商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類研究(精).doc

摘 要 對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類不統(tǒng)一，造成了健康保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的混亂，這不僅不能正確反映商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，而且為專家學(xué)者的學(xué)術(shù)研究和領(lǐng)導(dǎo)決策提供了不實(shí)信息。根據(jù)各國(guó)對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類分析，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)定義為：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義問(wèn)題目前，我國(guó)各保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類不統(tǒng)一，是在健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所遇到的普遍問(wèn)題。對(duì)于哪些險(xiǎn)種應(yīng)該納入健康保險(xiǎn)專業(yè)化管理，有的認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)的精算和形態(tài)與壽險(xiǎn)相似，不是健康保險(xiǎn)，不需按健康保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行專業(yè)化管理；有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似，只包括一年期及一年期以下的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期險(xiǎn)不是健康保險(xiǎn)；還有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)只包括可單獨(dú)銷售的主險(xiǎn)，附加醫(yī)療險(xiǎn)種不是健康保險(xiǎn)以上各保險(xiǎn)公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)重混亂。（見(jiàn)表1）從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)，而且同一途徑的數(shù)據(jù)亦不合常理，如中國(guó)保險(xiǎn)年鑒中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站提供的2001年的保險(xiǎn)費(fèi)收入比 2000年下降了4個(gè)億，而各保險(xiǎn)公司的事實(shí)卻是健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)各年均在大幅增長(zhǎng)，如中國(guó)人壽2000年較上年增長(zhǎng) 55；太平洋人壽2000年較上年增長(zhǎng)90，2001年較上年增長(zhǎng)158；泰康人壽2000年較上年增長(zhǎng)97，2001年較上年增長(zhǎng)98；友邦2000年較上年增長(zhǎng)115，2001年較上年增長(zhǎng)63。為什么不同渠道獲得的數(shù)據(jù)與事實(shí)有如此大的出入？究其原因，在于各保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，保監(jiān)會(huì)亦沒(méi)有嚴(yán)格定義的商業(yè)健康保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度。為了準(zhǔn)確客觀地反映我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，為學(xué)術(shù)研究和領(lǐng)導(dǎo)決策提供準(zhǔn)確信息，本文在對(duì)部分國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類建議。二、部分國(guó)家健康保險(xiǎn)定義及分類分析1.德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司（DKV）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司是一家專業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，該公司的險(xiǎn)種被明確定義為：“補(bǔ)償因疾病和意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的險(xiǎn)種”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院日額津貼保險(xiǎn)和收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)（即失能保險(xiǎn)）三種類型。從補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)上來(lái)看，前兩類保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在接受治療的過(guò)程中所需的直接醫(yī)療費(fèi)用支出，而收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膭t是被保險(xiǎn)人因健康受損帶來(lái)的間接經(jīng)濟(jì)損失。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人在門診、住院時(shí)發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用給付約定比例保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，根據(jù)未參加社會(huì)保險(xiǎn)人群和已參加社會(huì)保險(xiǎn)的需求不同又分為醫(yī)療費(fèi)用綜合保險(xiǎn)和補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。住院日額津貼保險(xiǎn)則是當(dāng)被保險(xiǎn)人必須住院時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定每天給付定額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)要求投保人投保時(shí)必須在職，保險(xiǎn)期間有短期的，只保障當(dāng)年，更多的是從投保時(shí)開(kāi)始保障到被保險(xiǎn)人退休時(shí)止，對(duì)該期間內(nèi)喪失工作能力的被保險(xiǎn)人每天支付約定額度保險(xiǎn)金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長(zhǎng)，如一直支付至保險(xiǎn)合同中約定的退休年齡。2.美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)（HIAA）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類在美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的會(huì)員資格考試的教材中，健康保險(xiǎn)的定義是：“為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU(xiǎn)”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)五類。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人包括門診、住院方面的基本醫(yī)療支出。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)所設(shè)置的免賠額、按比例自負(fù)部分、最高限額以上的費(fèi)用及除外責(zé)任（如牙科治療）提供保障的險(xiǎn)種。另外，對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）也被歸人了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中。長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種為失去自理能力者提供的保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外或疾病喪失自理能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將為其補(bǔ)償因雇人照看、護(hù)理導(dǎo)致的費(fèi)用支出。傷殘失能保險(xiǎn)保障的內(nèi)容與DKV所稱收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)完全相同。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一類比較特殊的保險(xiǎn)，其保障的內(nèi)容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內(nèi)容。該類計(jì)劃的提供者主要通過(guò)聯(lián)合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，與保險(xiǎn)公司合作或自身經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)來(lái)為其參加者進(jìn)行醫(yī)療管理。3.日本對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類日本的情況較為特殊，沒(méi)有單獨(dú)的健康保險(xiǎn)的定義，而是用“第三領(lǐng)域”的概念將健康保險(xiǎn)包含其中。日本的保險(xiǎn)業(yè)法中“第三領(lǐng)域”指“約定對(duì)意外傷害和疾病給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)”。根據(jù)該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都被包含其中了，去除意外傷害保險(xiǎn)部分的險(xiǎn)種，健康保險(xiǎn)共可分為門診保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)五類。顧名思義，門診保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)是根據(jù)就診方式的不同進(jìn)行區(qū)分的；對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）單獨(dú)作為一類被稱為疾病醫(yī)療保險(xiǎn)；而護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)與美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)所稱的長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)是同一概念。4.我國(guó)對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類保險(xiǎn)知識(shí)讀本中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)”。- 四、結(jié)語(yǔ)半日靜坐，半日讀書是朱子因材施教，專對(duì)特定弟子的教導(dǎo)，而且在他留下的文獻(xiàn)中，僅一處言及半日靜坐，半日讀書，如對(duì)照他其他的說(shuō)法，得知他本身不見(jiàn)得採(cǎi)取這樣的修學(xué)態(tài)度。但是後來(lái)的理學(xué)家對(duì)此教法形成強(qiáng)烈對(duì)比，有表贊同如高攀龍、陳龍正、劉宗周等人；有表反對(duì)者如顏元、陸隴其，唯須指出的是，顏元以反對(duì)宋儒性命之學(xué)，提倡實(shí)用，而提出反對(duì)。陸隴其則是擔(dān)心朱熹被人說(shuō)其入禪，而為其提出開(kāi)脫之詞。然而，無(wú)論贊同或是反對(duì)，都因個(gè)人的性情才氣不同，以及所偏重的立場(chǎng)，而對(duì)半日靜坐，半日讀書作出詮釋或付諸實(shí)踐。在理學(xué)家中，以高攀龍實(shí)踐半日靜坐，半日讀書最為人所知，他個(gè)人學(xué)有所得之後，屢次以此勸人。從這角度來(lái)看，如果說(shuō)半日靜坐，半日讀書僅是朱熹一時(shí)對(duì)一人的教說(shuō)，後來(lái)卻被拿來(lái)忠實(shí)地踐履，那麼，可看出理學(xué)家對(duì)性命之學(xué)的實(shí)踐漸漸擴(kuò)展、深化，並向釋氏靠攏，因之產(chǎn)生儒釋之間的混淆。對(duì)於這些混淆，理學(xué)家又不得不提出辯解，他們?cè)陟o坐、讀書並進(jìn)的理念裏，強(qiáng)調(diào)靜坐是為了助成讀書之效，而且在靜坐中思惟聖賢切要之言，非如禪門陷入塊然自居而木形灰心。不過(guò)，這樣的辯解絕不為禪門所認(rèn)同，他們強(qiáng)調(diào)空百念，絕萬(wàn)想的靜坐方式，正是為了體證真如本性，以理學(xué)家的話來(lái)說(shuō)，即是覓見(jiàn)本體。就儒釋二家的爭(zhēng)訟，歷來(lái)層出不窮，誰(shuí)是誰(shuí)非難以遽下定論。因此，吾人認(rèn)為不同教法適合不同根性的人，在不同時(shí)空有不同的因緣際會(huì)，只要能導(dǎo)來(lái)學(xué)以從入之途，令其學(xué)所當(dāng)學(xué)，悟所當(dāng)悟，行所當(dāng)行，豈非吾中國(guó)文化思想之幸哉！ 注： 1、宋黎靖德編，王星賢點(diǎn)校：朱子語(yǔ)類北京：中華書局，1988/8，卷116，郭德元告行條，頁(yè)2806。 2、參閱清陸隴其：陸稼書先生松陽(yáng)鈔存臺(tái)北：藝文印書館，原刻景印百部叢書集成，無(wú)出版日期，頁(yè)1上-2上。 3、同註1，頁(yè)2804。 4、清顏元著，王星賢等點(diǎn)校：顏元集北京：中華書局，1987/6，朱子語(yǔ)類評(píng)，頁(yè)262。 5、同上註，頁(yè)270-71。 6、同上註，頁(yè)273-74。 7、同上註，頁(yè)278。 8、同上註，頁(yè)275。 9、陳榮捷：朱子新探索臺(tái)北：臺(tái)灣學(xué)生書局，1988/4，頁(yè)310-11。 10、同上註，頁(yè)311。 11、錢穆：朱子新學(xué)案臺(tái)北：三民書局，1989/11，第2冊(cè)，頁(yè)293。 12、明陳龍正：幾亭全集臺(tái)北：國(guó)家圖書館館藏，康熙22年癸亥，1683，卷5，學(xué)言詳記二，頁(yè)15上。 13、明劉宗周：劉子全書及遺編京都：中文出版社，1981/6，卷8，讀書說(shuō)，頁(yè)15右。 14、同上註。 15、同註13，卷8，靜坐說(shuō)，頁(yè)14右。 16、同註13，卷1，人譜，頁(yè)4右。 17、同註9，頁(yè)312。 18、高攀龍因言事謫官，見(jiàn)明華允誠(chéng)：高忠憲公年譜收入高子遺書附錄，明崇禎五年（1632）錢士昇等刊本，十二卷，附錄一卷，臺(tái)北：國(guó)家圖書館館藏，32歲（1593），12月條下，云：入都三日，見(jiàn)鄭材、楊應(yīng)宿，附閣攻部，掊擊眾正甚力。先生憤激不平，上君相同心惜才遠(yuǎn)佞以臻至治疏，語(yǔ)侵閣臣，遂有此謫。（頁(yè)5上） 19、明高攀龍：高子遺書，卷3，困學(xué)記，頁(yè)14下-15上。 20、同上註，頁(yè)15上。 21、此處值得提出的是，禪家修禪定常要求坐蒲團(tuán)，結(jié)跏趺坐，如五家參詳要路門附錄云：夫修禪定者，先須厚敷蒲團(tuán)，結(jié)跏趺坐。（大正藏，第81冊(cè)，頁(yè)615上）高攀龍?jiān)陟o坐時(shí)也使用蒲團(tuán)及跏趺坐，他說(shuō)：為大歸之計(jì)，故日在湖山作蒲團(tuán)活計(jì)耳。（高子未刻稿臺(tái)北：中央研究院傅斯年圖館館藏，六卷，手抄本，卷6，柬賀函伯計(jì)部二，頁(yè)79上-下）。又說(shuō)：然後入室，炷香趺坐。凡靜坐之法，喚醒此心，卓然常明，志無(wú)所適而已。（高子遺書卷3，復(fù)七規(guī)，頁(yè)18下）又年譜云：吳子往諸先生來(lái)訪，相與瞑目焚香，閉關(guān)趺坐。（年譜，37歲條，頁(yè)8下）另可參閱Taylor, Rodney Leon： The Confucian Way of Contemplation，University of South Carolina Press,1988. pp.44-47。 22、除上述法門之外，高攀龍?jiān)诹硪惶幪岬疥惏咨常?428-1500）的靜中養(yǎng)出端倪，他說(shuō)：足下何以為功？須以半日讀書，半日靜坐。白沙所謂靜中養(yǎng)出端倪，方有商量處也。（高子遺書，卷8上，與安我素一，頁(yè)29下）。 23、高子遺書，卷8上，與逯確齋一，頁(yè)25下。 24、先秦儒者也有靜坐的習(xí)行，如正襟危坐即是。因此說(shuō)高攀龍使用靜坐功夫便是背離原始儒家，是難以令人信服的。 25、他真正開(kāi)悟，豁見(jiàn)本體，是在此不久之後，他說(shuō)：一念纏綿，斬然遂絕。忽如百觔擔(dān)子，頓爾落地。又如電光一閃，透體通明，遂與大化融合無(wú)際，更無(wú)天人內(nèi)外之隔。（高子遺書，卷3，困學(xué)記，頁(yè)15下）。 26、高子遺書，卷1，語(yǔ)，頁(yè)10下。 27、陳榮捷先生如是揣測(cè)。見(jiàn)同註9，頁(yè)312。 28、宋張載：張載集臺(tái)北：漢京文化公司，1983/9，經(jīng)學(xué)理窟，義理，頁(yè)275。 29、宋朱熹：朱文公文集臺(tái)北：臺(tái)灣商務(wù)印書館，1980/10，卷63，答周深父，頁(yè)41右。 30、朱子語(yǔ)類，卷11，第19條，頁(yè)178。 31、明劉宗周：劉子全書及遺編，卷8，讀書說(shuō)，頁(yè)15右。 32、宋元學(xué)案，卷16，伊川學(xué)案下，頁(yè)774。 33、明儒學(xué)案，卷32，泰州學(xué)案一，王棟語(yǔ)錄，頁(yè)866。 34、宋元學(xué)案，卷83，雙峰學(xué)案，雙峰語(yǔ)錄，頁(yè)314。 35、朱子語(yǔ)類，卷62，頁(yè)1509。 36、朱子語(yǔ)類，卷103，第11條，頁(yè)2602。 37、朱子語(yǔ)類，卷12，第142條，頁(yè)217-18。 38、清高廷珍等撰：東林書院志臺(tái)北：廣文書局，1968/7，卷6，高景逸先生東林論學(xué)語(yǔ)下，頁(yè)11；高子遺書，卷5，會(huì)語(yǔ)，頁(yè)8下，有類似記載。 39、朱子語(yǔ)類，卷118，第1條，頁(yè)2835。 40、朱子語(yǔ)類，卷118，第40條，頁(yè)2847。 41、朱子語(yǔ)類，卷12，第138條，頁(yè)