小額信貸的國內(nèi)試驗(yàn)

ICCIC-GungHo京郊農(nóng)村小額信貸及其組織形式研究執(zhí)筆：杜吟棠、韓生課題組成員：白雪、吳海麗北京市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理站中國工合國際委員會二、 小額信貸的國內(nèi)試驗(yàn)1. 國內(nèi)小額信貸發(fā)展的階段最早把國外小額信貸模式介紹到中國來的是中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所。其后一些國際組織、國內(nèi)地方政府、社團(tuán)組織、國家扶貧辦和專業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛在這方面進(jìn)行了廣泛探索，并在不同的階段、創(chuàng)造了不同的組織模式。國內(nèi)的小額信貸發(fā)展，大致可以劃分為四個階段：第一，民間組織開展小額信貸試驗(yàn)的階段；第二，政府部門開展小額信貸試驗(yàn)的階段；第三，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸的階段；第四，商業(yè)性小額信貸發(fā)展的階段。（1） 第一階段-民間組織的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目1993年底、1994年初，小額信貸作為一種扶貧理念和獨(dú)特的信貸模式首次傳入我國，開創(chuàng)了國內(nèi)小額信貸的試點(diǎn)階段。這些試驗(yàn)性質(zhì)的項(xiàng)目，主要是以探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作平臺。這種模式運(yùn)作比較規(guī)范，具有較高的資金到戶率、貸款還款率和項(xiàng)目成功率，其局限是規(guī)模小而分散，運(yùn)行成本高，長期難以實(shí)現(xiàn)盈余。許多試驗(yàn)項(xiàng)目的法律地位不確定，資金后續(xù)無保障，發(fā)展緩慢。其中也有不少成功的案例，最典型的案例是四川儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會和河北易縣扶貧合作社。（2） 第二階段-政府扶貧小額信貸項(xiàng)目。1996年，為實(shí)現(xiàn)千年扶貧攻堅(jiān)計劃和新世紀(jì)扶貧任務(wù)，小額信貸受到各級政府的日益重視，以政府扶貧機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目開始發(fā)展起來。這種模式，主要是以實(shí)現(xiàn)扶貧任務(wù)為目標(biāo)，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為后盾，以政府扶貧機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行）為運(yùn)作平臺，設(shè)立扶貧小額信貸項(xiàng)目。由于有政府的大力支持和推動，此類扶貧小額信貸項(xiàng)目具有資金多、規(guī)模大、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，但是由于項(xiàng)目設(shè)計缺少對經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的考慮，機(jī)構(gòu)組織不獨(dú)立，項(xiàng)目的實(shí)施監(jiān)督層層依靠政府力量，專業(yè)人員匱乏，管理粗放，信貸操作不規(guī)范，貸款質(zhì)量較差。目前各地由政府扶貧機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的小額信貸項(xiàng)目，實(shí)施規(guī)模較大的省區(qū)有陜西、云南、四川、廣西、貴州等省區(qū)。在政府扶貧小額信貸項(xiàng)目中，較有代表性的案例是四川旺蒼資金互助社項(xiàng)目。（3） 第三階段-金融機(jī)構(gòu)的小額信貸。2000年，由農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)開始試驗(yàn)推廣，進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型小額信貸的發(fā)展階段。其中，農(nóng)村信用社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為主要資金來源，在地方政府的配合下發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋基層農(nóng)村，在金融財務(wù)管理方面擁有較成熟的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因而開展小額信貸業(yè)務(wù)具有一定的機(jī)構(gòu)優(yōu)勢。缺點(diǎn)是，由于小額信貸操作成本高，風(fēng)險控制難度大，盈利水平低，因此影響各地信用社開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。截至2006年底，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為9,197億元，其中無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額分別為1,710億元和1,001億元。迄今為止，國內(nèi)開展小額信貸業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，除了農(nóng)村信用社以外，還有農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，其中開展小額信貸業(yè)務(wù)最成功的案例當(dāng)數(shù)哈爾濱銀行。（4） 第四階段-商業(yè)性小額信貸。2005年6月，在我國金融管理部門的政策支持下，小額信貸進(jìn)入了探索商業(yè)性小額信貸發(fā)展的新階段，按照銀監(jiān)會出臺的政策，主要有以下三種模式：小額貸款公司：2005年，央行在陜西等四省開展“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)工作，2008年，銀監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。按照指導(dǎo)意見，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司須由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司要有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1,000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，但同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。根據(jù)沛豐中國提供的數(shù)字，截至2009年底，全國小額貸款公司已從2005年第一批試點(diǎn)的7家發(fā)展到現(xiàn)在的1,334家，從業(yè)人員已達(dá)14,574萬，覆蓋全國28個省區(qū)，總資本達(dá)到940,086億元，貸款余額達(dá)到766.41億元。村鎮(zhèn)銀行：2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，銀監(jiān)會發(fā)布村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人，以入股方式，在農(nóng)村縣鄉(xiāng)兩級設(shè)立的為農(nóng)村服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？h級村鎮(zhèn)銀行的注冊資金不能低于300萬元人民幣，鄉(xiāng)級村鎮(zhèn)銀行的注冊資金不能低于100萬元。村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，可以發(fā)放本地貸款，也可以辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)兌現(xiàn)、同業(yè)拆借、代理債券、保險等業(yè)務(wù)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，截至2009年底，全國已開辦村鎮(zhèn)銀行91家，全部實(shí)收資本達(dá)到42億元，存款余額達(dá)到65億元，貸款余額達(dá)到34億元。其中僅中西部省區(qū)，就已有國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家國內(nèi)大型商業(yè)銀行開辦了13家村鎮(zhèn)銀行。另有匯豐、花旗、渣打等一批國際著名銀行，也先后在國內(nèi)開辦了6家村鎮(zhèn)銀行，吹響了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場的進(jìn)軍號。農(nóng)村資金互助社：在國內(nèi)扶貧小額信貸項(xiàng)目基礎(chǔ)上，2007年1月22日，銀監(jiān)會發(fā)布了農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定。按照規(guī)定，農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)性互助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以社員股金和積累為限，對互助社債務(wù)負(fù)責(zé)。鄉(xiāng)級互助社的注冊資金不能低于30萬元，村級互助社的注冊資金不能低于10萬元?；ブ缫晕丈鐔T存款、接受社會捐贈資金和向其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金主要來源，其業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)放社員貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)和規(guī)定允許的代理業(yè)務(wù)。但不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款以及辦理其它金融業(yè)務(wù)。近年來，隨著鼓勵發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)政策陸續(xù)出臺，各地開辦小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量迅速擴(kuò)張，但是，截至2009年10月末，全國正式登記注冊的農(nóng)村資金互助社卻只有8家。2. 國內(nèi)小額信貸試驗(yàn)的典型案例（1） 四川儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會四川儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會的小額信貸，是目前國內(nèi)小額信貸開展最好的一個案例。儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會小額信貸的前身，是儀隴縣項(xiàng)目辦負(fù)責(zé)實(shí)施的由外經(jīng)貿(mào)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和UNDP資助的社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目。1995年，該項(xiàng)目從河北易縣和中國社科院農(nóng)村發(fā)展所引進(jìn)孟加拉小額信貸模式，為實(shí)施項(xiàng)目的便利，組建財務(wù)獨(dú)立的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，作為小額信貸的具體操作機(jī)構(gòu)，開始了最初的小額信貸試驗(yàn)。鄉(xiāng)村協(xié)會最初完全復(fù)制孟加拉的小額信貸模式，實(shí)行5戶一小組，4-8組一中心，小額放貸，有償使用，按旬開會還款，名義利率8%，貸款限額第一年1,000元，第二年1,500元，以后每年遞增500元，最高不超過3,000元。每筆貸款預(yù)留小組基金5%，強(qiáng)制借款人每人每旬存款2元。截至2002年底，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會在全縣7個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共建信貸中心139個，信貸小組552個，扶持貧困戶2,836戶。從2003年到2005年，儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會對小額信貸模式進(jìn)行了一系列改革。2002年底、2003年初，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會在SMAP（可持續(xù)小額信貸扶貧，聯(lián)合國發(fā)展開發(fā)署項(xiàng)目）專家組的幫助下，開發(fā)了“農(nóng)村小型工商業(yè)小額信貸”和“集鎮(zhèn)工商業(yè)信貸”兩個新產(chǎn)品。當(dāng)年建立工商小組24個，吸收客戶126戶，累計發(fā)放工商貸款45.67萬元。2004年，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會對小額信貸操作方式做出重大修改，取消小組聯(lián)保，放寬貸款額度，設(shè)立鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會鄉(xiāng)分會，實(shí)行職工全員入股，分支機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的激勵約束機(jī)制，并對歷年累欠進(jìn)行了全面清理、追繳。2005年，為解決小額信貸運(yùn)行成本高、風(fēng)險控制難度大、資產(chǎn)效益低下、多年不能實(shí)現(xiàn)自恃的問題，在縣扶貧辦的項(xiàng)目資金扶持下，開始進(jìn)行村級資金互助社試驗(yàn)，從而形成了小額信貸5級管理層次的架構(gòu)：（縣）鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會村扶貧互助社（活動中心）互助小組互助會員。其中每個互助小組由5-7名會員組成，每3-5個小組組成一個中心，中心每隔15天開一次會。對于加入扶貧互助社的農(nóng)戶，政府采取贈股和配股相結(jié)合的扶持辦法，對貧困戶實(shí)行贈股（每股1,000元），對一般農(nóng)戶按1：1配股（每戶最多不超過2股）?；ブ鐑?nèi)部實(shí)行民主選舉、民主管理、獨(dú)立核算。截至2008年底，儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會在16個村建立扶貧互助社，其中12個互助社籌集互助基金77.164萬元，年終貸款余額234.76萬元，按時還貸率達(dá)到98%。三年累計發(fā)放貸款2146筆，累計放貸金額879.67萬元，累計實(shí)現(xiàn)利息收入41.70萬元，扣除成本17.28萬元，提取風(fēng)險準(zhǔn)備金42,298元，社員分紅19.26萬元，未分配利潤9,289元，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自負(fù)盈虧。除了村互助基金項(xiàng)目以外，儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會還有三種其他貸款產(chǎn)品：純農(nóng)戶貸款，最高限額3,000元；農(nóng)商兼業(yè)戶貸款，最高限額5,000元；場鎮(zhèn)純工商戶貸款，最高限額10,000元。貸款期限分為一年期、半年期、三月期三擋。貸款利息統(tǒng)一按名義利率10%收取。還款方式實(shí)行分期等額還本付息，還款期限可選擇10天一次或半個月一次，最多不能超過一個月一次。根據(jù)鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會的年度報告，截至2008年底，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會當(dāng)年累計發(fā)放貸款2,910筆，當(dāng)年累計發(fā)放貸款金額1,229.795萬元，平均單筆貸款金額4,226.10元。按時還貸率達(dá)到98.48%，年終貸款余額679.94萬元，利息收入100.673萬元。（2） 哈爾濱銀行哈爾濱銀行是目前國內(nèi)銀行業(yè)開展小額信貸業(yè)務(wù)最成功的一家。哈爾濱銀行原名哈爾濱市合作銀行，成立于1997年2月，是全國第一家收購行政區(qū)域內(nèi)城市信用社，設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)的股份制商業(yè)銀行。1998年改名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2004年收購雙鴨山市城市信用社，2007年經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)改名為哈爾濱銀行，并成立大連分行，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營?，F(xiàn)已設(shè)立天津、大連、成都、雙鴨山、雞西、鶴崗、沈陽、綏化8家分行，4家村鎮(zhèn)銀行，13家管轄行，144個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自2004年起，哈爾濱銀行開始實(shí)施中小戰(zhàn)略，把資產(chǎn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。其小額貸款業(yè)務(wù)分為四大板塊：小企業(yè)類貸款、農(nóng)戶類貸款、微小企業(yè)類貸款和個人消費(fèi)類貸款。其中，微小企業(yè)貸款的種類包括：流動資金貸款、投資貸款、租金貸款、循環(huán)貸款。貸款的最高額度為50萬元，最長期限為24個月。其中循環(huán)貸款可以在合同規(guī)定有效期內(nèi)，多次提取，逐筆歸還，循環(huán)使用。貸款條件可以是個人擔(dān)保、聯(lián)保、信用、抵押。還款方式可以是按月等額還款；按月還息，到期一次還本；前三個月按月還息，第四個月開始等額還款。農(nóng)戶貸款的種類包括：種植業(yè)貸款，起點(diǎn)1,000元，最多不超過100萬元和配套設(shè)施建設(shè)成本的50%；5戶聯(lián)保，單戶貸款額度不超過10萬元；一戶或多戶保證，單戶貸款額度不超過30萬元；最長期限1-3年。農(nóng)機(jī)具貸款，最高額度不超過200萬元和農(nóng)機(jī)購買價格的50%；5戶聯(lián)保，單戶貸款額度不超過10萬元；一戶或多戶保證，單戶貸款額度不超過30萬元；最長期限5年。養(yǎng)殖業(yè)貸款，起點(diǎn)1,000元，最多不超過品種購買價格的50%，最長期限3年。服務(wù)業(yè)貸款，起點(diǎn)1,000元，最多不超過50萬元，最長期限1年。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，貸款最高額度5萬元，最長期限2年，從事微利項(xiàng)目的，中央財政據(jù)實(shí)全額貼息。截止到2008年末，哈爾濱銀行已累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款111億元，貸款余額為49億元，業(yè)務(wù)覆蓋哈爾濱市8區(qū)10縣(市)的185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1,623個村，以及雙鴨山地區(qū)的25個農(nóng)場、134個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1,126個村，惠及農(nóng)戶42萬戶，平均每筆貸款金額為2.09萬元，不良率僅為0.67%；城市微小企業(yè)貸款累計發(fā)放9,807筆，13.30億元，貸款余額7.72億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了哈爾濱市的120余個專業(yè)市場，涉及200多個行業(yè)。到2008年末，農(nóng)貸、微貸兩項(xiàng)小額信貸資產(chǎn)已占該行全部信貸資產(chǎn)總額的24.3%。截至2009年末，哈爾濱銀行的小額貸款余額總計達(dá)到189.33億元，占全行信貸資產(chǎn)總額的60%，貸款日均余額152.61億元，占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，小額信貸收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。幾年來，累計投放小企業(yè)貸款961戶29億元，農(nóng)戶貸款69.6萬戶189.3億元，微小企業(yè)貸款1.6萬戶27億元，個人消費(fèi)類貸款10萬戶53.27億元。小額信貸從業(yè)人員達(dá)到693人，占全行信貸隊(duì)伍人數(shù)的70%。（3） 四川省旺蒼縣村級資金互助社四川省旺蒼縣的村級資金互助社，是最能代表我國政府小額信貸扶貧模式的一個案例。2006年，國務(wù)院扶貧辦和財政部在全國14個省區(qū)的140個村開展村級互助資金的試點(diǎn)。2007年，又在全國27個省(市、區(qū))的270個村擴(kuò)大試點(diǎn)，四川省旺蒼縣就是第一批被納入試點(diǎn)的國家級貧困縣。2006年底，國務(wù)院扶貧辦和財政部在旺蒼啟動貧困村互助資金項(xiàng)目試點(diǎn)，全縣通過公開競爭，評選出86個扶貧重點(diǎn)村和災(zāi)后返貧村作為試點(diǎn)。其中包括國家試點(diǎn)村75個，省級試點(diǎn)村4個，災(zāi)后重建村7個。截至2010年4月，全縣共成立扶貧資金互助社86個，建立互助小組2,344個，加入互助社的農(nóng)民有13505戶，入社率達(dá)到84.7%。 財政投入啟動資金共計1,290萬元，互助社吸收互助金231.03萬元。三年來，累計發(fā)放借款92批，1,454.32萬元，受益農(nóng)戶累計5420戶，其中貧困戶1,697戶，占31%。累計還款80批，961.21萬元，按時還款率100%。占用費(fèi)（利息）收入55.44萬元。根據(jù)設(shè)計，國務(wù)院扶貧辦和財政部實(shí)施的貧困村互助資金項(xiàng)目具有以下一些特點(diǎn)： 貧困村互助資金由三部分構(gòu)成，第一部分是財政扶貧資金，每個試驗(yàn)村15萬元，分兩次撥付，第一次9萬元（60%），第二次6萬元（40%），兩次間隔6個月。第二部分是互助社社員繳納的互助金，額度由各互助社自行確定。例如旺蒼縣有些互助社規(guī)定社員繳納互助金的額度為50-400元，有的則規(guī)定為50-200元。第三部分是社會捐贈資金，實(shí)際上目前全國只有少數(shù)互助社獲得社會捐助。 互助資金由各村成立的互助社管理?；ブ缃ㄔ诖逡患?，社員總數(shù)不少于20-30人。互助社下設(shè)若干個互助小組，每個互助小組由3-5戶社員組成，實(shí)行信用聯(lián)保?；ブY金在村級互助社內(nèi)封閉運(yùn)行?；ブ绮荒芪鼉Γ荒芸宕褰?jīng)營，不能從事其他金融活動。 互助社由社員民主選舉的3-5人（也有的村是7人）理事會從事日常管理，負(fù)責(zé)規(guī)章制度的執(zhí)行、互助資金的融通和安全、借款的發(fā)放和回收、互助社財務(wù)的管理、監(jiān)督和報告。 互助資金的借款條件、借款額度、借款期限、占用費(fèi)率、還款方式、逾期懲戒等政策，原則上都由互助社召開社員大會民主決定。但國務(wù)院扶貧辦和財政部的項(xiàng)目指導(dǎo)意見中規(guī)定，首次借款的單筆最高額度不能超過3,000元，借款期限一般不能超過一年，每個借款人歸還全部借款兩個月后方可申請下一筆借款，同一成員三年內(nèi)使用借款的實(shí)際時間不能超過24個月。 按照項(xiàng)目設(shè)計，鼓勵互助社在縣民政部門注冊登記為專門從事互助資金管理的非營利性組織。在旺蒼縣的試驗(yàn)中，互助社提供三種產(chǎn)品，一種是一般借款，實(shí)行小組聯(lián)保，借款期1年，按月等額償還本金和占用費(fèi)，發(fā)放貸款后的頭兩個月為還款寬限期，最高借款額度按社員繳納的互助金放大十倍，交納互助金400元，最高可申請借款4,000元；第二種是特困借款，實(shí)行第三人擔(dān)保，借款期和還款方式與一般借款相同，最高可申請借款額度為2,000元；第三種是其他借款，實(shí)行小組聯(lián)保和第三人擔(dān)保相結(jié)合，借款期3個月，實(shí)行一次性還款，最高可申請借款額度為1,000元。三種產(chǎn)品的資金占用費(fèi)率均為每年9.6%。為了進(jìn)一步探索政府扶貧資金互助與正規(guī)金融對接的可能性，四川省旺蒼縣于2009年底，啟動了金融創(chuàng)新試點(diǎn)，并選擇龍鳳鄉(xiāng)錦旗村為試點(diǎn)村。其試點(diǎn)內(nèi)容是，在不改變貧困村互助資金運(yùn)作方式的前提下，由省財政向互助社提供10萬元本金，存入當(dāng)?shù)匦庞蒙缱鳛閾?dān)保，信用社按放大一倍的比例和銀行基準(zhǔn)利率（月息5.31）向互助社提供授信貸款，擴(kuò)大互助社的可用資金規(guī)模，滿足村民對大額資金的需求。金融創(chuàng)新項(xiàng)目自2010年3月開始首批放款，截至5月份已放款3批13戶，每戶借款1萬元。3. 國內(nèi)小額信貸模式的比較分析目前，按照國家銀監(jiān)會的規(guī)定，國內(nèi)允許登記注冊、合法開展的小額信貸，基本上就是銀監(jiān)會規(guī)定的三種模式：小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社。但是，前兩種模式，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，不僅對其注冊資本設(shè)置了很高的起點(diǎn)，且規(guī)定必須由國內(nèi)現(xiàn)有幾家商業(yè)銀行控股，而且由于對其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象并沒有做嚴(yán)格的限定，也沒有規(guī)定其貸款發(fā)放必須實(shí)行客戶信用聯(lián)保，因此在實(shí)踐中，大部分小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行并沒有按照國外通行的小額信貸規(guī)則開展業(yè)務(wù)，而是把業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象設(shè)在了與普通商業(yè)