自考保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)筆記

1、保險(xiǎn)法上編 保險(xiǎn)法總論第一章 保險(xiǎn)的一般原理第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念及特征一、概念：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)與相關(guān)概念的比較：1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：實(shí)施方法；給付與反給付的條件；目的。2、保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別：法律和道德；目的和作用。3、保險(xiǎn)與保證的區(qū)別：義務(wù)的實(shí)現(xiàn)和承擔(dān)；有無求償權(quán)。三、保險(xiǎn)的要素1.保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在可保財(cái)產(chǎn)：指在人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和法律責(zé)任保險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。（1）事件發(fā)生的不確定

2、；（2）何時(shí)發(fā)生不確定；（3）原因和結(jié)果很難確定。2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力3.保險(xiǎn)的功能要素：損失賠付。第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)（損失）保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)三、按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)四、按照經(jīng)營(yíng)目的和智能的不同：社會(huì)保險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的和主體不同社會(huì)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不是以營(yíng)利的目的，而是為了確保社會(huì)安定，提高社會(huì)福利，主體是政府。商業(yè)保險(xiǎn)是有償交換的買賣行為，它是以營(yíng)利為目的，為滿足各方對(duì)保險(xiǎn)的需要，從而達(dá)到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司。2.保險(xiǎn)的對(duì)象不同社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是法律法規(guī)規(guī)定

3、的社會(huì)勞動(dòng)者，即工薪勞動(dòng)者和雇傭勞動(dòng)者。商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。3.保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同社會(huì)保險(xiǎn)是通過國(guó)家立法強(qiáng)制性實(shí)施，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。商業(yè)保險(xiǎn)是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。4.保險(xiǎn)金的構(gòu)成及保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)不同社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金源于國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是由投保人承擔(dān)。5.給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同社會(huì)保險(xiǎn)是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。商業(yè)保險(xiǎn)是按投保人認(rèn)繳的保險(xiǎn)費(fèi)的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)水平具有多樣性第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用一、 保險(xiǎn)的職能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)的作用：1

4、、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故。參加保險(xiǎn)是企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最好方式；保險(xiǎn)賠償彌補(bǔ)了國(guó)家后備的不足。2、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于平衡財(cái)政收支。3、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生。4、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于積累建設(shè)資金。5、涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以節(jié)約保險(xiǎn)外匯的支出。第四節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展一、保險(xiǎn)的起源二、近代保險(xiǎn)的形成：保險(xiǎn)源于古埃及（人身）古巴比倫（財(cái)產(chǎn)）財(cái)產(chǎn)先于人身，海上先于陸上。始于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)源于“冒險(xiǎn)借貸”1692年英國(guó)勞合社。1762年倫敦的“老公平”。 倫敦保險(xiǎn)人公司（太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司）是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)、是英國(guó)現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司。三、

5、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成和發(fā)展1、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在資本主義國(guó)家保發(fā)展驚人的原因國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的迫切需要；作為經(jīng)濟(jì)信用的保證；有賴于福利性的保險(xiǎn)予以保障。2、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)：新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)；信用保證保險(xiǎn)盒責(zé)任保險(xiǎn)越受重視；社會(huì)福利型保險(xiǎn)及綜合保險(xiǎn)日益增多；保險(xiǎn)人已經(jīng)逐步意識(shí)到危險(xiǎn)的防護(hù)和救災(zāi)；再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，全球保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化。第二章 保險(xiǎn)法概述第一節(jié) 保險(xiǎn)法的概念及主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)法概念及立法體例1、概念：指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。廣義上包括保險(xiǎn)事業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法，也包括民商法范疇的保險(xiǎn)契約法和保險(xiǎn)特別法。狹義的是保險(xiǎn)契約法。2、保險(xiǎn)法立法體系：（1）單獨(dú)制定各項(xiàng)保

6、險(xiǎn)法律法規(guī)。英國(guó)。（2）將保險(xiǎn)契約法法并入民商法典，同時(shí)單獨(dú)制定保險(xiǎn)業(yè)法等。日本。（3）制定保險(xiǎn)法典公布實(shí)施。我國(guó)。二、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容：1、保險(xiǎn)契約法：保險(xiǎn)合同法，核心內(nèi)容。2、保險(xiǎn)特別法：除保險(xiǎn)合同以外的，規(guī)范民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的條文。3、保險(xiǎn)業(yè)法：保險(xiǎn)事業(yè)法，是國(guó)家隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的一種行政法規(guī)。4、社會(huì)保險(xiǎn)法：勞動(dòng)保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)方法，補(bǔ)償勞動(dòng)者因偶然事故而減少或喪失勞動(dòng)力，或雖有勞動(dòng)意思及能力而喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)所受經(jīng)濟(jì)上損失的法規(guī)。第二節(jié) 國(guó)外保險(xiǎn)立法概述一、大陸法系的保險(xiǎn)立法：1、法國(guó)：1681年的海商條例；陸上保險(xiǎn)法典是保險(xiǎn)契約法；1905年人壽保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法2、德國(guó)：170

7、1年漢堡海損及保險(xiǎn)條例。1908年保險(xiǎn)契約法。民商法未對(duì)保險(xiǎn)契約作出規(guī)定。3、日本：陸上和海上保險(xiǎn)都在商法典。1900年頒布。二、英美法系的保險(xiǎn)立法：1、英國(guó)：1906年海上保險(xiǎn)法；絕對(duì)信任的契約；成文的保險(xiǎn)法。2、美國(guó)：各州制定保險(xiǎn)法和設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)的行政管理部門；紐約州保險(xiǎn)法。三、原蘇聯(lián)及東歐一些國(guó)家的保險(xiǎn)立法：國(guó)家保險(xiǎn)，起源于蘇維埃俄羅斯。特點(diǎn)：國(guó)家對(duì)一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷；國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的一切業(yè)務(wù)，都集中于國(guó)家的統(tǒng)一體系，保證了全國(guó)范圍的保險(xiǎn)法律的統(tǒng)一，兼顧靈活性。保險(xiǎn)關(guān)系由法律部門調(diào)整。第三節(jié) 我國(guó)的保險(xiǎn)立法一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)立法：第一部以保險(xiǎn)命名的專門法規(guī)是1907年徐銳主編的保險(xiǎn)

8、業(yè)章程草案。第一部較為完善的保險(xiǎn)法規(guī)：1929年中華民國(guó)保險(xiǎn)法。二、我國(guó)保險(xiǎn)法的內(nèi)容、立法目的及適用。1、第八屆全國(guó)人大常委會(huì)于6月30日通過，1995年10月1日實(shí)施。2、基本內(nèi)容：總則、原則性規(guī)定、保險(xiǎn)合同（核心）、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任、附則。3、立法目的：為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。2、適用條件：（1）時(shí)間：1995年10月1日實(shí)施。不具備溯及既往的效力。（2）空間：中國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的。（3）人：境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的人或法人。第四節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則一、保

9、險(xiǎn)利益原則：1、保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有投保人的資格；保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：適法性。經(jīng)濟(jì)性。確定性。2、保險(xiǎn)利益原則的適用：（1）人身保險(xiǎn)中：a.本人；b.配偶、父母、子女 ；c.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：a.對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。b.財(cái)產(chǎn)的保管人。c.合法占有人，如承租人、承包人等。（3）此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。二、最大誠(chéng)

10、信原則：法律對(duì)于當(dāng)事人的誠(chéng)信程度要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事活動(dòng)。1、告知：指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。（1）告知與通知的區(qū)別：告知限于訂立合同時(shí)；通知發(fā)生在合同有效期限內(nèi)或事故發(fā)生后。（2）告知的形式：a.詢問回答式的告知：我國(guó)采用。b.無限告知形式：英、美、法采用。（3）投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：a.隱瞞事實(shí)，故意不如實(shí)告知的。保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，既不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。b.因過失未能履行如實(shí)告知義務(wù)的。保險(xiǎn)人前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、保證：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對(duì)某一

11、事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。3、棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。4、告知與保證都是最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：（1）保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中。告知是投保人在投保時(shí)所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項(xiàng)列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。（2）保證的目的為了控制危險(xiǎn)。告知的目的在于是保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會(huì)導(dǎo)致合同

12、的無效。告知須經(jīng)過保險(xiǎn)人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守。告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。三、損害補(bǔ)償原則1、損失補(bǔ)償原則：只當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、損失補(bǔ)償原則的派生：保險(xiǎn)代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。四、近因原則近因原則：是各國(guó)在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險(xiǎn)案件時(shí)所采用的一項(xiàng)歸責(zé)原則。是指保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。中編 保險(xiǎn)合同法第三章保險(xiǎn)合同概述第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及特征一、保險(xiǎn)合同的概念：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保

13、險(xiǎn)合同的法律特征1.保險(xiǎn)合同是一種要式合同：需要履行特定的方式才能成立。2.保險(xiǎn)合同是一種附和合同：一方提出內(nèi)容，另一方只能作取舍的決定。3.保險(xiǎn)合同是一種射幸合同：為當(dāng)事人全體或其中一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。4.保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同。（源于海上保險(xiǎn)）第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本分類一、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值再保險(xiǎn)合同中是否先予確定劃分：定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同二、根據(jù)合同的性質(zhì)劃分：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，給付性保險(xiǎn)合同（大多數(shù)人身保險(xiǎn)）三、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)合同四、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第三節(jié) 保

14、險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：（一）保險(xiǎn)人：是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。（二）投保人：是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件：具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)合同關(guān)系人：（一）被保險(xiǎn)人：是指保險(xiǎn)事故有可能在財(cái)產(chǎn)或身體上發(fā)生的人，即受保險(xiǎn)合同保障的人。權(quán)利：對(duì)保險(xiǎn)金的給付有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)；享有同意權(quán)（受益人的指定、以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險(xiǎn)的、合同的出質(zhì)和轉(zhuǎn)讓）（二）受益人：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)獲得保險(xiǎn)給付的人。原始受益者、后繼受益者、法

15、定繼承人。第四章保險(xiǎn)合同的訂立及效力第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立程序：是指保險(xiǎn)合同的設(shè)立，它是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)義的協(xié)議。1.要約：要?；蛲侗?，是投保人向保險(xiǎn)人提出的要求保險(xiǎn)的意思表示。必須和首要程序。2.承諾：同意承保。是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。保險(xiǎn)人附有其他條件的，只能作為新的要約，必須經(jīng)過投保人同意。二、保險(xiǎn)合同的書面形式（一）要保書：投保書，是投保人填寫的遞交給保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)的書面要約。1、內(nèi)容：保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法是關(guān)鍵事宜。2、投保單的內(nèi)容被保險(xiǎn)人完全接受，并加蓋承保印章時(shí)，保險(xiǎn)合同視為成立（1）成立后，如果在簽發(fā)保險(xiǎn)單之前發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，要保

16、書作為索賠的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或憑證由錯(cuò)誤或遺漏，要保書作為其補(bǔ)充（3）投保人填寫內(nèi)容不實(shí)，又不聲明修正的，要保書作為保險(xiǎn)人解除和拒絕承保的依據(jù)。（二）暫保單：在保險(xiǎn)單發(fā)出以前出立給投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。和保險(xiǎn)單相同效力。（三）保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人出立的關(guān)于保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。1、內(nèi)容：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)、條件事項(xiàng)。2、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分和主要書面表現(xiàn)形式。其法律性質(zhì)：（1）是投保人和保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)（2）是投保人索賠和保險(xiǎn)人 的主要依據(jù)（3）在某些情況下，可以作為有價(jià)證券使用。（四）保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人簽發(fā)的交給投保人業(yè)已表明保險(xiǎn)合同生效的證明文

17、件。同等效力。1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)單出立；2、某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中，用以證明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，方便攜帶檢查；3、團(tuán)體保險(xiǎn)中，總保險(xiǎn)單由主持人保管，其他成員另外發(fā)給保險(xiǎn)憑證。三、保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間保險(xiǎn)人在投保書或其他保險(xiǎn)協(xié)議上簽字或蓋章的時(shí)間是確定保險(xiǎn)成立的時(shí)間 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；訂立合同的年月日。二、保險(xiǎn)合同的特約條款：雙方當(dāng)事人在基本條款外協(xié)商確定的其他保險(xiǎn)條款。1、擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的條款；2

18、、約束投保人或被保險(xiǎn)人行為的條款三、標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款：格式。是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備印就的保險(xiǎn)條款。一般經(jīng)管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)使用。四、保險(xiǎn)合同的解釋：是指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的含義所作的理解。1、保險(xiǎn)合同的解釋由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)作出；2、保險(xiǎn)合同應(yīng)作出有利于投保人的解釋。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的有效與無效一、保險(xiǎn)合同的有效條件：指每個(gè)有效保險(xiǎn)合同所具備的要件。（一）主體合格：訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。1、保險(xiǎn)人必須是國(guó)家允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是在營(yíng)業(yè)執(zhí)照核定的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、投保人具有簽訂保險(xiǎn)合同的能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（二）內(nèi)容合法1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法

19、及其他法律法規(guī)相抵觸。2、保險(xiǎn)合同標(biāo)的必須是法律允許保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)利益及人的身體、健康。3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違背社會(huì)的公序良俗，損害他人的利益。（三）合同當(dāng)事人的意思表示一致1、必須當(dāng)事人自愿；2、雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)；3、投保人和保險(xiǎn)人之間必須對(duì)要約相互承認(rèn)；4、必須采取書面形式。二、無效保險(xiǎn)合同的后果（一）無效合同的認(rèn)定：不具有保險(xiǎn)合同的有效條件，不能發(fā)生保障當(dāng)事人預(yù)期目的的保險(xiǎn)行為。以保險(xiǎn)法、民法通則及經(jīng)濟(jì)合同法的有關(guān)規(guī)定為依據(jù)。（二）無效保險(xiǎn)合同的后果1.返還保險(xiǎn)費(fèi)；2.退還保險(xiǎn)金；3.賠償損失；4.其他行政制裁第四節(jié) 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要義務(wù)一、投保人的義務(wù)1.支付

20、保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；2.危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)；4.接受保險(xiǎn)人檢查，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)；5.積極施救的義務(wù)二、保險(xiǎn)人的義務(wù)1.給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金；2.支付其他合理的、必要的費(fèi)用。三、保險(xiǎn)合同履行的保全和抗辯（一）保險(xiǎn)合同履行的保全：如果保險(xiǎn)事故是第三人引起的，被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠償后既不向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，也不向第三人追償，保險(xiǎn)人可以行使代位權(quán)，直接向第三人追索。（二）合同履行的抗辯：出現(xiàn)抗辯事由而抵消或中止依合同約定的義務(wù)。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止一、保險(xiǎn)合同的變更：是指保險(xiǎn)合同成立后，未履行完畢以前發(fā)生的投保人、被保險(xiǎn)人的變化及合同內(nèi)容

21、的修改和補(bǔ)充。（一）投保人、被保險(xiǎn)人的比昂：保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓或保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的轉(zhuǎn)移。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。（三）保險(xiǎn)合同變更的程序1、通知變更：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移。2、協(xié)議變更二、保險(xiǎn)合同的接觸1、除法律規(guī)定或合同約定外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同；但貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，雙方當(dāng)事人不得解除合同。2、投保人故意或過失未履行告知義務(wù)足以影響承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。3、謊稱或故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。4、未履行危險(xiǎn)增加告知義務(wù)的，或拒絕保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。5、投保人、被保險(xiǎn)人未對(duì)

22、保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。6、被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除。7、人身保險(xiǎn)合同效力終止后兩年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議恢復(fù)效力的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。三、保險(xiǎn)合同的終止：消滅，是指保險(xiǎn)合同關(guān)系的不復(fù)存在。1.因保險(xiǎn)期限屆滿而終止；2.因保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付而終止；3.因解除而終止；4.因行使終止權(quán)而終止；5.因被保險(xiǎn)人、受益人死亡而終止 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及基本分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。1、以賠償被保險(xiǎn)標(biāo)的之損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p害填補(bǔ)原則，無損失即無保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)人和投保人約

23、定的保險(xiǎn)金額不得超過標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。3、保險(xiǎn)人最高賠償責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類：1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同：指以補(bǔ)償有形財(cái)產(chǎn)的直接損壞為目的的保險(xiǎn)合同。企業(yè)保險(xiǎn)合同；家庭保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同2.責(zé)任保險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任并在受賠償請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同；公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同；雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同3.信用、保證保險(xiǎn)合同：（1）信用保險(xiǎn)合同：是指被保險(xiǎn)人在信用貸款或售貨交易中，債務(wù)人不為清償或不能清償時(shí)，保險(xiǎn)人將給與賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。出口信用保險(xiǎn)合同（最常用的）、（國(guó)內(nèi)）投資

24、信用保險(xiǎn)合同、（國(guó)內(nèi)）商業(yè)信用保險(xiǎn)合同等（2）保證保險(xiǎn)合同：是指?jìng)鶆?wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。分：誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同、確實(shí)保險(xiǎn)合同第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠一、索賠和理賠的涵義1.索賠：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人要求履行賠償?shù)男袨椤?.理賠：指保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予賠償?shù)男袨?。二、索賠與理賠的原則：1、保險(xiǎn)利益的原則；2、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的原則；3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則三、索賠與理賠的程序（一）立案檢驗(yàn)：查勘出險(xiǎn)

25、地點(diǎn)、時(shí)間和原因（二）責(zé)任審核：根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘的記錄及理賠單證，審核保險(xiǎn)責(zé)任和賠償范圍。1、要確定是否是保險(xiǎn)人的承包范圍，關(guān)鍵是弄清造成損失的原因。2、根據(jù)保險(xiǎn)條款列舉的責(zé)任范圍和除外責(zé)任來確定應(yīng)賠還是拒賠。3、賠償范圍的審查（1）受損財(cái)產(chǎn)的報(bào)損合理性；（2）賠付的范圍要符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定；（3）注意施救整理費(fèi)用的項(xiàng)目合理；（4）注意間接損失和第三者責(zé)任；（5）審核確實(shí)的，迅速賠付。第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位與委托一、保險(xiǎn)代位（一）概念：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，應(yīng)即取得對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和對(duì)過錯(cuò)的第三者享有代位求償權(quán)。包括：物上代位和權(quán)

26、利代位。先由投保方請(qǐng)求第三人要求，不能獲賠的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。（二）代位求償?shù)某闪⒁?、保險(xiǎn)事故的發(fā)生于第三人的過錯(cuò)行為有因果關(guān)系。2、代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額后。二、委付（一）概念：指投保人（被保險(xiǎn)人）以保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人，從而得以請(qǐng)求支付全保金額的權(quán)利。（二）委付應(yīng)注意的問題：1、委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。2、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。3、委付時(shí)被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人提出書面申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意的，還須從被保險(xiǎn)人方面取得授權(quán)書。第四節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)合同的分?jǐn)傄?、概念：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。二、重復(fù)保險(xiǎn)合同的

27、特征：1、形式上，表現(xiàn)為兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。2、實(shí)質(zhì)上，這些重復(fù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)事故是相同的，而且保險(xiǎn)期間相同或發(fā)生重合。三、重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)：1、通知：有些不用通知：1.保險(xiǎn)人已知的事實(shí)；2.在通常情況下保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的事實(shí)。3.保險(xiǎn)人或其代理人已經(jīng)聲明不需要告知的事實(shí)。2、交付保險(xiǎn)費(fèi)。四、重復(fù)保險(xiǎn)合同各保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)偅?、比例責(zé)任：我國(guó)的主要方式；2、限額責(zé)任；3、順序責(zé)任 第六章 企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是我國(guó)最主要的一種保險(xiǎn)合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

28、保險(xiǎn)期一般為一年。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)金額：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，即計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)和承擔(dān)責(zé)任的最高限額。1、固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：按照賬面原值投保。協(xié)商按財(cái)面原值加成數(shù)作為保險(xiǎn)金額。按重置重建價(jià)值投保。2、流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保。按最近賬面余額投保。3、已經(jīng)推銷或未列入帳面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。（二）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任：1.不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。（火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、空中物體墜落）2.不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。（1）必須是被保險(xiǎn)人自己的三供設(shè)備受損壞；（2）必須是上

29、述災(zāi)害事故造成的；（3）只針對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品和物品的損害或報(bào)廢負(fù)責(zé)。3.為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生的費(fèi)用：對(duì)非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的搶救費(fèi)用不負(fù)責(zé)；必要和合理。（三）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。2.核子輻射的污染所致?lián)p失。3.被保險(xiǎn)人的故意行為所致?lián)p失。4.保險(xiǎn)單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任：露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因暴風(fēng)雨造成的損失；因?yàn)?zāi)害或事故停工停業(yè)造成的間接損失；本身缺陷、保管不善或自然磨損、正常耗損；其他。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率1、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)起保后的15日內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。

30、2、保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率為計(jì)算基礎(chǔ)而規(guī)定一定時(shí)期（通常一年）一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，千元率來表示。事先確定并列表公布。分工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率和普通險(xiǎn)費(fèi)率。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理：（一）程序：被保險(xiǎn)人應(yīng)提供單證；保險(xiǎn)人的審核及理賠。（二）賠償?shù)挠?jì)算方法：1、固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：（1）全部損失賠償計(jì)算方法：不論何種投保方式一般按保險(xiǎn)金額賠償，不得超過重置重建價(jià)值。（2）部分損失賠償計(jì)算方法：A、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價(jià)值高于保險(xiǎn)金額的情況：賠償金額=保險(xiǎn)金額/重建價(jià)值*損失金額按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時(shí)有殘值、重建價(jià)值低于保險(xiǎn)金額的

31、情況：賠償金額=損失金額-損失余額B、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生部分損失的，均按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。2、流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：（1）按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：全部損失時(shí)：按出險(xiǎn)時(shí)賬面的余額賠償金額。部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。（2）按最近賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：A、全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額時(shí)，以不超過實(shí)際損失為限。B、部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面金額，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算。3、已經(jīng)推銷或未列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法：全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。部分損失

32、時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險(xiǎn)合同。一、一般家財(cái)險(xiǎn)合同：最主要的險(xiǎn)種。1年的保險(xiǎn)期限。（一）一般家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象及范圍：1、對(duì)象：城鄉(xiāng)居民個(gè)人、個(gè)體勞動(dòng)者。2、不得投保的家庭財(cái)產(chǎn)：金銀首飾、貨幣、證券、郵票、古玩、賬冊(cè)、資料及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；正處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一般家財(cái)險(xiǎn)合同）的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本責(zé)任：自然災(zāi)害或事故、空中物體墜落、外來建筑物倒塌、暴風(fēng)雨造成結(jié)構(gòu)倒塌（2）特約盜竊責(zé)任：是一種附加責(zé)任，凡放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或自行車遭受盜竊損失的，由保

33、險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。需要另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。2、除外責(zé)任：a.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為。b.核子輻射或污染。c.被保險(xiǎn)人或其家屬的故意行為。d.電機(jī)、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。e.堆放在露天及罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。f.蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及賠償處理1、保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值自行確定，并分別列明。起保當(dāng)天一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。2、保險(xiǎn)率：一等建筑物年利率千分之一；二等年利率千分

34、之二；三等年利率千分之三。3、在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的，按實(shí)際價(jià)值賠付。二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同（一）定義：是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)期滿還本的“兩全”性質(zhì)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同的區(qū)別：1、保險(xiǎn)對(duì)象不同：家財(cái)保：無論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險(xiǎn)公司都可以承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任。家財(cái)兩保：一般只有對(duì)城市居民承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任；對(duì)農(nóng)村居民承?；矩?zé)任。2、保險(xiǎn)期和保險(xiǎn)金額不同：家財(cái)保：一般為一年。保險(xiǎn)金額是由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定的。家財(cái)兩保：一般為3和5年兩種。保險(xiǎn)金額是采取每份固定保險(xiǎn)金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以

35、2000元為一份，投保至少一份。3、保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)和交費(fèi)方法不同：家財(cái)保：是按照投保財(cái)產(chǎn)坐落地址的房屋等級(jí)進(jìn)行核計(jì)，分為三等。家財(cái)兩保：是一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)的，保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司將以前所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還，主要是以保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息為保險(xiǎn)費(fèi)。第七章運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的定義及適用范圍（一）定義：投保人與保險(xiǎn)人訂立的，以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)協(xié)議。（二）投保范圍：1、投保人：車輛所有者與車輛有利害關(guān)系的社會(huì)成員。2、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：汽車、摩托車、拖拉機(jī)及特種車輛。3、險(xiǎn)別范圍：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)二、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額1、車輛損失

36、險(xiǎn)應(yīng)明確保險(xiǎn)金額，并一般按保險(xiǎn)車輛的原值確定。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)原則上不確定保險(xiǎn)金額。（二）、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算：1、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：車輛損失險(xiǎn)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+（保險(xiǎn)金*保險(xiǎn)費(fèi)率）2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、種類、發(fā)生交通事故的概率，分別相應(yīng)采取固定的保險(xiǎn)費(fèi)。3.保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠折扣和無賠款優(yōu)待折扣：投保的車輛越多，保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠折扣越大。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)車輛在承保的一年內(nèi)無賠款的，續(xù)保是給予無賠款優(yōu)待折扣計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，一般折扣為10%三、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）車輛損失險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛在行駛或停放中因保險(xiǎn)事故造成損失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。1、碰撞責(zé)任：對(duì)于保險(xiǎn)車輛與

37、其他物體碰撞及發(fā)生傾覆造成損失承擔(dān)賠償責(zé)任。2、非碰撞責(zé)任：對(duì)保險(xiǎn)車輛因承保的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失給予補(bǔ)償。失竊3月3、施救、保護(hù)費(fèi)用（二）車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：1、不保危險(xiǎn)有：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突或暴亂；酒后駕車、無有效駕駛證；受本車所載貨物的撞擊；兩輪及輕騎摩托車失竊或停放期間翻倒；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為。2、不保損失有：自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身的故障；保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，致使損失擴(kuò)大的部分；保險(xiǎn)車輛因遭受災(zāi)害或事故致使被保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（三）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)

38、任1、保險(xiǎn)責(zé)任：致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀。（1）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人不屬于第三者；（2）我國(guó)第三者不包括保險(xiǎn)車輛上的人員和財(cái)產(chǎn)。2、除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人所有或代管財(cái)產(chǎn)；家庭成員；本車駕駛員；本車人員財(cái)產(chǎn)；拖帶的未保險(xiǎn)車輛物品；意外事故引起的間接損失；酒后開車或無有效駕駛證；故意行為。四、索賠與理賠（一）索賠1、應(yīng)采取施救措施，報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人，填寫通知書和損失清單。2、應(yīng)提供保險(xiǎn)大、事故證明、調(diào)解結(jié)案書和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。3、自修復(fù)或處理結(jié)案之日起3個(gè)月內(nèi)提交各種必要文件。（二）理賠1、車輛損失險(xiǎn)：全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值；部分損失，實(shí)際修理費(fèi)用賠償，不超過保險(xiǎn)金額

39、為限。一次賠款等于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付：繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第二節(jié) 飛機(jī)保險(xiǎn)合同一、飛機(jī)保險(xiǎn)合同的定義及險(xiǎn)別（一）定義：是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故造成損失及產(chǎn)生被保險(xiǎn)人對(duì)第三者或旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠償?shù)膮f(xié)議。（二）險(xiǎn)別1、飛機(jī)保險(xiǎn)按適用范圍：國(guó)內(nèi)航線飛行保險(xiǎn)；國(guó)外航線飛行保險(xiǎn)；飛行試飛保險(xiǎn)。2、飛行保險(xiǎn)按責(zé)任范圍：飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；旅客責(zé)任險(xiǎn)三種基本險(xiǎn)。承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)兩種附加險(xiǎn)。二、飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損、腐蝕、和制造上的缺陷；停航、停運(yùn)

40、的間接損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持。三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者指的是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以外的第三方。由被保險(xiǎn)人支付工資的機(jī)上和機(jī)場(chǎng)工作人員不屬于第三者。除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人故意的行為；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等。四、旅客責(zé)任保險(xiǎn)：旅客指購(gòu)買了飛機(jī)票和經(jīng)被保險(xiǎn)人同意免費(fèi)搭載的旅客。但不包括為完成被保險(xiǎn)人的任務(wù)而免費(fèi)搭乘飛機(jī)的人。最高2萬。除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等。第三節(jié) 船舶保險(xiǎn)合同一、船舶保險(xiǎn)合同的定義及適用范圍（一）定義：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間達(dá)成的，以船舶被保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)船舶因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：船舶。保險(xiǎn)標(biāo)的不包括：遠(yuǎn)洋

41、運(yùn)輸船舶；建造中的船舶；試航的船舶；修理中的船舶；石油鉆探船；失去航行能力的船舶等。二、保險(xiǎn)責(zé)任1.因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失；2.碰撞責(zé)任；3.共同海損和救助三、索賠與理賠1.索賠a國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人索賠時(shí)：提供保險(xiǎn)單、海損事故說明、事故責(zé)任裁定書、損失清單和各種賠償費(fèi)用的有關(guān)單證。b海上船舶保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人索賠時(shí)：提供保險(xiǎn)單、船長(zhǎng)的海事報(bào)告、航海日志及機(jī)艙日志、海圖、檢驗(yàn)報(bào)告、海員的證明材料、費(fèi)用清單等。2.理賠a國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人理賠時(shí)：保險(xiǎn)船舶在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，且每次賠款未達(dá)到保險(xiǎn)金額的，應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。若一次達(dá)到保險(xiǎn)金額的賠款

42、或同類新船出廠造價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。b海上船舶保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人理賠時(shí)：定值保險(xiǎn)的，按約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。不定值保險(xiǎn)的，按有關(guān)法律的規(guī)定進(jìn)行賠償。如果是超額保險(xiǎn)的，按保險(xiǎn)價(jià)值賠償；如果是不足額保險(xiǎn)的，按比例賠償；如果是重復(fù)保險(xiǎn)的，由各重復(fù)保險(xiǎn)人分?jǐn)偅环謹(jǐn)偟墓餐p和救助費(fèi)用，按出險(xiǎn)時(shí)的船舶市價(jià)按比例賠償。第八章 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同第一節(jié) 水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同一、定義及適用范圍：1、定義：是指保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成的，以在海上或內(nèi)河航行的船只運(yùn)送貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)承保的貨物因運(yùn)輸過程中的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任協(xié)議。2、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：適用于承保國(guó)際貿(mào)易中的進(jìn)出口貨物

43、在海上運(yùn)輸過程中因保險(xiǎn)事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、水上運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞等意外事故；裝卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因不屬于質(zhì)量不善或操作人員因素造成的損失；共同海損和救助費(fèi)用；施救或保護(hù)的合理直接費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：因震動(dòng)擠壓造成破損或貨物散失；液體因上述因素而滲漏或?qū)е仑浳锔瘮。辉馐鼙I竊或整件提貨不著；符合安全運(yùn)輸規(guī)程而雨淋損失。3、我國(guó)規(guī)定了附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)；破碎滲漏險(xiǎn)；淡水雨淋險(xiǎn)；包裝破碎險(xiǎn)；電視機(jī)破碎險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)。（二）國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任期限：倉(cāng)至倉(cāng)條款。延長(zhǎng)至15天。（三）海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范

44、圍1、平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害導(dǎo)致全損或推定全損；意外事故造成損失；意外事故和自然災(zāi)害結(jié)合；裝卸或轉(zhuǎn)載時(shí)的損失；搶救費(fèi)用；避難時(shí)的特別費(fèi)用；共同海損和救助；“船舶互撞責(zé)任”條款時(shí)，規(guī)定應(yīng)由供貨方償還船方的損失。2、水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)因自然災(zāi)害造成的部分損失。3、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)貨物運(yùn)輸中一切外來原因所致的損失。（四）保險(xiǎn)責(zé)任期限：倉(cāng)至倉(cāng)條款。60天為限。三、水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：（一）國(guó)內(nèi)：戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；核事件或核爆炸；自然耗損或運(yùn)輸延遲；故意行為；其他。（二）國(guó)際：故意行為；保險(xiǎn)責(zé)任前不良品質(zhì)；自然耗損或運(yùn)輸延遲；戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)規(guī)定。四、水上運(yùn)

45、輸貨物保險(xiǎn)合同的索賠與理賠（一）索賠：申請(qǐng)貨損檢驗(yàn)（至倉(cāng)的10天內(nèi)）；提出索賠；在獲悉損失的次日起2年內(nèi)申請(qǐng)賠償。（二）理賠：查勘檢驗(yàn)；審核單證；審定責(zé)任，計(jì)算賠款；損失賠付。1、國(guó)內(nèi)：足額保險(xiǎn)的，實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)或加運(yùn)雜費(fèi)，不得超過保險(xiǎn)金額。不足額的，按照比例賠付。2、國(guó)際：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算貨損貨差，累計(jì)超過保險(xiǎn)金額的，也應(yīng)賠付。全損的，按保險(xiǎn)金額；部分的，按實(shí)際損失。第二節(jié) 陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同一、 定義：是指保險(xiǎn)人和投保人之間達(dá)成的，以陸上運(yùn)輸貨物為標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)貨物因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。二、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)陸上運(yùn)輸貨

46、物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。2.因運(yùn)輸工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞所造成的損失。3.利用火車、汽車、大車、板車運(yùn)輸時(shí)，因車輛傾覆、出軌、隧道坍塌或人力、畜力的失足造成的損失。4.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)發(fā)生意外事故造成的損失。5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：除上述以外，還包括：破碎滲漏造成的貨損、包裝破裂造成的貨損、偷盜和整件提貨不著的損失、雨淋濕損等保險(xiǎn)責(zé)任。因鐵路承運(yùn)人的責(zé)任，致使被保

47、險(xiǎn)貨物滅失、短少、污染、變質(zhì)、損壞的責(zé)任。（二）陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任分為陸運(yùn)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)1、陸運(yùn)險(xiǎn)：1.因被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌或在駁運(yùn)過程中因駁運(yùn)工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分損失。2.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救措施，防止或減少貨損而支付的合理費(fèi)用。2、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中由于外來原因所致的損失。三、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；2.核事件或核爆炸；3.

48、被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所造成的損失；4.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。5.全程公路貨物運(yùn)輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失。6.其他（二）陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價(jià)跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。5.陸上運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第三節(jié) 航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同一、定義：是指保險(xiǎn)人與投保人之間達(dá)成的，以飛機(jī)運(yùn)載的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)貨物

49、在航空運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的賠償責(zé)任的協(xié)議。二、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任：1、保險(xiǎn)責(zé)任：因碰撞、墜落、失蹤三月以上或危難事故發(fā)生卸載、拋棄行為造成的損失；本身因自然災(zāi)害造成的損失；被保險(xiǎn)貨物因震動(dòng)、碰撞或因此包裝破裂引起的損失；液體的滲漏和液體儲(chǔ)藏貨物的腐爛造成的損失；裝卸或地面運(yùn)輸時(shí)，不可抗力或雨淋造成的損失。2、起訖期限：倉(cāng)至倉(cāng)。15天。（二）航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同分為航空險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。30天。1、航空險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：1.被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸或有飛機(jī)遭受惡劣氣候或其他危難事故而被拋棄，或由于飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜

50、落或失蹤等意外所造成的全部或部分損失。2.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用。2、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中由于外來原因所致的損失。三、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：1.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；2.托運(yùn)人或被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。3.由于保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善或?qū)儆谕羞\(yùn)人不遵守貨物運(yùn)輸規(guī)則所造成的損失。4.其他（二）航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：1.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由

51、于貨物本身的自然損耗、市價(jià)跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。5.航空運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第九章 責(zé)任保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)合同一、 概念：被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任、并在受賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。二、標(biāo)的：它是一種民事法律責(zé)任，是一種對(duì)他人的賠償責(zé)任，是過錯(cuò)責(zé)任和無過錯(cuò)責(zé)任。三、責(zé)任保險(xiǎn)合同的種類第三者責(zé)任保險(xiǎn)；公眾責(zé)任保險(xiǎn)；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；雇主責(zé)任保險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。四、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要條款（一）責(zé)任范圍（保險(xiǎn)責(zé)任）（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)

52、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人依約定應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人的受雇人或其所有的物所致?lián)p害的責(zé)任。此外，保險(xiǎn)人需要負(fù)擔(dān)因賠償糾紛引起的訴訟費(fèi)或仲裁費(fèi)、律師費(fèi)；其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。（二）除外責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴亂、罷工、核子輻射或污染。（2）被保險(xiǎn)人的故意行為。（3）被保險(xiǎn)人本身及其家屬和受雇人所受的人身或財(cái)產(chǎn)的損害。（4）違反合同的特別約定。（三）賠償限額：每次意外事故或者累計(jì)的賠償限額，一般還有免賠額的規(guī)定。（四）賠償處理：必須在被保險(xiǎn)人受到第三人賠償請(qǐng)求時(shí)，才對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，并有權(quán)參與并干預(yù)以被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的訴訟。可以直接向第三者支付賠償。五、責(zé)任保險(xiǎn)的

53、賠償義務(wù)及其履行（一）責(zé)任保險(xiǎn)賠償義務(wù)的履行對(duì)象：直接向第三者賠償。（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的參與權(quán)：協(xié)商賠償或民事訴訟。（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同的賠償條件之成就：第三人向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。（四）第三人之請(qǐng)求權(quán)：除法律規(guī)定和合同約定外，不得直接向第三人支付。第二節(jié) 再保險(xiǎn)合同一、概念：分保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人以其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部為保險(xiǎn)標(biāo)的，向他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保而訂立的保險(xiǎn)合同。1370年創(chuàng)于意大利。二、再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：性質(zhì)是屬于責(zé)任保險(xiǎn)合同1.從原保險(xiǎn)人的目的上看，為了分散損失，減少可能發(fā)生的巨額賠償，但從本質(zhì)上看，它與原保險(xiǎn)人建立在保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種賠償責(zé)任。這是責(zé)任保險(xiǎn)合同共有的特征

54、。2.從立法本意上看，設(shè)立再保險(xiǎn)的，就是為了保障被保險(xiǎn)人的利益，使其在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不至于陷入無助的境地。3.從標(biāo)的上看，再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同的一部或全部為保險(xiǎn)標(biāo)的的，也就是實(shí)際運(yùn)作時(shí)，原保險(xiǎn)人不必實(shí)際支付保險(xiǎn)賠償，就有權(quán)請(qǐng)求再保險(xiǎn)人給付再保險(xiǎn)合同約定的賠償。三、再保險(xiǎn)合同的訂立（一）如實(shí)告知義務(wù)：以保險(xiǎn)人的詢問為限。包括原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任和有關(guān)情況。（二）再保險(xiǎn)隨附義務(wù)：指因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)合同的訂立而使再保險(xiǎn)人知道原保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)狀況，再保險(xiǎn)人負(fù)有保密的責(zé)任。四、再保險(xiǎn)合同履行的獨(dú)立性再保險(xiǎn)合同雖然是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，但是對(duì)于原保險(xiǎn)合同而言其它又是一個(gè)完全獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，僅在原保險(xiǎn)人和

55、再保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生權(quán)義關(guān)系，主要表現(xiàn)在：1、再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)2、原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人不得請(qǐng)求再保險(xiǎn)接受人賠償或給付保險(xiǎn)金。3、原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)給付義務(wù)未履行，拒絕履行原保險(xiǎn)責(zé)任。五、再保險(xiǎn)給付義務(wù)及其履行再保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)原保險(xiǎn)人為給付。原保險(xiǎn)期限為再保險(xiǎn)期限。再保險(xiǎn)人的給付以再保險(xiǎn)合同的賠償限額為限。再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)有參與權(quán)。第十章 信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同第一節(jié) 信用保險(xiǎn)合同一、信用保險(xiǎn)合同的定義及種類（一）含義：指作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人在信用貸款或售貨交易過程中，當(dāng)債務(wù)人不為清償或不能清償時(shí)，保險(xiǎn)人經(jīng)代為賠償后而代為向債務(wù)人索賠的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

56、。（二）信用保險(xiǎn)合同的特征：1.合同的公益性2.主體的特殊性經(jīng)營(yíng)信用保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人，必須取得主管部門的特別授權(quán)。3.承保危險(xiǎn)的無規(guī)律性（三）信用保險(xiǎn)合同的種類1、出口信用保險(xiǎn)合同。（1）普通出口信用險(xiǎn)（2）寄售出口信用險(xiǎn)（3）出口融資信用險(xiǎn)（4）托收方式出口信用險(xiǎn)（5）中長(zhǎng)期延付出口信用險(xiǎn)（6）海外工程出口信用險(xiǎn)2、（國(guó)內(nèi)）投資信用保險(xiǎn)合同3、（國(guó)內(nèi)）商業(yè)信用保險(xiǎn)合同：（1）貸款信用險(xiǎn)（2）消費(fèi)信用險(xiǎn)二、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任：1、政治危險(xiǎn)責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)（2）政府有關(guān)部門征用或沒收（3）政有關(guān)部門匯兌限制2、信用危險(xiǎn)責(zé)任：（1）買方無力償付債務(wù)（2）買收貨后超過付款期限4個(gè)月以上未支付貨款（3）買方拒絕收貨及付款而其原因并非由被保險(xiǎn)人違約，且被保險(xiǎn)人以采取了必要措施包括必要時(shí)向買方起訴，迫使買方收貨付款。（二）除外責(zé)任：由于被保險(xiǎn)人的過失造成的損失1、出口信用保險(xiǎn)：貨物本身的毀損；自身