2021年民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案模板.doc

1、2021年民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案模板民生銀行全行推廣小微金融2.0版“民生銀行處在小微金融發(fā)展的新階段，正從粗放式的增長方式向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變?！泵裆y行小微金融部總經(jīng)理趙志敏近日表示，在經(jīng)歷了近幾年的飛速擴張后，民生銀行正在全面推進小微金融2.0版建設(shè)，以實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)質(zhì)的提升。2.0版帶來增長方式轉(zhuǎn)變_年，在各類金融機構(gòu)進入小微金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的情況下，民生銀行實施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等6大模塊，著力實現(xiàn)實現(xiàn)“標(biāo)準化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?；_發(fā)”。今年_月，民生銀行小微金融售后服務(wù)系統(tǒng)上線，為打通流程環(huán)節(jié)、貫聯(lián)6大模塊奠定了基

2、礎(chǔ)。_月開始，小微金融2.0版在_、_和西安_家分行試點實施，經(jīng)過評估驗收后，于_月上旬陸續(xù)在全行推廣?！靶∥⒔鹑?.0版落地后，民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的增長方式將發(fā)生明顯變化?！壁w志敏表示，小微金融2.0版不僅解決了原有流程中不順暢的節(jié)點，有效提高了流程效率，還梳理各團隊、各流程的銜接，有效釋放了生產(chǎn)力。此外，加大it系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的支持，不僅使小微作業(yè)標(biāo)準化、統(tǒng)一化，還實現(xiàn)全流程管控風(fēng)險，風(fēng)險更加可控。小微金融2.0版落地，還對民生銀行分行轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了巨大的推動作用。從試點情況看，相關(guān)分行的_架構(gòu)更加清晰和固化，分行的規(guī)劃制導(dǎo)開發(fā)能力、集中銷售能力進一步增強，售后服務(wù)和綜合開發(fā)水平也不斷提升。

3、小微金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新不斷作為民生銀行首創(chuàng)的幾大小微金融業(yè)務(wù)模式，“一圈一鏈”、小微特色支行、城市商業(yè)合作社等一直備受小_戶和同業(yè)的好評。據(jù)介紹，目前民生銀行正在探索優(yōu)化“一圈一鏈”模式，針對圈鏈不同情況，分類設(shè)計提供產(chǎn)品：對于圈類客戶，在規(guī)劃項下統(tǒng)一批量化開發(fā)，并根據(jù)商圈年交易量和小微企業(yè)數(shù)量，區(qū)別設(shè)置小微專業(yè)支行、小微支行和小微自助銀行；對于鏈類客戶，正在著手打造“鏈式”小微模式。目前，民生銀行小微專業(yè)支行已達_家。隨著團隊配置全部到位后，專業(yè)支行的整體運行模式平穩(wěn)高效，小微貸款不良率低于全行平均水平。經(jīng)過兩年多發(fā)展，民生銀行發(fā)展的城市商業(yè)合作社達_家，共有會員_萬戶。城市商業(yè)合作社實現(xiàn)了五

4、大平臺整合，民生銀行在此平臺上推出互助基金，促進了小微客戶抱團發(fā)展。小微金融戰(zhàn)略地位不變“當(dāng)前經(jīng)濟金融環(huán)境下，小微金融商業(yè)模式面臨巨大的挑戰(zhàn)，但民生銀行不會為了控制小微貸款不良率而刻意收縮小微金融業(yè)務(wù)?！壁w志敏表示，民生銀行繼續(xù)把小微金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，其核心地位不會發(fā)生任何變化，并將在信貸額度、財務(wù)資源、人力資源等方面持續(xù)加大支持力度。_年_月第一個工作日，民生銀行將原隸屬零售銀行部的小微金融部獨立，設(shè)為總行一級部，在部門內(nèi)設(shè)置獨立的規(guī)劃、銷售、產(chǎn)品、風(fēng)險、資管、作業(yè)和數(shù)據(jù)中心。小微金融部作為核心戰(zhàn)略的承接部門，在小微金融戰(zhàn)略執(zhí)行上將逐步實現(xiàn)專業(yè)化、專門化、精細化，小微金融將逐步成為民生銀行利

5、潤構(gòu)成的主要來源之一。相關(guān)鏈接小微企業(yè)金融需求出現(xiàn)新變化中小銀行是融資首選渠道_年，在經(jīng)濟增速有所放緩、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進的宏觀環(huán)境下，小微企業(yè)營收有所增長，但成本及支出上升較快，盈利狀況改善有限，整體經(jīng)營狀況仍面臨較大挑戰(zhàn)，對小微金融服務(wù)的需求也提出了更高要求。調(diào)查顯示，超過六成的企業(yè)利潤持平或下滑。四成企業(yè)表示存在資金需求并得到滿足，長期資金需求大幅增加。36.8%的受訪企業(yè)表示不存在資金短缺問題，_%的企業(yè)表示存在資金融入需求且得到滿足，19.4%的企業(yè)表示資金需求未獲滿足。在有借款的企業(yè)中，_%的企業(yè)存在中長期資金需求，這一比例較上一年增長近一倍。近半數(shù)企業(yè)表示感受到融資成本的上升。企業(yè)

6、對于貸款利率和所獲額度兩項服務(wù)要素的滿意度相對較低。近三成企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還情況。中小銀行是小微企業(yè)尋求融資的首選渠道。_%的小微企業(yè)首選向銀行貸款，顯示銀行仍然是小微企業(yè)的主要融資渠道。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（_%）遠高于大型銀行（_%），顯示中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場中當(dāng)仁不讓的主力。相比大型銀行，中小銀行在貸款授信靈活度、綜合服務(wù)水平等方面具有優(yōu)勢。在小微企業(yè)對“額度”、“抵押形式靈活度”、“貸款資質(zhì)考核標(biāo)準”、“貸款流程信息透明度及服務(wù)水平”、“還款方式靈活度”幾項指標(biāo)的滿意度評分中，滿意度最高的企業(yè)首選融資來源均為中小銀行。一些非銀行類融資服務(wù)機構(gòu)在速度、

7、額度等方面具有獨特優(yōu)勢，有效契合了小微企業(yè)的融資特點。近八成企業(yè)主要使用現(xiàn)金支付，理財、信息及支付結(jié)算服務(wù)需求較大。調(diào)查顯示，除貸款外，_%的企業(yè)希望獲得理財服務(wù)，_%的企業(yè)希望獲得信息交流服務(wù)，_%的企業(yè)希望獲得支付結(jié)算服務(wù)。在支付結(jié)算中，用現(xiàn)金支付的企業(yè)占比達到_%，支票（_%）和銀行卡轉(zhuǎn)賬（_%）的占比也較高，顯示出小微企業(yè)在支付方式上更多考慮的是操作便捷與資金安全。小微客戶批量開發(fā)民生銀行實踐新商業(yè)模式小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多，具有“地域集群分布、供應(yīng)鏈關(guān)系緊密、社交關(guān)系緊密”的產(chǎn)業(yè)特征，以及“行業(yè)分布分散、資金需求短小頻急、抵押品缺失、資金需求行業(yè)差異性明顯”的資金需求特點?；诖耍?/p>

8、生銀行圍繞“批量化、模塊化、規(guī)模化”的核心理念，通過“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務(wù)模式進行小微客戶批量開發(fā)，走出了一條獨具特色的小微金融商業(yè)模式之路?！耙蝗σ绘湣迸渴谛彭椖砍琠個商圈開發(fā)模式即“一圈”。在開發(fā)商圈的過程中，民生銀行通過科學(xué)規(guī)劃，對客戶分類分層，依照大數(shù)定律建立風(fēng)險模型，在商圈可對小微客戶迅速實現(xiàn)批量化開發(fā)。具體來看，主要分為三個步驟：一是科學(xué)規(guī)劃。首先是從整體上對小微金融在某一區(qū)域的布局進行全局性部署，然后制定有針對性的規(guī)劃開發(fā)方案，進行營銷策劃，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品組合以滿足客戶需求、實現(xiàn)初步引入。二是批量客戶引入階段，即落地團隊主要對客戶進行分層管理、批量

9、開發(fā)。三是售后綜合服務(wù)，即根據(jù)合作的情況提供立體化的服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式即“一鏈”，存在兩種情況。一是由一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小商戶和小業(yè)主組成，可以根據(jù)核心企業(yè)的交易信息向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)；二是由關(guān)系緊密的眾多上下游企業(yè)組成，可以通過對某個企業(yè)的切入，隨后充分挖掘其上下游產(chǎn)業(yè)鏈并進行拓展。持續(xù)提升的商圈開發(fā)模式與“聚焦小微、打通兩翼”的產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式密不可分，二者相互融合有利于小微客戶開發(fā)的進一步提升。目前，民生銀行在全國圍繞“一圈一鏈”的批量授信項目已超過_個。小微城市合作社實現(xiàn)資源共享民生銀行認為，基于區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)可能會形成某種正式或非正式的社會團體_、小微

10、企業(yè)主之間的社交關(guān)系非常密切的情況，打造客戶整合的大平臺將有利于綜合業(yè)務(wù)、客戶轉(zhuǎn)介的開發(fā)，走出一條特色化綜合化發(fā)展道路。為此，民生銀行建立小微城市合作社，搭建資源共享、經(jīng)驗交流和信息溝通的平臺，_小微企業(yè)抱團發(fā)展，幫助它們實現(xiàn)了管理提升和業(yè)務(wù)成長。立足小微城市合作社，民生銀行專門開發(fā)了以小微互助基金為代表的系列專業(yè)產(chǎn)品，強化對合作社會員的金融支持。合作社除了提供融資服務(wù)之外，也是融智、融商的平臺。合作社內(nèi)部一般是相對統(tǒng)一的行業(yè)或者商圈，民生銀行還為客戶提供撮合等綜合服務(wù)。合作社中的小微企業(yè)客戶可以優(yōu)先加入互助合作基金獲得貸款，也可以先享受其他服務(wù)再申請貸款，亦可以參與平臺中的互動活動。合作社多

11、層次的服務(wù)吸引了小微企業(yè)客戶的加入，同時互助基金也通過會員繳納的一定比例的擔(dān)?；?，建立起小微企業(yè)信貸風(fēng)險的“安全墊”。小微金融專業(yè)支行服務(wù)多樣化需求小微金融專業(yè)支行發(fā)展模式，是民生銀行基于小微企業(yè)涉及行業(yè)多樣化的特點，針對行業(yè)特色，提供專業(yè)化的產(chǎn)品與服務(wù)，從而實現(xiàn)客戶的高效開發(fā)。作為區(qū)域內(nèi)細分行業(yè)的專家，專業(yè)支行專注于該行業(yè)的客戶開發(fā)，依托區(qū)域經(jīng)濟特色，結(jié)合地緣優(yōu)勢，聚焦特色行業(yè)和商圈，向小微企業(yè)提供包括融資、存款、結(jié)算、財富管理和售后等一攬子的金融與非金融的服務(wù)。目前，民生銀行設(shè)立的小微專業(yè)支行達到_家，貸款余額超過_億元，不良率遠低于全行平均水平。由于專業(yè)化的團隊專門針對小微企業(yè)進行開發(fā)

12、，可以迅速把握行業(yè)資金運用特點、潛在風(fēng)險點、行業(yè)發(fā)展趨勢等信息，極大提升了服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化水平。讓小微金融之“根”扎得更深民生銀行運營模式持續(xù)變革民生銀行小微業(yè)務(wù)運營模式的優(yōu)化方案，不僅有利于信貸資源的合理配置，形成了規(guī)模效應(yīng)，而且提高了業(yè)務(wù)運作流程的效率，通過準確細分客戶，設(shè)計標(biāo)準化產(chǎn)品，提高了產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力。如今，“做強分行、做大支行”的小微金融2.0新模式正在為民生銀行構(gòu)建一個更高層次的制度體系，它使民生銀行的小微金融在更大程度上_到小微企業(yè)客戶，圍繞小微企業(yè)創(chuàng)造了更加有效和豐富的流程。如果說小微企業(yè)客戶是“根”，那么民生銀行的“根系”將更加龐大，更多的制度紅利也將由此而生。

13、信貸作業(yè)集中處理_年，民生銀行在_設(shè)立了小微業(yè)務(wù)處理中心，開啟探索和實踐“信貸工廠”模式之路。民生“信貸工廠”模式以系統(tǒng)工具支持和業(yè)務(wù)流程細分為基礎(chǔ)，通過集中數(shù)據(jù)信息、集成產(chǎn)品標(biāo)準、集中專業(yè)團隊的“三集中”方式實現(xiàn)信貸作業(yè)的集中處理。配合工廠化模式運作，民生銀行基本形成了“標(biāo)準產(chǎn)品”快速處理、“非標(biāo)準產(chǎn)品”專家受理的運營機制，在時效性方面最大限度地滿足了客戶需求。貸前_階段，民生銀行設(shè)計了不同產(chǎn)品的_工藝，固化了_崗位的標(biāo)準動作。貸款審批階段，通過“_崗作業(yè)軟件”，實現(xiàn)了_意見的系統(tǒng)自動合成，提高了貸款_工作的自動化程度，加強了_崗位的品質(zhì)管理。民生銀行通過“人工監(jiān)測+_崗作業(yè)軟件”方式建立的

14、半_分配引擎，初步解決了貸款任務(wù)池的分配問題；開發(fā)功能強大的軟件，實現(xiàn)了第三方信息的快速自動搜索與核實；對系統(tǒng)進行改造和升級，內(nèi)嵌評分模型，滿足信貸工廠集中_審批的需求；針對存量貸款信息，_家分行和主要二級分行所在城市的房產(chǎn)價格數(shù)據(jù)、銷售及按揭政策數(shù)據(jù)、行業(yè)收入數(shù)據(jù)等信息，建立專業(yè)數(shù)據(jù)庫，為貸款_、審批等提供參考與支持。小微金融走進_時代為了實現(xiàn)“最優(yōu)秀的小微金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略目標(biāo)，_年民生銀行全面推進零售轉(zhuǎn)型，以“做強分行、做大支行”為目標(biāo)，對分支行小微金融、小區(qū)金融的相關(guān)職能進行徹底改造，并以此為基礎(chǔ)，推動小微金融走進_時代。這一做法，幾乎是對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的又一次革_。一是小微業(yè)務(wù)流程

15、再造。圍繞分行零售轉(zhuǎn)型，民生銀行實施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊，著力實現(xiàn)“標(biāo)準化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?；_發(fā)”。以此為原則，民生銀行以小微綜合開發(fā)為核心，破除條塊分割和客戶私有化，制定小微項目協(xié)作營銷流程、小微授信業(yè)務(wù)集中處理流程、小微售后服務(wù)流程和小微資產(chǎn)管理流程，建立了更加科學(xué)的模塊化流程管理體系。二是建設(shè)強大的分行。分行對小微金融相關(guān)部門的_架構(gòu)和職能進行重新調(diào)整，重點強化了分行的集中業(yè)務(wù)規(guī)劃、集中營銷策劃、集中銷售管理等職能，改變了過去依賴支行或者個人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場的狀況，而是集中力量、統(tǒng)籌部署，對重點目標(biāo)客戶群提供強有

16、力的服務(wù)。支行層面則集中精力做好小微客戶落地提升和售后服務(wù)，從而變革了原有的兩級管理、一級經(jīng)營、支行分散作業(yè)的傳統(tǒng)模式，進一步提升了風(fēng)險管理能力和批量化開發(fā)能力。風(fēng)險管理模式借力提升民生銀行搭建小微金融新流程體系作為小微金融的領(lǐng)軍銀行，民生銀行在國際金融危機爆發(fā)后即開始小微金融服務(wù)的嘗試和探索，逐步打破了抵押物崇拜，推出大量信用類產(chǎn)品，在小_用風(fēng)險管理方面邁出了關(guān)鍵一步。放棄抵押擔(dān)保手段后，如何進行風(fēng)險管理，成為發(fā)展小_貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。民生銀行曾嘗試過互保、聯(lián)保的模式，但這種模式下風(fēng)險感染率非常高、客戶退出難，群體性的擔(dān)保方式涉?zhèn)姹容^廣、處置難度大、成本高。民生銀行優(yōu)化風(fēng)險管理模式，提出了促進

17、會項下的合作互助基金。該互助基金以分行為單位，不對行業(yè)和客戶及客戶群數(shù)做限制，由風(fēng)險保證金及風(fēng)險準備金組成，風(fēng)險保證金只對借款人個人承擔(dān)有限責(zé)任，當(dāng)貸款全部歸還后，風(fēng)險保證金全額退還借款人；風(fēng)險準備金則是最后的“安全墊”，如未發(fā)生風(fēng)險，貸款結(jié)束后風(fēng)險準備金歸銀行所有，相當(dāng)于風(fēng)險撥備。民生銀行在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了適合小微金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理模式的_架構(gòu)，即圍繞“聚焦小微、打通兩翼，做強分行、做大支行”的方針，對管理模式進行優(yōu)化設(shè)計，將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準化和規(guī)?；?，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造。在優(yōu)化后的管理模式中，總行不再是批項目、批客戶，而是審批分行的規(guī)劃，并對分行進行規(guī)劃項下的轉(zhuǎn)授權(quán)，然后由分行具體批項目、批客戶。在信用評分法應(yīng)用于信貸決策后，民生銀行進一步升級授信決策水平，啟動了決策引擎項目，建立了從客戶信息整合、客戶評價和定價模型、評審及業(yè)務(wù)運用的一整套流程體系。該體系符合小微客戶的特點，提高了信貸決策管理的效率、收益、精度和可靠性，不僅為民生銀行提高小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力奠定了堅實的基礎(chǔ)，還為實現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的