帥青紅_網(wǎng)上支付與電子銀行_第2章-網(wǎng)上支付與電子銀行

1、網(wǎng)上支付與電子銀行,編著：帥青紅,第二章,網(wǎng)上支付與電子銀行,?,?,?,?,案例,2.1,網(wǎng)上支付,（含第,9,章電子支付工具部分內(nèi)容）,2.2,電子銀行,關(guān)鍵術(shù)語(yǔ),案例：推廣電子銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新舉措,電子銀行一方面具有很大的發(fā)展空間和很好的,應(yīng)用前景，另一方面其推廣要克服一系列的困難和,挑戰(zhàn)。培育農(nóng)村電子銀行服務(wù)市場(chǎng)，銀行要積極做,好客戶(hù)細(xì)分，差別定位,。,措施：,（,1,）針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及中小企業(yè)，采用“網(wǎng)上銀行電話(huà)銀行網(wǎng),絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端”模式。,（,2,）針對(duì)中高端個(gè)人客戶(hù)，發(fā)展網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù),。,（,3,）針對(duì)交易較為活躍的客戶(hù)，發(fā)展電話(huà)銀行業(yè)務(wù),（,4,）對(duì)接“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工

2、程”，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端業(yè)務(wù)。,我個(gè)人認(rèn)為：這個(gè)案例更適合城市白領(lǐng),2.1,網(wǎng)上支付（一）,近年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù),模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)迅猛發(fā)展的金融市場(chǎng)，幾乎所有的銀行,都意識(shí)到只有加大信息化建設(shè)力度，大量采用先進(jìn)信息技,術(shù)，不斷推出新興金融工具和金融服務(wù)才能不被市場(chǎng)淘汰。,而電子銀行正是在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生的，事實(shí)越來(lái)越,清晰的表明電子銀行將會(huì)是為未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，而,全球銀行業(yè)也不約而同的將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提高到了前,所未有的戰(zhàn)略高度。,2.1,網(wǎng)上支付（二）,?,概念,?,網(wǎng)上支付,是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn),從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)再到商

3、家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、,資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。,?,電子支付,電子支付時(shí)指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)，,以電子化設(shè)備和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù),為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)直接或間接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。,網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式,請(qǐng)問(wèn)：羊城通是不是網(wǎng)絡(luò)支付？,2.1,網(wǎng)上支付（三）,?,電子支付產(chǎn)業(yè)鏈,見(jiàn),P:25,描述,其基本模型由三層構(gòu)成：,?,基礎(chǔ)支付層（底層）,?,骨干支付層（中間層）,?,應(yīng)用支付層（上層）,什么是電子錢(qián)包？,電子錢(qián)包里的電子貨幣放在哪里？,2.1,網(wǎng)上支付（四）,P:26,圖,2-1,同城同

4、行的網(wǎng)上支付,解讀多個(gè)圖，,同城異行的網(wǎng)上支付,網(wǎng)上銀行支付,（業(yè)務(wù)范圍分類(lèi)）,異地同行的網(wǎng)上支付,異地異行的網(wǎng)上支付,?,解讀：同城自動(dòng)化清算所。,?,解讀：圖,2-2,網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)。,?,解讀：圖,2-3,，粗線(xiàn)條網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)。,?,思考題：參照?qǐng)D,2-1,，試畫(huà)出流程圖（支付,步驟），需要查資料,。,參照?qǐng)D,2-6,，設(shè)想跨國(guó)支付流程圖,?,廣州中國(guó)銀行,支付,紐約花旗銀行,客,戶(hù),網(wǎng),關(guān),墻,商,家,公網(wǎng),廣,中,同,業(yè),紐,花,中,行,花,旗,第二章補(bǔ)充材料,電子支付系統(tǒng),請(qǐng)做好筆記,2.1,網(wǎng)上支付（五）,?,網(wǎng)上支付的跨行行為,?,小額支付,小額支付系統(tǒng)（,BEPS,）是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

5、（,CNAPS,）的重要,組成部分，主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付,以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。,小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，,凈額清算資金。它可以制成各種支付工具的應(yīng)用，為銀行也提,過(guò)低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，滿(mǎn)足社會(huì)各種支付活動(dòng),的需要。,低成本，業(yè)務(wù)量大,?,書(shū)上,P-32,描述：小額支付系統(tǒng)（,BEPS,）是中國(guó)現(xiàn),代化支付系統(tǒng)（,CNAPS),的重要組成部分。,?,扎差處理？?jī)纛~清算資金？,?,請(qǐng)同學(xué)們課后查找資料，,CNAPS,具體有哪幾部分,組成，目前運(yùn)行狀態(tài)如何，下節(jié)課提問(wèn)討論。,2.1,網(wǎng)上支付（六）,P:33,B

6、EPS,處理過(guò)程流程圖,2-12,2.1,網(wǎng)上支付（七）,?,網(wǎng)上支付的跨行行為,?,大額支付,大額支付系統(tǒng)（,HVPS,）是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，,它實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金，處理跨行同城和異地的,金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支,付業(yè)務(wù)。,目前，大額支付系統(tǒng)連接了全國(guó),61768,家銀行和金融機(jī)構(gòu)。其中，,直接參與者,(,?,)1503,個(gè)，間接參與者,(?),60265,個(gè)。,快速、高效、安全、可靠,?,HVPS,流程圖在下頁(yè)顯示或,p:33,圖,2-13,?,HVPS,的功能？請(qǐng)大家查資料，進(jìn)一步了解。,2.1,網(wǎng)上支付（八）,HVPS,處理過(guò)程

7、流程圖,2.2,電子銀行（一）,?,概念,P-34,本章所說(shuō)的的電子銀行是一個(gè)廣義的概,念，是指以計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)等為媒介，客,戶(hù)使用各類(lèi)接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新,型銀行服務(wù)手段。,廣義的電子銀行包括：電話(huà)銀行業(yè)、純,粹的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、手機(jī)銀行、多媒,體自助終端機(jī)、,ATM,、,POS,、企業(yè)銀行以及,電視網(wǎng)上銀行（國(guó)內(nèi)還沒(méi)有）等多種形式。,2.2,電子銀行（二）,?,主要業(yè)務(wù),P-34,了解,?,電子銀行特征（,3,點(diǎn),）,?,沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),，扁平化管理。,?,低廉的成本優(yōu)勢(shì)，高額的回報(bào),。,?,“三,A”,服務(wù),？,P-35,：,anytime, anywhere, anyhow

8、,2.2,電子銀行（三）,?,電子銀行對(duì)銀行業(yè)的意義,6,點(diǎn),?,1),電子銀行能夠降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本,?,傳統(tǒng)銀行成本占經(jīng)營(yíng)收入的,60,?,而電子銀行僅占經(jīng)營(yíng)收入的,15,20,?,2),電子銀行能夠提高銀行的服務(wù)質(zhì)量,?,全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國(guó)界，大幅度地提高銀行,的服務(wù)效率。,標(biāo)準(zhǔn)化管理。,?,3),電子銀行能夠拓寬銀行的服務(wù)領(lǐng)域,?,將能從事全能金融業(yè)務(wù)，如存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧,問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險(xiǎn)代理、各種中間業(yè)務(wù)代理等。,混業(yè)經(jīng)營(yíng),？,2.2,電子銀行（四）,?,電子銀行對(duì)銀行業(yè)的意義,?,4),電子銀行能夠擴(kuò)大銀行的服務(wù)地域,?,電子銀行可以打破地域界限。,?,5,

9、）電子銀行能夠增加銀行的市場(chǎng)占有份額,?,電子銀行服務(wù)的潛在發(fā)展客戶(hù)隊(duì)伍龐大，白領(lǐng)。,?,6,）電子銀行能夠?yàn)殂y行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),2.2,電子銀行（五）,?,電子銀行的發(fā)展趨勢(shì),P-37,?,電子銀行成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主旋律,全面開(kāi)花,?,加強(qiáng),IT,風(fēng)險(xiǎn)控制成為銀行信息化建設(shè)的熱點(diǎn),信息系統(tǒng)安全,?,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)驅(qū)動(dòng)商行全面的,IT,戰(zhàn)略規(guī)劃,用信息系統(tǒng)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，不是派人去,?,構(gòu)建,IT,服務(wù)管理體系，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全運(yùn),行成為銀行信息化建設(shè)重點(diǎn)之一,用信息系統(tǒng)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，不是用人做,2.2,電子銀行（六）,?,與發(fā)達(dá)國(guó)家的比較,?,經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較,?,Internet,的

10、社會(huì)普及程度不同,?,電子銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同,?,社會(huì)信用程度不同,（個(gè)人認(rèn)為這是重點(diǎn)）,?,經(jīng)營(yíng)觀念及內(nèi)部管理制度比較,?,在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),；而我國(guó)在這方,面的改革還剛剛起步。,2.2,電子銀行（七）,?,發(fā)展戰(zhàn)略,?,確立我國(guó)電子銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo),?,降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善,客戶(hù)服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶(hù)、擴(kuò),大市場(chǎng)占有率，提高工作效率等,?,確立傳統(tǒng)銀行與電子銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略,?,前者可以向客戶(hù)提供超越時(shí)空的“,AAA”,式服務(wù)，,?,而后者則允許客戶(hù)與銀行之間的直接接觸。,2.2,電子銀行（八）,?,發(fā)展戰(zhàn)略,?,確立電子銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略,?,科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定電子銀行能,否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素,?,確立以客戶(hù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融,創(chuàng)新,?,銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客,戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益,關(guān)鍵術(shù)語(yǔ),?,網(wǎng)上支付,?,電子銀行,?,支付方式,?,“三,A”,服務(wù),案例分析：,國(guó)家“十五”科技攻關(guān)項(xiàng)目金融,信息