Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1、Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 本篇論文目錄導(dǎo)航： 【題目】 Z 農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及策略 【第一章】 Z 農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理困境研究緒論 【2.1 2.2】 Z農(nóng)發(fā)行政策性信貸風(fēng)險(xiǎn)概述及成因 【2.3】Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 【第三章】 Z 農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析 【第四章】 Z 農(nóng)發(fā)行政策性特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略 【結(jié)論 /參考文獻(xiàn)】農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控制研究結(jié)論與參考文 獻(xiàn) 2.3、Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 2. 3. 1、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)是在各種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的最主要風(fēng)險(xiǎn) ,它關(guān)系到 Z 農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)質(zhì)量 ,與自身的經(jīng)營(yíng)管理水平關(guān)聯(lián)密切。制定考核指標(biāo)

2、考核、評(píng)價(jià)農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn) ,及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ,以便于農(nóng)發(fā)行 更好地發(fā)揮政策性職能作用。 目前 Z 農(nóng)發(fā)行建立由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)案件管控平臺(tái)風(fēng) 險(xiǎn)例會(huì)組成的和全行職能部門(mén)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ,保證風(fēng)險(xiǎn)管 理戰(zhàn)略傳達(dá)到基層行并得到有效執(zhí)行。 其中風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是全面風(fēng) 險(xiǎn)管理的平臺(tái) ,各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是在本級(jí)行黨委領(lǐng)導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn) 管理機(jī)構(gòu) ,充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的組織、 審議、協(xié)調(diào)和評(píng)價(jià)功能。 明確各級(jí)行有關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法 律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、 IT 風(fēng)險(xiǎn)采取矩陣式管理模式 ,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性 風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、 國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)主要由總行集中管理。內(nèi)部審計(jì)

3、部門(mén)是事 后獨(dú)立監(jiān)督部門(mén) ,結(jié)合本行內(nèi)部監(jiān)督委員會(huì)要求 ,將風(fēng)險(xiǎn)管理流程和各 項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制程序納入審計(jì)工作范疇開(kāi)展審計(jì)工作。 按部門(mén)職責(zé)針對(duì)各 類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)明確牽頭管理部門(mén)。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理由信貸管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理 部門(mén)共同管理 ,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理由資金計(jì)劃部門(mén)管理 ,操作風(fēng)險(xiǎn)管理由法 律合規(guī)部門(mén)管理 ,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理由資金計(jì)劃部門(mén)管理 ,道德風(fēng)險(xiǎn)管理 由人力資源部門(mén)管理。 IT 風(fēng)險(xiǎn)由信息技術(shù)部門(mén)管理 ,聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)由宣傳 部門(mén)管理 ,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)由研究部門(mén)管理 ,國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)管理。 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和相關(guān)部門(mén)建立良好的溝通機(jī)制 ,確保風(fēng)險(xiǎn)管理信息實(shí) 現(xiàn)充分共享 ,風(fēng)險(xiǎn)管理決策得以充分落實(shí)。 Z 農(nóng)發(fā)行在信

4、貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上成立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) , 委 員會(huì)的職責(zé)是審議信貸業(yè)務(wù)中有可能帶來(lái)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重大事項(xiàng)審議 , 在不良貸款的核銷(xiāo)的審議上、 貸款的重組的審議上、 表外利息的減免 的審議上、以及資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)等重大事項(xiàng)的審議起到監(jiān)督的作用,另 外還有貸款質(zhì)量的審議、 貸款損失認(rèn)定的審議、 不良貸款清降重大事 項(xiàng)的審議 ,還要負(fù)責(zé)對(duì)各類(lèi)貸款授信方案的審議 ;在貸款發(fā)放方面還成 立專(zhuān)門(mén)的審查委員會(huì) ,負(fù)責(zé)審議本行及下級(jí)行提交的在審批權(quán)限內(nèi)的 貸款 ,審議內(nèi)容包括貸款符不符合地方政府政策要求、法律法規(guī)要求, 在貸款流程上符不符合規(guī)定的貸款操作流程 ,還有信貸授權(quán)方面的規(guī) 定 ,在貸后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)補(bǔ)償措施

5、可不可行等等 ,對(duì)本級(jí)行有權(quán)審批人 對(duì)貸款審批工作權(quán)力監(jiān)督、技術(shù)支持、信息交流作用。 Z 農(nóng)發(fā)行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn) , 建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告制度。確 保風(fēng)險(xiǎn)管理決策者及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息。 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度明 確了報(bào)告的內(nèi)容和周期 ,建立起各級(jí)行的縱向和橫向報(bào)告路線(xiàn) ,確保信 息及時(shí)共享。另外 ,還配備了信貸獨(dú)立審查官對(duì)貸前審議加一道審查 關(guān)。獨(dú)立審查官不在各部門(mén)之內(nèi) ,負(fù)責(zé)審議本行的政策性信貸業(yè)務(wù)和 商業(yè)性貸款進(jìn)行獨(dú)立審查 ,直接向行長(zhǎng)負(fù)責(zé) ,向有權(quán)審批人提出審查意 見(jiàn)。還有就是明確風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人 ,在基層行分別明確一名風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人 ,一 般由基層行負(fù)責(zé)信貸管理工作的副行長(zhǎng)兼任 ,履行風(fēng)險(xiǎn)管理職

6、責(zé) ,主要 職責(zé)是及時(shí)將所在支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)第一手材料及數(shù)據(jù)反饋給管 理行 ,負(fù)責(zé)所在支行貸款發(fā)放后管理風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果的審核工作,督導(dǎo)所 在支行處置信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法是否合規(guī)。 2. 3. 2、 三位一體 的貸前審議審批機(jī)制 Z農(nóng)發(fā)行實(shí)行貸款前臺(tái)和后臺(tái)分開(kāi)管理 ,建立 三位一體 的信貸業(yè)務(wù)貸前審批流程 :部門(mén)貸前審查、貸審會(huì)對(duì)貸前審查 材料進(jìn)行審議、最后由有權(quán)審批人做出最后審批 ,構(gòu)建了行之有效的 貸款審批體制 :審貸分離、集體審議、分組審批。 第一,實(shí)行審查和貸款發(fā)放分離的管理制度。按照 Z 農(nóng)發(fā)行的 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) ,客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)貸前的調(diào)查 ,負(fù)責(zé)材料的真實(shí)性 調(diào)查評(píng)估的人員承擔(dān)調(diào)查失誤

7、和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。 信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé) 審查貸款過(guò)程的細(xì)節(jié) ,對(duì)貸款報(bào)批的材料的完整性和合規(guī)性負(fù)有審核 責(zé)任,負(fù)責(zé)審查失誤之責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)是審查貸款在擔(dān)保 方面的法律法規(guī)是否合規(guī) ,負(fù)責(zé)檢查擔(dān)保材料的合法性。貸款審查委 員會(huì)的職責(zé)是審議上會(huì)的貸款材料 ,提出意見(jiàn) ,負(fù)責(zé)審議失誤的責(zé)任。 有權(quán)審批行的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)審批貸款 ,負(fù)責(zé)最后審批決策的責(zé)任。 第二 ,一方面提高貸款審查水平 ,最大程度防范和控制風(fēng)險(xiǎn) ,Z 農(nóng)發(fā)行實(shí)行貸款審查委員會(huì)成員集體表決的制度。實(shí)行了 貸 審會(huì)成員集體進(jìn)行審議、有權(quán)審批行行長(zhǎng)最后審批 的貸款審 查制度。貸款審查委員會(huì) （簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì) ）嚴(yán)格按照貸款審議原則進(jìn)行審 議

8、:成員集體進(jìn)行審議、會(huì)上成員明確審議意見(jiàn)、采用全員記名投票 方式表決、少數(shù)服從多數(shù)原則 ,對(duì)上會(huì)材料進(jìn)行民主審議。貸審會(huì)中 行長(zhǎng)的權(quán)力是有一票否決權(quán) ,但沒(méi)有一票通過(guò)權(quán) ,對(duì)貸審會(huì)表決未通過(guò) 或復(fù)議的貸款不能變更審議結(jié)果。 第三 ,加強(qiáng)制約機(jī)制實(shí)行分組審批。 Z 農(nóng)發(fā)行實(shí)行授權(quán)制管理 的貸款審批制度。根據(jù)農(nóng)發(fā)行 Z省分行的授權(quán) ,Z農(nóng)發(fā)行對(duì)業(yè)務(wù)范圍內(nèi) 的貸款類(lèi)型、貸款額度有審批權(quán) ,對(duì)超出授權(quán)額度的貸款類(lèi)型和額度 的要層層上報(bào)上級(jí)有權(quán)審批行進(jìn)行審批。 2.3.3、建立客戶(hù)評(píng)級(jí)和授信管理制度 貸款客戶(hù)評(píng)級(jí)是對(duì)貸款客戶(hù)在一定時(shí)期內(nèi)償債能力和償債意 愿進(jìn)行定量和定性分析。 客戶(hù)評(píng)級(jí)遵循 分類(lèi)管理、嚴(yán)

9、格程序、 分級(jí)評(píng)審、動(dòng)態(tài)監(jiān)管 的原則。 Z農(nóng)發(fā)行所采用的客戶(hù)信用等級(jí) 分為十二級(jí) :AAA級(jí)、AA+級(jí)、AA級(jí)、AA級(jí)、A+級(jí)、A 級(jí)、A 級(jí)、 BBB+級(jí)、 BBB級(jí)、 BBB級(jí)、 BB級(jí)、 B 級(jí)。貸款客戶(hù)分為 系統(tǒng)評(píng)級(jí)和非系統(tǒng)評(píng)級(jí)兩種。 系統(tǒng)評(píng)級(jí)客戶(hù)分為一類(lèi)客戶(hù)、 二類(lèi)客戶(hù)、 三類(lèi)客戶(hù)。系統(tǒng)評(píng)級(jí)釆用定性評(píng)價(jià)和定量與定性結(jié)合評(píng)價(jià)兩種方法。 定性評(píng)價(jià)依據(jù)影響客戶(hù)的非計(jì)量信息資料 ,采取對(duì)照表法計(jì)算分?jǐn)?shù)。 非系統(tǒng)評(píng)級(jí)采用直接認(rèn)定法。 貸款客戶(hù)授信管理制度是指客戶(hù)授信管理中運(yùn)用定性和定量 相結(jié)合的分析方法 ,對(duì)客戶(hù)融資風(fēng)險(xiǎn)和授信使用條件進(jìn)行控制的管理 方法。授信管理包括核定客戶(hù)的最高授信額度、各

10、分項(xiàng)授信額度、融 資品種、融資限額、融資期限、擔(dān)保方式和授信管理要求等。貸款客 戶(hù)授信管理遵循 區(qū)別對(duì)待、分別管理、嚴(yán)格程序、動(dòng)態(tài)監(jiān)管 的原則。 2.3.4、構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理制度 為了反映貸款質(zhì)量 ,Z 農(nóng)發(fā)行建立了五類(lèi)十二級(jí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理制度。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是按照信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的不同把貸款劃分為多個(gè) 風(fēng)險(xiǎn)檔次的一種管理過(guò)程 ,這種方法的根本就是用來(lái)判斷客戶(hù)發(fā)生不 能及時(shí)償還貸款本息的可能性有多大。 根據(jù) Z 農(nóng)發(fā)行貸款分類(lèi)管理辦 法規(guī)定貸款分為五大類(lèi) :正常貸款、關(guān)注貸款、 次級(jí)貸款、可疑貸款、 損失貸款。其中正常貸款和關(guān)注貸款屬于正常貸款 ,其余的就屬于不 良貸款。按 Z 農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)管

11、理辦法不把貸款分為十二級(jí) ,在貸款風(fēng) 險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的基礎(chǔ)上再次進(jìn)行細(xì)致劃分 ,共有十二級(jí) :正常一級(jí)、正常 二級(jí)、正常三級(jí)、正常四級(jí)、關(guān)注一級(jí)、關(guān)注二級(jí)、關(guān)注三級(jí)、次級(jí) 一級(jí)、次級(jí)二級(jí)、可疑一級(jí)、可疑二級(jí)、損失級(jí) ,和貸款五級(jí)分類(lèi)統(tǒng) 稱(chēng)為五類(lèi)十二級(jí)。信貸人員每個(gè)月都要對(duì)所管理貸款進(jìn)行一次分類(lèi) 以便更好掌握貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)動(dòng)向 16-25。 2.3.5、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用信貸管理系統(tǒng) 打造現(xiàn)代化銀行就離不開(kāi)電子技術(shù) ,農(nóng)發(fā)行需要一套系統(tǒng)對(duì) 所轄內(nèi)貸款進(jìn)行管理 ,工商銀行的信貸管理系統(tǒng) (CM2002)為我行管理 系統(tǒng)的幵民提供很好的基礎(chǔ) ,組建了一支系統(tǒng)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì) ,結(jié)合農(nóng)發(fā)行信 貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì) (CM200

12、2)進(jìn)行全面改造升級(jí) ,根據(jù)農(nóng)發(fā)行的信貸管理 要求研發(fā)信貸管理系統(tǒng) (CM2006)。Z 農(nóng)發(fā)行在總行的要求下 ,推廣并使 用了 (CM2006)系統(tǒng)。這套系統(tǒng)非常先進(jìn)全面 ,實(shí)時(shí)處理貸款業(yè)務(wù) ,為貸 款管理的標(biāo)準(zhǔn)化操作提供保障 ,實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)從貸前到貸后的集中 管理。并能與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接 ,實(shí)現(xiàn)了信息資源共享。通過(guò)對(duì) 信貸業(yè)務(wù)集中分析 ,提前發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn) ,為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供有 力的支持和保障。 (CM2006)共有 4個(gè)大模塊和 18 個(gè)子模塊組成 ,系統(tǒng) 貫穿了信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)辦理流程 ,實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的不同各類(lèi)分別進(jìn) 行管理 ,加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力控制 ,農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防

13、范水平有了 顯著提高。 2. 3. 6糧棉油收購(gòu)資金貸款封閉運(yùn)行管理模式 黨中央國(guó)務(wù)院賦予農(nóng)發(fā)行的又一項(xiàng)重要任務(wù)是對(duì)糧棉油收購(gòu) 資金實(shí)行封閉運(yùn)行管理 ,被列為農(nóng)發(fā)行的建行宗旨和基本職能 ,是農(nóng)發(fā) 行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心。收購(gòu)資金封閉運(yùn)行管理可以概括為 收多少糧 ,發(fā)多少貸款 ;賣(mài)多少糧 ,收多少本息。 從表面上看 ,收 購(gòu)資金封閉運(yùn)行管理農(nóng)發(fā)行給糧食收購(gòu)企業(yè)的貸款從投放到收回的 都要在一個(gè)封閉的環(huán)境中來(lái)完成 ,收購(gòu)資金封閉運(yùn)行管理有著豐富的 內(nèi)涵。 從糧棉油收購(gòu)資金的循環(huán)流程來(lái)看 ,收購(gòu)資金貸款封裝運(yùn)行 包括四方面涵義 :一是收購(gòu)資金價(jià)款范圍僅限于糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)、 儲(chǔ)備等購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng) ,非此范圍不

14、得發(fā)放收購(gòu)資金貸款。二是貸款主體僅 為農(nóng)發(fā)行及其分支機(jī)構(gòu) ,就是說(shuō)收購(gòu)資金運(yùn)行只能在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)內(nèi)運(yùn) 行,就需要糧棉購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)必須而且只能在農(nóng)發(fā)行開(kāi)設(shè)賬戶(hù) ,資金不能流 出農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)之外。三是購(gòu)貸銷(xiāo)還、庫(kù)貸掛鉤、信貸資金運(yùn)動(dòng)與糧棉 油商品運(yùn)動(dòng)方向一致。 四是信貸資金的盈利性要通過(guò)商品運(yùn)動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。 貸款封閉運(yùn)行的基本原則包括三個(gè) : (1) 體內(nèi)循環(huán) ,專(zhuān)款專(zhuān)用。 收購(gòu)資金在農(nóng)發(fā)行體內(nèi)循環(huán)是封閉運(yùn) 行的最基本特征。 封閉運(yùn)行就是要使政策性信貸資金不會(huì)流出到農(nóng)發(fā)行以外的 金融機(jī)構(gòu) ,否則就不能稱(chēng)為封閉運(yùn)行了。專(zhuān)款專(zhuān)用要求收購(gòu)資金貸款 只能用于在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立基本賬戶(hù)的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)收購(gòu)、 調(diào)銷(xiāo)和儲(chǔ)備等業(yè)務(wù) 的合

15、理需要。各級(jí)農(nóng)發(fā)行不能違反政策規(guī)定超范圍發(fā)放收購(gòu)貸款,購(gòu) 銷(xiāo)企業(yè)要堅(jiān)持貸款用途不能將貸款挪做他用于非收購(gòu)、 調(diào)銷(xiāo)和儲(chǔ)備業(yè) 務(wù)。 (2) 錢(qián)隨物走 ,庫(kù)貸掛鉤。 糧棉商品物資運(yùn)動(dòng)是收購(gòu)資金貸款的 資金運(yùn)行的物化載體 ,資金運(yùn)動(dòng)是物資運(yùn)動(dòng)的貨幣表現(xiàn) ,糧棉物資運(yùn)動(dòng) 與收購(gòu)資金貸款運(yùn)動(dòng)在時(shí)間和空間上保持一致。 農(nóng)發(fā)行的收購(gòu)貸款必 須緊密配合糧棉購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)的收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)和儲(chǔ)備等經(jīng)營(yíng)活動(dòng),政策性才 會(huì)體現(xiàn)出來(lái) ;糧棉油商品的收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)和儲(chǔ)備經(jīng)營(yíng)活動(dòng)只有在農(nóng)發(fā)行 的支持下才能正常進(jìn)行。 錢(qián)隨物走、庫(kù)貸掛鉤 的原則 是在實(shí)踐中 ,只要企業(yè)收購(gòu)糧棉油商品 ,農(nóng)發(fā)行就應(yīng)當(dāng)按規(guī)定提供貸款 劫持 ;貸款一經(jīng)參與收購(gòu)就必

16、須有相應(yīng)的庫(kù)存物資作保證 ;一旦糧棉油 銷(xiāo)售 ,貸款就失去相應(yīng)的物質(zhì)載體 ,農(nóng)發(fā)行就必須及時(shí)收回所占用的貸 款。這一原則意味著收購(gòu)資金貸款只能與糧棉油商品相聯(lián)系,否則 ,無(wú) 論是農(nóng)發(fā)行超范圍發(fā)放收購(gòu)資金貸款 ,還是糧棉油企業(yè)將貸款挪作他 用,都是對(duì)收購(gòu)資金貸款封閉運(yùn)行的破壞。 (3) 購(gòu)貸銷(xiāo)還 ,價(jià)值同一。 要求從微觀上任何一筆收購(gòu)貸款的發(fā) 放與企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)的糧食商品價(jià)值保持一致 ,信貸資金的流入量和回 流量一致。意味著 ,收 1 斤糧食只能給 1 斤糧食的貸款 ,不能多給 ; 而銷(xiāo) 售 1 斤糧食必須收回 1 斤糧食的貸款 ,不能少收。 從總體上看 ,所有在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶(hù)的企業(yè)的收購(gòu)資金貸款使用 量,應(yīng)當(dāng)與其存放農(nóng)發(fā)行的款項(xiàng)和相應(yīng)的庫(kù)存糧食總值之和一致。在 目前中央銀行再貸款作為收購(gòu)資金貸款惟一來(lái)源的情況下,中央銀行 用于糧棉油經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)貨幣投放總量 ,應(yīng)當(dāng)與農(nóng)發(fā)行在中央銀行存款 與農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶(hù)企業(yè)庫(kù)存商品總值之和基本相等。 收購(gòu)資金貸款封閉運(yùn) 行是一循環(huán)過(guò)程 ,從收到資金貸款循環(huán)流程來(lái)看 ,為保證實(shí)現(xiàn)收購(gòu)資金 貸款的良性循環(huán) ,防止收購(gòu)資金貸款被擠占挪用 ,需要控制好三個(gè)環(huán)節(jié) 一是放貸環(huán)節(jié)。實(shí)現(xiàn)收購(gòu)資金貸款封閉運(yùn)行 ,要求在這個(gè)環(huán)節(jié)上堅(jiān)持 收多少糧、 貸多少款 或貸多少款、 必須收購(gòu)多 少糧 的原則。二是儲(chǔ)存環(huán)節(jié)。信貸資金運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)為商品資金 占用形態(tài) ,商品運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)為浪板油商品的儲(chǔ)