7A版銀行貸后管理策略實(shí)施辦法

1、7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔銀行貸后管理策略實(shí)施辦法1、總則第一條為進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 規(guī)范貸后管理， 明確授信客戶策略， 提高貸 后管理工作的針對(duì)性和有效性，依據(jù)銀行貸后管理辦法等相關(guān)規(guī)定，特 制定本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理策略指各級(jí)公司業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人、 貸款、擔(dān)保 實(shí)施差別貸后管理的原則和方法。第三條貸后管理策略具體分為如下四級(jí)： 正常維護(hù)策略、 密切關(guān)注策略、 優(yōu) 化緊縮策略和清戶退出策略。 貸后管理策略針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的逐步增強(qiáng)， 自正常維護(hù)向 清戶退出由松到緊過(guò)渡， 管理力度逐步加強(qiáng)， 并針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)變化程度定期或不 定期地進(jìn)行調(diào)整。2、正常維護(hù)策略第四條正常維護(hù)策略特征公司業(yè)務(wù)人員對(duì)借款

2、人、 貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時(shí)， 通過(guò)認(rèn)真分析、判斷， 對(duì)符合下述全部條件的正?；蜿P(guān)注類貸款實(shí)施正常維護(hù)策略：1、借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況良好，各方面運(yùn)轉(zhuǎn)正常；2、借款人現(xiàn)金流充足；3、擔(dān)保條件無(wú)不利變化；4、貸款本身正常。第五條正常維護(hù)策略管理要求對(duì)于適用正常維護(hù)策略的借款人， 各級(jí)分支機(jī)構(gòu)正常維持其貸款規(guī)模， 并視 業(yè)務(wù)發(fā)展需要予以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。3、密切關(guān)注策略第六條密切關(guān)注策略特征7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔公司業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人、 貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時(shí)， 通過(guò)認(rèn)真分析、判斷，對(duì)符合下述條件之一的正?；蜿P(guān)注類貸款可實(shí)施密切關(guān)注策略：1、借款人財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況基

3、本正常，但存在可能會(huì)影響授信安全的不利因 素；2、擔(dān)保出現(xiàn)不利變化征兆可能會(huì)削弱擔(dān)保效力；3、在我行雖無(wú)不良記錄， 但在非正常情況下被其它金融機(jī)構(gòu)要求提前還貸、 或被同業(yè)制裁、或受到監(jiān)管、行政部門處罰；4、處于國(guó)家宏觀調(diào)控（如熱點(diǎn)或敏感）的行業(yè)或在對(duì)外貿(mào)易中遇到貿(mào)易壁 壘；5、關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)人出現(xiàn)變動(dòng)，關(guān)鍵性技術(shù)或人員流失，關(guān)鍵供應(yīng)商或購(gòu)貨商流 失；6、可能出現(xiàn)不良遷移的正?；蜿P(guān)注類貸款。第七條密切關(guān)注策略管理要求各級(jí)分支機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)日常管理， 密切監(jiān)控對(duì)借款人、 貸款、擔(dān)保潛在風(fēng)險(xiǎn) 的變化趨勢(shì)，及時(shí)化解、防范風(fēng)險(xiǎn)，維持現(xiàn)有存量，對(duì)新增貸款慎重對(duì)待。4、優(yōu)化緊縮策略第八條優(yōu)化緊縮策略特征公司業(yè)務(wù)人員

4、對(duì)借款人、 貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時(shí)， 通過(guò)認(rèn)真分析、判斷， 對(duì)符合下述條件之一的貸款可實(shí)施優(yōu)化緊縮策略：1、明顯出現(xiàn)不良遷移趨勢(shì)的正?；蜿P(guān)注類貸款；2、借款人關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化；3、貸款出現(xiàn)利息或本金的逾期；4、擔(dān)保條件出現(xiàn)重大不利變化；5、國(guó)家政策調(diào)整對(duì)企業(yè)今后發(fā)展產(chǎn)生重大不利影響；7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔6、貸款已經(jīng)進(jìn)入非應(yīng)計(jì)（利息逾期 90 天以上沒(méi)有收回的貸款） 。 第九條優(yōu)化緊縮策略管理要求 各級(jí)分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部門在實(shí)際操作中可針對(duì)性地采用不同管理策略， 從 借款人主體變更、 貸款條件收緊和壓縮貸款規(guī)模等方面進(jìn)行優(yōu)化緊縮， 具體要求 是：1、通過(guò)變更借款人主體、變更

5、擔(dān)保人等手段使我行債務(wù)先行得到償還或在 其他方面減少我行風(fēng)險(xiǎn)，將整體授信風(fēng)險(xiǎn)下降至我行可控制范圍內(nèi)；2、通過(guò)提高利率、調(diào)整貸款期限、增加擔(dān)保、降低整體授信額度將整體授 信風(fēng)險(xiǎn)下降至我行可承受范圍內(nèi)；3、停止使用尚未使用的貸款額度、完善擔(dān)保條件、對(duì)外轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)，有 計(jì)劃地逐步減少貸款余額等，將借款人的整體授信風(fēng)險(xiǎn)下降至我行可控制范圍 內(nèi)；4、在壓縮核定存量時(shí)，授信品種可按照高風(fēng)險(xiǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)原則調(diào)整；5、貸款余額壓縮到我行可接受范圍內(nèi)的時(shí)間原則上不超過(guò)三年；6、嚴(yán)格控制除抵（質(zhì)）押方式外的貸款新增；7、動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類；8、重新認(rèn)定借款人信用等級(jí)。5、清戶退出策略 第十條清戶退出策略特征 公司

6、業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人、 貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時(shí)， 通過(guò)認(rèn)真分析、判斷， 對(duì)符合下述條件之一的貸款可實(shí)施清戶退出策略：1、借款人授信風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風(fēng)險(xiǎn)借款人；2、借款人惡意拖欠我行貸款本金和利息；3、借款人信用評(píng)級(jí)低于 CC 級(jí)（含）且授信資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔4、借款人連續(xù)兩年在我行信用評(píng)級(jí)為 D 級(jí)（有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理 ）；5、借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍。第十一條清戶退出策略管理要求公司業(yè)務(wù)人員對(duì)列入清戶退出的借款人必須制定詳盡的退出計(jì)劃， 對(duì)退出時(shí) 間、金額做出明確規(guī)定， 專人負(fù)責(zé)認(rèn)真實(shí)施。 通過(guò)實(shí)施有效貸后管理策略大幅度 縮減貸款份額直至全部結(jié)

7、清。建議按規(guī)定采取以下措施：1、立即停止使用尚未使用的授信額度；2、重新認(rèn)定借款人信用等級(jí)，調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類；3、不得發(fā)放新增授信；4、宣布貸款提前到期；5、采用清收、訴訟等手段收回貸款；6、主張擔(dān)保權(quán)利；6、貸后管理策略的制定及調(diào)整 第十二條貸后管理策略的制定以貸后報(bào)告結(jié)論為依據(jù)，以策略特征為參照， 對(duì)不同授信業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分， 按照風(fēng)險(xiǎn)變化程度制定一戶一策的管理 辦法。第十三條貸后管理策略制定后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)制定具體可行的實(shí)施計(jì)劃， 在貸后檢查報(bào)告中注明貸后管理策略和具體實(shí)施計(jì)劃，并錄入信貸管理系統(tǒng)。第十四條公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)變化， 及時(shí)、動(dòng)態(tài)調(diào)整貸后管理策略， 避免因調(diào)

8、整不及時(shí)造成貸款損失或業(yè)務(wù)流失。第十 G 五條調(diào)整流程（一）由松到緊的貸后策略調(diào)整流程當(dāng)借款人情況惡化、 貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)， 各級(jí)分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 隨時(shí)進(jìn)行由松到緊的貸后策略動(dòng)態(tài)調(diào)整。調(diào)整流程為：7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔各分行（中心支行）公司業(yè)務(wù)部將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)備的方式報(bào)同級(jí)信貸評(píng) 價(jià)與管理部和總行信貸評(píng)價(jià)與管理部。 如一方有反饋意見(jiàn)， 按反饋意見(jiàn)執(zhí)行。 如 反饋意見(jiàn)兩方不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。如 5 個(gè)工作日內(nèi)無(wú)反饋意見(jiàn)，繼續(xù) 按上報(bào)調(diào)整意見(jiàn)執(zhí)行。（二）由緊到松的貸后策略調(diào)整流程當(dāng)借款人情況好轉(zhuǎn)、 貸款風(fēng)險(xiǎn)下降時(shí)， 各級(jí)分支機(jī)構(gòu)需要及時(shí)進(jìn)行由緊到松 的貸后策略

9、調(diào)整。調(diào)整流程為：各分行（中心支行）公司業(yè)務(wù)部將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)批的方式報(bào)同級(jí)信貸評(píng) 價(jià)與管理部，同時(shí)報(bào)備總行信貸評(píng)價(jià)與管理部。 如果上報(bào)策略與批復(fù)意見(jiàn)不一致， 遵循趨緊原則執(zhí)行。以上策略調(diào)整意見(jiàn)抄送同級(jí)授信審批部門。第十六條調(diào)整頻度貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種。（一）定期調(diào)整 公司業(yè)務(wù)人員在例行貸后檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化， 需做貸后管理策略調(diào)整， 通過(guò)貸后檢查報(bào)告填寫調(diào)整意見(jiàn)， 即以貸后檢查報(bào)告為 載體向有關(guān)部門報(bào)備或報(bào)批。（二）不定期調(diào)整當(dāng)借款人、 貸款、擔(dān)保情況突然惡化， 公司業(yè)務(wù)人員對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 認(rèn)真分析后，認(rèn)為可能影響貸款安全， 有必要對(duì)貸后管

10、理策略進(jìn)行由松到緊調(diào)整， 通過(guò)重大突發(fā)事件報(bào)告填寫調(diào)整意見(jiàn)， 即以重大突發(fā)事件報(bào)告為載體向有關(guān)部門 報(bào)備。7、罰則第十七條分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法要求進(jìn)行貸后策略的制定、 調(diào)整和執(zhí)行， 積7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔極研究并采取有效措施提高貸后管理的有效性和針對(duì)性， 對(duì)于未按要求執(zhí)行或執(zhí)行不當(dāng)?shù)?分支機(jī)構(gòu)總行將視情況采取以下措施：（一）調(diào)高經(jīng)濟(jì)資本中信用風(fēng)險(xiǎn)的資本轉(zhuǎn)換系數(shù)；（二）在信貸評(píng)價(jià)與管理考核中給予扣分處理；（三）建議審貸委員會(huì)降低該分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度。8、附則第十八條本辦法由總行信貸管理與評(píng)價(jià)部負(fù)責(zé)解釋、 修訂。第十九條本辦法 在發(fā)布之日?qǐng)?zhí)行。貸審會(huì)意見(jiàn)落實(shí)情況 貸審會(huì)及審批人

11、意見(jiàn)和要求及企業(yè)承諾 上述意見(jiàn)和承諾的落實(shí)情況 在他行授信履約情況在他行授信履約情況 授信業(yè)務(wù)資金使用情況 資金監(jiān)控方式 我行是否主要結(jié)算行 檢查日存款余額7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔主要結(jié)算帳號(hào) 賬戶性質(zhì) 是否開(kāi)辦網(wǎng)銀1、2、3、授信資金主要流向 （時(shí)間、劃款方式、收款人、用途等）與貸款用途是否相符1、2、借款人財(cái)務(wù)狀況分析主要科目、指標(biāo)變化分析 （ 見(jiàn)“企業(yè)財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)”的相關(guān)分析報(bào)告）償債能力評(píng)價(jià) 三級(jí)授信客戶財(cái)產(chǎn)分布狀況財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) 借款人經(jīng)營(yíng)情況分析主要包括授信客戶目前的主營(yíng)業(yè)務(wù)、 行業(yè)中所處地位及背景、 主要產(chǎn)供銷渠 道變化及影響、 上下游客戶集中度和依賴度、 生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)情況以及還款 意愿等情況。借款人管理情況分析 主要包括授信客戶是否發(fā)生重要人事變動(dòng)、 主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等是否發(fā)生 重大不利影響、管理層是否對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和計(jì)劃進(jìn)行重大調(diào)整等情況。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)和效益分析 風(fēng)險(xiǎn)分析：詳細(xì)說(shuō)明該客戶名下貸款的各類風(fēng)險(xiǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)等，對(duì)借款人及其第二還款源作出總體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)， 并提出資產(chǎn)分類、 客戶信7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔7A 版優(yōu)質(zhì)實(shí)用文檔用等級(jí)、策略分類的建議和理由。 效益分析（包括了直接和間接效益兩方面分析） ，如果已經(jīng)產(chǎn)生嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn) 信號(hào)，請(qǐng)預(yù)測(cè)損失情況。信貸檔案管理情況請(qǐng)說(shuō)明信貸檔案是否存在漏