增設(shè)離行式自助設(shè)備的建議

1、對增設(shè)離行式atm機彌補物理網(wǎng)點不足的建議儀隴縣支行針對我行近年來儲蓄存款增長乏力、市場占比日趨下降的現(xiàn)狀，我行組織相關(guān)人員通過廣泛調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)除受考核激勵機制不夠完善、柜臺資源有待于進一步優(yōu)化配置、服務(wù)質(zhì)量有待于進一步提高等因素影響外，物理網(wǎng)點不足是制約儲蓄業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要原因。在當前增設(shè)物理網(wǎng)點已不現(xiàn)實的情況下，正在大力推廣的電子銀行業(yè)務(wù)對豐富高端客戶服務(wù)渠道起到了重要作用，而通過增設(shè)離行式自助設(shè)備滿足中低端客戶需求，是彌補物理網(wǎng)點不足的現(xiàn)實選擇。一、我行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的形勢（一）儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展不容樂觀儀隴農(nóng)行近3年儲蓄存款市場占有率情況表 金額單位：萬元年 度縣域商業(yè)金融儲蓄

2、總額農(nóng)行儲蓄 余 額農(nóng)行儲蓄 凈增額農(nóng)行儲蓄存量市場占比農(nóng)行儲蓄增量市場占比2004年末209240941582131245%46%2005年末2625261155112135344%40%2006年末3257101294951398440%22%數(shù)據(jù)來源：儀隴縣人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)從上表可以看出：在全縣儲蓄存款每年大約以25%的速度增長的情況下，我行儲蓄存款增量和存量市場占比呈逐年下降趨勢，以2006年度表現(xiàn)得尤其突出。2006年全縣儲蓄存款凈增6.3億元，郵政局儲蓄存款凈增2.8億元，增長37%，同比多增1.4億元；農(nóng)村信用社儲蓄存款凈增2.1億元，增長16%，同比多增2651萬元；我行儲蓄存

3、款凈增1.4億元，增長12%，同比少增7369萬元。（二）“半邊銀行”難以適應(yīng)同業(yè)競爭我行從2001年開始大規(guī)模撤并機構(gòu)，通過近5年的撤并，營業(yè)網(wǎng)點從18個銳減到現(xiàn)在的8個，在全縣11個中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留有營業(yè)網(wǎng)點，已成為名符其實的“半邊銀行”。2006年末，全縣有農(nóng)行、信用社、郵政局等3家具有吸儲功能的商業(yè)金融機構(gòu)，信用社有營業(yè)網(wǎng)點74個，郵政儲蓄有營業(yè)網(wǎng)點67個，全縣共有從業(yè)人員867人，農(nóng)行的網(wǎng)點、人員占比分別為5%、13%。農(nóng)行的機構(gòu)數(shù)、員工人數(shù)明顯偏少，服務(wù)的外延大大小于信用社和郵政局。在服務(wù)手段上，郵政局依托建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)開通了全國通存通兌，綠卡已經(jīng)走進廣大農(nóng)村；信用社也

4、將依托建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)開通通存通兌，我行憑借先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大量吸儲的比較優(yōu)勢正迅速被弱化。在網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢不足以彌補網(wǎng)點數(shù)量劣勢的情況下，我行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展受到了前所未有的挑戰(zhàn)。3月1日，新的金融機構(gòu)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在儀隴掛牌成立，農(nóng)村金融體系內(nèi)新的一輪競爭又拉開了序幕。在同質(zhì)化競爭中和新產(chǎn)品的推廣中，服務(wù)渠道的暢通是決定市場占有份額的先決條件之一，“半邊銀行”的劣勢已經(jīng)凸現(xiàn)。（三）網(wǎng)點陳舊和門柜擁擠失去了對大客戶的吸引力。我行的營業(yè)網(wǎng)點中，除馬安、奎星街、新營業(yè)部是近幾年裝修的外，其余網(wǎng)點均是在90年代中期裝修過，外觀形象陳舊，難以體現(xiàn)大銀行的風范。同時，在擁有107萬人口的大縣中，農(nóng)行作為唯一的國

5、有商業(yè)銀行，僅有8個營業(yè)網(wǎng)點，柜臺資源的緊張和門柜的擁擠一直是不可緩和的矛盾，造成了80%的低端客戶擠走了20%的高端客戶，所以，盡管我行柜員的勞動強度一再加大、業(yè)務(wù)量成倍增長，但儲蓄存款增長卻徘徊不前。（四）龍崗氣田的開發(fā)將給全縣的金融業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。中心點位于儀隴縣陽通鄉(xiāng)（立山片區(qū)）的龍崗氣田探明儲量為亞洲第二大氣田，開采點正在全縣探測，凈化廠將建在陽通鄉(xiāng)。龍崗氣田總投資將達到34億元，氣田開采及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的跟進，給全縣金融業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機遇，也給金融服務(wù)提出了新要求。為龍崗氣田開發(fā)提供金融服務(wù)是各家金融機構(gòu)競爭的焦點，其他商業(yè)銀行在相關(guān)區(qū)域增設(shè)機構(gòu)的可能性極大。二、通過增設(shè)離行式a

6、tm機彌補物理網(wǎng)點不足的可行性（一） 擁有客戶群體和儲源儀隴縣是勞務(wù)輸出大縣，每年勞務(wù)輸出達26萬人，勞務(wù)收入18億元；儀隴縣也是全國扶貧開發(fā)構(gòu)建和諧社會試點縣，每年中央財政的轉(zhuǎn)移支付可達數(shù)億元，近幾年儀隴縣每年的儲蓄存款凈增均達到6個多億，有著豐富的儲源?？h域經(jīng)濟的特點決定了銀行卡是我縣城鄉(xiāng)居民、廣大農(nóng)民不可或缺的金融工具，前幾年很大一部份資金是通過農(nóng)行卡實現(xiàn)通存通兌的，現(xiàn)在有部份客戶因農(nóng)行網(wǎng)點的撤并轉(zhuǎn)而使用郵政綠卡，還有一部份務(wù)工族持有其他商業(yè)銀行的銀聯(lián)卡。因此，增設(shè)離行式自助設(shè)備具有廣泛的客戶基礎(chǔ)。（二） atm機深受客戶歡迎近年來，農(nóng)行的atm機使用發(fā)展迅速，正逐漸從大中城市走向鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

7、因為atm機操作簡單快捷，服務(wù)全天候，給客戶提供了極大的方便，深受廣大客戶的青睞，所以，使用的頻率越來越高，使用的范圍越來越廣泛，客戶的認同度也越來越高。在我行現(xiàn)有的8個營業(yè)網(wǎng)點中，已有6個安裝atm機，為柜臺分流了許多客戶，每臺atm機日平均交易量達12萬元，最高的達到34萬元。（三）具體實施措施1、機具的管理。為了確保資金安全和遵守現(xiàn)行atm機的管理規(guī)定，可以從年齡偏大、不能從事門柜工作、清收不良貸款又沒有能力的員工中抽調(diào)人員，晚上住宿守護atm機，白天引導客戶操作，確保一人管理一機。2、加鈔和機具的維護。確定1輛運鈔車和2名專門人員為離行式atm機巡回加鈔和隨時維護，確保雙人加鈔制度的執(zhí)

8、行和atm機的正常運行。3、實施步驟。采取分步實施的方式，首先在場鎮(zhèn)較大、經(jīng)濟較活躍、我行現(xiàn)有網(wǎng)點又難以幅射到的原行政區(qū)所在地的大寅、立山、觀紫等3個中心鎮(zhèn)安裝atm機，在取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上再在其他地方全面安裝。三、效益預測（一）通過增設(shè)離行式atm機將在一定程度上彌補農(nóng)行物理網(wǎng)點不足的缺陷。按照我行現(xiàn)有atm機的運行情況，在業(yè)務(wù)旺季，每臺atm機平均業(yè)務(wù)量達到380筆以上，接近1.5個柜員的業(yè)務(wù)量，在無農(nóng)行網(wǎng)點的原行政區(qū)安裝atm機，相當于增設(shè)網(wǎng)點，延伸農(nóng)行的服務(wù)半徑，將有效填補因物理網(wǎng)點缺乏造成的農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)點空白，在一定程度產(chǎn)生替代效應(yīng)。（二）通過增設(shè)離行式atm機將有力地推動農(nóng)行卡業(yè)務(wù)的發(fā)

9、展，有利于農(nóng)行儲蓄存款穩(wěn)定和市場份額的增長。2006年末，我行已累計發(fā)卡23萬余張，卡存余額達到4.2億元，占到了儲蓄存款總額的32%，有效卡卡平余額為2600元。已撤并機構(gòu)的在用卡近4.6萬張，卡存余額超過1.2億元。在無農(nóng)行網(wǎng)點的原行政區(qū)安裝atm機，將穩(wěn)定這一部份客戶，進而保證我行儲蓄存款的穩(wěn)定。同時，我行現(xiàn)在推廣的62卡擁有的強大功能是郵電局、信用社無法比擬的，但是發(fā)行的瓶頸在于網(wǎng)點少、用卡不方便，通過在無農(nóng)行網(wǎng)點的原行政區(qū)安裝atm機，可以在一定程度上解決這一難題，從而有力地推動62卡的發(fā)行。按照每個中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)增發(fā)62卡3000張，每張卡存余額2000元，可為我行增加活期儲蓄3600萬

10、元。同時，因用卡環(huán)境的改善，發(fā)卡量的擴大，將從匯兌源頭切斷郵政綠卡對我行的不利影響，有利于務(wù)工人員結(jié)余資金轉(zhuǎn)存我行。這既有利于穩(wěn)定存量市場，又有利于搶占增量市場，如若我行今年末增量市場占比達到40%，將比去年多增存1億元。（三）增設(shè)離行式atm機將有利于培育新的利潤增長點。2006年末，我行卡業(yè)務(wù)收入達到357萬元，每張有效卡的平均收入為22元。我們假定在無農(nóng)行網(wǎng)點的原行政區(qū)安裝atm機將減少該區(qū)域用卡客戶30%流失率，增設(shè)的6臺atm機維護新老客戶銀行卡3.2萬張，將增加中間業(yè)務(wù)收入70萬元。我行現(xiàn)有的atm機中，交易手續(xù)費年收入有的近20萬元，最低的8萬元，6臺atm機年交易手續(xù)費收入平均按照8萬元計算，將增加收入48萬元。多增1億元儲蓄存款，按照1.5%的純利差計算收入，將獲得150萬元的純收入。上述三項收入可達到268萬元，在扣除atm機維護費和固定資產(chǎn)折舊后，農(nóng)行的收益是相當明顯的。四、不確定因素（一）因我行是儀隴縣境內(nèi)唯一的國有商業(yè)銀行，郵政局也僅在新老縣城各安裝了1臺atm機，我行在無農(nóng)行網(wǎng)點的原行政區(qū)安裝atm機，有可能成為他行卡的現(xiàn)金提