關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展道路的幾點(diǎn)思索

1、關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展道路的幾點(diǎn)思索農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)， 活躍在各地金融資本市場(chǎng)上。但由于歷史原因，在改革不斷進(jìn)行的同時(shí)，仍然不可避免地存著一系列問(wèn)題，這就需要進(jìn)一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場(chǎng)。一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)性、盈利性的主要資金。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營(yíng)運(yùn)資金， 則銀行業(yè)是很難擴(kuò)展的。 我省農(nóng)村信用社存款突破 20xx 億，是我省農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)大，不斷成熟的標(biāo)志。但可喜的

2、背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機(jī)。就全國(guó)而言我們 * 經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后，無(wú)可厚非金融業(yè)就相對(duì)不發(fā)達(dá)，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)有喜有悲。1 、喜的是天時(shí)、地利、人和。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說(shuō)是活躍在農(nóng)村市場(chǎng)中唯一的金融機(jī)構(gòu)， 有壟斷的傾向。 農(nóng)村可以說(shuō)是作為我省乃至全國(guó)最大的市場(chǎng)， 其存款量雖沒(méi)有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國(guó) _ 的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的萎縮，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活將要發(fā)生一定的改變， 大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國(guó)家對(duì)農(nóng)村土地實(shí)行“流轉(zhuǎn)制”，大量資本將會(huì)涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生， 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化必將在農(nóng)村興起，外來(lái)的農(nóng)村市場(chǎng)必定是新型寵兒。

3、另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶(hù)存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶(hù)多以活期存款為主， 流動(dòng)性較強(qiáng)，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行， 是靠提高利率的金融理財(cái)產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對(duì)較高。天時(shí)、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場(chǎng)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體工商戶(hù)能夠受惠于我們信用社， 不言而喻也就相應(yīng)地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應(yīng)占有相應(yīng)的比例。2 、悲的是我們應(yīng)該看到金融機(jī)構(gòu)對(duì)有限的金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、爭(zhēng)奪。去年省銀監(jiān)局已批準(zhǔn)在我省萬(wàn)榮縣和懷仁縣籌建村鎮(zhèn)合作銀行，

4、打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場(chǎng)獨(dú)霸一方的格局， 二級(jí)城市的爭(zhēng)奪更是有增無(wú)減，除國(guó)有四大銀行以及郵政儲(chǔ)蓄在我省二級(jí)城市、 縣級(jí)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，中信銀行現(xiàn)進(jìn)軍呂梁地區(qū)， 光大銀行在陽(yáng)泉正在籌建設(shè)立支行，交通銀行已在晉中設(shè)立了支行，并進(jìn)一步擴(kuò)張。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時(shí)期農(nóng)行在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)所， 給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務(wù)質(zhì)量較差，服務(wù)意識(shí)較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行更是一片空白，我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)，去應(yīng)對(duì)這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。二、貸款是銀行資本運(yùn)作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入，隨著金融

5、產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新， 專(zhuān)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有，更不能談投資等其它項(xiàng)目，收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就要我們加強(qiáng)內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問(wèn)題在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中一直是個(gè)普遍存在的重要問(wèn)題，盡管我們也采用了以美國(guó)為代表的五級(jí)分法，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失， 但我們卻沒(méi)有根據(jù)自身的實(shí)際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問(wèn)題，貸款五級(jí)分類(lèi)只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實(shí)際中如果我們把 1998 年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成 20xx 年的

6、新貸款，表面上不良貸款降低了，但實(shí)際上存在隱形的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計(jì)提其呆賬準(zhǔn)備，來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的 _ 爆發(fā)的根源就是貸款問(wèn)題， 貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)更應(yīng)該加大關(guān)注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少， 為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別或隱藏的信用分險(xiǎn)，我們應(yīng)該嚴(yán)格計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，加大計(jì)提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計(jì)提的方式不能以平均方式計(jì)提，應(yīng)嚴(yán)格劃分，例如美國(guó)，正常類(lèi) 01.5%，關(guān)注類(lèi) 510%，次級(jí)類(lèi) 2035，可疑類(lèi) 5075%，損失類(lèi) 100%，可以根據(jù)我們的實(shí)際情況，嚴(yán)格劃分，重新認(rèn)定，嚴(yán)格計(jì)提，而且在這一基礎(chǔ)上計(jì)提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶(hù)承辦支