商業(yè)銀行績(jī)效考核的兩大轉(zhuǎn)變

1、商業(yè)銀行績(jī)效考核的兩點(diǎn)轉(zhuǎn)變2012年是銀行的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。前3-5年內(nèi)的銀行規(guī)模效益增長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的結(jié)果。在經(jīng)濟(jì)放緩的情況下，外部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累帶來(lái)了商業(yè)銀行效益的急劇變化。商業(yè)銀行績(jī)效考核從規(guī)?？己讼蚰M利潤(rùn)逐步轉(zhuǎn)化。我們暫不考慮平衡計(jì)分卡模型，從直接經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)度量績(jī)效考核的設(shè)計(jì)，很多銀行采取的考核方法會(huì)慢慢失效。在這個(gè)命題框架內(nèi)，我們?nèi)匀徽J(rèn)為息差占據(jù)了大部分商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源。所有的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，目前還處于一個(gè)逐步轉(zhuǎn)換的階段。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新及消費(fèi)信貸的發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行主要的發(fā)展手段。一、 局部規(guī)模已經(jīng)有負(fù)增長(zhǎng)的可能。前幾年，銀行的復(fù)合

2、增長(zhǎng)率較高。存款考核中，存量增量的考核概念成為一個(gè)慣性。當(dāng)存款不再大幅度增長(zhǎng)，我們應(yīng)該怎么考核？二、 如何建立貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。績(jī)效考核從規(guī)模法向模擬利潤(rùn)法遷徙，帶來(lái)了認(rèn)識(shí)的偏差。具體模擬利潤(rùn)的測(cè)算模型，實(shí)際效果差距很大。模擬利潤(rùn)的精細(xì)化鉆取，主要涉及成本核算及產(chǎn)品盈利及對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的模型?！爱?dāng)方向是錯(cuò)誤的時(shí)候，停下來(lái)是最好的選擇。”作為績(jī)效考核體現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的第一原則，新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)整思路決定了績(jī)效考核的深化設(shè)計(jì)。首先，我們解決的是產(chǎn)品多元化和客戶精細(xì)化的問(wèn)題。沒(méi)有這些，績(jī)效考核會(huì)一直停留在“規(guī)模增長(zhǎng)慣性”的迷宮?？?jī)效考核一直伴隨著銀行業(yè)務(wù)調(diào)整而設(shè)計(jì)，前年我們推出了“客戶貢獻(xiàn)度

3、分析”的模塊，來(lái)應(yīng)對(duì)粗放的規(guī)模論及教條性的模擬利潤(rùn)?？?jī)效考核系統(tǒng)的界限已經(jīng)模糊，在我公司的“績(jī)效考核系統(tǒng)”產(chǎn)品中，能無(wú)縫對(duì)接我公司的“分析型客戶crm系統(tǒng)”。一個(gè)客戶的概念已經(jīng)泛化，并不是傳統(tǒng)的“客戶號(hào)下的所有賬號(hào)”。在核心系統(tǒng)和外圍系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和商業(yè)智能構(gòu)架了“泛客戶群體”的管理概念。關(guān)聯(lián)客戶、集團(tuán)客戶、對(duì)共對(duì)私等所有客戶標(biāo)簽，最終回歸到實(shí)質(zhì)性的客戶圈子。對(duì)這個(gè)圈子的挖掘，成為客戶經(jīng)營(yíng)精細(xì)化的主要方向。圍繞一個(gè)“客戶群”，鎖定客戶貢獻(xiàn)度的模擬利潤(rùn)考核，成為績(jī)效考核縱深發(fā)展的方向。這個(gè)方向?qū)嶋H上與銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的方向具有很大的一致?？?jī)效考核直接固化一個(gè)客戶經(jīng)理的實(shí)際工作行為。待添加的隱藏文字內(nèi)容3其次，作為績(jī)效考核，更多須在智能分析的基礎(chǔ)上，才有科學(xué)的執(zhí)行價(jià)值。我們對(duì)于模擬利潤(rùn)的模型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的研究模型，一直依賴于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和商業(yè)智能工具。一個(gè)貸款品種，在地區(qū)性銀行的或有風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的測(cè)算，才能真正判斷模擬利潤(rùn)的真實(shí)性。在測(cè)算產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的模型上，我們充分利用“歷史因素”、“區(qū)域因素”、“擔(dān)保方式”、“行業(yè)動(dòng)態(tài)因素”、“基本擔(dān)保方式”等各種模型要素，形成長(zhǎng)達(dá)2-3年的數(shù)據(jù)驗(yàn)證。歷史的不良數(shù)據(jù)，和新的經(jīng)濟(jì)指數(shù)以及突發(fā)性行業(yè)的因素