銀行理財業(yè)務多元化發(fā)展綜述

銀行理財業(yè)務多元化發(fā)展綜述 前言隨著經濟金融環(huán)境的變化和行業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的經營利潤從傳統(tǒng)的主要依靠存貸利差收入，逐步轉向收入的多元化，來源于創(chuàng)新產品的中間業(yè)務收入。而近十年來，理財業(yè)務收入在中間業(yè)務收入占比逐年上升。相比銀行傳統(tǒng)的資產、負債業(yè)務，如貸款、存款、結算業(yè)務，以及代理繳費、資產托管等中間業(yè)務類型，理財業(yè)務具有產品種類繁多，組合形式靈活，涉及面廣和服務綜合性強的特點，是目前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新最活躍的領域。結合我國理財業(yè)務發(fā)展實踐，從年月第一只開放式基金誕生，到年外匯、貴金屬、銀行理財產品及藝術品投資領域大放異彩。商業(yè)銀行十年來推出的理財服務，在廣大消費者中日漸獲得最大程度地認可并接受。我國理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀理財業(yè)務百花齊放，發(fā)展迅速基金業(yè)務發(fā)展迅速。年月，我國第一只開放式基金華安創(chuàng)新基金誕生，標志著我國基金業(yè)進入了一個全新的發(fā)展階段。與此同時，銀行業(yè)承擔基金的托管、銷售工作，也自此開展。年來，銀行代銷的資金存量已經有億元，發(fā)展到年年底接近萬億元，增長了倍，市場占比由增長到年年底的?；饦I(yè)務有效地拓展了銀行客戶投資的渠道，滿足了客戶投資多元化需求。理財產品規(guī)模及收入占比不斷加大。自年推出開始，理財產品即以其自身保本度高，收益穩(wěn)定且大于同期定期存款利率、投資期限短、資金回籠速度快，而備受銀行客戶青睞。年上半年，理財產品是商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增長的重要引擎。理財產品的大熱得益于通貨膨脹與股走勢持續(xù)低迷的大背景。加之人們理財渠道不多，銀行理財產品的風險性相對較低，因此受到人們的熱捧。截至年月底，銀行理財產品發(fā)行數(shù)為款，發(fā)行規(guī)模預計達到萬億元，在年萬億元的基礎上翻了一番。銀行流動性緊張推高了銀行理財產品的收益率。統(tǒng)計顯示，年前三季度，銀行理財產品平均年化預期收益率達到，遠超一年期定期存款利率，部分產品已超過。受到監(jiān)管因素的影響，銀行理財產品的發(fā)行環(huán)境日趨嚴格，三季度之后，一個月以下的短期理財產品剎閘，而一個月以上的理財產品仍然火熱。貴金屬投資逐漸發(fā)展成為贏利熱點。對于貴金屬理財業(yè)務的推出及創(chuàng)新，離不開國家政策導向的支持。商業(yè)銀行如中國工商銀行，為更好地推進業(yè)務創(chuàng)新，成立產學研聯(lián)盟的模式，提高對于國家政策的預測能力，針對相關政策可能帶來的機會，提前制訂產品創(chuàng)新預案。更為重要的是，在不違背法律法規(guī)、不有損社會公德的情況下，商業(yè)銀行應當不遺余力的促進市場條件的成熟，積極為新產品能夠投放市場尋求政策支持。年，工商銀行率先在個人網上銀行推出了賬戶貴金屬，滿足了客戶小時賬戶黃金交易的需要。此后，該行又在政策放開的第一時間率先推出了賬戶白銀、賬戶鉑金交易，并于年使賬戶鈀金交易在該行的各個渠道得以投產。為該行的中間業(yè)務收入貢獻不少，目前多家銀行已重兵布陣賬戶貴金屬。據工商銀行金融市場部統(tǒng)計，截至年月末，工行賬戶貴金屬交易額已突破億元，客戶達余萬戶，分別比年同期增長約和。理財業(yè)務發(fā)展存在瓶頸基金及貴金屬業(yè)務。基金的發(fā)售主體并非銀行，而是基金公司，其產品種類、投資渠道、預期收益等重要指標并非由銀行決定。因此，基金作為理財業(yè)務的發(fā)展好壞，銀行作為代銷主體而言，無從控制。貴金屬業(yè)務的發(fā)展依賴于國家政策的扶植。其交易品種、交易渠道、交易方式均有嚴格的限制。商業(yè)銀行只能在政策允許的范圍內推出供客戶交易的業(yè)務種類。并且，無論是賬戶貴金屬，或是實物貴金屬，其投資收益均具有一定的風險性，這與國內大多數(shù)客戶普遍的“保本級”理財需求有一定的偏離。具備貴金屬業(yè)務投資專業(yè)經驗、并能依據國際形勢做出準備判斷的客戶少之又少。而銀行在提供此類投資服務時，只從中獲取固定的手續(xù)費收入，當貴金屬投資市場不景氣、交易頻率不高的情況下，此類投資獲益有限。理財產品。近年來，我國銀行創(chuàng)新產品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng)新產品有百余種，但這些創(chuàng)新產品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產品進行產品研發(fā)。其次產品同質化現(xiàn)象嚴重，一家銀行自主研發(fā)出來的產品很快會被別的銀行仿效。再則產品推出的動機很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從銀行本身的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。主要的表現(xiàn)為：理財產品區(qū)別度不高，人民幣理財業(yè)務推出的目的主要是為了避免儲蓄流向他行。各商業(yè)銀行推出的理財產品，根據本金與收益是否保證，我們將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。另外按照投資方式與方向的不同分為新股申購類產品、銀信合作品、產品、結構型產品等，其投資儲蓄幣種包括人民幣、外幣。但在投資期限、投資收益、產品功能等影響客戶決策的重要因素上卻未有太大區(qū)別。近年來，各銀行的理財產品銷售頻率不斷加大，有時甚至每天有幾十支理財產品在同時銷售，而其同質性又非常嚴重，勢必導致對客戶的吸引力大大降低，從而也弱化了該業(yè)務給銀行帶來的效益。大力拓寬理財業(yè)務發(fā)展思路，以創(chuàng)新促發(fā)展在目前國內理財業(yè)務持續(xù)升溫的態(tài)勢下，為了促進銀行中間業(yè)務收入增加，使得理財業(yè)務更好地朝著多元化發(fā)展，建議在創(chuàng)新產品、革新營銷方式上多下工夫。創(chuàng)新理財領域，拓寬業(yè)務視角年，為提高業(yè)界競爭力，銀行創(chuàng)新地將理財產品的觸角伸向不同領域。推進產品創(chuàng)新，推出了另類理財產品。投資標的逐漸從最初的藝術品，擴展到鉆石、紅酒、白酒、普洱茶，甚至掛鉤更加新穎的二氧化碳等新興概念，銀行理財市場刮起了“另類風”。另外據了解，年華誼兄弟拍攝夜宴獲得了深圳發(fā)展銀行萬元擔保貸款的支持。自此，銀行就和影視公司走到了一起。在最近熱映的金陵十三釵、龍門飛甲均獲得銀行資金的大力支持。橫店的影視文化企業(yè)已獲得中國銀行給予的億元授信額。在符合監(jiān)管政策的范圍內，銀行的理財投資業(yè)務領域已從傳統(tǒng)的存款產品、債券產品延伸至生活的多個方面。相信年，銀行的理財領域會有更寬更新穎的表現(xiàn)。貼近客戶需求，分層級、全方位地開展營銷貼近客戶需求，會使理財服務更“接地氣”。一瓶水的成本是五毛，賣出價格是兩元，即使水比汽油還貴，客戶仍會購買，只因需要。所以，無論是產品的創(chuàng)新或是服務的創(chuàng)新，一定要讓它在其研究的初始階段即發(fā)揮出其被客戶需要的價值。了解客戶需要，可以使理財服務有的放矢，為不同的客戶選擇最優(yōu)的理財組合。同樣，銀行的理財服務創(chuàng)新，更要以客戶需要為前提。只有客戶真正需要的產品，才會有落地實現(xiàn)的價值。問渠哪得清如許，唯有源頭活水來。業(yè)務創(chuàng)新源于真實合理的需求存在。營銷要注意進行分層，利用有效的資源推進。很多銀行在為客戶提供理財服務前會對其風險承受能力進行調查，據調查結果對客戶的投資范圍進行迅速定位?？梢?，除了資產數(shù)量、年齡層次外，客戶自身的風險意識和承受能力也是為其提供理財服務的重要參考指標。因地制宜地為客戶選取理財方案，無疑是營銷團隊最易取得成功的方法。所謂全方位地開展理財業(yè)務營銷，即利用一切有效資源。第一，在時機選取方面，正如同商場有各種促銷手段，年銀行的理財業(yè)務爭奪戰(zhàn)格外激烈。工商銀行經常推出節(jié)假日短期理財服務。月，民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等五家銀行發(fā)行了“女性專屬”的理財產品，光大銀行推出“伊人理財”等。第二，理財產品功能的發(fā)展趨向于搶占高端理財市場。受限于網點資源的外資銀行已開始引入定制服務。法興銀行低調推出了理財產品定制服務，只要資金量達到萬元即可享受由銀行量身定做的理財產品。無論是期限、掛鉤標的、看漲或看跌、預期收益率水平甚至是否保本都可以由客戶自行設定。第三，理財業(yè)務的營銷方式提倡崗位聯(lián)動、交叉營銷。理財營銷成功得益于各崗位營銷人員的積極聯(lián)動，統(tǒng)籌安排，確實將聯(lián)動