東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究 畢業(yè)論文

本科畢業(yè)論文論文題目論文題目論文題目論文題目東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究系系系系別別別別經(jīng)濟(jì)系經(jīng)濟(jì)系經(jīng)濟(jì)系經(jīng)濟(jì)系專業(yè)年級(jí)專業(yè)年級(jí)專業(yè)年級(jí)專業(yè)年級(jí)金融金融金融金融（22）班班班班學(xué)學(xué)學(xué)學(xué)號(hào)號(hào)號(hào)號(hào)姓姓姓姓名名名名指導(dǎo)教師指導(dǎo)教師指導(dǎo)教師指導(dǎo)教師、職稱職稱職稱職稱教授教授教授教授2011年年年年5月月月月10日日日日_SUBJECT_THESOUTHEASTCOASTOFSMEFINANCINGGUARANTEESPECIALTYANDGRADEFINANCE,GRADE07NUMBERNAMEADVISORDATEMAY10TH,2011目錄摘要IIIABSTRACTIV引言11中小企業(yè)融資擔(dān)保概述211中小企業(yè)的界定2（1）對(duì)中小企業(yè)的定量界定2（2）對(duì)中小企業(yè)的定性界定212中小企業(yè)融資擔(dān)保的含義313完善東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的意義4（1）解決融資成本問(wèn)題4（2）分散風(fēng)險(xiǎn)5（3）利于政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控52東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀分析621東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀況6211東南沿海各省中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)現(xiàn)狀6212區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保的特點(diǎn)82東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題9221政企關(guān)系復(fù)雜9222基金數(shù)量不足10223風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制缺失10224反擔(dān)保加大企業(yè)的負(fù)擔(dān)11225擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)滯后113中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的國(guó)際比較和借鑒1331對(duì)融資擔(dān)保發(fā)展的比較分析13311資金來(lái)源比較13312擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制與操作程序比較13313管理體制及風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避機(jī)制比較14314擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系及信用審查比較1432對(duì)我國(guó)東南沿海地區(qū)的啟示15321政府扶持方面15322擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面164解決東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題的對(duì)策1841應(yīng)遵循的原則18411擇優(yōu)原則18412風(fēng)險(xiǎn)控制原則18413制度化原則1842具體對(duì)策19421正確處理政府及金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保方的關(guān)系19422拓展中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源渠道21423健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與化解機(jī)制23424完善相關(guān)法律法規(guī)24425建立多層次中小企業(yè)融資擔(dān)保體系25結(jié)論26致謝27參考文獻(xiàn)28附錄A30附錄B36摘要我國(guó)東南沿海地區(qū)（上海、浙江、江蘇、福建和廣東）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較其它地區(qū)快，而且積聚了很多中小企業(yè)，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中最大的問(wèn)題是融資難，而融資難的最大障礙是擔(dān)保難，健全的融資擔(dān)保才可以為各類成長(zhǎng)性中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。本文首先解釋了我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的界定和融資擔(dān)保的概念及其發(fā)展和完善的意義，指出東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在一些問(wèn)題和缺陷，健全和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系具有必要性。東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保從現(xiàn)實(shí)狀況看，還存在許多不足，如政企關(guān)系不明確、風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱、法規(guī)滯后、缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同低等。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，目前一些發(fā)達(dá)國(guó)家的中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)日益成熟和規(guī)范，學(xué)習(xí)和借鑒這些國(guó)家和地區(qū)的做法和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于規(guī)范我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)有重要意義。鑒于我國(guó)東南沿海地區(qū)融資擔(dān)保發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，從實(shí)際出發(fā)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出從優(yōu)化政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方關(guān)系以及拓展資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、完善法規(guī)等方面進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資擔(dān)保的對(duì)策。關(guān)鍵詞東南沿海地區(qū)；中小企業(yè)；融資擔(dān)保體系；再擔(dān)保ABSTRACTSMALLANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESACTASANIMPORTANTROLEINECONOMICDEVELOPMENTECONOMICGROWSBETTERINSOUTHEASTCOASTALAREASINCLUDINGSHANGHAI,ZHEJIANG,JIANGSU,FUJIANANDCANTONTHANOTHERSREGIONSTHEREAREMANYSMALLSIZEDANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESSMESINTHISREGIONTHEMAJORCONSTRAINTOFSMESDEVELOPMENTISFINANCINGDUETOTHEPOORINSURANCESYSTEMAPERFECTINSURANCESYSTEMPROVIDESGOODASSURANCETOTHESMES,REDUCESTHERISKOFLOAN,IMPROVESTHEFINANCINGENVIRONMENT,ANDPROMOTESTHEHEALTHYDEVELOPMENTOFSMESTHISPAPERBEGINSWITHTHEDEFINITIONOFDOMESTICSMES,EXPLAINSTHEFINANCINGASSURANCECONCEPTSANDBENEFITSOFDEVELOPINGANDOPTIMIZINGSMES,DESCRIBESSOMEDEFECTSINOURCURRENTFINANCINGASSURANCESYSTEMANDINDICATESTHATITISNECESSARYTOOPTIMIZETHEFINANCINGASSURANCESYSTEMACCORDINGTOTHECURRENTSITUATION,THEREAREMANYDEFECTSINSMESFINANCINGASSURANCESYSTEMRUNNINGONSOUTHEASTCOASTALAREAS,INCLUDINGTHEVAGUERELATIONSBETWEENGOVERNMENTANDENTERPRISES,ASYMMETRICRISK,LAGGINGLAWSANDRULES,LACKOFFINANCIALCOMPENSATEMECHANISM,LOWERAGREEMENTOFTHEFINANCIALINSTITUTION,ANDSOONSOMEDEVELOPEDCOUNTRIESHAVEBUILTAMATUREFINANCINGASSURANCESYSTEMTHROUGHEMPIRICALEXPLORATIONANDPRACTICEITISMEANINGFULFORUSTOUSETHESEEXPERIENCESINTHEPROCESSOFBUILDINGOURFINANCINGASSURANCESYSTEMINVIEWOFPROBLEMSWHICHSHOWN,CONSIDEROFTHEREALITY,STUDYOVERSEASEXPERIENCES,DEVELOPASERIESOFSTRATEGIESBASEDONOPTIMIZETHERELATIONSHIPSBETWEENTHEGOVERNMENT,THEBANKANDTHEASSURANCEAGENTS,EXPLOITFUNDSOURCES,RISKMANAGEMENT,ANDMATURATERULESTOMAKEFURTHERPERFECTIONOFTHEFINANCINGASSURANCESYSTEMKEYWORDSSOUTHEASTCOASTALAREASSMALLSIZEDANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESSMESFINANCINGASSURANCESYSTEMREGUARANTEE東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題研究引言東南沿海地區(qū)（上海、浙江、江蘇、福建和廣東）是重要的經(jīng)濟(jì)區(qū)，人口密集、大中型城市集中、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。區(qū)內(nèi)中小企業(yè)密度（每千人擁有中小企業(yè)數(shù)）為243戶；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)、工業(yè)增加值分別占全國(guó)的641和701。無(wú)論是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)裝備水平、市場(chǎng)開(kāi)拓能力，還是人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益等方面均優(yōu)于西部地區(qū)。當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的主要是普遍存在的融資難問(wèn)題，由于目前銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資存在著觀念陳舊、專門機(jī)構(gòu)缺失、融資品種單一、過(guò)度夸大風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，再加上東南沿海地區(qū)中小企業(yè)自身存在企業(yè)信用低等先天不足，使得中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)在信貸融資上更加困難，所以急需建立大量擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國(guó)東南沿海地區(qū)的融資擔(dān)保體系正在建設(shè)之中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境還在完善，擔(dān)保行業(yè)還處于發(fā)展初期，很多的中小機(jī)構(gòu)由于基金規(guī)模所限及自身的機(jī)構(gòu)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力制約，難以取得銀行的信賴。所以應(yīng)通過(guò)對(duì)東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的完善和健全，提升融資方由于現(xiàn)實(shí)條件限制、現(xiàn)時(shí)沒(méi)有可供抵押的財(cái)產(chǎn)或抵押不足而導(dǎo)致目前尚不足以取信于金融機(jī)構(gòu)但具有創(chuàng)造未來(lái)財(cái)富的能力的企業(yè)或人的資信，使被擔(dān)保人尚不被認(rèn)可的資信得到認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)其融資目的。陳曉紅、郭聲琨主編的中小企業(yè)融資是國(guó)內(nèi)最早研究中小企業(yè)融資問(wèn)題的專著之一。該書(shū)對(duì)國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資作了系統(tǒng)的比較，論述了中小企業(yè)可借鑒采用的融資方式，提出了極早建立國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建議。曹鳳岐在建立和健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中認(rèn)為建立和健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)充分發(fā)揮政府擔(dān)保體系建立過(guò)程中的作用，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并建立完善中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度。前人所做的中小企業(yè)融資擔(dān)保的研究大部分是針對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的，專門從區(qū)域角度進(jìn)行的研究還不多見(jiàn)，尤其是對(duì)東南沿海地區(qū)融資擔(dān)保的研究更是少見(jiàn)。本文對(duì)東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的發(fā)展從區(qū)域角度進(jìn)行了研究。1中小企業(yè)融資擔(dān)保概述中小企業(yè)融資擔(dān)保概述中小企業(yè)融資擔(dān)保概述中小企業(yè)融資擔(dān)保概述11中小企業(yè)的界定中小企業(yè)的界定中小企業(yè)的界定中小企業(yè)的界定中小企業(yè)界定是相對(duì)于大企業(yè)而言的。合理界定中小企業(yè)，有助于明確政府部門扶持和發(fā)展的對(duì)象及相關(guān)理論研究的客體，也有助于不同國(guó)家或地區(qū)間的橫向交流，因而是一個(gè)具有重要意義的基礎(chǔ)性理論問(wèn)題。（1）對(duì)中小企業(yè)的定量界定在我國(guó)，根據(jù)2003年實(shí)施的中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法，由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、國(guó)家財(cái)政部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共同制定了中小企業(yè)暫行規(guī)定，主要參考企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，并結(jié)合不同行業(yè)特點(diǎn)做出相應(yīng)的劃分。表1中小企業(yè)暫行規(guī)定行業(yè)分類職工人數(shù)銷售總額資產(chǎn)總額工業(yè)中型企業(yè)20003003億3000萬(wàn)4億4000萬(wàn)小型企業(yè)300人以下3000萬(wàn)以下4000萬(wàn)以下建筑業(yè)中型企業(yè)30006003億3000萬(wàn)4億4000萬(wàn)小型企業(yè)300人以下3000萬(wàn)以下4000萬(wàn)以下零售業(yè)中型企業(yè)50010015億1000萬(wàn)小型企業(yè)100人以下1000萬(wàn)以下批發(fā)業(yè)中型企業(yè)2001003億3000萬(wàn)小型企業(yè)100人以下3000萬(wàn)以下交通運(yùn)輸業(yè)中型企業(yè)30005003億3000萬(wàn)小型企業(yè)500人以下3000萬(wàn)以下郵政中型企業(yè)10004003億3000萬(wàn)小型企業(yè)400人以下3000萬(wàn)以下住宿餐飲業(yè)中型企業(yè)80040015億3000萬(wàn)小型企業(yè)400人以下3000萬(wàn)以下資料來(lái)源根據(jù)國(guó)經(jīng)貿(mào)委中小企【2003】143號(hào)文件編制（22）對(duì)中小企業(yè)的定性界定對(duì)中小企業(yè)的定性界定對(duì)中小企業(yè)的定性界定對(duì)中小企業(yè)的定性界定對(duì)企業(yè)類型的劃分是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策或產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的基礎(chǔ)，需要經(jīng)濟(jì)理論界和政策研究部門探討不同類型的企業(yè)特征。尤其是中小企業(yè)與大企業(yè)不僅在“量”上有區(qū)別，更為重要的是它與大企業(yè)之間存在著在產(chǎn)權(quán)配置、管理行為方式和企業(yè)法律形式等方面的特殊差異，這可以看作是企業(yè)“質(zhì)”的差異。因此只有將“定量”與“定性”相結(jié)合，才能更合理地界定中小企業(yè)。盡管對(duì)中小企業(yè)和大型企業(yè)的界限確定還沒(méi)有一個(gè)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。但早在1966年，歐洲共同體就做過(guò)一項(xiàng)“關(guān)于歐洲經(jīng)濟(jì)共同體國(guó)家的中小工業(yè)企業(yè)狀況的調(diào)查”，并在個(gè)別歐共體國(guó)家里，主要針對(duì)企業(yè)性質(zhì)的根本差異，確定了較為合適的中小企業(yè)和大型企業(yè)的“定性”界線在法國(guó)，占支配地位的觀點(diǎn)來(lái)判斷是否是中小企業(yè)，一個(gè)企業(yè)的最主要領(lǐng)導(dǎo)是否能夠同該企業(yè)融為一體，他能否負(fù)責(zé)該企業(yè)的整個(gè)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)責(zé)任；在比利時(shí)，中小企業(yè)是指在一個(gè)企業(yè)中“企業(yè)家總攬和操縱一切”；在意大利，中小企業(yè)變?yōu)榇笮推髽I(yè)意味著有企業(yè)董事會(huì)的構(gòu)成，并伴隨著責(zé)任的分擔(dān)。另外，在英國(guó)，其政府并沒(méi)有給中小企業(yè)一個(gè)統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有一個(gè)普遍為人們所接受的中小企業(yè)定義。但是，有關(guān)組織和學(xué)術(shù)界提出了相關(guān)研究成果2O世紀(jì)7O年代英國(guó)博爾頓委員會(huì)從質(zhì)的方面提出識(shí)別中小企業(yè)的三個(gè)特征中小企業(yè)的市場(chǎng)占有率較少，對(duì)市場(chǎng)數(shù)量、價(jià)格以及相關(guān)環(huán)境影響力很弱；通常沒(méi)有固定的管理機(jī)構(gòu)，而是由一個(gè)或幾個(gè)業(yè)主親自管理；中小企業(yè)有自己決策的自主權(quán)，不存在受到母公司的控制。從上述各國(guó)早期的“定性”界線可以看出，中小企業(yè)與大企業(yè)的界限主要體現(xiàn)在法律形式以及由其決定的管理機(jī)制和行為方式上。我國(guó)中小企業(yè)的法律形式主要有兩種單一業(yè)主，通常完全由一個(gè)人出資經(jīng)營(yíng)；合伙經(jīng)營(yíng)，由兩個(gè)或兩個(gè)以上的人共同出資經(jīng)營(yíng)。另有極少數(shù)中小企業(yè)為有限責(zé)任公司。不論是上述三者中的哪一種形式，作為中小企業(yè)其根本的特征就在于企業(yè)是獨(dú)立的法律實(shí)體，同時(shí)出資人企業(yè)的所有者親自經(jīng)營(yíng)和管理自己的公司，他或他們是企業(yè)管理決策的承擔(dān)者也是企業(yè)的首創(chuàng)者，即財(cái)產(chǎn)所有者、控制者和責(zé)任承擔(dān)者是一體的。這一根本特征可視為對(duì)中小企業(yè)的定性界定。而與之對(duì)應(yīng)的大企業(yè)一般是股份公司或有限責(zé)任公司。企業(yè)的管理職能一般由外來(lái)者即董事會(huì)任命的經(jīng)理來(lái)行使，經(jīng)理是被聘用并可被替換的。12中小企業(yè)融資擔(dān)保的含義中小企業(yè)融資擔(dān)保的含義中小企業(yè)融資擔(dān)保的含義中小企業(yè)融資擔(dān)保的含義我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保是在中小企業(yè)貸款擔(dān)保的推進(jìn)中形成的，中小企業(yè)融資擔(dān)保是指經(jīng)同級(jí)人民政府及政府指定部門審核批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊(cè)的中小企業(yè)信用擔(dān)保專門機(jī)構(gòu)與債權(quán)人包括銀行等金融機(jī)構(gòu)約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行或不能履行主合同約定債務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。它有廣義和狹義之分，狹義的中小企業(yè)融資擔(dān)保只是指由政府推動(dòng)和扶持的擔(dān)保活動(dòng)，廣義的中小企業(yè)融資擔(dān)保不僅包括政府行為，還包括企業(yè)之間的互助行為和商業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保行為。本文中所指的是廣義的中小企業(yè)融資擔(dān)保。中小企業(yè)融資擔(dān)保屬擔(dān)保法規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財(cái)政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦初期不以營(yíng)利為主要目的，其擔(dān)保資金和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，擔(dān)保費(fèi)收入為輔。中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照合同約定，承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任。中小企業(yè)融資擔(dān)保體系是指各種中小企業(yè)融資擔(dān)保方式的構(gòu)建。13完善東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資完善東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資完善東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資完善東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的意義擔(dān)保的意義擔(dān)保的意義擔(dān)保的意義東南沿海地區(qū)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)略重心，代表著我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。在沿海地區(qū)，中小企業(yè)的融資問(wèn)題近幾年得到了初步解決，雖然廣東、浙江、江蘇、福建等地，中小企業(yè)信用等級(jí)較高，負(fù)債率低，贏利水平有所提高，但是融資難依然是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，進(jìn)一步提升中小企業(yè)的信用能力，由有充足信用能力的第三方為信用不足的企業(yè)提供支持，促進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保的發(fā)展和完善，是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵所在。（1）解決融資成本問(wèn)題融資擔(dān)保是縮小中小企業(yè)間接融資缺口的重要措施。中小企業(yè)的資金需求與金融機(jī)構(gòu)愿意提供的貸款額度之間存在巨大的差額，中小企業(yè)金融面臨局部性的市場(chǎng)失效問(wèn)題。建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系能夠在緩解中小企業(yè)融資困難，減少間接融資缺口方面發(fā)揮重要作用。融資擔(dān)保可以有效地解決中小企業(yè)融資成本高的問(wèn)題，目前大部分中小企業(yè)無(wú)法從證券市場(chǎng)上進(jìn)行直接籌資，當(dāng)外源融資無(wú)法進(jìn)行時(shí)，中小企業(yè)只能以高息為代價(jià)從民間市場(chǎng)籌借資金。而融資擔(dān)保體系建立起來(lái)之后，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)低于從民間籌集資金的費(fèi)用，從而降低了中小企業(yè)的融資成本。根據(jù)各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，一般擔(dān)保貸款只占中小企業(yè)貸款余額的很小比例。如日本的擔(dān)保貸款不到中小企業(yè)貸款額的8。（22）分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)貸款需求有“急、頻、少、高”的特點(diǎn)，貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款額卻只有大中型企業(yè)的5，貸款管理成本是大中型企業(yè)的5倍。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在可以簡(jiǎn)化銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款程序，降低管理成本。又由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能有效地應(yīng)付銀行的償付危機(jī)，降低銀行的不良貸款，因此可以刺激銀行開(kāi)拓新的信貸業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行越來(lái)越注重資產(chǎn)的質(zhì)量和信貸資金的安全問(wèn)題，如果在市場(chǎng)環(huán)境下出現(xiàn)資金安全性與產(chǎn)業(yè)政策不一致的情況，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之加大。融資擔(dān)保體系的建立，使政府、銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司和企業(yè)形成經(jīng)濟(jì)共同體，增強(qiáng)了對(duì)企業(yè)還本付息的關(guān)切度，因?yàn)殂y行貸款一旦逾期不能收回，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將承擔(dān)連帶責(zé)任，利益也將受影響，市場(chǎng)壓力得到傳遞，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)得到分散，對(duì)化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了有力的屏障作用。多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，相對(duì)降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，增強(qiáng)了銀行放款的信心，為銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，盤活信貸資產(chǎn)，拿出更多資金支持中小企業(yè)發(fā)展，提供了機(jī)遇和條件。這也為中小企業(yè)提供了相對(duì)公平的融資環(huán)境。融資擔(dān)保可以降低銀行的管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)拓銀行的新業(yè)務(wù)。（33）利于政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控利于政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控利于政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控利于政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)控與一般企業(yè)事業(yè)單位的非專業(yè)性擔(dān)保相比較，由于克服了自發(fā)性、零散性等缺點(diǎn)，融資擔(dān)保體系可以集中地、系統(tǒng)地按照特定的目標(biāo)，根據(jù)自身的實(shí)力與信譽(yù)承擔(dān)數(shù)倍于其資產(chǎn)的擔(dān)保責(zé)任，因而這種信用擔(dān)保具有放大倍數(shù)的功能，在社會(huì)資源配置過(guò)程中，可以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，成為國(guó)家調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要工具。融資擔(dān)保具有放大與杠桿功能，可使資金產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)。當(dāng)這一功能為國(guó)家所利用時(shí)，就可體現(xiàn)政府的政策意圖，引導(dǎo)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，成為財(cái)政資金扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形式。政策性擔(dān)保的主要目的是扶持中小企業(yè)發(fā)展，支持國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)貸款方向，從而到達(dá)國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。國(guó)家利用擔(dān)保手段使資金合理投放于國(guó)家急需扶持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，對(duì)激發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體經(jīng)濟(jì)活力，改善金融環(huán)境，減少和消除只借不還的貸款部分，促使由非銀行出資人來(lái)承擔(dān)企業(yè)的一部分盈虧責(zé)任，在防止金融風(fēng)險(xiǎn)方面有著不可替代的作用。2東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀分析東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀分析東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保現(xiàn)狀分析東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀分析東南沿海地區(qū)以中小企業(yè)融資擔(dān)保為主體的擔(dān)保業(yè)已初步形成，與其他地區(qū)相比發(fā)展較快，業(yè)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)總量、經(jīng)濟(jì)效益均呈持續(xù)倍增之勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有很好的發(fā)展趨勢(shì)。中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)在解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。21東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀況東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀況東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀況東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀況我國(guó)東南沿海地區(qū)的融資擔(dān)保體系是在1999年正式啟動(dòng)，以“一體兩翼”的模式運(yùn)作的，即以政策性擔(dān)保為主，商業(yè)性和互助性擔(dān)保為輔。我國(guó)東南沿海地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有政策性、互助性和商業(yè)性機(jī)構(gòu)三種類型。其中政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是擔(dān)保體系的主體。政策性擔(dān)保是指以政府出資為主建立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，不以盈利為主要目的，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的核心。商業(yè)擔(dān)保是指商業(yè)擔(dān)保公司以盈利為目的，同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)，從事的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一?；ブ鷵?dān)保是指企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象從事?lián)I(yè)務(wù)，不以盈利為主要目的。表2東南沿海地區(qū)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀擔(dān)保公司的資金來(lái)源政府財(cái)政資金、企業(yè)會(huì)員基金、企業(yè)互助基金、民間投資、政府財(cái)政資金與其他來(lái)源資金的合作基金擔(dān)保公司的組織形式政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國(guó)有股份制公司、私營(yíng)股份制公司和各種基金的管理公司擔(dān)保公司的性質(zhì)非營(yíng)利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、兩者業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的品種與機(jī)構(gòu)的功能單純?yōu)槠髽I(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)、集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司、同時(shí)為企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保公司資料來(lái)源中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒211東南沿海各省東南沿海各省東南沿海各省東南沿海各省中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)現(xiàn)狀中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)現(xiàn)狀中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)現(xiàn)狀中小企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)現(xiàn)狀1、江蘇省中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀江蘇省中小企業(yè)融資擔(dān)保現(xiàn)狀江蘇省中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀江蘇省中小企業(yè)融資擔(dān)保現(xiàn)狀至2006年底，江蘇省中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)280家，注冊(cè)資本突破90億元，全年擔(dān)保貸款突破300億元；累計(jì)擔(dān)保貸款總額近千億元，為5萬(wàn)戶中小企業(yè)提供了貸款擔(dān)保服務(wù)。中小企業(yè)境外上市融資步伐也不斷加快，目前全省已有34家企業(yè)成功上市。江蘇全省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系快速發(fā)展，省、市、縣三級(jí)中小企業(yè)融資擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系不斷完善，緩解中小企業(yè)融資難。2、福建省中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀福建省大部分中小企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)，其資本來(lái)源多為民間資金，投入有限，目前成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款提供擔(dān)保還處于起步階段，民營(yíng)企業(yè)提供社會(huì)化服務(wù)方面工作還很薄弱，幫助中小民營(yíng)企業(yè)獲得低息貸款、無(wú)息貸款和尋找直接融資途徑尚存在巨大障礙。2006年統(tǒng)計(jì)福建省擔(dān)保公司只有60家,共為2592個(gè)企業(yè)提供貸款擔(dān)保，占全部中小企業(yè)數(shù)不到3。3、上海市中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀上海市截止2006年3月末，中資銀行對(duì)小企業(yè)各項(xiàng)貸款余額129331億元，約占同期中資銀行各項(xiàng)人民幣貸款余額的93，比年初增加1035億元；表內(nèi)外授信總額145024億元，比年初增加11356億元，授信小企業(yè)數(shù)量已達(dá)19099戶，比年初增加506戶。截至2006年初，上海市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有89家，89家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金總額為725億元。上海擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)有發(fā)展快速，各級(jí)政府積極扶持，政策導(dǎo)向作用顯著，而且基本形成了以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展、再擔(dān)保業(yè)務(wù)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新精神，為中小企業(yè)提供多種融資擔(dān)保服務(wù)。上海擔(dān)保行業(yè)已步入快速發(fā)展階段，逐步由政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。對(duì)緩解中小企業(yè)融資難矛盾，支持中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了獨(dú)特作用。4、廣東省中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀從廣東省的現(xiàn)狀來(lái)看，截止2006年廣東省注冊(cè)成立的擔(dān)保公司有400多家，但僅有101家正常運(yùn)作，即使在正常運(yùn)作的擔(dān)保公司中，也大約有40是虧損的。而且擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，難以取得銀行的認(rèn)可。擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)太少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)融資的需要。據(jù)廣州市信用擔(dān)保企業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查，廣州市中小企業(yè)對(duì)于融資擔(dān)保市場(chǎng)的需求超過(guò)了1000億元，廣州所有融資擔(dān)保企業(yè)所能提供的擔(dān)保額度卻僅有100億元，缺口巨大。以深圳為例，目前專門從事?lián)５臋C(jī)構(gòu)只有三家。廣東省擔(dān)保業(yè)務(wù)主要是流動(dòng)資金擔(dān)保。在廣東省存在擔(dān)保評(píng)估難的問(wèn)題，擔(dān)保公司和銀行均進(jìn)行擔(dān)保評(píng)估；擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，注冊(cè)資本普遍偏小、營(yíng)運(yùn)能力較弱，加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收益非常有限，不足以完全解決代償，縮小了擔(dān)保貸款的放大作用。5、浙江省中小企業(yè)融資擔(dān)保現(xiàn)狀浙江省是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的大省，浙江省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系自1998年開(kāi)始設(shè)，有企業(yè)法人、社團(tuán)法人和事業(yè)法人三種形式。至2006年初，全省已有各類為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)249家，擁有注冊(cè)資本4632億元，其中政府出資1721億元，占資本金總額的3716；企業(yè)法人出資1374億元，占資本金總額的2966；自然人出資1537億元，占資本金總額的3318。從組織形式看，公司制法人230家，事業(yè)法人12家，社團(tuán)法人7家。5年來(lái)，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)共為34萬(wàn)家企業(yè)提供了817萬(wàn)筆擔(dān)保，擔(dān)?？傤~達(dá)51730億元。其中2005年新增受保企業(yè)1萬(wàn)家，擔(dān)保金額20198億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，受保企業(yè)擔(dān)保后累計(jì)新增就業(yè)人數(shù)2924萬(wàn)人，新增銷售額92531億元；新增利稅總額7776億元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，也創(chuàng)造了一定的經(jīng)濟(jì)效益。截止2005年底，全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入總額546092萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)777592萬(wàn)元，交納稅金438794萬(wàn)元。浙江省中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)初步形成了風(fēng)險(xiǎn)控制模式，運(yùn)行較穩(wěn)健，定位較為準(zhǔn)確，運(yùn)作比較規(guī)范。在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張的同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制處于全國(guó)最好水平，這與當(dāng)前社會(huì)上對(duì)擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行狀況的評(píng)價(jià)反差較大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難，提升中小企業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)，發(fā)揮了積極的作用。浙江省已形成近百家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量還有增加的趨勢(shì)，但該省還未建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散的問(wèn)題仍未解決。擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、擔(dān)保能力有限。212區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保的特點(diǎn)1、社會(huì)資本積極參與，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速隨著東南沿海地區(qū)中小企業(yè)的快速發(fā)展，擔(dān)保業(yè)的市場(chǎng)需求迅速擴(kuò)大。近年來(lái)，以政府為信用擔(dān)保主要投資者的格局正逐步改變，大量社會(huì)資本積極投入擔(dān)保行業(yè)，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速崛起。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)初始發(fā)展階段，這種以民間資本為主的資本構(gòu)成，既充分發(fā)揮了政府信用的引導(dǎo)作用，又調(diào)動(dòng)了民間投資積極性，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化運(yùn)作，也有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。2、擔(dān)保品種的開(kāi)發(fā)力度加大擔(dān)保品種的開(kāi)發(fā)力度進(jìn)一步加大，擔(dān)保品種也出現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，除初期主要為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保外，票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、履約擔(dān)保等多種類型的擔(dān)保品種也開(kāi)發(fā)出來(lái)，適應(yīng)市場(chǎng)需求、中小企業(yè)多樣化和個(gè)性化需求的擔(dān)保品種越來(lái)越多，部分較好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還有一些衍生的產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化的進(jìn)程和市場(chǎng)的細(xì)分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位也越來(lái)越清晰，一些為產(chǎn)業(yè)、為農(nóng)業(yè)、為流通業(yè)服務(wù)的專業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也逐步出現(xiàn)。3、擔(dān)保的運(yùn)行質(zhì)量逐步提高在推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的同時(shí)，東南沿海地區(qū)各省把防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展放在重要的位置上。這幾年開(kāi)展了對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同層次、多元化的培訓(xùn)，對(duì)一些比較好的、較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展國(guó)際化的交流。將比較先進(jìn)的、國(guó)際的擔(dān)保理論和實(shí)踐與實(shí)際進(jìn)一步緊密地結(jié)合，來(lái)幫助擔(dān)保理論的提升和技術(shù)的規(guī)范；對(duì)高端的培訓(xùn)。通過(guò)不同層次、多領(lǐng)域的交流，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體水平和能力得到了提升?？傮w來(lái)看東南沿海中小企業(yè)擔(dān)保體系整體運(yùn)行狀況良好。一方面業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，另一方面抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。整個(gè)擔(dān)保業(yè)處于一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)頭，擔(dān)保貸款的質(zhì)量進(jìn)一步提高，代償率、損失率都控制在一個(gè)非常高的水平上，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)是可以識(shí)別、可以控制的，代償這幾年都控制在一個(gè)比較低的水平上。22東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)，東南沿海地區(qū)中小企業(yè)因資產(chǎn)總量小、行業(yè)分步廣、不確定因素多等原因，導(dǎo)致整體信用度下降，我國(guó)的融資體系沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)體系。中小企業(yè)融資難特別是貸款難的問(wèn)題，已成為制約其發(fā)展的癥結(jié)。為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，為中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，近幾年，東南沿海地區(qū)各省市逐步建立了中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)擔(dān)保方式，支持商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模，緩解了中小企業(yè)融資難的矛盾，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但是，通過(guò)幾年來(lái)的運(yùn)營(yíng)也反映暴露出一些難以解決的問(wèn)題。221政企關(guān)系復(fù)雜中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在政府的主導(dǎo)下建立的，其資金主要來(lái)源于政府。由于政府是中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要出資者且這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的目的就是為支持本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，不以盈利為目的，只收取較低擔(dān)保費(fèi)。事實(shí)上，這種支持不符合社會(huì)的公平性原則。按照中國(guó)社會(huì)科學(xué)院對(duì)我國(guó)社會(huì)階層劃分課題的研究成果，我國(guó)現(xiàn)階段劃分為10個(gè)社會(huì)階層，中小企業(yè)主處于社會(huì)中上層，而在美國(guó)、日本這些發(fā)達(dá)的國(guó)家，中小企業(yè)主處于社會(huì)的中下層。這種支持還使得已處于我國(guó)社會(huì)上層的中小企業(yè)主具有超過(guò)普通公民權(quán)益之外的特權(quán)且給一些部門和官員提供了創(chuàng)租的空間，造成社會(huì)效率損失。其次，政府干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)，直接指定擔(dān)保項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)退兩難。盡管擔(dān)保法和有關(guān)規(guī)則都明確禁止政府指令擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，但規(guī)定沒(méi)有對(duì)指令擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的政府部門或領(lǐng)導(dǎo)人追究責(zé)任，即使規(guī)定相應(yīng)的法律責(zé)任，以政府的特殊性，操作起來(lái)也很困難。盡管中小企業(yè)擔(dān)保管理辦法中都提出要減少行政干預(yù)，實(shí)行公司化運(yùn)作，但是部分地區(qū)仍然存在領(lǐng)導(dǎo)定項(xiàng)目、擔(dān)保公司擔(dān)保的問(wèn)題，決策失誤造成呆壞賬，拖垮擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這種政府干預(yù)同時(shí)給某些中小企業(yè)獲得擔(dān)保和貸款造成障礙。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。即使在美國(guó)、日本等政府出資規(guī)模較大的國(guó)家，政策性擔(dān)保的貸款也不超過(guò)中小企業(yè)貸款額的10。因此，中小企業(yè)擔(dān)保不能僅靠政策性擔(dān)保，還要發(fā)揮民間資本和商業(yè)擔(dān)保的作用。222基金數(shù)量不足截至目前我國(guó)東南沿海地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已發(fā)展到幾百家，盡管擔(dān)保基金有所增加，資金來(lái)源呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，但大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)都存在擔(dān)?；饠?shù)量不足，資產(chǎn)變現(xiàn)能力低的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因首先是有些地區(qū)財(cái)力較緊，在組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)拿不出一定的貨幣資金來(lái)滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)，就拿地市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保基金來(lái)說(shuō)，投入的資金少則幾百萬(wàn)，多則一兩于萬(wàn)元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資和擔(dān)保能力是與它的擔(dān)保基金規(guī)模成正比的，這樣小的規(guī)模，對(duì)于需求很大的中小企業(yè)融資擔(dān)保，只是杯水車薪，無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的功能和作用；其次，各地政府在組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，為了使擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一定的規(guī)模，將多年難以收回的財(cái)政周轉(zhuǎn)金債權(quán)作為投入，這樣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模雖然很大，但由于運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)變現(xiàn)能力差、貨幣資金含量低，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)信譽(yù)度下降，運(yùn)營(yíng)資本不實(shí)，影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。223風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制缺失當(dāng)前中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)大都由銀行推薦，擔(dān)保公司接手的是銀行所不愿接手的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)多數(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題。擔(dān)保公司提供擔(dān)保時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)不是分散而是轉(zhuǎn)嫁，擔(dān)保公司一般要履行全額連帶責(zé)任保證，擔(dān)保公司與銀行之間難以形成利益、風(fēng)險(xiǎn)均衡架構(gòu)。某些金融機(jī)構(gòu)無(wú)法理解國(guó)家建立中小企業(yè)擔(dān)保體系的原因及政府為在保證銀行資金安全的前提下扶持中小企業(yè)發(fā)展的意義，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為，是以第三人擔(dān)保對(duì)待，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)拿出與貸款額相等的貨幣作押，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鸱糯蟊稊?shù)持懷疑態(tài)度，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力存有疑慮。一些金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作不夠緊密，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合作積極性不高，沒(méi)能真正建立起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制。從世界各國(guó)情況來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都與銀行建立起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間合理分配風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)負(fù)比例。目前，浙江省大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。其余的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行一般也只承擔(dān)30左右的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在擔(dān)保服務(wù)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注重中小企業(yè)的發(fā)展預(yù)期，而銀行則注重貸款風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)存款量，這也制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。224反擔(dān)保加大企業(yè)的負(fù)擔(dān)擔(dān)保公司在向中小企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施通常是要求企業(yè)提供以資產(chǎn)或第三者擔(dān)保等形式存在的反擔(dān)保。在落實(shí)反擔(dān)保措施中，財(cái)產(chǎn)抵押占相當(dāng)大的比重，某些中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在反擔(dān)保的實(shí)際操作中，要求擔(dān)保對(duì)象提供房地產(chǎn)、設(shè)備、股權(quán)質(zhì)押、自然人保證、投權(quán)質(zhì)押、企業(yè)保證、退稅款、有價(jià)證券和專利等質(zhì)押，而有些中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)則要求反擔(dān)保資產(chǎn)必須足額甚至超額。除了法人代表的個(gè)人擔(dān)保之外，在反擔(dān)保措施形式上，包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)等等。這樣，通過(guò)反擔(dān)保，這些中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在很大程度上降低了其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但在一定程度上抵消了其原有擔(dān)保所起的作用，更在一定程度上加大了企業(yè)的負(fù)擔(dān)和融資費(fèi)用。擔(dān)保的作用，應(yīng)該是填補(bǔ)企業(yè)所需要的貸款額與中小企業(yè)所能提供的抵押品之間的差額，而不應(yīng)是由企業(yè)提供100的反擔(dān)保。另外，反擔(dān)保抵押登記手續(xù)繁雜，強(qiáng)制評(píng)估收費(fèi)根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，以城市房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)和其他重要財(cái)產(chǎn)為抵押物的，必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。在辦理抵押登記時(shí)，由于涉及的部門比較多，各部門的要求也不一樣，造成抵押登記手續(xù)繁雜、收費(fèi)過(guò)高。這樣，就增大中小企業(yè)融資成本，影響了中小企業(yè)融資的積極性。225擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)滯后當(dāng)前，在我國(guó)擔(dān)保業(yè)的法律環(huán)境方面，初步形成以合同法、民法為基本法，擔(dān)保法為核心，最高人民法院擔(dān)保法司法解釋為補(bǔ)充的擔(dān)保法律體系。但是，這一法律體系著重規(guī)范的是民事主體的擔(dān)保行為，而對(duì)以擔(dān)保為主業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、從業(yè)人員資格、服務(wù)對(duì)象和運(yùn)作規(guī)則、監(jiān)管制度沒(méi)有規(guī)定。中小企業(yè)促進(jìn)法要求國(guó)家制定專門的擔(dān)保管理辦法，但尚未出臺(tái)。由于擔(dān)保行業(yè)的立法不完善，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的設(shè)立依據(jù)、市場(chǎng)地位、機(jī)構(gòu)職能、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等缺乏法律法規(guī)規(guī)范。3中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的國(guó)際中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的國(guó)際中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的國(guó)際中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的國(guó)際比較和比較和比較和比較和借鑒借鑒借鑒借鑒在世界各國(guó)中，最早建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的國(guó)家是日本，其次是美國(guó)、德國(guó)和加拿大，此外，英國(guó)意大利，韓國(guó)，馬來(lái)西亞、新加坡，印度我國(guó)的臺(tái)灣和香港也先后開(kāi)展了相應(yīng)的業(yè)務(wù)。目前全世界已有超過(guò)半數(shù)的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，其中具有代表性的國(guó)家和地區(qū)有美國(guó)、日本、英國(guó)、韓國(guó)及中國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)。進(jìn)行融資擔(dān)保體系的比較研究對(duì)于我們具有十分重要的借鑒意義。31對(duì)融資擔(dān)保發(fā)展的對(duì)融資擔(dān)保發(fā)展的對(duì)融資擔(dān)保發(fā)展的對(duì)融資擔(dān)保發(fā)展的比較分析比較分析比較分析比較分析311資金來(lái)源比較國(guó)外中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源豐富，有政府全額撥款，也有改府與金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體共同出資，相比較而言后者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范更加有效。美國(guó)小企業(yè)管理局SSA的營(yíng)運(yùn)資金由聯(lián)邦財(cái)政負(fù)擔(dān)，每年國(guó)會(huì)從預(yù)算中撥款補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的數(shù)額取決于補(bǔ)貼率，進(jìn)而取決于小企業(yè)局收支的確定。奧地利兩大全國(guó)性擔(dān)保公司中，奧地利財(cái)政擔(dān)保公司由政府出資，并完全以聯(lián)邦財(cái)政作后盾，勃格斯擔(dān)保銀行的擔(dān)保準(zhǔn)備金也完全由政府注入。日本融資保證協(xié)會(huì)融資保證基金一部分由地方政府，中小企業(yè)金融公庫(kù)，公司社團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)捐助其中金融機(jī)構(gòu)捐助比例較大提供；另一部分是借入資金，主要由融資保險(xiǎn)金庫(kù)和財(cái)政以低息借給；中小企業(yè)金融公庫(kù)融資資金則由政府出資；中小企業(yè)債券發(fā)行；借入資金及其他款項(xiàng)提供，其中債券發(fā)行和借入款項(xiàng)是兩大主要來(lái)源，占資金來(lái)源的90以上，政府出資占資金來(lái)源的5左右，其余款項(xiàng)來(lái)自政府社會(huì)保障體系基金、社會(huì)機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)、所擁有資產(chǎn)變現(xiàn)收入等。韓國(guó)融資擔(dān)?；餕CGF的總資本是由政府、金融機(jī)構(gòu)出資并累計(jì)結(jié)轉(zhuǎn)利潤(rùn)組成。韓國(guó)法律規(guī)定凡在韓國(guó)注冊(cè)的銀行，具有依法出資的義務(wù)；政府出資額是根據(jù)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的需要每年編制預(yù)算，經(jīng)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)后撥款。政府和銀行出資是融資保證體系發(fā)展的基本保證。312擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制與操作程序比較國(guó)外中小企業(yè)融資擔(dān)保體系運(yùn)作成功的關(guān)鍵在于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有健全的運(yùn)作機(jī)制，一般都有明確的貸款目標(biāo)企業(yè)可能為各類企業(yè)提供貸款的最高金額或限額，能夠提供的貸款擔(dān)保比例，擔(dān)保費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，以及其他一些基本運(yùn)作程序等等。從實(shí)施主體看，中小企業(yè)融資保證體系分為政府主導(dǎo)型和市場(chǎng)主導(dǎo)型兩種形式。日本則是政府主導(dǎo)型的典型代表；而中國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)屬市場(chǎng)主導(dǎo)型。日本融資擔(dān)保制度也稱為信貸資助制度或互補(bǔ)制度，其典型特征在于政府作為操作主體，直接對(duì)中小企業(yè)融資保證協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理。中小企業(yè)融資保險(xiǎn)金庫(kù)則對(duì)協(xié)會(huì)提供再擔(dān)保，此外還有金融機(jī)構(gòu)的派生存款能力參與協(xié)會(huì)資金運(yùn)作，而在臺(tái)灣的中小企業(yè)擔(dān)保體系中，政府不直接從事和干預(yù)具體擔(dān)保業(yè)務(wù)，中小企業(yè)融資保證基金獨(dú)立進(jìn)行自負(fù)盈虧操作。而且，臺(tái)灣的融資調(diào)查制度是委托專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，從而更有利于融資風(fēng)險(xiǎn)的控制。313管理體制及風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避機(jī)制比較1、管理體制比較政策性擔(dān)保以政府的政策為導(dǎo)向，以政府財(cái)政為后盾。其管理體制主要有三種類型一是分散型，即地方政府各自設(shè)立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中央政府設(shè)立擔(dān)保再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如日本融資擔(dān)保體系，中央設(shè)融資保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)融資保險(xiǎn)公庫(kù)同時(shí)設(shè)地方融資保證協(xié)會(huì)，融資金庫(kù)負(fù)責(zé)為地方融資保證協(xié)會(huì)提供再擔(dān)保。二是集中型，即由中央政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)各地分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一管理。如美國(guó)融資擔(dān)保體系，SBA是最高機(jī)構(gòu)，下轄歸其領(lǐng)導(dǎo)和管理的多個(gè)地方分支機(jī)構(gòu)；韓國(guó)融資保證基金除總會(huì)外，在7個(gè)州設(shè)立區(qū)域業(yè)務(wù)促進(jìn)部下轄80個(gè)基金分會(huì)。三是委托代理型，即由政府委托商業(yè)性機(jī)構(gòu)代理，通過(guò)代理機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)渠道和網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散和規(guī)避機(jī)制比較國(guó)外融資擔(dān)保體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散和規(guī)避主要采取以下四種方式一是只進(jìn)行比例擔(dān)保即建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行和企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。二是政府和某些金融機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保。如日本的融資保證協(xié)會(huì)在發(fā)生項(xiàng)目代償后，可以從中小企業(yè)保險(xiǎn)金庫(kù)領(lǐng)取70的代償金。三是對(duì)企業(yè)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)約束。如美國(guó)信貸保證計(jì)劃要求主要股東和經(jīng)理人提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押。四是建立明確、規(guī)范的管理制度。美國(guó)SBA，韓國(guó)KCGF都是典型的代表。314擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系及信用審查比較1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系比較一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行建立合作關(guān)系。即商業(yè)銀行申請(qǐng)參與擔(dān)保計(jì)劃、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)、雙方簽訂有關(guān)合同。如美國(guó)為提高效率，把貸款機(jī)構(gòu)分為三類，各類的審批程序和擔(dān)保金額不同。二是金融機(jī)構(gòu)自愿參與擔(dān)保計(jì)劃。如美國(guó)大部分銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)參與了聯(lián)邦政府的中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃，日本的都市銀行、地方銀行、互助銀行和保險(xiǎn)公司等都參與了融資擔(dān)保體系。2、信用審查比較一是建立征信制度。如韓國(guó)的KOTEC、臺(tái)灣的中小企業(yè)融資保證基金特別在于委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行；二是進(jìn)行融資調(diào)查。如美國(guó)的SBA、韓國(guó)的KCGF、日本中小企業(yè)融資保證協(xié)會(huì)。32對(duì)我國(guó)東南沿海地區(qū)的啟示為中小企業(yè)健康發(fā)展提供必要的資金支持，建立健全適合我國(guó)東南沿海地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)保體系應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。321政府扶持方面1、政府出資是擔(dān)?；鸬闹饕獊?lái)源各國(guó)的擔(dān)保資金來(lái)源渠道多元化，有政府的撥款、金融機(jī)構(gòu)的投資和社會(huì)團(tuán)體的出資。但最主要的還是來(lái)源于政府的出資。例如美國(guó)的中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃的資金是由聯(lián)邦政府直接出資，國(guó)會(huì)預(yù)算撥款。日本的中小企業(yè)融資保險(xiǎn)公庫(kù)以中央政府的財(cái)政撥款為資本金。政府參與的擔(dān)保體系有多種方式。如美國(guó)實(shí)行的是一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。而日本是政府出資，由協(xié)會(huì)和基金等專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體運(yùn)作，政府管理部門加以監(jiān)控。2、融資擔(dān)保體系規(guī)范化、法制化健全的法律法規(guī)是融資擔(dān)保生存和發(fā)展的重要保證。例如美國(guó)早在1953年就由國(guó)會(huì)通過(guò)了小企業(yè)法，隨后又制定了中小企業(yè)投資法，并且各州政府根據(jù)本地的實(shí)際情況，也制定了一系列的法律規(guī)定，對(duì)擔(dān)保計(jì)劃的對(duì)象、用途、擔(dān)保金額和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等都有了明確的規(guī)定。日本的融資保證協(xié)會(huì)法和中小企業(yè)融資保險(xiǎn)公庫(kù)法明確了融資保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)融資保險(xiǎn)公庫(kù)的職能、作用以及擔(dān)保的規(guī)則等。另外全面完善的中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立也有力地促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。另外，良好的社會(huì)融資環(huán)境是各國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保體系有效運(yùn)作的基礎(chǔ)?？梢栽谝欢ǔ潭壬峡梢詼p少銀行、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，降低交易成本，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，各國(guó)都把社會(huì)融資環(huán)境的建立作為一項(xiàng)重要任務(wù)來(lái)抓。例如美國(guó)，國(guó)家對(duì)個(gè)人和企業(yè)通過(guò)社會(huì)安全號(hào)進(jìn)行管理，個(gè)人或企業(yè)在社會(huì)或經(jīng)濟(jì)上的主要活動(dòng)都將通過(guò)安全號(hào)被計(jì)算機(jī)記錄在案。此外，各銀行普遍設(shè)有客戶融資自動(dòng)評(píng)估系統(tǒng)來(lái)確定客戶的融資等級(jí)，從而整個(gè)社會(huì)形成了珍惜融資、遵守融資、不講融資將無(wú)立足之地的良性循環(huán)。322擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面1、明確規(guī)定了擔(dān)保對(duì)象、種類、保費(fèi)率和最高限額中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保對(duì)象是中小企業(yè)，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不是來(lái)者不拒，而是為具有發(fā)展前景的中小企業(yè)提供擔(dān)保，一般只是對(duì)融資等級(jí)較高、經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有發(fā)展?jié)摿Σ⑶液蛧?guó)家產(chǎn)業(yè)政策相符合的企業(yè)提供擔(dān)保。這樣做可以有效的發(fā)揮融資擔(dān)保資金的放大功能同時(shí)可以減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)還根據(jù)不同企業(yè)的狀況提供不同的擔(dān)保業(yè)務(wù)種類，來(lái)建立符合該企業(yè)自身發(fā)展需要的融資擔(dān)保貸款。例如英國(guó)規(guī)定對(duì)于新開(kāi)辦的企業(yè)擔(dān)保比例為70，而經(jīng)營(yíng)超過(guò)2年的企業(yè)則為85。法國(guó)則規(guī)定新開(kāi)辦的企業(yè)為65而已開(kāi)辦好的企業(yè)為50。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還明確的規(guī)定了擔(dān)保費(fèi)率和最高擔(dān)保限額，以此來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。例如，美國(guó)規(guī)定中小企業(yè)融資擔(dān)保貸款的最高金額為580萬(wàn)元人民幣，而加拿大則為150萬(wàn)元人民幣。對(duì)于保費(fèi)，法國(guó)為每年06，而德國(guó)則為每年05到10。2、運(yùn)作堅(jiān)持非盈利性或是微利原則各發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然名稱各異，但它們的初衷卻是基本相同的，即中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是以獨(dú)立的社團(tuán)法人或特殊法人組織形式而設(shè)立的，它不以盈利為目的，即使盈利也是微利經(jīng)營(yíng)的。它通過(guò)具有政策導(dǎo)向功能的擔(dān)保資金體現(xiàn)了政府意圖和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；通過(guò)融資擴(kuò)張，成為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的紐帶和橋梁，解決融資難題；同時(shí)，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)化運(yùn)作，產(chǎn)生放大倍數(shù)和長(zhǎng)期扶持效應(yīng)，促進(jìn)中小企業(yè)的健康快速成長(zhǎng)。3、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)的分散化原則各國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都設(shè)計(jì)了一套分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)之間分散風(fēng)險(xiǎn)。在銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間確定貸款保證比例，擔(dān)保比例是貸款中融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的份額，一般來(lái)說(shuō)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是對(duì)貸款提供100的擔(dān)保，而只是對(duì)其中一部分進(jìn)行擔(dān)保。例如美國(guó)規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保比例為80，加拿大則為85。4、自身具有良好的“造血”功能雖然各國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金大部分來(lái)源于政府，并都得到了政府的大力支持，但其本身還具有一定的自身“造血”功能，即開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)。只有這樣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能在得以良性循環(huán)發(fā)展，從一定程度上減輕了政府的負(fù)擔(dān)。如韓國(guó)融資保證基金組織出資控股，合資組建了興勃投資公司和興勃租賃公司，除從事融資保證業(yè)務(wù)以外，還結(jié)合擔(dān)保業(yè)投資、投資基金管理、信貸租賃等業(yè)務(wù)，共同推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康成長(zhǎng)，這些業(yè)務(wù)的收入對(duì)融資保證機(jī)構(gòu)提供了有力的資金支持。4解決東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題的對(duì)策解決東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題的對(duì)策解決東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題的對(duì)策解決東南沿海地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題的對(duì)策根據(jù)我國(guó)東南沿海地區(qū)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我們必須采取相應(yīng)的措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，除了在企業(yè)內(nèi)部建立現(xiàn)代企業(yè)制度，確定明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，形成中小企業(yè)內(nèi)部融資機(jī)制外，更要克服現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保中存在的諸種缺陷，提高融資擔(dān)?？?jī)效。41應(yīng)遵循的原則應(yīng)遵循的原則應(yīng)遵循的原則應(yīng)遵循的原則411擇優(yōu)原則中小企業(yè)融資擔(dān)保的對(duì)象應(yīng)為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動(dòng)密集型的各類中小企業(yè)。由于中小企業(yè)的發(fā)展必須建立在“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上，如果對(duì)那些將被市場(chǎng)淘汰的劣質(zhì)中小企業(yè)的融資進(jìn)行擔(dān)保，不僅浪費(fèi)了有限的金融資源，也會(huì)使那些急需擔(dān)保的、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)得不到應(yīng)有的發(fā)展。因此，各級(jí)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行政企分開(kāi)、按市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)先對(duì)前景較好的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。中央政府應(yīng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和辦法，重點(diǎn)對(duì)一些特殊項(xiàng)目和不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，或?qū)Σ话l(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府的擔(dān)保計(jì)劃提供再擔(dān)保。地方政府則根據(jù)本地中小企業(yè)的特點(diǎn)，確定地區(qū)扶持重點(diǎn)。在評(píng)價(jià)中小企業(yè)時(shí)，要注意企業(yè)的未來(lái)價(jià)值和現(xiàn)金流量，尤其是對(duì)高新技術(shù)企業(yè)，要著重分析其技術(shù)價(jià)值和市場(chǎng)發(fā)展前景。納入擔(dān)保對(duì)象的中小企業(yè)可以是個(gè)體工商戶、非公有制的其他中小企業(yè)。412風(fēng)險(xiǎn)控制原則擔(dān)保業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，首先，要建立企業(yè)、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，防止銀行在有了擔(dān)保之后，放松貸款審查的傾向。應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，明確各自的擔(dān)保責(zé)任，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸