農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)運(yùn)能力比較分析

1、腹有詩(shī)書(shū)氣自華 農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)運(yùn)能力比較分析 1中國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程 新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革。我國(guó)的農(nóng)村 合作金融產(chǎn)生于50年代初，當(dāng)時(shí)剛剛獲得解放的農(nóng)民為了保護(hù)勝利的果實(shí)為了擺脫農(nóng)村高利貸的盤 剝，解決生活、生產(chǎn)中對(duì)貨幣資金的要求，在政府的號(hào)召下自愿組建起了農(nóng)村信用合作社。經(jīng)過(guò)50 年的長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)了五次大的改革歷程。在建國(guó)初期的社會(huì)主義改造過(guò)程中，個(gè)人 對(duì)生產(chǎn)資料所有權(quán)被取消，隨著公有化程度的提高，農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)被淡化，并 被轉(zhuǎn)化成國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，這種“官辦”的制度安排

2、 已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。1984年我國(guó)農(nóng)村信用合作社開(kāi)始推行以恢復(fù)組織上的群眾 性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó) 有商業(yè)銀行一一中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開(kāi)始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8 個(gè)省開(kāi)始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，2003年以來(lái)的試點(diǎn)改革取得了明顯成效：資本充足率大幅提高， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了較大變化；不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。農(nóng)信社經(jīng)過(guò)2003年以來(lái)的改革發(fā) 展，已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)效益低下的局面，農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出 現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。2004年，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。 2

3、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展歷程 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄最早始辦于1919年，民國(guó)末期陷于停頓。新中國(guó)成立后，人民銀行于1951年委 托郵政部門代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。1986年，為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)郵政部門 恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并在原郵電部和各?。▍^(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設(shè)置了郵政儲(chǔ)匯局，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄、 匯兌等項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。從1986年到1989年的起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門為 人民銀行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時(shí)間內(nèi)建立了管理體系和規(guī)章制度，充實(shí)人員隊(duì)伍，廣大城 鄉(xiāng)居民開(kāi)始認(rèn)可和接受郵政儲(chǔ)蓄。從1990年到1998年的平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲(chǔ)蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變 為自辦模式，郵政儲(chǔ)蓄

4、資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。從1998年到2003年 的快速提高階段。郵電分營(yíng)、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢(shì)頭。郵政儲(chǔ)蓄余額 逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長(zhǎng)速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。從2003 年以來(lái)，以國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始實(shí)行新老劃段、新增資金自主運(yùn)用的改革為標(biāo)志，郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展 進(jìn)入了一個(gè)新的階段。郵政儲(chǔ)蓄由單純的吸收存款，向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展邁出 了重要一步，為城鄉(xiāng)居民提供服務(wù)的能力和水平進(jìn)一步提高，市場(chǎng)地位進(jìn)一步鞏固。經(jīng)中國(guó)政府批 準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日依法成立。成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀

5、行將繼 續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道， 不斷完善服務(wù)功能， 進(jìn)一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國(guó)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；致力于建設(shè)資本充足、 內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)做出新的貢獻(xiàn)。 3農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)運(yùn)能力比較 作為農(nóng)村金融體系生力軍的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，在完善體制、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、服務(wù)對(duì)象、 政策扶持等方面存在許多共性，但也存在著區(qū)別。 3.1農(nóng)村信用社相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì) 3.1.1資金的流通通道與網(wǎng)絡(luò) 眾所周知，農(nóng)村信用社的資金匯兌渠道不完善是制約其業(yè)務(wù)拓展的重要因素之一，“行社脫鉤” 前

6、是依賴農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)，金融體制改革后是通過(guò)人行的網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在正處于建設(shè)中“農(nóng)信銀資金清算中 心有限責(zé)任公司”，其功效是否可一蹴而就尚需拭目以待（原國(guó)有商業(yè)銀行所耗不低于十年）。反 觀郵政系統(tǒng)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，深入城鄉(xiāng)各地。全國(guó)有7?6萬(wàn)個(gè)郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng) 點(diǎn)有3?6萬(wàn)個(gè)，4?5萬(wàn)個(gè)郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 2萬(wàn)個(gè)。其中3.2萬(wàn)個(gè)分部在農(nóng)村地區(qū)。 而農(nóng)村信用社的數(shù)量，截至2005年10月末，全國(guó)有3?4萬(wàn)個(gè)，且其幾乎全部分布在農(nóng)村地區(qū)1 在整體布局上，郵政系統(tǒng)的觸角更深，最為核心的是郵政體系的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)任 一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，并建成清算系統(tǒng)，能快速將資金結(jié)算到各地。

7、另外規(guī)模龐大的郵遞員每天 來(lái)往于當(dāng)?shù)卮迩f，為各家農(nóng)戶提供服務(wù)，起到任何系統(tǒng)都不具備的人性化效應(yīng)。而農(nóng)村信用社雖然 同商業(yè)銀行一樣，先后加入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，同城清算系統(tǒng)，以及全國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)等, 在結(jié)算渠道上可以說(shuō)與商業(yè)銀行差距已不明顯，但存在的主要問(wèn)題是系統(tǒng)的整合滯后，多種業(yè)務(wù)系 統(tǒng)、管理系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)、核查系統(tǒng)等各自運(yùn)行，沒(méi)有進(jìn)行有機(jī)的整合，給 操作人員和系統(tǒng)管理人員均造成了相當(dāng)大的操作負(fù)擔(dān)和管理負(fù)擔(dān)。且各農(nóng)村信用社目前是省政府直 接管理，沒(méi)有像各商業(yè)銀行一樣有一個(gè)至上而下的總分支行管理體系，導(dǎo)致其還無(wú)法像郵政儲(chǔ)蓄銀 行實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，快速將

8、資金結(jié)算到各地。 3.1.2公眾的認(rèn)可度 作為農(nóng)村信用社， 其宗旨是互助，本應(yīng)得到廣大農(nóng)戶的認(rèn)同，但由于50余年的反復(fù)及主客觀原 因，現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村信用社得不到農(nóng)戶的普遍認(rèn)可。以存款來(lái)看，在相同條件下農(nóng)村客戶在存款時(shí)更看 重的是銀行的信譽(yù)，在他們眼中郵政儲(chǔ)蓄是有國(guó)家保障的。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó)有商業(yè)銀 行一一中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開(kāi)始按合作性原則運(yùn)作。在這之前，農(nóng)村信 用社資金在一定程度由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)保著，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系后，農(nóng)村信 用社歷史上積聚起來(lái)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、虧損嚴(yán)重、資不抵債等潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來(lái)2 c 而相比之下，在成立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行之前，郵政

9、儲(chǔ)蓄只存不貸，而是以較高的利率將吸收 的存款存放在人民銀行，賺取利差，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行幾乎沒(méi)有什么不良資產(chǎn)，信譽(yù)度高。 3.1.3歷史遺留與政策扶持 在歷史遺留上，郵政儲(chǔ)蓄銀行將遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村信用社。郵政儲(chǔ)蓄的資金一直都存放在人民銀行， 沒(méi)有進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，所以沒(méi)有產(chǎn)生一分錢的壞賬，新辦理的“定期存單小額質(zhì)押貸款”，其風(fēng)險(xiǎn)幾 乎為零，因?yàn)槟鞘恰百|(zhì)押”而非“抵押”，更不是信用貸款。無(wú)任何歷史包袱必然使郵政儲(chǔ)蓄銀行 輕裝上陣，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。而僅2002年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達(dá) 37%,遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率，更不用說(shuō)基本沒(méi)產(chǎn)生壞賬郵政儲(chǔ)蓄

10、銀行。如果包括大量報(bào)表未反應(yīng)的隱性不良貸款，實(shí)際不良貸款占比超50%且自1994年至2003 年，全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù) 10年虧損；2002年虧損58億元，虧損面33.5%.2002年末，報(bào)表反映的 歷年虧損掛賬高達(dá) 1308億元，資不抵債額高達(dá) 3300億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217.2 億元，連金融機(jī)構(gòu)存在的起碼條件都不具備。農(nóng)村信用社尚剩的1650億壞帳，可見(jiàn)，農(nóng)村信用社歷 史包袱沉重，這勢(shì)必然影響其戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)。在扶持政策上，二者相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)都有相當(dāng)?shù)膬A 斜，但從另外一角度考慮，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立不排除防止農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成壟 斷的初衷。這樣國(guó)家在扶

11、持郵政儲(chǔ)蓄銀行措施上，可能采取一定的更加優(yōu)惠的側(cè)重政策，如在存款 準(zhǔn)備率、上存利率、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策、監(jiān)管要求等方面給予郵政儲(chǔ)蓄銀行“溫床待 遇”。 3.1 . 4產(chǎn)權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度方面 農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社雖然已成立幾年，但從已出臺(tái)的管理辦法和措施來(lái)看，存在著產(chǎn)權(quán)還不夠 完全明晰，職責(zé)定位出現(xiàn)偏差，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，偏重于對(duì)人事權(quán)、貸款權(quán)和財(cái)產(chǎn)的控制，經(jīng) 營(yíng)機(jī)制不靈，民主管理實(shí)際上是一句空話3。農(nóng)村信用社名義上實(shí)行合作制，但實(shí)際上合作制的原 則從來(lái)沒(méi)有真正貫徹過(guò)。按合作制原則，農(nóng)村信用社是歸社員所有的，但社員股金在農(nóng)村信用社資 本金所占的比重很小，并且分散在眾

12、多的社員之中，社員對(duì)農(nóng)村信用社的所有權(quán)難以體現(xiàn)。因此農(nóng) 村信用社存在著產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完整，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全的問(wèn)題。而中國(guó)郵 政儲(chǔ)蓄銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)分享、自負(fù)盈虧、自我約束的獨(dú)立法人，產(chǎn)權(quán)明晰，在管理體制上， 按照現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行法人治理結(jié)構(gòu)，建立和 完善內(nèi)部控制和有效的分享防范機(jī)制。 3.1 . 5存在和發(fā)展缺乏法律依據(jù) 改革開(kāi)放以來(lái)，盡管金融法律法規(guī)為金融體制改革提供了法律保障，但是，有關(guān)農(nóng)村信用社的 法律法規(guī)很是欠缺。由于農(nóng)村信用社的特殊性，在監(jiān)管體制改革上，中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)比 照對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管

13、，所以這與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)存在著較大的差別。農(nóng)村 信用社有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和范圍，并且采取不同的經(jīng)營(yíng)模式，所以，現(xiàn)行的金融體制還存在著不 順。由于體制的不順， 管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)組織以合作方式為主， 合作企業(yè)出資人的無(wú)限責(zé)任設(shè)置以及用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的特別之處，都導(dǎo)致中央銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村 信用社進(jìn)行監(jiān)管的法律依據(jù)不足 3。而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行完全按照商業(yè)銀行模式組建，中國(guó)人民銀 行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)可以完全按照對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式對(duì)其監(jiān)管。 3.1 . 6市場(chǎng)占有率方面 在全國(guó)城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額中，郵政儲(chǔ)蓄存款余額的比重2000年為7.1%,到2006年末全國(guó)郵政 儲(chǔ)蓄存款

14、余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率為近 %已成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的第五吸儲(chǔ) 大戶，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一，市場(chǎng)占有率不斷 提高。截止2008年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)超過(guò) 36000個(gè)，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)， 是我國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的單一金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的10%郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定客戶超過(guò)了2億 人7。在儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有著一定的優(yōu)勢(shì)，然而在貸款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信 用社有著郵政儲(chǔ)蓄銀行所沒(méi)有的歷史優(yōu)勢(shì)。在國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)的浪潮中，三大國(guó)有銀行 紛紛撤并地、縣機(jī)構(gòu)，將主要業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向大中城市。隨后，農(nóng)業(yè)銀行

15、調(diào)整分支機(jī)構(gòu)，并收緊發(fā)放貸款， 對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款逐年減少。其他大型商業(yè)銀行則大批撤離縣城，重點(diǎn)在大中城市開(kāi)展業(yè)務(wù)。于是，3 萬(wàn)多個(gè)農(nóng)信社便成了當(dāng)之無(wú)愧的農(nóng)村金融主力軍。2002年末，農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款余額 5579.28億元, 占所有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的余額的81.04%。經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，其在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)具有深厚的基 礎(chǔ)。而剛成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，現(xiàn)階段主要是開(kāi)展對(duì)農(nóng)的小額信貸業(yè)務(wù)，且由于其以往只存不 貸的政策，導(dǎo)致其在信貸方面缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)與客戶5。 3.1 . 7儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)手段方面 截止2008年8月末，郵政綠卡發(fā)卡量達(dá) 2億張，成為中國(guó)第三大發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)5。而當(dāng)前，郵 政儲(chǔ)蓄的營(yíng)業(yè)網(wǎng)

16、點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)、電子匯兌 網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶提供更方便的、快捷的電子化金融服務(wù)。在整體布局上，郵政 系統(tǒng)的觸角更深，最為核心的是郵政體系的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌， 并建成清算系統(tǒng)，能快速將資金結(jié)算到各地。而農(nóng)村信用社缺乏支撐業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)系 統(tǒng)。03年改革前80%以上的網(wǎng)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)手工操作。改革后農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過(guò)幾年的 努力，有了很大的改觀，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存匯兌和完善計(jì)算機(jī)的聯(lián)網(wǎng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，但距離郵政儲(chǔ) 蓄銀行還有很大的差距。伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行已建立起了包括ATM P

17、OS Call Center、自助語(yǔ)音服務(wù)、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)渠道，而且近年來(lái)電子銀行服務(wù)渠道 擁有的客戶量呈迅速上升的勢(shì)頭8。不可否認(rèn)，電子銀行服務(wù)渠道將成為未來(lái)銀行服務(wù)渠道的重要 手段之一。在電子銀行服務(wù)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行同我國(guó)其他商業(yè)銀行一樣，建立了比較全的服 務(wù)體系，包括了 ATM POS自助語(yǔ)音系統(tǒng)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等銀行服務(wù)渠道。在網(wǎng)上支付手段方 面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還和淘寶、支付寶公司合作，推出了淘寶聯(lián)名卡，使其在電子商務(wù)付款方面 也占有一席之位。而在這方面，農(nóng)村信用社幾乎是零。 3.2農(nóng)村信用社相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì) 3.2.1人力資源 農(nóng)村信用社的人員優(yōu)勢(shì)

18、主要體現(xiàn)在員工和客戶兩個(gè)方面。在員工方面，首先是在外延上。按2006 年初數(shù)據(jù)，二者的從業(yè)人員均接近70萬(wàn)，但郵政金融從業(yè)人員為 20余萬(wàn)人，如果郵政儲(chǔ)蓄銀行在 3?6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全面鋪開(kāi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)有人力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 其金融業(yè)務(wù)人員的補(bǔ)充一是招聘二是調(diào)整， 但招聘不僅陷入高成本困境，還會(huì)出現(xiàn)難以找到大量合適人員的局面；而調(diào)整則有如何兼顧金融業(yè) 務(wù)和郵政業(yè)務(wù)的艱難決策。另在人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化上，農(nóng)村信用社可根據(jù)新老替換的自然空余崗位尋找 最合適人員，在不增加額外成本狀況下逐步優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，郵政系統(tǒng)卻處于被動(dòng)局面。其次是內(nèi)涵 上，即員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)?！盃?zhēng)存天下，重在立人”。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，業(yè)務(wù)能力

19、強(qiáng)，尤 其是把握資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的重要保證。數(shù)據(jù)比較，農(nóng)村信用社職工中大專以 上學(xué)歷的占45%左右，郵政金融業(yè)務(wù)人員中大專以上學(xué)歷的占30%高學(xué)歷雖然不是取得理想目標(biāo)的 充要條件，但卻是必要條件。試點(diǎn)改革后，農(nóng)村信用社在部分地方不僅接納了原商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)與 業(yè)務(wù)，同時(shí)也接納了他們的大批員工，使這些農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)能力得以提升。在這一點(diǎn)上， 郵政儲(chǔ)蓄銀行不能與之相提并論，縱使通過(guò)高薪吸引，也難如愿以償，畢竟多數(shù)人是“社會(huì)人”而 非完全的“經(jīng)濟(jì)人”。 3.2.2 業(yè)務(wù)開(kāi)展 農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)處于弱勢(shì)。但相對(duì)于我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村信用 社在業(yè)務(wù)的廣度和深度

20、上卻占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)的廣度即業(yè)務(wù)范圍， 也就是綜合性。50多年的歷史， 農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)已接近有“金融百貨公司”之稱的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行受人員的限制，其資 產(chǎn)業(yè)務(wù)在短期內(nèi)難以全面鋪開(kāi)，承擔(dān)批發(fā)業(yè)務(wù)可能是近期內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定位，其高層非常清楚這一 切。業(yè)務(wù)的深度更多是與經(jīng)驗(yàn)聯(lián)系密切對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的感知能力，也就是管理學(xué)科中所 說(shuō)的概念技能，該能力是基本技能的積累與升華，個(gè)體的基本專業(yè)知識(shí)僅是基礎(chǔ)。故郵政儲(chǔ)蓄銀行 在處理小到個(gè)人理財(cái)，大到項(xiàng)目投資咨詢等表外業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有更多熟悉業(yè)務(wù)的人士加盟，其與農(nóng) 村信用社的差距是很難數(shù)字化、具體化比較。 另在客戶方面，農(nóng)村信用社擁有規(guī)模龐大的客戶資

21、源，特別是在貸款客戶上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在 經(jīng)營(yíng)中對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款客戶競(jìng)爭(zhēng)在所難免，但對(duì)農(nóng)村信用社不會(huì)造成較大影響，因?yàn)檗r(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多 年經(jīng)營(yíng)，已樹(shù)立一定的社會(huì)地位和良好的社會(huì)形象；已形成較完善的支農(nóng)措施和較健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。 另外從競(jìng)爭(zhēng)本身說(shuō)是要付出成本的，競(jìng)爭(zhēng)者是會(huì)比較付出與所得。 3.3.3信用體系與控制機(jī)制 金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)，只有在安全性保證下才可能談?dòng)?。如果郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位重心是立足農(nóng) 村、支持新農(nóng)村建設(shè)不變，其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的第一難點(diǎn)便是農(nóng)戶體系的構(gòu)建，而農(nóng)戶體系的評(píng)定系 統(tǒng)卻又是不能照搬、 照抄現(xiàn)有的商業(yè)銀行所使用的信用模式，因?yàn)槲覈?guó)幅員遼闊， 別說(shuō)縣與縣之間， 甚至于村與村之間的思維模式

22、、生活習(xí)性、文化差異差別都非常大，難有統(tǒng)一模式，雖說(shuō)郵政體系 有龐大的郵遞員隊(duì)伍，收集信息容易，但要轉(zhuǎn)化為可用信息，在短期內(nèi)很難系統(tǒng)完成。農(nóng)村信用社 在這方面呢，3300億壞帳雖大多并非是由農(nóng)戶造成，但對(duì)于農(nóng)村信用社整體而言卻是永不忘記的學(xué) 費(fèi)，至少知道什么地方可能跌倒，加上50多年的經(jīng)營(yíng)歷史和十多年的小額信貸推廣經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村信用 社已構(gòu)成其特有的農(nóng)戶信用體系，雖未必完善，但卻切實(shí)可行9。 控制機(jī)制就是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施，它的建立是基于信用等級(jí)，即什么樣的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 采用什么樣的措施。農(nóng)村信用社在構(gòu)建信用體系的同時(shí)也就是控制機(jī)制的建立，并在經(jīng)營(yíng)中不斷改 進(jìn)，3300億可以說(shuō)是建設(shè)成本。郵政儲(chǔ)蓄銀行在這方面基本是空白，至多是一些感性認(rèn)識(shí)，所以 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明并不諱言：“郵儲(chǔ)銀行成立后既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行 要在拓展新業(yè)務(wù)、提高自身盈利能力的同時(shí)，著力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立風(fēng) 險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)體系和各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系”6。據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)已開(kāi)始摸索造血機(jī)制，加大了在 資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的探索。 出師表 兩漢：諸葛亮 先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，