保險的基本原則培訓(xùn)課件(ppt 77頁).ppt

1、第四章 保險的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法 律后果,一、最大誠信原則的含義,保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾,強(qiáng)調(diào)：保險合同在訂立和履行的過程中都要遵 守最大誠信原則,最大誠信原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信

2、原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,二、規(guī)定最大誠信原則的原因,一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性 1、保險人： 對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述； 2、投保人： 對保險條款、費(fèi)率、承保條件、賠償方式等不易準(zhǔn)確理解，更多依賴保險人的說明,1、附合性： 可能產(chǎn)生保險人欺詐投保方 2、射幸性： 可能產(chǎn)生投保方欺詐保險人 注：射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價所獲得的只是一個機(jī)會。對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費(fèi)，但也可能只收取保險費(fèi)而不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任,二）保險合同的附合

3、性和射幸性,二、規(guī)定最大誠信原則的原因,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法 律后果,三、最大誠信原則的內(nèi)容,一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言,一）告知,1、告知的含義 告知是指保險人和投保人應(yīng)就有關(guān)在合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)的實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述,三、最大誠信原則的內(nèi)容,一）告知,1）對保險人而言： 指決定其是否承保的有關(guān)事實，如年齡、性別、職業(yè)、財產(chǎn)本身的風(fēng)險狀況等； （2）對投保人而言： 指決定其是否投保的有關(guān)事實，如保險條款、費(fèi)率等,1）投保人的告

4、知內(nèi)容： 1）保險合同訂立時，根據(jù)保險人的詢問，對已知的或應(yīng)知的有關(guān)標(biāo)的的風(fēng)險狀況如實回答； 2）保險合同訂立后，保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人,2、告知的內(nèi)容,1）投保人的告知內(nèi)容,3）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項變動時應(yīng)及 時通知保險人； 4）保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時通 知保險 人； 5）有重復(fù)保險的,投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān) 情況通知保險人,2）保險人的告知內(nèi)容,保險人的告知一般稱為明確說明，其應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 保險合同訂立時，如保險人未明確告知有關(guān)責(zé)任免除，則該責(zé)任免除條款無效,怎么辦,1）投保人的告知形式： 無限告知 法律或保險人對告知內(nèi)容沒

5、有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保 險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知。 詢問回答告知 (我國和世界多數(shù)國家要求投保人采用的形式,3、告知的形式,2）保險人的告知形式,1）明確列明 （世界多數(shù)國家采用此種方法） 2）明確說明 “我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結(jié)合的方式,友情提醒,告知是對保險合同雙方當(dāng)事人共同的要求,二）保證,1、保證的含義 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。 注意：保證是對投保人、被保險人的要求,2、保證的形式,明示保證,默示保證,確認(rèn)保證：對過去和現(xiàn)在所做的保證 承諾保證：對未來

6、所做的保證,船舶的適航保證,不改變航道的保證,航行合法保證,海上保險,注意：默示保證與明示保證具有同等法律效力,三）棄權(quán)與禁止反言,1、棄權(quán)：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利 2、禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利 3、棄權(quán)與禁止反言產(chǎn)生的原因是：約束保險人及保險代理人的權(quán)利，維護(hù)被保險人的利益,約束保險人,保險人放棄解除權(quán)與抗辯權(quán),第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法 律后果,一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 1、投保人或被保

7、險人,四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 及其法律后果,隱瞞：即有意不報,誤告：即告知不實,漏報：即不予告知,欺騙：即虛假告知,2、保險人,未對責(zé)任免除條款予以明確說明； 隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙 投保人,或者拒不履行保險賠付義務(wù)； 阻礙投保人履行如實告知,或誘導(dǎo)其不 履行如實告知,1、違反告知的法律后果 1）投保人違反告知的法律后果,二）違反最大誠信原則的法律后果,故意 行為,過失 行為,隱 瞞 欺 詐,表現(xiàn)形式,誤 告 漏 報,事故發(fā)生前,解除保險合同,事故發(fā)生后,不賠償或給付保險金 且不退還保險費(fèi),解除保險合同,不賠償或給付保險金 但退還保險費(fèi),危險 增加 未 通知,對因保險標(biāo)的危

8、險程度增加而發(fā)生的 保險事故,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,2）保險人違反告知義務(wù)的法律后果,1）事故發(fā)生前保險人有權(quán)解除保險合同。 （2）事故發(fā)生后保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi),2、違反保證的法律后果,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,一、保險利益及其確立條件,一）保險利益的定義,投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢 上的利益關(guān)系,注意：投保人對保險標(biāo)的不具保險利益的，該合同無效,二）保險利益的確立條件,1、合法的利益：受法律保護(hù) 2、經(jīng)濟(jì)的

9、利益：能夠以貨幣計算、衡量和估價 3、確定的利益：客觀存在 (1)現(xiàn)有利益（已經(jīng)實現(xiàn)的利益；如：已擁有的財產(chǎn)） (2)期待利益（未實現(xiàn)但可以確定實現(xiàn)的利益，如：利潤、租金等，但必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義,一）保險利益原則的含義 在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，合同無效。 （二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 1、從根本上劃清保險與賭博的界限 2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生 3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高

10、限額,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用,一）保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險的應(yīng)用比較,1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 2、產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商 3、各類專業(yè)人員(醫(yī)師,藥劑師,律師) 4、雇主對雇員受雇期間的各種責(zé)任,二）保險利益在責(zé)任保險中的應(yīng)用,公眾責(zé)任保險,產(chǎn)品責(zé)任保險,職業(yè)責(zé)任保險,雇主責(zé)任保險,投保,投保,投保,投保,三）信用保險的保險利益的確定,1、信用保險 權(quán)利人對義務(wù)人（債務(wù)人）的信用投保 2、保證保險 義務(wù)人（債務(wù)人）對自身的信用投保,第三節(jié)

11、 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,一、損失補(bǔ)償原則及其意義,一）損失補(bǔ)償原則的含義 1、補(bǔ)償以損失為前提： 有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償。(質(zhì)的規(guī)定) 2、補(bǔ)償以損失為限度： 損失多少，補(bǔ)償多少。(量的限定） 注意：損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補(bǔ)償性保險合同,二）堅持損失補(bǔ)償原則的意義,1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能； 2、有利于防止被保險人通過保險獲得額外利益，減少道德風(fēng)險,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,

12、二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?一） 補(bǔ)償以實際損失為限： 例：固定資產(chǎn)投保，保額30萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成損失25萬元，則保險人賠償25萬元； 實際損失是指財產(chǎn)損失時的實際價值或市價。 （二） 補(bǔ)償以保險金額為限： 例：固定資產(chǎn)投保，保額30萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成損失35萬元，則保險人賠償30萬元； 保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,三）補(bǔ)償以保險利益為限,保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 例：某人將其房屋向銀行抵押并貸得款項30萬元，約定每月還款25000元，一年還清；銀行將該房屋投保，保額30萬元；四個月后，房屋發(fā)生火災(zāi)全損，保險人最多賠償銀行20萬元,1

13、、限額責(zé)任賠償方法： 含義：保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部份，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 這種方法多適用于種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險,四）賠償方法,2、免賠額（率）賠償方法,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,一)保險代位原則 (二)損失分?jǐn)傇瓌t,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則,一)保險代位原則,1、保險代位原則的含義與意義 （1）含義: 1）代位的含義：指取代他人的某種地位； 2）保險代位原則的含義：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任

14、的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。 （即保險人取代了被保險人的地位。） 3）保險代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)，前者指向第三者求償?shù)臋?quán)利；后者指擁有對標(biāo)的的所有權(quán),2）保險代位原則的意義,1）防止被保險人因同一損失獲取不當(dāng)?shù)美?2）維護(hù)公共安全，保障公民法人合法權(quán)益不受侵害； 3）及時經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活,1)代位求償權(quán)（又稱權(quán)利代位） 代位求償權(quán)是當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利(債權(quán),2、保險代位原則的內(nèi)容,理解：四點,1）行使代位求

15、償權(quán)的前提條件： A、保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是第三者的行為造成的； B、被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)； C、保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合履行了賠償責(zé)任之后,就保險人而言: A、代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)，如追償?shù)降目铑~大于保險人的賠償金額，則多余部份歸被保險人所有； B、保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償； C、保險人賠償后可以放棄代位求償權(quán),2）實施代位求權(quán)對保險雙方的要求,就投保人而言: A、被保險人放棄對第三者的求償即放棄對保險人索賠； B、保險人賠償后,未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無效； C、被保險

16、人已從第三者獲得賠償或由于過錯使保險人不能行使代位求償權(quán),保險人可以扣減賠償金； D、被保險人協(xié)助保險人追償,3）代位原則的行使對象： 任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 （被保險人的雇員與家庭成員或組成人員過失行為不得進(jìn)行追償；故意行為除外） 4）行使范圍： 一般不適用于人身保險 （醫(yī)療費(fèi)用保險除外,物上代位權(quán)的含義： 是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利,2）物上代位權(quán),理解：兩點,1）物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。 委付是被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面

17、形式提出的申請，愿意將保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人按保險金額全部賠償?shù)男袨椋嘤糜诤Ｉ媳ｋU的賠償制度,2）物上代位是一種所有權(quán)的代位,保險人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的所有權(quán)；處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，都?xì)w保險人所有，即使所得超過保險賠款。 （這一點是與代位求償權(quán)不同的,二）損失分?jǐn)傇瓌t,1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義： 含義：損失分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的另一個派生原則，其含義是在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不超過實際損失額。 意義： （1）有利于確保保險補(bǔ)償原則的順利實現(xiàn)； （2）有利于維護(hù)社會公

18、開、公正和公平原則,2、損失分?jǐn)偟姆椒?1）比例責(zé)任制： 該方法又稱保險金額比例分?jǐn)傊?，是將各保險人所承擔(dān)的保險金額進(jìn)行加總，得出各保險人應(yīng)該分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額，具體公式是： 某保險人責(zé)任,2）限額責(zé)任制,又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單位應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款，具體公式是： 某保險人責(zé)任,某保險人獨(dú)立責(zé)任限額,所有保險人獨(dú)立責(zé)任之和,損失額,3）順序責(zé)任制,又稱主要保險制，在該方法中，各保險人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時再由其他保險人依次承擔(dān)不足的部分。 強(qiáng)調(diào)：我國

19、保險法規(guī)定，重復(fù)保險采用比例責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)?例題,投保人將價值為100萬元的財產(chǎn)先后向甲、乙兩家保險公司投保財產(chǎn)險，保險金額分別為80萬元和120萬元，發(fā)生全損。分別按照比例責(zé)任，限額責(zé)任和順序責(zé)任制計算賠償金,1、比例責(zé)任制,甲公司賠償金,甲公司保險金額（80,保險金額之和（80+120,X,損失額（100,40萬元,同理可計算出乙公司賠償金為60萬元,2、限額責(zé)任制,甲公司賠償金,甲公司賠償限額（80,賠償限額之和（80+100,X,損失額（100,44.4萬元,同理可計算出乙公司賠償金為55.6萬元,各保險人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，其中先訂立保險合同的保險人首先負(fù)責(zé)賠償；(甲公司賠8

20、0萬)當(dāng)賠償不足時再由其他保險人依次賠償不足部分。(乙公司賠100-80=20萬,3、順序責(zé)任制,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,一）定值保險 （二）重置成本保險 （三）人身保險,第四節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,一、近因與近因原則,一）近因的含義 近因是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因,二）近因原則的含義,1、規(guī)定近因的認(rèn)定方法； 2、在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就承擔(dān)保險責(zé)任；如果近因不屬于被保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任,第四節(jié) 近因原則,一、近因與近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,二、近因