地方房屋信用貸款實(shí)施辦法.doc

精選地方房屋信用貸款實(shí)施辦法第一章總則第一條為支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人住房消費(fèi)，發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法、個(gè)人住房貸款管理辦法、住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法等法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。第二條住房置業(yè)擔(dān)保是指依法設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無(wú)法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶責(zé)任保證的擔(dān)保行為。第三條本辦法所稱借款人是指具有本縣合法居民（留）身份，有固定的職業(yè)或有預(yù)期收入，已有或購(gòu)置住房資產(chǎn)，具有完全民事行為能力的個(gè)人。貸款人是指符合中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法的各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社（住房公積金管理中心可根據(jù)國(guó)務(wù)院公積金管理?xiàng)l例規(guī)定的程序委托銀行辦理職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自用住房貸款業(yè)務(wù)）。擔(dān)保人是指依據(jù)中華人民共和國(guó)公司法和符合住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定組建的具有法人資格的房地產(chǎn)中介服務(wù)專業(yè)擔(dān)保公司。第四條住房置業(yè)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人及擔(dān)保公司的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。為回避信貸風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行等借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將住房置業(yè)中介擔(dān)保列入住房置業(yè)貸款回避風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。第五條縣房產(chǎn)管理局負(fù)責(zé)管理本縣范圍內(nèi)的住房置業(yè)擔(dān)保工作。第二章住房置業(yè)擔(dān)保貸款的種類第六條房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)貸款擔(dān)保是指購(gòu)房人或借款人在向開(kāi)發(fā)商購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)，自己先交部分房?jī)r(jià)款，其余部分由借款人向銀行貸款支付，并用所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)益作抵押，由擔(dān)保公司提供貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。第七條房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)貸款擔(dān)保是指購(gòu)房人或借款人在向售房人購(gòu)買具有房地產(chǎn)權(quán)證的房屋時(shí)，自己先交部分房?jī)r(jià)款，其余部分由借款人向銀行貸款墊付，并用所購(gòu)房產(chǎn)權(quán)益作抵押，由擔(dān)保公司提供貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。第八條房地產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款擔(dān)保是指借款人以房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于購(gòu)建、裝修住房，在借款人不能滿足貸款人貸款條件時(shí)，由擔(dān)保公司提供消費(fèi)貸款連帶保證，協(xié)助辦理有關(guān)消費(fèi)貸款手續(xù)，借款人分期還本付息或到期一次性還本付息的消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三章?lián)?duì)象及條件第九條擔(dān)保對(duì)象。凡在本縣城鎮(zhèn)范圍內(nèi)購(gòu)買、建造、翻修住房或住房抵押消費(fèi)，以本人或第三人的合法房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款的具有完全民事行為能力的個(gè)人，借款人申請(qǐng)?zhí)峁┳》恐脴I(yè)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)將抵押房屋依法向擔(dān)保公司進(jìn)行抵押反擔(dān)保。符合本辦法及貸款人和擔(dān)保公司規(guī)定的其他條件的，均可向擔(dān)保公司申請(qǐng)個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保。第十條借款人向擔(dān)保公司申請(qǐng)住房置業(yè)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力；（二）具有本縣合法居民（留）身份證件；（三）收入來(lái)源穩(wěn)定，無(wú)不良信用記錄，具有償還貸款本息的能力；（四）已訂立合法有效的住房購(gòu)銷合同；（五）已足額交納購(gòu)房首付款；（六）符合貸款人和擔(dān)保公司規(guī)定的其他條件。第十一條對(duì)資信不良，不符合本辦法及擔(dān)保公司規(guī)定的相關(guān)條件的借款人，擔(dān)保人有權(quán)拒絕提供擔(dān)保；對(duì)有不良信用記錄的借款人，銀行可不提供貸款。第十二條借款人申請(qǐng)住房置業(yè)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)向擔(dān)保公司提交下列資料：（一）住房貸款擔(dān)保申請(qǐng)書；（二）夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻狀況證明；（三）家庭經(jīng)濟(jì)收入證明或納稅證明（民營(yíng)企業(yè)、有民事行為能力的自然人）；（四）房屋購(gòu)銷合同及繳款憑證、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)、商品房預(yù)售許可證；（五）住房置業(yè)擔(dān)保貸款調(diào)查表；（六）抵押物權(quán)屬證明及評(píng)估報(bào)告。第四章?lián)５脑O(shè)立和終止第十三條借款人向擔(dān)保公司申請(qǐng)?zhí)峁┳》恐脴I(yè)擔(dān)保的，擔(dān)保公司通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的身份證明、經(jīng)濟(jì)收入、抵押物狀況、購(gòu)房合同和繳款憑證等資料的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查審核，對(duì)符合擔(dān)保條件的，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面保證合同。保證合同一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）保證的方式；（四）保證擔(dān)保的范圍；（五）保證期限；（六）其他約定事項(xiàng)。第十四條擔(dān)保當(dāng)事人簽訂書面保證合同前，借款人應(yīng)以自己或者第三人合法所有的房屋與擔(dān)保公司簽訂書面反擔(dān)保合同。第十五條房屋抵押應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。抵押合同一般包括以下內(nèi)容：（一）抵押當(dāng)事人的姓名、名稱、住所；（二）債權(quán)的種類、數(shù)額、履行債務(wù)的期限；（三）房屋的權(quán)屬和其他基本情況；（四）抵押擔(dān)保的范圍；（五）擔(dān)保公司清算時(shí)抵押權(quán)處置情況；（六）其他約定事項(xiàng)。第十六條借款人與擔(dān)保公司應(yīng)自簽訂反擔(dān)保合同之日起7日內(nèi)向房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押登記手續(xù)。反擔(dān)保合同發(fā)生變更或擔(dān)保關(guān)系終止時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)在變更或終止之日起7天內(nèi)到原抵押登記機(jī)關(guān)辦理變更或注銷登記。第十七條保證合同和反擔(dān)保合同為借款合同的從合同，主合同（銀行借款合同）無(wú)效，從合同無(wú)效。第十八條借款人在借款合同期限內(nèi)還清全部貸款利息，借款合同終止，保證合同和反擔(dān)保合同即行終止。第十九條借款人在借款合同期滿不能還清全部貸款本息的，債務(wù)履行期屆滿之日起5個(gè)月之內(nèi)或保證期內(nèi)，擔(dān)保公司應(yīng)按照保證合同先行向貸款人代為清償債務(wù)。借款合同期內(nèi)屬按月償還本息的，如發(fā)生因借款人死亡且無(wú)繼承人或受贈(zèng)人，或借款人的繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款合同，致使連續(xù)5個(gè)月未履行借款合同規(guī)定的償還貸款本息責(zé)任的，貸款人可直接要求擔(dān)保公司清償全部債務(wù)。借款合同期內(nèi)如借款人連續(xù)5個(gè)月未按期償還貸款本息，貸款人有權(quán)就借款人按照應(yīng)償還貸款本息的部分要求擔(dān)保公司代為償還，直至借款合同所約定的合同期滿為止。本條所指需擔(dān)保公司代為清償債務(wù)的時(shí)限以貸款人書面告知的時(shí)間為起始時(shí)間。借款人未按期償還債務(wù)，貸款人向借款人送達(dá)的書面催交通知書，同時(shí)應(yīng)抄送擔(dān)保公司。第二十條擔(dān)保公司先行代為償還債務(wù)后，保證合同終止，但擔(dān)保公司有權(quán)向借款人（包括借款人的繼承人、受贈(zèng)人）進(jìn)行追償，并依反擔(dān)保合同約定行使對(duì)抵押物的處分權(quán)。第二十一條處分抵押物，反擔(dān)保合同中有約定的按約定執(zhí)行，無(wú)約定的可以由抵押當(dāng)事人協(xié)議以該抵押房屋折價(jià)或變賣、拍賣、收購(gòu)等方式進(jìn)行；協(xié)議不成的，擔(dān)保公司可以向人民法院提起訴訟。第二十二條在住房置業(yè)擔(dān)保期間，借款人、貸款人、擔(dān)保公司任何一方或兩方不得擅自變更或解除合同或從合同的個(gè)別條款，如確需變更或解除個(gè)別條款時(shí)，三方應(yīng)互相協(xié)商，達(dá)成書面協(xié)議。第五章風(fēng)險(xiǎn)防范第二十三條國(guó)有擔(dān)保公司的資金運(yùn)作，應(yīng)當(dāng)遵循穩(wěn)健、安全的原則，確保資產(chǎn)的保值增值，公司的運(yùn)作接受縣審計(jì)、財(cái)政、人民銀行、金融辦的監(jiān)督檢查。第二十四條擔(dān)保公司的實(shí)有資本不得少于1000萬(wàn)元（其中：貨幣資金不低于200萬(wàn)元），以政府預(yù)算撥付、資產(chǎn)劃撥（直管房中劃撥）及自然人投資形式組成。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額的總額，不得超過(guò)其實(shí)有資本的三十倍；超過(guò)三十倍的，應(yīng)當(dāng)追加實(shí)有資本（貨幣資金）。擔(dān)保貸款發(fā)放