風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)概述

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)概述第1節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念及其特征（1） 風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能會(huì)帶來(lái)正負(fù)兩方面的影響 但大眾較為一致的看法：導(dǎo)致虧損事件發(fā)生的可能性（日常認(rèn)為是虧損的）（盈虧的可能性）（2） 三類主要風(fēng)險(xiǎn)（以結(jié)果分）1、 收益風(fēng)險(xiǎn)：一旦發(fā)生，只會(huì)帶來(lái)收益，通常不會(huì)帶來(lái)虧損（例：投資國(guó)債）2、 純粹風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，只會(huì)帶來(lái)?yè)p失，不會(huì)帶來(lái)收益 （例：自然災(zāi)害、意外事故、簡(jiǎn)稱天災(zāi)人禍）3、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：一旦發(fā)生，既可能給人們帶來(lái)收益也可能帶來(lái)?yè)p失（例：股票投資）二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（根據(jù)內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài)概括）（一）客觀性：不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移（不能被消滅，但可以降低損

2、失）（二）損失性：風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)給人們帶來(lái)?yè)p失（三）不確定性：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生不確定 時(shí)間不確定 地點(diǎn)的不確定 損失程度不確定 損失的承擔(dān)主體不確定（4） 可測(cè)定性：人們可通過(guò)現(xiàn)有的方法進(jìn)行概率統(tǒng)計(jì)（5） 普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在無(wú)時(shí)不在（6） 發(fā)展性：一定的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在一定的范圍和條件下消失不見但隨之也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)（7） 可變性：風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、數(shù)量、種類在一定條件下會(huì)發(fā)生變化3、 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素（1） 風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)條件）：能引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能增加損失的條件實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：指有形的，能形象時(shí)間物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素（客觀物質(zhì)條件）（例如：汽車制動(dòng)系統(tǒng)）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素，

3、和人的品性和修養(yǎng)相關(guān)（主觀原因）（例如：縱火、詐騙）心理風(fēng)險(xiǎn)因素：無(wú)形的，與人的心理狀態(tài)相關(guān)（非故意因素）（例如：疏忽過(guò)失）（2） 風(fēng)險(xiǎn)事故：指損失的直接原因或外在原因，也指風(fēng)險(xiǎn)由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果（3） 損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少（例外：折舊不屬于，折舊是預(yù)期的） 直接：造成的有形損失（實(shí)質(zhì)損失）（例如：車禍、火災(zāi)） 間接：在直接損失的基礎(chǔ)上引起的無(wú)形損失（額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失）（4） 三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素的存在導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生帶來(lái)?yè)p失4、 風(fēng)險(xiǎn)的成本（1） 風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)成本：一旦發(fā)生，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)方面的費(fèi)用和支出 直接損失成本：與直接損

4、失相關(guān) 間接損失成本：與間接損失相關(guān)（2） 風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成本1、資源配置成本：高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或部門由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而原本可以配置到這些行業(yè)或部門的資源不愿意配置，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率下降（例如：核電站）2、效率（貨幣資金的使用效率）損失成本：使貨幣資金的使用效率下降，人們?cè)趹?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或彌補(bǔ)損失，通常采取準(zhǔn)備金的方法（準(zhǔn)備金是用來(lái)彌補(bǔ)損失的，通常不能挪作他用）1、 精神損失成本：由于風(fēng)險(xiǎn)存在，使人們精神處于緊張的狀態(tài)而導(dǎo)致工作效率下降第2節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的種類1、 按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象劃分（1） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn) （至于因市場(chǎng)價(jià)格跌落致使某種財(cái)產(chǎn)貶值，則不屬于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)）（2）

5、 人身風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、死、殘（3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)（4） 信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn)）：債務(wù)人在債務(wù)到期時(shí)不償還債務(wù)而給債權(quán)人帶來(lái)?yè)p失2、 按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因劃分（1） 自然風(fēng)險(xiǎn)：自然里的不規(guī)則變化所引起的風(fēng)險(xiǎn) 特征：不可控 帶有周期性 后果的共沾性（2） 政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）：政治原因或政治風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn) （戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂、管制、國(guó)家變更外貿(mào)法令）（三）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)產(chǎn)生 及人們生活造成損失的可能性（例：偷竊、搶劫、玩忽職守、

6、故意破壞）（3） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：因市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等經(jīng)濟(jì)因素或經(jīng)營(yíng)者決策失誤等經(jīng)濟(jì)原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)上的損失的風(fēng)險(xiǎn)（例如：生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲跌、經(jīng)營(yíng)的盈虧） 信用風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)（例如：供求） 通脹風(fēng)險(xiǎn)（貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)）：物價(jià)上升、貨幣貶值 匯率風(fēng)險(xiǎn)：用一國(guó)貨幣表示的另外一國(guó)貨幣的價(jià)格（兩國(guó)貨幣的比價(jià)） 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)3、 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)劃分（1） 純粹風(fēng)險(xiǎn)：只帶來(lái)?yè)p失不會(huì)帶來(lái)收益（2） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：有可能帶來(lái)?yè)p失也有可能帶來(lái)收益四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生環(huán)境劃分（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為所導(dǎo)致的（與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)無(wú)關(guān)）（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)

7、險(xiǎn)（例如：人口的增加、資本的成長(zhǎng)、技術(shù)的進(jìn)步、政治經(jīng)濟(jì)體制改革等）損失不同：靜態(tài)只帶來(lái)?yè)p失、無(wú)收益；動(dòng)態(tài)對(duì)一部分人來(lái)說(shuō)是損失、對(duì)另一部分人是收益影響范圍不同：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響?。粍?dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響較大發(fā)生特點(diǎn)不同：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性較明顯；動(dòng)態(tài)通常無(wú)規(guī)律性質(zhì)、含義不同：靜態(tài)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)有純粹風(fēng)險(xiǎn)也有投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)5、 按風(fēng)險(xiǎn)后果的影響來(lái)劃分（一）基本風(fēng)險(xiǎn)：影響全社會(huì)或影響全社會(huì)主要行業(yè)部門的風(fēng)險(xiǎn)（通常難以靠個(gè)人力量阻止）（二）特定風(fēng)險(xiǎn)：僅僅影響個(gè)人的人及單位（依靠特定方法和措施可限制風(fēng)險(xiǎn)）六、按風(fēng)險(xiǎn)后果劃分（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)（二）收益風(fēng)險(xiǎn)（三）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)

8、產(chǎn)生和發(fā)生的前提關(guān)系（保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種方式方法）（2） 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)：新險(xiǎn)種的誕生（3） 保險(xiǎn)是現(xiàn)在社會(huì)化解風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的主要方法 保險(xiǎn)可以把未來(lái)巨大的，不確定的損失轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在較小的、固定的保費(fèi)支出2、 可保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出（1） 可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)（2） 可保風(fēng)險(xiǎn)的提出1、 風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在和保險(xiǎn)公司承受能力之間的矛盾2、 根本原因是保險(xiǎn)公司的企業(yè)性質(zhì)決定的 （收入（保費(fèi)一定）支出（分賠償支出和經(jīng)營(yíng)成本（一定）=利潤(rùn)）故，當(dāng)經(jīng)營(yíng)成本一定，保費(fèi)一定時(shí)，賠償支出越小，利潤(rùn)越高3、 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（1） 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（參照前面的風(fēng)險(xiǎn)不確定性）（2） 風(fēng)險(xiǎn)必須是意

9、外的（共同海損除外）1、 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害的后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為2、 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)不可預(yù)知的（3） 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的（4） 風(fēng)險(xiǎn)必須有重大損失的可能性 （如此才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求，反之會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理成本增加）（5） 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（實(shí)際出險(xiǎn)的只是小部分，如此才能合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人投的起保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的保險(xiǎn)基金）（6） 風(fēng)險(xiǎn)的損失可以用貨幣來(lái)衡量（7） 損失發(fā)生的概率較小4、 可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)的類別1、 財(cái)產(chǎn)方面的可保風(fēng)險(xiǎn)（1） 財(cái)產(chǎn)的直接損失（2） 財(cái)產(chǎn)的間接損失（3） 因財(cái)產(chǎn)的直接損失而導(dǎo)致的間接收益損失2、 人身方面的損失（1）

10、非正常死亡（2） 身體喪失工作能力（受害或疾?。?） 老年（養(yǎng)老保險(xiǎn)）3、 責(zé)任方面的可保風(fēng)險(xiǎn)（1） 使用汽車或其他運(yùn)輸工具（2） 使用建筑物（3） 雇傭關(guān)系（4） 產(chǎn)品的制造，買賣或修理（例如：三包）（5）職務(wù)上的過(guò)失（單獨(dú)執(zhí)業(yè)者）（例如：醫(yī)生）5、 不可保風(fēng)險(xiǎn)1、 市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)（1） 季節(jié)性或循環(huán)性的價(jià)格波動(dòng)（2） 消費(fèi)者偏好的改變（3） 款式的變更（與上者相似）（4） 競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)2、 政治、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)（1） 戰(zhàn)爭(zhēng)（2） 核污染（3） 對(duì)自由貿(mào)易的政府管制，外匯管制（4） 不合理的稅收（5） 國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化3、 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)（1） 機(jī)器設(shè)備喪失經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不能有效使用（2）

11、 原材料的匱乏（3） 比較難以解決的技術(shù)問(wèn)題（4） 罷工、怠工、騷亂（5） 勞動(dòng)計(jì)劃安排的失誤 上述可保風(fēng)險(xiǎn)都是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)而言，因?yàn)榇蠖鄶?shù)政治、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)都是保險(xiǎn)人不能控制的，損失難以確定，所以不保。第4節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1、 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義：風(fēng)險(xiǎn)管理是人們通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，損害程度的衡量，風(fēng)險(xiǎn)處置方法的選擇或執(zhí)行以求以最小的成本獲取最大安全保障的經(jīng)濟(jì)手段2、 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的其中一種方式方法3、 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義（1） 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：風(fēng)險(xiǎn)（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理的核心：最佳（最適用）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（3） 風(fēng)險(xiǎn)管理的目的：以最小的的成本獲取最大的安全保障4、 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（1

12、） 損失前的目標(biāo)1、經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：以最經(jīng)濟(jì)的方法來(lái)避免、減少損失事件的發(fā)生2、減少企業(yè)和人員對(duì)潛在損失的煩惱和憂患3、遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任（二）損失后的目標(biāo)1、為企業(yè)繼續(xù)生存盡快恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)2、保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性3、保持企業(yè)收入的穩(wěn)定4、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任五、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序1、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)：受到認(rèn)知能力和認(rèn)識(shí)水平的局限方法：生產(chǎn)流程分析法：畫生產(chǎn)流程圖，分析可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)報(bào)表分析法 風(fēng)險(xiǎn)列舉法：用圖表的方式來(lái)歸類表現(xiàn) 保險(xiǎn)調(diào)查法：委托保險(xiǎn)公司代為調(diào)查可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) 實(shí)地調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)法2、 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：通過(guò)對(duì)收集的資料的分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度(擴(kuò)展：風(fēng)險(xiǎn)的

13、衡量：損失頻率的測(cè)定；損失額度的測(cè)定：測(cè)定一定時(shí)期內(nèi)某一標(biāo)的遭受最大可能的損失（重視程度不一定）3、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度結(jié)合其他因素綜合考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度4、 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5、 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)6、 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇（主要分為控制型和財(cái)務(wù)型）（一）控制法：防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或一旦發(fā)生，將損失降到最低1、避免：盡可能不去做導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的事情（在一定條件下可以徹底避免） 缺點(diǎn)：消極放棄一些利益；不可能真的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)2、排除：是一種積極的方法，采用積極的預(yù)防措施或手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將損失降到最低 風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防

14、風(fēng)險(xiǎn)的分散：增加風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，人均損失降低了 風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合：與相同風(fēng)險(xiǎn)的人通過(guò)締結(jié)協(xié)議的方式共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格同盟） 風(fēng)險(xiǎn)的限制：通過(guò)合同的標(biāo)準(zhǔn)化將風(fēng)險(xiǎn)限定在一定范圍內(nèi)（股票漲停板）（2） 財(cái)務(wù)法：事先籌措資金（基金：?？顚Ｓ茫┑姆绞絹?lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失（例獎(jiǎng)學(xué)金）1、自留風(fēng)險(xiǎn)：面臨風(fēng)險(xiǎn)的人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（例：坐飛機(jī)）處理風(fēng)險(xiǎn)成本自留風(fēng)險(xiǎn)的成本風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致最大預(yù)期損失在可承受的范圍內(nèi)沒(méi)有更好分風(fēng)險(xiǎn)管理的選擇為了利益有意識(shí)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)手段，無(wú)意識(shí)地形成風(fēng)險(xiǎn)自留2、 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：將無(wú)法回避和排除的風(fēng)險(xiǎn)有意識(shí)地盡可能地通過(guò)某種經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移給他人直接轉(zhuǎn)移：將與風(fēng)險(xiǎn)因素相關(guān)的標(biāo)的直接轉(zhuǎn)移（出售）間

15、接轉(zhuǎn)移：將與標(biāo)的相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）七、風(fēng)險(xiǎn)管理方法的檢查和評(píng)估選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理方法后，要定期對(duì)結(jié)果做評(píng)估，找出問(wèn)題，根據(jù)變化趨勢(shì)及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理方法，保障自身八、風(fēng)險(xiǎn)處理方法比較損失頻率 損失程度 通常采用的方法 低 小 自留風(fēng)險(xiǎn) 高 小 自留風(fēng)險(xiǎn) 低 大 保險(xiǎn) 高 大 避免第2章 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展第1節(jié) 保險(xiǎn)及起源一、集合多數(shù)面臨風(fēng)險(xiǎn)的人聚集建立基金（保險(xiǎn)制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)），對(duì)因特定的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的少數(shù)個(gè)人或單位（后果）提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（經(jīng)濟(jì)保障）的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制要點(diǎn)一：建立基金要點(diǎn)二：對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（經(jīng)濟(jì)保障）要點(diǎn)三：財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制2、 保險(xiǎn)產(chǎn)生的基本

16、條件（1） 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件（2） 剩余產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)（3） 商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)（不斷提高保險(xiǎn)深度與密度，密度就是參與保險(xiǎn)的人數(shù)）3、 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想與救濟(jì)后備制度（例如：耕三余一）（1） 外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)（漢莫拉比法典：石匠）（2） 海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展：海上保險(xiǎn)是各類保險(xiǎn)中發(fā)展最早的一種，近代保險(xiǎn)由此發(fā)展1、 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽2、 船舶和貨物抵押貸款是海上保險(xiǎn)的雛形3、 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地（4） 火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展：1666年倫敦大火火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生（5） 人身保險(xiǎn)

17、的起源與發(fā)展1、 起源于海上販賣奴隸2、 起源于古埃及的殯葬制度3、 起源于中世紀(jì)歐洲的“行會(huì)制度”（6） 責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展：相關(guān)法律制度的完善（7） 信用保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展：隨著資本主義商業(yè)以及銀行信用的普遍和道德風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的1、 保證保險(xiǎn)2、 信用保險(xiǎn)4、 我國(guó)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最常用指標(biāo)：保險(xiǎn)深度密度國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度第2節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)、特征、職能、作用、保險(xiǎn)基金理論1、 保險(xiǎn)的性質(zhì)（1） 從經(jīng)濟(jì)角度看1、 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為2、 保險(xiǎn)是一種金融行為：大多數(shù)人交的保費(fèi)給少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)的人用3、 是國(guó)民收入的再分配（2） 從法律角度看：是一種合同安排，

18、受合同約束，受合同保障（3） 從社會(huì)功能看2、 保險(xiǎn)的特征1、 廣泛性2、 安全性：社會(huì)安全的穩(wěn)定器和安全網(wǎng)3、 互助共濟(jì)性4、 有償性5、 法律性：一切保險(xiǎn)活動(dòng)受法律保障3、 保險(xiǎn)與相似行為的比較（1） 保險(xiǎn)與賭博1、相似之處：給付與反給付之間不對(duì)等 反給付通常依賴于不確定因素2、 二者的區(qū)別：賭博可能是純粹風(fēng)險(xiǎn)或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)主要針對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)是社會(huì)再生產(chǎn)的一個(gè)環(huán)節(jié)，而賭博不是 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散的過(guò)程，而賭博不是 賭博盈虧之間無(wú)共同利益；保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人有共同利益 賭博通過(guò)偶然幾率受益；保險(xiǎn)要通過(guò)科學(xué)計(jì)算 二者的社會(huì)后果不一樣，賭博會(huì)帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定；保 險(xiǎn)受國(guó)家鼓勵(lì) 保

19、險(xiǎn)有可保利益做限制；賭博沒(méi)有（沒(méi)有可保利益的保險(xiǎn)視為賭博）（2） 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1、 相似：都是為了應(yīng)對(duì)將來(lái)某種經(jīng)濟(jì)上支出的需要而現(xiàn)在儲(chǔ)備資金2、區(qū)別：儲(chǔ)蓄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為；保險(xiǎn)是一種互助行為 儲(chǔ)蓄給付與反給付基本對(duì)等；保險(xiǎn)不對(duì)等 二者計(jì)算技術(shù)不一樣，儲(chǔ)蓄更簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)更復(fù)雜 二者目的性不一樣，儲(chǔ)蓄是為了消費(fèi)支出；保險(xiǎn)是為了損失補(bǔ)償?shù)闹С觯?） 保險(xiǎn)與救濟(jì)（救濟(jì)是一個(gè)施善的行為）1、 相似：兩者都是為了應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故，帶來(lái)補(bǔ)償?shù)拇胧?、 區(qū)別：救濟(jì)是一個(gè)單方面行為；保險(xiǎn)是互助共濟(jì)行為 保險(xiǎn)是一個(gè)合同行為；救濟(jì)不需要簽訂合同 救濟(jì)是無(wú)償?shù)膸椭?；保險(xiǎn)是一種有償?shù)膸椭?救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)由施救者自己定；保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)由合同定

20、（4） 保險(xiǎn)與自保1、 相似：都是采取事先籌措資金的方式來(lái)彌補(bǔ)損失2、區(qū)別：自保屬于風(fēng)險(xiǎn)自留；保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 自保對(duì)于損失補(bǔ)償不充分；保險(xiǎn)的補(bǔ)償是充分的 自保的準(zhǔn)備金在特殊情況下可以挪用；保險(xiǎn)基金專款專用 自保較方便；保險(xiǎn)較麻煩4、 保險(xiǎn)的職能（1） 基本職能1、 分散風(fēng)險(xiǎn)的職能2、 補(bǔ)償損失的職能：補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和最終目的（2） 派生職能1、 融資的職能：社會(huì)后備基金有一部分靠保險(xiǎn)2、 防災(zāi)防損的職能：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都有防災(zāi)防損的義務(wù)3、 分配的職能：保險(xiǎn)是一種國(guó)民收入再分配5、 保險(xiǎn)的作用（1） 保障再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 （保險(xiǎn)有預(yù)賠付機(jī)制，即先預(yù)估損失，給一筆錢，后再多退少補(bǔ)）（

21、二）有利于推動(dòng)商品流通和消費(fèi)（三）有利于人們生活的安定（四）有助于擴(kuò)大積累基金的規(guī)模（五）有助于推動(dòng)科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力（有可能成功有可能失?。┯兄谠黾油鈪R收入：促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展 保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司通過(guò)向再保險(xiǎn)公司交保費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，外國(guó)向中國(guó)提供再保險(xiǎn)，即外匯（7） 在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)（8） 有利于加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理（九）有助于民事賠償責(zé)任的履行（就是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，行為人疏忽過(guò)失導(dǎo)致他人受到傷害，傷害在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可以代位追償）（十）有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支（十一）有助于財(cái)政、信貸收支的平衡（與（一）相對(duì)應(yīng)，只有再生產(chǎn)迅速恢復(fù)，有收入了，才能交稅，才能還清銀行貸款

22、）第3節(jié) 保險(xiǎn)基金的基本理論1、 社會(huì)后備基金：國(guó)家為了應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故所導(dǎo)致的損失補(bǔ)償而建立的補(bǔ)償性質(zhì)的基金（1） 社會(huì)總產(chǎn)品的分配與社會(huì)后備基金關(guān)系補(bǔ)償生產(chǎn)資料，被稱為補(bǔ)償基金用于擴(kuò)大生產(chǎn)追加，叫做積累基金用于個(gè)人和社會(huì)公共消費(fèi)，叫做消費(fèi)基金用來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害的后備基金（2） 后備金形態(tài)：實(shí)物和貨幣（三）形式：集中形式形成的貨幣基金（例如：國(guó)家儲(chǔ)蓄） 分散自保（例如：?jiǎn)挝弧€(gè)人） 保險(xiǎn)形式的后備基金（無(wú)實(shí)物形態(tài)、都是貨幣形態(tài)）（4） 特點(diǎn)：形式一：強(qiáng)制形成，無(wú)償使用 形式二：分散形成，自留自用，額度相對(duì)較小 形式三：分散形成，集中使用2、 保險(xiǎn)基金的性質(zhì)和特點(diǎn)1、性質(zhì)：是不直接參與社會(huì)生產(chǎn)流通，

23、處在準(zhǔn)備狀態(tài)的基金，應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和突發(fā)事故導(dǎo)致的損害補(bǔ)償2、特點(diǎn)：是以經(jīng)濟(jì)方法形成的，出售保單，簽合同，收取保費(fèi) 有特定的使用范圍 長(zhǎng)期積累 貨幣形態(tài)：便于籌集補(bǔ)償方便：貨幣是一般等價(jià)物發(fā)揮融資的功能3、 保險(xiǎn)基金來(lái)源：總體來(lái)源于保費(fèi)4、 保險(xiǎn)基金的構(gòu)成1、 自有資金2、 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提?。ūＹM(fèi)準(zhǔn)備金）：把還沒(méi)到期的保費(fèi)提取作為準(zhǔn)備金結(jié)轉(zhuǎn)到下一個(gè)會(huì)計(jì)年度以備賠償之用3、 未決賠償準(zhǔn)備金：在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)對(duì)保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的未決賠案從當(dāng)期保費(fèi)中提取的準(zhǔn)備金（一經(jīng)提取，不能挪作他用）（1）提取的條件：保險(xiǎn)人已經(jīng)知道發(fā)生什么事 被保險(xiǎn)人提出索賠的請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司未核實(shí) 保險(xiǎn)公司已核實(shí)，但未支取（

24、2） 提取方式：逐案提取平均估算4、 公積金用途：增加經(jīng)營(yíng)實(shí)力擴(kuò)大規(guī)模 （分為法定公積金和任意公積金）5、總準(zhǔn)備金：提取各項(xiàng)基金總和6、保險(xiǎn)保障基金：巨大的意外事故導(dǎo)致的損失補(bǔ)償?shù)?章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則（最重要的原則）一、告知（一）含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同，否則合同無(wú)效Why：保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定的 保險(xiǎn)合同的特殊性（保險(xiǎn)合同是附和性合同，一方?jīng)Q定，另一方附和） 風(fēng)險(xiǎn)本身具有的不確定性決定的 盡管最大誠(chéng)信原則是對(duì)雙方的，實(shí)際主要針對(duì)投保人 Why：因?yàn)檠a(bǔ)償是針對(duì)投保人不確定的風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不可能對(duì)所有標(biāo)的風(fēng)

25、險(xiǎn)狀況實(shí)地考察 合同簽訂后，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生改變保險(xiǎn)公司很難了解 保險(xiǎn)公司有一定的職業(yè)道德 對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管更容易（2） 內(nèi)容：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述（在訂立合同時(shí)以及在履行的時(shí)候都應(yīng)該按最大誠(chéng)信原則告知）法定性先合同性主動(dòng)性1、廣義：訂立、履行的時(shí)候都告知（我國(guó)采用廣義） 狹義：?jiǎn)斡喠r(shí)告知2、投保人、被保險(xiǎn)人告知的形式：無(wú)限告知（客觀告知）：法律上沒(méi)有規(guī)定哪些告知，但原則上與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的都應(yīng)告知 （存在難以操作的問(wèn)題）詢問(wèn)回答告知（主觀告知）：保險(xiǎn)公司問(wèn)了，回答了，就算履行了告知義務(wù) （表現(xiàn)為投保人填

26、寫保單的過(guò)程）3、保險(xiǎn)人告知的形式（1）明確列明：以書面合同的形式將告知內(nèi)容列出（2）明確說(shuō)明：對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明 （保險(xiǎn)公司免責(zé)部分：即使投保人不問(wèn)，保險(xiǎn)公司也要主動(dòng)告知）（主要內(nèi)容：責(zé)任范圍，哪些范圍保險(xiǎn)公司免責(zé)，哪些范圍需賠償，這個(gè)也要明確說(shuō)明）4、 重要事實(shí)：對(duì)保險(xiǎn)人決定是否或以什么條件承保（保費(fèi)高低）起決定性作用的事實(shí)（1）投保人：在合同簽訂前，投保人應(yīng)將標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況（重要事實(shí)）主動(dòng)告知（表現(xiàn)為投保人填寫投保單（不是每次都要，大額、重要的才要） 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加了一定要告知 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)事項(xiàng)的變更 保險(xiǎn)事件發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人要主動(dòng)告知（2）保險(xiǎn)人：主動(dòng)列明、說(shuō)明免責(zé)情況 拒賠原因要

27、告知5、告知時(shí)間：從申請(qǐng)投保起至保險(xiǎn)合同終止時(shí) 發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)6、無(wú)需告知的情況：標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)下降的情況 保險(xiǎn)人知道或推定知道的狀況可以不講 保單明示條款，表示不需要2、 保證1、含義：是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)2、保證的目的：把風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)可控制的范圍內(nèi)3、保證的類型：（1） 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證承諾保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證（保證將來(lái)，不保證過(guò)去

28、和現(xiàn)在）（2） 根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證明示保證：是指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證：是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中（船舶上用得比較多：適航性）3、 告知和保證的主要區(qū)別告知：僅僅是告知一個(gè)事實(shí)，可以與實(shí)際事實(shí)有一定差異（認(rèn)知水平與認(rèn)知能力不足）保證：保證的事實(shí)與實(shí)際事實(shí)不能有差異4、 棄權(quán)和禁止反言（P73）1、棄權(quán)：保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)2、棄權(quán)條件：保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗

29、辯權(quán) 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表明，包括明示表示和默示表示3、 默示棄權(quán)：投保人未按期繳納保費(fèi)或違背其它約定的義務(wù)（例：防災(zāi)防損），保險(xiǎn)人本有權(quán)解除合同，但它仍然接收了投保人逾期繳納的保費(fèi)，則表明保險(xiǎn)人愿意繼續(xù)保險(xiǎn)合同投保人違反防災(zāi)防損義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知的情形下未解除合同，而是指示投保人采取防災(zāi)防損措施，視為保險(xiǎn)人愿意繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但他們逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄在合同期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況增加，保險(xiǎn)人本有權(quán)解除合同，但他選擇增加保費(fèi)或繼續(xù)收取保費(fèi)，視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)2、禁止反言：合同的一方

30、既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利3、主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司，防止保險(xiǎn)人濫用抗辯權(quán)，通常用來(lái)處理保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，使最大誠(chéng)信原則能更好地被落實(shí)五、違背最大誠(chéng)信原則的行為及其后果1、過(guò)失違背最大誠(chéng)信原則的行為未告知：疏忽過(guò)失或者誤以為不重要而未告知誤告：認(rèn)識(shí)水平、認(rèn)識(shí)能力的缺錢，對(duì)于標(biāo)的的狀況認(rèn)識(shí)不清2、 故意違背最大誠(chéng)信原則的行為隱瞞：投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況有所了解，但故意不告知（例如：帶病投保）欺詐：為了騙取保險(xiǎn)金3、后果：合同無(wú)效 過(guò)失可退部分保費(fèi)，故意違背不可退保費(fèi)第2節(jié) 可保利益原則1、 可保利益原則的含義1、 可保利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因各種

31、利害關(guān)系而擁有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益2、性質(zhì)：可保利益是保險(xiǎn)合同的客體（權(quán)利、義務(wù)所指的對(duì)象） 可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) 可保利益（保險(xiǎn)公司可保，但不一定保）保險(xiǎn)合同的利益（保險(xiǎn)公司一定要保）3、 可保利益的構(gòu)成條件利益必須是合法的可保利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的 已經(jīng)確定的利益 能夠確定的利益（例如：企業(yè)預(yù)期利潤(rùn)） 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益4、 可保利益原則的含義：在保險(xiǎn)合同簽訂或履行的過(guò)程中，投保人對(duì)標(biāo)的必須具有可保利益，否則合同無(wú)效2、 規(guī)定可保利益的意義（1） 防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博（2） 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（3） 規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度（與保險(xiǎn)金額相關(guān)，可賠償?shù)淖罡呓痤~）3、 可保利益原則

32、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（1） 不同保險(xiǎn)的可保利益1、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)2、 責(zé)任保險(xiǎn)中的可保利益（屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇）公共場(chǎng)所的公眾責(zé)任（各種公眾場(chǎng)所，在場(chǎng)所內(nèi)受傷都要賠償）產(chǎn)品責(zé)任的可保利益（產(chǎn)品的銷售、維修、生產(chǎn)商要賠償）職業(yè)責(zé)任的可保利益（職業(yè)人因疏忽過(guò)失導(dǎo)致他人受傷也要賠償，例：醫(yī)護(hù)人員）雇主責(zé)任（例：工傷事故）4、 人身保險(xiǎn)中的可保利益（1） 人身關(guān)系：投保人以自己的生命和身體作標(biāo)的（例如人壽、人身意外傷害）（2） 親屬關(guān)系：投保人以他人作標(biāo)的投保（例如：配偶、子女、父母） PS：在以他人作標(biāo)的時(shí)，各個(gè)國(guó)

33、家對(duì)保險(xiǎn)的法律規(guī)定是不同的 利益主義原則：投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上或者其他私人之間的厲害關(guān)系（英美多用此） 同意主義原則：不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意即可（大陸法系多采用此） 利益與同意相結(jié)合原則：有利害關(guān)系的時(shí)候有可保利益，取得被保險(xiǎn)人同意的時(shí)候也有可保利益（我國(guó)采用此）（3） 雇傭關(guān)系（4） 債權(quán)債務(wù)關(guān)系（非常重要：法律規(guī)定受益人必須由被保險(xiǎn)人指定，如果受益人的故意行為致使被保險(xiǎn)人受到傷害，受益人則喪失收益權(quán)）（2） 對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同（P68）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，如在有效期

34、內(nèi)失去了保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任補(bǔ)充：1、保險(xiǎn)人與標(biāo)的之間有利害關(guān)系是索賠的條件之一（1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)候被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益（2） 人身保險(xiǎn)：簽訂合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益2、可保利益確定依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因此人身保險(xiǎn)金額是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保費(fèi)的能力得出的3、 可保利益的消滅財(cái)產(chǎn)：財(cái)產(chǎn)的損毀或滅失人身：被保險(xiǎn)人因合同除外的原因死亡（例：觸犯法律判死刑、自殺）第3節(jié) 近因原則 P751、 近因原則及其含義（1） 近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，最直接最有效起決定作用的原因（

35、2） 含義：這個(gè)原因在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行賠償2、 堅(jiān)持近因原則的意義（1） 導(dǎo)致?lián)p失原因太多，保險(xiǎn)人判斷有困難（2） 企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍有限3、 判斷方法（1） 順序法（從原因）從第一個(gè)（這個(gè)就是近因）第二個(gè)最后一個(gè)（2） 倒推法（從結(jié)果）從損失最后一個(gè)事件向前一個(gè)事件第一個(gè)事件（這個(gè)就是近因）4、 近因原則的運(yùn)用1、單一原因造成的損失，直接判斷在不在責(zé)任范圍內(nèi)2、多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（1）多種原因不分先后，且都對(duì)損失有實(shí)質(zhì)、直接的影響，則原則上它們都是近因，此時(shí)多種原因若都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償多種原因若都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不用承擔(dān)賠償有在有不在，只賠

36、償在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的（2） 多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生，且多個(gè)原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則要賠償一切都不在責(zé)任范圍內(nèi)，則都不用賠除外責(zé)任的原因在前，屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因在后，則不用賠屬于責(zé)任范圍內(nèi)的原因在前，除外責(zé)任在后，要賠（3） 多種原因間斷發(fā)生所致的損失多種原因間斷發(fā)生，雖然有先后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成有影響，此時(shí)的判斷及保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任與多種原因同時(shí)發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同第4節(jié) 損失補(bǔ)償原則1、 損失補(bǔ)償原則（P77）1、含義：只要是在損失范圍內(nèi)，都有權(quán)要求賠償2、被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)

37、人出獲得賠償以實(shí)際價(jià)值為限 （為限：通過(guò)賠償，被保險(xiǎn)人恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不能額外獲利 獲得充分賠償）2、 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義維護(hù)了雙方的正當(dāng)利益，既不多賠也不少賠。防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而額外獲利防止了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、 被保險(xiǎn)人索賠的條件保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)損失能用貨幣衡量4、 保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)賠償方式進(jìn)行選擇貨幣 修復(fù) 置換5、 保險(xiǎn)人對(duì)賠償限度的掌控以實(shí)際損失為限賠償不會(huì)超過(guò)標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)以可保利益為限（以上三者以最低者為限，按最低的賠）6、 被保險(xiǎn)人不得通過(guò)賠償額外獲利1、 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失后，在計(jì)算賠償時(shí)要扣去殘值2、 標(biāo)的損失是一個(gè)有責(zé)

38、任的第三方造成，則保險(xiǎn)公司代位追償，即保險(xiǎn)公司先賠給你，然后保險(xiǎn)公司再向第三方索賠7、 賠償方法第一損失賠償方式，損失金額和保險(xiǎn)金額中按少的賠比例賠償：賠償金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額 / 損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值）8、 損失補(bǔ)償原則的修正（1） 定值保險(xiǎn)：訂合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并以此為保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，按約定的價(jià)值賠償（有可能會(huì)超過(guò)實(shí)際損失額）（2） 自負(fù)額：保險(xiǎn)人在合同中規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的責(zé)任的份額表現(xiàn)方式：以絕對(duì)額表示還是以比例方式表示需在合同中注明為什么規(guī)定自負(fù)額？ 保險(xiǎn)人防止自己過(guò)度承擔(dān)責(zé)任 保險(xiǎn)人防止過(guò)度的小

39、額賠償，防止經(jīng)營(yíng)成本增加 加強(qiáng)被保險(xiǎn)人自己的責(zé)任心，被保險(xiǎn)人盡到應(yīng)盡的謹(jǐn)慎和注意（3） 免賠額：保險(xiǎn)人在合同中規(guī)定發(fā)生保險(xiǎn)事件后保險(xiǎn)人不用承擔(dān)的責(zé)任的份額1、表現(xiàn)方式絕對(duì)值（免賠額） 比例（免賠率）2、免賠的類型：（1）絕對(duì)免賠：標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到起賠限額，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)全部損失，一旦達(dá)到或超過(guò)起賠限額，保險(xiǎn)人將扣除免賠額或免賠率，再對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償 標(biāo)的的損失一旦達(dá)到或超過(guò)起賠限額，對(duì)超出部分進(jìn)行補(bǔ)償 （2）相對(duì)免賠：標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到起賠限額，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)全部損失，一旦達(dá)到或超過(guò)起賠限額，保險(xiǎn)人不扣除免賠額、免賠率進(jìn)行補(bǔ)償 全部賠償（PS：相對(duì)免賠用的比較少，絕對(duì)免賠用的比

40、較多，相對(duì)免賠有鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人擴(kuò)大損失以達(dá)到免賠額的嫌疑，與保險(xiǎn)經(jīng)審訊相違背）（4） 重置價(jià)值保險(xiǎn)保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人按重置價(jià)投保（有可能會(huì)多賠）（5） 施救費(fèi)用的賠償1、施救是被保險(xiǎn)人自己救，救助是第三方去救2、施救是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償合理的施救費(fèi)用*無(wú)效果無(wú)報(bào)酬，不針對(duì)油輪5、 損失補(bǔ)償原則的派生原則（1） 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分擔(dān)原則1、 重復(fù)保險(xiǎn)，投保人以同一個(gè)標(biāo)的。同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。2、 條件：投保人拿同一個(gè)標(biāo)的及同一個(gè)保險(xiǎn)利益 同一保險(xiǎn)期內(nèi) 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)

41、標(biāo)的的價(jià)值3、存在的原因：投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽 為求得更大的安全感 為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)4、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益 方法：順序責(zé)任分?jǐn)偡ǎ喊闯鰡雾樞颍ú皇翘貏e合理，一般不用） 例如：共損失40萬(wàn)，A承保30萬(wàn)，B承保30萬(wàn)，C承保30萬(wàn)，則A賠償30萬(wàn)，B賠償10萬(wàn)，C不用賠償。（即后出單的賠償差額部分） 按比例賠償（我國(guó)多用此）各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和） 例如：60萬(wàn)元的房子，甲承

42、保50萬(wàn)，乙承保30萬(wàn)，房子火災(zāi)損失40萬(wàn)。 則甲=40*（50/80）=25（萬(wàn)元） 乙=40*（30/80）=15（萬(wàn)元） 限額責(zé)任分?jǐn)偡ǎ涸跊](méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和） 例1，依然是的題目，甲=40*（40/70）=22.875（萬(wàn)元） 乙=40*（30/70）=17.143（萬(wàn)元） 例2，A承保8萬(wàn)元，B承保10萬(wàn)元，損失9萬(wàn)元 A=9*8/（8+9） B=9*9/（8+9）（2） 代位原則（代位求償原則）代位追償原則：在財(cái)產(chǎn)保

43、險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。堅(jiān)持代位追償原則的意義 防止被保險(xiǎn)人可能的雙重獲利 為了維護(hù)社會(huì)公共利益 使得被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償內(nèi)容：分為權(quán)利代位和物上代位 1、權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán) （1）條件：損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位

44、追償權(quán) （2）保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 （3）保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：法定方式：即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)，但我國(guó)多采用此方法，但通常在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書” 約定方式：即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人（合同雙方）的磋商、確認(rèn) （4）代位追償權(quán)不受妨礙情況：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意

45、放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，放棄對(duì)第三者索賠的行為無(wú)效 被保險(xiǎn)人故意或因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人可以扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金（5）保險(xiǎn)人行使權(quán)利代位的時(shí)候被保險(xiǎn)人的義務(wù)：協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償 （全責(zé)，主要責(zé)任，同等責(zé)任，次要責(zé)任）（6） 第三者的判斷：可以是法人，也可以是自然人，但他必須和被保險(xiǎn)人沒(méi)有任何利害關(guān)系 2、物上代位 （1）含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) （2）取得的基礎(chǔ)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做推定全損的處理 （全損：標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值全部喪失，物質(zhì)形態(tài)不復(fù)存在 實(shí)際全損：1、貨物全部被燒光2、船

46、舶失蹤超過(guò)6個(gè)月3、船沉沒(méi)在深海，無(wú)法打撈，或貨物無(wú)打撈價(jià)值 推定全損：1、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免2、修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值3、失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失）（3） 物上代位的取得：通過(guò)委付指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的的一切權(quán)益(包括權(quán)益也包括義務(wù)，即既享有收益也要支付費(fèi)用成本)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為（簡(jiǎn)化版本：被保險(xiǎn)人通過(guò)放棄物權(quán)來(lái)?yè)Q得保險(xiǎn)公司全數(shù)賠償） （5）取得的條件：委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部 委付不得有附加條件 委付必須經(jīng)過(guò)保

47、險(xiǎn)人的同意 保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷*當(dāng)收益成本時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)接受委付，反之不接受第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概述一、保險(xiǎn)合同的含義（一）保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)契約）：是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議（二）保險(xiǎn)合同的一般法律特征：平等自愿原則遵守公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)守信原則（保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)對(duì)價(jià)）屬于雙方當(dāng)事人的合法行為，標(biāo)的、人合法當(dāng)事人要是有行為能力（享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的能力）、民事能力（產(chǎn)生于登記出生、注銷于死亡）、能簽訂合同的具有完全民事行為能力的人2、 保險(xiǎn)合同的特征（1） 保險(xiǎn)合同是保障性合同1、 就個(gè)體而言，保障性是相對(duì)的、偶然的2、 就整體而

48、言，保障性是絕對(duì)的、必然的（2） 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（3） 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同1、 單務(wù)合同：保險(xiǎn)一方只有權(quán)利無(wú)義務(wù)2、 雙務(wù)合同：保險(xiǎn)雙方在享有權(quán)利時(shí)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)（例：被保險(xiǎn)人要交保費(fèi)，才能被保障）（4） 保險(xiǎn)合同是附和性合同1、 協(xié)商性合同：雙方協(xié)議簽訂2、 附和性合同（五）保險(xiǎn)合同是射幸性合同（合同雙方在簽訂合同時(shí)，對(duì)于合同的運(yùn)行結(jié)果不知情）（六）保險(xiǎn)合同是要式性合同：形式、款式、地點(diǎn)、格式（這里是指形式：指保險(xiǎn)合同必須是書面形式，不能是口頭形式）（七）保險(xiǎn)合同是有償性合同第2節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素1、 保險(xiǎn)合同的主體（1） 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（從訂立合同者角度看） 參加保險(xiǎn)合同的簽訂并且根據(jù)合同約定享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人 當(dāng)事人：1、投保人：和保險(xiǎn)人簽訂合同，并且按照合同約定負(fù)有交保費(fèi)義務(wù)的人 （1）資格：要具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人必須對(duì)標(biāo)的有可保利益 投保人要承擔(dān)保費(fèi)義務(wù) （2）投保的動(dòng)機(jī)：以自己的利益為出發(fā)點(diǎn)投保 以他人的利益為出發(fā)點(diǎn)簽訂合同 兼顧二者利益（例如：責(zé)任保險(xiǎn)） （3）投保人主要義務(wù)與權(quán)利：支付保費(fèi) 2、保險(xiǎn)人：與投保人簽訂合