零售類信貸資產(chǎn)風險分類標準與方法(附件2).doc

附件2：零售類信貸資產(chǎn)風險分類標準與方法第一條 資產(chǎn)分池（一）個人住房貸款：包括個人住房貸款、個人再交易住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人住房最高額抵押貸款等；（二）個人消費類貸款：包括個人消費額度貸款、個人汽車貸款和個人權(quán)利質(zhì)押貸款等；（三）個人政策類貸款：包括中央財政貼息國家助學貸款、地方財政貼息國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等；（四）個人經(jīng)營類貸款：包括個人助業(yè)貸款等；（五）小企業(yè)授信：符合小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行）（銀監(jiān)發(fā)200763號）標準的小企業(yè)授信； （六）貸記卡透支：包括單位貸記卡透支、個人貸記卡透支等；（七）準貸記卡透支：包括單位準貸記卡透支、個人準貸記卡透支等。第二條 零售類信貸資產(chǎn)分類方法零售類信貸資產(chǎn)采用直接分類和非直接分類兩種方法：（一）直接分類：符合損失級特征的信貸資產(chǎn)直接分類為損失級；（二）非直接分類：不符合直接分類條件的零售類信貸資產(chǎn)采用系統(tǒng)批量分類、個別人工調(diào)整的分類方法。第三條 損失級信貸資產(chǎn)直接分類（一）對于符合以下特征的一般零售貸款可直接認定為損失級（不符合以下情況，但應(yīng)認定為損失級的信貸資產(chǎn)采用非直接分類方法進行分類）：1借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，并終止法人資格，建設(shè)銀行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；2借款人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，建設(shè)銀行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；3借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，建設(shè)銀行對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；4借款人和擔保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，建設(shè)銀行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；5借款人和擔保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動或下落不明，未進行工商登記或連續(xù)兩年以上未參加工商年檢，建設(shè)銀行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；6借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔者，建設(shè)銀行經(jīng)追償后確實無法收回的債權(quán)；7由于借款人和擔保人不能償還到期債務(wù)，建設(shè)銀行訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)（中止）執(zhí)行后，建設(shè)銀行仍無法收回的債權(quán)；8對借款人和擔保人訴諸法律后，因借款人和擔保人主體資格不符或消亡等原因，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除）債務(wù)人責任；或因借款合同、擔保合同等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時效，法院不予受理或不予支持，建設(shè)銀行經(jīng)追償后仍無法收回的債權(quán)；9開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，凡開證申請人和保證人由于上述1至8項原因，無法償還墊款，建設(shè)銀行經(jīng)追償后仍無法收回的墊款；10經(jīng)國務(wù)院專案批準核銷的債權(quán)。（二）對于符合以下特征的信用卡透支可直接認定為損失級：1持卡人和擔保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，財產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的透支款項；2持卡人和擔保人死亡或經(jīng)依法宣告失蹤、死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的款項；3經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強制執(zhí)行程序后，仍無法收回的透支款項；4持卡人和擔保人因經(jīng)營管理不善、資不抵債，經(jīng)有關(guān)部門批準關(guān)閉，工商行政管理部門注銷，以其財產(chǎn)清償后，仍未能還清的透支款項；5涉嫌信用卡詐騙（不包括商戶詐騙），經(jīng)公安機關(guān)正式立案偵察一年以上，仍無法收回的透支款項；65000元以下，經(jīng)追索兩年以上，仍無法收回的透支款項。（三）對于符合以下特征之一的助學貸款（含無擔保國家助學貸款）可直接認定為損失級：1借款人死亡，或者按照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或喪失完全民事行為能力或勞動能力，無繼承人或受遺贈人，在依法處置其助學貸款抵押物（質(zhì)押物）及借款人的私有財產(chǎn)，并向擔保人追索連帶責任后，仍未能歸還的貸款；2借款人經(jīng)訴訟并經(jīng)強制執(zhí)行程序后，在依法處置其助學貸款抵押物（質(zhì)押物），并向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的貸款；3貸款逾期后，在建設(shè)銀行確定的有效期限內(nèi)，并依法處置助學貸款抵押物（質(zhì)押物）和向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的貸款。第四條 初始分類級別的確定零售類信貸資產(chǎn)初始分類級別（G0）根據(jù)零售類貸款風險分類矩陣確定（詳見附件2附1）。第五條 風險因子調(diào)整分類人員在取得G0后，應(yīng)判斷重檢期內(nèi)是否存在還款意愿、合規(guī)性、重大事項等風險因子，并依次進行調(diào)整。（一）還款意愿因子調(diào)整分類人員對借款人按期足額償還建設(shè)銀行債務(wù)的主觀愿望進行分析和判斷，并得出還款意愿因子調(diào)整級別G1。1近兩年內(nèi)借款人在我行或其他金融機構(gòu)出現(xiàn)連續(xù)逾期90天次數(shù)達到3次（含），在我行或其他金融機構(gòu)的透支記錄出現(xiàn)連續(xù)逾期60天次數(shù)達到2次（含），分類結(jié)果不得優(yōu)于關(guān)注三級；2因有不良信用紀錄，已被我行、同業(yè)或社會征信機構(gòu)列入黑名單或不良客戶名單的，分類結(jié)果不得優(yōu)于次級一級。（二）合規(guī)性因子調(diào)整分類人員對借款人的業(yè)務(wù)合規(guī)性進行分析和判斷，調(diào)整上一項分類級別G1，得出合規(guī)性因子調(diào)整級別G2。違規(guī)信貸業(yè)務(wù)類型和調(diào)整規(guī)則如下：1假個貸。出現(xiàn)下列情況之一的零售類貸款可認定為假個貸：（1）借款主體不真實。借款人系冒名頂替，如簽名虛假、身份信息虛假等，貸款實際使用人為開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位（如房地產(chǎn)中介機構(gòu)等）。（2）交易背景不真實。借款人簽名和身份信息等雖然真實，但沒有真實的購房、購車等交易事實，或者交易標的虛假，名義借款人與開發(fā)商、經(jīng)銷商之間存在串通。（3）借款人簽名和身份信息雖然真實，但貸款由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位統(tǒng)一歸還，無確鑿相反證明。假個貸應(yīng)下調(diào)一級，至少分類為次級類。并遵循以下規(guī)定：（1）借款主體不真實（如簽名虛假、身份信息虛假），或名義借款人已無法取得聯(lián)系的“假個貸”，在落實承債主體前，應(yīng)分類為損失類。（2）借款人所購房屋（車輛）未按照有關(guān)規(guī)定辦理期房預(yù)售登記或房屋（車輛）抵押登記的“假個貸”，至少應(yīng)分類為可疑類；貸款分類時已補辦了合法有效的預(yù)售登記或抵押登記手續(xù)的，不在此限。（3）對于涉嫌詐騙，已進入刑事訴訟程序的“假車貸”，原則上應(yīng)分類為損失類。（4）借款人退房（退車）后停止償還貸款，月供款由開發(fā)商（經(jīng)銷商）代為償還或直接從保證金賬戶中扣劃的，風險分類矩陣中的“貸款逾期時間”應(yīng)從借款人停止償還貸款之日起計算，并據(jù)此進行風險分類。2.假個貸嫌疑和其他類型違規(guī)（1）假個貸嫌疑；（2）借款人蓄意提高樓價或車價；（3）貸款實際用途與合同約定用途不一致；（4）借款人拒絕、阻撓經(jīng)辦行對貸款使用的監(jiān)督檢查；（5）借款人項目貸款按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的；（6）借款人生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的；（7）借款人生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；（8）借款人違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款（信用額度）作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；（9）借款人違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；（10）經(jīng)辦行對關(guān)系人發(fā)放信用貸款，以優(yōu)于同類借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款；（11）超過本行授權(quán)（或轉(zhuǎn)授權(quán)等）權(quán)限辦理授信業(yè)務(wù)或違反審批程序或?qū)徟鷹l件；（12）銀行內(nèi)部發(fā)生違法違規(guī)案件，或因內(nèi)部管理原因造成喪失訴訟時效、合同文本丟失等不利后果；（13）違反其他國家法律、法規(guī)和建設(shè)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定。調(diào)整規(guī)則如下：違規(guī)性質(zhì)調(diào)整規(guī)則違反國家法律、法規(guī)，違反建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定且性質(zhì)嚴重至少下調(diào)到下一類的最優(yōu)級違反建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定，但違規(guī)性質(zhì)較輕，對信貸資產(chǎn)風險不構(gòu)成實質(zhì)性影響下調(diào)一級零售類信貸資產(chǎn)同時違反兩項（含）以上有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)按照違規(guī)性質(zhì)最嚴重調(diào)整下調(diào)，不累計下調(diào)。（三）重大事件因子調(diào)整分類人員應(yīng)判斷和識別借款人是否發(fā)生下述重大風險事件，并調(diào)整上一項分類級別G2，得出重大事件因子調(diào)整級別G3。重大事件包括：1合作項目整體風險（1）樓盤因停建、緩建導致無法完工或長期無法完成樓房建設(shè)并交付使用，分類應(yīng)不優(yōu)于次級一級。（2）樓盤存在嚴重質(zhì)量問題或發(fā)生購房人集體退房等惡性事件，分類應(yīng)不優(yōu)于關(guān)注二級。（3）所購房屋（車輛）未按照有關(guān)規(guī)定辦理房屋預(yù)售登記、預(yù)告登記或房屋（車輛）抵押登記且預(yù)期難以落實，分類應(yīng)不優(yōu)于次級一級。2抵（質(zhì)）押物風險。抵（質(zhì)）押物發(fā)生下列事件的，分類應(yīng)不優(yōu)于關(guān)注三級：（1）抵（質(zhì)）押物價格發(fā)生超過30%的下降；（2）抵（質(zhì)）押物發(fā)生較大無形損失，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人未按要求落實新的新的抵（質(zhì)）押；（3）借款人未經(jīng)我行同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復抵押、質(zhì)押。3其他重大事件風險。發(fā)生下列事項件，并將對債項償還產(chǎn)生重大實質(zhì)性不利影響的，分類應(yīng)不優(yōu)于次級一級：（1）借款人還款能力、資信狀況或信用評級發(fā)生大幅下降；（2）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力；（3）借款人或擔保人遭受重大疾病、意外事故；（4）借款人遭受重大自然災(zāi)害；（5）借款人或擔保人失業(yè)；（6）借款人或擔保人陷入重大賠償、訴訟、重大或有負債；（7）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，被國家行政或司法機關(guān)宣布對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制；（8）借款人或擔保人出現(xiàn)重大債務(wù)違約；（9）其他影響風險程度的重大事件。第六條 最終分類級別的確定 經(jīng)重大事件因子調(diào)整后的分類級別G3即為零售類信貸資產(chǎn)最終分類級別。附件2-附1：零售類信貸資產(chǎn)風險分類矩陣附件2-附2：個別調(diào)整零售類信貸資產(chǎn)分類認定審批表附件2-附1： 零售類信貸資產(chǎn)風險分類矩陣本金或利息逾期情況產(chǎn)品類別未逾期逾期1-30天逾期31-60天逾期61-90天貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款保證金正常一級正常一級正常一級正常一級正常二級正常一級正常二級正常三級正常二級正常二級正常四級正常二級正常三級關(guān)注一級正常三級正常三級關(guān)注一級正常三級關(guān)注一級次級一級正常四級正常四級關(guān)注二級正常四級質(zhì)押正常一級正常一級正常一級正常一級正常二級正常一級正常二級正常三級正常二級正常二級正常四級正常二級正常三級關(guān)注一級正常三級正常三級關(guān)注一級正常三級關(guān)注一級次級一級正常四級正常四級關(guān)注二級正常四級抵押正常二級正常二級正常二級正常二級正常三級正常二級正常三級關(guān)注一級正常三級正常三級關(guān)注一級正常三級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注一級關(guān)注一級關(guān)注二級關(guān)注一級關(guān)注三級次級一級關(guān)注一級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注二級保證正常二級正常二級正常三級正常三級正常四級正常三級正常四級關(guān)注一級正常四級正常四級關(guān)注二級正常四級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注一級關(guān)注二級關(guān)注三級關(guān)注二級關(guān)注三級次級一級關(guān)注二級關(guān)注二級關(guān)注三級關(guān)注三級信用正常二級正常二級正常四級正常四級關(guān)注一級正常四級正常四級關(guān)注二級關(guān)注一級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注一級關(guān)注二級關(guān)注三級關(guān)注二級關(guān)注三級關(guān)注三級關(guān)注三級關(guān)注三級次級一級關(guān)注三級關(guān)注三級次級一級關(guān)注三級本金或利息逾期情況產(chǎn)品類別逾期91-120天逾期121-180天逾期181-360天逾期361天以上貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款貸記卡準貸記卡個人住房貸款個人消費類貸款政策類貸款個人經(jīng)營類貸款保證金關(guān)注一級次級二級關(guān)注一級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注二級次級二級可疑一級關(guān)注二級關(guān)注二級次級一級關(guān)注三級可疑一級可疑二級次級一級次級一級次級二級次級一級損失級損失級可疑一級可疑一級可疑二級可疑一級質(zhì)押次級一級次級二級關(guān)注一級關(guān)注一級關(guān)注三級關(guān)注二級次級二級可疑一級關(guān)注二級關(guān)注二級次級一級關(guān)注三級可疑一級可疑二級次級一級次級一級次級二級次級一級損失級損失級可疑一級可疑一級可疑二級可疑一級抵押次級一級次級二級關(guān)注二級關(guān)注二級次級一級關(guān)注三級次級二級可疑一級關(guān)注三級關(guān)注三級次級二級次級一級可疑二級可疑二級次級二級次級二級可疑一級次級二級損失級損失級可疑二級可疑二級損失級可疑二級保證次級一級次級二級次級一級次級一級次級二級次級一級次級二級可疑一級次級一級次級二級可疑一級次級二級可疑二級可疑二級次級二級次級二級可疑二級可疑一級損失級損失級損失級損失級損失級損失級信用次級一級次級二級次級一級次級一級可疑一級次級一級次級二級可疑一級次級二級次級二級可疑二級次級二級可疑二級可疑二級可疑一級可疑二級損失級可疑二級損失級損失級損失級損失級損失級損失級小企業(yè)授信風險分類矩陣本金或利息逾期情況未逾期逾期1-30天逾期31-60天逾期61-90天逾期91-120天逾期121-180天逾期181-360天逾期361天以上保證金正常一級正常二級正常三級正常四級關(guān)注二級關(guān)注三級次級一級可疑一級質(zhì)押正常一級正常二級正常三級正常四級關(guān)注二級關(guān)注三級次級一級可疑一級抵押正常二級正常三級關(guān)注一級關(guān)注二級關(guān)注三級關(guān)注三級次級二級可疑二級保證正常三級正常四級關(guān)注二級關(guān)注三級次級一級次級二級可疑一級損失級信用正常四級關(guān)注二級次級一級次級二級可疑一級可疑二級可疑二級損失級備注：1.貸記卡逾期天數(shù)為貸記卡發(fā)生透支并超過免息期天數(shù)，逾期金額按照國際慣例以最低還款額進行計算。2.借款人退房后，約定還款帳戶無資金償還貸款，月供款從開發(fā)商保證金帳戶中扣劃的，貸