保險基礎(chǔ)知識2015

1,保險基礎(chǔ)知識,2015年1月,課程目標及目錄,一、了解為什么需要保險和保險產(chǎn)生、發(fā)展歷程以及保險的功能（風險與保險）二、熟悉保險基礎(chǔ)知識（保險與保險合同）三、掌握保險活動中應(yīng)遵循的基本原則（保險的基本原則）四、知道目前人保公司保險產(chǎn)品的基本內(nèi)容（主要保險險種簡介）,第一講風險與保險,一、什么叫風險？二、風險發(fā)生后可能產(chǎn)生的后果三、風險特征與保險產(chǎn)生、發(fā)展的關(guān)系四、保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷程五、保險的功能,風險與保險,人們?yōu)槭裁葱枰ｋU？,我為什么需要保險？,一、什么是風險？,風險是指某種事件發(fā)生的不確定性（發(fā)生的概率為01）保險中的風險僅指損失發(fā)生的不確定性(即純粹風險)。,二、風險發(fā)生后可能產(chǎn)生的結(jié)果,“股市有風險，入市需謹慎?！庇袚p失純粹風險風險發(fā)生的結(jié)果無損失無獲利既有損失的可能投機風險又有獲利的可能,三、風險的特征及與保險產(chǎn)生的關(guān)系,1.風險的不確定性2.風險的社會性風險的特征3.風險的普遍性4.風險的客觀性5.風險的發(fā)展性6.風險的可測定性,四、保險業(yè)的發(fā)展歷程,保險是這樣產(chǎn)生和發(fā)展起來的,古,外,今,中,四、保險業(yè)的發(fā)展歷程,人類保險思想的萌芽與保險的雛形中國古代保險思想的萌芽與保險的雛形“鏢碼”“鏢力”“鏢單”國外古代保險思想的萌芽與保險的雛形古巴比倫王國-漢謨拉比法典“基爾特制度”,四、保險業(yè)的發(fā)展歷程,現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展1、國外現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展：海上保險：1384年3月24日出現(xiàn)在意大利“勞合社”火災(zāi)保險：尼古拉巴蓬的牙科醫(yī)生“現(xiàn)代保險之父”。人壽保險：哈雷生命表,四、保險業(yè)的發(fā)展歷程,中國現(xiàn)代保險的形成與新中國保險業(yè)的發(fā)展（1）近代中國第一家保險公司是英商于1836年在廣州設(shè)立的廣東保險公司。（2）1865年華商-義和公司保險行，打破外商獨占中國保險市場的局面；（3）1949年10月20日成立第一家國有保險公司中國人民保險公司。（2）1959年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)基本停辦。（3）1969年在“左”的思潮影響下，使海外分保業(yè)務(wù)停辦。（4）在十一屆三中全會后，于1979年恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。,四、保險業(yè)的發(fā)展歷程,1949年10月20日，中國人民保險公司(PICC)成立,五、保險的功能,（三）社會管理功能主要體現(xiàn)在社會保障管理、社會風險管理、社會關(guān)系管理和社會信用管理等方面。,（一）經(jīng)濟補償功能是保險的基本功能，具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。,（二）保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營要求將閑置的資金進行融通，以確保保險資金的保值與增值,國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見（俗稱“國十條”）指出：保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。,第二講保險與保險合同,一、保險的定義二、可保風險及其基本條件三、常見的保險分類方式四、保險合同及相關(guān)內(nèi)容,一、保險的定義,一、什么叫保險？（一）保險的定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,一、保險的定義,從不同的角度來看，保險是,一種民事法律關(guān)系,一種商業(yè)行為,一種有計劃的財務(wù)安排,一種有效的風險管理手段,一、保險的定義,是不是所有風險都可以向保險公司投保呢？,這一輩子，哈哈！,只要將所有風險都轉(zhuǎn)給保險公司,保險好,二、可保風險的基本條件,可保風險的基本條件,應(yīng)當是純粹風險應(yīng)當是意外的風險應(yīng)當有導致重大損失的可能應(yīng)當是大量標的都有遭受損失的可能不能使大量的標的同時遭受損失必須是具有現(xiàn)實的可測性,三、常見的保險分類方式,幾個專業(yè)術(shù)語：.保險標的：是指投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。.保險價值：是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值。.保險金額：是保險人計算和收取保險費的依據(jù)，也是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。.保險利益：是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。,三、常見的保險分類方式,財產(chǎn)財產(chǎn)損失保險保險責任保險信用保證保險1.按保險標的分人壽保險人身健康保險保險人身意外傷害保險,三、常見的保險分類方式,自愿保險2.按實施方式分強制保險,三、常見的保險分類方式,原保險再保險3.按承保的方式分共同保險重復保險,四、保險合同,保險合同,（一）保險合同的概念投保人和保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議。,四、保險合同,（二）保險合同的特征,保險合同,保障性合同,有條件的雙務(wù)合同,附合合同,有償合同,最大誠信合同,射幸合同,四、保險合同,（三）保險合同的分類,1.按保險標的不同分,財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)損失保險合同責任保險合同信用保險合同,人身保險合同人壽保險合同、人身意外傷害保險合同健康保險合同,四、保險合同,（三）保險合同的分類,指保險人的賠償責任以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，并不超過保險金額的合同,指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標準金額給付的合同,.按合同的性質(zhì)分為,補償性合同,給付性合同,四、保險合同,（三）保險合同的分類,.按在訂立合同時是否確定保險標的價值可分為：定值保險和不定值保險。（）定值保險合同是指在訂立保險合同時，保險雙方當事人就已確定了保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。,說好了，我投保的東西就是這個價錢！,四、保險合同,（三）保險合同的分類,先說這東西你保多少錢，至于它值多少以后再定。,（）不定值保險是指保險雙方當事人在訂立保險合同時不事先確定保險標的的保險價值，只載明保險金額作為保險人確定賠償?shù)淖罡呦揞~的保險合同。,四、保險合同,（三）保險合同的分類,根據(jù)保險金額與出險時保險標的的實際價值比照，不定值保險合同有三種情形：a足額保險合同：指保險金額與出險時保險標的的實際價值相等的保險合同（即保險金額保險價值）；b不足額保險合同：指保險金額少于出險時保險標的的實際價值相等的保險合同（即保險金額保險價值）；c超額保險合同：指保險金額大于出險時保險標的的實際價值的保險合同（即保險金額保險價值）。,四、保險合同,（三）保險合同的分類,.按合同承擔風險責任分為,單一風險合同綜合風險合同一切風險合同原保險合同再保險合同,.按保險人承保方式分為,四、保險合同,(四)保險合同的要素,1.保險合同的主體保險人（1）當事人投保人被保險人（2）關(guān)系人受益人（只屬人身保險范疇）,四、保險合同,(四)保險合同的要素,2.保險合同的客體：,保險保的究競是什么？,四、保險合同,(四)保險合同的要素,3.保險合同的內(nèi)容以保險條款的形式來表現(xiàn)。其內(nèi)容至少包括：(1)保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和住所；(2)保險標的；(3)保險責任和責任免除(一般都在保險條款中一一列舉)；(4)保險期間和保險責任開始時間；(5)保險期間；(6)保險價值；(7)保險金額；(8)保險費及支付辦法；(9)保險金賠償或給付辦法；(10)違約責任及爭議處理；(11)訂立合同的時間。,四、保險合同,（五）保險合同的訂立、變更和終止1.訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立2.保險合同的訂立程序：要約承諾3.保險合同的成立：只要保險人同意承保，保險合同即告成立。,四、保險合同,（五）保險合同的訂立、變更和終止,4.保險合同訂立的形式：一般采取書面形式來訂立保險合同。,保險合同形式,暫保單,保險憑證,批單,投保單,保險單,其它,四、保險合同,（五）保險合同的訂立、變更和終止,5.保險合同生效：保險合同的成立保險合同生效；保險合同是附條件、附期限生效的合同；“零時起保制”。,四、保險合同,（五）保險合同的訂立、變更和終止,6.保險合同無效的主要原因：（1）保險合同主體資格不合法；（2）保險合同的內(nèi)容不合法；（3）保險合同當事人意思表示不真實；（4）保險合同違反國家利益和社會公共利益。保險合同無效不同于保險合同失效；無效是絕對的，而失效是相對的，合同失效后可以有條件地恢復。,四、保險合同,（五）保險合同的訂立、變更和終止全部無效無效程度部分無效絕對無效（合同自始無效）無效性質(zhì)相對無效：重大誤解、顯失公平的合同返還財產(chǎn)無效合同的處理賠償損失追繳財產(chǎn),四、保險合同,（六）保險合同糾紛的處理,1.保險合同條款的解釋原則（1）文意解釋（2）意圖解釋（3）有利于被保險人和受益人（4）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則（5）補充解釋原則,四、保險合同,（六）保險合同糾紛的處理,2.保險合同糾紛處理方式（1）協(xié)商解決（2）調(diào)解與仲裁（3）訴訟在我國實行的是“一裁終局”和“兩審終審”制度,這么定了,立即執(zhí)行,第三講保險的基本原則,一、保險利益原則二、最大誠信原則三、損失補償原則四、近因原則,一、保險利益原則,（一）保險利益的含義：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。(二)保險利益的構(gòu)成條件法律認可現(xiàn)有利益客觀存在預期利益經(jīng)濟上可確定,一、保險利益原則,(三)保險利益原則的含義投保對保險標的需具有保險利益；被保險人不能因保險而得到額外利益(四)保險利益原則的意義防止賭博行為的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生界定保險人承擔責任的最高限額,一、保險利益原則,1.各類財產(chǎn)保險的保險利益來源（1）財產(chǎn)損失保險中保險利益的確定投保人對擁有所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。（2）責任保險中保險利益的確定投保人與其所應(yīng)負有的民事?lián)p害的經(jīng)濟責任之間的法律關(guān)系就構(gòu)成了責任保險中保險利益。(3）信用保險、保證保險中保險利益的確定在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人因經(jīng)濟合同而存在利益關(guān)系，當義務(wù)人因種種原因不能履約時權(quán)利人會受到經(jīng)濟損失；所以，權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益。,(五)保險利益的確定與應(yīng)用,一、保險利益原則,2.人身保險的保險利益來源(1)投保人可以為自己投保。(2)投保人可以為具有血緣關(guān)系或法律上的利害關(guān)系或經(jīng)濟上的利益關(guān)系的其他人投保。,(五)保險利益的確定與應(yīng)用,一、保險利益原則,(五)保險利益的確定與應(yīng)用,3.保險利益的存在時效：（1）在財產(chǎn)保險中，一般要求保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在。但有二個特例，一是在海上貨物運輸保險中，一般只要求被保險人在發(fā)生損失時對保險標的具有保險利益；二是在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中。（2）在人身保險中，一般只要求投保人在訂立保險合同時存在保險利益。,二、最大誠信原則,（一）最大誠信原則的含義什么叫最大誠信原則？保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。,守信,誠實,二、最大誠信原則,（二）最大誠信原則的內(nèi)容1.告知無限告知（1）投保方告知形式詢問回答告知我國采用詢問回答告知方式。重要事實出險通知（2）告知內(nèi)容危險增加標的轉(zhuǎn)移重復保險,二、最大誠信原則,（二）最大誠信原則的內(nèi)容,2.說明明確列明（1）保險人說明的形式明確說明（2）說明的內(nèi)容-保險條款（尤其是免責條款不僅要明確列明還需明確說明）我國采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式要求保險人履行說明義務(wù)。,二、最大誠信原則,（二）最大誠信原則的內(nèi)容,明示保證（承諾保證、確認保證3.保證默示保證：船舶具備適航能力，不改變航道，航行合法4.棄權(quán)與禁止反言：權(quán)利一經(jīng)放棄就不得再主張,二、最大誠信原則,（三）違反最大誠信原則的法律后果,1.保險人違反最大誠信原則的法律后果（1）違反說明：責任免除條款無效。（2）違反保證：隱瞞或欺騙投保方拒不履行賠付義務(wù)的，視情處以罰款、限制業(yè)務(wù)范圍或追究刑事責任。（3）棄權(quán)與禁止反言：一經(jīng)承諾，保險人不得再以此為由拒絕承擔責任。,二、最大誠信原則,2.投保人漏報、誤告過失違反（1）違反告知的情形隱瞞、欺詐故意違反過失違反，可退保費解除保險合同（2）后果故意違反，不退保費對損失不負責保險合同無效（3）違反保證后果對損失不負責,三、損失補償原則,（一）損失補償原則的含義一是損失補償質(zhì)的規(guī)定就是有損失才有補償二是損失補償量的限定即恢復原狀（二）損失補償原則的意義有利于實現(xiàn)保險的基本職能，同時有利于減少道德風險。,三、損失補償原則,（三）損失補償原則的三個限制以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限,三、損失補償原則,（四）損失補償原則的派生原則1.代位原則（1）含義:為了防止被保險人因同一損失而獲得多重賠償，保障社會公共利益，及時恢復生產(chǎn)和安定生活，保險人在向被保險人賠償后，取代被保險人對第三者進行追償或取得受損保險標的的所有權(quán)。對第三者的追償權(quán)保險人取代投保方的權(quán)利的方式對保險標的的所有權(quán),三、損失補償原則,既讓被保險人得到充分補償(1)意義又不能獲得額外利益不賠償惡意的不退費（2）重復保險合同的法律后果退費善意的分攤賠償,（四）損失補償原則的派生原則-分攤原則,三、損失補償原則,（四）損失補償原則的派生原則,2.分攤原則(3)分攤方法a保額比例分攤方式b限額責任分攤方式c順序責任分攤方式,三、損失補償原則,(五)損失補償原則的方式及例外：1.補償?shù)姆绞剑含F(xiàn)金賠付、修復、更換和重置。2.損失補償原則在下列保險