2021我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀會樣

1、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀會樣 商業(yè)銀行英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。今天 _為大家精心準備的是：我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。歡迎參考閱讀! (CommercialBank)是指從事吸收存款 、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務 ，以獲取利潤為經(jīng)營 目的的信用機構(gòu)。它是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 ，其產(chǎn)生大體可以分為以下幾個階段 ： 第一階段 ：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。11世紀 ，威尼斯是重要的貿(mào)易中心，各 國商人很多，交易非常頻繁 ，市場上貨

2、幣種類也非常多，繁雜的流通手段 、支付手段阻礙了經(jīng)濟與貿(mào)易的進一步發(fā)展 ，為改變這種狀況，一部分商人從商品貿(mào)易中分離出來，專門在商品貿(mào)易往來中對貨幣進行鑒別與衡量 ，從事貨幣兌換業(yè)務。 第二階段 ：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。許多商人將 自己的貨 幣交給貨幣兌換商保管 ，貨幣兌換商開出的演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業(yè)務基礎(chǔ)上增加 了貨幣保管和收付業(yè)務，出現(xiàn)了貨幣經(jīng)營業(yè)，貨幣經(jīng)營業(yè)被認為是銀行早期的萌芽。 2.集團化經(jīng)營 看到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，就不能不提我國商業(yè)銀行可能選擇的集團化經(jīng)營 ，集團化經(jīng)營除了提高混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢外 ，還可以在關(guān)閉重疊機構(gòu) 精減管理部門、縮減開支等方面發(fā)揮規(guī)

3、模經(jīng)濟作用。有學者建議我國采用金融控股集團模式實現(xiàn)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營 ，因為雖然金融混業(yè)經(jīng)營是世界范圍內(nèi)的發(fā)展趨勢 ，但 目前必須尊重我國還不具備混業(yè)經(jīng)營條件的現(xiàn)實 ，作為中間模式的金融控股集團化綜合經(jīng)營將是現(xiàn)實選擇。我國金融控股集團的發(fā)展大致可分為三個 階段。第一階段 ：政策性原因形成的金融控股集 團。因執(zhí)行 1993年分業(yè)經(jīng)營 、分業(yè)監(jiān)管的政策 ，由原有 的混業(yè)經(jīng)營企業(yè)分離成的金融控股集團，如光大集團和平安集團。第二階段 ：產(chǎn)業(yè)集團、民營資本紛紛大舉進入金融行業(yè) ，朝金融控股集團方向發(fā)展 。招商局集 團、寶鋼集團等 國有背景的產(chǎn)業(yè)集團通過人資銀行 、證券 、保險等多種金融機構(gòu) ，有朝金融控股集

4、團方向發(fā)展的傾向。除產(chǎn)業(yè)集團外 ，民營資本也曾試圖打造金融控股集團 ，德隆系、萬向系、希望系等曾經(jīng)被認為是我國民營“金融控股集 團雛形”最突出的代表 。 第三階段 ：由具備一定實力的金融機構(gòu)作為投資主體組建的金融控股集團。由產(chǎn)業(yè)集團、民營資本為主導組建的“金融控股集團雛形”大多存在問題 ：首先 ，它們擁有銀行 、信托、保險的牌照較少 ，更多的是控股或擁有證券、基金管理公司、租賃公司、公司等金融機構(gòu) ;其次 ，它們對金融機構(gòu)的持股基本上達不到控股 ;第三 ，它們大多并不具備對金融資源的整合能力。先天的脆弱性加上外部環(huán)境的急速變化使得這些產(chǎn)業(yè)集團、民營資本大部分放棄了朝金融控股集團方向發(fā)展。我 國

5、的商業(yè)銀行大多實力雄厚 ，最有可能采取集團化經(jīng)營【7】。不遠的將來 ，我 國的商業(yè)銀行集團可從事銀行 、 、信托 、保險、咨詢 、信息服務的業(yè)務 ，這樣 以銀行業(yè)務為核心，依托商業(yè)銀行網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善多元化業(yè)務平臺，以滿足客戶多元化需求為 目標，實現(xiàn)商業(yè)銀行 、保險、投行聯(lián)動發(fā)展，商業(yè)銀行就成為一個“大型連鎖的金融超市”。 3.合作經(jīng)營越來越多 未來的經(jīng)濟社會 ，競爭對手時常在某個時期會成為合作伙伴 ，這種“亦敵亦友”的關(guān)系在我國商業(yè)銀行領(lǐng)域也會頻繁出現(xiàn) 。世界經(jīng)濟包括我國經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不確定性因素越來越多，我國商業(yè)銀行在國際化背景下 ，面臨的競爭 日趨激烈，面臨的風險也 日趨增大 ，為避免競

6、爭造成的兩敗俱傷，也為了分散較大的風險，它們可能采取合作經(jīng)營。此外 ，我國商業(yè)銀行業(yè)務的趨同，也為它們進行合作打下基礎(chǔ)。為解決國有商業(yè)銀行業(yè)務范圍受經(jīng)濟區(qū)域的限制問題 ，也為避免地方資金市場的弊端 ，及同業(yè)拆借在時間上對雙方的不利 ，商業(yè)銀行間合作的方式可能是跨經(jīng)濟區(qū)域的合作經(jīng)營 嗍。此外 ，國內(nèi)數(shù)家商業(yè)銀行也可進行大合作 ，共同走門，必要時可到國際上尋求合作伙伴 ，開辦真正的國際業(yè)務 ，比如“銀團貸款”等，尋求利潤的國際轉(zhuǎn)化，這是全世界商業(yè)銀行發(fā)展的共 同趨勢 。 合作經(jīng)營的另一個層面是產(chǎn)業(yè)資本與商業(yè)銀行的合作。這種合作不是集團化的經(jīng)營 ，而可能是商業(yè)銀行通過參股的形式參與到產(chǎn)業(yè)資本 的利潤

7、分配中，對我國商業(yè)銀行而言，這可能是比較遙遠的事情 ，但商業(yè)銀行本身作為一個市場經(jīng)濟中活動的主體之一，會不斷尋找新的利潤增長點 ，合作經(jīng)營也是其發(fā)展的趨勢。 4.虛擬化經(jīng)營 隨著和全球金融電子化高速發(fā)展 ，貨幣形態(tài)也受到了巨大的影響 電子化支付越來越成為 日常生活的主流 ，商業(yè)銀行也可能逐漸虛擬化：實體機構(gòu)可能逐步萎縮 ，而依托網(wǎng)絡的電子銀行發(fā)展規(guī)模將突飛猛進。 這是因為：第一 ，電子銀行能給客戶帶來便捷 、高效和全天 24小時的金融服務 ;第二 ，銀行出于成本考慮，推廣自助服務 ，加速電子銀行業(yè)務的發(fā)展。從銀行 自身業(yè)務發(fā)展趨勢來看 ，銀行基于成本的考慮正在將大量低端客戶的低附加值業(yè)務(如小

8、額現(xiàn)金存取款及第三方 中間業(yè)務 )轉(zhuǎn)移到 自助服務終端上，這樣就對電子銀行設(shè)備產(chǎn)曹朝暉：我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測3oo25O2oo150l0o50O量蠶 蠶 蠶 量 螢 量 蠶 蠶 螢年 份圖 1 中國銀行 2000-xx年企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)增長情況12 O0o100oo 80oo6O0o4ooO20ooO螢蠶量N蠶蠶N N 螢蠶N螢蠶螢年 份圖 2 中國工商銀行 200(t-xx年個人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長情況30o250l 200皎 150l0o5OO年份圖3 中國工商銀行電子銀行交易額增長情況(金融創(chuàng)新 )、求快(網(wǎng)絡銀行)，這仍然在一定程度上反映了世界銀行業(yè)總體的發(fā)展趨勢 。從商業(yè)銀行的產(chǎn)

9、生與發(fā)展可以看出，銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展情況及科學技術(shù)的更新密切聯(lián)系。我國商業(yè)銀行未來發(fā)展也必然符合這一規(guī)律 ，我們可以結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展前景預測一些其發(fā)展的趨勢。 1.混業(yè)經(jīng)營仍是大勢所趨 我國在1995年頒布的商業(yè)銀行法中確立了嚴格 的分業(yè)經(jīng)營原則，但我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營仍是大勢所趨。這是因為：第一 ，內(nèi)部沖動 。分業(yè)經(jīng)營本意是防止風險的跨業(yè) ，從而降低系統(tǒng)性風險 ，但把商業(yè)銀行 、投資銀行、證券業(yè) 、保險業(yè)的業(yè)務范圍分別限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行的利潤也就被限制在一個狹隘的空間內(nèi)，銀行的風險反而會擴大。另外 ，逐利性要求也會促使商業(yè)銀行有混業(yè)經(jīng)營的沖動。第二 ，外部壓力。 施

10、行村鎮(zhèn)暫行規(guī)定以來，截至 xx年末 ，全國共有 148家村鎮(zhèn)銀行成立 ，盡管村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離中國銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構(gòu) xx-xx年工作安排設(shè)立 1027家村鎮(zhèn)銀行的目標卻相距甚遠。 據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 ，截至 xx年末 ，全國的 148家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放農(nóng)戶貸款 55億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款 82億元 ，多數(shù)機構(gòu) 已實現(xiàn)贏利，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行 良好 ，正逐漸成為服務新農(nóng)村建設(shè) 、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量 。雖然我國的村鎮(zhèn)銀行還存在著一些問題 ，但從無到有 ，從少到多 ，從弱小到壯大 ，一步一個腳印，它的發(fā)展代表了銀行基層化發(fā)展的一個方向。 3.業(yè)務趨同化 表 1 中

11、國工商銀行 多項 中間業(yè)務增 長情況(單位 ：人民幣億元 )5.不斷開拓 個人 銀行 業(yè)務在銀行和客戶的關(guān)系中，銀行強勢與客戶的弱勢地位 已經(jīng)在發(fā)生轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間 日益擴大 。不管是個人還是公司，客戶群出現(xiàn)細分的趨勢越來越明顯 ，客戶結(jié)構(gòu)出現(xiàn)高端 、中端 、低端的分化 ，自認客戶的需求也就 日益多元化、個性化。xx年以來，我國的銀行紛紛推出各種理財產(chǎn)品。國內(nèi)商業(yè)銀行貴賓理財領(lǐng)域的嘗試 ，包括打造頂級的理財 團隊，為私人客戶提供證券 、保險、期貨 、房地產(chǎn)投資甚至律師服務等眾多領(lǐng)域的專業(yè)理財服務等 ，為國內(nèi)私人銀行服務奠定了基礎(chǔ)。中國銀行 的中銀理財 、中國農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財中心 、

12、中國工商銀行 的理財金賬戶、招商銀行的“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?中心(財富管理 中心 )都在 向私人銀行業(yè)務挺進。目前我國正積極 向金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事 QDII境外理財業(yè)務 ，保險公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業(yè)務全能化 、個性化、復雜化的要求 51。 6.電子銀行發(fā)展迅速 以中國銀行為例 ，xx年中國銀行加大了 自助設(shè)備投放力度 ：xx年投放 自動取款機(ATM)2.4萬臺，比xx年的1.8萬臺增加了 33.6%;其網(wǎng)上銀行也快速發(fā)展：xx年的個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到 25l4萬戶 ，比

13、xx年的 1254萬戶增加了 100.4%，xx年的企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)達 41.9萬戶 ，比xx年的 15.2萬戶增加了 176.2%。 我們再來看看 中國工商銀行的情況，見圖 1、圖 2和圖 3，可以清晰地看出電子銀行發(fā)展之迅速。 鄭先炳總結(jié)出西方商業(yè)銀行發(fā)展的 5個趨勢嘲，即：求大(收購兼并 )、求全(混業(yè)經(jīng)營 )、求廣(國際化 )、求新59務時，貨幣經(jīng)營業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。1171年 ，威尼斯銀行成立 ，這是世界上最早的銀行 ，隨后意大利的其他城市以及德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。 第四階段：現(xiàn)代銀行業(yè)的興起及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。早期銀行主要的放款對象是政府 ，并帶有高利貸性質(zhì) ，這一特點

14、顯然不能適應經(jīng)濟發(fā)展需要。17世紀 ，歐洲各 國紛紛要求降低利息率 ，使生息資本服務于商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)資本 。1694年，英國國王幫助商人們在英格蘭建起第一家現(xiàn)代股份制銀行英格蘭銀行 ，它 以工商企業(yè)為主要業(yè)務對象，發(fā)放低于平均利潤率的貸款 ，并提供各種金融服務 ，它的建立標志著現(xiàn)代銀行業(yè) 的興起，也標志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應經(jīng)濟發(fā)展的要求下進行的，也是在銀行等金融機構(gòu)體系的大家庭 中逐步完善和壯大的。到 18世紀末和 19世紀初，規(guī)模巨大的股份商業(yè)銀行紛紛建立 ，成為資本主義銀行的主要形式。另外一些原有高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)為適應經(jīng)濟發(fā)展要求 ，調(diào)整放款原則而逐漸變?yōu)楝F(xiàn)代的

15、商業(yè)銀行 。隨著信用經(jīng) 濟的進一步發(fā)展和國家對 _生活干預的不斷加強 ，又產(chǎn)生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。早期的商業(yè)銀行 以辦理工商企業(yè)存款 、短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務。現(xiàn)在 ，西方國家商業(yè)銀行的業(yè)務已擴展到證券投資 、黃金買賣 、中長期貸款 、租賃 、信托 、保險、咨詢、信息服務以及電子服務等各個方面。20世紀以來，隨著和國際金融的迅速發(fā)展 ，在世界各地陸續(xù)建立起一批世界性的或地區(qū)性的銀行組織 ，如 1930年成立的國際清算銀行、1945年成立 的國際復興開發(fā)銀行(即世界銀行 )、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的

16、非洲開發(fā)銀行 、1966年成立的亞洲開發(fā)銀行等 ，在跨越國界和更廣泛的領(lǐng)域里發(fā)揮著重要作用。 據(jù)史料記載 ，我國遠在周朝時期就出現(xiàn)了從事貨幣信用業(yè)務的金融機構(gòu)。唐朝時期金融業(yè)逐漸發(fā)展起來 ，“飛錢”被認為是我國最早的匯兌業(yè)務。明朝中葉就形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊。但數(shù)千年的封建社會 ，使我國的商品經(jīng)濟發(fā)展十分緩慢 ，金融機構(gòu)長期處于分散 、落后的狀態(tài)。直到 1897年，我 國才出現(xiàn)了中國人 自己設(shè)立的銀行中國通商銀行(第一次使用銀行名稱的國內(nèi)銀行 )。最早的國家銀行是 1905年創(chuàng)辦的戶部銀行 ，后稱大清銀行 ，1911年辛亥革命后 ，大清銀行改組為中國銀行 ，一直沿用至今。新中國金融機構(gòu)體系的

17、建立基礎(chǔ)相當薄弱，在 1994年才形成了以中國人民銀行為核心 ，以四大國有專業(yè)銀行(商業(yè)銀行)為主體 ，其他各種金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系llJ。 我國的商業(yè)銀行體系主要包括國有商業(yè)銀行 、股份制商業(yè)銀行 、城市商業(yè)銀行 、農(nóng)村商業(yè)銀行 ，還有一些外資銀行 ，從區(qū)域上可以分為全國性商業(yè)銀行(中國建設(shè)銀行 、中國農(nóng)業(yè)銀行等)、區(qū)域性商業(yè)銀行 (深圳發(fā)展銀行 、廣東發(fā)展銀行等)、地方性商業(yè)銀行(各地城市商業(yè)銀行 )。從我國商業(yè)銀行 當前發(fā)展狀況看 ，主要呈現(xiàn)以下特點 。 1.國際化步伐在加快 在全球經(jīng)濟一體化背景下，商業(yè)銀行都要面對來 自全球同行的競爭 ，銀行業(yè)與其他許多行業(yè)將不得不選擇

18、跨國經(jīng)營。以工商銀行與中國銀行為例 ：工商銀行積極推進國際化戰(zhàn)略 ，截至 xx年末 ，已在全球 28個國家和地區(qū)設(shè)立了營業(yè)性機構(gòu)，分支機構(gòu)總數(shù)達到 203家 ，境外資產(chǎn)規(guī)模由 xx年的 522.1億美元增加到 757-3億美元 ，增加 了 45.1%圓;而中國銀行 ，截至 xx年末 ，境外機構(gòu)達 986家 ，海外資產(chǎn) 由 xx年 17568億元增加到23283億元，增加了 32.5%31。 2.銀行基層化 如果說銀行國際化是銀行把觸角向外延伸的話 ，那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。眾所周知 ，我國經(jīng)濟總體發(fā)展不平衡 ，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融體系十分薄弱。為進一步幫助解決三農(nóng)問題，我國金融監(jiān)管機構(gòu)對這些地區(qū)金融機構(gòu)的設(shè)立和金融業(yè)務的辦理實施 了一些優(yōu)惠政策。自銀監(jiān)會 xx年 1月發(fā)布并正式世界上第一家銀行究竟建立在哪一年，成立于何地，時于這個問題，史學界的看法很不一致。一些學者認為，1171年建立的意大利的威尼斯銀行 ，是世界上最早的銀行。例如：美國新哥倫比亞全書的“銀行業(yè)務”條就是這么寫的。而有些學者卻認為世界上第一家銀行的建立要比這曉得多。 5