【業(yè)務(wù)調(diào)研】關(guān)于銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的分析與建議

1、 【業(yè)務(wù)調(diào)研】 關(guān)于銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的分析與建議 摘要:隨著人們?cè)谌粘９ぷ髋c生活中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)越來(lái)越深，網(wǎng)絡(luò)化已逐漸成為各行業(yè)下一步發(fā)展的重要組成部分，我行從多年前就不斷有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)化的各種發(fā)展與嘗試，而融E購(gòu)商城就是最新的一次。本文從多個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中可能遇到的問(wèn)題與阻礙，以此為基礎(chǔ)嘗試給出了推進(jìn)我行網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的幾個(gè)方向，并在文末以附文形式給出了關(guān)于目前我行網(wǎng)絡(luò)化重點(diǎn)新產(chǎn)品微信銀行與融E購(gòu)商城的細(xì)化建議。 關(guān)鍵詞：銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)1 緒言金融是一個(gè)古老的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)嶄新的行業(yè)，然而兩者的結(jié)合是必然的，原因就在于兩個(gè)行業(yè)

2、最本質(zhì)的特征都在于融通金融是財(cái)富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。如果認(rèn)同這一點(diǎn)，就能明白互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融，目標(biāo)上都是在業(yè)務(wù)上能同時(shí)處理相關(guān)聯(lián)的財(cái)富流和信息流。以互聯(lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀來(lái)改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系時(shí)，必然是會(huì)遇到很多困難的。建行和阿里小貸的合作最終分道揚(yáng)鑣，騰訊剛與平安銀行達(dá)成小額貸款合作協(xié)議，轉(zhuǎn)眼又單飛自己成立小貸公司。在多如牛毛的互聯(lián)網(wǎng)金融分析文章中，銀行給人的印象普遍是反應(yīng)遲鈍、冷漠。本文將從多個(gè)角度分析這種現(xiàn)象的成因，與銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展方向。2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、

3、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。其表現(xiàn)形式有第三方支付、P2P、眾籌、綜合金融平臺(tái)、征信以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源的可獲得性較強(qiáng)，交易成本相對(duì)較低，交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)，資源配置趨向于去中介化，這至少將給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)以下影響。2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)支付功能的弱化互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。目前，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢(qián)等能夠?yàn)榭蛻?hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)火車(chē)票與機(jī)票、代繳電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付總額以300%以上的年增長(zhǎng)率迅猛增長(zhǎng)，2012年

4、已超過(guò)10萬(wàn)億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量還將越來(lái)越大，涉及的用戶(hù)越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)。2.2 對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響 信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要贏利手段。基于對(duì)企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因，小微企業(yè)往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性、低成本等特點(diǎn)，以及對(duì)數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，搶奪銀行客戶(hù)資源、替代銀行物理渠道，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)及其盈利。 例如，專(zhuān)注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸，無(wú)需人工審批、其淘寶

5、商戶(hù)申請(qǐng)時(shí)間只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘。據(jù)有關(guān)資料顯示，阿里金融自2010年成立以來(lái)，已累計(jì)為超過(guò)13萬(wàn)家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額達(dá)280億，2012年上半年累計(jì)發(fā)放貸款130億，新增獲貸企業(yè)4萬(wàn)家，不良貸款率僅為0.72%。2013年7月深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的”東證資管-阿里巴巴專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這一舉措將進(jìn)一步提高信貸企業(yè)的資金流動(dòng)性，使小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者可以間接的獲得資本市場(chǎng)的融資支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在小額信貸等領(lǐng)域的嘗試與發(fā)展，正在不斷地分享商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來(lái)源，同時(shí)通過(guò)相關(guān)措施吸納

6、資金，對(duì)于商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。就目前來(lái)說(shuō)，影響最大的是阿里金融等擁有海量客戶(hù)、數(shù)據(jù)資源的第三方支付和P2P等。這種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：割裂了銀行和終端客戶(hù)的直接聯(lián)系，銀行客戶(hù)開(kāi)始分流，銀行被電商前臺(tái)后端化；銀行資金開(kāi)始脫媒，小額高頻度的資金流水通過(guò)第三方或者P2P進(jìn)行流通、投資。在終端零售客戶(hù)方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)切實(shí)感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的威脅：雖然短期對(duì)銀行的大額客戶(hù)構(gòu)不成吸引力，但對(duì)小額流水的客戶(hù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融操作的比率不斷提高。簡(jiǎn)單說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從量和質(zhì)兩方面開(kāi)始侵蝕傳統(tǒng)銀行，量就是在渠道方面，銀行被稀釋分流；質(zhì)就是徹底變革銀行融資渠道，資金開(kāi)始脫

7、離銀行。3 銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差異與分析3.1 價(jià)值觀差異 價(jià)值觀就像一個(gè)公司的基因，人們經(jīng)常講騰訊的基因是社交，阿里巴巴的基因是交易，所以騰訊的招牌產(chǎn)品永遠(yuǎn)是QQ或是微信。而銀行業(yè)的主要基因則是風(fēng)險(xiǎn)厭惡。銀行的本質(zhì)是讓資金安全的融通，關(guān)注的是“錢(qián)”。所以銀行業(yè)務(wù)會(huì)要求客戶(hù)簽很多字、填很多信息、會(huì)要求客戶(hù)來(lái)柜面當(dāng)面核實(shí)身份。而互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注的是“人”，所以才追求客戶(hù)體驗(yàn)、全力爭(zhēng)入口、爭(zhēng)流量，當(dāng)一旦有可以切實(shí)解決某個(gè)需求的簡(jiǎn)單功能出來(lái)時(shí)，很快就能成為殺手級(jí)應(yīng)用。 3.2 行動(dòng)方式上的差異 互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)規(guī)則是大魚(yú)吃小魚(yú)、快魚(yú)吃慢魚(yú)。例如某企業(yè)一個(gè)給會(huì)員送福利的方案計(jì)劃，樂(lè)視僅用3天時(shí)間就完成了整個(gè)贊

8、助計(jì)劃的商談和簽約工作。同樣的事情，放到傳統(tǒng)銀行業(yè)，寫(xiě)方案、報(bào)立項(xiàng)、申請(qǐng)費(fèi)用、合同來(lái)往、簽字蓋章、實(shí)施到位，至少要一到兩個(gè)月的時(shí)間。因?yàn)樵谡５牧鞒汤?，需要做整體規(guī)劃、進(jìn)行充分評(píng)估、進(jìn)行業(yè)務(wù)可行、技術(shù)可行等一系列的工作。甚至還可能因?yàn)榻M織結(jié)構(gòu)、條線管理等等原因，會(huì)在行政審批、項(xiàng)目采購(gòu)、統(tǒng)籌規(guī)劃這些方面消耗不小的工作量。這套做事的方式是銀行業(yè)長(zhǎng)期積累出來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的安全措施，可以說(shuō)也是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間檢驗(yàn)才保留下來(lái)的。但是在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新的環(huán)境下，舊經(jīng)驗(yàn)反而可能會(huì)成為行動(dòng)的累贅。 3.3 思維模式的差異正因?yàn)殂y行服務(wù)的對(duì)象其實(shí)是“錢(qián)”，所以每一個(gè)項(xiàng)目的收益都超過(guò)投入，通過(guò)在每個(gè)項(xiàng)目上控制成本而積累利潤(rùn)。所

9、以在滿(mǎn)足客戶(hù)需求和財(cái)務(wù)平衡方面往往是選擇后者而不是前者。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)則決定了這樣的風(fēng)格會(huì)導(dǎo)致事事慢人一步。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，一個(gè)很明顯的特征就是任何想法都不會(huì)“新”，因?yàn)閭鞑ニ俣忍炝?，如果沒(méi)有特殊因素的存在，一個(gè)出色的新產(chǎn)品很快就會(huì)引來(lái)大量的類(lèi)似產(chǎn)品。而又因?yàn)轳R太效應(yīng)的存在，一旦慢人一步，就很難有機(jī)會(huì)可以趕超對(duì)手。 3.4 信息系統(tǒng)改造困難與缺乏新技術(shù) 基金公司上類(lèi)余額寶的項(xiàng)目，在互聯(lián)網(wǎng)這一端，變化不是那么大，真正最大的改變是基金公司的IT體系，要把原來(lái)的非實(shí)時(shí)系統(tǒng)向?qū)崟r(shí)的系統(tǒng)改變，對(duì)信息系統(tǒng)的改造非常大。這正是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的特點(diǎn)決定了系統(tǒng)功能是以穩(wěn)健和保守為第一要?jiǎng)?wù)，而非靈活可調(diào)整。其次，銀

10、行對(duì)與新技術(shù)普遍采用的外購(gòu)的方式，不像阿里巴巴和騰訊有較多的研究性投入，這注定了類(lèi)似于聲波支付、指紋支付、語(yǔ)音識(shí)別、去大機(jī)化、云服務(wù)等等會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)公司先行推廣，從另一角度也反映出銀行在技術(shù)這個(gè)層面上很難有自己的招牌產(chǎn)品。 4 傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)變革應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)一直在進(jìn)行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的嘗試。各大銀行網(wǎng)上商城、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都是銀行吸取互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)而開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品。銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)上也一直占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但問(wèn)題在于，銀行缺乏一個(gè)綁定資金流和具體信息流的媒介，傳統(tǒng)的銀行資金流和商貿(mào)物流是割接的。因此，在電商平臺(tái)快速崛起并掌握交流數(shù)據(jù)流的情況下，電商平臺(tái)的金融屬性就衍生出了資金流綁

11、定的需求，這對(duì)銀行的威脅才是最關(guān)鍵的。銀行需要這種類(lèi)似的通道來(lái)直接維系好自身的客戶(hù)和數(shù)據(jù)。于是，銀行系電商開(kāi)始脫穎而出，融E購(gòu)、民生電商、交博匯、善融商務(wù)都是例子。這只是第一步，銀行開(kāi)辦電商是從框架結(jié)構(gòu)上建立一種通道，是線上的。從短期來(lái)看，在業(yè)內(nèi)電商市場(chǎng)份額已經(jīng)近乎飽和和固化的趨勢(shì)下，效果值得商榷。畢竟和幾大電商相比，銀行系的電商缺乏先天資歷和后天優(yōu)勢(shì)，因此發(fā)展電商平臺(tái)固然重要，但在此之外還應(yīng)積極尋找其他可能的發(fā)展方向。下文將列出除銀行系電商之外，其他具有發(fā)展可能性的網(wǎng)絡(luò)化方式。一、線上直銷(xiāo)銀行近日民生銀行聯(lián)手阿里巴巴即將推出的直銷(xiāo)銀行可以視為傳統(tǒng)銀行業(yè)在線上的一種方式。直銷(xiāo)銀行是指沒(méi)有物理網(wǎng)

12、點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體銀行卡，所有業(yè)務(wù)和資金操作都通過(guò)網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行來(lái)辦理的銀行，可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)上的客戶(hù)。目前民生銀行的直銷(xiāo)銀行作為電子銀行部下屬的二級(jí)部門(mén)，但按照獨(dú)立銀行體系設(shè)置。一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，直銷(xiāo)銀行將從民生銀行中分離出去，成為獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行。傳統(tǒng)銀行布局直銷(xiāo)銀行，類(lèi)似阿里、騰訊等申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，就是把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便捷支付和信息查閱，以及龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)資源來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品銷(xiāo)售。當(dāng)然，兩者的根本出發(fā)點(diǎn)不一樣：傳統(tǒng)銀行渴望解決的是渠道和客戶(hù)的直接化，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是希望獲得銀行牌照。傳統(tǒng)銀行如能獲得直銷(xiāo)銀行牌照，再和擁有海量客戶(hù)和數(shù)據(jù)的平臺(tái)進(jìn)行合作

13、，那么也就成為了銀行互聯(lián)網(wǎng)化的另外一個(gè)表現(xiàn)形式。從線上來(lái)說(shuō)，布局直銷(xiāo)銀行是銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種有益嘗試，這種途徑的優(yōu)勢(shì)在于獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)和客戶(hù)，也打開(kāi)了銀行業(yè)務(wù)的新渠道。二、線下社區(qū)銀行傳統(tǒng)銀行有自身的優(yōu)勢(shì)在：線下網(wǎng)點(diǎn)和長(zhǎng)期積累的線下客戶(hù)，有很大一部分暫時(shí)還脫離不了銀行，而銀行的現(xiàn)場(chǎng)安全性和對(duì)大額交易的操作經(jīng)驗(yàn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)完成不了的?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的幾大股份制銀行，如民生、興業(yè)、中信、平安、廣發(fā)等都在推行社區(qū)銀行，也就是立足社區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求而開(kāi)設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢(xún)服務(wù)于一身的微型銀行。社區(qū)銀行就是傳統(tǒng)銀行后臺(tái)的觸角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社區(qū)金融服務(wù)。對(duì)于銀行

14、來(lái)說(shuō)，不應(yīng)盲目把拋棄線下的資源優(yōu)勢(shì)，全盤(pán)搬到線上。線上和線下都有一些固定的客戶(hù)群體，應(yīng)該差異化考慮。如果社區(qū)銀行就在客戶(hù)觸手可及之處，辦業(yè)務(wù)也十分方便，那互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付和便利都能在社區(qū)銀行得到滿(mǎn)足，而且還能夠當(dāng)面咨詢(xún)柜臺(tái)人員，能夠給客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)。目前進(jìn)度較快的銀行已經(jīng)準(zhǔn)備布局?jǐn)?shù)百家的社區(qū)銀行，這能夠?yàn)殂y行確立直達(dá)終端客戶(hù)的連接渠道，在線下市場(chǎng)中獲得更多的用戶(hù)入口。相比于線上，線下市場(chǎng)是銀行相對(duì)比較熟悉的領(lǐng)域，而且可以借鑒傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，做好差異化服務(wù)。線下的社區(qū)銀行布局，既可以降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)能填補(bǔ)金融服務(wù)的空缺地帶，獲得客戶(hù)認(rèn)可，一舉多得。三、微信銀行隨著3G網(wǎng)絡(luò)的不斷

15、發(fā)展和移動(dòng)終端的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了人們的生活方式，還對(duì)金融活動(dòng)帶來(lái)了根本性的變化?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)將主要保留私人銀行等需要面對(duì)面交流的業(yè)務(wù)，而包括取款、轉(zhuǎn)賬、辦卡、基礎(chǔ)性理財(cái)?shù)瘸Ｒ?guī)業(yè)務(wù)都將逐漸轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)渠道。擁有高達(dá)6億用戶(hù)量并于近期推出了帶有支付功能的5.0版本微信，儼然已經(jīng)成為了移動(dòng)金融最火熱的平臺(tái)。數(shù)據(jù)流量占主導(dǎo)的時(shí)代已經(jīng)開(kāi)始，類(lèi)微信的產(chǎn)品正在分流短信。鑒于微信具備信息表現(xiàn)形式豐富、拓展性好、延展性好等特點(diǎn)，同時(shí)可支持視頻通話(huà)等創(chuàng)新功能，將會(huì)為銀行客服帶來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。隨著銀行進(jìn)軍微信平臺(tái)或會(huì)掀起一場(chǎng)“革命”。之所以稱(chēng)其為革命，原因在于服務(wù)內(nèi)容趨同的大環(huán)境下，銀行

16、該如何存異，以自己獨(dú)有的方式留住老客戶(hù)并吸引更多新客戶(hù)，是一個(gè)不斷變革和創(chuàng)新的過(guò)程。日后，各銀行微信平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。微信銀行能與更多年輕人直接溝通，而這部分人也是未來(lái)的核心客戶(hù)群體，所以銀行要更多地將注意力轉(zhuǎn)移到客戶(hù)希望銀行做什么上來(lái)，這就意味著銀行需投入更多時(shí)間聆聽(tīng)客戶(hù)聲音，理解并預(yù)測(cè)他們的需求，而微信就搭建了一個(gè)非常便捷的平臺(tái)。四、咨詢(xún)服務(wù)平臺(tái) 傳統(tǒng)銀行業(yè)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)則在于其龐大的金融人才團(tuán)隊(duì)可以為中高端客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的另一個(gè)大變化在于信息交互成本的無(wú)限降低與便利程度的提高，在此基礎(chǔ)上傳統(tǒng)銀行業(yè)可以嘗試發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶(hù)提供

17、低成本高質(zhì)量的跨區(qū)域甚至是跨國(guó)界的個(gè)人咨詢(xún)與理財(cái)服務(wù)，而這種服務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)幾乎是不可復(fù)制的。相對(duì)于傳統(tǒng)的面對(duì)面式服務(wù)或電話(huà)服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠更有效的統(tǒng)合與分配人力資源，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特性決定了其可以高效的利用客戶(hù)時(shí)間，尤其是碎片時(shí)間，同時(shí)可以提供的信息量也大大增加，表達(dá)渠道也從語(yǔ)言、文字?jǐn)U展到了視頻、圖表等。五、基于大數(shù)據(jù)挖掘的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo) 感知化、互聯(lián)化和智能化將會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)使用的全新革命。時(shí)至今日，大數(shù)據(jù)浪潮已經(jīng)滾滾而來(lái)，無(wú)論企業(yè)是否做好準(zhǔn)備，這些價(jià)值堪比黃金和石油的龐大數(shù)據(jù)都將會(huì)為它們提供一種全新的思考方式。大數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生出巨大的商業(yè)價(jià)值，麥肯錫更指出:大數(shù)據(jù)將是傳統(tǒng)4大生產(chǎn)要

18、素之后的第5大生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)對(duì)時(shí)常常占有率、成本控制、投入回報(bào)率和用戶(hù)體驗(yàn)都會(huì)起到極大的促進(jìn)作用，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)將成為企業(yè)最值得倚重的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展與積累，還通過(guò)銀行業(yè)都擁有龐大的客戶(hù)數(shù)據(jù)，銀行業(yè)可以利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興技術(shù)，通過(guò)刷卡行為、儲(chǔ)蓄狀況進(jìn)行數(shù)據(jù)化的分類(lèi)、統(tǒng)計(jì)，通過(guò)整理獲取消費(fèi)者的地理信息、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好、資產(chǎn)狀況等非常重要的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘，開(kāi)啟精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。與以往運(yùn)用的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不同，大數(shù)據(jù)需要更龐大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、新興技術(shù)來(lái)存儲(chǔ)與支撐，這也是需要銀行業(yè)需要進(jìn)一步去提高的。5 結(jié)束語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融從渠道和客戶(hù)方面，從量和質(zhì)方面對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了很大威脅

19、?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于客戶(hù)和數(shù)據(jù)，銀行的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品和線下經(jīng)驗(yàn)。銀行在反擊策略方面，應(yīng)該從線上、線下兩方面入手：線上的銀行系電商、直銷(xiāo)銀行、微信銀行、人才服務(wù)與數(shù)據(jù)挖掘等，線下的社區(qū)銀行，最終解決的問(wèn)題是渠道入口和客戶(hù)資源數(shù)據(jù)的掌握。傳統(tǒng)銀行日后的發(fā)展趨勢(shì)也將是O2O的，線下為基礎(chǔ)，線上為延伸。附文1 關(guān)于我行融E購(gòu)商城的幾點(diǎn)建議一) 主頁(yè)設(shè)計(jì)與整體風(fēng)格商城首頁(yè)風(fēng)格不夠統(tǒng)一:主屏活動(dòng)窗使用各色方格圖，在大多數(shù)是靜態(tài)圖的情況下留有少數(shù)幾張會(huì)切換或變色的圖片;活動(dòng)頻道使用產(chǎn)品大圖;品牌頻道白底文字商標(biāo)或圖文商標(biāo);金融頻道左側(cè)為全文字圖片的理財(cái)產(chǎn)品，右側(cè)為貴金屬產(chǎn)品;精選欄目大體分為四類(lèi):白底商品圖

20、、白底帶商標(biāo)商品圖、有背景商品圖、有背景帶商標(biāo)商品圖。 每個(gè)頻道有各自的風(fēng)格特色可以方便顧客區(qū)分，但應(yīng)注意亂中有序，整體保持一定的一致性，而不是各自為營(yíng)，使人有一種混亂的感覺(jué)。品牌頻道分類(lèi)混亂:品牌商標(biāo)左右落差式大方格設(shè)計(jì)很有不對(duì)稱(chēng)美，但是其他小方格商標(biāo)應(yīng)注意排序時(shí)兼顧美觀與實(shí)用性:同類(lèi)或相近類(lèi)別品牌應(yīng)盡量集中放置，方便客戶(hù)尋找。精選頻道建議先將最近銷(xiāo)量信息取消:可以預(yù)見(jiàn)的是，在商城的最初發(fā)展期，商品的銷(xiāo)量數(shù)字不會(huì)很理想，這種情況下最近銷(xiāo)量數(shù)字很難起到吸引客戶(hù)，刺激客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)欲的作用，甚至可能適得其反，因此建議先取消，等商城發(fā)展到一定規(guī)模后再重新加入。 善用空間:首頁(yè)最上方內(nèi)容過(guò)于單薄，空間利用

21、率低。最上方客服電話(huà)可移至幫助中心內(nèi)，上方可擺放實(shí)用跳轉(zhuǎn)，如通知、個(gè)人中心、購(gòu)物車(chē)、收藏、網(wǎng)站導(dǎo)航等。主屏活動(dòng)窗兩頁(yè)均有購(gòu)物車(chē)及登陸/注冊(cè)圖片，與最上方設(shè)計(jì)重復(fù)，使用率低，同時(shí)占用了寶貴的廣告空間。 慎用空間:活動(dòng)頻道采用滾動(dòng)式2*2大圖，但圖片僅有商品圖、價(jià)格、結(jié)束時(shí)間，缺少產(chǎn)品品名廠商信息，圖上立即搶購(gòu)標(biāo)志影響產(chǎn)品和諧性，并且實(shí)際意義不大，可考慮下移至價(jià)格旁，同時(shí)做成商品頁(yè)跳轉(zhuǎn)。 商品頁(yè)最下方評(píng)論可移至累計(jì)評(píng)價(jià)項(xiàng)，官方建議商家商鋪設(shè)計(jì)風(fēng)格盡量統(tǒng)一，以方便客戶(hù)使用。商城首頁(yè)的整體界面風(fēng)格可以看出與WINDOWS8，即METRO UI有較高的相似度，內(nèi)容主要由各種大小的方格呈現(xiàn)，簡(jiǎn)化背景突出主

22、體，可以考慮進(jìn)一步借鑒其設(shè)計(jì)理念，引入其優(yōu)秀設(shè)計(jì)，如簡(jiǎn)潔明快的風(fēng)格;最小號(hào)方格顯示靜態(tài)圖片，中、大號(hào)方格定時(shí)翻轉(zhuǎn)顯示實(shí)時(shí)信息;色調(diào)的統(tǒng)一;凸顯內(nèi)容等。二) 商城的實(shí)用性與易用性合理的設(shè)置跳轉(zhuǎn):品牌頻道點(diǎn)擊NOKIA、HTC均跳轉(zhuǎn)至迪信通商鋪，但商鋪主頁(yè)內(nèi)只有蘋(píng)果、三星產(chǎn)品，不能很好的滿(mǎn)足客戶(hù)的期望，即使暫時(shí)沒(méi)有官方店鋪，也應(yīng)設(shè)置為跳轉(zhuǎn)至迪信通店內(nèi)NOKIA、HTC的搜索結(jié)果。活動(dòng)頻道秒殺、團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)三列字樣太小，并且均為跳至活動(dòng)頻道，而非各個(gè)活動(dòng)的單獨(dú)頁(yè)面，頁(yè)面內(nèi)每件商品左上，右下均有活動(dòng)標(biāo)志，但點(diǎn)擊后均無(wú)法跳轉(zhuǎn)，容易使人迷惑。同時(shí)內(nèi)容展開(kāi)的”更多”選項(xiàng)常見(jiàn)于右下方，因此將右上方的選項(xiàng)放置

23、至右下方可能更為合適。完善分類(lèi):以手機(jī)為例，分類(lèi)僅有店鋪、分類(lèi)、顏色、手機(jī)通訊顏色四項(xiàng)，其中三、四無(wú)區(qū)別說(shuō)明，令人迷惑，至少應(yīng)設(shè)有操作系統(tǒng)、上市時(shí)間、廠商、支持網(wǎng)絡(luò)類(lèi)型等項(xiàng)。另外選擇時(shí)可多選是很好的設(shè)計(jì)，但是默認(rèn)為多選導(dǎo)致單選操作略顯繁瑣，切換選項(xiàng)需要先取消之前的選項(xiàng)再重新選擇，建議改為默認(rèn)單選，將項(xiàng)目拖拽至已選擇項(xiàng)為多選操作，內(nèi)設(shè)確定鍵以實(shí)現(xiàn)選擇多個(gè)選項(xiàng)一次跳轉(zhuǎn)完成，簡(jiǎn)化操作步驟優(yōu)化體驗(yàn)。分類(lèi)內(nèi)條目應(yīng)注意條理性，同上例，顏色項(xiàng)依次為灰、白、粉、紅、綠、藍(lán)、金、銀、黃、黑、寶藍(lán)黑、雪山白，可考慮按常見(jiàn)性或相似性排序，或按光譜、冷暖色排序，提高辨識(shí)度，降低用戶(hù)的再搜索成本。提高搜索易用性:無(wú)法搜

24、到內(nèi)容時(shí)嘗試分段搜索并分別顯示是很好的設(shè)計(jì)，但同時(shí)也應(yīng)考慮按匹配度排序，并且提升模糊識(shí)別的智能性。例如:嘗試搜索sont時(shí)，顯示結(jié)果為以on、so、son、st、ot、nt為序分別顯示，但上例t與y接近，并且sony為常見(jiàn)度較高的品牌，因此較理想的搜索結(jié)果應(yīng)為最上提示”未搜到內(nèi)容，您是否要搜索sony(鏈接)?”，下方按匹配度排序son、ont、so等。再?lài)L試搜索samsunh(三星samsung的誤輸入)時(shí)直接顯示無(wú)搜索結(jié)果。 買(mǎi)賣(mài)雙方的溝通優(yōu)化:網(wǎng)頁(yè)版使用功能少，體驗(yàn)較差，?？煽紤]前期先使用QQ平臺(tái)，后期依商城發(fā)展?fàn)顩r看是否開(kāi)發(fā)自有聯(lián)系工具，手機(jī)端可考慮與微信聯(lián)動(dòng)，通過(guò)我行微信服務(wù)號(hào)直接與

25、已收藏或已購(gòu)買(mǎi)商品的賣(mài)家聯(lián)系。三) 常規(guī)內(nèi)容加快產(chǎn)品更新速度:首頁(yè)金融頻道三項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入均提示商品已下架不能購(gòu)買(mǎi)。商品類(lèi)目中部分類(lèi)目進(jìn)入后提示所選分類(lèi)目前無(wú)商品。建議先撤掉這些類(lèi)目，在完善商品供應(yīng)后再添加。加大活動(dòng)力度，使活動(dòng)名副其實(shí):11月18日秒殺活動(dòng)惠普平板原價(jià)999元，秒殺價(jià)980元，限量20臺(tái)，折扣僅為9。8折，無(wú)限鼠標(biāo)原價(jià)69元秒殺價(jià)59元，優(yōu)惠幅度過(guò)小?？梢钥紤]減少數(shù)量，提高優(yōu)惠幅度，如平板電腦合計(jì)優(yōu)惠19*20=380元，如果僅限量一臺(tái)，優(yōu)惠總額保持不變，那么價(jià)格可以達(dá)到999-380=619元，吸引力大大提升。優(yōu)化移動(dòng)端瀏覽體驗(yàn):智能手機(jī)與平板電腦作為中青年群體(同時(shí)也是網(wǎng)購(gòu)主力消費(fèi)群體)的寵兒，功能越來(lái)越強(qiáng)大，同時(shí)移動(dòng)支付也是新興的熱點(diǎn)之一，因此融E購(gòu)商城應(yīng)該重視慣于使用移動(dòng)終端的客戶(hù)群體。從長(zhǎng)期上來(lái)講，我行融E購(gòu)商城應(yīng)開(kāi)發(fā)自有的移動(dòng)客戶(hù)端，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與使用體驗(yàn)。但現(xiàn)在更重要的是先做好針對(duì)移動(dòng)端的瀏覽與支付優(yōu)化，提升移動(dòng)端的網(wǎng)頁(yè)使用體驗(yàn)