金融運行面臨的問題及對策建議

1/7金融運行面臨的問題及對策建議一、當前區(qū)域金融運行面臨的主要問題據(jù)人民銀行某中心支行對轄區(qū)20XX年金融運行情況的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，當前區(qū)域金融運行中面臨的主要問題突出表現(xiàn)為中長期貸款投放過多與銀行負債期限結(jié)構(gòu)不匹配。20XX年末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額億元，其中中長期貸款余額億元，占全部貸款余額的，比年初上升了。同期，全市金融機構(gòu)各項存款余額億元，其中定期存款余額億元，占全部存款余額的，比年初降低了。這表明，金融機構(gòu)資金來源短期化而資產(chǎn)運用長期化的問題較為明顯，金融機構(gòu)資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題比較突出，資金的流動性風(fēng)險較大。從增量看，資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配的問題更為突出，全年金融機構(gòu)新增中長期貸款余額億元，占新增貸款的比重的，在全省分別位居第二和第三位；而同期新增定期存款余額僅億元，占新增存款比重；與前二者相比，分別相差和。再進一步看，金融機構(gòu)全年新增中長期貸款和新增定期存款的絕對額分別為和億元，兩者之比為1。雖然中長期貸款的信貸風(fēng)險短期內(nèi)無法顯現(xiàn)，但由于新增的中長期貸款主要集中于城市基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)業(yè)，不僅使銀行的資產(chǎn)流動性降低，同時也極易導(dǎo)致新的不良貸款。2/7銀行生產(chǎn)性信貸投入與非生產(chǎn)性信貸投入結(jié)構(gòu)不匹配。20XX年，某市新增基本建設(shè)貸款億元，同比多增億元，所占份額比上年提高了5個百分點。全年全市固定資產(chǎn)投資資金來源中，地方貸款占資金來源的比重達到了，較上年提高個百分點。在貸款總量一定的情況下，必然導(dǎo)致工業(yè)、農(nóng)業(yè)等生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸投放相對而言減少。20XX年，全市工業(yè)流動資金貸款減少億元，技術(shù)改造貸款也減少億元，農(nóng)業(yè)貸款盡管從總量上看新增億元，但在全市新增貸款總額中所占的比重卻由上年的下降到，同比下降7個百分點。在貸款總量快速增長的同時，工業(yè)、農(nóng)業(yè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域貸款投放反而相對減少，尤其是工業(yè)貸款增長的減少，不利于全市工業(yè)化進程的推進和經(jīng)濟發(fā)展后勁的增強。銀行資金流入低水平重復(fù)建設(shè)領(lǐng)域與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求不匹配。近年來，某市在推進工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化“三化”建設(shè)過程中，大力組織開展招高引資工作，接納了一大批外資和民營企業(yè)來投資辦廠。與此同時，全市金融部門也配合加大對這些企業(yè)的信貸投入。據(jù)初步統(tǒng)計，僅20XX年全市銀行部門累計投入招高引資項目信貸配套資金約10億元。但是由于在地方政府實施招商引資過程中，過多地注重“引進”，而忽視對引進項目的整體規(guī)劃和嚴格篩選，導(dǎo)致低層次重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象較為普遍，銀行投入的信貸資金有的已形成不良貸款。這不但影響了銀行信貸資產(chǎn)3/7質(zhì)量，而且極不利于區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。金融資源配置格局與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展要求不匹配。一是農(nóng)村金融機構(gòu)日趨縮減，農(nóng)村金融服務(wù)缺失。20XX年，各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)點57個，其中國有商業(yè)銀行撤并48個，信用社撤并9個。而現(xiàn)有的金融機構(gòu)又由于其信貸嬗變，降低了金融支農(nóng)效用。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)信貸職能的剝離和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款呈負增長趨勢。20XX年，某市農(nóng)發(fā)行貸款余額億元，比上年減少1億元，下降；農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額億元，比上年減少億元，下降。三是農(nóng)村金融體供給相對不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農(nóng)村地區(qū)信貸投放明顯不足。20XX年，全市11個縣市中有8個縣市的貸款比上年僅增長14，增幅比全市貸款低個百分點，其貸款在全市金融機構(gòu)貸款的比重從上年的下降到，下降了個百分點；從供給產(chǎn)品看，主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的金融工具單一，效率低下，覆蓋面窄等，也是一個不容忽視的問題。金融業(yè)整體發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展速度不匹配。20XX年，某市全年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值億元，同比增長；實現(xiàn)財政總收4/7入億元，同比增長26；二者增幅均居全省第二位。全年城鎮(zhèn)居民人均支配收入7650元，比上年增長10；農(nóng)民人均純收入2720元，比上年增長；二者增幅均高于全省平均水平。經(jīng)濟的快速發(fā)展為金融業(yè)發(fā)民提供了廣闊的空間。但由于該市地處內(nèi)陸，長期以來國家投入少，國有大中型企業(yè)少，加上受經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整及金融改革滯后等因素的影響，使當?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展受到一定制約，金融發(fā)展速度低于經(jīng)濟發(fā)展速度。一是存貸款總體規(guī)模偏小，增幅偏低。20XX年末，全市存貸款總量占全省的比重分別為和，存貸款增長速度分別比全省平均水平低個百分點和個百分點，在全省14個地州市中分別排7位和5位。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳。近年來，雖然資產(chǎn)質(zhì)量逐年好轉(zhuǎn)，但由于歷史包袱沉重，在全省仍處于落后水平。20XX年末，全市不良貸款余額億元，不良貸款率為，比年初下降，比全省平均水平高個百分點由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，使得某市在當前金融資源統(tǒng)一配置的格局中處于不利地位，嚴重制約了貸款增長。三是金融創(chuàng)新能力不強。當前，某市金融產(chǎn)品單一，服務(wù)手段和方式比較落后，創(chuàng)新能力不強的問題較為突出，嚴重制約了某市銀行業(yè)競爭力的提升。20XX年末，全市貸款余額占全部資產(chǎn)運用的比例為，比全省平均水平高個百分點，貸款在整個銀行資產(chǎn)運用中仍占絕對地位，由此足見銀行資產(chǎn)運用渠道的狹窄。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看也是如此。20XX5/7年，全市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占營業(yè)收入的，比全省平均水平低個多百分點。近年來，某市切實加大了信用環(huán)境建設(shè)力度，但信用缺失、食用環(huán)境差的問題仍然較為突出。一是企業(yè)逃廢債行為未得到有效制止。20XX年末，全市縣域改制企業(yè)695戶，共逃廢銀行債務(wù)億元。二是法律“白條”問題突出，銀行有不少勝訴案件難以執(zhí)行到位，銀行賠本賺吆喝。三是政令不暢、亂收費現(xiàn)象較嚴重。重復(fù)收費的政策，但事實上這引起政策還未真正落實到位。目前，評估計、登記費仍過高，即加重了融資負擔(dān)，又降低了融資效率。二、進一步推進區(qū)域金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的對策和建議針對上述區(qū)域金融運行中存在的問題，為了進一步促進區(qū)域金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展，提出如下對策和建議進一步加快區(qū)域金融發(fā)展步伐，提高區(qū)域金融整體服務(wù)質(zhì)量和水平。一是切實擴大金融機構(gòu)的存貸款規(guī)模。各級金融機構(gòu)要進一步堅持“存款立行，貸款強行”的指導(dǎo)思想，提高服務(wù)質(zhì)量，增強吸儲效率。要從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，切實找信貸投入，在確保重點行業(yè)、重點項目和企業(yè)資金需求的同時，努力擴大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。二是進一步提高金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。各級銀行、信用社要繼續(xù)下大力氣抓好降比工作，確保不良貸款余額和比例每年均有6/7較大幅度的下降。各級地方政府要繼續(xù)抓轄區(qū)信用環(huán)境治理工作，深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，依法打擊各種欠貸和逃廢債行為，以確保金融資產(chǎn)和債權(quán)的安全，為金融監(jiān)管抓好降比創(chuàng)造良好外部環(huán)境。三是進一步提高金融創(chuàng)新能力。各級金融機構(gòu)要在發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索發(fā)展適合區(qū)域金融需要的各種中間業(yè)務(wù)，努力擴大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率，從而有效促進整個區(qū)域金融服務(wù)質(zhì)量和水平的提高。切實調(diào)整區(qū)域金融資源配置，促進城鄉(xiāng)金融與經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。當前，農(nóng)村信用社要繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍。同時，要積極探索發(fā)展大額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，進一步促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，支持農(nóng)民增收。二是要加快農(nóng)村金融體制改革，建立健全多層次的支農(nóng)體系，形成金融運河農(nóng)合力。人民銀行要進一步將金融政策向農(nóng)村優(yōu)先傾斜，積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。三是完善農(nóng)村信貸體制，大力改進金融服務(wù)。積極創(chuàng)