銀行中小企業(yè)貸款政策

1、銀行中小企業(yè)貸款政策一、中小企業(yè)的界這定分類管理1、中小企業(yè)是符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中小企業(yè)活從事生產(chǎn)經(jīng)營活動、不擁有技術(shù)監(jiān)督局代碼的個體戶。2、中小企業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)（1）中型企業(yè)，指能提供經(jīng)審計財務(wù)報表的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中型企業(yè)；（2）小型企業(yè)，指不能提供經(jīng)審計財務(wù)報表的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的中型企業(yè)和融資總余額超過200萬元的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的小型企業(yè)；（3）微型企業(yè)，指個體戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的小型企業(yè)。根據(jù)信貸管理水平、小企業(yè)信貸資源等情況，將全行二級分行分為四類，一杰行（即小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)投放

2、行），二類行9即全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的適度投放行），三類行（即全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎投放行），四類行（即全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的限制投放行）。按照以上政策界限，甘肅省金昌分行為三類全外，其余各行均為四類行。二、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理條件（一）小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理條件1、辦理信貸業(yè)務(wù)的小型企業(yè)應(yīng)具備以下條件：（1）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算戶，有一定的存款或國際結(jié)算業(yè)務(wù)；（2）經(jīng)行行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)；（3）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；（4）有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度；（5）信譽(yù)良好、具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；（6）有固定住所和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營

3、，產(chǎn)品有市場、有效益；（7）能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；（8）貸款行要求的其它條件。2、小型企業(yè)辦理全額低風(fēng)險擔(dān)保方式下的信貸業(yè)務(wù)可不受客戶分類的限制，辦理非低風(fēng)險擔(dān)保方式下信貸業(yè)務(wù)的客戶分類條件為：（1）級（含）以上小型企業(yè)可疑辦理以下業(yè)務(wù)： 貸款業(yè)務(wù)，包括本外幣短期流動資金貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款； 銀行承兌匯票； 非融資類人民幣保函； 進(jìn)口開立信用證； 出口押匯（含出口貼現(xiàn)）； 國內(nèi)回購型保理業(yè)務(wù)； 提供擔(dān)保； 進(jìn)口押匯； 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)； 國內(nèi)信用證； 總行創(chuàng)新并允許其辦理的其他業(yè)務(wù)。（2）aa級（含）以上小型企

4、業(yè)還可以辦理以下業(yè)務(wù)： 流動資金循環(huán)貸款； 國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)； 融資性出口保理業(yè)務(wù)； 總行創(chuàng)新并允許其辦理的其他業(yè)務(wù)。3、辦理不同貸款方式信貸業(yè)務(wù)的條件辦理小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要首先采用抵（質(zhì)）押方式，其次采用擔(dān)保方式，最后采用信用方式。（1）辦理保證方式信貸業(yè)務(wù)的條件四類行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)均可接受總行規(guī)定的低風(fēng)險擔(dān)保方式。三類行aa級（含）以上企業(yè)作為保證人。四類行aa+級（含）以上企業(yè)作為保住人。（2）辦理抵（質(zhì)）押方式的具體要求執(zhí)行中國銀行貸款擔(dān)保管理辦法（工銀發(fā)200394號）的有關(guān)規(guī)定。出口稅賬戶托管貸款視同信用貸款，出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)、保來業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款（但在授信額度

5、核定時，不能作為業(yè)務(wù)（出口押匯、出口貼現(xiàn)除外）時，只能接受符合總行規(guī)定的低風(fēng)險抵（質(zhì)）押擔(dān)保。（二）微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理條件1、信貸業(yè)務(wù)辦理基本條件 在我行開立基本結(jié)算賬戶、一般結(jié)算戶或個人結(jié)算賬戶； 經(jīng)行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)； 持有中國人民銀行核發(fā)的正常有效的貸款卡（人行不要求的余外）； 在貸款行所在地有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營者個人（或業(yè)主）有固定的住所，常住戶口（或有效居住證明）； 信譽(yù)良好、具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄； 經(jīng)營者個人品行端莊，社會反映良好； 能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定； 有充足還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息； 能按規(guī)定提供中值

6、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)?；蚍峡傂幸?guī)定的低風(fēng)險擔(dān)保； 貸款行要求的其它條件。2、符合以上條件的微型企業(yè)可以辦理以下信貸業(yè)務(wù)：微型企業(yè)除可辦理全額低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)以外，還可以辦理以下非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)：（1）短期流動資金貸款；（2）打包貸款；（3）出口押匯及出口貼現(xiàn)；（4）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；（5）買方付息票據(jù)貼現(xiàn)；（6）總行創(chuàng)新允許微型企業(yè)辦理的其他業(yè)務(wù)。3、微型企業(yè)只能辦理抵（質(zhì)）押方式信貸業(yè)務(wù)（出口押匯、出口貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)視同質(zhì)押貸款，并嚴(yán)格按照有關(guān)操作辦法辦理），不得采用信用方式和保證方式（屬總行規(guī)定的低風(fēng)險保證方式的除外）。四類行辦理微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)（出口押匯、出口貼匯業(yè)務(wù)除外）時，不能采取

7、信用方式，職能接受符合總行規(guī)定的低風(fēng)險擔(dān)保。三、信貸業(yè)務(wù)的用途、期限、利率、費(fèi)率、還款方式及保證金要求（一）小型企業(yè)1、融資用途我行提供的信貸品種（包括貸款、銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證等信貸業(yè)務(wù)）主要是滿足小型企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中的臨時資金需要，信貸資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資。2、融資限額三類行、四類行單戶小型企業(yè)的融資總余額不超過1000萬元（含）。全額低風(fēng)險業(yè)務(wù)不受該限額限制。3、融資期限小企業(yè)的貸款到期后不得展期。三類行、四類行小型企業(yè)單筆貸款期限最長不超過1年。4、貸款利率、手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、承諾費(fèi)費(fèi)率人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國人民銀行規(guī)定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上

8、上浮，不得下浮，確需下浮的，報總行審批。辦理銀行承兌匯票、保函、進(jìn)口開證的手續(xù)費(fèi)以及流動資金循環(huán)貸款、潛入賬戶透支業(yè)務(wù)的承諾費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)管理辦法中的規(guī)定。5、保證金要求對小型企業(yè)辦理的銀行承兌匯票、保函、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，aaa級企業(yè)收取的保證金比例不低于20%，對aa企業(yè)收取的保證金比例不低于40%，保證金與承兌金額（擔(dān)保金額、開證金額）的差額部分應(yīng)辦妥中額、有效抵（質(zhì)）押手續(xù)；a、b級企業(yè)必須落實(shí)100%的保證金。三類行、四類行為小企業(yè)開立信用證時，aaa級企業(yè)收取的保證金比例不低于20%，對aa級企業(yè)收取的保證金比例不低于40%，保證金與承兌金額（擔(dān)保金額、開證金額）的差額部分應(yīng)辦妥足額、

9、有效抵（質(zhì)）押手續(xù)；a、b級企業(yè)必須落實(shí)100%的保證金。三類行、四類行為小企業(yè)開立信用證時，aaa企業(yè)的保證金比例不低于20%，對aa級企業(yè)收取的保證金比例不低于40%，保證金與承兌金額（擔(dān)保余額、開證金額）的差額部分應(yīng)辦妥足額、有效抵（質(zhì)）押手續(xù)，a、b級企業(yè)必須落實(shí)100%的保證金。（二）微型企業(yè)1、貸款用途貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金周轉(zhuǎn)。2、貸款限額單戶貸款限額為200萬元，全額低風(fēng)險業(yè)務(wù)不受上限額規(guī)定限制。3、貸款期限貸款期限一般不超過7個月，且不得展期。全額低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的期限可以適當(dāng)延長。4、貸款利率人民幣貸款利率原則上應(yīng)在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，不得下浮。外匯貸款

10、利率執(zhí)行總行外匯管理辦法的有關(guān)規(guī)定。5、還款方式微型企業(yè)的貸款應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，采用整貸零償、零貸零償?shù)姆绞剑徑馄髽I(yè)幾種還款的壓力。四、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的申請及發(fā)放（一）小型企業(yè)1、借款人可持以下資料到銀行申請辦理借貸業(yè)務(wù) 借款申請書； 提示經(jīng)行政管理局年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證原件，并提交復(fù)印件；若屬于特殊行業(yè)還需提示特殊行業(yè)經(jīng)營許可證原件，并提交復(fù)印件； 提示法定代表人的身份證原件和開戶許可證原件，并提交復(fù)印件； 提示企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)資報告、出資協(xié)議原件，并提交復(fù)印件； 提示貸款卡（人民銀行不要求的除外），并提交復(fù)印件； 蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款

11、客戶印鑒卡； 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證書及有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明原件； 近期和上年度財務(wù)報表原件； 需要提供的其它資料。如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不要求借款人重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料，并與原件核實(shí)。2、如何發(fā)放貸款審批通過后，由雙人到場與借款人簽訂合同及相關(guān)合同，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。有關(guān)抵（質(zhì)）押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵（質(zhì)）押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名（必要時可加按手?。匆?guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記、質(zhì)物交付、凍結(jié)、止付等手續(xù)。（二）微型企業(yè)1、借款人可持以下資料到銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)個體戶申請貸款，貸款行應(yīng)要求其

12、提供以下資料： 借款申請書； 提示貸款卡（人民銀行不要求的除外），并提交復(fù)印件； 提示身份證、戶口簿、婚姻情況證明書，以及營業(yè)執(zhí)照、攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件原件，并提交復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證書及有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明原件； 需要提供的其他資料。對其它微型企業(yè)申請貸款，除要求提供上述、條要求的資料外，還應(yīng)要求提供以下資料：提示經(jīng)行政管理局年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證原件，并提交復(fù)印件。若屬于特殊行業(yè)還需提示特殊行業(yè)經(jīng)營許可證原件，并提交復(fù)印件；提示法定代表人的身份證原件和開戶許可證原件，并提交復(fù)印件；提示企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)資報告、出資協(xié)議原件，并提交