計(jì)劃生育情況的實(shí)踐報(bào)告

1、計(jì)劃生育情況的實(shí)踐報(bào)告貸款供給問(wèn)題是制約農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大重要因素，貸款難是前段時(shí)間來(lái)農(nóng)村和農(nóng)民反映較為強(qiáng)烈的問(wèn)題之一。但是，作為農(nóng)村信用社其生存的主要基礎(chǔ)就是發(fā)放貸款獲取利息差，沒(méi)有貸款就沒(méi)有利潤(rùn)，尤其是在當(dāng)前存款準(zhǔn)備金和轉(zhuǎn)存銀行款利率很低的情況下，貸款已幾乎成為農(nóng)村信用社利潤(rùn)的唯一來(lái)源，可是為什么還會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難呢？筆者帶著這個(gè)問(wèn)題對(duì)所在地信用的貸款發(fā)放管理和農(nóng)民的貸款償還情況進(jìn)行了調(diào)查，通過(guò)調(diào)查，筆者認(rèn)為我們?cè)诤粲踅鉀Q貸款難的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難問(wèn)題也需要有一個(gè)重新認(rèn)識(shí)。 一、信用觀念低下，貸款回收難制約信用社發(fā)放貸款積極性。作為金融企業(yè)他是通過(guò)存貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)其企業(yè)的

2、正常運(yùn)轉(zhuǎn)的，通過(guò)吸收存款，按一定的比例來(lái)發(fā)放貸款，并通過(guò)發(fā)放貸款獲取其產(chǎn)生的利息來(lái)維持企業(yè)的正常生存，并通過(guò)回收貸款和利息來(lái)擴(kuò)大貸款的規(guī)模，達(dá)到貸款、回收、再貸款、再回收的目的，也就是農(nóng)村所講的有借有還、再借不難，使貸款與回收之間形成一條正常的放收鏈，一旦這條鏈被打斷時(shí)就意味著運(yùn)轉(zhuǎn)的不正常，而構(gòu)成這條鏈的正常連接就是信用社與貸款戶之間的信用關(guān)系。農(nóng)村信用社顧名思義就是要求與之發(fā)生信貸關(guān)系的人必須有足夠的信用，無(wú)論其貸款是質(zhì)押、抵押、保證還是信用貸款，最終還款時(shí)都要體現(xiàn)在信用上。但是近年來(lái)，這種正常的信用關(guān)系被人為的破壞，在貸款過(guò)程中，敢借、敢用、敢不還的事情屢有發(fā)生，敢借、敢用、敢不還人的也大

3、有人在。部份農(nóng)民及貸款戶缺乏必備的信用觀念，信用社的正常貸款不但不能獲取正常的利息，甚至于連本金都無(wú)法收回。據(jù)了解某信用社的呆帳貸款114萬(wàn)元占全縣已認(rèn)定呆帳貸款的1/5，占全社貸款總量的10%，正常貸款逾期率50%，一半人圍著逾期貸款轉(zhuǎn)，久而久之，影響了資金周轉(zhuǎn)，迫使信用社對(duì)正常的貸款也小心翼翼，慎之又慎，這樣固然減少了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)但也勢(shì)必影響一些能正?；厥盏馁J款的發(fā)放。二、對(duì)信用社存款來(lái)源的認(rèn)識(shí)偏差構(gòu)成少數(shù)人國(guó)家的錢不用白不用的畸形觀念，造成農(nóng)村信用社的貸款回收難。長(zhǎng)期以來(lái)，為了扶持農(nóng)村的發(fā)展，國(guó)家向農(nóng)村發(fā)放了大量的有（無(wú)）償支持款項(xiàng)，一些農(nóng)民和單位也向民政、財(cái)政和其它有關(guān)部門借了一些款

4、，這些款對(duì)于農(nóng)村的發(fā)展起了重大的作用，但是這些款項(xiàng)一直沒(méi)有得到回收，造成了農(nóng)民國(guó)家的款借得來(lái)就用得下，不用還的畸形思維，這種思維漸漸地應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村信用社的貸款。而信用社的存款絕大多數(shù)應(yīng)該是廣大儲(chǔ)戶的。正因?yàn)橛袕V大儲(chǔ)戶的存款才構(gòu)成了信用社貸款的資金來(lái)源。信用社既要通過(guò)發(fā)放貸款來(lái)獲取利潤(rùn)，又要保證儲(chǔ)戶的存款安全，所以其責(zé)任非常重大，如一旦逾期貸款超出一定的限度，貸款不能安時(shí)收回，發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，不僅直接影響到信用社的生存和工作人員的飯碗，而且影響到農(nóng)村的穩(wěn)定。信用社為了減少貸款回收的風(fēng)險(xiǎn) ，保證儲(chǔ)戶的存款安全，而不敢大膽發(fā)放貸款。三、政府舉債不能及時(shí)償還及少數(shù)工作人員信用觀念淡薄對(duì)貸款戶造成誤導(dǎo)，造

5、成貸款回收難，使信用社不敢大膽發(fā)放貸款。某地有一個(gè)易地上任的鎮(zhèn)長(zhǎng)，上任后，發(fā)現(xiàn)所到之政府舉債非常重，其舉債絕大多數(shù)是向私人借款，當(dāng)時(shí)這位鎮(zhèn)長(zhǎng)語(yǔ)出驚人：怎么這些人這樣笨，不向信用社借款，借來(lái)就不用還了。正因?yàn)橛羞@樣的鎮(zhèn)長(zhǎng)，其部下也不甘示弱，當(dāng)某銀行向政府催收其企業(yè)欠款時(shí)，其個(gè)別部下僅然說(shuō)：大家都是共產(chǎn)黨，我們就是不還，看他們有什么辦法。更有甚者，極個(gè)別工作人員由于其信用極差，信用社拒絕向其發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)僅然動(dòng)用手中的權(quán)力，組織當(dāng)?shù)氐娜嗣翊砺?lián)名提案，以解決農(nóng)村貸款難為由，要求將當(dāng)?shù)氐男庞蒙缰魅握{(diào)離，而人民代表則迫于面子也附和簽字，這位工作人員平時(shí)也不論場(chǎng)合，大力宣傳貸款難，并用政府及企業(yè)貸款

6、未還的實(shí)例宣傳信用社貸款不用還的歪論，對(duì)農(nóng)民造成誤導(dǎo)，而農(nóng)民則由于受素質(zhì) 、觀念、經(jīng)濟(jì)條件等因素的制約很容易接受這種宣傳，且也確實(shí)看到政府及企業(yè)有多年未還的貸款，一旦信用社向其催收貸款時(shí)，便用某領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)的或政府或企業(yè)貸款未還的事實(shí)來(lái)對(duì)抗信用社，使信用社的工作增加了壓力，加大了信用社貸款回收的難度，鑒于這種實(shí)際情況的存在，當(dāng)?shù)匦庞蒙绮坏貌灰髦乜紤]每一筆貸款的發(fā)放。造成信用社不敢大膽發(fā)放貸款。四、政府只強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資金扶持，而忽略了對(duì)貸款回收的支持，使信用社不敢大膽地發(fā)放貸款。由于政府官員受為官一任，造福一方的觀念驅(qū)動(dòng)，每一屆官員上任都要上一些項(xiàng)目，辦一些事業(yè)，這本無(wú)可非議，可

7、是這些項(xiàng)目是否符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，是否能成功就很難說(shuō)了，政府卻不考慮這些問(wèn)題，只一味強(qiáng)調(diào)信用社的資金扶持，只強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目和事業(yè)的上馬，而當(dāng)?shù)匦庞蒙缙扔谡拿孀雍蛪毫Σ坏貌话l(fā)放貸款，到后來(lái)則往往由于事業(yè)和項(xiàng)目的未能如愿使資金無(wú)從著落，貸款無(wú)法回收，這時(shí)政府不是采取有效的辦法來(lái)償還貸款，而是采取拖、懶的辦法，有的則由于人事調(diào)動(dòng)，新官以不理老賬為由一推了之。造成貸款無(wú)法回收。這種情況可以說(shuō)是屢見(jiàn)不鮮。信用社因這方面原因而打水漂的資金也不是小數(shù)。對(duì)農(nóng)戶貸款也是如此，政府要求信用社向農(nóng)戶發(fā)放貸款，而農(nóng)戶不能按時(shí)償還貸款，信用社要求政府幫助清欠時(shí)，則以是信用社的工作不好干預(yù)為由而推卻，更有一些人在信用社起訴到法院

8、，進(jìn)行依法收貸時(shí)，不是教育貸款戶積極還貸，而是對(duì)信用社的依法收貸橫加指責(zé)，說(shuō)什么：不就千把塊錢，也要起訴，他又不是不還，只不過(guò)暫時(shí)沒(méi)有錢，這樣一起訴又要增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。鼓吹一種有錢就講信用，無(wú)錢則不用講信用的歪理。使信用社左右為難，不敢大膽發(fā)放貸款。五、信用社求穩(wěn)怕險(xiǎn)及少數(shù)工作人員的責(zé)任心不強(qiáng)，造成農(nóng)民的貸款難。長(zhǎng)期以來(lái)，信用社的貸款發(fā)放一直較為寬松，造成了大量的逾期貸款不能按時(shí)收回，使一些信用社的資產(chǎn)質(zhì)量受到了嚴(yán)重影響，甚至于出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象，筆者調(diào)查的范圍內(nèi)，就有一個(gè)信用社出現(xiàn)每?jī)稍J款就有一元多成呆滯貸款的情況。近年來(lái)，各級(jí)對(duì)信用社的資產(chǎn)質(zhì)量要求提高，金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)加強(qiáng)，信用社首先考

9、慮的是安全，不愿意冒險(xiǎn)，對(duì)一些可貸可不貸或者具有一定風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新項(xiàng)目的貸款采取寧可不貸，也不冒風(fēng)險(xiǎn)的做法，力圖減少風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，由于信用社的貸款發(fā)放與回收都與信貸人員的工資及獎(jiǎng)金掛鉤，所以信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)也就要考慮貸款的回收，個(gè)別責(zé)任心不強(qiáng)的工作人員為了減少回收風(fēng)險(xiǎn)，就以無(wú)指標(biāo)為由不予發(fā)放貸款，造成了農(nóng)戶的貸款難。六、信用社由于資產(chǎn)質(zhì)量差而確實(shí)周轉(zhuǎn)困難無(wú)貸款指標(biāo)，造成農(nóng)戶貸款難。信用社的貸款發(fā)放與其的存款是成一定的比例的，存款越多，其可貸款的指標(biāo)也就越多，由于受金融機(jī)構(gòu)之間存款競(jìng)爭(zhēng)的影響，信用社由于受網(wǎng)絡(luò)、兌現(xiàn)等條件的影響，處于競(jìng)爭(zhēng)的弱勢(shì)地位，存款余額不能有效地提升，而貸款余額卻居高不下，存貸

10、款比例嚴(yán)重失調(diào)，甚至于超出了存貸比例的警戒線，有的社本身存貸比例較低，但主管部門為支持縣重點(diǎn)項(xiàng)目占用了存貸比例使信用社確實(shí)不能發(fā)放貸款，造成貸款難。更有少數(shù)敢借、敢用、敢不還的貸戶是有備而來(lái)，為了逃避信用社的債務(wù)，即使通過(guò)信用社的扶持確實(shí)發(fā)財(cái)后，既不償還貸款，也不將款項(xiàng)存在貸款社，易地存款或以家庭其它成員的名義存款，使信用社的資產(chǎn)質(zhì)量一直難以改善，無(wú)法實(shí)現(xiàn)貸款的回收再發(fā)放。使政府要求信用社增加對(duì)農(nóng)民的貸款發(fā)放，加大支農(nóng)力度，成為無(wú)法實(shí)現(xiàn)的承諾。七、擔(dān)保難也制約著農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放，近年來(lái)，農(nóng)村信用社增強(qiáng)了法律手段清收貸款，一些擔(dān)保人通過(guò)法律清收，被迫代償其擔(dān)保的貸款，農(nóng)民的擔(dān)保意識(shí)，法律意識(shí)

11、普遍增強(qiáng)，使得他們不愿輕易為人進(jìn)行貸款擔(dān)保。因而一些具有一定風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新項(xiàng)目的貸款因找不到擔(dān)保人或因擔(dān)保人怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不愿意擔(dān)保，因借款人找不到擔(dān)?；驌?dān)保人不夠條件，信用社不能發(fā)放貸款，這種情況也不在少數(shù)。貸款投放以后借款人如遇風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人就以種種理由拒絕承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，信用社不得不采取法律訴訟的手段清收貸款，勞民傷財(cái)。更有甚者，逃之夭夭的也不在少數(shù)。造成信用社多放貸多賠錢、少放貸少賠錢的尷尬境地，信用社寧可不發(fā)放貸款，也絕不賠錢，造成了貸款難。綜上所述，我們可以看出貸款難的形成原因是多方面的，既有信用社的主觀原因，也有貸戶自身的原因，也有我們的各級(jí)政府未能正確對(duì)待貸款所造成的原因。所以，要確實(shí)解決

12、農(nóng)村的貸款難問(wèn)題，一味地要求信用社多發(fā)放貸款是不切合客觀實(shí)際的，最終也是不可能實(shí)現(xiàn)的。要從根本上解決農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難問(wèn)題還需要一定的時(shí)間，也還有大量的工作要做。1:各級(jí)政府要帶頭樹(shù)立牢固的信用觀念，為農(nóng)民的信用觀念提高和改善樹(shù)立榜樣。由于各方面的原因，政府出現(xiàn)了不同程度的負(fù)債，筆者認(rèn)為政府出現(xiàn)一定的負(fù)債是不可怕的，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，政府通過(guò)舉債來(lái)啟動(dòng)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，達(dá)到發(fā)展當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的目的。但是政府在啟動(dòng)這些項(xiàng)目之前要有一個(gè)正確的、科學(xué)的論證依據(jù)，不要盲目上馬，特別是在出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)時(shí)不能一推了之，要講究信用，要千方百計(jì)償還貸款，從而獲取金融部門的信任

13、。為資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)，要充分認(rèn)識(shí)到信用也是生產(chǎn)力，信用是一種不可代替的資源的意義和作用，既為政府的工作帶來(lái)方便 ，也為老百姓提高信用作出應(yīng)有的榜樣，從而達(dá)到了提高全民信用觀念的目的。政府要教育全體工作人員講信用，政府工作人員要成為講信用的楷模，用自身的信用觀念去感化不講信用的2:政府要正確對(duì)待貸款扶持與信用的關(guān)系。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村信用社的資金支持作用是巨大的，政府強(qiáng)調(diào)信用社對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)予以資金支持也無(wú)可厚非，但是百姓所提出的要求也并非全部是正確的，貸款者的動(dòng)機(jī)也并非全部是純正的，政府要慎重對(duì)待復(fù)雜的情況，要尊重當(dāng)?shù)匦庞蒙绲囊庖?jiàn)，要全面的進(jìn)行調(diào)查研究，然而向信用社提出自已的建設(shè)性意見(jiàn)

14、，供信用社及信貸人員參考，不能采取行政命令的方式干預(yù)信用社的正常工作，更不能不問(wèn)青紅皂白一律要信用社發(fā)放貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)回收難時(shí)，要處理好信用關(guān)系，積極支持當(dāng)?shù)匦庞蒙缁厥召J款，要正確對(duì)待信用社依法向司法機(jī)關(guān)提起的依法收貸工作，要加強(qiáng)對(duì)貸戶的信用觀念教育，不能以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)為由干預(yù)信用社的正常依法收貸。要正確認(rèn)識(shí)信用社資金的來(lái)源和歸屬問(wèn)題，在強(qiáng)調(diào)信用社進(jìn)行資金扶持的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)教育。3、全體儲(chǔ)戶要樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)發(fā)生在身邊的貸款不還現(xiàn)象要加以督促和遣責(zé)，要具有保障信用社的資產(chǎn)安全就是保障自己存款安全的觀念 ，要提倡講信用光榮，不講信用可恥的社會(huì)風(fēng)尚。貸款戶則要從根本上提高自

15、身的信用觀念，做到有借有還，從而達(dá)到了再借不難。有關(guān)部門要采取必要的措施，保障信用社的貸款及時(shí)回收，對(duì)于一些信用差，有錢不還的貸戶要利用先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行心要的監(jiān)控，在一定的時(shí)間內(nèi)予以限貸。杜絕敢借、敢用、敢不還現(xiàn)象的出現(xiàn)。4、信用社要加強(qiáng)自身的建設(shè)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高可貸資金的比例。首先要進(jìn)一步加大貸款的回收力度，對(duì)于不講信用，懶賬不還的人決不能心慈手軟，特別是對(duì)于用貸款進(jìn)行揮霍又拒不還賬的人和事要通過(guò)有關(guān)部門堅(jiān)決予以打擊，從而達(dá)到既收回貸款又增加可貸資金的目的，提高信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，為信用社貸款的正常發(fā)放和回收創(chuàng)造成一個(gè)良好的社會(huì)氛圍。其次要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查研究，深入貸款戶，了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，掌握貸戶的貸款資金使用情況，為貸款的發(fā)放和回收打好基礎(chǔ)，三是大力開(kāi)辦農(nóng)戶聯(lián)保和小額授信貸款，擴(kuò)大信用村和信用戶的數(shù)量，提高信用村和信用戶的信用質(zhì)量，對(duì)于信用好，還款及時(shí)的貸戶盡可能減少貸款的中間環(huán)節(jié)和