對防范我國銀信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議

1、對防范我國銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議 據(jù)人民銀行相關(guān)資料顯示，截至2008年6月末，我國銀行發(fā)卡總量為16.2億張，較2007年底增加1.2億張。其中，借記卡約15億張，信用卡超過1億張，兩者之比約為12.2：1。發(fā)卡銀行幾乎涵蓋了國內(nèi)所有商業(yè)銀行。由于信用卡在我國發(fā)展的歷史還不長，特別是發(fā)卡量從百萬張跨越千萬張、直至目前的上億張，只用了短短五年時間，其中必然存在著諸多問題和風(fēng)險，對此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風(fēng)險累積也可能釀成大的風(fēng)暴。一、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足與風(fēng)險1、法規(guī)制度建設(shè)相對滯后。目前，我國適用信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中國人民銀行于1999年3月1日頒布的銀行卡業(yè)

2、務(wù)管理辦法。相關(guān)規(guī)定已與我國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的現(xiàn)狀不相適應(yīng)，從防范風(fēng)險、加強監(jiān)管以及打擊信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，對信用卡發(fā)展過程中產(chǎn)生的新問題，如委外發(fā)卡、委外催收等目前眾多發(fā)卡行已實際運用的業(yè)務(wù)發(fā)展模式的監(jiān)管、規(guī)范尚處空白；第二，對信用卡發(fā)展中業(yè)已存在且日趨嚴重、危害性較大的問題，如非法套現(xiàn)等，尚沒有明確定義和衡量標準，致使銀行和執(zhí)法機關(guān)在實際工作都面臨著界定難、取證難的問題，給不法分子鉆法律漏洞提供了機會，為違法經(jīng)營活動創(chuàng)造了條件；第三，有關(guān)法律法規(guī)對信用卡犯罪的打擊和威懾作用較突出，但對那些尚不能定罪的信用卡違法行為，懲戒手段和力度卻顯不足。有關(guān)部門對銀行信用卡發(fā)卡有

3、風(fēng)險警示，但對消費者的權(quán)益保護并不明晰。2、個人信用體系亟需完善。社會信用體系嚴重滯后也是制約信用卡業(yè)務(wù)進一步良性發(fā)展的另一個突出問題。首先，目前已投入使用的人民銀行個人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)主要來源各商業(yè)銀行，在實際運行中尚存在數(shù)據(jù)更新不及時、信息滯后等問題，難以據(jù)此對個人信用狀況做完整、準確的判斷。其次，由于我國個人信用體系的建設(shè)尚處初建階段，雖已實行了個人存款實名制，但是因涉及個人隱私、部門利益等原因，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入來源、各項金融資產(chǎn)、個人可用于抵押的其它實物資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進行評估和調(diào)查的制度。再次，目前各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存

4、在難度大、成本高且不全面等實際困難，不能有效預(yù)防各類信用風(fēng)險的發(fā)生，特別是欺詐、惡意透支等風(fēng)險有上升趨勢。3、對特約商戶的管理缺乏有效制約。特約商戶違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風(fēng)險源之一。由于目前特約商戶市場競爭激烈，出此考慮，銀行往往對特約商戶違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶（特別是夜總會、卡拉ok廳等娛樂場所）還趁機與社會不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，如安裝pos機進行套現(xiàn)，對偽卡、假卡識別不力等，給發(fā)卡行或清算銀行造成了重大風(fēng)險和損失。二、關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題和風(fēng)險1、規(guī)模和效益不對稱，制約了發(fā)展空間。從國際信用卡市場的發(fā)展經(jīng)驗看，信用卡具有“規(guī)模經(jīng)營”的特

5、點，即只有達到一定的發(fā)卡量才可能實現(xiàn)盈利。然而，當(dāng)前我國雖然大多數(shù)發(fā)卡行規(guī)模已達百萬，個別行業(yè)龍頭如工行、建行、招行還突破了千萬張大關(guān)，但盈利狀況都不盡如意。造成這種規(guī)模與效益不對稱的主要原因：一是無序競爭、營銷過度而帶來的嚴重的資源浪費，導(dǎo)致銀行發(fā)卡成本居高不下；二是在激烈的市場競爭壓力下，盲目追求規(guī)模效應(yīng)，致使各銀行大打價格戰(zhàn)，幾乎都放棄了年費這一重要的收入來源；三是量入而出的傳統(tǒng)理念依然牢固，在一定程度上也制約了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分銀行信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源于商戶回傭及跨行交易等其它業(yè)務(wù)收入，而且這些收入也同樣受制于持卡人消費能力和已發(fā)卡的動卡率不足的客觀現(xiàn)實。2、

6、發(fā)卡門檻降低，潛在風(fēng)險增大。2003至2007年的5年間，中國內(nèi)地信用卡發(fā)卡量從300萬張飆升到9000多萬張。為了擴展業(yè)務(wù)，銀行信用卡的擴張方式多樣化，被動辦卡現(xiàn)象日益普遍。與信用卡發(fā)展前期辦卡手續(xù)復(fù)雜、申請人綜合要求較高的審慎發(fā)卡理念相比，現(xiàn)在發(fā)卡的門檻可謂是一降再降，辦卡手續(xù)也極為方便。最典型的例子，就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定收入來源，但被各發(fā)卡行視作潛在的目標客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可申領(lǐng)信用卡。發(fā)卡門檻降低、審核把關(guān)不嚴，是目前整個信用卡行業(yè)的通病。重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，多頭授信所引發(fā)的持卡人信用風(fēng)險以及諸如套現(xiàn)等各類利用信用卡進行違法犯罪活動

7、和針對信用卡的各類投訴有明顯上升的趨勢。這不但使各發(fā)卡行后期的催收難度增加、追討成本加大，從而面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險，而且會使發(fā)卡行面臨比資產(chǎn)損失更大的風(fēng)險，即來自社會輿論的壓力和整個商業(yè)銀行商譽受損的風(fēng)險。3、引發(fā)道德風(fēng)險。銀行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的特殊高風(fēng)險行業(yè)，道德風(fēng)險的防范歷來是其內(nèi)控工作的重中之重。然而，目前國內(nèi)信用卡發(fā)展過程中，大多數(shù)發(fā)卡行所采用的量化考核辦法（根據(jù)我國商業(yè)銀行特別是國有銀行的經(jīng)濟體制，各級管理者對上負責(zé)，首要任務(wù)實完成指標，獎金可以上不封頂，而一旦發(fā)生風(fēng)險，處罰數(shù)額最多也就區(qū)區(qū)幾千元，責(zé)任認定在績效考核中風(fēng)險占比很小），鞭打快牛，上有指標考核，下有獎金刺激，大大弱化了

8、內(nèi)控管理和合規(guī)經(jīng)營的約束力。4、監(jiān)管部門對信用卡風(fēng)險認識不足。如一些地方銀監(jiān)部門對信貸等業(yè)務(wù)頻頻開展大檢查，而對信用卡業(yè)務(wù)卻疏于專項檢查。三、關(guān)于強化銀行信用卡風(fēng)險管理的對策與建議1、盡快修訂銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。建議在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快修訂現(xiàn)有的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。新辦法應(yīng)兼顧信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，更多從保護社會公共利益、保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，以維護各方利益、彌補監(jiān)管漏洞，有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。2、制定出臺消費信貸法。隨著包括信用卡在內(nèi)的各種消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有必要借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，制定一部較強針對性和可操作性的、能夠調(diào)整各類消費信貸業(yè)務(wù)中有關(guān)法律關(guān)系的專門性法律。該

9、法應(yīng)立足我國國情，并注意與現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)銜接，同時應(yīng)突出銀行的舉證責(zé)任，以保護消費者利益。3、健全并完善個人信用機制?，F(xiàn)階段，政府應(yīng)積極組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)，盡快將個人納稅、房產(chǎn)等信息納入系統(tǒng)，以滿足日常工作中對個人資信進行有效、準確評估的需要。長遠目標是應(yīng)建立一整套符合國情的個人信用調(diào)查和評估制度。4、規(guī)范不當(dāng)競爭行為，主動規(guī)避風(fēng)險。建議銀行同業(yè)公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市場而大打價格戰(zhàn)，從而導(dǎo)致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈利水平和風(fēng)險把控能力；二是避免同質(zhì)化競爭，倡導(dǎo)差異化服務(wù)、差異化競

10、爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準入標準，建議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制度，提高其業(yè)務(wù)水平并能對其進行有效監(jiān)管，促進業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。5、適當(dāng)降低透支利率，鼓勵持卡人適度消費行為。建議中國人民銀行從保護持卡人的正常消費、善意透支行為、培育持卡人良好用卡習(xí)慣的角度出發(fā)，適當(dāng)降低透支利率，以推動消費市場發(fā)展。同時，對惡意透支維持現(xiàn)行滯納金、超限費等管理辦法，以打擊失信行為、提高違約成本。6、各商業(yè)銀行要調(diào)整思路，從長計議。根據(jù)存在的問題并結(jié)合當(dāng)前的宏觀背景和美國次貸危機所帶來的教訓(xùn)，建議各發(fā)卡行特別是已占據(jù)市場相當(dāng)份額的發(fā)卡大行，在制定新的發(fā)展戰(zhàn)略時，調(diào)整思路，順勢而為。要抓住時機從穩(wěn)健經(jīng)營、長遠發(fā)展的角度出發(fā)，樹立以“品牌質(zhì)量管理”為中心、維護品牌形象為宗旨、提高客戶忠實度為目標，進一步完善對內(nèi)對外的制度建設(shè)、營銷策略，以期在未來