汽車信貸消費現(xiàn)新需求 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品

1、代評工程師職稱 k3g 汽車信貸消費現(xiàn)新需求 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品 銀行改變以往單一產(chǎn)品模式，靈活產(chǎn)品受歡迎，經(jīng)銷商呼吁放低申請門檻 車市步入6月淡季，現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力，各種購車零/低首付、零/低利率促銷活動受到了經(jīng)銷商的熱烈追捧。豪華品牌、合資品牌、自主品牌紛紛推出信貸促銷方案，“奇瑞E5首付僅需9999元”、“沃爾沃1-3年0利率”、“奧迪A1月供低至88元”市場上，鋪天蓋地的信貸促銷廣告沖擊著人們的眼球，它們的目的，是說服資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，讓淡季不那么難熬。 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品 此前，多由與廠家

2、有從屬關(guān)系的汽車金融公司在各種零/低首付、零/低利率活動中唱主角，銀行則多以常規(guī)的首付三成、最長貸款期限三年、等額月供這一單一的信貸產(chǎn)品拼打市場。但是今年，各大銀行也開始在車貸產(chǎn)品上推陳出新，不僅開始搶奪廠家貼息資源，與經(jīng)銷商的合作也更趨深入。 “比如說凱美瑞2.0E精英版，售價17.98萬，首付只需要三萬多就可以把車開走，購置稅、保險都可以作為貸款月供”，在廣州一家廣汽豐田4S店，展廳經(jīng)理古先生略帶興奮的向記者介紹近期店內(nèi)與某銀行推出的新信貸方案。除了低至兩成的首付，一般要求提車時繳納的購置稅、保險費均可作為貸款部分納入月供，也就是說，消費者只需要繳納車價的20%和4S店收取的手續(xù)費，共計不

3、到4萬元，即可擁有一輛全新凱美瑞車型。 平安銀行在今年爭取到了與雷克薩斯廠家的合作，針對RX270推出一款0利率信貸方案：客戶首付50%、剩余50%尾款分三次每半年還款一次，在一年半的貸款期限內(nèi)享受0利率優(yōu)惠，利息由廠家和合作4S店各自承擔一半。不過，由于需要4S店承擔部分利息，該方案并非強制推廣，由4S店自愿參與。 在現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力的情況下，這種低首付、低利率甚至0首付、0利率的促銷形式可以讓一部分資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，也受到了經(jīng)銷商的熱烈歡迎。廣州長悅雷克薩斯是參與“RX270零利率”信貸方案的4S店之一，據(jù)該店工作人員透露，該方案推出后

4、“效果還是不錯的。” 上述廣汽豐田4S店展廳經(jīng)理古先生也表示，“凱美瑞這個信貸活動現(xiàn)在還沒有大規(guī)模推廣，銀行方面前期先試水看看效果”，但很看好這個活動，而前期在店內(nèi)的小范圍推廣也證實了它的吸引力，“廣州這個地方的消費者算是比較冷靜理智的了，這樣的方案要是放在北方，效果應該會更明顯?！惫畔壬缡钦f。 銀行的車貸業(yè)務也借此得到了提升。據(jù)平安銀行相關(guān)人士透露，目前平安銀行汽車金融部全國合作經(jīng)銷商數(shù)量已經(jīng)達到近5000家，第一季度單獨與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議的數(shù)量為800余家。第一季度，平安銀行實現(xiàn)零售合同31000多筆，在提到業(yè)績增長原因時，該人士回復稱，“我們通過深化大廠商、大集團戰(zhàn)略合作，進一步開拓

5、新合作業(yè)務方向，以點帶面，全方位拓展及深化合作渠道，同時向市場提供全面多樣化的車貸產(chǎn)品、靈活信貸政策、高效的審貸速度等服務手段，來保證業(yè)務的快速穩(wěn)定增長?！?經(jīng)銷商呼吁放低車貸申請門檻 在走訪過程中，多家4S店負責金融按揭的工作人員表示，現(xiàn)在申請車貸比以前容易多了。由于競爭激烈，汽車金融公司、銀行在車貸政策上均有放寬跡象，其中又以銀行的門檻調(diào)整更為明顯。 比如，此前一些銀行設置貸款額度不能低于8萬元的要求，使得售價在10萬以下的車型出現(xiàn)貸款難的情況，現(xiàn)在多數(shù)銀行在主推信用卡按揭后，已不再對此做硬性要求。此前，銀行在審批申請貸款人資格時，幾乎都要求有房產(chǎn)證明，沒房產(chǎn)要求提供有房產(chǎn)的擔保人，現(xiàn)在除

6、了個別銀行外，一般有持續(xù)一定時間的社保、公積金繳納證明和銀行流水就可。 不過，仍有經(jīng)銷商表示，銀行的門檻設置與金融公司相比，仍顯得過于呆板。一家自主品牌經(jīng)銷商抱怨，自主品牌多是中低端車型，其面臨的客戶群體中，一部分是小企業(yè)主、小作坊主，“他們有的是外地來廣州打拼的，名下在廣州沒房產(chǎn)，不是本地戶口，沒有固定收入，有的連營業(yè)執(zhí)照都沒有，但是這類人群同樣有著資金周轉(zhuǎn)需求和購車需求，卻往往無法通過銀行審批?！痹摻?jīng)銷商稱。 東風本田車友特約店銷售經(jīng)理張先生告訴記者，不少商業(yè)銀行有到店接洽信貸合作事宜，但最終未能達成合作，因為“他們的門檻設置沒什么優(yōu)勢?！睋?jù)張先生透露，不少銀行即使不再要求房產(chǎn)或者擔保人，

7、但是對銀行流水的要求卻很高，既要穩(wěn)定，又要達到一定額度，對一些做生意的人來說很難達到。不久前，店內(nèi)與東風財務簽約合作，主要看中的便是東風財務在申請上的低門檻設置。“東風財務對申請材料需求與其他金融機構(gòu)基本相同，區(qū)別在于它采用的是評分制，比如能夠提供穩(wěn)定的銀行流水證明是多少分，能夠提供學歷證明是多少分，能夠提供其他資產(chǎn)證明是多少分然后累計得出一個總分，按照分數(shù)的多少確定發(fā)放多少貸款。這對私營業(yè)主來說非常有利。”據(jù)悉，該店與東風財務簽約一周即收獲四個訂單申請，勢頭不容小覷。 一名經(jīng)銷商人士坦言，“從我們經(jīng)銷商的角度來講，目的是將車賣出去。我們是不希望出現(xiàn)客戶希望買車而受自身條件限制申請不了貸款、導

8、致訂單流失的情況的?！倍鴮τ谫Y質(zhì)不穩(wěn)定人群容易產(chǎn)生壞賬風險的問題，該人士更是直言不諱，“這是銀行或者金融公司風險控制能力的問題，如果別人可以做，而你做不到，這也是你的能力問題?！?汽車金融公司專業(yè)化優(yōu)勢凸顯 汽車金融公司的專業(yè)性優(yōu)勢在新環(huán)境面前得到了充分體現(xiàn)。據(jù)各大金融公司反饋的數(shù)據(jù)顯示，過去兩年，汽車金融公司零售信貸合同得到了快速增長。寶馬汽車金融(中國)有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官柯迪透露，2012全年零售合同量同比2011年增長超過200%；上汽通用汽車金融相關(guān)人士告訴我們，2011年公司零售信貸合同量約24萬個，2012年這一數(shù)字達到近28萬個，同比增長約16.7%；而像東風日產(chǎn)汽車金融

9、，盡管去年受中日關(guān)系影響，零售合同量未能完成全年目標，但是滲透率提升明顯。 “消費者對汽車按揭的關(guān)注度和接受度都在提高”，廣州一家奔馳4S店金融保險顧問告訴記者，“從店內(nèi)情況來看，辦理信貸按揭的多選擇奔馳金融，主要是金融公司長期與廠家舉辦貼息促銷活動，金融公司的方案更豐富更靈活也是一個原因。”該工作人員舉例，選擇奔馳金融公司提供的彈性貸款方案的人越來越多，而像去年推出的融資租賃產(chǎn)品，也以較高的速度在增長，“現(xiàn)在已經(jīng)可以占據(jù)奔馳金融信貸客戶群的10%?！倍患依卓怂_斯4S店也表示，今年店內(nèi)信貸滲透率超過40%，與去年同期增長明顯，但主要是以豐田金融為主。 汽車金融公司的優(yōu)勢不僅僅在于信貸產(chǎn)品更加

10、靈活豐富。經(jīng)過前幾年的摸索，不少金融公司在風險控制方面已形成一套完整的風險控制體系，這也使得它們在拓展業(yè)務時更能放開手腳。以上汽通用汽車金融為例，首先，一支數(shù)千人的融資保險經(jīng)理“地面隊伍”，駐扎在經(jīng)銷商店面里，負責收取、審核客戶資料，成為第一道風險控制的防線。其次采用先進技術(shù)手段進行資信審查，降低風險。比如利用“人臉識別系統(tǒng)”對客戶的身份進行驗證等。另外，上汽通用汽車金融還借鑒國際信貸風險控制技術(shù)建立了評分系統(tǒng)，根據(jù)申請客戶的年齡、職業(yè)、收入、房產(chǎn)，特別歷史信貸記錄和違約情況等條件，可實現(xiàn)在較短時間內(nèi)完成對客戶的個人資信進行評分，然后由公司的專業(yè)信貸人員進行自動或人工審批。 業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)銷

11、商關(guān)注信貸產(chǎn)品的靈活性和申請門檻的的高低，這是市場向金融機構(gòu)提出了新的要求，也給金融機構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。銀行加大對車貸市場的投入，對推動整個汽車信貸市場走向成熟、規(guī)范化大有裨益。但同時需要警惕的是，風險控制是永恒的主題，銀行與金融公司的屬性不同，在產(chǎn)品定制的專業(yè)化、人力投入的規(guī)模方面不可同日而語，在發(fā)展時切不可急功近利，重蹈2004年時的覆轍。 以下內(nèi)容為繁體版 銀行改變以往單一產(chǎn)品模式，靈活產(chǎn)品受歡迎，經(jīng)銷商呼籲放低申請門檻 車市步入6月淡季，現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力，各種購車零/低首付、零/低利率促銷活動受到瞭經(jīng)銷商的熱烈追捧。豪華品牌、合資品牌、自主品牌紛紛推出信貸促銷方案，“

12、奇瑞E5首付僅需9999元”、“沃爾沃1-3年0利率”、“奧迪A1月供低至88元”市場上，鋪天蓋地的信貸促銷廣告沖擊著人們的眼球，它們的目的，是說服資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，讓淡季不那麼難熬。 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品 此前，多由與廠傢有從屬關(guān)系的汽車金融公司在各種零/低首付、零/低利率活動中唱主角，銀行則多以常規(guī)的首付三成、最長貸款期限三年、等額月供這一單一的信貸產(chǎn)品拼打市場。但是今年，各大銀行也開始在車貸產(chǎn)品上推陳出新，不僅開始搶奪廠傢貼息資源，與經(jīng)銷商的合作也更趨深入。 “比如說凱美瑞2.0E精英版，售價17.98萬，首付隻需要三萬多就可以把車開走，購置稅、保險都

13、可以作為貸款月供”，在廣州一傢廣汽豐田4S店，展廳經(jīng)理古先生略帶興奮的向記者介紹近期店內(nèi)與某銀行推出的新信貸方案。除瞭低至兩成的首付，一般要求提車時繳納的購置稅、保險費均可作為貸款部分納入月供，也就是說，消費者隻需要繳納車價的20%和4S店收取的手續(xù)費，共計不到4萬元，即可擁有一輛全新凱美瑞車型。 平安銀行在今年爭取到瞭與雷克薩斯廠傢的合作，針對RX270推出一款0利率信貸方案：客戶首付50%、剩餘50%尾款分三次每半年還款一次，在一年半的貸款期限內(nèi)享受0利率優(yōu)惠，利息由廠傢和合作4S店各自承擔一半。不過，由於需要4S店承擔部分利息，該方案並非強制推廣，由4S店自願參與。 在現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)

14、市場活動推動乏力的情況下，這種低首付、低利率甚至0首付、0利率的促銷形式可以讓一部分資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，也受到瞭經(jīng)銷商的熱烈歡迎。廣州長悅雷克薩斯是參與“RX270零利率”信貸方案的4S店之一，據(jù)該店工作人員透露，該方案推出後“效果還是不錯的?！?上述廣汽豐田4S店展廳經(jīng)理古先生也表示，“凱美瑞這個信貸活動現(xiàn)在還沒有大規(guī)模推廣，銀行方面前期先試水看看效果”，但很看好這個活動，而前期在店內(nèi)的小范圍推廣也證實瞭它的吸引力，“廣州這個地方的消費者算是比較冷靜理智的瞭，這樣的方案要是放在北方，效果應該會更明顯。”古先生如是說。 銀行的車貸業(yè)務也借此得到瞭提升。據(jù)平安銀

15、行相關(guān)人士透露，目前平安銀行汽車金融部全國合作經(jīng)銷商數(shù)量已經(jīng)達到近5000傢，第一季度單獨與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議的數(shù)量為800餘傢。第一季度，平安銀行實現(xiàn)零售合同31000多筆，在提到業(yè)績增長原因時，該人士回復稱，“我們通過深化大廠商、大集團戰(zhàn)略合作，進一步開拓新合作業(yè)務方向，以點帶面，全方位拓展及深化合作渠道，同時向市場提供全面多樣化的車貸產(chǎn)品、靈活信貸政策、高效的審貸速度等服務手段，來保證業(yè)務的快速穩(wěn)定增長?！?經(jīng)銷商呼籲放低車貸申請門檻 在走訪過程中，多傢4S店負責金融按揭的工作人員表示，現(xiàn)在申請車貸比以前容易多瞭。由於競爭激烈，汽車金融公司、銀行在車貸政策上均有放寬跡象，其中又以銀行的門

16、檻調(diào)整更為明顯。 比如，此前一些銀行設置貸款額度不能低於8萬元的要求，使得售價在10萬以下的車型出現(xiàn)貸款難的情況，現(xiàn)在多數(shù)銀行在主推信用卡按揭後，已不再對此做硬性要求。此前，銀行在審批申請貸款人資格時，幾乎都要求有房產(chǎn)證明，沒房產(chǎn)要求提供有房產(chǎn)的擔保人，現(xiàn)在除瞭個別銀行外，一般有持續(xù)一定時間的社保、公積金繳納證明和銀行流水就可。 不過，仍有經(jīng)銷商表示，銀行的門檻設置與金融公司相比，仍顯得過於呆板。一傢自主品牌經(jīng)銷商抱怨，自主品牌多是中低端車型，其面臨的客戶群體中，一部分是小企業(yè)主、小作坊主，“他們有的是外地來廣州打拼的，名下在廣州沒房產(chǎn)，不是本地戶口，沒有固定收入，有的連營業(yè)執(zhí)照都沒有，但是這

17、類人群同樣有著資金周轉(zhuǎn)需求和購車需求，卻往往無法通過銀行審批?！痹摻?jīng)銷商稱。 東風本田車友特約店銷售經(jīng)理張先生告訴記者，不少商業(yè)銀行有到店接洽信貸合作事宜，但最終未能達成合作，因為“他們的門檻設置沒什麼優(yōu)勢?！睋?jù)張先生透露，不少銀行即使不再要求房產(chǎn)或者擔保人，但是對銀行流水的要求卻很高，既要穩(wěn)定，又要達到一定額度，對一些做生意的人來說很難達到。不久前，店內(nèi)與東風財務簽約合作，主要看中的便是東風財務在申請上的低門檻設置。“東風財務對申請材料需求與其他金融機構(gòu)基本相同，區(qū)別在於它采用的是評分制，比如能夠提供穩(wěn)定的銀行流水證明是多少分，能夠提供學歷證明是多少分，能夠提供其他資產(chǎn)證明是多少分然後累計得

18、出一個總分，按照分數(shù)的多少確定發(fā)放多少貸款。這對私營業(yè)主來說非常有利?！睋?jù)悉，該店與東風財務簽約一周即收獲四個訂單申請，勢頭不容小覷。 一名經(jīng)銷商人士坦言，“從我們經(jīng)銷商的角度來講，目的是將車賣出去。我們是不希望出現(xiàn)客戶希望買車而受自身條件限制申請不瞭貸款、導致訂單流失的情況的。”而對於資質(zhì)不穩(wěn)定人群容易產(chǎn)生壞賬風險的問題，該人士更是直言不諱，“這是銀行或者金融公司風險控制能力的問題，如果別人可以做，而你做不到，這也是你的能力問題?！?汽車金融公司專業(yè)化優(yōu)勢凸顯 汽車金融公司的專業(yè)性優(yōu)勢在新環(huán)境面前得到瞭充分體現(xiàn)。據(jù)各大金融公司反饋的數(shù)據(jù)顯示，過去兩年，汽車金融公司零售信貸合同得到瞭快速增長。

19、寶馬汽車金融(中國)有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官柯迪透露，2012全年零售合同量同比2011年增長超過200%；上汽通用汽車金融相關(guān)人士告訴我們，2011年公司零售信貸合同量約24萬個，2012年這一數(shù)字達到近28萬個，同比增長約16.7%；而像東風日產(chǎn)汽車金融，盡管去年受中日關(guān)系影響，零售合同量未能完成全年目標，但是滲透率提升明顯。 “消費者對汽車按揭的關(guān)註度和接受度都在提高”，廣州一傢奔馳4S店金融保險顧問告訴記者，“從店內(nèi)情況來看，辦理信貸按揭的多選擇奔馳金融，主要是金融公司長期與廠傢舉辦貼息促銷活動，金融公司的方案更豐富更靈活也是一個原因?！痹摴ぷ魅藛T舉例，選擇奔馳金融公司提供的彈性貸款

20、方案的人越來越多，而像去年推出的融資租賃產(chǎn)品，也以較高的速度在增長，“現(xiàn)在已經(jīng)可以占據(jù)奔馳金融信貸客戶群的10%。”而一傢雷克薩斯4S店也表示，今年店內(nèi)信貸滲透率超過40%，與去年同期增長明顯，但主要是以豐田金融為主。 汽車金融公司的優(yōu)勢不僅僅在於信貸產(chǎn)品更加靈活豐富。經(jīng)過前幾年的摸索，不少金融公司在風險控制方面已形成一套完整的風險控制體系，這也使得它們在拓展業(yè)務時更能放開手腳。以上汽通用汽車金融為例，首先，一支數(shù)千人的融資保險經(jīng)理“地面隊伍”，駐紮在經(jīng)銷商店面裡，負責收取、審核客戶資料，成為第一道風險控制的防線。其次采用先進技術(shù)手段進行資信審查，降低風險。比如利用“人臉識別系統(tǒng)”對客戶的身份

21、進行驗證等。另外，上汽通用汽車金融還借鑒國際信貸風險控制技術(shù)建立瞭評分系統(tǒng)，根據(jù)申請客戶的年齡、職業(yè)、收入、房產(chǎn)，特別歷史信貸記錄和違約情況等條件，可實現(xiàn)在較短時間內(nèi)完成對客戶的個人資信進行評分，然後由公司的專業(yè)信貸人員進行自動或人工審批。 業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)銷商關(guān)註信貸產(chǎn)品的靈活性和申請門檻的的高低，這是市場向金融機構(gòu)提出瞭新的要求，也給金融機構(gòu)提出瞭新的挑戰(zhàn)。銀行加大對車貸市場的投入，對推動整個汽車信貸市場走向成熟、規(guī)范化大有裨益。但同時需要警惕的是，風險控制是永恒的主題，銀行與金融公司的屬性不同，在產(chǎn)品定制的專業(yè)化、人力投入的規(guī)模方面不可同日而語，在發(fā)展時切不可急功近利，重蹈2004年時的

22、覆轍。 銀行改變以往單一產(chǎn)品模式，靈活產(chǎn)品受歡迎，經(jīng)銷商呼吁放低申請門檻 車市步入6月淡季，現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力，各種購車零/低首付、零/低利率促銷活動受到了經(jīng)銷商的熱烈追捧。豪華品牌、合資品牌、自主品牌紛紛推出信貸促銷方案，“奇瑞E5首付僅需9999元”、“沃爾沃1-3年0利率”、“奧迪A1月供低至88元”市場上，鋪天蓋地的信貸促銷廣告沖擊著人們的眼球，它們的目的，是說服資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，讓淡季不那么難熬。 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品 此前，多由與廠家有從屬關(guān)系的汽車金融公司在各種零/低首付、零/低利率活動中唱主角，銀行則多以常規(guī)的首付三成、最長貸

23、款期限三年、等額月供這一單一的信貸產(chǎn)品拼打市場。但是今年，各大銀行也開始在車貸產(chǎn)品上推陳出新，不僅開始搶奪廠家貼息資源，與經(jīng)銷商的合作也更趨深入。 “比如說凱美瑞2.0E精英版，售價17.98萬，首付只需要三萬多就可以把車開走，購置稅、保險都可以作為貸款月供”，在廣州一家廣汽豐田4S店，展廳經(jīng)理古先生略帶興奮的向記者介紹近期店內(nèi)與某銀行推出的新信貸方案。除了低至兩成的首付，一般要求提車時繳納的購置稅、保險費均可作為貸款部分納入月供，也就是說，消費者只需要繳納車價的20%和4S店收取的手續(xù)費，共計不到4萬元，即可擁有一輛全新凱美瑞車型。 平安銀行在今年爭取到了與雷克薩斯廠家的合作，針對RX270

24、推出一款0利率信貸方案：客戶首付50%、剩余50%尾款分三次每半年還款一次，在一年半的貸款期限內(nèi)享受0利率優(yōu)惠，利息由廠家和合作4S店各自承擔一半。不過，由于需要4S店承擔部分利息，該方案并非強制推廣，由4S店自愿參與。 在現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力的情況下，這種低首付、低利率甚至0首付、0利率的促銷形式可以讓一部分資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，也受到了經(jīng)銷商的熱烈歡迎。廣州長悅雷克薩斯是參與“RX270零利率”信貸方案的4S店之一，據(jù)該店工作人員透露，該方案推出后“效果還是不錯的?！?上述廣汽豐田4S店展廳經(jīng)理古先生也表示，“凱美瑞這個信貸活動現(xiàn)在還沒有大規(guī)模

25、推廣，銀行方面前期先試水看看效果”，但很看好這個活動，而前期在店內(nèi)的小范圍推廣也證實了它的吸引力，“廣州這個地方的消費者算是比較冷靜理智的了，這樣的方案要是放在北方，效果應該會更明顯?！惫畔壬缡钦f。 銀行的車貸業(yè)務也借此得到了提升。據(jù)平安銀行相關(guān)人士透露，目前平安銀行汽車金融部全國合作經(jīng)銷商數(shù)量已經(jīng)達到近5000家，第一季度單獨與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議的數(shù)量為800余家。第一季度，平安銀行實現(xiàn)零售合同31000多筆，在提到業(yè)績增長原因時，該人士回復稱，“我們通過深化大廠商、大集團戰(zhàn)略合作，進一步開拓新合作業(yè)務方向，以點帶面，全方位拓展及深化合作渠道，同時向市場提供全面多樣化的車貸產(chǎn)品、靈活信貸政

26、策、高效的審貸速度等服務手段，來保證業(yè)務的快速穩(wěn)定增長。” 經(jīng)銷商呼吁放低車貸申請門檻 在走訪過程中，多家4S店負責金融按揭的工作人員表示，現(xiàn)在申請車貸比以前容易多了。由于競爭激烈，汽車金融公司、銀行在車貸政策上均有放寬跡象，其中又以銀行的門檻調(diào)整更為明顯。 比如，此前一些銀行設置貸款額度不能低于8萬元的要求，使得售價在10萬以下的車型出現(xiàn)貸款難的情況，現(xiàn)在多數(shù)銀行在主推信用卡按揭后，已不再對此做硬性要求。此前，銀行在審批申請貸款人資格時，幾乎都要求有房產(chǎn)證明，沒房產(chǎn)要求提供有房產(chǎn)的擔保人，現(xiàn)在除了個別銀行外，一般有持續(xù)一定時間的社保、公積金繳納證明和銀行流水就可。 不過，仍有經(jīng)銷商表示，銀行

27、的門檻設置與金融公司相比，仍顯得過于呆板。一家自主品牌經(jīng)銷商抱怨，自主品牌多是中低端車型，其面臨的客戶群體中，一部分是小企業(yè)主、小作坊主，“他們有的是外地來廣州打拼的，名下在廣州沒房產(chǎn)，不是本地戶口，沒有固定收入，有的連營業(yè)執(zhí)照都沒有，但是這類人群同樣有著資金周轉(zhuǎn)需求和購車需求，卻往往無法通過銀行審批?！痹摻?jīng)銷商稱。 東風本田車友特約店銷售經(jīng)理張先生告訴記者，不少商業(yè)銀行有到店接洽信貸合作事宜，但最終未能達成合作，因為“他們的門檻設置沒什么優(yōu)勢?！睋?jù)張先生透露，不少銀行即使不再要求房產(chǎn)或者擔保人，但是對銀行流水的要求卻很高，既要穩(wěn)定，又要達到一定額度，對一些做生意的人來說很難達到。不久前，店內(nèi)

28、與東風財務簽約合作，主要看中的便是東風財務在申請上的低門檻設置?！皷|風財務對申請材料需求與其他金融機構(gòu)基本相同，區(qū)別在于它采用的是評分制，比如能夠提供穩(wěn)定的銀行流水證明是多少分，能夠提供學歷證明是多少分，能夠提供其他資產(chǎn)證明是多少分然后累計得出一個總分，按照分數(shù)的多少確定發(fā)放多少貸款。這對私營業(yè)主來說非常有利。”據(jù)悉，該店與東風財務簽約一周即收獲四個訂單申請，勢頭不容小覷。 一名經(jīng)銷商人士坦言，“從我們經(jīng)銷商的角度來講，目的是將車賣出去。我們是不希望出現(xiàn)客戶希望買車而受自身條件限制申請不了貸款、導致訂單流失的情況的?！倍鴮τ谫Y質(zhì)不穩(wěn)定人群容易產(chǎn)生壞賬風險的問題，該人士更是直言不諱，“這是銀行或

29、者金融公司風險控制能力的問題，如果別人可以做，而你做不到，這也是你的能力問題?！?汽車金融公司專業(yè)化優(yōu)勢凸顯 汽車金融公司的專業(yè)性優(yōu)勢在新環(huán)境面前得到了充分體現(xiàn)。據(jù)各大金融公司反饋的數(shù)據(jù)顯示，過去兩年，汽車金融公司零售信貸合同得到了快速增長。寶馬汽車金融(中國)有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官柯迪透露，2012全年零售合同量同比2011年增長超過200%；上汽通用汽車金融相關(guān)人士告訴我們，2011年公司零售信貸合同量約24萬個，2012年這一數(shù)字達到近28萬個，同比增長約16.7%；而像東風日產(chǎn)汽車金融，盡管去年受中日關(guān)系影響，零售合同量未能完成全年目標，但是滲透率提升明顯。 “消費者對汽車按揭的關(guān)

30、注度和接受度都在提高”，廣州一家奔馳4S店金融保險顧問告訴記者，“從店內(nèi)情況來看，辦理信貸按揭的多選擇奔馳金融，主要是金融公司長期與廠家舉辦貼息促銷活動，金融公司的方案更豐富更靈活也是一個原因?！痹摴ぷ魅藛T舉例，選擇奔馳金融公司提供的彈性貸款方案的人越來越多，而像去年推出的融資租賃產(chǎn)品，也以較高的速度在增長，“現(xiàn)在已經(jīng)可以占據(jù)奔馳金融信貸客戶群的10%。”而一家雷克薩斯4S店也表示，今年店內(nèi)信貸滲透率超過40%，與去年同期增長明顯，但主要是以豐田金融為主。 汽車金融公司的優(yōu)勢不僅僅在于信貸產(chǎn)品更加靈活豐富。經(jīng)過前幾年的摸索，不少金融公司在風險控制方面已形成一套完整的風險控制體系，這也使得它們在

31、拓展業(yè)務時更能放開手腳。以上汽通用汽車金融為例，首先，一支數(shù)千人的融資保險經(jīng)理“地面隊伍”，駐扎在經(jīng)銷商店面里，負責收取、審核客戶資料，成為第一道風險控制的防線。其次采用先進技術(shù)手段進行資信審查，降低風險。比如利用“人臉識別系統(tǒng)”對客戶的身份進行驗證等。另外，上汽通用汽車金融還借鑒國際信貸風險控制技術(shù)建立了評分系統(tǒng)，根據(jù)申請客戶的年齡、職業(yè)、收入、房產(chǎn)，特別歷史信貸記錄和違約情況等條件，可實現(xiàn)在較短時間內(nèi)完成對客戶的個人資信進行評分，然后由公司的專業(yè)信貸人員進行自動或人工審批。 業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)銷商關(guān)注信貸產(chǎn)品的靈活性和申請門檻的的高低，這是市場向金融機構(gòu)提出了新的要求，也給金融機構(gòu)提出了新的

32、挑戰(zhàn)。銀行加大對車貸市場的投入，對推動整個汽車信貸市場走向成熟、規(guī)范化大有裨益。但同時需要警惕的是，風險控制是永恒的主題，銀行與金融公司的屬性不同，在產(chǎn)品定制的專業(yè)化、人力投入的規(guī)模方面不可同日而語，在發(fā)展時切不可急功近利，重蹈2004年時的覆轍。 以下內(nèi)容為繁體版 銀行改變以往單一產(chǎn)品模式，靈活產(chǎn)品受歡迎，經(jīng)銷商呼籲放低申請門檻 車市步入6月淡季，現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力，各種購車零/低首付、零/低利率促銷活動受到瞭經(jīng)銷商的熱烈追捧。豪華品牌、合資品牌、自主品牌紛紛推出信貸促銷方案，“奇瑞E5首付僅需9999元”、“沃爾沃1-3年0利率”、“奧迪A1月供低至88元”市場上，鋪天蓋地

33、的信貸促銷廣告沖擊著人們的眼球，它們的目的，是說服資金不夠充足、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，讓淡季不那麼難熬。 銀行試水靈活信貸產(chǎn)品 此前，多由與廠傢有從屬關(guān)系的汽車金融公司在各種零/低首付、零/低利率活動中唱主角，銀行則多以常規(guī)的首付三成、最長貸款期限三年、等額月供這一單一的信貸產(chǎn)品拼打市場。但是今年，各大銀行也開始在車貸產(chǎn)品上推陳出新，不僅開始搶奪廠傢貼息資源，與經(jīng)銷商的合作也更趨深入。 “比如說凱美瑞2.0E精英版，售價17.98萬，首付隻需要三萬多就可以把車開走，購置稅、保險都可以作為貸款月供”，在廣州一傢廣汽豐田4S店，展廳經(jīng)理古先生略帶興奮的向記者介紹近期店內(nèi)與某銀行推

34、出的新信貸方案。除瞭低至兩成的首付，一般要求提車時繳納的購置稅、保險費均可作為貸款部分納入月供，也就是說，消費者隻需要繳納車價的20%和4S店收取的手續(xù)費，共計不到4萬元，即可擁有一輛全新凱美瑞車型。 平安銀行在今年爭取到瞭與雷克薩斯廠傢的合作，針對RX270推出一款0利率信貸方案：客戶首付50%、剩餘50%尾款分三次每半年還款一次，在一年半的貸款期限內(nèi)享受0利率優(yōu)惠，利息由廠傢和合作4S店各自承擔一半。不過，由於需要4S店承擔部分利息，該方案並非強制推廣，由4S店自願參與。 在現(xiàn)金讓利見底、常規(guī)市場活動推動乏力的情況下，這種低首付、低利率甚至0首付、0利率的促銷形式可以讓一部分資金不夠充足、

35、或者對流動資金要求較高的消費者提前購車，也受到瞭經(jīng)銷商的熱烈歡迎。廣州長悅雷克薩斯是參與“RX270零利率”信貸方案的4S店之一，據(jù)該店工作人員透露，該方案推出後“效果還是不錯的。” 上述廣汽豐田4S店展廳經(jīng)理古先生也表示，“凱美瑞這個信貸活動現(xiàn)在還沒有大規(guī)模推廣，銀行方面前期先試水看看效果”，但很看好這個活動，而前期在店內(nèi)的小范圍推廣也證實瞭它的吸引力，“廣州這個地方的消費者算是比較冷靜理智的瞭，這樣的方案要是放在北方，效果應該會更明顯。”古先生如是說。 銀行的車貸業(yè)務也借此得到瞭提升。據(jù)平安銀行相關(guān)人士透露，目前平安銀行汽車金融部全國合作經(jīng)銷商數(shù)量已經(jīng)達到近5000傢，第一季度單獨與經(jīng)銷商

36、簽訂合作協(xié)議的數(shù)量為800餘傢。第一季度，平安銀行實現(xiàn)零售合同31000多筆，在提到業(yè)績增長原因時，該人士回復稱，“我們通過深化大廠商、大集團戰(zhàn)略合作，進一步開拓新合作業(yè)務方向，以點帶面，全方位拓展及深化合作渠道，同時向市場提供全面多樣化的車貸產(chǎn)品、靈活信貸政策、高效的審貸速度等服務手段，來保證業(yè)務的快速穩(wěn)定增長?！?經(jīng)銷商呼籲放低車貸申請門檻 在走訪過程中，多傢4S店負責金融按揭的工作人員表示，現(xiàn)在申請車貸比以前容易多瞭。由於競爭激烈，汽車金融公司、銀行在車貸政策上均有放寬跡象，其中又以銀行的門檻調(diào)整更為明顯。 比如，此前一些銀行設置貸款額度不能低於8萬元的要求，使得售價在10萬以下的車型出

37、現(xiàn)貸款難的情況，現(xiàn)在多數(shù)銀行在主推信用卡按揭後，已不再對此做硬性要求。此前，銀行在審批申請貸款人資格時，幾乎都要求有房產(chǎn)證明，沒房產(chǎn)要求提供有房產(chǎn)的擔保人，現(xiàn)在除瞭個別銀行外，一般有持續(xù)一定時間的社保、公積金繳納證明和銀行流水就可。 不過，仍有經(jīng)銷商表示，銀行的門檻設置與金融公司相比，仍顯得過於呆板。一傢自主品牌經(jīng)銷商抱怨，自主品牌多是中低端車型，其面臨的客戶群體中，一部分是小企業(yè)主、小作坊主，“他們有的是外地來廣州打拼的，名下在廣州沒房產(chǎn)，不是本地戶口，沒有固定收入，有的連營業(yè)執(zhí)照都沒有，但是這類人群同樣有著資金周轉(zhuǎn)需求和購車需求，卻往往無法通過銀行審批。”該經(jīng)銷商稱。 東風本田車友特約店銷售經(jīng)理張先生告訴記者，不少商業(yè)銀行有到店接洽信貸合作事宜，但最終未能達成合作，因為“他們的門檻設置沒什麼優(yōu)勢?！睋?jù)張先生透露，不少銀行即使不再要求房產(chǎn)或者擔保人，但是對銀行流水的要求卻很高，既要穩(wěn)定，又要達到一定額度，對一些做生意的人來說很難達到。不久前，店內(nèi)與東風財務簽約合作，主要看中的便是東風財務在申請上的低門檻設置?！皷|風財務對申請材料需求與其他金融機構(gòu)基本相同，區(qū)別在於它采用的是評分制，