保險(xiǎn)學(xué)期終復(fù)習(xí)資料(學(xué)生用)2011.doc

保險(xiǎn)學(xué)期終復(fù)習(xí)資料保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)含義保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)卻具有特定的含義。它是指一種無(wú)法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向，是就特定對(duì)象在特定情況下，對(duì)于未來(lái)結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性，這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，性以及損失程度的不確定性。保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)概念包含以下幾層含義：（1）風(fēng)險(xiǎn)是一種可能性的損失（2）風(fēng)險(xiǎn)是一種具有不確定性的損失風(fēng)險(xiǎn)損失必須是偶然的和意外的。（3）風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失這三者共同構(gòu)成的，這三者構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)存在與否的基本條件。風(fēng)險(xiǎn)因素通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。常常表現(xiàn)為由于人們的惡意行為，或者不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或者損失擴(kuò)大。在已經(jīng)投保的場(chǎng)合，道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為投保人利用保險(xiǎn)牟取不正當(dāng)?shù)睦妗Ｐ睦盹L(fēng)險(xiǎn)因素與道德風(fēng)險(xiǎn)因索不同，心理風(fēng)險(xiǎn)因素不是人的故意行為，它是由于人的主觀上的疏忽或者過(guò)失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)，或者擴(kuò)大損失的程度。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失共同作用的結(jié)果。簡(jiǎn)單地說(shuō)：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失，是構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的三大要素，它們之間的關(guān)系是： 1、風(fēng)險(xiǎn)因素的客觀存在，決定了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性和損失不確定性。風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合作用，決定了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率及其損失程度。 2、風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)決定，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故表現(xiàn)出來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)的危害程度通過(guò)損失予以度量。3、風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性及其作用的時(shí)間、方向、強(qiáng)度、順序等等的不確定性，決定了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性和損失的不確定性。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 (一)風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性(二) 風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性(三)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性(四)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性(五)風(fēng)險(xiǎn)的可變性保險(xiǎn)學(xué)上的保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)是多數(shù)單位或者個(gè)人，基于特定風(fēng)險(xiǎn)事故或者事件、所致的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償需要，以一定的組合并利用貨幣形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員損失補(bǔ)償?shù)钠骄謹(jǐn)傂袨?。二、保險(xiǎn)的特征1保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性2保險(xiǎn)的商品性3保險(xiǎn)具有互助合作性4保險(xiǎn)具有契約性5保險(xiǎn)的科學(xué)性保險(xiǎn)的互助合作性保險(xiǎn)的互助合作性體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人，”、“取之于民，用之于民”、“取之于面，用之于點(diǎn)”、“取之于平時(shí)，用之于急需”、“取之于長(zhǎng)遠(yuǎn)，用之于一時(shí)”的互助合作思想。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）實(shí)施的方式不同商業(yè)保險(xiǎn)一般采取自愿原則。投保人是否投保、投保什么險(xiǎn)種、投保多少等，由投保人自行決定。社會(huì)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制的方式實(shí)施。凡是屬于社會(huì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，無(wú)論其是否愿意，都必須參加并繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在遇到生育、年老、疾病、傷殘、失業(yè)等情況而沒(méi)有收入時(shí)，政府必須按照法定的標(biāo)準(zhǔn)給付保障金。（2）保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同商業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)公司和投保人之間的保險(xiǎn)關(guān)系，以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，通過(guò)保險(xiǎn)合同，確定雙方的權(quán)利義務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)關(guān)系，主要以有關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)和社會(huì)保險(xiǎn)政策為依據(jù)，雙方當(dāng)事人不能另有約定。（3）經(jīng)辦的主體及經(jīng)營(yíng)目的不同商業(yè)保險(xiǎn)一般由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，保險(xiǎn)公司作為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，以營(yíng)利為目的。社會(huì)保險(xiǎn)作為政府的一項(xiàng)社會(huì)救助政策，一般由政府部門，或者其設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，其基本目的在于，使勞動(dòng)者的生活獲得基本生活保障。這就決定了它不以營(yíng)利為目的。（4）權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系不同商業(yè)保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，建立在勞動(dòng)關(guān)系的基礎(chǔ)之上，社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對(duì)等，各人繳納保費(fèi)的多少，并不取決于將來(lái)給付的多少，或者危險(xiǎn)程度的高低，而是決定于投保人投保時(shí)的工資水平。（5）資金的來(lái)源不同商業(yè)保險(xiǎn)的資金只能來(lái)源于投保人所繳保險(xiǎn)費(fèi)，雖然保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，可以獲得一定的投資收益，但是管理費(fèi)用卻需要保險(xiǎn)客戶來(lái)承擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)的資金來(lái)源，有政府的財(cái)政撥款、企業(yè)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、勞動(dòng)者個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)三個(gè)渠道，是集國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)各方面力量，來(lái)保障社會(huì)成員的基本生活需求。（6）給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)和保障的水平不同商業(yè)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)，與投保人所繳納保費(fèi)的多少之間，有密切聯(lián)系，奉行多投多保、少投少保的原則。保險(xiǎn)水平高低懸殊，明顯有利于高收入階層，鞏固自己的生活保障。社會(huì)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)，只能滿足基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上、一般生活水平以下。保障水平統(tǒng)一，有利于低收入階層、不幸者及退休者。（7）參保的對(duì)象不同商業(yè)保險(xiǎn)的參保對(duì)象靈活，不論是勞動(dòng)者，還是非勞動(dòng)者，都可由個(gè)人根據(jù)需要來(lái)投保，但事實(shí)上，勞動(dòng)者尤其是低收入的勞動(dòng)者，往往無(wú)力參加。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，是國(guó)家社保法律法規(guī)規(guī)定的勞動(dòng)者，有的國(guó)家擴(kuò)展到全體公民，覆蓋面廣，社會(huì)化程度高。救濟(jì)是是單方面的他助行為，求助方無(wú)償?shù)厥茴I(lǐng)他人的扶助。保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為，許多面臨類似風(fēng)險(xiǎn)的人，共同分擔(dān)其中少數(shù)成員，遭受災(zāi)害事故的損失。從合同關(guān)系的角度來(lái)看，救濟(jì)是單務(wù)合同，而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方面的施舍行為，救濟(jì)方?jīng)]有義務(wù)，一定要對(duì)被救濟(jì)者實(shí)施救濟(jì)。接受救濟(jì)者也無(wú)須向救濟(jì)方，給予任何回報(bào)和謝恩。保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，必須根據(jù)合同的約定，履行各自的義務(wù)并享有相應(yīng)的權(quán)利。保險(xiǎn)是一種互助共濟(jì)制度，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，如果未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，保費(fèi)不返還；如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)費(fèi)的賠償。保險(xiǎn)是眾多人參與的行為，是屬于互助合作性質(zhì)的補(bǔ)償方式。保險(xiǎn)的基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本職能。（1）分散風(fēng)險(xiǎn)職能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或者個(gè)人身上的、因偶發(fā)的災(zāi)害事故，或者人身事件所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，平均分?jǐn)偨o所有投保人，這就是保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能。（2）補(bǔ)償損失職能保險(xiǎn)通過(guò)將參加保險(xiǎn)的全體成員，所繳納的保費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，用于對(duì)少數(shù)成員，因遭遇自然災(zāi)害或者意外事故所受到的損失，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而有助于人們抵抗災(zāi)害、保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行，以及幫助人們?cè)谑茈y時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)援助。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能，也是保險(xiǎn)的最終目的。按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命，為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)又可以劃分為，人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三種。按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可以劃分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。原保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)公司，直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司直接對(duì)被保險(xiǎn)人，負(fù)擔(dān)損失賠償責(zé)任。再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)又稱作分保，是指保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂再保險(xiǎn)合同的方式，將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，向其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，沒(méi)有保險(xiǎn)，也就沒(méi)有再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的后盾和支柱，沒(méi)有再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的發(fā)展就會(huì)受到限制。兩者相輔相成，相互促進(jìn)，相互發(fā)展。共同保險(xiǎn)是一個(gè)投保人，就同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司只簽訂一個(gè)保險(xiǎn)合同，即采用“共保體”模式。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人，以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)公司訂立多份保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的最高限額只能等于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和，超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)，也稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額，小于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司除了對(duì)保險(xiǎn)合同中，列舉出來(lái)的不承保風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)被保險(xiǎn)人面臨的其他一切風(fēng)險(xiǎn)，都負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，以換取保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇約定的事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人受到的損失給予補(bǔ)償，或者在約定的期限到達(dá)時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。有效保險(xiǎn)合同必須具有四個(gè)要件：要約和承諾、約因、締約行為能力和合法目的。什么是約因？保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人彼此給予對(duì)方的約因是什么？合同各方依照合同，相互給予的利益就是約因。它是一方給予另一方的，可以是有形物，比如貨幣；也可以是同意做某事，或者同意不做某事的允諾。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司所給予的約因，是有條件地補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的允諾。只有在合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件下，才實(shí)現(xiàn)這一允諾。如果未發(fā)生這類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償。作為對(duì)保險(xiǎn)公司允諾賠償損失的回報(bào)，被保險(xiǎn)人所給予的約因，就是繳納保險(xiǎn)費(fèi)。定值保險(xiǎn)合同又稱“定價(jià)保險(xiǎn)合同”，是指當(dāng)事人雙方，事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并且載明于保單中的一種保險(xiǎn)合同。采用定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，叫做定值保險(xiǎn)。它主要有三類：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)合同，一些特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，給付性保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人事先約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)金額給付，不得增減，也不用再計(jì)算的保險(xiǎn)合同。一般適用于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。原保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是保險(xiǎn)公司，轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是再保險(xiǎn)公司。轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)合同是指再保險(xiǎn)公司與轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)公司（轉(zhuǎn)分保接受人）之間簽訂的，再次轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同，其保障的對(duì)象是再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同也由主體、客體和內(nèi)容三個(gè)要素構(gòu)成。保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人與關(guān)系人1保險(xiǎn)人，2投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1被保險(xiǎn)人，2受益人、被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的自然人或者法人，即有權(quán)依照保險(xiǎn)合同，向保險(xiǎn)公司取得賠款，或者在保險(xiǎn)期滿時(shí)，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的自然人或者法人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。通常受益人是在被保險(xiǎn)人死亡過(guò)后，才有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)市場(chǎng)上輔助人一般有：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司授予的權(quán)限，代表保險(xiǎn)公司的利益，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險(xiǎn)人的利益，與保險(xiǎn)公司接洽，商談保險(xiǎn)條件，訂立保險(xiǎn)合同的人。保險(xiǎn)公估人是以第三者的立場(chǎng)，憑借專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，以及客觀公證的態(tài)度，向保險(xiǎn)公司或者被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，而為其保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及賠款理算、洽商等給予證明的人。一般包括調(diào)查人、鑒定人、估價(jià)人及理算人員等。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的又稱保險(xiǎn)對(duì)象，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)，所共同指向的目標(biāo)或者對(duì)象。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及與有關(guān)利益，或者人的壽命和身體?！比藟郾ｋU(xiǎn)人身保險(xiǎn)中，以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生存或者死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)，稱為人壽保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的傷殘、疾病等為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)，稱為人身意外傷害保險(xiǎn)或者健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額簡(jiǎn)稱“保額”，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方，確定并在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，亦即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)損失補(bǔ)償或者給付的最高限額。保險(xiǎn)金額的正確確定的意義從這個(gè)定義可知，保險(xiǎn)金額的正確確定，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著十分重要的意義。a. 保險(xiǎn)金額是補(bǔ)償給付的最高限額。b. 保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般情況下，保險(xiǎn)金額的大小，同保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系。c. 保險(xiǎn)金額是合理費(fèi)用支付的最高限額。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，而進(jìn)行施救、保護(hù)和整理等工作所花費(fèi)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，但最高限額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后，由保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)的，證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)簽訂的正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單本身不是保險(xiǎn)合同，而是該合同的證明。保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益。它所體現(xiàn)的是投保人或者被保險(xiǎn)人、與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的一定的物質(zhì)利益上的利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的判斷在判斷對(duì)他人的生命或者身體，是否具有投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，主要的理論主張是利害關(guān)系論，即投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在（存活），具有精神上和物質(zhì)上的幸福，如果被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，會(huì)造成投保人精神上的痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在，就具有保險(xiǎn)利益。近因保險(xiǎn)的近因原則指的近因是：對(duì)損失的發(fā)生起著“直接的”、“具有支配力的”、“積極的”和“有效的”作用的因素。代位追償代位追償，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故、造成損失時(shí)，根據(jù)法律或者合同，第三者需要對(duì)保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失、承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已經(jīng)賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位上、向該第三者索賠，即代位被保險(xiǎn)人、向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)公司享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)。代位追償原則產(chǎn)生的根源代位追償原則根源于中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法、中華人民共和國(guó)民法和中華人民共和國(guó)合同法賦予被保險(xiǎn)人雙重權(quán)力的重疊。在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人按補(bǔ)償原則、有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償，這種賠償是建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)之上的，是根據(jù)合同產(chǎn)生的權(quán)利。比如該項(xiàng)損失是由第三者的責(zé)任造成的，被保險(xiǎn)人根據(jù)民法中有關(guān)侵權(quán)或者違約的規(guī)定，有權(quán)要求侵權(quán)者或者違約者對(duì)損失進(jìn)行賠償，這種賠償是建立在民法的基礎(chǔ)之上的，是根據(jù)民事法律產(chǎn)生的權(quán)利。被保險(xiǎn)人的這兩項(xiàng)權(quán)利均符合法律的要求，兩項(xiàng)賠償請(qǐng)求權(quán)均受到法律的保護(hù)。就被保險(xiǎn)人而言，他的這兩項(xiàng)權(quán)利同時(shí)成立，保險(xiǎn)公司不能以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是由于第三者的責(zé)任所造成的為由，而拒絕履行保險(xiǎn)合同的賠償責(zé)任；同理，第三者也不能以受損的標(biāo)的已經(jīng)投保為由，而解除自己的民事?lián)p害賠償責(zé)任。在這兩種法律權(quán)益，同時(shí)依法并存的情況下，被保險(xiǎn)人因依法享有雙重賠償請(qǐng)求權(quán)，而有可以能獲得雙重的補(bǔ)償。這種雙重補(bǔ)償無(wú)疑將使被保險(xiǎn)人，獲得超過(guò)其實(shí)際損失的補(bǔ)償，從而出現(xiàn)因損失而獲得額外利益的情況。這種獲利不符合保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。為解決這個(gè)矛盾，絕大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法都規(guī)定，保險(xiǎn)公司在賠付被保險(xiǎn)人的損失之后，可以以采取代位追償?shù)姆绞健⑾蜇?fù)有責(zé)任的第三者索賠。這樣可以使被保險(xiǎn)人既能及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償，又可以避免產(chǎn)生雙重獲利，同時(shí)，第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。一、 案例題案例一2009年1月1日，甲以20萬(wàn)元購(gòu)買了一輛廣州本田牌轎車，并于當(dāng)日向某保險(xiǎn)公司投了全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司簽訂了雙方當(dāng)事人都簽了字的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同上載明：如果發(fā)生諸如車禍、車輛自燃、遭他人故意侵害等風(fēng)險(xiǎn)事故致使本車損毀的，保險(xiǎn)公司根據(jù)受損毀的程度承擔(dān)賠付責(zé)任。此后，甲每月及時(shí)足額向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，從未間斷。2009年1月1日，甲向乙借款人民幣20萬(wàn)元，期限1年，年利率為10%，甲乙雙方簽訂借貸合同，雙方都在借貸合同上簽了字。一年期滿以后的2010年1月1日，乙在借款到期日向甲追還借款，甲以暫時(shí)沒(méi)錢還貸為由要求延期償還，但沒(méi)有說(shuō)明延長(zhǎng)的時(shí)限。以后乙又先后多次向甲催還借款，甲都編造各種理由沒(méi)有還款，以至于乙認(rèn)為甲是故意賴賬不還，進(jìn)而對(duì)甲產(chǎn)生憤恨，一怒之下，乙于2010年5月31日灑滿汽油，故意縱火，燒毀了甲的廣州本田牌轎車。事后，甲以故意縱火罪立即向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V乙，要求法院判決；乙也同時(shí)以甲故意拖欠、不償還給自己的已經(jīng)到期的借款為由，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V甲，要求法院審理、判決；甲還以被毀汽車已經(jīng)投保為由要求保險(xiǎn)公司賠付被毀車輛的全部損失。當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ河?010年6月15日開(kāi)庭審理，甲乙雙方當(dāng)事人、甲乙雙方當(dāng)事人聘請(qǐng)的律師和保險(xiǎn)公司的代表均到庭。開(kāi)庭后，甲乙雙方當(dāng)事人向法庭陳述了事實(shí)真相，并為自己作了辯解，甲乙雙方當(dāng)事人聘請(qǐng)的律師也為各自的當(dāng)事人進(jìn)行了申辯，保險(xiǎn)公司的代表也發(fā)言承認(rèn)甲的廣州本田牌轎車確實(shí)投了全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。通過(guò)庭審基本查清了事實(shí)真相，庭長(zhǎng)當(dāng)即宣布暫時(shí)休庭，庭長(zhǎng)要與法官們根據(jù)事實(shí)真相商議如何判決，半小時(shí)以后再開(kāi)庭，宣布判決結(jié)果。半小時(shí)后再次開(kāi)庭，在庭長(zhǎng)即將宣布判決結(jié)果的時(shí)候，甲向法庭請(qǐng)求要發(fā)言，因?yàn)橛兄匾聦?shí)需要向法庭陳述，甲的發(fā)言請(qǐng)求獲準(zhǔn)。甲發(fā)言道：他要撤銷對(duì)乙的起訴，愿意同乙進(jìn)行庭下和解。過(guò)后，乙也向法庭請(qǐng)求要發(fā)言，乙的發(fā)言請(qǐng)求也獲準(zhǔn)。乙也發(fā)言道：他也要撤銷對(duì)甲的起訴，同意跟甲進(jìn)行庭下和解。庭長(zhǎng)與諸位法官商議后宣布：第一次開(kāi)庭到此結(jié)束，擇日再第二次開(kāi)庭審理。該案件及第一次開(kāi)庭審理過(guò)程中共發(fā)生四件事實(shí)：一、乙故意縱火，燒毀了甲的廣州本田牌轎車；二、甲故意拖欠應(yīng)該償還給乙的已經(jīng)到期貸款；三、甲為自己的被乙故意縱火燒毀的廣州本田牌轎車投了全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。四、第一次開(kāi)庭審理過(guò)程中，甲乙雙方當(dāng)事人都要求撤銷對(duì)