保險原理與實務保險代理人考試教材word打印版

1、保險原理與實務 第一章 第一節(jié) 風險與風險管理 一、風險的含義 1、風險的定義 對于風險的定義，理論界有以下幾種學說： 損害可能說與損害不確定說、預期結果與實際結果變動說、風險主觀說與風險客觀說 我們認為，風險是指在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生并給人造成利益損失的不確定性，其中，不確定性是風險的 本質。 2、風險的三要素 風險因素、風險事故、損失 二、風險管理 1、風險管理的定義 所謂風險管理是經(jīng)濟單位通過風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 2、風險管理的基本程序 （ 1 ）風險識別 （ 2）風險評估 （ 3）風險控制 風險控制的措施：風險回避、風險抑制、風險自留、

2、風險集合、風險轉移 3、風險管理的范圍 個人、企業(yè)、國家的風險管理范圍各有不同 4、風險、風險管理與保險的關系 （1）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提 （2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) （3）保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施 （4）保險經(jīng)營效益要受風險管理技術的制約 （5）保險與風險管理還存在相輔相成、相得益彰的關系 第二節(jié) 保險概述 一、保險的定義 保險是一種經(jīng)濟制度也是一種法律關系。 廣義的保險，一般包括由國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險和由被保 險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 狹義的保險一般指商業(yè)保險，即指通過合同形式，運用商業(yè)化經(jīng)營原則，由

3、專門機構向投保人收取保險費，建立 保險基金，用作對被保險人在合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失進行補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動力者的經(jīng)濟損失給 付的一種經(jīng)濟保障制度。 二、保險的要素 1、可保風險 可保風險應具備的條件： （ 1）可保風險是純粹風險 （2）風險必須具有不確定性 (3) 風險的發(fā)生是意外 (4) 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 (5) 風險的損失必須是可以用貨幣計量的 2、多數(shù)人的同質風險的集合與分散 3、費率的合理厘定 4 、保險基金的建立 5、訂立保險合同 三、保險的特征 保險的經(jīng)濟性主要體現(xiàn)在保險活動的性質、保障對象、保障手段、保障目的等方面。 經(jīng)濟性： 保險的意義在于通過一

4、種經(jīng)濟互助關系達到分散風險的目的。 保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上。 保險的經(jīng)營管理都以科學為依據(jù)。 互助性： 法律性： 科學性： 四、保險的分類 1、按照保險實施的方式分類 自愿保險 強制保險 2、按照保險標的分類 財產(chǎn)損失保險 人身保險 責任保險 信用保險 農(nóng)業(yè)保險 3、按照承保形式分類 原保險 :原保險是指投保人向保險人轉移風險，通過簽訂保險合同，與保險人建立權利義務關系，保險人對保險標 的承擔直接風險責任的保險。 再保險 :再保險又稱分保， 是保險人將其所承保的保險業(yè)務分給另一個或幾個保險人分擔的保險。 重復保險 : 重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與

5、兩個以上保險人簽訂保險合 同，各保險合同的保險金額加起來超過保險價值的保險。 共同保險 : 共同保險又稱為共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的 價值的保險。 五、保險的職能 保險保障職能 包括有財產(chǎn)保險的經(jīng)濟補償職能和人身保險保險金給付職能。 資金融通職能 是保險人參與社會資金融通的職能，主要體現(xiàn)在籌資職能和通過購買有價證券、購買不動產(chǎn)等投資方式實現(xiàn)的投 資職能 。 社會管理職能 第三節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險的歷史沿革 1、古代的保險思想 2、海上保險的起源和發(fā)展 3、火災保險的起源與發(fā)展 4、其他保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、我國保險發(fā)展的歷史沿革 1、

6、我國古代保險思想的萌芽 2、國外保險勢力的侵入 3、新中國成立之前保險業(yè)的發(fā)展 4、人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展 某工廠于2006年7月投保于A保險公司，是保期2年的財產(chǎn)保險，保險金額為 7億元人民幣。事后，A保險公司將 其中的一部分分保于 B保險公司。該工廠為了保險起見，又于2006年9月投保于C保險公司，也是保期2年的財產(chǎn)保 險，保險金額也是7億元人民幣。該工廠將在 A保險公司保險之事告之 C保險公司。事后， C保險公司將其中的一 部分分保于D保險公司。在C保險公司投保以后，工廠廠又將此事告之A保險公司。2007年2月，該工廠發(fā)生重大 事故，遭受重大損失。 結合以上案例： 1、請解釋什么是再保

7、險？ 2、請解釋什么是重復保險？ 3、在4個保險公司中，工廠可以向哪個保險公司索賠？ 第 第一節(jié) 保險合同概述 一、保險合同的含義 保險法第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議” 二、保險合同的特點 1保險合同是特殊的有償合同 2保險合同是射幸合同 3保險合同是附合合同 4保險合同是最大誠信合同 三、保險合同的種類 1、以合同當事人訂立合同的意愿為標準，劃分為：自愿保險合同和強制保險合同 2、按照保險標的價值的確定與否，劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同 3、以保險標的為標準，劃分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 4 、以保險人的承保方式為標準， 劃分為原

8、保險合同、 再保險合同、 重復保險合同、 共同保險合同 5、根據(jù)保險人所承保的危險狀況的不同分為單一風險合同、綜合風險合同和一切險合同 二、保險合同的客體 保險合同的客體是投保人投保于保險標的上的保險利益。 三、保險合同的內(nèi)容 （ 一）保險合同的基本條款 1、有關保險主體的名稱和住所 2、保險標的 3、保險責任 4、責任免除 5、保險期間和保險責任開始時間 6、 7、 8、 9、 保險價值 保險金額 保險費及其支付辦法 保險金賠償或給付辦法 10、違約責任和爭議處理 11、訂立合同的年、月、日 （ 二）附加條款 （ 三）保證條款 第三節(jié) 人壽保險合同中的常見條款 一、不可抗辯條款 不可抗辯條款

9、是指自人身保險合同訂立時起， 超過法定時限 （通常規(guī)定為二年 ） 后，保險人將不得以投保人 在投保時違反如實告知義務如誤告、 漏告、 隱瞞某些事實為理由， 而主張合同無效或拒絕給付保險金。 二、年齡誤告條款 我國保險法第 54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少 于應付保險費的， 保險人有權更正井要求投保人補交保險費， 或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保 險費的比例支付。” “投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險 人應當將多收的保險費退還投保人?！?三、寬限期條款 寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的，投保人支

10、付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或 合同中約定給予投保人一定的寬限時間 （通常為 1個月或 2個月 ） ，在寬限期期間， 保險合同效力正常。 合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?我國保險法第 58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保 人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的， （第58條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在 自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除 四、中止、復效條款 我國保險法第 59條規(guī)定：“依照前條 投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是， 合同?！薄?/p>

11、保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險 單的現(xiàn)金價值； 投保人未交足二年保險費的， 保險人應當在扣除手續(xù)費后， 退還保險費。 ” 五、自殺條款 在人壽保險合同中，般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險 金，防止道德危險的發(fā)生。 我國保險法第 66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險 人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！痹摋l第二款 規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，

12、保險人可以按照合同 給付保險金。” 六、不喪失現(xiàn)金價值條款 訂立保險合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。 保險人一般都把這種現(xiàn)金價值列在保險單上，當投保人不愿意繼續(xù)交納保險費時，投保人有權選擇有利于自己的 方式來處理這筆現(xiàn)金價值。 七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險單作質押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價 值的一定比例。 第四節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更與終止 1、要約 要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約 人。而受約人可提出新的要約。構成要約的條件有以下幾點： (1) 要約人

13、有愿意訂立合同的明確意思表示； (2) 要約必須向特定的人發(fā)出； (3) 要約應當是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示； (4) 要約應當有要求另一方作出答復的期限。 2承諾 承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承 諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件： (1) 承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權人向要約人作出； (2) 承諾的內(nèi)容應當與要約的內(nèi)容完全一致； (3) 承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4) 承諾必須以要約要求的形式予以承諾。 二、保險合同的成立、生效與無效

14、(一) 保險合同的成立與生效 投保人提出保險要求 ,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。 (二) 保險合同的有效條件 1合同主體必須具有保險合同的主體資格 2當事人的意思表示真實 3合同內(nèi)容合法 (三) 合同的無效 (1) 一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2) 惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3) 以合法形式掩蓋非法目的； (4) 損害社會公共利益； (5) 違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 三、保險合同的履行 (一) 投保人應履行的義務 如實告知、繳納保險費、 維護保險標的安全、 通知義務、出險施救、提供單證、 協(xié)助追償 二)保險人應履行的義

15、務 承擔保險責任、 條款說明、 及時簽發(fā)保險單證、 為投保人、 被保險人或再保險分出人保密 四、保險合同的變更 (一) 保險合同主體的變更 在人身保險中，被保險人變更屬于保險標的的變更，是保險合同內(nèi)容變更的一部分， 般導致保險合同終止， 用新的保險合同加以替代，特別是在個人人壽保險中被保險人不允許變更因為人與人之間健康狀況、年齡狀 況、職業(yè)狀況等均不相同，所應交納的保險費也不相同。當投保人隊為確有必要繼續(xù)保險合同，須與保險人協(xié)商， 就合同有關內(nèi)容的變更達成一致，并辦理變更手續(xù)。 （二）保險合同內(nèi)容的變更 第五節(jié) 保險合同的爭議處理 一、解決保險合同爭議的方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁 （三）訴訟

16、 二、保險合同條款的解釋 1、王某為丈夫在中國平安保險公司投保一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險公司向王某 給付身故保險金。請指出這一保險合同中的保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？保險合同標的與客體 是什么？ 2、某年， 6月 1日，鄒先生為其女投保人壽保險，保險金3萬元，保險費 30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡 3月。 保險公司應如何處理？ 為 16周歲。鄒先生女兒于某年 11月出生，時年尚不滿 16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年 這樣滿足了保險合同的要求。 次年，其女在放學回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險公司提出索賠申 請。 第三章

17、 四、 第一節(jié) 保險利益原則 保險利益原則概述 財產(chǎn)保險的保險利益 人身保險的保險利益 保險利益的轉移和消滅 保險利益原則概述 （一）保險利益與保險利益原則的含義 保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人或被保險人因保險標的的損害而喪失或遭 受經(jīng)濟上的損失。 保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時， 必須對保險標的具有保險利益 ;保險人在承保時 ,應認定投保 人對投保標的所具有的保險利益 ;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。 （二）保險利益構成的條件 1. 必須是法律上認可的利益 2. 必須是經(jīng)濟上的利益 3. 必須是確定的利益 （三）保險利益的法律效力

18、及意義 保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義： 與賭博劃清了界限 防止道德風險的發(fā)生 限制保險補償?shù)某潭?（四）保險利益的立法形式 1、定義式 2、列舉式 二、財產(chǎn)保險的保險利益 狹義財產(chǎn)保險的保險利益 1、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益。 2、抵押權人、質權人對抵押、出質的財產(chǎn)具有保險利益。 3、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益。 4、合同產(chǎn)生的保險利益。 三、人身保險的保險利益 1、人身保險合同的標的是人 2、人身保險合同保險人承擔的是給付責任 3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定 四、保險利益的轉移和消滅 （一）保險利益的轉移 1、讓與。 2、繼承。 3、破產(chǎn)。 （二）保

19、險利益的消滅 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則確立的依據(jù) 二、最大誠信原則的發(fā)展 三、最大誠信原則約束的當事人 四、最大誠信的內(nèi)容 （一）告知 （二）保證 （三）棄權與禁止反言 最大誠信原則的含義 保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約 條件的全部實質性重要事實 ;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合 同無效或不履行合同的約定義務或責任 , 還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。 （一）告知 （二）保證 （三）棄權與禁止反言

20、 （一）告知 狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。 廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質 性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告 投保人。 告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國保險法采用詢問告知 立法形式。 對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保 險人對保險合同的主要條款尤其是免責條款部分進行說明。 （二）保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人

21、在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許 諾。 保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保 證和承諾保證。 承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可 以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人 應該保證作某種行為或不作某種行為。 默示保證與明示保證一樣， 被保險人也必須嚴格遵守。 （三）棄權與禁止反言 棄

22、權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同 中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。 違反最大誠信原則的處理 （一）告知的違反及處理 1 、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果 2 、保險人未履行告知義務的后果 （二）違反保證的處理 保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對 保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害， 保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。 一、補償原則 （一）補償原則的定義

23、 （二）對補償原則的限制 1 、人身保險 2 、定值保險 3 、重置成本保險 （三）補償原則的應用 二、代位原則 根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權利代位和物上代位。 1 、權利代位。 權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付 保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 2 、物上代位。 物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險 標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。 三、分攤原則 分攤原則與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切

24、相關。 所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益， 向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。 重復保險的分攤方式主要有以下幾種： 1、比例責任分攤方式 2、限額責任分攤方式 3、順序責任分攤方式 1、比例責任分攤方式 比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的 總和的比例（即承保比例）分攤責任。其計算公式如下： 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保比例= 各保險人承保保險金額的總和 各保險人應分攤賠償責任=保險財產(chǎn)損失金額X保險財產(chǎn)損失金額X各保險人承保比例 2、限額責任分攤方式

25、 限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險 金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。 計算公式如下： 保險人各自賠償?shù)南揞~ 各保險人賠償限額比例= 各保險人賠償限額的總和 各保險人應分攤賠償責任=保險財產(chǎn)損失額X各保險人賠償限額比例 3 、順序責任分攤方式 這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只有 在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 第四節(jié) 近因原則 一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展 二、近因的含義 三、近因的判定 四、近因和賠償

26、責任 一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展 近因原則旨在當保險人承保的危險為近因引起保險標的損失時，保險人負賠償責任。 二、近因的含義 近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。 近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能給予賠償。 三、近因的判定 1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事 件，如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或 出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。 2從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列

27、完整，最初事件 為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。 四、近因和賠償責任 （一）單一原則 這里是指造成財產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔的風險 責任，保險人負責賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔賠償或者給付責任。 （二）同時發(fā)生的多種原因 1、如果多種原因均為承保危險，保險人應承擔賠償責任； 保險人應承擔賠償責任； 2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因為承保危險， 3、因果關系中有新的、相對獨立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險，保險人應承擔賠償責任； 4、多種原因是相對獨立的，無法分清哪一個原因起主要作用，如果保

28、險標的的損害可以分清是哪些原因造成的， 保險人對承保危險部分承擔賠償責任； 如果保險標的的損害無法分清， 保險人則不承擔賠償責任。 三）連續(xù)發(fā)生的多項原因1各原因均為保險風險，保險人負賠償責任； 2前因和后因均為不保危險，保險人概不負責； 3前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任； 4前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。 （四）間斷發(fā)生的多項原因 A保險公司投保500萬元，并交 10 個月該樓房發(fā)生了保險事 A公司為此投保了貨物運輸綜 兩個以上的風險造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險人的賠償責任依個別原因是否屬承保風險而定。 承保風險造成的損失，保險人負賠償責任；

29、不保風險造成的損失，保險人不負賠償責任。 某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，該公司將此樓房在中國 付一年的保險金。 9個月后該公司結束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第 故，損失 300 萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結合以上案例，保險公司該如何處理？ 2006年A公司向B公司購買一批水果，共計 5000箱，價值90000元。通過鐵路運輸， 合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25%分給另一保險公司 C。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被 撬開，貨物丟失 100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有 200箱被凍壞，直接損失 7000元。此案中何為近因，應如何 理賠？

30、 第四章 第一節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 一、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類 二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍 （一）基本險的責任范圍 基本險的責任范圍包括下列風險造成的損失： 火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備 因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失以及必要合理的施救費用 （二）流動資產(chǎn)的保險金額 由被保險人按最近 12 個月任意月份的賬面余額確定，或由被保險人自行確定。 （三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額 由被保險人自行估價或按重置價值確定。 四、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保期限 財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當

31、事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約 定起保的當日零時起，到保險期滿日的24 時止。 五、保險理賠 （一）固定資產(chǎn)的賠款計算 1 全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超 過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。 2 部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實際 損失計算； 受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值時， 應按比例賠付， 并應扣除殘值。 （二）流動資產(chǎn)的賠款計算 1. 全部損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受 損財產(chǎn)的保險金額低于出

32、險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。 2. 部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的保險金額低 于賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。 （三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的賠款計算 1. 全部損失 受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬 面余額為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。 2. 部分損失 受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的 保

33、險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價 值或賬面余額的比例計算賠償金額。 值得注意： 1、施救費用的計算 2、殘值的處理 3 、部分損失后的保險金額的計算 4、重復保險的處理 5、代位追償 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 一、家庭財產(chǎn)保險的種類 二、家庭財產(chǎn)保險的保險責任 三、家庭財產(chǎn)保險的保險金額 四、家庭財產(chǎn)保險的理賠 一、家庭財產(chǎn)保險的種類 家庭財產(chǎn)保險按照財產(chǎn)損失的原因分有災害損失保險和盜竊險； 按照險種是否獨立分有基本險和附加險； 按照保險費的支付方式分有普通家庭財產(chǎn)保險、儲蓄式家庭財產(chǎn)保險和投資理財型家庭財產(chǎn)保險。 二、家庭財產(chǎn)保險的

34、保險責任 由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、 暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運行物體墜 落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費用保險人也負責賠償： 在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事 故發(fā)生后被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。 應強調(diào)按照財產(chǎn)的實際價值確定 三、家庭財產(chǎn)保險的保險金額 一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)實際

35、情況自行估價確定。 具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一 種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財產(chǎn)的類別分項列明保險金額，或者列明投保財產(chǎn)的名 稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財產(chǎn)的不同種類標明 各種類別的家庭財產(chǎn)所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財產(chǎn)的保險金額，最后計算保險單的總保險金 額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費率，此法就不適用了。 四、家庭財產(chǎn)保險的理賠 如果房屋及室內(nèi)附屬設備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為 限；保

36、險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。 如果房屋及室內(nèi)附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險 金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。 如果室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項目保險金額內(nèi)，按實際損失賠付。 第三節(jié) 機動車輛保險 一、機動車輛保險的種類 二、車輛險的保險責任 三、機動車輛保險的保險金額和保險價值 四、機動車輛保險的保費的計算 五、機動車輛保險的理賠 一、機動車輛保險的種類 保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針

37、對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特 約條款等險種。 二、車輛險的保險責任 1、車輛損失險的保險責任 碰撞損失。 非碰撞損失。 施救、保護費用。 2 、第三者責任險的保險責任 機動車輛第三者責任承保被保險人允許的合格駕駛人員在保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或 財產(chǎn)的直接毀損，依法應當由被保險人承擔的賠償責任。 三、機動車輛保險的保險金額和保險價值 （一）機動車輛損失險的保險金額 第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。 第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定； 第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)

38、協(xié)商確定。 （二 ）第三者責任險的責任險額 每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、 10萬元、 20萬元、 50萬元、 100萬元和 100 萬元以上不超過 1 000 萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內(nèi)承擔賠 償責任。 （三）附加險的保險金額或責任限額 （四）機動車輛損失保險的保險價值 四、機動車輛保險的保費的計算 1 、車輛損失險的保險費計算 車損險保費=基本保費+ （保險金額X費率） 2 、第三者責任險的保險費 每一次都有一固定收取保險費的標準 五、機動車輛保險的理賠 （一）車輛損失險的賠償 1、全部損失。指保險標的整體損毀

39、；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。按保險金額計算 賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。 2、部分損失。指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。 保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的 保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即： 即： 賠款=（實際修復費用-殘值）X（ 1-免賠率） 保險車輛的保險金額低于保險價值， 發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復費用。 保險金額 賠款=（恢復費用-殘值）X X （ 1-免賠額） 保險價值 3、

40、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。 （二）第三者責任險的賠償 保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，按道路交通事故處理辦法和有關法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單 載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。 （三）殘值處理 保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計算賠款 時直接扣除。 20% ，負主要責任的免賠 15% ，負同 20%。 （四）免賠額規(guī)定 根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任 確定免賠額：負全部責任的免賠 等責任的免賠 1 0% ，負次要責任的免賠 5% 。單方肇事事故的絕對免賠率為 （五）無賠款優(yōu)待 滿足一定條件給予相應優(yōu)待 第四節(jié) 貨物

41、運輸保險 一、貨物運輸保險的種類 二、海洋貨物運輸保險責任 三、海洋貨物運輸保險的保險金額 四、海洋運輸貨物保險的責任起訖 五、海洋運輸貨物保險的理賠 一、貨物運輸保險的種類 （一）按照貨物運輸范圍分類 國內(nèi)貨物運輸保險 進出口貨物運輸保險 （二） 按照運輸方式和運輸工具分類 直運貨物運輸保險 聯(lián)運貨物運輸保險 集裝箱運輸保險 郵包險 二、海洋貨物運輸保險責任 基本險包括：平安險、水漬險和一切險； 附加險是指特別附加險和特殊附加險 （一）基本險的責任范圍 ,地震，洪水等自然災害所造成的部 1 、平安險的保險責任 平安險的含義 “單獨海損不賠 ” 平安險的保險責任范圍（續(xù)下頁） 2 、水漬險的保

42、險責任 水漬險， “負單獨海損責任”。 水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候 分損失 . 3、一切險的保險責任 一切險是平安險、水漬險和 11種一般附加險的總和。 平安險的保險責任范圍 (1) 在運輸途中由于惡劣氣候、 雷電、 海嘯、 地震、 洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。 (2) 由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全 部或部分損失。 (3) 在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷 電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。 (4)

43、在裝卸或轉運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。 (5) 被保險人對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批 被救起貨物的保險金額為限。 (6) 運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所 產(chǎn)生的特別費用。 (7) 共同海損的犧牲，分攤和救助費用。 (8) 運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。 (二) 附加險的責任范圍 (1) 一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、 受潮受熱險、鉤損險、包裝

44、破裂險和銹損險 11 種附加險。 (2) 特別附加險。特別附加險有6種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港(包括九 龍在內(nèi))或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。 (3) 特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完整的保險 條款。 三、海洋貨物運輸保險的保險金額 海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定： (1) 離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。 到岸價增加廠運贊。 (2) 成本加運費價。 即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為保險金額離岸價相比， (3) 到岸價格。即起

45、運地貨物本身的價格加運雜費再加保險費。 四、海洋運輸貨物保險的責任起訖 本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正 常運輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或 儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹?。如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被 保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述 60天內(nèi)被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的 地時，則以該項貨物開始轉運時終止。 五、海洋運輸貨物保險的理賠 (一) 對全損的賠償 (如保單有免賠額規(guī)定 )。 對全損的

46、賠償以保險單中載明的保險金額為準，在扣除免賠額后全部賠償 (二) 對部分損失的賠付 l、數(shù)量(重量)損失的計算公式 2 、對質量損失的計算公式 (二)對部分損失的賠付 I、數(shù)量(重量)損失的計算公式 當貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。 計算公式； 損失數(shù)量(或質量) 賠款=保險金額X 保險貨物總量(或總重量) (二) 對部分損失的賠付 2、對質量損失的計算公式 當整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應先確定受損貨物的殘余價值，計算出貶值率，按保險 金額計算賠款 計算公式 : 貨物完好價值受損后價值 賠款=保險金額X 貨物完好價值

47、 貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準，如受損貨物中途處理，則以處 理地的市價為準。 第五節(jié) 建筑工程保險 一、建筑工程保險的承保范圍 二、建筑工程保險的承保責任 三、建筑工程保險的保險期限 四、建筑工程保險的賠償處理 一、建工險的承保范圍 1、建工險的被保險人 2建工險承保的項目及保險金額 1、建工險的被保險人 (1) 建筑單位：即工程項目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主； (2) 施工單位：即工程承包人或轉承包人； (3) 技術顧問：指由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進行設計、咨詢和監(jiān) 督； (4) 其他關系方，如貸款銀行等。 2、建工險

48、承保的項目及保險金額 (1) 建筑工程及材料(包括永久和臨時工程及材料)。該項目主要包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建設的建筑主體工 程、建筑物內(nèi)的裝修設備、配套的道路和橋梁、水電設施等土木建筑項目、存放在工地的建筑材料、設備及臨時 的建筑工程。該項保險項目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建設該項目的實際價格。 (2) 所有人提供的材料及項目。該項目包括在承包工程合同金額內(nèi)由所人有提供的物料及負責建造的項目。保 險金額按重置重建價確定。 (3) 安裝工程項目。該項目是指建筑工程內(nèi)部的安裝項目。保險金額按重置重確定。 (4) 建筑用機器、裝置及設備。該項目施工用的各類機器、裝置和設備，如起重機、推土機

49、等。 (5)場地清理費。該項費用是指發(fā)生災害事故后為清理場地現(xiàn)場所支付的費用。 二、建工險的承保責任 建工險承保由于下列原因造成的損失和費用： (1) 洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害; (2) 雷電、火災、爆炸； (3) 飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落； (4) 盜竊； (5) 工人和技術人員違反操作規(guī)程或破壞行為； (6) 原材料或工藝不善引起的其他財產(chǎn)損失則予以賠償； (7) 責任免除以外的其他不可預料的自然災害和意外事故。 建工險第三者責任保險 這是建工險的附加險，由于建筑工程項目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡

50、或財產(chǎn)損失。 承包人可在投保建筑工程保險時， 加保第三者責任險， 從而轉嫁這部分風險。 三、建工險的保險期限 建工險保險期限為保單列明的建筑期限內(nèi)自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑 工程完工驗收完畢時終止。但最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期，如需延長保險期限，必須事先獲得 保險公司的書面同意。 四、建筑工程保險的賠償處理 (一) 賠償方式 1 、支付賠款 2 、修復 3 、重置 (二) 賠償標準 1 、部分損失 2 、全損或推定全損 (三) 保險金額與賠償限額的減少與恢復 (四) 第三者責任損失的賠償 如果保險損失是第三者造成的，保險人在對被保險人進行了賠償

51、之后，就取得了代位追償?shù)臋嗬?。保險人在追償 過程中，可以要求被保險人提供必要的配合。 (五) 免配額的扣除 分別對不同的項目扣除適用的免賠額；2 、若多個保險項目因同一事故發(fā)生損失，則只扣 3、若免賠額和免賠率同時適用，應以較高者為準; 4 、若損失金額超過保險金額，應從損 5、若被保險人是多個關系組成時，免賠額的承擔也應在被保險人之間進行分攤;如果有多 1、應按保險單的規(guī)定， 除最高的一個免賠額； 失金額中扣除免賠額； 張保險單承保同一標的的損失，賠償額要按保險單的規(guī)定進行分攤。 第六節(jié) 產(chǎn)品責任保險 一、產(chǎn)品責任保險的概念 二、產(chǎn)品責任保險的基本內(nèi)容 三、產(chǎn)品責任保險的承保與理賠 一、產(chǎn)品

52、責任保險的概念 產(chǎn)品責任保險是指以產(chǎn)品的制造商和銷售商因生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品造成產(chǎn)品使用者人身傷害或財產(chǎn)損失而應當承擔 的損害賠償責任為標的的責任保險。產(chǎn)品責任保險的目的，在于保護產(chǎn)品的制造商或銷售商免受因其產(chǎn)品的使用 而造成他人人身或財產(chǎn)損害而承擔賠償責任的損失。 (二)保險責任 在保險有效期內(nèi)，由于被保險人生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成使用者或其它人的人身傷害或財產(chǎn)損毀，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠付。通常情況下，保險人承擔賠償責 任有兩個前提條件： 1、造成使用者損害的事故必須是“意外”、“偶然”發(fā)生，而不是被保險人事先能夠預見的，保險人不承保必然

53、 的產(chǎn)品缺陷引起的索賠； 2、保險事故必須發(fā)生在制造或銷售場所以外的地方，并且產(chǎn)品的所有權已經(jīng)轉移給用戶。否則，不屬于產(chǎn)品責任 險的賠償范圍。 （四）賠償限額 品責任保險通常規(guī)定兩項賠償限額：每次事故的賠償限額和保險單累計賠償限額，即保險人對每次產(chǎn)品事故規(guī)定 一個最高賠償金額，同時對保險期限內(nèi)的累計賠償規(guī)定一個最高限額。另外每項限額分為人身傷害和財產(chǎn)損失兩 類，因產(chǎn)品導致消費者人身傷害或財產(chǎn)損失時，分別適用各自的限額。由保險人負責的訴訟抗辯費用在賠償限額 以外賠付，但不得超過賠償限額。 三、產(chǎn)品責任保險的承保與理賠 （一）產(chǎn)品責任險的承保 1、承保前的調(diào)查 2、風險控制 （二）產(chǎn)品責任保險的理

54、賠 1 受理案件。 接到被保險人的出險報告后， 由被保險人填寫出險通知書， 核查保險單并立案編號； 2責任審定。確定保險單是否有效； 3查勘檢驗。以證實事故的發(fā)生及損害的結果，確認肇事產(chǎn)品是否為承保產(chǎn)品，產(chǎn)品事故是否發(fā)生在產(chǎn)品保質期 或安全使用期； 4取證。 5賠償處理。 第七節(jié) 出口信用保險 一、出口信用保險的概念 二、出口信用保險承保的風險 三、出口信用保險的業(yè)務種類 四、出口信用保險的投保 五、出口信用保險的責任限額 六、出口信用保險的理賠 由政府指定的金融機構或保險公司為國內(nèi)出口商（賣方 ）開辦 一、出口信用保險的概念 出口信用保險是為了支持和促進本國出口貿(mào)易的發(fā)展， 的收匯風險的保險

55、。 二、出口信用保險承保的風險 （一）商業(yè)風險 商業(yè)風險又稱買家風險，是指由于進口方的原因可能產(chǎn)生的收匯風險。 （二）政治風險 政治風險又稱國家風險，是指與被保險人進行貿(mào)易活動的買方所在國家政治、經(jīng)濟狀況的變化而導致的收匯風 險 三、出口信用保險的業(yè)務種類 信用期不超過 180 天的短期信用 （一） 短期出口信用保險。 短期出口信用保險是適用于持續(xù)性的出口消費性貨物、 貿(mào)易。 信用期在 180 天以上的信用 （二） 中長期出口信用保險。 中長期出口信用保險適用于半資本性的或資本性的貨物、 貿(mào)易。 （三）特約出口信用保險。特約出口信用保險適用于資信程度較高的被保險人由于業(yè)務需要、臨時性的或比較特

56、 殊的在其他出口信用保險中不能承保的業(yè)務。 四、出口信用保險的投保 出口信用保險的投保人必須是資信良好、具有相當業(yè)務經(jīng)驗和管理水平、會計賬冊齊全的出口商。投保時，被保 險人必須以投保申請書的形式，將其以前一定時期（1年或 3年）和預計保險年度的出口貨物的種類、出口金額、收 匯方式、出口國家和地區(qū)以及過去和將來可能的損失情況向保險公司如實申報。 五、出口信用保險的責任限額 （一）保險單的最高賠償限額 短期出口信用保險的保險單以 1年為限，保險單的最高賠償限額是指保險人對被保險人在12個月內(nèi)所累計承擔的總 賠償限額。 保險公司在承保業(yè)務之前，要求被保險人填寫投保單， 并將其前 12 個月的出口累計

57、金額通知保險公司， 保險公司根據(jù)出口商的經(jīng)營情況、產(chǎn)品銷售情況、出運目的地的分布情況以及出口金額的大小，制定出保險單的 最高賠償限額。此限額是在保險單訂立的 12 個月中累計承擔的總賠償限額。 （二）買方信用限額 指保險單對被保險人向某特定買方出口貨物所承擔的最高賠償限額。 六、出口信用保險的理賠 當發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失時，被保險人應立即通知保險公司，并采取一切措施減少損失。被保險人索賠時應填寫 索賠申請書，并提供出口貿(mào)易合同、發(fā)票、損失證明和其他必要的單證。對被保險人的索賠，除了買方由于破產(chǎn) 無力償付貨款的原因外，對其他原因引起的損失，都分別規(guī)定一個等待期，在等待期內(nèi)如果被保險人仍然沒有收

58、回貨款，等待期滿后保險人再定損核賠。被保險人獲得賠償后，仍應與保險公司通力合作，繼續(xù)向債務人追收欠 款，在追討過程中發(fā)生的各項費用，保險公司按實際賠償?shù)谋壤枰猿袚?1、某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為560 萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災。損失額為 400 萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為 700萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什 么？ 2、甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通部門裁定，甲車車損10 萬元，貨物損失 12萬元；乙車車損 22萬元，醫(yī)療費 4萬元，貨 物損失 14萬元。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的 70% ；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的30

59、% 。該兩輛車均投 保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為 16萬元的車輛失險，賠償限額為 50萬元的 第三者責任險；乙車在 B保險公司投保了保險金額為 20萬元的車輛損失險，賠償限額為 20萬元的第三者責任險。 在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔的賠償金額？ 第五章 第一節(jié) 人壽保險 一、人壽保險的概念 人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的、以生死為給付保險金條件的人身保險。 二、人壽保險的基本特征 （一）承保風險的特殊性 一方面從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；另一方面從個體上說，風險又具有變動性。 （二）保險

60、利益的特殊性 人壽保險保險利益的確定是根據(jù)人與人的關系來確定的。 （三）保險金額的特殊性 人壽保險的保險金額不是以保險標的的價值為依據(jù)確定的。一般情況下，人壽保險合同的保險金額由投保人根據(jù) 被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定。人壽保險合 同屬于定額保險合同。 （四）保險費率的特殊性 人壽保險采取均衡費率來收取保費。 （五）保險理賠的特殊性 保險人依合同中約定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生造成的實際損失計算，也不實行比例分攤和代位求 償。 三、人壽保險的種類 （一）按保險事故劃分 1、死亡保險 死亡保險是以被保險人的死亡作為給付保險金條件