畢業(yè)論文-我國保險(xiǎn)中介市場的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

淺析我國保險(xiǎn)中介市場的現(xiàn)狀及發(fā)展摘要保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系中的重要組成部分，在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)中起到越來越重要的作用，被稱為“現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器“。近幾年來，我國保險(xiǎn)中介市場取得了迅猛的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模，然而，作為保險(xiǎn)市場的重要組成部分，我國保險(xiǎn)中介市場一直處于變遷完善過程之中，還存在著兼業(yè)保險(xiǎn)代理人角色錯(cuò)位，保險(xiǎn)中介制度的不完善，保險(xiǎn)中介技術(shù)脫位，信譽(yù)缺失等問題。為此，必須以保險(xiǎn)市場快速發(fā)展為契機(jī)，大力發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介市場，積極發(fā)展保險(xiǎn)營銷，規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場，優(yōu)化完善保險(xiǎn)中介市場結(jié)構(gòu)。調(diào)整保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展布局，拓展保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)中介人員的整體水平，為增強(qiáng)民族保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)整體競爭實(shí)力，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建中國特色的保險(xiǎn)中介市場，打下良好的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞保險(xiǎn)中介市場保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人ABRIEFANALYSISABOUTTHEPRESENTSITUATIONANDTHEDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEINTERMEDIARYMARKETOFCHINAABSTRACTTHEINSURANCEBUSINESSWHICHISTHEIMPORTANTCOMPONENTOFTHEMODERNFINANCIALSYSTEM,WHICHISPLAYINGMOREANDMOREVITALROLEINTHESOCIETYANDTHEECONOMYANDITISCALLED“THEMODERNSOCIETYANDTHEECONOMYSTABILIZER“INTHELASTFEWYEARS,OURCOUNTRYINSURANCEMARKETHASMADEASWIFTPROGRESSANDISBEGINNINGTOTAKESHAPEHOWEVER,TAKESTHEINSURANCEMARKETSTHEIMPORTANTCOMPONENTCHINASINTERMEDIARYMARKETOFINSURANCEBUSINESSISNOTONLYALWAYSINAVICISSITUDEPERFECTPROCESS,BUTALSOHASTHEPROBLEMS,SUCHAS,THEROLEDISLOCATIONOFCONCURRENTLYINDUSTRYINSURANCEAGENT,THEIMPERFECTOFTHEINSURANCEINTERMEDIARYSYSTEM,THEDISLOCATIONOFINSURANCEINTERMEDIARYTECHNOLOGYANDTHELOSTOFTHECREDITSTHEREFORE,WEMUSTTAKETHEFASTDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEMARKETASTHETURNINGPOINT,TODEVELOPSPECIALIZEDINTERMEDIARYMARKETOFTHEINSURANCEVIGOROUSLY,TODEVELOPTHEINSURANCEMARKETINGPOSITIVELY,TOREFORMINSURANCECONCURRENTLYINDUSTRYPROXYMARKETANDTOIMPROVETHECONSTRUCTIONOFINSURANCEINTERMEDIARYMARKETBESIDES,WEALSOHAVETOADJUSTINSURANCEINTERMEDIARYMARKETSDEVELOPMENTLAYOUT,ENLARGETHEINSURANCEINTERMEDIARYMARKETSDEVELOPMENTSPACES,ANDRAISETHEINSURANCEINTERMEDIARYPERSONNELSOVERALLLEVELS,INORDERTOENHANCETHEWHOLECOMPETITIONSTRENGTHOFNATIONALINSURANCEBUSINESS,MAKEANINNOVATIONALDEVELOPMENT,CONSTRUCTTHECHINESECHARACTERISTICINSURANCEINTERMEDIARYMARKETANDBUILDAGOODFOUNDATIONKEYWORDSINSURANCEINTERMEDIARYMARKETINSURANCEAGENTINSURANCEBROKERPUBLICESTIMATOROFINSURANCE目錄前言1一、我國保險(xiǎn)中介市場的基本概況1（一）保險(xiǎn)中介市場的特點(diǎn)1（二）我國保險(xiǎn)中介市場的現(xiàn)狀2二、我國保險(xiǎn)中介市場存在的問題3（一）角色錯(cuò)位3（二）保險(xiǎn)中介市場管理缺位4（三）人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高4（四）保險(xiǎn)中介市場信用體系不完善5三、制約我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展的不利因素5（一）機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,市場觀念淡薄6（二）法律法規(guī)不健全，管理松散6（三）中介專業(yè)化分工優(yōu)勢不能完全體現(xiàn)6（四）從業(yè)人員素質(zhì)有待提高6（五）與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng)7（六）行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠7（七）部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)7四、我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展對策8（一）統(tǒng)一和提高對保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí)8（二）正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場的健康有序發(fā)展8（三）進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場、完善規(guī)章制度9（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場的能力9（五）提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)10（六）加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè)10五、我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展趨勢11（一）保險(xiǎn)中介市場主體將進(jìn)一步完善11（二）保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系將更加穩(wěn)定11（三）保險(xiǎn)中介監(jiān)管的規(guī)章制度將進(jìn)一步健全11（四）保險(xiǎn)營銷員管理制度改革將進(jìn)一步深化11（五）對保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管將進(jìn)一步規(guī)范12結(jié)論12致謝13參考文獻(xiàn)14前言保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)公司與投保人的橋梁和紐帶，是保險(xiǎn)市場不可缺的重要組成部分，對推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速存在和發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，是保險(xiǎn)市場化改革的必然結(jié)果。保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介越重要，發(fā)達(dá)的中介市場是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和保險(xiǎn)中介市場的建立,為保險(xiǎn)市場的發(fā)展注入了新的活力,它不僅豐富了保險(xiǎn)市場主體的內(nèi)容,進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu),而且為提高保險(xiǎn)服務(wù)水平,增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)整體競爭實(shí)力,打下了良好的基礎(chǔ)。然而,我國保險(xiǎn)中介市場一直處于變遷完善過程之中,它作為改革開放的新生事物,起步晚,時(shí)間短,發(fā)展還很滯后,還不能滿足國民經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求,還存在著一系列問題困擾著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,有待于認(rèn)真研究,加以解決。一、我國保險(xiǎn)中介市場的基本概況保險(xiǎn)市場作為一個(gè)完整的體系，由保險(xiǎn)人市場、投保人或被保險(xiǎn)人市場和保險(xiǎn)中介市場構(gòu)成。其中，保險(xiǎn)中介市場是保險(xiǎn)市場的一個(gè)子系統(tǒng)，由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三方主體構(gòu)成。保險(xiǎn)中介,是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間,或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間,專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng),并從中收取傭金或手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。（一）保險(xiǎn)中介市場的特點(diǎn)1、專業(yè)性保險(xiǎn)中介人需要具備一定的保險(xiǎn)、金融、法律、會(huì)計(jì)、數(shù)學(xué)等專業(yè)知識(shí),才能以扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)做出正確的判斷和選擇,提供專業(yè)化的服務(wù)2、經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)中介是贏利性的機(jī)構(gòu)或個(gè)人,其目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化3、服務(wù)多元性,廣泛性所有的市場主體,包括生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費(fèi)者,不論是公司法人還是自然人都可以成為保險(xiǎn)中介服務(wù)的對象。（二）我國保險(xiǎn)中介市場的現(xiàn)狀在我國，保險(xiǎn)中介市場由保險(xiǎn)營銷員個(gè)人代理人、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)公估公司組成。近年來，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量以及業(yè)務(wù)規(guī)模屢創(chuàng)新高。1、個(gè)人代理人的發(fā)展情況據(jù)測算，在保險(xiǎn)營銷制引入我國后，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長了近28倍，其中，營銷渠道對壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增量的貢獻(xiàn)率超過50。2006年底，全國的保險(xiǎn)營銷員有1558萬人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265088億元，占總保費(fèi)收入的4699。據(jù)測算，營銷渠道占壽險(xiǎn)公司內(nèi)涵價(jià)值的90以上。值得關(guān)注的是，近年來，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司也開始嘗試保險(xiǎn)營銷渠道。截至2006年末，產(chǎn)險(xiǎn)營銷員超過了18萬人。營銷渠道占到了產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的2685。近兩年，我國保險(xiǎn)營銷呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢一是保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍保持穩(wěn)定并恢復(fù)增長（據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，一季度末16354萬人），單純依靠增員推動(dòng)業(yè)務(wù)成長的模式開始轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司更加重視對保險(xiǎn)營銷的投入，注重營銷隊(duì)伍培訓(xùn)，提高營銷員素質(zhì)。二是營銷員產(chǎn)能持續(xù)提高。2005年，保險(xiǎn)營銷的總產(chǎn)能和人均產(chǎn)能，同比增長了35和375。2006年，在2005年較高增長的基礎(chǔ)上，又分別增長14和10。今年一季度壽險(xiǎn)營銷員傭金收入為7767億元，同比增長41。三是營銷模式不斷創(chuàng)新，新型保險(xiǎn)銷售模式初露端倪。隨著保險(xiǎn)市場競爭的日益加劇，保險(xiǎn)公司越來越注重培養(yǎng)精英團(tuán)隊(duì)，保持營銷團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定，建立與經(jīng)紀(jì)、代理結(jié)合的保險(xiǎn)營銷渠道。2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人發(fā)展情況近年來，保險(xiǎn)兼業(yè)代理的市場份額保持基本穩(wěn)定。2003年至2006年，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入分別占同期全國總保費(fèi)的30、28和26和28。2006年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入159336億元，同比增長2610。從行業(yè)分布情況看，兼業(yè)代理主要集中在銀行、郵政、車行這三個(gè)行業(yè)。2006年，以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的81。當(dāng)前，保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場存在的主要問題有一是部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管政策法規(guī)，依法經(jīng)營意識(shí)較差。二是與保險(xiǎn)公司合作不緊密，保險(xiǎn)公司管理不到位。三是許可證后續(xù)管理缺位。四是銀郵渠道業(yè)務(wù)波動(dòng)較大。兼業(yè)代理監(jiān)管的特點(diǎn)是點(diǎn)多面廣，依靠傳統(tǒng)手段，難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。今年，我們將開發(fā)完成兼業(yè)代理監(jiān)管信息系統(tǒng)，結(jié)合對保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理規(guī)定的修改，深化和落實(shí)對保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管措施。新的監(jiān)管措施主要有一是按照分類監(jiān)管的原則，根據(jù)管控能力，為管理好、從業(yè)人員素質(zhì)高的企業(yè)，提供更多的選擇和更廣闊業(yè)務(wù)空間，在市場上形成明顯的導(dǎo)向效應(yīng)。二是建立保證金制度和監(jiān)管費(fèi)交納制度。三是建立兼業(yè)代理保險(xiǎn)銷售人員持證上崗制度。目前，我們正在北京、遼寧部分地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管模式改革試點(diǎn)。3、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況在三類保險(xiǎn)中介中，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展最晚，可以說才剛剛起步，但由于其具有專業(yè)化、職業(yè)化、技術(shù)強(qiáng)、服務(wù)好的特點(diǎn)，適應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的需要，符合保險(xiǎn)市場化發(fā)展要求，是我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向。一是市場主體迅速增加。2002年末，我國專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)僅有114家，到2006年末迅速增加到2110家，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。二是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張。2001年至2006年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入從141億元增長至2355億元，增加了167倍，年均增長756。同期，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的市場份額從2002年的144提高到2006年的413。三是經(jīng)營效益有所改善。2006年，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益繼續(xù)提高，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利9936萬元。截至2007年9月30日，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2297家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)146萬家，保險(xiǎn)營銷員1865萬人。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4477億元，占全國總保費(fèi)收入的79。2007年前3個(gè)季度，全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為4288億元，同比增長28，占全國總保費(fèi)收入的8049，首次突破80。特別是其中的保險(xiǎn)專業(yè)中介，基本上從2002年才開始起步，目前已經(jīng)占到全國總保費(fèi)收入的46，占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的117。總體看，當(dāng)前我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展總體良好，但由于起步較晚，也存在著一些問題，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要還很不適應(yīng)。二、我國保險(xiǎn)中介市場存在的問題（一）角色錯(cuò)位一是兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的角色錯(cuò)位。早期的保險(xiǎn)中介人主要是帶有中國保險(xiǎn)市場特有色彩的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人。這種兼業(yè)保險(xiǎn)代理人對中國早期的保險(xiǎn)市場的發(fā)展，起到了一定的推動(dòng)作用。但按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作程序，我國的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的概念是模糊的。作為保險(xiǎn)代理人，顧名思義，它是保險(xiǎn)公司的代理，具體地說，它要代表保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人則是作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)。從這里可以看出，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人發(fā)生了角色錯(cuò)位。二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部營銷人員的角色錯(cuò)位。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營銷員，實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在中國保險(xiǎn)法中沒有明確規(guī)定，這也許是保險(xiǎn)代理人制度設(shè)計(jì)的一大缺陷。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司的定位不明，地位不高。保險(xiǎn)公司既沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。他們不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。大部分保險(xiǎn)公司對個(gè)人保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)量考核條件苛刻，所有這些后顧之憂和心理壓力，導(dǎo)致了個(gè)人保險(xiǎn)代理人員居高不下的脫落率，以及各種各樣的盲目流動(dòng)。由于他們不能很好地規(guī)劃自己終身持續(xù)下去的保險(xiǎn)營銷生涯，所以在客觀上就迫使他們采取急功近利，在短時(shí)間內(nèi)以超常規(guī)的方法進(jìn)行人身資本的最大化積累。（二）保險(xiǎn)中介市場管理缺位保險(xiǎn)中介市場的管理問題，說到底是一個(gè)規(guī)范的問題。從一定意義上說，我國保險(xiǎn)中介市場是發(fā)展有余，規(guī)范不足。這個(gè)問題與我國保險(xiǎn)中介市場采取的“先發(fā)展，后規(guī)范“的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。目前我國保險(xiǎn)中介管理上存在的問題，一是布局不合理，發(fā)展不平衡。中國保險(xiǎn)市場大，且不平衡，保險(xiǎn)中介市場應(yīng)該與之相配套，包括保險(xiǎn)中介組織的設(shè)置、分布等，都應(yīng)該有一個(gè)盡量完整的方案和切實(shí)可行的措施。二是法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)顯得相對滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介市場交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場的健康發(fā)展。（三）人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)中新興的子行業(yè)，與保險(xiǎn)公司相比，人才相對短缺，特別是缺少熟悉保險(xiǎn)中介經(jīng)營規(guī)律的經(jīng)營管理人才；專業(yè)技術(shù)人才以及創(chuàng)新型的保險(xiǎn)營銷人才更是極度缺乏。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，與保險(xiǎn)公司和投保人的期望相比，都還有較大差距。在國際保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)才能的人員。這一點(diǎn)并沒有被國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界人士，包括保險(xiǎn)中介人自己所認(rèn)識(shí)。在實(shí)踐中，一些不經(jīng)過保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)，或者不經(jīng)過嚴(yán)格的保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)就匆忙上崗，從而給保險(xiǎn)市場帶來負(fù)面影響的事例時(shí)有發(fā)生。而在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)中介人通常被視為是專家，是工程師，是標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)人員。與他們相比，我國國民對保險(xiǎn)中介人的認(rèn)識(shí)，存在著很大的反差。提高保險(xiǎn)中介人的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)水平，是目前乃至將來一段時(shí)期我國保險(xiǎn)中介人員需要認(rèn)真解決的一個(gè)重要問題。（四）保險(xiǎn)中介市場信用體系不完善目前中國保險(xiǎn)中介市場的信用建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，保險(xiǎn)中介市場信用體系并沒有建立起來，整個(gè)中國保險(xiǎn)中介市場面臨信用危機(jī)。這種狀況嚴(yán)重制約了新生的保險(xiǎn)中介行業(yè)，極大的加大了保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)入市場的成本。對于一個(gè)處于起步階段的新興行業(yè)而言，誠信至關(guān)重要，需要從業(yè)人員共同遵守、維護(hù)，才能逐步獲得市場的認(rèn)可、社會(huì)的認(rèn)可，才能創(chuàng)造并獲得所要謀求的合理效益，進(jìn)而促進(jìn)、帶動(dòng)本行業(yè)、相關(guān)行業(yè)、上下游行業(yè)的共同健康發(fā)展。否則的話，對于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展來講，則可能需要數(shù)倍的努力才能扭轉(zhuǎn)局面，步人正軌發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營對誠信的要求尤為高。對于從業(yè)人員數(shù)量在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員中占比超過9000，機(jī)構(gòu)數(shù)量占據(jù)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量絕對多數(shù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，誠信建設(shè)不僅對于保險(xiǎn)中介市場至關(guān)重要，對于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性也是不言而喻的。但是，我國目前的情況是，在保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系建設(shè)尚有待完善之時(shí)，保險(xiǎn)中介市場的信用缺失現(xiàn)象極為嚴(yán)重，欺騙、誤導(dǎo)客戶，違規(guī)操作、違諾事件時(shí)有發(fā)生，主要表現(xiàn)為挪用、拖欠、侵吞客戶保費(fèi)。這不僅造成客戶普遍對保險(xiǎn)從業(yè)者缺乏信任感，也造成了保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成體之間的互不信任。這種現(xiàn)狀既反映出從業(yè)人員的素質(zhì)問題，也反映了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管手段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤空間較大，以及信息不對稱等問題。比如有的保險(xiǎn)代理公司至今還需要打著保險(xiǎn)公司的旗號(hào)做業(yè)務(wù)，否則很難得到投保人的承認(rèn)。這從一個(gè)側(cè)面說明了信用缺失對保險(xiǎn)中介市場的不利影響。三、制約我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展的不利因素由于我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展起步晚,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,排斥保險(xiǎn)的大有人在,從客觀上阻礙了正處在發(fā)展萌芽階段的保險(xiǎn)中介市場發(fā)展,同時(shí),保險(xiǎn)中介發(fā)展還不是很成熟,在業(yè)務(wù)展開和開拓市場方面也面臨著許多困難和不利因素。（一）機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,市場觀念淡薄我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理,特別是專業(yè)中介機(jī)規(guī)模小,難以完全成為獨(dú)立的市場主體,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險(xiǎn)管控制度和措施,在市場競爭中處于劣勢。受產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始時(shí)期的高利潤驅(qū)動(dòng),保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺乏明確的場定位。目前我國保險(xiǎn)市場上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場戰(zhàn)略,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營,合拓展市場的意識(shí)淡薄,只顧眼前利益、缺乏長期規(guī)劃。（二）法律法規(guī)不健全，管理松散保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。法律法規(guī)不完善,管理松散導(dǎo)致市場違規(guī)行為突中國保監(jiān)會(huì)雖已出臺(tái)了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，為規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了重要作用，但一些配套的法規(guī)還不健全，可操作性不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司為了追求公司利潤最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。而且，對于來自不同行業(yè)的素質(zhì)良莠不齊的保險(xiǎn)代理人不加強(qiáng)培訓(xùn)與管理或管理松散更致使其市場違規(guī)行為突出。（三）中介專業(yè)化分工優(yōu)勢不能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為,包括費(fèi)率的選擇、險(xiǎn)種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險(xiǎn)中介人不僅諳熟保險(xiǎn)理論知識(shí)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)法律法規(guī),還要具備金融、財(cái)務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí),甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識(shí)。但目前大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)單一,仍限于傳統(tǒng)的“拉保單“業(yè)務(wù),談不上提供專業(yè)化的新型業(yè)務(wù),根本體現(xiàn)不出專業(yè)化分工的優(yōu)勢。（四）從業(yè)人員素質(zhì)有待提高保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí),不能較好適應(yīng)市場發(fā)展的需要。保險(xiǎn)中介中高級管理人員,多數(shù)未從事過保險(xiǎn)業(yè)務(wù),更沒有在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)任過管理人員,進(jìn)入這個(gè)市場以后,可謂是“摸著石頭過河“,不知從如何下手,即便有規(guī)定,也是照抄別人的東西,對市場認(rèn)識(shí)不足,無力掌握市場運(yùn)行規(guī)律,在瞬息變化的市場中,顯得束手無策,對市場沒有信心。一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般員工或者一個(gè)營銷員,更有甚者連對保險(xiǎn)基本認(rèn)識(shí)和了解都沒有的社會(huì)其他人員,搖身一變,便成了中介機(jī)構(gòu)的董事長或總經(jīng)理,試想一下,由于管理者的自身原因,不懂業(yè)務(wù),管理能力和專業(yè)知識(shí)較差,沒有凝聚力和親和力,自身表現(xiàn)難以服眾,他們?nèi)绾蚊鎸碗y以理得順這千頭萬緒需要從頭做起的基礎(chǔ)工作,又怎么能擔(dān)當(dāng)?shù)闷鸨ｋU(xiǎn)中介發(fā)展的重任（五）與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng)缺乏與保險(xiǎn)公司密切聯(lián)系和配合的主動(dòng)性,尚未形成相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。其原因一是保險(xiǎn)公司為了保護(hù)自身的市場份額,在市場經(jīng)營中有意識(shí)地排擠或打壓保險(xiǎn)中介,其表現(xiàn)高返還手續(xù)費(fèi)或低費(fèi)率、違規(guī)退費(fèi),這些都是保險(xiǎn)中介所不能競爭的。二是缺乏與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合的主動(dòng)性,認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是正式的,自己是保險(xiǎn)業(yè)的邊緣機(jī)構(gòu),是依附保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的,難以和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存,因此雙方接觸、溝通和交流少,更談不上共謀發(fā)展之路。三是由于大部分從事保險(xiǎn)中介的人員是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出來的,由于種種原因,不愿和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員接觸,更不愿讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對自己了解太多。（六）行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠保險(xiǎn)中介是為消費(fèi)者提供專業(yè)指導(dǎo)的主要途徑,是聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁,但由于沒有有效的宣傳,缺乏良好的社會(huì)形象,社會(huì)各界和保險(xiǎn)公司對其認(rèn)可程度較低,生存空間受到擠壓。雖然經(jīng)過一定的發(fā)展,保險(xiǎn)中介在一些城市或地區(qū)已有了一定影響,在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至還做得較大,但在中西部地區(qū),特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份,保險(xiǎn)中介市場從規(guī)模到效益還存在較大差距。（七）部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)保險(xiǎn)中介要生存,必須有大量的穩(wěn)定的客戶。這些客戶基本來源于保險(xiǎn)公司的老客戶,然而在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)公司的營銷模式下,如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化程度不高,盡做些技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù),如個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等小型和標(biāo)準(zhǔn)型業(yè)務(wù),根本不足以與保險(xiǎn)公司競爭業(yè)務(wù),對投保人和保險(xiǎn)公司都缺乏足夠的吸引力。而且如果服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),信譽(yù)程度不高,沒有讓客戶感到通過中介購買保險(xiǎn)得到了特別的好處就不會(huì)使保險(xiǎn)中介的作用在消費(fèi)群體中得到共識(shí),取信于民。這對經(jīng)紀(jì)公司尤為重要。再者,保險(xiǎn)代理公司得不到理賠權(quán),服務(wù)質(zhì)量也大打折扣,所以,現(xiàn)實(shí)中多數(shù)客戶還是愿意直接與保險(xiǎn)公司打交道。四、我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展對策克服不利因素,促進(jìn)保險(xiǎn)中介健康發(fā)展的措施建議保險(xiǎn)中介要發(fā)展,就必須著力解決在發(fā)展中遇到的困難和存在問題,確實(shí)發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用,提升自身的地位和品質(zhì)。（一）統(tǒng)一和提高對保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí)如果對保險(xiǎn)中介發(fā)展沒有統(tǒng)一的、足夠的認(rèn)識(shí),要使保險(xiǎn)中介融入到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之中,一個(gè)字“,難“。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)群眾以及部分監(jiān)管人員對保險(xiǎn)中介的存在和發(fā)展褒貶不一,有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)在市場上與保險(xiǎn)公司爭搶業(yè)務(wù),高額索要手續(xù)費(fèi),加大了公司的經(jīng)營成本有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)太多,擾亂了正常的保險(xiǎn)市場秩序有的認(rèn)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的洗錢工具有的提出應(yīng)該限制對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的審批,太多難以管理。更有甚者,認(rèn)為保險(xiǎn)中介是什么東西,有點(diǎn)不倫不類,小心上當(dāng)。因此,統(tǒng)一和提高對保險(xiǎn)中介的認(rèn)識(shí),是促進(jìn)和推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的基礎(chǔ)。（二）正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場的健康有序發(fā)展保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)正確指導(dǎo)和引導(dǎo)保險(xiǎn)中介健康有序發(fā)展一是要把握好中介市場發(fā)展的趨勢,綜合分析保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的積極因素,克服世俗偏見,因勢利導(dǎo)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的市場定位。二是建立和完善市場準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)提示制度,對準(zhǔn)備進(jìn)入和致力于保險(xiǎn)中介市場發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個(gè)人,以有利于保險(xiǎn)業(yè)市場發(fā)展的需要為目的,積極鼓勵(lì)和支持。同時(shí),共同研究和分析保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展現(xiàn)狀,把風(fēng)險(xiǎn)控制在市場準(zhǔn)入前。三是正確對待保險(xiǎn)中介在市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題,以疏為主,切不可以現(xiàn)象而責(zé)其實(shí)質(zhì),更不能興師動(dòng)眾,大問其罪,把精力放在保險(xiǎn)中介發(fā)展過程中的是非上。四是對保險(xiǎn)中介要發(fā)揮直接監(jiān)管、社會(huì)和市場監(jiān)督相結(jié)合的互動(dòng)作用,積極協(xié)調(diào)政府職能部門對其進(jìn)行有效的督促,適時(shí)檢查經(jīng)營行為,規(guī)范市場。（三）進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場、完善規(guī)章制度隨著國家立法速度的加快以及各部門法律法規(guī)的完善,人們對法的認(rèn)識(shí)也不斷增強(qiáng),依法維權(quán)意識(shí)日趨強(qiáng)烈,對保險(xiǎn)市場經(jīng)營者依法經(jīng)營的行為要求也越來越高。通過完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管法規(guī),制訂業(yè)務(wù)行為規(guī)范準(zhǔn)則,打擊保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法、違規(guī)行為,并逐步提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級管理人員、技術(shù)人員和從業(yè)人員的專業(yè)水平,才能促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場業(yè)務(wù)行為的職業(yè)化、規(guī)范化。同時(shí),要強(qiáng)調(diào)依法經(jīng)營和依法監(jiān)管在保險(xiǎn)市場正常運(yùn)行中的基礎(chǔ)性作用。當(dāng)前,一部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員對法律法規(guī)和規(guī)章制度的認(rèn)識(shí)膚淺,認(rèn)為有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)是針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的,對己約束力不大,在市場行為中,碰撞法規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?？此剖遣蛔窦o(jì)守法,實(shí)質(zhì)上是對法律法規(guī)、有關(guān)管理規(guī)定和制度知曉不多,對此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須依照保險(xiǎn)法從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng),保險(xiǎn)中介在嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法的同時(shí),還必須遵守保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定進(jìn)行從業(yè)活動(dòng),監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對市場進(jìn)行監(jiān)管。對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從市場準(zhǔn)入到現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管,從內(nèi)控管理到法人治理,包括信訪投訴和業(yè)務(wù)檢查都進(jìn)行了指導(dǎo)。不是以處罰手段,以退出市場為目,而是循序漸進(jìn)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)發(fā)展,促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過市場檢驗(yàn)得以日趨成熟,這樣有利于對保險(xiǎn)中介市場培養(yǎng),有利于規(guī)范中介的市場行為。同時(shí),作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管者,一是要學(xué)會(huì)監(jiān)管,特別是對保險(xiǎn)的基本知識(shí),雖不能做到精,但一定要學(xué)要會(huì)。二是要懂監(jiān)管、會(huì)監(jiān)管,監(jiān)管人員必須認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé),增強(qiáng)監(jiān)管的透明度,不搞關(guān)系監(jiān)管和人情監(jiān)管。三是要學(xué)法懂法、嚴(yán)格執(zhí)法、公平執(zhí)法,提高依法監(jiān)管、依法行政的能力,在履行市場監(jiān)管職責(zé)時(shí),要一碗水端平,一視同仁,不能對保險(xiǎn)公司監(jiān)管從寬,而對中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管從嚴(yán),這是維護(hù)市場穩(wěn)定和公平競爭基本條件,也是市場經(jīng)營者對我們監(jiān)管部門的基本要求。（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場的能力我國保險(xiǎn)中介發(fā)展緩慢,有其客觀因素,也有主觀原因,主觀因素一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶資源、市場潛力和實(shí)際操作都得從零起步,從點(diǎn)滴做起,能否在激烈的市場競爭中求生存,對于初進(jìn)入這一市場的機(jī)構(gòu)和人員來說無疑是一種考驗(yàn)。二是對市場的定位缺乏應(yīng)有的選擇,對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品如數(shù)叫賣,你有多少產(chǎn)品,我就推銷多少,無精撿擇優(yōu),銷售方式采取一對一的,零單推銷,既勞命又傷財(cái),經(jīng)營成本無法控制,只好耗費(fèi)資本金度日。三是客戶資源有限,展業(yè)區(qū)域狹小,拓展市場和開辟新領(lǐng)域的能力較差,更無銷售創(chuàng)新。客觀原因在監(jiān)管上沒有可比的監(jiān)管尺度,沒有什么經(jīng)驗(yàn)可借鑒,一時(shí)難以形成對中介市場的發(fā)展進(jìn)行全方位的監(jiān)管。要解決好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系,首先要處理好一個(gè)是如何發(fā)展,一個(gè)是如何監(jiān)管,發(fā)展是硬道理,只有發(fā)展才有生存的空間。就保險(xiǎn)中介而言,要適應(yīng)市場發(fā)展的需求,自身有什么優(yōu)勢,如售后服務(wù)有什么手段和措施,有什么拓展市場的特點(diǎn),客戶資源在什么領(lǐng)域,銷售品種是否符合市場定位,能否達(dá)到預(yù)期的發(fā)展目標(biāo),渠道是否暢通。再者,協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系,切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)人和客戶的利益,是保險(xiǎn)中介生存和發(fā)展,提升服務(wù)品質(zhì)和樹立形象的基本條件。有效監(jiān)管能維護(hù)市場公平競爭,給經(jīng)營者一個(gè)良好的經(jīng)營環(huán)境,監(jiān)管要體現(xiàn)有所為和有所不為。監(jiān)管部門要針對保險(xiǎn)中介市場發(fā)展特點(diǎn),深入調(diào)查研究,對在市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題或經(jīng)營者遇到的困難,要及時(shí)加以引導(dǎo)和解決,不斷總結(jié)典型。積極探索監(jiān)管措施和方法,研究分析影響市場發(fā)展的各種因素,為保險(xiǎn)中介發(fā)展?fàn)幦∫恍捤傻恼?營造一個(gè)有利于保險(xiǎn)中介發(fā)展的市場環(huán)境。（五）提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)切實(shí)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)水平,走專業(yè)化的發(fā)展道路是我國保險(xiǎn)中介的必然選擇。為此,必須加強(qiáng)保險(xiǎn)中介職業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè),大力提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí),造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介職業(yè)化隊(duì)伍。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員一是要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位,要格外注重自己的市場聲譽(yù)和社會(huì)形象,要有責(zé)任感和使命感。二是要強(qiáng)化專業(yè)化服務(wù)意識(shí),特別是要強(qiáng)化專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級管理人員的專業(yè)性服務(wù)意識(shí),形成自覺提升專業(yè)化服務(wù)水平的內(nèi)在動(dòng)力。三是要建立完善持續(xù)教育制度,出臺(tái)統(tǒng)一的持續(xù)教育標(biāo)準(zhǔn),不斷提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)。四是保險(xiǎn)中介從業(yè)人員還要注重保險(xiǎn)、金融、法律等知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷提高自身修養(yǎng),通過良好的職業(yè)行為贏得社會(huì)公眾的認(rèn)可。（六）加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè)再完善的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定也不可能完全涵蓋保險(xiǎn)中介人所有行為的規(guī)范,還需要有社會(huì)道德標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行一定的約束。保險(xiǎn)中介行為作為一種特殊的商業(yè)活動(dòng),不僅是一種社會(huì)職業(yè),也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中一種相互間具有緊密行業(yè)性聯(lián)系的社會(huì)群體活動(dòng)。因此,保險(xiǎn)中介應(yīng)樹立正確的中介價(jià)值觀,通過規(guī)范的經(jīng)營手段向社會(huì)證明自己存在的真正價(jià)值,并在此基礎(chǔ)上獲得應(yīng)得的商業(yè)利潤。二是要樹立良好的中介信譽(yù)觀,本著誠實(shí)守信、公正、公平、公開的商業(yè)原則為中介雙方牽線搭橋,只有這樣才能贏得委托人或客戶的信任。三是要堅(jiān)持廉潔自律、注重自身修養(yǎng)的原則。從業(yè)清廉、不受賄賂是維護(hù)保險(xiǎn)中介人自身形象的根本要求。五、我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展趨勢（一）保險(xiǎn)中介市場主體將進(jìn)一步完善從專業(yè)代理機(jī)構(gòu)看，由于是法人單位，有固定的辦公場所和一定的資本金，受工商、稅務(wù)等部門的約束，相對兼業(yè)代理管理比較規(guī)范，違規(guī)成本也較高，便于監(jiān)管，因此將會(huì)進(jìn)一步加大發(fā)展力度。監(jiān)管部門在審批專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的同時(shí)將本著“高起點(diǎn)、規(guī)范化“的原則，把發(fā)展與規(guī)范有機(jī)結(jié)合起來，加快發(fā)展的同時(shí)將強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的內(nèi)控制度建設(shè)、整體素質(zhì)提高。從保險(xiǎn)公估公司看，其作為一類技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展空間較大，市場風(fēng)險(xiǎn)也相對較小。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司看，由于當(dāng)前人們的投保理念、技術(shù)還存在差距，特別需要專業(yè)化經(jīng)紀(jì)人才的介入。從監(jiān)管部門政策取向分析，也將適當(dāng)批設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。同時(shí)，將批設(shè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才的培養(yǎng)結(jié)合起來，提高我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)水平，充分發(fā)揮其優(yōu)勢。（二）保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系將更加穩(wěn)定在當(dāng)前鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行制度創(chuàng)新，深化體制改革，以成本效益為中心，走專業(yè)化發(fā)展道路的情況下，營業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要精力將進(jìn)一步集中于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、資本運(yùn)用增值、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而將展業(yè)、理賠等職能逐步分離給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和中介從業(yè)人員。營業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將在已有的合作基礎(chǔ)上，建立起更加緊密的聯(lián)系。（三）保險(xiǎn)中介監(jiān)管的規(guī)章制度將進(jìn)一步健全根據(jù)當(dāng)前中介市場的發(fā)展實(shí)際，一些相關(guān)規(guī)章制度將會(huì)出臺(tái)。一是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。二是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則。三是對個(gè)人代理人的管理規(guī)定。四是對一些規(guī)定進(jìn)行清理、修訂。如對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度中的相關(guān)規(guī)定將進(jìn)一步修改，為中介業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。五是對中介市場的監(jiān)管將會(huì)越來越專業(yè)化。除保監(jiān)會(huì)總部設(shè)立中介監(jiān)管部門外，各省保監(jiān)局也將設(shè)立專門負(fù)責(zé)中介監(jiān)管的處室，促進(jìn)中介市場的規(guī)范健康發(fā)展。（四）保險(xiǎn)營銷員管理制度改革將進(jìn)一步深化總的來講，營銷員的定位將會(huì)更加明確，同時(shí)在營銷員發(fā)展上將會(huì)突出以下工作一是改革傭金分配制度，逐步考慮分期給付或者建立服務(wù)違規(guī)保證金，強(qiáng)化營銷員的長期服務(wù)意識(shí)。二是營銷員要走精兵之路，提高其整體素質(zhì)，減少保險(xiǎn)公司的管理成本。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)營銷員到專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)揮專業(yè)中介機(jī)構(gòu)管理比較規(guī)范的作用，提升整體服務(wù)質(zhì)量。四是進(jìn)一步強(qiáng)化營銷員培訓(xùn)。監(jiān)管部門將進(jìn)一步督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對員工全方位的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基本知識(shí)、保險(xiǎn)營銷技巧、誠信展業(yè)，加強(qiáng)法律和職業(yè)道德的學(xué)習(xí)。重視售后服務(wù)，提升保險(xiǎn)營銷員的服務(wù)質(zhì)量。五是加大對違規(guī)營銷員的處罰力度，對誤導(dǎo)消費(fèi)者的個(gè)人和公司給予嚴(yán)肅的處理。（五）對保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管將進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)一步從嚴(yán)監(jiān)管。一是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理市場準(zhǔn)入政策將繼續(xù)調(diào)整，集中在主業(yè)突出、窗口服務(wù)功能強(qiáng)、穩(wěn)定性好、管理規(guī)范且具有固定場所的待業(yè)發(fā)展兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，如銀行、郵政、鐵路等部門。二是在此基礎(chǔ)上，對現(xiàn)在保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)行針對性整治，保留那些管理規(guī)范、業(yè)務(wù)穩(wěn)定的窗口代理機(jī)構(gòu)；擇優(yōu)轉(zhuǎn)型一批保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)；清除一部分嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)。三是進(jìn)一步明確兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理的產(chǎn)品，充分利用其窗口優(yōu)勢，代理一些條款格式化，簡明易懂，費(fèi)率固定的產(chǎn)品。對于技術(shù)要求比較高，需要專業(yè)知識(shí)的產(chǎn)品應(yīng)由保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司專門人員進(jìn)行銷售。四是逐步建立保證金制度，繼續(xù)調(diào)整解決獨(dú)家代理問題。五是進(jìn)一步完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。結(jié)論保險(xiǎn)中介市場要發(fā)展,需要一個(gè)良好的內(nèi)外部環(huán)境,克服影響和制約發(fā)展的各種不利因素。在監(jiān)管上要形成一種合力,在發(fā)展上要有推動(dòng)力,做到監(jiān)管與發(fā)展同步,發(fā)展與市場需求一致。只有這樣,才能培養(yǎng)出一個(gè)成熟的保險(xiǎn)中介市場,才能使保險(xiǎn)中介市場健康有序發(fā)展。相信我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過自我完善，堅(jiān)持誠信和專業(yè)兩個(gè)要件，定能開辟出一條適合我國保險(xiǎn)中介發(fā)展的成功之路，使其促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場的健康運(yùn)行。參考文獻(xiàn)1王緒謹(jǐn),汪福安保險(xiǎn)學(xué)北京經(jīng)濟(jì)管理出版社，20042趙國忻何惠珍保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)杭州浙江大學(xué)出版社,20043葉朝暉保險(xiǎn)公司職能的市場化和保險(xiǎn)中介人上海保險(xiǎn),2000,1112164郭頌平中外保險(xiǎn)營銷制度比較南方金融,2000,128135谷明淑中國保險(xiǎn)中介市場的規(guī)范經(jīng)濟(jì)與法,2002,414187馬永偉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全書北京金融出版社,20008唐運(yùn)祥保險(xiǎn)代理理論與實(shí)務(wù)北京金融出版社，20009魏華林中國保險(xiǎn)中介市場問題研究保險(xiǎn)研究,2002,6101510劉貴陽芻議我國保險(xiǎn)中介市場的作用、存在的問題及對策中國保險(xiǎn)家網(wǎng),2004,811朱兆基保險(xiǎn)中介市場亟待規(guī)范發(fā)展上海證券報(bào),2004,3101412姚慶海保險(xiǎn)中介市場發(fā)展需完善監(jiān)管制度建設(shè)保險(xiǎn)研究,2005,3121713李金輝保險(xiǎn)中介在市場洗禮中走向成熟中國保險(xiǎn)報(bào),2004,4141814陳麗林瑤珉加快發(fā)展保險(xiǎn)中介業(yè)的思考保險(xiǎn)研究,2003,10121615國內(nèi)保險(xiǎn)中介市場現(xiàn)狀及問題分析中國保險(xiǎn)家網(wǎng),2004,9111516我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展迅速專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)1263家金融時(shí)報(bào),2004,41216AGANEMPLOYMENTTRIBUNALCLAIEMLOYMENTTRIBUNALSSORTOUTDISAGREEMENTSBETWEENEMPLOYERSANDEMPLOYEESYOUMAYNEEDTOMAKEACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNALIFYOUDONTAGREEWITHTHEDISCIPLINARYACTIONYOUREMPLOYERHASTAKENAGAINSTYOUYOUREMPLOYERDISMISSESYOUANDYOUTHINKTHATYOUHAVEBEENDISMISSEDUNFAIRLYFORMOREINFORMU,TAKEADVICEFROMONEOFTHEORGANISATIONSLISTEDUNDERFURTHERHELPEMPLOYMENTTRIBUNALSARELESSFORMALTHANSOMEOTHERCOURTS,BUTITISSTILLALEGALPROCESSANDYOUWILLNEEDTOGIVEEVIDENCEUNDERANOATHORAFFIRMATIONMOSTPEOPLEFINDMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNALCHALLENGINGIFYOUARETHINKINGABOUTMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,YOUSHOULDGETHELPSTRAIGHTAWAYFROMONEOFTHEORGANISATIONSLISTEDUNDERFURTHERHELPATIONABOUTDISMISSALANDUNFAIRDISMISSAL,SEEDISMISSALYOUCANMAKEACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,EVENIFYOUHAVENTAPPEALEDAGAINSTTHEDISCIPLINARYACTIONYOUREMPLOYERHASTAKENAGAINSTYOUHOWEVER,IFYOUWINYOURCASE,THETRIBUNALMAYREDUCEANYCOMPENSATIONAWARDEDTOYOUASARESULTOFYOURFAILURETOAPPEALREMEMBERTHATINMOSTCASESYOUMUSTMAKEANAPPLICATIONTOANEMPLOYMENTTRIBUNALWITHINTHREEMONTHSOFTHEDATEWHENTHEEVENTYOUARECOMPLAININGABOUTHAPPENEDIFYOURAPPLICATIONISRECEIVEDAFTERTHISTIMELIMIT,THETRIBUNALWILLNOTUSUALLYACCEPTIIFYOUAREWORRIEDABOUTHOWTHETIMELIMITSAPPLYTOYOUIFYOUAREBEINGREPRESENTEDBYASOLICITORATTHETRIBUNAL,THEYMAYASKYOUTOSIGNANAGREEMENTWHEREYOUPAYTHEIRFEEOUTOFYOURCOMPENSATIONIFYOUWINTHECASETHISISKNOWNASADAMAGESBASEDAGREEMENTINENGLANDANDWALES,YOURSOLICITORCANTCHARGEYOUMORETHAN35OFYOURCOMPENSATIONIFYOUWINTHECASEYOUARECLEARABOUTTHETERMSOFTHEAGREEMENTITMIGHTBEBESTTOGETADVICEFROMANEXPERIENCEDADVISER,FOREXAMPLE,ATACITIZENSADVICEBUREAUTOFINDYOURNEARESTCAB,INCLUDINGTHOSETHATGIVEADVICEBYEMAIL,CLICKONNEARESTCABFORMOREINFORMATIONABOUTMAKINGACLAIMTOANEMPLOYMENTTRIBUNAL,SEEEMPLOYMENTTRIBUNALSTHELACKOFAIRUPTHEREWATCHMCAYMANISLANDSBASEDWEBB,THEHEADOFFIFASANTIRACISMTASKFORCE,ISINLONDONFORTHEFOOTBALLASSOCIATIONS150THANNIVERSARYCELEBRATIONSANDWILLATTENDCITYSPREMIERLEAGUEMATCHATCHELSEAONSUNDAY“IAMGOINGTOBEATTHEMATCHTOMORROWANDIHAVEASKEDTOMEETYAYATOURE,“HETOLDBBCSPORT“FORMEITSABOUTHOWHEFELTANDIWOULDLIKETOSPEAKTOHIMFIRSTTOFINDOUTWHATHISEXPERIENCEWAS“UEFAHASOPENEDDISCIPLINARYPROCEEDINGSAGAINSTCSKAFORTHE“RACISTBEHAVIOUROFTHEIRFANS“DURINGCITYS21WINMICHELPLATINI,PRESIDENTOFEUROPEANFOOTBALLSGOVERNINGBODY,HASALSOORDEREDANIMMEDIATEINVESTIGATIONINTOTHEREFEREESACTIONSCSKASAIDTHEYWERE“SURPRISEDANDDISAPPOINTED“BYTOURESCOMPLAINTINASTATEMENTTHERUSSIANSIDEADDED“WEFOUNDNORACISTINSULTSFROMFANSOFCSKA“AGEHASREACHEDTHEENDOFTHEBEGINNINGOFAWORDMAYBEGUILTYINHISSEEMSTOPASSINGALOTOFDIFFERENTLIFEBECAMETHEAPPEARANCEOFTHESAMEDAYMAYBEBACKINTHEPAST,TOONESELFTHEPARANOIDWEIRDBELIEFDISILLUSIONMENT,THESEDAYS,MYMINDHASBEENVERYMESSY,INMYMINDCONSTANTLYALWAYSFEELONESELFSHOULDGOTODOSOMETHING,ORWRITESOMETHINGTWENTYYEARSOFLIFETRAJECTORYDEEPLYSHALLOW,SUDDENLYFEELSOMETHING,DOIT一字開頭的年齡已經(jīng)到了尾聲。或許是愧疚于自己似乎把轉(zhuǎn)瞬即逝的很多個(gè)不同的日子過成了同一天的樣子；或許是追溯過去，對自己那些近乎偏執(zhí)的怪異信念的醒悟，這些天以來，思緒一直很凌亂，在腦海中不斷糾纏?？傆X得自己似乎應(yīng)該去做點(diǎn)什么，或者寫點(diǎn)什么。二十年的人生軌跡深深淺淺，突然就感覺到有些事情，非做不可了。THEENDOFOURLIFE,ANDCANMEETMANYTHINGSREALLYDO而窮盡我們的一生，又能遇到多少事情是真正地非做不可DURINGMYCHILDHOOD,THINKLUCKYMONEYANDNEWCLOTHESARENECESSARYFORNEWYEAR,BUTASTHEADVANCEOFTHEAGE,WILLBEMOREANDMOREFOUNDTHATTHOSETHINGSAREOPTIONALJUNIORHIGHSCHOOL,THOUGHTTOHAVEACRUSHONJUSTMEANSTHATTHEREALGROWTH,BUTOVERTHEPASTTHREEYEARSLATER,HISWRITINGOFALUMNIINPEACE,SUDDENLYFOUNDTHATISNTREALLYGROWUP,ITSEEMSISNOTSOIMPORTANTTHENINHIGHSCHOOL,THINKDONTWANTTOGIVEVENTTOOUTYOURINNERVOICECANBEINTHEHIGHSCHOOLCHILDRENOFTHEFEELINGSINAPERIOD,BUTWASEVENTUALLYINFARCTIONWHENGRADUATIONPARTYINTHETHROAT,LATERAGAINSTOODONT