談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策

1/17談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策小額農(nóng)貸是郵政銀行的主打業(yè)務(wù),是支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要金融產(chǎn)品。對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，更是發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，致富奔小康的有利保障。近幾年來(lái)，中央相繼出臺(tái)許多惠農(nóng)政策，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性日益高漲，對(duì)生產(chǎn)資金的需求量逐年增加，郵政銀行為了進(jìn)一步搶占農(nóng)村信貸市場(chǎng)份額，也加大了對(duì)農(nóng)貸資金的投入。當(dāng)前，小額農(nóng)貸的較快發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，正逐漸成為郵政銀行可持續(xù)發(fā)展，增加經(jīng)營(yíng)效益的推動(dòng)力量。而逾期貸款卻直接影響到信貸資金的再投能力及使用效益，甚至危及貸款的安全。因此，如何防范、控制、化解農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)貸糾紛，已經(jīng)成為郵政銀行必須認(rèn)真對(duì)待的重要課題。筆者通過(guò)對(duì)郵政銀行小額農(nóng)貸案件的調(diào)查研究，淺析目前郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的一些主要問(wèn)題，從而為郵政銀行尋求可持續(xù)發(fā)展道路，提供一些參考。一、存在的主要問(wèn)題。小額農(nóng)貸糾紛作為民商事訴訟，雖然爭(zhēng)議大多看似簡(jiǎn)單明了，但仍有相當(dāng)數(shù)量的糾紛存在錯(cuò)綜復(fù)雜的法律關(guān)系，足以反映目前郵政銀行在農(nóng)貸管理方面，長(zhǎng)時(shí)間存在的一些2/17不容忽視的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)引起管理層面的高度關(guān)注和必要重視。1、個(gè)別郵政銀行要求支付利息的方式既違約又違法。雖然在郵政銀行統(tǒng)一制定的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保借款合同格式條款中已經(jīng)明確注明了“自貸款發(fā)放次月起，乙方按月歸還貸款本息，還款日為放款日以后月份的對(duì)日”，但個(gè)別郵政銀行在實(shí)際的操作中，卻是在貸款的發(fā)放當(dāng)日，就要求借款人必須將當(dāng)月的利息先行支付。即在借款人取得貸款的同時(shí)，郵政銀行就直接扣下了當(dāng)月利息。筆者認(rèn)為，此做法甚為不妥。在借款人剛剛?cè)〉觅J款的當(dāng)日，借款時(shí)間尚未達(dá)到次日對(duì)時(shí)，何來(lái)利息退一步講，即使因借款人取得貸款的行為發(fā)生而使貸款產(chǎn)生了相應(yīng)利息，那么此利息也僅為貸款本金的當(dāng)日利息，而非當(dāng)月利息。由此，郵政銀行在發(fā)放貸款的當(dāng)日就直接扣除當(dāng)月利息的做法缺乏事實(shí)依據(jù)。并且，既然借款合同條款中已經(jīng)明確約定在“放款日以后月份的對(duì)日”計(jì)收當(dāng)月利息，那么先行扣除利息的行為明顯違約。同時(shí)，中華人民共和國(guó)合同法第二百條規(guī)定“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除?！苯杩詈贤讣窃谠摲ㄕ{(diào)整下的民商事糾紛，郵政銀行理應(yīng)按照該法的規(guī)定進(jìn)行民事法律行為。即使存在借款人與郵政銀行達(dá)成了可以先行扣除當(dāng)月利息的約定，那么依照中華人民共和國(guó)合同法第七條、第3/17五十二條第款的規(guī)定，這樣的約定亦因違反了國(guó)家強(qiáng)制性法律規(guī)定，而理應(yīng)無(wú)效。2、利息的支付方式，沒(méi)有考慮到農(nóng)村的實(shí)際情況。目前，大多數(shù)郵政銀行在合同中與借款農(nóng)民約定的利息支付方式都是“階段性等額本息還款法”。即借款前10個(gè)月按月償還當(dāng)月利息，不還本金。此后2個(gè)月，每月等額歸還貸款本息。筆者認(rèn)為這樣的約定，雖然在一定程度上可以控制借款風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大，但卻有悖于我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況。因?yàn)樵谖覈?guó)，農(nóng)民之所以貸款，是為了滿足自身種植業(yè)的需要，進(jìn)而增產(chǎn)增收，發(fā)家致富奔小康。而種植業(yè)的發(fā)展有其自有的規(guī)律和季節(jié)性因素與之制約。經(jīng)濟(jì)作物的種植效益體現(xiàn)在春種秋收，養(yǎng)殖業(yè)體現(xiàn)在禽畜、動(dòng)物的成長(zhǎng)、繁殖與銷售上。這些生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)行為的發(fā)生都具有階段性因素的存在。如果在貸款前10個(gè)月里發(fā)生了不可預(yù)測(cè)的各種風(fēng)險(xiǎn)或事故，那么對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，合同約定的按月付息即無(wú)法獲得履行。并且，天災(zāi)人禍有時(shí)還具有地域性的特點(diǎn)，那么一旦發(fā)生此種情況，郵政銀行難道要向該地域內(nèi)所有違約的農(nóng)民提起訴訟不成在農(nóng)民最困難、最需要幫助的時(shí)刻，及時(shí)不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于郵政銀行服務(wù)“三農(nóng)”、為創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的社會(huì)承諾的。3、工作人員的信貸業(yè)務(wù)能力有待于提高。4/17郵政銀行作為新成立的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)邁出了可喜的第一步，但由于郵政銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來(lái)的，作為這支隊(duì)伍的人員，大多來(lái)自于郵政局內(nèi)部子女招工、退伍安置、郵政中專技校畢業(yè)生等途徑。上述人員是在短期的培訓(xùn)之后，便走上了金融專業(yè)崗位的，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的工作人員相比，缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)和信貸業(yè)務(wù)能力，甚至有人不知如何開(kāi)展好農(nóng)村信貸工作。筆者在農(nóng)村處理信貸糾紛時(shí)，曾親眼見(jiàn)到了郵政銀行信貸員下鄉(xiāng)核實(shí)借款人財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。兩名信貸員除了詢問(wèn)借款人的基本情況后，僅僅是在室內(nèi)室外的拍照錄像獲取影像資料，便乘車揚(yáng)長(zhǎng)而去。至于該借款農(nóng)民是否是本村戶口、擁有耕地的真實(shí)情況，以及所拍攝財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬等問(wèn)題，則沒(méi)有向當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)做進(jìn)一步調(diào)查、了解。而在辦理貸款的農(nóng)民中，就有借用別人房屋、財(cái)產(chǎn)來(lái)應(yīng)付調(diào)查的情況發(fā)生。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)農(nóng)民的個(gè)人素質(zhì)還有待于提高，為了取得貸款、擺脫生活困苦，個(gè)別農(nóng)民的做法實(shí)在有欠妥當(dāng)。但正是因?yàn)橛羞@種情況的存在，才更加要求郵政銀行的信貸員，除了應(yīng)當(dāng)具有高度的工作責(zé)任心之外，還要具有“明察秋毫”的識(shí)別、判斷虛假財(cái)產(chǎn)報(bào)告的業(yè)務(wù)能力及農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)，以維護(hù)郵政銀行的合法權(quán)益不受損害。4、郵政銀行的個(gè)別規(guī)章制度值得商榷。5/17追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)的終極工作目標(biāo)之一，本無(wú)可厚非。但郵政銀行為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，而在內(nèi)部實(shí)行的一些管理措施，有的值得商榷。為了強(qiáng)化信貸員的責(zé)任心，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，郵政銀行內(nèi)部制訂了“信貸員對(duì)所放貸款本息的回收承擔(dān)全部責(zé)任”的規(guī)定，甚至有的郵政銀行將這一規(guī)定上升到了如果本息無(wú)法回收，則由信貸員代為清償，同時(shí)要將信貸員予以辭退的高度。雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作聯(lián)社也有與之類似的規(guī)定，但均沒(méi)有要求信貸員還款和辭退的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，郵政銀行的上述規(guī)定值得商榷。郵政銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款，收取利息的行為，實(shí)際上是以自身承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)追求資金利益最大化的過(guò)程。在此過(guò)程中，郵政銀行因?yàn)槌袚?dān)了相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)，所以可以獲取相應(yīng)的利息收益，體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)與利益的均衡。但信貸員作為貸款具體的經(jīng)辦人，沒(méi)有享受到利息收益，卻要為該收益的可能喪失而承擔(dān)本應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)系銀行將其應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了信貸員，其帶來(lái)的結(jié)果就是銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，便可直接獲取收益。這樣的做法不僅有悖于公序良俗，而且違反了民事法律行為所應(yīng)遵循的公平原則。5、相關(guān)法律知識(shí)的掌握還有待于進(jìn)一步提高。由于郵政銀行的信貸工作起步較晚，相關(guān)人員的從業(yè)時(shí)間6/17太短，加之縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有專職法律顧問(wèn)，平時(shí)的法律知識(shí)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)基本沒(méi)有，所以很多信貸員或客戶經(jīng)理，乃至縣級(jí)郵政銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于相關(guān)的法律知識(shí)都知之甚少，甚至連如何起訴、如何書(shū)寫(xiě)起訴狀都搞不清楚。提起合同法、擔(dān)保法、民法通則、民訴法、民事訴訟證據(jù)規(guī)則，以及相應(yīng)的司法解釋，多數(shù)信貸員或客戶經(jīng)理掌握的內(nèi)容并不比應(yīng)訴的農(nóng)民多，也就更不用說(shuō)在訴訟中的靈活運(yùn)用了。由于我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展了10余年的普法活動(dòng)，廣大農(nóng)民學(xué)法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在應(yīng)訴前要向律師進(jìn)行法律咨詢，或者直接聘請(qǐng)律師代為應(yīng)訴。只要是郵政銀行的貸款手續(xù)或者管理行為存在些許瑕疵，馬上就會(huì)成為法庭上的眾矢之的。在這種情況下，出庭信貸員或客戶經(jīng)理由于自身法律知識(shí)的欠缺，而難以應(yīng)對(duì)和招架，往往被搞得張口結(jié)舌，灰頭土臉，實(shí)在有損郵政銀行的誠(chéng)信形象。二、對(duì)策及建議。1、切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)誠(chéng)信是我國(guó)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的歷史傳統(tǒng)。在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，誠(chéng)信兩字具有非常重要的分量，是我國(guó)傳統(tǒng)道德的基礎(chǔ)和根本。同時(shí)，誠(chéng)信也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的基石。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)說(shuō)到底是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與生俱來(lái)的準(zhǔn)則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)就越要求誠(chéng)實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要7/17基礎(chǔ)和標(biāo)志。目前，社會(huì)對(duì)誠(chéng)信的呼喚，已經(jīng)成為社會(huì)輿論和社會(huì)思潮的強(qiáng)音，我國(guó)目前也正在加大誠(chéng)信制度的建設(shè)力度。誠(chéng)信觀念，最終必將成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下絕大多數(shù)人共同遵循的道德準(zhǔn)則，引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從無(wú)序走向有序，真正成為誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，郵政銀行在現(xiàn)階段加強(qiáng)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，可從以下幾方面入手、加強(qiáng)與政府的合作，發(fā)揮當(dāng)?shù)卣谡\(chéng)信建設(shè)中的主導(dǎo)地位和作用，結(jié)合貫徹落實(shí)公民道德建設(shè)實(shí)施綱要，加強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信規(guī)范的道德教育，健全社會(huì)信用，培養(yǎng)公民的誠(chéng)信品質(zhì)。要使人們明確，明禮誠(chéng)信不是一般意義的對(duì)人們道德良心的呼喚，而是成本、效率、信用等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活規(guī)則在思想觀念和倫理道德上的客觀反應(yīng)。要大力弘揚(yáng)“守信光榮、失信可恥”的觀念，努力營(yíng)造“誠(chéng)實(shí)守信”的社會(huì)氛圍，使人們都能在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中做到遵紀(jì)守法、待人以誠(chéng)、待物以信、和諧相處，使社會(huì)主義物質(zhì)文明與精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)充滿誠(chéng)信，依據(jù)信用，保持經(jīng)濟(jì)活力和高度繁榮。、郵政銀行可以通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村屯、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，組織信貸力量，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯和農(nóng)戶，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)信戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查。按照實(shí)事求是的原則，對(duì)評(píng)信戶進(jìn)行調(diào)整。該升級(jí)的升，該降級(jí)8/17的降，該取消信用等級(jí)的取消信用等級(jí)。對(duì)恪守信用的村、組、農(nóng)戶，在提高授信額度，優(yōu)先辦理貸款等資金、服務(wù)方面予以傾斜，使農(nóng)戶真正得到實(shí)惠；反之，對(duì)不守信者實(shí)行停貸、限制評(píng)信、抓緊清收等措施予以整治，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信，促進(jìn)和增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定與和諧的融資環(huán)境。、完善征信數(shù)據(jù)絡(luò)。建立有效的市場(chǎng)交易行為信息并做到有序披露，對(duì)于改變我國(guó)目前信用環(huán)境落后的局面非常必要。郵政銀行應(yīng)當(dāng)在完善自身征信數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，打破各行、各社的征信管理界限，加強(qiáng)橫向聯(lián)系，形成金融征信數(shù)據(jù)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。今后，只要是不具備征信條件的，在全國(guó)任何金融機(jī)構(gòu)都不能辦理貸款，進(jìn)而形成全國(guó)性的征信威懾機(jī)制。、建立公示監(jiān)督制度。郵政銀行的鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)可在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所外部的適當(dāng)位置，或者各村屯的顯著位置，開(kāi)展經(jīng)常性的公示活動(dòng)。既可對(duì)長(zhǎng)期惡意拖欠貸款的農(nóng)戶進(jìn)行公開(kāi)曝光，讓其在迫于思想壓力、外界壓力以及道德壓力等情形下及時(shí)償還貸款，加強(qiáng)對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督；也可以將農(nóng)戶的姓名、貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行公示，從而將農(nóng)貸資金的運(yùn)行和管理置于廣大農(nóng)戶的監(jiān)督之下，從而對(duì)改變用途、冒名貸款、多頭貸款的情形進(jìn)行有效遏制。同時(shí)，設(shè)立舉報(bào)電話，制定舉報(bào)有獎(jiǎng)制度，進(jìn)一步激發(fā)廣9/17大農(nóng)戶的舉報(bào)意識(shí)，有效地控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。2進(jìn)一步嚴(yán)格貸款的審查和貸后管理。經(jīng)過(guò)調(diào)查分析來(lái)看，郵政銀行對(duì)貸款、聯(lián)保的審查不嚴(yán)，主要還是表現(xiàn)在對(duì)借款人、聯(lián)保人的基本情況掌握得不夠全面和細(xì)致上。因此，應(yīng)當(dāng)明確要求各營(yíng)業(yè)點(diǎn)的工作人員，在加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力建設(shè)的同時(shí)，要盡快取得各鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所、財(cái)稅所的理解與支持，加強(qiáng)對(duì)村屯兩委的協(xié)調(diào)與溝通，建立健全村屯信息員工作機(jī)制，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有農(nóng)戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的再調(diào)查、再了解，全面掌握轄區(qū)內(nèi)每戶農(nóng)民的基本情況。要搞清楚每戶的具體人數(shù)、姓名、身份、婚姻狀況、土地面積、農(nóng)機(jī)具狀態(tài)、房屋產(chǎn)權(quán)歸屬、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求量、信用情況、清償能力、土地直補(bǔ)款金額等等，摸清底數(shù)，并以戶為單位建立起電子檔案，進(jìn)一步完善誠(chéng)信數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，再對(duì)有資金需求的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并以行政村為單位向社會(huì)公示，做到規(guī)范操作、陽(yáng)光放貸。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查和授信評(píng)級(jí)，做到心中有數(shù)。每年的貸款要根據(jù)當(dāng)年農(nóng)戶的信用等級(jí)實(shí)行差別化管理，信用度高的農(nóng)戶其農(nóng)貸的額度可大些，利率可優(yōu)惠，反之則農(nóng)貸額度小些，利率不予優(yōu)惠。這項(xiàng)工作要年年進(jìn)行，實(shí)時(shí)掌握農(nóng)戶的基本情況，為農(nóng)貸的發(fā)放，以及風(fēng)險(xiǎn)控制做好基礎(chǔ)性工作。俗話說(shuō)基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖。因此，農(nóng)戶的調(diào)查建檔，授信評(píng)級(jí)必須要做細(xì)、做實(shí)。10/17同時(shí)，還要在貸款辦理前，對(duì)借款人的管理水平、項(xiàng)目市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)要對(duì)投資的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行評(píng)估、預(yù)測(cè)和審查。可以要求村屯兩委和信息員對(duì)于借款人的借款金額以及聯(lián)保組的組成，給予一定的意見(jiàn)。對(duì)于聯(lián)保的農(nóng)戶，要堅(jiān)決杜絕家庭成員之間的內(nèi)部互保，真正做到借款人可靠，聯(lián)保人能夠起承擔(dān)連帶清償責(zé)任。此外，在小額貸款發(fā)放后，郵政銀行要嚴(yán)格執(zhí)行跟蹤檢查和貸后服務(wù)制度，在掌握貸款去向的基礎(chǔ)上，做好貸后的各項(xiàng)管理工作。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)。要了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)為農(nóng)戶提供信息和科技，為農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)效益當(dāng)好參謀，促使貸款實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益，確保貸款按期回收。要按季付息，到期還本，提前催收。如果發(fā)現(xiàn)借款農(nóng)戶存在違約行為，要及時(shí)向人民法院提起訴訟，查封、扣押借款人的家庭財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而提前解除借款合同，收回貸款本息，在維護(hù)自身合法權(quán)益的同時(shí)，以儆效尤。并通過(guò)訴訟案件教育廣大農(nóng)戶要培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，自覺(jué)履行合同義務(wù)。3、完善相應(yīng)制度和措施。郵政銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)部的監(jiān)督與管理，對(duì)于在實(shí)踐工作當(dāng)中出現(xiàn)的一些不符合合同約定或者違反法律規(guī)定的問(wèn)題，要有清醒的認(rèn)識(shí)，該糾正的要堅(jiān)決糾正，該廢止的要堅(jiān)決11/17廢止，并不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹、落實(shí)與執(zhí)行，依法放貸與收貸，使小額農(nóng)貸的管理做到有章可循、有法可依，良性循環(huán)。同時(shí)，要認(rèn)真參考農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)于制定農(nóng)貸清償期限的成功經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況、農(nóng)民的實(shí)際需求與實(shí)際的清償能力，大膽的突破1年期限的限制，改革按月付息的規(guī)定，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)力量。此外，筆者認(rèn)為，小額農(nóng)貸的申請(qǐng)與聯(lián)保，應(yīng)當(dāng)實(shí)行夫妻雙方共同申請(qǐng)、共同聯(lián)保制度。因?yàn)榘凑栈橐龇ǖ姆ɡ韥?lái)說(shuō)，處分重大價(jià)值財(cái)產(chǎn)的行為，并不包括在夫妻之間的日常家事代理權(quán)范圍內(nèi)。雖然解釋第二十四條規(guī)定了夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。但最高人民法院關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題的若干具體意見(jiàn)第17條第二款以及其他規(guī)定，仍有七種情形的債務(wù)形式應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。因此，如果借款人將貸款用于了不合理開(kāi)支，如賭博、吸毒、酗酒，或者存在未經(jīng)對(duì)方同意，擅自從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，收入也未用于共同生活，或者擅自資助沒(méi)有扶養(yǎng)義務(wù)的人等情形，那么這樣的貸款只能認(rèn)定為借款人的個(gè)人債務(wù)，而無(wú)法以家庭共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償。如果出現(xiàn)這種情況，那么也意味著到期貸款的全額清收存在著重大的安全隱患。此外，雖然擔(dān)保法規(guī)定了保證責(zé)12/17任和保證方式，但我國(guó)作為成文法國(guó)家，至今尚沒(méi)有任何一條法律規(guī)定，將夫妻一方對(duì)外承擔(dān)的連帶保證責(zé)任之債直接確定為夫妻共同債務(wù)的。也就是說(shuō)，如果夫妻一方對(duì)貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任時(shí)，該保證責(zé)任形成的債務(wù)僅為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)，只能以保證人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)責(zé)任，而不能以家庭共同財(cái)產(chǎn)對(duì)外進(jìn)行清償。如果發(fā)生聯(lián)保人死亡的情況，因涉及到遺產(chǎn)繼承，而金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛與繼承權(quán)糾紛、追償權(quán)糾紛不屬于法律意義上的同一種訴求，因此也不能在人民法院進(jìn)行并案審理，而只能另行訴訟或者由聯(lián)保人進(jìn)行追償，從而造成了訴訟效率的降低。目前，在發(fā)生上述情況時(shí)，因?yàn)榇嬖跀?shù)個(gè)聯(lián)保人，所以郵政銀行大多放棄了對(duì)死亡擔(dān)保人的權(quán)利主張。但如果發(fā)生借款人去向不明，而僅存一個(gè)保證人也因故死亡的情況時(shí)，如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)，就值得郵政銀行認(rèn)真對(duì)待了。但是，如果由夫妻雙方共同辦理貸款或者共同提供聯(lián)保，則不存在上述問(wèn)題。而且，夫妻共同貸款后，便于彼此間的相互監(jiān)督，能夠有效的防止貸款被夫妻一方擅自挪作他用。同時(shí)，夫妻雙方作為共同聯(lián)保人，也能使其顧及家庭共同財(cái)產(chǎn)的安全，而對(duì)借款人的清償義務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，更好的敦促借款人按照約定如期還款。因此，筆者建議郵政銀行在辦理貸款和聯(lián)保時(shí)，采取夫妻雙方共同承擔(dān)責(zé)任的措施，從根本上杜絕清收風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。13/17同時(shí)，據(jù)筆者觀察，農(nóng)戶在農(nóng)貸案件中反映最為強(qiáng)烈的，還有借款人和所有聯(lián)保人不能全員出庭訴訟、共同承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。矛盾的焦點(diǎn)，就是在借款人去向不明；或者借款人在，而數(shù)個(gè)聯(lián)保人去向不明；或者借款人與數(shù)個(gè)聯(lián)保人同時(shí)去向不明的情況下，金融機(jī)構(gòu)為了減少訴訟成本，而依據(jù)擔(dān)保法第十二條和解釋第二十條第一款的規(guī)定僅起訴聯(lián)保人；或者僅起訴借款人與尚居住在轄區(qū)內(nèi)的聯(lián)保人；或者直接起訴僅存的聯(lián)保人而引發(fā)的爭(zhēng)執(zhí)。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為，矛盾的深層次原因在于，農(nóng)戶作為聯(lián)保組成員承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，普遍存在著相互攀比的心理，誰(shuí)也不愿意在其他聯(lián)保人不在案件中承擔(dān)保證責(zé)任的情況下，獨(dú)自或者由僅存的幾人來(lái)承擔(dān)較高比例的清償份額。雖然按照解釋第二十條第二款規(guī)定“連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒(méi)有約定的，平均分擔(dān)?！奔丛诎讣谐袚?dān)了連帶清償義務(wù)的聯(lián)保人，可以另行向沒(méi)有承擔(dān)責(zé)任的聯(lián)保人主張追償權(quán)。但作為同村村民，誰(shuí)也不愿意為這樣的矛盾糾紛再次對(duì)簿公堂，進(jìn)而影響到鄰里之間的和諧與安寧。筆者認(rèn)為，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)不難解決，完全可以依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定進(jìn)行妥善的處理。具體辦法為在聯(lián)保組全體成員共同到郵政銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，可以要求借款人與全體聯(lián)保人共同或者分別14/17簽署一份授權(quán)委托書(shū)，委托書(shū)的具體內(nèi)容如下“在我等因本次貸款或?yàn)楸敬钨J款提供聯(lián)保行為，而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛時(shí)，我等均委托所在地鄉(xiāng)村民委員會(huì)代為簽收法院專遞，然后由村民委員會(huì)將法院專遞轉(zhuǎn)交給我等。”該授權(quán)委托書(shū)除要求借款人、聯(lián)保人本人簽名確認(rèn)外，還要求借款人、聯(lián)保人所在的村民委員會(huì)主任或負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)，并加蓋行政公章，以示接受委托。這樣一來(lái)，即使發(fā)生了借款人或聯(lián)保人去向不明無(wú)法送達(dá)的情況，那么人民法院也可以依據(jù)上述授權(quán)，將相關(guān)法律文書(shū)送達(dá)給委托代理人代為簽收，同時(shí)在缺席判決中，確定去向不明人員各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，從而完成全部訴訟活動(dòng)。由于在一份判決書(shū)中就確定了借款人與全體聯(lián)保人的各自義務(wù)，所以在借款人與全體聯(lián)保人之間不會(huì)產(chǎn)生任何的矛盾沖突。這份委托書(shū)的法律依據(jù)來(lái)源于民法通則第六十三條“公民、法人可以委托代理人實(shí)施民事法律行為?！辈⑶遥鳛槌晌姆▏?guó)家，我國(guó)沒(méi)有任何法律明確禁止的公民授權(quán)代理人代為簽收訴訟文書(shū)的行為。在私權(quán)神圣不可侵犯的司法理念指導(dǎo)下，人民法院對(duì)于上述授權(quán)行為也予以認(rèn)可。4、堅(jiān)持績(jī)效考核，獎(jiǎng)懲并舉，從機(jī)制上防范風(fēng)險(xiǎn)。從制度上強(qiáng)化農(nóng)貸管理，是農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的重要手段。對(duì)于信貸員或客戶經(jīng)理，要進(jìn)一步完善“誰(shuí)放貸、誰(shuí)15/17管理、誰(shuí)清收，誰(shuí)受益”等責(zé)任制度，要將貸款的管理、收益與信貸員或客戶經(jīng)理的工資、獎(jiǎng)金、福利、評(píng)先、職稱聘任、評(píng)定、晉職、晉級(jí)，以及違法、違紀(jì)的處理相掛鉤，加大其違法、違紀(jì)、違規(guī)的各項(xiàng)成本，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)其工作的積極性、主動(dòng)性和自律性，強(qiáng)化其事業(yè)心和責(zé)任感，從而使信貸員或客戶經(jīng)理都能夠自覺(jué)主動(dòng)地提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化道德規(guī)范，嚴(yán)格操作技能，堅(jiān)持按章辦事。同時(shí)，堅(jiān)持多勞多得，獎(jiǎng)勤罰懶，可以上不封頂，下不保底。到期利息掉收的可等額扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績(jī)效工資，收回后再返還。到期農(nóng)貸本金收不回來(lái)的，要嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度，對(duì)逾期農(nóng)貸要進(jìn)行合規(guī)性審計(jì)，看是否有違規(guī)行為。對(duì)違規(guī)者必須從嚴(yán)追查，嚴(yán)肅處理，該撤職的撤職，該開(kāi)除的開(kāi)除，并對(duì)逾期貸款進(jìn)行依法清收或風(fēng)險(xiǎn)代理清收，千方百計(jì)予以收回；對(duì)沒(méi)有違規(guī)的農(nóng)貸要落實(shí)清收責(zé)任，按一定比例扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績(jī)效工資，直到貸款收回為止。通過(guò)上述產(chǎn)品計(jì)價(jià)的獎(jiǎng)懲形式，調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工愛(ài)崗敬業(yè)的精神，增強(qiáng)多勞多得的工作動(dòng)力，并通過(guò)追責(zé)和扣減績(jī)效工資的形式，使信貸員或客戶經(jīng)理產(chǎn)生適當(dāng)?shù)墓ぷ鲏毫Γ鼘?duì)盲目放款、弄虛作假、玩忽職守、違反政策的人員產(chǎn)生震懾力，使其不敢違規(guī)。5、加強(qiáng)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。1