擔保業(yè)務的風險管理要把好“八道關”

1、精品文檔你我共享 擔保業(yè)務的全過程管理應重點把好“八道關” 合肥市創(chuàng)新信用擔保有限公司副總經理趙學奎 合肥市創(chuàng)新信用擔保有限公司（下稱“公司”）成立于2002年8月，初始注冊資本5000 萬元，2005年8月增資到8000萬元，2007年10月增資到1億元，近期將增資至 1.5億元 （增資手續(xù)辦理中）；另受托管理市農村中小企業(yè)擔保資金1000萬元。5年多來，公司緊緊 圍繞地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略，面對激烈的市場競爭，敢于“亮劍” ，不斷爭先進位，年擔保額連 續(xù)5年增長60%以上。其中，2007年的擔保額突破14億元，比上年增長115%。截至2008 年1月底，公司累計擔保額突破30億元。公司在保余額長

2、期保持在注冊資本的10倍左右, 最高時達15倍,有效地發(fā)揮了政策性擔保資金的“放大器”作用。不斷創(chuàng)新反擔保方式， 信 用反擔保方式占項目總數(shù)和擔?？傤~的80%以上，560多家受保企業(yè)在金融機構的首貸率達 70%上，初步實現(xiàn)擔保業(yè)務的低門檻、廣覆蓋，有效緩解了我市中小企業(yè)的融資難題。公 司先后安全解除擔保責任項目800多個，金額達17億元,擔保損失率為零。 公司目前的簽約 合作銀行達14家，并與新落地的2家銀行初步達成合作意向，基本覆蓋了所有在肥金融機 構，其中不少銀行把公司作為擔保合作的首選對象。公司經營 5年多，累計實現(xiàn)利潤 4000 多萬元, 其中2007年實現(xiàn)利潤突破2000萬元。未來5

3、年，公司計劃通過增資、重組本市擔 保資源、 吸引國內外戰(zhàn)略投資者等方式，將注冊資本增資 10億元、受托管理資金規(guī)模增至 1億元, 年融資擔保能力由目前的11億元增至110億元，實現(xiàn)公司發(fā)展歷史上的第二次跨 越。 公司始終高度重視擔保業(yè)務的風險管理，較早提出了全員、全面和全過程的全面風險管 理理念，并通過建立項目風險識別、控制和化解體系，建立健全激勵約束機制，項目責任落 實到人并與獎懲掛鉤，在擔保資金放大倍數(shù)多年來在我省市擔保機構中遙遙領先的情況下, 實現(xiàn)了擔保業(yè)務零損失的佳績，受到金融機構和擔保同行的廣泛贊賞，多次應邀在全省、全 國擔保行業(yè)會議、專業(yè)期刊和合作銀行信貸培訓班上介紹風險管理經驗。

4、 筆者在與部分業(yè)內同行交流中發(fā)現(xiàn)，有的擔保機構或者由于在指導思想上對擔保業(yè)務全 過程管理的認識和重視不夠， 或者由于把擔保業(yè)務的辦理作為一種權力，或者片面強調效率, 主要領導從業(yè)務接待、 受理、調查、審批一把抓，一個人說了算，無視業(yè)務流程和監(jiān)督程序, 使擔保項目潛伏巨大的操作風險，而且極易出現(xiàn)權錢色交易等腐敗現(xiàn)象。 筆者認為，擔保項目的全面管理、 流程化管理，既能最大限度地發(fā)揮各業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到 最大限度 的員工對申保企業(yè)、行業(yè)以及企業(yè)高級管理人員誠信情況等方面的信息資源優(yōu)勢, 腹有詩書氣自華 地消除“信息不對稱”現(xiàn)象，同時，相對固化的業(yè)務流程和工作分工，能較快提高員工的專 業(yè)水平，并且在目前擔

5、保資源相對短缺的情況下, 通過權限分散、層層把關，能有效防止擔 保從業(yè)人員尤其是高級管理人員的腐敗行為。 不少業(yè)內同仁慕名來司或來電咨詢公司風險管理包括業(yè)務流程管理的經驗和做法, 筆者 多年從事和分管風險管理工作，愿與大家分享和交流風險管理的體會。 竊以為，做好各項工作要學會舉重若輕，善于抓住“牛鼻子” 。要做好擔保業(yè)務的流程 管理、全過程管理，應重點把好如下“八道關” 第一道關：業(yè)務接待關。 這一關其實非常重要，卻往往被大家忽視。筆者的經驗，如果 業(yè)務接待質量高，不僅可以通過了解申?？蛻舻娜媲闆r，剔除不符合條件的客戶，避免項 目人員的無效勞動，而且可以為項目人員的實地調查指明方向和重點，為

6、部門評估節(jié)省時間。 經驗豐富的擔保從業(yè)人員通過業(yè)務接待，基本上能夠判斷出項目的成功與否，剩下的工作就 是項目人員通過各種調查手段，對業(yè)務接待收集到的信息進行核實、履行規(guī)定程序。因此, 我公司規(guī)定，業(yè)務接待要由業(yè)務部經理或其指定的經驗豐富的業(yè)務員負責辦理, 實行業(yè)務接 待“首問負責制”。業(yè)務接待人員要與申?？蛻舻钠髽I(yè)負責人或融資代表（財務總監(jiān)、財務 經理等）面對面進行深入交流， 介紹公司的擔保流程、 相關政策等，全面了解情況，發(fā)放擔 保申請表并指導客戶準備相關申保資料。 業(yè)務接待人員應全面了解申?？蛻舻馁Y產負債結 構、企業(yè)經營發(fā)展歷史、業(yè)務特點、行業(yè)特點、銷售收入、業(yè)務結算特點、信用記錄、融資

7、用途、還款來源、反擔保措施等，借助自身積累的經驗和行業(yè)數(shù)據(jù)，對來訪人員提供的信息 進行質疑、甄別，取得比較準確的信息。 第二道關：項目立項關。通過業(yè)務接待關，接待人員認為可以受理的項目，由業(yè)務部 負責人指定項目經理、項目助理，由項目經理負責催收、審閱申保資料，查詢行業(yè)信息，調 閱同行業(yè)相關企業(yè)卷宗以及行業(yè)數(shù)據(jù)，對業(yè)務接待時企業(yè)介紹的情況進行核實，提出項目是 否立項意見，由業(yè)務部負責人召集項目立項小組審查決定是否立項。 第三道關：實地調查關。為提高實地調查的效率和針對性，公司要求項目經理應事先 擬定調查提綱，如項目經理從業(yè)時間短、業(yè)務經驗較少，業(yè)務部負責人還要審閱、 修訂其調 查提綱。在項目實地

8、調查過程中，公司要求重視非財務信息的收集分析，嚴戒一進企業(yè)就 頭扎進財務部和賬薄里。非財務因素調查的內容主要有：企業(yè)負責人素質、企業(yè)管理水平、 企業(yè)產品技術狀況、 行業(yè)與市場情況、產品制造情況、企業(yè)資信狀況等。實地調查的流程一 般是：先與企業(yè)負責人面談，了解企業(yè)概況，并與業(yè)務接待時收集的信息進行比對；巡查企 業(yè)生產、經營現(xiàn)場，了解其生產經營流程中的有關環(huán)節(jié)，隨機訪談企業(yè)員工；調查收集財務 腹有詩書氣自華 信息，包括資產負債、損益等，主要手段有調查其銀行現(xiàn)金賬、總賬、往來賬、抽查財務憑 證、核對大額和可疑資產、往來，比對企業(yè)內部報表與報稅報表的出入并了解原因；通過分 析生產經營投資計劃、資金籌措

9、計劃、行業(yè)和市場前景等，核實融資用途、 分析融資合理性 和還款來源的可靠性；商談反擔保方式和擔保費率。 第四道關：項目評估、復核關。項目調查報告上報后，業(yè)務部負責人必須認真審閱，并 與業(yè)務接待的內容進行核對，發(fā)現(xiàn)出入應認真了解原因；對有懷疑的內容應認真詢問, 必要 時陪同項目人員進行補充調查，而不能草率簽署 同意報批”了事。業(yè)務部負責人簽署同意報 批意見后，項目人員將全部項目資料提交風險管理部復核。 風險管理部負責人指定項目復核 員辦理。復核員應審閱項目人員收集的全部項目資料，從項目的合規(guī)性、可行性、 資料的完 整真實性等方面進行審查； 通過與網上信息、 合作銀行的信息、 政府部門公布的信息進

10、行對 照，發(fā)現(xiàn)差距、分析原因，從項目的行業(yè)風險、 財務風險、投資風險、道德風險、稅務風險、 反擔保措施的法律風險等方面揭示項目風險、提出防范措施，提出供領導審批參考的意見建 議，包括是否擔保、擔保額、擔保期限、擔保費率、反擔保措施、擔保融資償還序列安排等。 如發(fā)現(xiàn)資料不全、信息可疑，可建議補充調查或陪同項目人員實地核實。 第五道關：項目審批關。公司實行擔保項目分級審批制度和申保分離制度。 對前述業(yè)務 流程不同意的項目或未經過前述業(yè)務流程的項目, 公司領導無權強令出保。由于項目責任到 人并與獎懲掛鉤，即使上級或公司領導想“點?！?，項目人員、復核人員、保審會成員沒經 過調查評審或經過調查評審認為風

11、險大又無法控制化解, 也不會簽字上報。未經有權審批人 審批同意的項目，不得出具擔保意向書，印章管理人不得加蓋印章。 第六道關：出保審查關。 銀行批準后，項目經理負責與受保客戶簽訂擔保協(xié)議、反 擔保協(xié)議，辦理抵質押手續(xù)、催收保費，填寫擔保項目出保審查表 ，逐項由相關部門和 人員簽字，最后由分管風險管理的公司領導終審簽字，方可在保證合同和核保函上 簽字蓋章。對出保時間與項目批準時間超過3個月的項目，必須補充調查，出具書面報告、 履行報批手續(xù)后方可辦理出保手續(xù)。 第七道關：保后監(jiān)管關。實行保后監(jiān)管工作制度化、常規(guī)化。要求項目出保一個月內, 實地監(jiān)管一次，重點了解擔保資金流向，是否與審批的資金用途一致

12、；擔保到期一個月前, 實地監(jiān)管一次，重點了解還款資金安排， 客戶續(xù)保的意向。其他時間, 般3個月實地監(jiān)管 一次，重點了解經營情況。一旦項目出現(xiàn)需要關注或預警的信號, 則隨時實地監(jiān)管，與受保 客戶相關負責人保持熱線聯(lián)系，了解最新動態(tài)。 第八道關：在保項目預警、風險化解關。中小企業(yè)抗風險能力差，與上下游客戶的談判 腹有詩書氣自華 能力差決定了其經營上的風險較大，擔保期內出現(xiàn)一些意料之外的變化是司空見慣的現(xiàn)象。 5年多來，我公司未出現(xiàn)一筆代償損失，除了加強項目風險的識別、控制等外，這一關的作 用往往起到起死回生的奇效。5年多，先后共有十幾個項目有驚無險、化險為夷。我們的主 要做法有：與企業(yè)負責人充分

13、溝通，取得信任、理解和配合，幫助其搜尋第二還款來源，包 括親戚、朋友、上下游客戶、資產處置變現(xiàn)、催收賬款、過橋短貸、過橋典當?shù)鹊取?有專家認為，金融業(yè)務或準金融業(yè)務風險的根源是“信息不對稱” 。我們認為，擔保業(yè) 務活動實質上就是風險的識別、控制和化解過程。而風險的識別又是具有基礎性和決定性的 工作，一旦通過全方位的信息收集， 識別了項目存在的全部風險或主要風險，再分析有沒有 途徑分散風險或自身有沒有能力控制和化解風險，就可以做出正確的決策。風險無處不在、 無處不有，只要我們做細做實業(yè)務流程中的每個環(huán)節(jié)，尤其是重點把好上述業(yè)務流程中的 “八 道關”，項目的安全就有了保障。 （注：2007年11月

14、在合肥科技農村商業(yè)銀行信貸人員培訓班上的講課內容, 月刪改） 2008 年 3 兩漢：諸葛亮 出師表 先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。 然侍衛(wèi)之臣 不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽, 以光 先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。 宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其 刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內外異法也。 侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚 以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所

15、廣益。 將軍向寵，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰 能”，是以眾議舉寵為督: 愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。 親賢臣，遠小人，此先漢所以興隆也； 親小人，遠賢臣，此后漢所以傾頹也。 先帝在時, 每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣, 愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也 腹有詩書氣自華 臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅馳。后值傾覆，受任于 敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。 先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣