XX農(nóng)村商業(yè)銀行“誠薪貸”個人信用貸款管理辦法

1、XX 農(nóng)村商業(yè)銀行“誠薪貸” 個人信用貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范 XX 農(nóng)村商業(yè)銀行個人信用貸款業(yè)務(wù)行為， 推動我行個人信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、個人貸款管理暫行辦法以及其他相關(guān)法律法規(guī)制定本辦法。第二條本辦法所指的“誠薪貸”個人信用貸款（以下簡稱個人信用貸款）是指 XX 農(nóng)村商業(yè)銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無須提供擔保的人民幣貸款。第三條本辦法適用于 XX 農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)部、各支行開展的個人信用貸款業(yè)務(wù)。第二章借款人條件第四條 申請個人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：1.在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，年齡在18 周歲（含）至 65

2、周歲（含）之間具有完全民事行為能力的中國公民；2.有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3.遵紀守法，沒有違法行為及重大不良信用記錄；4.在我行取得 A 級（含）以上個人資信等級；5.在我行開立有個人結(jié)算賬戶；6.有明確、合法的貸款用途；7.我行規(guī)定的其他條件。第五條除具備第四條要求的基本條件外，還具備以下特定準入條件之一的借款人為信用貸款特定準入客戶：（一）為我行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)人員。具體是指：1.經(jīng)總行或支行評定為長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，或被總行或支行確定為地市級（含）以上重點營銷優(yōu)質(zhì)法人客戶中的在職中高級管理人員、高級專業(yè)技術(shù)人員；2.國家經(jīng)

3、貿(mào)委中國企業(yè)聯(lián)合會和中國企業(yè)家協(xié)會最新評選的中國企業(yè) 500 強地市級（含）以上機構(gòu)中的在職中高級管理人員和高級專業(yè)技術(shù)人員；3.中央和地方國家機關(guān)、團體、事業(yè)單位在職副科級（含）或享受副科級（含）以上待遇的公職人員及高級專業(yè)技術(shù)人員，以及全國百強縣（市）的國家機關(guān)、團體、事業(yè)單位在職副科級（含） 以上公職人員及高級專業(yè)技術(shù)人員；4.金融機構(gòu)縣級分支機構(gòu)中的在職高級管理人員、縣級以上分支機構(gòu)中的在職中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)人員；5.經(jīng)總行認可的其他中高級管理人員。（二）擁有自有資產(chǎn)（動產(chǎn)和不動產(chǎn)）達 200 萬元（含）以上的人員?！安粍赢a(chǎn)”僅限于借款申請人本人或與配偶共同合法擁有的完全產(chǎn)權(quán)

4、的房產(chǎn)；“動產(chǎn)”指借款申請人本人或與配偶共同合法擁有的具有完全產(chǎn)權(quán)的非按揭狀態(tài)的交通工具、金融資產(chǎn)及公司股票等。（三）我行個人優(yōu)質(zhì)客戶。（四）持有我行銀行卡時間超過 1 年（含），且近 1 年內(nèi)本人名下在我行存款月均余額在 20 萬元（含）以上的客戶；（五）在我行個人貸款累計金額在 50 萬元（含）以上且連續(xù)2 年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）。（六）對于以個人住房作為抵押擔保，貸款金額在 30 萬元（含）以上，且連續(xù) 2 年以上沒有違約還款記錄的我行個人貸款客戶，若其有融資需求且提出申請，并符合我行個人借款人條件的，各行可向其發(fā)放個人信用貸款但應(yīng)同時滿足以下條件：1.貸款最高金額不

5、得超過 30 萬元，且不超過客戶已還個人住房擔保貸款累計本金的 70%，同時應(yīng)確保第一還款來源可靠、充足。2.個人住房抵押擔保貸款不得早于信用貸款收回，個人抵押擔保貸款提前還款的，信用貸款應(yīng)同時提前收回，貸款經(jīng)辦行應(yīng)在借款合同的補充條款中于借款人約定相關(guān)內(nèi)容。第三章貸款額度、期限、利率和還款方式第六條各經(jīng)辦行可依據(jù)借款人資信等級、特定準入條件， 確定不同貸款額度。第七條個人信用貸款期限一般為 1 年（含），最長不超過 3年。第八條個人信用貸款利率按照XX 農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款利率管理辦法的規(guī)定執(zhí)行。第九條個人信用貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期

6、限超過 1 年的， 采取按月還本付息或分次還本、按月季付息的還款方式。第十條個人信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意貸款期限在 1 年（含） 以內(nèi)的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計貸款期限(含展期期限)不得超過 1 年。展期前的利息按原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足 6 個月的，自展期日起，按當日掛牌的 6 個月貸款利率計息；超過 6 個月的， 自展期日起，按當日掛牌的 1 年期貸款利率計息。第四章貸款受理與調(diào)查第十一條 貸款受理（一）貸款人受理借款人貸款申請時，須要求借款人提供如下資料：1.個人信用貸款書面申請；2.

7、本人有效身份證件；3.居住地址證明;4.婚姻狀況證明；5.個人職業(yè)證明；6.借款人本人及家庭成員的收入證明；7.與貸款用途有關(guān)的相關(guān)資料；8.我行要求的其他資料。（二）根據(jù)借款人特定準入條件不同還需提供以下資料之一：1.優(yōu)質(zhì)法人客戶單位人事部門出具的職務(wù)及專業(yè)技術(shù)級別的書面證明。2.個人擁有的各類金融資產(chǎn)如銀行存款、保單等憑證；個人（或配偶）名下房產(chǎn)所有權(quán)證。3.我行個人優(yōu)質(zhì)客戶或銀行卡資料。4.我行個人貸款借款合同文本。第十二條貸款調(diào)查。貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人信用貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。（一）調(diào)查要點包括但

8、不限于以下：1.通過查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，了解借款人資信狀況；2.通過查詢我行風險管理系統(tǒng)和會計系統(tǒng)等，核實借款人在我行存、貸款情況，綜合考察借款人對我行貢獻度；3.借款申請人所提供的資料是否真實、合法、有效，申請是否自愿、屬實；4.借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力；5.貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。貸款不得違反國家有關(guān)規(guī)定用于證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。（二）對特定準入客戶的調(diào)查要點1.以我行優(yōu)質(zhì)法人客戶中高級管理人員或高級專業(yè)技術(shù)人員身份申請貸款的，須核實借款申請人職務(wù)或職稱身份是否符合規(guī)定條件，并調(diào)查借款申請人所

9、在單位的情況。（1）非我行評級的法人客戶，須向公司、機構(gòu)等部門查詢確定是否為我行重點營銷的存貸款優(yōu)質(zhì)法人客戶，或中國企業(yè)聯(lián)合會和中國企業(yè)家協(xié)會最新公布的中國企業(yè) 500 強及其地市級（含）以上分支機構(gòu)；（2）通過查詢國家權(quán)威部門編制的單位名錄確定是否為中央和地方國家機關(guān)、團體、事業(yè)單位或金融機構(gòu)，通過查詢國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站確定是否為國家統(tǒng)計局公布最新年度綜合排名的全國 500 強縣（市）。2.對擁有自有資產(chǎn) 200 萬元（含）以上的個人申請貸款，應(yīng)按照以下原則核驗相關(guān)資產(chǎn)權(quán)屬和價值，并評估借款申請人的風險偏好：（1）對最近一次房產(chǎn)交易時間或評估時間在年（含）以內(nèi)的房產(chǎn)，可依據(jù)借款申請人提交的原

10、購房發(fā)票、購房合同、購房契稅發(fā)票或經(jīng)向房產(chǎn)所在地房地產(chǎn)交易中心查詢獲得的房產(chǎn)交易價格判斷其價值。對最近一次房產(chǎn)交易時間或評估時間在年以上的房產(chǎn)或不足年，但借款申請人主動提出房產(chǎn)價值重估要求的，應(yīng)按照我行認可評估機構(gòu)出具的詢價或估價報告判斷其價值。如房產(chǎn)為與第三方（配偶和未成年子女除外）共同擁有， 應(yīng)剔除第三方所擁有的份額價值。若房產(chǎn)已作抵押或為按揭房產(chǎn)，則應(yīng)扣除抵押部分金額或未償清貸款金額；（2）認定汽車、船舶等交通工具的價值時，應(yīng)核實借款申請人提供的原始購買發(fā)票，并參照以下公式計算：現(xiàn)值=原購入價格-原購入價格年折扣率（10）使用年限。若借款申請人無法提供原始購買發(fā)票，需核實機動車輛登記證、

11、船舶所有權(quán)證書并以我行認可評估機構(gòu)出具的評估報告作為價值判斷依據(jù)；（3）存款保險、股票等金融資產(chǎn)的價值按申請時的現(xiàn)金價值確定。對我行存款，可通過我行會計系統(tǒng)等核實，并打印相關(guān)明細清單；對他行存款，應(yīng)核實他行簽發(fā)或出具的該存款的現(xiàn)金價值憑證或證明；對保險單，需核實保險單原件及保險公司出具的保險單現(xiàn)金價值確認書；對（非上市）公司股權(quán)，須核實公司營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、公司章程、最近年度的會計報表以及我行認可的會計師事務(wù)所出具的審計報告，以確認股權(quán)價值；存款、保險等金融資產(chǎn)的總價值，在借款申請人本人名下或與配偶共同擁有的存續(xù)期需在 6 個月（含）以上，存續(xù)期采取計算借款人金融資產(chǎn)近 6 個月內(nèi)日均總價值

12、是否達到申請時總價值的方式核定；（4）要認真分析借款申請人自有資產(chǎn)構(gòu)成，評估其風險偏好。若借款申請人股票、股票型基金、公司股權(quán)價值累計額超過其所提供個人自有資產(chǎn)證明價值的 50，應(yīng)從嚴掌握貸款額度和貸款期限。3.以我行個人優(yōu)質(zhì)客戶持卡人或我行銀行卡持卡人身份申請貸款的，調(diào)查人需查詢我行會計系統(tǒng)，并打印我行個人優(yōu)質(zhì)客戶銀行卡賬戶信息，了解確認該銀行卡是否為借款申請人本人所有，是否真實、有效。4.以我行個人貸款客戶身份申請貸款的，調(diào)查人應(yīng)根據(jù)貸款處理明細清單，判斷借款申請人在我行累計個人貸款金額是否達到 50 萬元,最近 2 年有否違約還款記錄。對貸款已結(jié)清客戶，判斷其累計貸款金額是否在 50 萬元（含）以上、貸款持續(xù)期是否在年以上且無違約還款記錄。對我行優(yōu)質(zhì)法人客戶中符合準入條件客戶群體進行整體營銷時，若借款人數(shù)超過 20 人，貸款合計金額超過 1000 萬元，應(yīng)對整體營銷的必要性、可行性進行事前評估，并經(jīng)貸款審批行審貸委員會批準方可發(fā)放貸款。第五章貸款審查、