銀行的法律環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)控制

1、 講座內(nèi)容講座內(nèi)容 1. 1. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律規(guī)范與外部監(jiān)管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律規(guī)范與外部監(jiān)管 法律法律 中國(guó)人民銀行法（中國(guó)人民銀行法（1995，2003）第）第52條條 銀行業(yè)監(jiān)督管理法（銀行業(yè)監(jiān)督管理法（2003，2006）第）第2條第條第2款、第款、第50條條 反洗錢法（反洗錢法（2006）第）第34條條 民族區(qū)域自治法（民族區(qū)域自治法（1984，2001）第）第56條條 科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法（1993，2007）第）第18條第條第2款、第款、第34條第條第2款款 農(nóng)民專業(yè)合作社法農(nóng)民專業(yè)合作社法（2006）第）第51條條 中小企業(yè)促進(jìn)法中小企業(yè)促進(jìn)法（2003）第）第15條

2、第條第3款、第款、第35條第條第2款款 行政法規(guī)行政法規(guī) 國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例（國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例（2000）第）第2條第條第1款款 糧食流通管理?xiàng)l例（糧食流通管理?xiàng)l例（2004）第）第22條條 中央儲(chǔ)備糧管理?xiàng)l例（中央儲(chǔ)備糧管理?xiàng)l例（2003） 國(guó)家扶貧資金管理辦法（國(guó)家扶貧資金管理辦法（1997）第）第7條、第條、第8條第條第3款款 審計(jì)法實(shí)施條例審計(jì)法實(shí)施條例（1997）第）第19條條 1. 1. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律規(guī)范與外部監(jiān)管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律規(guī)范與外部監(jiān)管 國(guó)務(wù)院關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知（國(guó)發(fā)國(guó)務(wù)院關(guān)于組建中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知（國(guó)發(fā)25號(hào)）號(hào)） 中國(guó)農(nóng)

3、業(yè)發(fā)展銀行章程中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程 性質(zhì)性質(zhì) l直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu) l獨(dú)立法人，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理獨(dú)立法人，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理 任務(wù)任務(wù) 按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的 農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) l辦理由國(guó)務(wù)院確定、中國(guó)人民銀行安排資

4、金并由財(cái)政部予以貼息的糧食、棉花、油料、豬肉、食糖等主辦理由國(guó)務(wù)院確定、中國(guó)人民銀行安排資金并由財(cái)政部予以貼息的糧食、棉花、油料、豬肉、食糖等主 要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款；要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款； l辦理糧、棉、油、肉等農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款；辦理承擔(dān)國(guó)家糧、油等產(chǎn)品政策性辦理糧、棉、油、肉等農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款；辦理承擔(dān)國(guó)家糧、油等產(chǎn)品政策性 加工任務(wù)企業(yè)的貸款和棉麻系統(tǒng)棉花初加工企業(yè)的貸款；加工任務(wù)企業(yè)的貸款和棉麻系統(tǒng)棉花初加工企業(yè)的貸款； l辦理國(guó)務(wù)院確定的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸辦理國(guó)務(wù)院確定

5、的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸 款以及其他財(cái)政貼息的農(nóng)業(yè)方面的貸款；款以及其他財(cái)政貼息的農(nóng)業(yè)方面的貸款； l辦理國(guó)家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款；辦理國(guó)家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款； l辦理中央和省級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金的代理撥付，為各級(jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開立專戶并代理撥付；辦理中央和省級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金的代理撥付，為各級(jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開立專戶并代理撥付； l發(fā)行金融債券；發(fā)行金融債券； l辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款； l辦理開戶企事業(yè)單位的結(jié)算；辦理

6、開戶企事業(yè)單位的結(jié)算； l境外籌資；境外籌資； l辦理經(jīng)國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。辦理經(jīng)國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 資金資金 來源來源 l業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款； l發(fā)行金融債券；發(fā)行金融債券； l財(cái)政支農(nóng)資金；財(cái)政支農(nóng)資金； l向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款；向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款； l境外籌資。境外籌資。 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見問題的法律處理貸款業(yè)務(wù)常見問題的法律處理 2.12.1表見代理表見代理 2.1.12.1.1表見代理的法源及構(gòu)成要件表見代理的法源及構(gòu)成要件 合同法合同法（1999） 第第49條，行為人沒有代理權(quán)、超條，行為人沒

7、有代理權(quán)、超 越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被 代理人名義訂立合同，相對(duì)人有代理人名義訂立合同，相對(duì)人有 理由相信行為人有代理權(quán)的，該理由相信行為人有代理權(quán)的，該 代理行為有效。代理行為有效。 第第50條，法人或者其他組織的法條，法人或者其他組織的法 定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立 的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)?shù)暮贤?，除相?duì)人知道或者應(yīng)當(dāng) 知道其超越權(quán)限的以外，該代表知道其超越權(quán)限的以外，該代表 行為有效。行為有效。 p行為人須實(shí)際無代理權(quán)行為人須實(shí)際無代理權(quán) p須客觀上存在足以使善意相對(duì)人相信行為須客觀上存在足以使善意相對(duì)人相信行為 人具有代

8、理權(quán)的表象人具有代理權(quán)的表象 p須相對(duì)人主觀上善意且無過失須相對(duì)人主觀上善意且無過失 p須被代理人對(duì)代理權(quán)表象的發(fā)生有過失須被代理人對(duì)代理權(quán)表象的發(fā)生有過失 p民事行為合法有效民事行為合法有效 中國(guó)銀行合肥市桐城路分理處訴安徽合肥東方房地產(chǎn)有中國(guó)銀行合肥市桐城路分理處訴安徽合肥東方房地產(chǎn)有 限責(zé)任公司借款、抵押擔(dān)保合同糾紛案限責(zé)任公司借款、抵押擔(dān)保合同糾紛案 19971997年年6 6月月6 6日東方公司與合利公司簽訂一份日東方公司與合利公司簽訂一份“翠竹園翠竹園”小區(qū)整體轉(zhuǎn)讓協(xié)議，該協(xié)議約定：東方公小區(qū)整體轉(zhuǎn)讓協(xié)議，該協(xié)議約定：東方公 司因開發(fā)小區(qū)資金困難，經(jīng)與合利公司多次友好協(xié)商，同意將小

9、區(qū)全部轉(zhuǎn)讓給合利公司，余下工司因開發(fā)小區(qū)資金困難，經(jīng)與合利公司多次友好協(xié)商，同意將小區(qū)全部轉(zhuǎn)讓給合利公司，余下工 程由合利公司出資繼續(xù)完成。合利公司根據(jù)東方公司的全權(quán)委托書，組建經(jīng)營(yíng)、管理、銷售財(cái)務(wù)程由合利公司出資繼續(xù)完成。合利公司根據(jù)東方公司的全權(quán)委托書，組建經(jīng)營(yíng)、管理、銷售財(cái)務(wù) 機(jī)構(gòu)，保證機(jī)構(gòu)，保證“翠竹園翠竹園”小區(qū)項(xiàng)目的所有交接，小區(qū)項(xiàng)目移交后所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)由合利公司負(fù)責(zé)小區(qū)項(xiàng)目的所有交接，小區(qū)項(xiàng)目移交后所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)由合利公司負(fù)責(zé) 。自協(xié)議簽訂之日起，東方公司向合利公司移交東方公司的全權(quán)委托書、公司的公章、財(cái)務(wù)章、。自協(xié)議簽訂之日起，東方公司向合利公司移交東方公司的全權(quán)委托書、公

10、司的公章、財(cái)務(wù)章、 貸款證以及貸款證以及“翠竹園翠竹園”小區(qū)的土地使用權(quán)證、規(guī)劃許可證、建筑執(zhí)照等相關(guān)文件。合利公司原法小區(qū)的土地使用權(quán)證、規(guī)劃許可證、建筑執(zhí)照等相關(guān)文件。合利公司原法 定代表人丁華俊、東方公司的宋蘆生在協(xié)議上簽字并加蓋公章。同年定代表人丁華俊、東方公司的宋蘆生在協(xié)議上簽字并加蓋公章。同年6 6月月2424日，東方公司的宋蘆日，東方公司的宋蘆 生向合利公司副總經(jīng)理丁華榮出具了一份宋蘆生簽字并加蓋東方公司公章的委托書，內(nèi)容為生向合利公司副總經(jīng)理丁華榮出具了一份宋蘆生簽字并加蓋東方公司公章的委托書，內(nèi)容為“根根 據(jù)東方公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，即日起我授權(quán)丁華榮先生全權(quán)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)有關(guān)公司業(yè)務(wù)

11、據(jù)東方公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，即日起我授權(quán)丁華榮先生全權(quán)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)有關(guān)公司業(yè)務(wù)”。嗣后，當(dāng)東。嗣后，當(dāng)東 方公司得知丁華俊、丁華榮利用該公司印章和土地使用權(quán)證與金融機(jī)構(gòu)簽訂抵押擔(dān)保貸款合同時(shí)方公司得知丁華俊、丁華榮利用該公司印章和土地使用權(quán)證與金融機(jī)構(gòu)簽訂抵押擔(dān)保貸款合同時(shí) ，于同年，于同年7 7月月1515日函告上述二人，要求收回其公章并取消同年日函告上述二人，要求收回其公章并取消同年6 6月月2424日對(duì)丁華榮的委托書。當(dāng)月日對(duì)丁華榮的委托書。當(dāng)月1919 日，丁華榮等又針對(duì)東方公司來函回復(fù)稱，我方所拿貴公司印章僅為辦理土地變更之用。在辦理日，丁華榮等又針對(duì)東方公司來函回復(fù)稱，我方所拿貴公司印章僅

12、為辦理土地變更之用。在辦理 完土地變更手續(xù)后印章完好交還貴司。完土地變更手續(xù)后印章完好交還貴司。19971997年年7 7月月3030日，合利公司在以東方公司名義與廬州信用日，合利公司在以東方公司名義與廬州信用 社簽訂一份抵押借款合同，貸款金額社簽訂一份抵押借款合同，貸款金額35003500萬元，期限為半年，利率為月息萬元，期限為半年，利率為月息99，以，以“翠竹園翠竹園”小小 區(qū)地號(hào)為區(qū)地號(hào)為w04102w04102土地使用權(quán)提供抵押擔(dān)保。土地使用權(quán)提供抵押擔(dān)保。19971997年年8 8月月4 4日，合肥市土地管理局為合肥市日，合肥市土地管理局為合肥市“翠竹園翠竹園 ”小區(qū)地號(hào)為小區(qū)地號(hào)為

13、w04102w04102土地使用權(quán)抵押登記頒發(fā)了土地使用權(quán)抵押登記頒發(fā)了土地使用權(quán)抵押證土地使用權(quán)抵押證。合利公司在收到廬州信。合利公司在收到廬州信 用社的用社的35003500萬元貸款后主要用于歸還該公司欠合肥巨豪經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限責(zé)任公司和省糧油儲(chǔ)運(yùn)公司萬元貸款后主要用于歸還該公司欠合肥巨豪經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限責(zé)任公司和省糧油儲(chǔ)運(yùn)公司 的債務(wù)的債務(wù)l900l900萬元，歸還合肥華僑經(jīng)濟(jì)開發(fā)公司（系合利公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)）欠桐城路分理處的貸款萬元，歸還合肥華僑經(jīng)濟(jì)開發(fā)公司（系合利公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)）欠桐城路分理處的貸款 利息利息500500萬元、萬元、“翠竹園翠竹園”小區(qū)建設(shè)小區(qū)建設(shè)600600余萬元、尊國(guó)綠色飲

14、料經(jīng)營(yíng)部往來款余萬元、尊國(guó)綠色飲料經(jīng)營(yíng)部往來款5050萬元、水電費(fèi)萬元、水電費(fèi)5555萬萬 余元等。另查明：廬州信用社原系獨(dú)立法人。余元等。另查明：廬州信用社原系獨(dú)立法人。19981998年年1 1月，根據(jù)中國(guó)人民銀行安徽省分行皖人銀月，根據(jù)中國(guó)人民銀行安徽省分行皖人銀 字（字（19971997）第）第777777號(hào)文件，其變更為中國(guó)銀行合肥市分行桐城路分理處，號(hào)文件，其變更為中國(guó)銀行合肥市分行桐城路分理處，19991999年年1010月又變更為桐月又變更為桐 城路分理處。城路分理處。 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 2.12.1表見代理表見代理 2.1.22.1

15、.2客戶無權(quán)代理風(fēng)險(xiǎn)的控制客戶無權(quán)代理風(fēng)險(xiǎn)的控制 p強(qiáng)化對(duì)客戶代理關(guān)系的審查強(qiáng)化對(duì)客戶代理關(guān)系的審查 p積極催告或行使撤銷權(quán)積極催告或行使撤銷權(quán) p注意表見代理的證據(jù)保全注意表見代理的證據(jù)保全 合同法合同法第第48條第條第2款，相對(duì)人可以催告款，相對(duì)人可以催告 被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未 作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前， 善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知 的方式作出。的方式作出。 法發(fā)法發(fā)200940號(hào)，（合同相對(duì)人）舉證證號(hào)，（合同相對(duì)人）舉證證 明代

16、理行為存在諸如合同書、公章、印鑒等明代理行為存在諸如合同書、公章、印鑒等 有權(quán)代理的客觀表象形式要素；證明其善意有權(quán)代理的客觀表象形式要素；證明其善意 且無過失地相信行為人具有代理權(quán)。法院在且無過失地相信行為人具有代理權(quán)。法院在 判斷合同相對(duì)人主觀上是否屬于善意且無過判斷合同相對(duì)人主觀上是否屬于善意且無過 失時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合合同締結(jié)與履行過程中的各失時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合合同締結(jié)與履行過程中的各 種因素綜合判斷合同相對(duì)人是否盡到合理注種因素綜合判斷合同相對(duì)人是否盡到合理注 意義務(wù)，此外還要考慮合同的締結(jié)時(shí)間、以意義務(wù)，此外還要考慮合同的締結(jié)時(shí)間、以 誰的名義簽字、是否蓋有相關(guān)印章及印章真誰的名義簽字、是否蓋

17、有相關(guān)印章及印章真 偽、標(biāo)的物的交付方式與地點(diǎn)、購買的材料、偽、標(biāo)的物的交付方式與地點(diǎn)、購買的材料、 租賃的器材、所借款項(xiàng)的用途、建筑單位是租賃的器材、所借款項(xiàng)的用途、建筑單位是 否知道項(xiàng)目經(jīng)理的行為、是否參與合同履行否知道項(xiàng)目經(jīng)理的行為、是否參與合同履行 等各種因素，作出綜合分析判斷。等各種因素，作出綜合分析判斷。 中國(guó)銀行股份有限公司商丘藍(lán)天支行與興業(yè)銀行上海南市中國(guó)銀行股份有限公司商丘藍(lán)天支行與興業(yè)銀行上海南市 支行借款合同糾紛上訴案支行借款合同糾紛上訴案 20032003年年1111月，興業(yè)銀行與鴕鳥公司簽訂一份月，興業(yè)銀行與鴕鳥公司簽訂一份短期借款合同短期借款合同，合同約定：興業(yè)銀行

18、給，合同約定：興業(yè)銀行給 予鴕鳥公司借款人民幣予鴕鳥公司借款人民幣2 2，000000萬元，同年萬元，同年1111月月1515日，藍(lán)天支行副行長(zhǎng)李建民向興業(yè)銀行日，藍(lán)天支行副行長(zhǎng)李建民向興業(yè)銀行 出具了三份文件。一份是蓋有藍(lán)天支行公章并由李建民簽章的出具了三份文件。一份是蓋有藍(lán)天支行公章并由李建民簽章的擔(dān)保函擔(dān)保函（編號(hào)為（編號(hào)為0300103001 ），該函載明：根據(jù)鴕鳥公司與興業(yè)銀行簽署的短期借款合同，藍(lán)天支行開立以興業(yè)銀），該函載明：根據(jù)鴕鳥公司與興業(yè)銀行簽署的短期借款合同，藍(lán)天支行開立以興業(yè)銀 行為受益人的不可撤銷擔(dān)保函，擔(dān)保金額為人民幣行為受益人的不可撤銷擔(dān)保函，擔(dān)保金額為人民幣2

19、2，000000萬元及其全部利息和費(fèi)用，藍(lán)萬元及其全部利息和費(fèi)用，藍(lán) 天支行對(duì)興業(yè)銀行提出的書面索賠通知保證不以任何理由拒付，并放棄一切抗辯和追索天支行對(duì)興業(yè)銀行提出的書面索賠通知保證不以任何理由拒付，并放棄一切抗辯和追索 的權(quán)利。一份是的權(quán)利。一份是授權(quán)委托書授權(quán)委托書，該委托書上有委托行藍(lán)天支行的公章、委托人謝時(shí)勤，該委托書上有委托行藍(lán)天支行的公章、委托人謝時(shí)勤 的簽名和蓋章、被委托人李建民的簽名和蓋章。委托書載明：的簽名和蓋章、被委托人李建民的簽名和蓋章。委托書載明：“委托李建民在委托李建民在20032003年年1111 月月1010日至同月日至同月2525日期間，代理我行及行長(zhǎng)全權(quán)辦理

20、授信業(yè)務(wù)（包括貸款、保函、票據(jù)等日期間，代理我行及行長(zhǎng)全權(quán)辦理授信業(yè)務(wù)（包括貸款、保函、票據(jù)等 ）事宜，經(jīng)被委托人在有關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)上簽字，并加蓋我行公章后生效，由此產(chǎn)生的一切）事宜，經(jīng)被委托人在有關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)上簽字，并加蓋我行公章后生效，由此產(chǎn)生的一切 經(jīng)濟(jì)與法律責(zé)任均由我行承擔(dān)。經(jīng)濟(jì)與法律責(zé)任均由我行承擔(dān)。”另一份是蓋有藍(lán)天支行公章、另一份是蓋有藍(lán)天支行公章、“謝時(shí)勤謝時(shí)勤”私章并有李私章并有李 建民簽名的建民簽名的核保書核保書，該書載明：藍(lán)天支行安排副行長(zhǎng)李建民在藍(lán)天支行辦公室專門，該書載明：藍(lán)天支行安排副行長(zhǎng)李建民在藍(lán)天支行辦公室專門 接待，藍(lán)天支行聲明擔(dān)保合同上印章和簽字都是真實(shí)的。上述合

21、同和相關(guān)文件簽署后，接待，藍(lán)天支行聲明擔(dān)保合同上印章和簽字都是真實(shí)的。上述合同和相關(guān)文件簽署后， 興業(yè)銀行向鴕鳥公司賬戶發(fā)放了貸款。期間，鴕鳥公司歸還興業(yè)銀行借款本金人民幣興業(yè)銀行向鴕鳥公司賬戶發(fā)放了貸款。期間，鴕鳥公司歸還興業(yè)銀行借款本金人民幣220220 萬元，尚欠借款本金人民幣萬元，尚欠借款本金人民幣1 1，780780萬元及自萬元及自20042004年年9 9月月2121日起的利息。另外，藍(lán)天支行日起的利息。另外，藍(lán)天支行 向法院提供了商丘市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)于向法院提供了商丘市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)于20052005年年3 3月月7 7日以李建民在擔(dān)任藍(lán)天支行日以李建民在擔(dān)任藍(lán)天

22、支行 副行長(zhǎng)期間副行長(zhǎng)期間“涉嫌非法出具金融票據(jù)涉嫌非法出具金融票據(jù)”決定立案?jìng)刹榈牧笡Q定書，以及公安機(jī)關(guān)對(duì)李決定立案?jìng)刹榈牧笡Q定書，以及公安機(jī)關(guān)對(duì)李 建民的訊問筆錄，謝時(shí)勤（藍(lán)天支行原行長(zhǎng)）、胡德海（藍(lán)天支行辦公室工作人員）的建民的訊問筆錄，謝時(shí)勤（藍(lán)天支行原行長(zhǎng)）、胡德海（藍(lán)天支行辦公室工作人員）的 證言和藍(lán)天支行印章使用登記簿。藍(lán)天支行以此證明沒有向興業(yè)銀行提供擔(dān)保函，李建證言和藍(lán)天支行印章使用登記簿。藍(lán)天支行以此證明沒有向興業(yè)銀行提供擔(dān)保函，李建 民盜用單位公章、冒用謝時(shí)勤名章非法出具擔(dān)保。民盜用單位公章、冒用謝時(shí)勤名章非法出具擔(dān)保。 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制貸款業(yè)務(wù)常見

23、風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 2.12.1表見代理表見代理 2.1.32.1.3銀行表見代理行為的控制銀行表見代理行為的控制 p加強(qiáng)對(duì)空白證明文件的管理加強(qiáng)對(duì)空白證明文件的管理 p明確授權(quán)證明文件的內(nèi)容，例如期限、權(quán)限、事項(xiàng)及行為人的限制明確授權(quán)證明文件的內(nèi)容，例如期限、權(quán)限、事項(xiàng)及行為人的限制 p加強(qiáng)證明文件的保管，發(fā)生盜竊等情形，及時(shí)通知或公告加強(qiáng)證明文件的保管，發(fā)生盜竊等情形，及時(shí)通知或公告 p規(guī)范員工行為規(guī)范員工行為 p與客戶建立相關(guān)代理事項(xiàng)的信息溝通機(jī)制與客戶建立相關(guān)代理事項(xiàng)的信息溝通機(jī)制 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 2.22.2印章印章 2.2.12.2.1印章

24、的法律意義印章的法律意義 證明功能的機(jī)證明功能的機(jī) 理理 p印章上的印文是其所有者的姓名或名稱，并且是依所有者的意思而刻制在印章上印章上的印文是其所有者的姓名或名稱，并且是依所有者的意思而刻制在印章上 p印章上的印文與蓋章后留在紙張等載體上的印文具有同一性，并且印章作為固體物其印文印章上的印文與蓋章后留在紙張等載體上的印文具有同一性，并且印章作為固體物其印文 不易改變不易改變 p印章通常在其所有者控制之下，并依所有者的意思而使用印章通常在其所有者控制之下，并依所有者的意思而使用 p印章的使用（即蓋章）就等于印章所有者（即印章名義人）的簽名。印章的使用（即蓋章）就等于印章所有者（即印章名義人）的

25、簽名。 印章的基本作用印章的基本作用 p確認(rèn)法律行為的作用。民事法律行為以意思表示為要素，而意思表示又分為口頭形式和書確認(rèn)法律行為的作用。民事法律行為以意思表示為要素，而意思表示又分為口頭形式和書 面形式。在以書面形式實(shí)施法律行為時(shí)，記載意思內(nèi)容的書面上必須有簽名或蓋有印章。其面形式。在以書面形式實(shí)施法律行為時(shí)，記載意思內(nèi)容的書面上必須有簽名或蓋有印章。其 一，表明該意思內(nèi)容為特定主體所表示；其二，表明該意思內(nèi)容有產(chǎn)生私法上效果之目的；一，表明該意思內(nèi)容為特定主體所表示；其二，表明該意思內(nèi)容有產(chǎn)生私法上效果之目的； 其三，表明印章所有者愿為該意思內(nèi)容承擔(dān)責(zé)任。其三，表明印章所有者愿為該意思內(nèi)容

26、承擔(dān)責(zé)任。 p識(shí)別行為主體的作用。在一書面載體上使用印章，不僅表明該書面內(nèi)容是法律主體的意思識(shí)別行為主體的作用。在一書面載體上使用印章，不僅表明該書面內(nèi)容是法律主體的意思 表示，更表明該意思主體具體為何人。因印文與印章所有者姓名或名稱的同一性，以及印章表示，更表明該意思主體具體為何人。因印文與印章所有者姓名或名稱的同一性，以及印章 受其所有者控制，所以，以書面形式實(shí)施法律行為的主體推定為印章的所有者。受其所有者控制，所以，以書面形式實(shí)施法律行為的主體推定為印章的所有者。 p區(qū)別主體身份的作用。在法律行為主體是法人（或其他組織）的情況下，由于一個(gè)組織體區(qū)別主體身份的作用。在法律行為主體是法人（或

27、其他組織）的情況下，由于一個(gè)組織體 在物理上不能實(shí)施簽字行為，需要通過作為其代表人的自然人實(shí)施簽字或蓋章行為，法人的在物理上不能實(shí)施簽字行為，需要通過作為其代表人的自然人實(shí)施簽字或蓋章行為，法人的 印章便起到一個(gè)區(qū)別主體身份的作用。其一，在法律上，蓋章是法人的行為，而不是一個(gè)自印章便起到一個(gè)區(qū)別主體身份的作用。其一，在法律上，蓋章是法人的行為，而不是一個(gè)自 然人的行為；其二，在代表人簽署個(gè)人名字的文件上，再蓋有法人印章，以此可確定該簽字然人的行為；其二，在代表人簽署個(gè)人名字的文件上，再蓋有法人印章，以此可確定該簽字 行為是屬于職務(wù)行為，而不是簽字人的個(gè)人行為。行為是屬于職務(wù)行為，而不是簽字人的

28、個(gè)人行為。 p代表代理權(quán)限的作用。由于印章具有以上作用，印章所有人基于自己的意思將印章交與他代表代理權(quán)限的作用。由于印章具有以上作用，印章所有人基于自己的意思將印章交與他 人使用，具有授予他人代理權(quán)的法律效果。人使用，具有授予他人代理權(quán)的法律效果。 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 2.22.2印章印章 2.2.22.2.2印章的使用效力印章的使用效力 法人印章法人印章 全方位代表法人，使用范圍最廣、效力最高全方位代表法人，使用范圍最廣、效力最高 法人專用章法人專用章 特定方面、特定領(lǐng)域具有效力，合同專用章、財(cái)務(wù)專特定方面、特定領(lǐng)域具有效力，合同專用章、財(cái)務(wù)專 用章

29、等用章等 法人分支機(jī)構(gòu)印章法人分支機(jī)構(gòu)印章 只能代表法人的分支機(jī)構(gòu)只能代表法人的分支機(jī)構(gòu) 法人職能部門印章法人職能部門印章 只有對(duì)內(nèi)效力，交易習(xí)慣例外只有對(duì)內(nèi)效力，交易習(xí)慣例外 私人印章私人印章 取決具體場(chǎng)合取決具體場(chǎng)合 2.2.貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制貸款業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 2.22.2印章印章 2.2.32.2.3印章的證明力印章的證明力 p簽字與印章簽字與印章 p摁手印與簽字、印章摁手印與簽字、印章 p注冊(cè)與非注冊(cè)印章注冊(cè)與非注冊(cè)印章 使用的印章是否經(jīng)過注冊(cè)，可以成為舉證使用的印章是否經(jīng)過注冊(cè)，可以成為舉證 責(zé)任分配的依據(jù)責(zé)任分配的依據(jù) 關(guān)于適用關(guān)于適用中華人民共和國(guó)合同法中華人民

30、共和國(guó)合同法若若 干問題的解釋（二）干問題的解釋（二）（2009）第五條）第五條 當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，應(yīng)當(dāng) 簽字或者蓋章。當(dāng)事人在合同書上摁手印簽字或者蓋章。當(dāng)事人在合同書上摁手印 的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者 蓋章同等的法律效力。蓋章同等的法律效力。 3.3.委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 3.13.1委托貸款的概念與法律關(guān)系委托貸款的概念與法律關(guān)系 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行委托貸款管理辦法（試行）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行委托貸款管理辦法（試行）（20062006） 委托貸款是指由委托人提供資金

31、并承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行作為受托委托貸款是指由委托人提供資金并承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行作為受托 人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、 監(jiān)督使用并協(xié)助回收的貸款。監(jiān)督使用并協(xié)助回收的貸款。 按照在簽訂委托貸款合同時(shí)合同中出現(xiàn)的合同當(dāng)事方人數(shù)：按照在簽訂委托貸款合同時(shí)合同中出現(xiàn)的合同當(dāng)事方人數(shù)： p雙方協(xié)議的委托貸款：兩個(gè)雙方協(xié)議的委托貸款：兩個(gè)“背靠背背靠背”的合同構(gòu)成的合同構(gòu)成 a.a.提供資金的企業(yè)（委托人）與銀行（受托人）的委托貸款合同提供資金的企業(yè)（委托人）與銀行（受托人）的委托貸款合同 b.b

32、.銀行（貸款人）與借款企業(yè)（借款人）的委托貸款借貸合同銀行（貸款人）與借款企業(yè)（借款人）的委托貸款借貸合同 p三方協(xié)議的委托貸款：由貸款企業(yè)（委托人）、銀行（受托人）和借三方協(xié)議的委托貸款：由貸款企業(yè)（委托人）、銀行（受托人）和借 款企業(yè)（借款人）一個(gè)合同構(gòu)成。款企業(yè)（借款人）一個(gè)合同構(gòu)成。 11 合同法合同法第第402條，受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人條，受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人 訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該 合同直接約束委托人和第三人，但有確

33、切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三 人的除外。人的除外。 三門峽市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)公司與中國(guó)建設(shè)銀行三門峽分行委三門峽市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)公司與中國(guó)建設(shè)銀行三門峽分行委 托貸款合同糾紛案托貸款合同糾紛案 19961996年年2 2月月6 6日，三門峽市財(cái)政局（以下簡(jiǎn)稱財(cái)政局）與三門峽建行簽訂了一份委托借款協(xié)議，協(xié)日，三門峽市財(cái)政局（以下簡(jiǎn)稱財(cái)政局）與三門峽建行簽訂了一份委托借款協(xié)議，協(xié) 議約定：財(cái)政局委托三門峽建行發(fā)放貸款給八家企業(yè)，金額為議約定：財(cái)政局委托三門峽建行發(fā)放貸款給八家企業(yè)，金額為650650萬元，期限為一年，利率按年萬元，

34、期限為一年，利率按年 利率利率9.6%9.6%執(zhí)行；用款單位和資金數(shù)量由財(cái)政局指定，貸款利率按國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，國(guó)家規(guī)定利率與執(zhí)行；用款單位和資金數(shù)量由財(cái)政局指定，貸款利率按國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，國(guó)家規(guī)定利率與 委托利率的差額，作為三門峽建行手續(xù)費(fèi)，財(cái)政局應(yīng)向建行如期撥款，督促建行對(duì)有關(guān)企業(yè)及時(shí)委托利率的差額，作為三門峽建行手續(xù)費(fèi)，財(cái)政局應(yīng)向建行如期撥款，督促建行對(duì)有關(guān)企業(yè)及時(shí) 撥付資金，確保資金及時(shí)足額到位，不定期抽查有關(guān)企業(yè)對(duì)扶持資金的使用情況，實(shí)行跟蹤問效撥付資金，確保資金及時(shí)足額到位，不定期抽查有關(guān)企業(yè)對(duì)扶持資金的使用情況，實(shí)行跟蹤問效 制度；三門峽建行責(zé)任：負(fù)責(zé)辦理有關(guān)貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)資金的回收，

35、按協(xié)議規(guī)定的項(xiàng)目、用途安制度；三門峽建行責(zé)任：負(fù)責(zé)辦理有關(guān)貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)資金的回收，按協(xié)議規(guī)定的項(xiàng)目、用途安 排撥付資金，不得截留、挪用，財(cái)政局撥付資金后兩日內(nèi)確保資金撥付到企業(yè)賬戶，協(xié)議到期無排撥付資金，不得截留、挪用，財(cái)政局撥付資金后兩日內(nèi)確保資金撥付到企業(yè)賬戶，協(xié)議到期無 論企業(yè)是否歸還，一次性對(duì)財(cái)政局還本付息；貸款的企業(yè)、項(xiàng)目、貸款額制表附合同之后，該協(xié)論企業(yè)是否歸還，一次性對(duì)財(cái)政局還本付息；貸款的企業(yè)、項(xiàng)目、貸款額制表附合同之后，該協(xié) 議第五條第三款議第五條第三款“乙方協(xié)議到期無論企業(yè)是否歸還，一次性對(duì)甲方還本付息乙方協(xié)議到期無論企業(yè)是否歸還，一次性對(duì)甲方還本付息”。協(xié)議簽訂當(dāng)日，。

36、協(xié)議簽訂當(dāng)日， 財(cái)政局將款轉(zhuǎn)入三門峽建行財(cái)政專項(xiàng)資金戶。三門峽建行收款后，分別在財(cái)政局將款轉(zhuǎn)入三門峽建行財(cái)政專項(xiàng)資金戶。三門峽建行收款后，分別在19961996年年2 2月月8 8日至日至1212日向日向 燈泡廠、三門峽市造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）、國(guó)光服裝廠、寶麗達(dá)電源材料廠進(jìn)行了轉(zhuǎn)款，其燈泡廠、三門峽市造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）、國(guó)光服裝廠、寶麗達(dá)電源材料廠進(jìn)行了轉(zhuǎn)款，其 中燈泡廠、造紙廠為財(cái)政局指定貸款企業(yè)。國(guó)光服裝廠、寶麗達(dá)電源材料廠所貸款項(xiàng)三門峽建行中燈泡廠、造紙廠為財(cái)政局指定貸款企業(yè)。國(guó)光服裝廠、寶麗達(dá)電源材料廠所貸款項(xiàng)三門峽建行 稱是財(cái)政局指定的三門峽市針織廠（以下簡(jiǎn)稱針織廠）和三門

37、峽市耐火材料廠（以下簡(jiǎn)稱耐火材稱是財(cái)政局指定的三門峽市針織廠（以下簡(jiǎn)稱針織廠）和三門峽市耐火材料廠（以下簡(jiǎn)稱耐火材 料廠）更名而來，但未提供相關(guān)證據(jù)。對(duì)于財(cái)政局指定的軸承，三門峽建行委托靈寶市建行向其料廠）更名而來，但未提供相關(guān)證據(jù)。對(duì)于財(cái)政局指定的軸承，三門峽建行委托靈寶市建行向其 發(fā)放了貸款。同年發(fā)放了貸款。同年3 3月月2121日，三門峽建行向燈泡廠、造紙廠、寶麗達(dá)電源材料廠、國(guó)光服裝廠收日，三門峽建行向燈泡廠、造紙廠、寶麗達(dá)電源材料廠、國(guó)光服裝廠收 取了部分利息。借款到期后，上述企業(yè)均未歸還貸款。取了部分利息。借款到期后，上述企業(yè)均未歸還貸款。19971997年年1212月，造紙廠破產(chǎn)

38、，三門峽建行向月，造紙廠破產(chǎn)，三門峽建行向 法院申報(bào)了債權(quán)。法院申報(bào)了債權(quán)。19991999年年7 7月月2929日，三門峽建行將財(cái)政局委托貸款所收貸款企業(yè)的利息日，三門峽建行將財(cái)政局委托貸款所收貸款企業(yè)的利息772423.96772423.96 元轉(zhuǎn)付財(cái)政局。同年元轉(zhuǎn)付財(cái)政局。同年1111月月8 8日，財(cái)政局下發(fā)三財(cái)豫字（日，財(cái)政局下發(fā)三財(cái)豫字（19991999）第）第162162號(hào)文件，將委托三門峽建行的號(hào)文件，將委托三門峽建行的 貸款劃歸經(jīng)濟(jì)開發(fā)公司。貸款劃歸經(jīng)濟(jì)開發(fā)公司。 3.3.委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 3.23.2委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 第

39、第6條，農(nóng)發(fā)行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，為委托人提供金融服務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的條，農(nóng)發(fā)行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，為委托人提供金融服務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的 中間業(yè)務(wù)，不墊付委托貸款資金和利息，不承擔(dān)任何形式的中間業(yè)務(wù)，不墊付委托貸款資金和利息，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 合同法合同法第第406條第條第1款前段，款前段，有償?shù)奈泻贤?，因受托人的過錯(cuò)給委托有償?shù)奈泻贤?，因受托人的過錯(cuò)給委托 人造成損失的，委托人可以要求賠償損失人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。 第第406條條第第2款，受托人款，受托人超越權(quán)限給委托人造成損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。超越權(quán)限給委托人造成損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 3.3.委托貸款業(yè)

40、務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 3.33.3委托貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范要點(diǎn)委托貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范要點(diǎn) p委托人適格，委托人適格，“政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)和農(nóng)發(fā)行政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)和農(nóng)發(fā)行 開戶企業(yè)開戶企業(yè)”（4 4） p委托貸款借貸合同中明確委托貸款借貸合同中明確“乙方（委托方）有權(quán)按合同約定委托丙方乙方（委托方）有權(quán)按合同約定委托丙方 （受托方）（受托方）協(xié)助協(xié)助收回貸款本金收回貸款本金” p“委托貸款必須先存后貸、先撥后用委托貸款必須先存后貸、先撥后用”（1313），應(yīng)明確委托方該項(xiàng)業(yè)），應(yīng)明確委托方該項(xiàng)業(yè) 務(wù)的賬號(hào)務(wù)的賬號(hào) p銀行要求借款人提供擔(dān)保，必

41、須取得委托人的授權(quán)，銀行要求借款人提供擔(dān)保，必須取得委托人的授權(quán)，“委托貸款的貸委托貸款的貸 款對(duì)象、金額、期限、利率、擔(dān)保條件等貸款要件由委托人確定款對(duì)象、金額、期限、利率、擔(dān)保條件等貸款要件由委托人確定”（9 9） p履行通知義務(wù)履行通知義務(wù) p及時(shí)主張權(quán)利及時(shí)主張權(quán)利 4.4.一般抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制一般抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 4.14.1共同抵押共同抵押 共同抵押是指為擔(dān)保同一項(xiàng)債權(quán)而于數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)。共同抵押是指為擔(dān)保同一項(xiàng)債權(quán)而于數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)。 p 聚集多項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確保債權(quán)受償聚集多項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確保債權(quán)受償 p 有效分散抵押物的風(fēng)險(xiǎn)有效分散抵押物的風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)

42、保法司法解釋（一）擔(dān)保法司法解釋（一）（2000）第）第75條第條第1、2款，同一債權(quán)有款，同一債權(quán)有 兩個(gè)以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押兩個(gè)以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押 人可以請(qǐng)求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。同一債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。同一債權(quán) 有兩個(gè)以上抵押人的，當(dāng)事人對(duì)其提供的抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額有兩個(gè)以上抵押人的，當(dāng)事人對(duì)其提供的抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額 或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各 個(gè)財(cái)產(chǎn)行

43、使抵押權(quán)。個(gè)財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)。 中國(guó)銀行股份有限公司枝江支行訴宜昌天發(fā)石油物流有中國(guó)銀行股份有限公司枝江支行訴宜昌天發(fā)石油物流有 限公司等借款合同糾紛案限公司等借款合同糾紛案 20032003年年1212月月3030日，宜昌天發(fā)公司與中行枝江支行簽訂了一份日，宜昌天發(fā)公司與中行枝江支行簽訂了一份人民幣借款合人民幣借款合 同（短期）同（短期），約定宜昌天發(fā)公司向中行枝江支行借款，約定宜昌天發(fā)公司向中行枝江支行借款30003000萬元，借款期限萬元，借款期限 為一年，借款利率為年利率為一年，借款利率為年利率5.31%5.31%。雙方對(duì)違約責(zé)任約定為如逾期歸還借款。雙方對(duì)違約責(zé)任約定為如逾期歸還借款

44、，中行枝江支行除按日萬分之二點(diǎn)一的比例計(jì)收利息外可計(jì)收復(fù)利。同日，中行枝江支行除按日萬分之二點(diǎn)一的比例計(jì)收利息外可計(jì)收復(fù)利。同日， 宜昌天發(fā)公司與中行枝江支行另行簽訂了一份宜昌天發(fā)公司與中行枝江支行另行簽訂了一份抵押合同抵押合同（編號(hào)：（編號(hào)：20032003年年 枝中銀抵字枝中銀抵字4206032302003071000742060323020030710007號(hào)），宜昌天發(fā)公司以其財(cái)產(chǎn)為上述借款號(hào)），宜昌天發(fā)公司以其財(cái)產(chǎn)為上述借款 30003000萬元提供抵押擔(dān)保，并對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理抵押登記。后中行枝江支行又與萬元提供抵押擔(dān)保，并對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理抵押登記。后中行枝江支行又與 湖北天發(fā)公司簽訂一

45、份湖北天發(fā)公司簽訂一份抵押合同抵押合同（編號(hào)：（編號(hào)：20042004年枝中銀抵字年枝中銀抵字 420603230200411100005420603230200411100005號(hào)），湖北天發(fā)公司以其房地產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)權(quán)為宜昌天號(hào)），湖北天發(fā)公司以其房地產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)權(quán)為宜昌天 發(fā)公司向中行枝江支行的借款發(fā)公司向中行枝江支行的借款30003000萬元提供抵押擔(dān)保，并對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理了萬元提供抵押擔(dān)保，并對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)辦理了 抵押登記。貸款到期后，宜昌天發(fā)公司僅償還抵押登記。貸款到期后，宜昌天發(fā)公司僅償還150150萬元本金及部分利息。萬元本金及部分利息。 20062006年年9 9月，宜昌天發(fā)公司在中行枝江支

46、行向其發(fā)出的月，宜昌天發(fā)公司在中行枝江支行向其發(fā)出的債權(quán)確認(rèn)書債權(quán)確認(rèn)書上蓋上蓋 章確認(rèn)截止章確認(rèn)截止20062006年年9 9月月1818日，尚欠本金日，尚欠本金28502850萬元，利息萬元，利息2514797.632514797.63元，共計(jì)元，共計(jì) 31014797.6331014797.63元。元。 4.4.一般抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制一般抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 4.24.2重復(fù)抵押重復(fù)抵押 重復(fù)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人就同一抵押物在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人就同一抵押物在同一價(jià)值范圍 內(nèi)分別向數(shù)個(gè)債權(quán)設(shè)置抵押擔(dān)保。內(nèi)分別向數(shù)個(gè)債權(quán)設(shè)置抵押擔(dān)保。 重復(fù)超額抵押重復(fù)超額

47、抵押 擔(dān)保法擔(dān)保法（1995）第）第35條第條第1款，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的款，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的 價(jià)值。價(jià)值。 擔(dān)保法司法解釋（一）擔(dān)保法司法解釋（一）第第51條，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值條，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值 的，超出的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?。的，超出的部分不具有?yōu)先受償?shù)男ЯΑ?刑法刑法（1997）第）第193條（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飾l（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何?價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的，構(gòu)成貸款詐騙。價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的，構(gòu)成貸款詐騙。 重復(fù)抵押效力重復(fù)抵押效力 物權(quán)法物權(quán)法（2007）第）第199條條

48、 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下 列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同 的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三） 抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。 擔(dān)保法司法解釋（一）擔(dān)保法司法解釋（一）第第58條，當(dāng)事人同一天在不同的法定登記部門辦條，當(dāng)事人同一天在不同的法定登記部門辦

49、理抵押物登記的，視為順序相同。理抵押物登記的，視為順序相同。 中糧五谷道場(chǎng)食品有限公司訴甘肅中旺食品有限公司等所中糧五谷道場(chǎng)食品有限公司訴甘肅中旺食品有限公司等所 有權(quán)確認(rèn)糾紛案有權(quán)確認(rèn)糾紛案 20072007年年7 7月月3 3日，五谷道場(chǎng)公司與中旺公司簽訂合作協(xié)議，內(nèi)容主要為雙方合作生產(chǎn)五日，五谷道場(chǎng)公司與中旺公司簽訂合作協(xié)議，內(nèi)容主要為雙方合作生產(chǎn)五 谷道場(chǎng)品牌方便面，五谷道場(chǎng)公司負(fù)責(zé)提供非油炸方便面生產(chǎn)線一套，許可中旺公司谷道場(chǎng)品牌方便面，五谷道場(chǎng)公司負(fù)責(zé)提供非油炸方便面生產(chǎn)線一套，許可中旺公司 在雙方合作生產(chǎn)的產(chǎn)品上，使用在雙方合作生產(chǎn)的產(chǎn)品上，使用“五谷道場(chǎng)五谷道場(chǎng)”商標(biāo)，合作生產(chǎn)

50、的五谷道場(chǎng)商標(biāo)，合作生產(chǎn)的五谷道場(chǎng)“五谷道場(chǎng)五谷道場(chǎng) ”產(chǎn)品銷售后，按收益的產(chǎn)品銷售后，按收益的60%60%收取合作分成；中旺公司提供符合生產(chǎn)條件的廠房及水、收取合作分成；中旺公司提供符合生產(chǎn)條件的廠房及水、 電等相關(guān)配套設(shè)備、設(shè)施，提供流動(dòng)資金，要求五谷道場(chǎng)公司提供合格的非油炸方便電等相關(guān)配套設(shè)備、設(shè)施，提供流動(dòng)資金，要求五谷道場(chǎng)公司提供合格的非油炸方便 面生產(chǎn)線一套，并負(fù)責(zé)安裝調(diào)試，安裝調(diào)試費(fèi)用由中旺公司支付；五谷道場(chǎng)公司提供面生產(chǎn)線一套，并負(fù)責(zé)安裝調(diào)試，安裝調(diào)試費(fèi)用由中旺公司支付；五谷道場(chǎng)公司提供 的生產(chǎn)線發(fā)生故障，由五谷道場(chǎng)公司負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費(fèi)用；雙方各自的生產(chǎn)線、的生產(chǎn)線發(fā)生故障

51、，由五谷道場(chǎng)公司負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費(fèi)用；雙方各自的生產(chǎn)線、 廠房、配套設(shè)施的所有權(quán)，在雙方合作期間，均不發(fā)生變化，仍歸屬原所有權(quán)人所有廠房、配套設(shè)施的所有權(quán)，在雙方合作期間，均不發(fā)生變化，仍歸屬原所有權(quán)人所有 。雙方合作生產(chǎn)的產(chǎn)品，在未銷售前，所有權(quán)歸中旺公司所有。合同簽訂后，原告向。雙方合作生產(chǎn)的產(chǎn)品，在未銷售前，所有權(quán)歸中旺公司所有。合同簽訂后，原告向 中旺公司提供了非油炸方便面生產(chǎn)線一套（和面機(jī)中旺公司提供了非油炸方便面生產(chǎn)線一套（和面機(jī)- -壓面機(jī)壓面機(jī)- -烘箱烘箱- -輸送機(jī)）。因中旺公輸送機(jī)）。因中旺公 司從農(nóng)發(fā)行涼州支行處借款，司從農(nóng)發(fā)行涼州支行處借款，20072007年年8

52、8月月1616日，中旺公司與農(nóng)發(fā)行涼州支行簽訂抵押合日，中旺公司與農(nóng)發(fā)行涼州支行簽訂抵押合 同，中旺公司在系列物品上為農(nóng)發(fā)行涼州支行設(shè)定抵押權(quán)。同，中旺公司在系列物品上為農(nóng)發(fā)行涼州支行設(shè)定抵押權(quán)。20082008年年5 5月月7 7日，甘肅省武日，甘肅省武 威市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱武威中院）作出（威市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱武威中院）作出（20082008）武中立保字第）武中立保字第0505號(hào)民事裁定書號(hào)民事裁定書 ，內(nèi)容主要為，中旺公司等先后三次向農(nóng)發(fā)行涼州支行借款，內(nèi)容主要為，中旺公司等先后三次向農(nóng)發(fā)行涼州支行借款800800萬元且未及時(shí)償還逾期萬元且未及時(shí)償還逾期 的借款及利息，且違反合

53、同約定，擅自改變借款用途，故裁定對(duì)中旺公司等價(jià)值的借款及利息，且違反合同約定，擅自改變借款用途，故裁定對(duì)中旺公司等價(jià)值850850萬萬 元的財(cái)產(chǎn)依法查封、扣押，五谷道場(chǎng)公司所有的該條非油炸方便面生產(chǎn)線亦因此被查元的財(cái)產(chǎn)依法查封、扣押，五谷道場(chǎng)公司所有的該條非油炸方便面生產(chǎn)線亦因此被查 封。封。20082008年年6 6月月4 4日，華夏金谷公司出具證明，內(nèi)容主要為，五谷道場(chǎng)公司于日，華夏金谷公司出具證明，內(nèi)容主要為，五谷道場(chǎng)公司于20062006年年1010 月月2727日與北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司琉璃河支行簽訂借款合同，借款日與北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司琉璃河支行簽訂借款合同，借款50

54、005000萬元，萬元， 并委托華夏金谷公司為上述借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，五谷道場(chǎng)公司提供八條非油并委托華夏金谷公司為上述借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，五谷道場(chǎng)公司提供八條非油 炸方便面生產(chǎn)線給華夏金谷公司作抵押反擔(dān)保，并辦理了抵押登記。炸方便面生產(chǎn)線給華夏金谷公司作抵押反擔(dān)保，并辦理了抵押登記。 5.5.最高額最高額抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 5.15.1最高額抵押的界定最高額抵押的界定 概念概念 最高額抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間最高額抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間 內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)

55、或者內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者 發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形的，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形的，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán) 額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 特征特征 p最高額抵押是限額抵押（實(shí)際發(fā)生債權(quán)余額和擔(dān)保債權(quán)的最高限最高額抵押是限額抵押（實(shí)際發(fā)生債權(quán)余額和擔(dān)保債權(quán)的最高限 額最小者）額最小者） p最高額抵押是為將來發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，最高額抵押是為將來發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，例外例外物權(quán)法物權(quán)法第第 203條第條第2款，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同款，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)

56、當(dāng)事人同 意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍 p最高額抵押所擔(dān)保的最高債權(quán)額是確定的，但實(shí)際發(fā)生額不確定最高額抵押所擔(dān)保的最高債權(quán)額是確定的，但實(shí)際發(fā)生額不確定 p最高額抵押是對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)做擔(dān)保最高額抵押是對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)做擔(dān)保 5.5.最高額最高額抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 5.25.2最高額抵押的法律規(guī)范最高額抵押的法律規(guī)范 擔(dān)保法擔(dān)保法第第59-62條條 擔(dān)保法司法解釋（一）擔(dān)保法司法解釋（一） 第第81-83條條 物權(quán)法物權(quán)法第第203-207條條 主債權(quán)轉(zhuǎn)讓主債權(quán)轉(zhuǎn)讓 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，

57、部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最的，最高額抵押權(quán)不得高額抵押權(quán)不得 轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。 最高額抵押最高額抵押 的變更的變更 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更 債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其 他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 最高額抵押最高額抵押 權(quán)所擔(dān)保債權(quán)所擔(dān)保債 權(quán)的確定權(quán)的確定 有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債

58、權(quán)確定期有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期 間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或 者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三）者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三） 新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務(wù)人、新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務(wù)人、 抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 6.6.浮動(dòng)浮動(dòng)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的

59、法律控制抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制 6.16.1浮動(dòng)抵押的概念及意義浮動(dòng)抵押的概念及意義 概念概念 浮動(dòng)抵押指權(quán)利人以現(xiàn)有的和將有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保，債務(wù)人不履浮動(dòng)抵押指權(quán)利人以現(xiàn)有的和將有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保，債務(wù)人不履 行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng) 產(chǎn)優(yōu)先受償。產(chǎn)優(yōu)先受償。 特征特征 p浮動(dòng)抵押設(shè)定后，抵押的財(cái)產(chǎn)不斷發(fā)生變化，直到約定或者法定的事由發(fā)生，抵押財(cái)產(chǎn)才浮動(dòng)抵押設(shè)定后，抵押的財(cái)產(chǎn)不斷發(fā)生變化，直到約定或者法定的事

60、由發(fā)生，抵押財(cái)產(chǎn)才 確定確定 p浮動(dòng)抵押期間，抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)無追及的浮動(dòng)抵押期間，抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)無追及的 權(quán)利，只能就約定或者法定事由發(fā)生后確定的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。權(quán)利，只能就約定或者法定事由發(fā)生后確定的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 意義意義 p有利于企業(yè)融資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。企業(yè)可以用現(xiàn)有的和將有的財(cái)產(chǎn)抵押，大大拓展了企業(yè)有利于企業(yè)融資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。企業(yè)可以用現(xiàn)有的和將有的財(cái)產(chǎn)抵押，大大拓展了企業(yè) 的融資能力，特別是對(duì)于一些發(fā)展前景較好的中小企業(yè)，用作融資擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)有限，浮動(dòng)的融資能力，特別是對(duì)于一些發(fā)展前景較好的中小企業(yè)，