我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀和建議

1、題目：我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀和建議學(xué) 院 經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 學(xué)生姓名 潘 健 學(xué)生學(xué)號(hào) 200730774139 指導(dǎo)教師 董雪梅 提交日期 2011年5月22日畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) （論文） 任 務(wù) 書茲發(fā)給 2007級(jí)金融學(xué)3 班學(xué)生 潘健 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書，內(nèi)容如下： 1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀和建議 2、應(yīng)完成的項(xiàng)目： （1）閱讀文獻(xiàn)，完成文獻(xiàn)綜述。 （2）基本概念和研究對(duì)象的界定。 （3）我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀分析。 （4）我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)現(xiàn)的優(yōu)劣勢(shì)分析。 （5）根據(jù)分析得到的問(wèn)題，提出相對(duì)應(yīng)

2、的建議。 3、參考資料以及說(shuō)明： （1）程慧霞.中小銀行生存與發(fā)展研究(第一版)m.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,2004 （2）李印喜.國(guó)外中小商業(yè)銀行發(fā)展模式及對(duì)我國(guó)的啟示j科技信息.2007.35 （3）尹弢光. 我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇j現(xiàn)代金融.2008.03 （4）肖遠(yuǎn)企.后危機(jī)時(shí)代我國(guó)中小銀行的發(fā)展方向j中國(guó)金融.2010.3 （5）楊強(qiáng).新時(shí)期中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略定位與思考j金融縱橫.2008.11（6）中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2002-2010.中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2003-2011 4、本畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書于 2010 年 12 月 15 日發(fā)出，應(yīng)于 2011 年 5 月 10

3、 日前完成，然后提交畢業(yè)答辯委員會(huì)進(jìn)行答辯。指導(dǎo)教師 簽發(fā)， 年 月 日教研組（系、研究所）負(fù)責(zé)人 審核， 年 月 日摘要本文介紹了我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀和建議。在國(guó)家政策的支持下，三線城市發(fā)展迅速，中小商業(yè)銀行在三線城市開設(shè)新的銀行分支機(jī)構(gòu)。針對(duì)中小商業(yè)銀行布局三線城市的現(xiàn)象，本文就我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出發(fā)展建議。本文首先是現(xiàn)狀的分析，三線城市經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，商業(yè)氛圍濃厚，居民生活水平日益提高。中小商業(yè)銀行紛紛布局三線城市，和當(dāng)?shù)卣髽I(yè)建立良好的合作關(guān)系，開展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。而后通過(guò)中小商業(yè)銀行在三線城市的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析。發(fā)現(xiàn)目前中小商業(yè)銀行在三線城市的

4、發(fā)展還處于起步階段，面臨著很多的問(wèn)題，但同樣存在著很大的發(fā)展空間，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。最后針對(duì)所面臨的問(wèn)題，提出相應(yīng)建議。分析表明，中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展是一條漫漫長(zhǎng)路，很多事項(xiàng)是值得注意的。首先必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；然后是和當(dāng)?shù)卣髽I(yè)建立良好的合作關(guān)系；接著是堅(jiān)持制度的革新和產(chǎn)品創(chuàng)新的相結(jié)合；最后將優(yōu)質(zhì)熱情的服務(wù)帶給消費(fèi)者，積極參與當(dāng)?shù)爻鞘械墓娼ㄔO(shè)，培育優(yōu)良的潛在客戶，提高企業(yè)在當(dāng)?shù)氐闹?，為中小銀行在當(dāng)?shù)氐某掷m(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。通過(guò)我們不斷的探索和研究，必能找出一條符合中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的道路。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；三線城市；銀行業(yè)務(wù)abstractthis thesis

5、 describes thesmall and medium-sized commercialbanks (smcbs) in the third-class cities developmentstatus andrecommendations.insupport of national policy, smcbs opennew bankbranches in the third-class cities. this thesisanalyzes the situation of smcbs inthe third-class cities, and put forward the ide

6、as ofdevelopment.the development of smcbs among the third-class cities is illustrated in actuality in this thesis. it shows that with the rapid development of economy and industrial systems in the third-class cities, which followed by the improvement of living standard of local residence, smcbs are

7、making a distribution over the third-class cities and promoting sundry banking services, establishing the benign cooperating relationships with local governments and enterprises. on the basis of the development of smcbs in third-class cities, a comparative analysis on advantage and disadvantage is c

8、onducted through three dimensions: the comparison among the third-class cities, the comparison among the smcbs and the comparison between those smcbs which had already settled in the third-class cites. those smcbs, with a promising development perspective, are at the initial stage of its development

9、 at present in the third-class cities, encountering a plenty of problems as well as opportunities. the advice on the development of smcbs among the third-class had been put forward in the last section of this thesis.it is worthy staying sharp to plenty kinds of issues because it demands a long-term

10、development for smcbs in the third-class cities. first of all, an adaptive risk management system should be established. secondary, mutual cooperative relationship ought to be built between smcbs and local government and enterprises. thirdly, the combination of system reform and production innovatio

11、n needed to be persisted. finally, passionate service for customers, active participation in local commonweal projects is needed in order to cultivate the potential clients and to boost the reputation of local enterprises, which paves the road for the sustaining development of the smcbs. through the

12、 persistent explorations and studies, an adaptive way for smcbs development among the third-class cities is bound to be founded.keyword: small and medium-sized commercialbank, third-class city, bank operations目錄摘要iabstractii第一章 緒 論11.1選題背景11.1.1國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策文件扶持中小城市的發(fā)展11.1.2國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行發(fā)展迅速，影響力日益增大21.1.3國(guó)內(nèi)二三

13、線城市高速發(fā)展21.2選題意義31.2.1理論意義31.2.2現(xiàn)實(shí)意義41.3研究對(duì)象的界定41.3.1中小商業(yè)銀行的界定41.3.2三線城市的界定41.4 研究方法和技術(shù)路線51.5國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述5第二章 中小商業(yè)銀行在我國(guó)三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀82.1我國(guó)三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀82.1.1三線城市的城市建設(shè)現(xiàn)狀82.1.2三線城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀92.1.3三線城市的商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀102.1.4三線城市個(gè)人消費(fèi)能力現(xiàn)狀112.2中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀122.2.1我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀122.2.2我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的現(xiàn)狀132.3本章小結(jié)13第三章 我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的優(yōu)劣勢(shì)比

14、較分析143.1我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的優(yōu)勢(shì)143.1.1三線城市的優(yōu)勢(shì)143.1.2中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)153.1.3中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的優(yōu)勢(shì)163.2我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的劣勢(shì)173.2.1三線城市的劣勢(shì)173.2.2 中小商業(yè)銀行的劣勢(shì)183.2.3 中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的劣勢(shì)193.3 我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市面臨的問(wèn)題203.4 本章小結(jié)21第四章 中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展建議224.1城建貸款業(yè)務(wù)的建議224.2對(duì)公司業(yè)務(wù)的建議234.3個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的建議244.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議254.5 銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程的建議264.5.1遵守法律法規(guī)264.

15、5.2建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系264.5.3與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)建立良好的合作關(guān)系264.5.4堅(jiān)持機(jī)制更新和產(chǎn)品創(chuàng)新274.5.5提高知名度和影響力274.6本章小結(jié)27結(jié)論28參考文獻(xiàn)29致謝30第一章 緒 論1.1選題背景隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)扶持城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)文件，三線城市大力建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施，革新工業(yè)技術(shù)，房地產(chǎn)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)能力增強(qiáng)，人民生活水平日益提高。這些變化對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，原有的國(guó)有銀行已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的需求，銀行服務(wù)的相對(duì)滯后成為制約城市發(fā)展和人民生活水平提高的最大瓶頸，因此中小商業(yè)銀行憑借其自身特點(diǎn)，在三線城市擁有廣闊的發(fā)展空間。從改革開放至今，中小商

16、業(yè)銀行依托其機(jī)制靈活、市場(chǎng)意識(shí)強(qiáng)、創(chuàng)新能力強(qiáng)等諸多方面優(yōu)勢(shì)，按照“大企業(yè)、大城市、沿海、沿江”的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，在布局全面的國(guó)有銀行的夾縫中快速發(fā)展，奠定了中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的重要地位。目前三線城市四大國(guó)有銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，隨著三線城市的發(fā)展，房地產(chǎn)、汽車消費(fèi)、中小企業(yè)信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等迅猛發(fā)展，借此契機(jī)，招商、中信、浦發(fā)等一批中小股份商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐三線城市，針對(duì)此現(xiàn)象，探究中小商業(yè)銀行在此類城市的發(fā)展方向，從而制定出一條更符合自身發(fā)展的道路。1.1.1國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策文件扶持中小城市的發(fā)展北京大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)陳國(guó)強(qiáng)表示，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，城市化率在30%-70%是

17、城市化速度最快的時(shí)期。數(shù)據(jù)顯示，從一線城市開始的第一次城市化浪潮，已使一線城市化率高達(dá)70%以上，相比之下，二三線城市的城市化率大多不足40%。2009年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上時(shí)隔4年之后再次明確將城鎮(zhèn)化問(wèn)題提上重要議程，提出“城鎮(zhèn)化是2010年主要經(jīng)濟(jì)工作之一?！痹谥醒胨岢龅?“積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，提升城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量和水平，放寬中小城市和城鎮(zhèn)戶籍限制，提高城市規(guī)劃水平，加強(qiáng)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善城市管理，全方位提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平”等要求中，值得注意的是，以前經(jīng)常提到的“城市化進(jìn)程”已經(jīng)被“城鎮(zhèn)化”取代，二三線城市的發(fā)展被推到臺(tái)前。在新制定的“十二五”規(guī)劃中第五章之中，明確提出“促進(jìn)區(qū)域協(xié)

18、調(diào)發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化”，規(guī)劃中要求實(shí)施區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略和主體功能區(qū)戰(zhàn)略，構(gòu)筑區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、主體功能定位清晰、國(guó)土空間高效利用、人與自然和諧相處的區(qū)域發(fā)展格局，逐步實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域基本公共服務(wù)均等化。堅(jiān)持走中國(guó)特色城鎮(zhèn)化道路，科學(xué)制定城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。完善城市化布局和形態(tài)。按照統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、完善功能、以大帶小的原則，遵循城市發(fā)展客觀規(guī)律，以大城市為依托，以中小城市為重點(diǎn)，逐步形成輻射作用大的城市群，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展?？茖W(xué)規(guī)劃城市群內(nèi)各城市功能定位和產(chǎn)業(yè)布局，緩解特大城市中心城區(qū)壓力，強(qiáng)化中小城市產(chǎn)業(yè)功能，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)公共服務(wù)和居住功能，推進(jìn)大中小城市交通

19、、通信、供電、供排水等基礎(chǔ)設(shè)施一體化建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。其中對(duì)中小城市的以后發(fā)展明確了定位，中小城市的發(fā)展空間日益增大。1.1.2國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行發(fā)展迅速，影響力日益增大截至2010年末，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱中小商業(yè)銀行）合計(jì)資產(chǎn)總額已達(dá)17.5萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的22.21%。其中，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額11.8萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)33.7%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.7萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)37.5%。同期，股份制商業(yè)銀行凈利潤(rùn)925億元，城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)497億元。截至2010年末，中小銀行對(duì)小企業(yè)貸款余額15203億元，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的貸款余額41985億元。另外，中小銀

20、行深入貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，加大了對(duì)公共事業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度。以股份制商業(yè)銀行為例，截至年末，股份制商業(yè)銀行向衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)投放貸款的余額較年初增長(zhǎng)70.49%。近年來(lái)，部分中小銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極通過(guò)跨境設(shè)立機(jī)構(gòu)的方式拓展海外市場(chǎng)，截至2010年末，部分中小銀行在境外設(shè)立分行、代表處或開展境外收購(gòu)。其中，招商銀行在美國(guó)和英國(guó)設(shè)立代表處，成立紐約分行，擁有招銀國(guó)際金融有限公司，并全資收購(gòu)香港永隆銀行；民生銀行、深圳發(fā)展銀行設(shè)立香港代表處；廣東發(fā)展銀行在澳門設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。中信銀行收購(gòu)中信國(guó)金70.32%的股份，為其國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提供平臺(tái)。1.1.3國(guó)內(nèi)二三線城市高速發(fā)展從世界范圍

21、來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r全球矚目。亞洲銀行最近公布的報(bào)告顯示，2011年中國(guó)可能增長(zhǎng)9.6%，經(jīng)濟(jì)保持較高增長(zhǎng)速度的基本面沒(méi)有改變。從中國(guó)大陸范圍來(lái)看，中部地區(qū)、二三線城市增長(zhǎng)速度明顯高于全國(guó)平均水平，也顯示了二三線城市巨大的發(fā)展空間和無(wú)限商機(jī)。2011年3月份，一線城市的服務(wù)業(yè)撤出的資金預(yù)計(jì)600億元，從這些資本開始，投資向二三線城市轉(zhuǎn)移。中國(guó)市場(chǎng)還是全球最好的市場(chǎng)，中國(guó)市場(chǎng)是品牌、渠道、獲益最高的市場(chǎng)，但是二三線城市有更光明的發(fā)展前景。近年來(lái)二三線城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很快，甚至超過(guò)了一些一線大城市，這種局面有可能在較長(zhǎng)時(shí)間里持續(xù)下去。中小城市的發(fā)展?jié)摿ψ罱鼛啄暌岩姸四?，企業(yè)對(duì)中小城市市場(chǎng)的潛力越

22、來(lái)越重視。以零售市場(chǎng)為例，沃爾瑪、家樂(lè)福等世界零售巨頭在一線城市跑馬圈地已基本告一段落，目前他們的競(jìng)爭(zhēng)重心就是二、三線城市，有一些本土零售企業(yè)甚至已把四線城鎮(zhèn)作為市場(chǎng)重點(diǎn)。中小城市的發(fā)展機(jī)會(huì)是多方面的，中小城市較低的生活成本和較好的生活環(huán)境能吸引許多人才和企業(yè)落戶。中小城市的崛起將帶來(lái)產(chǎn)業(yè)格局、企業(yè)營(yíng)銷策略甚至是投資策略的重大改變，以前奢侈品只有在一線城市和少數(shù)二線城市有市場(chǎng)，現(xiàn)在二、三線城市也將成為營(yíng)銷重點(diǎn)；以前汽車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)一直是三線以上城市，以后針對(duì)三線以下城市和農(nóng)村市場(chǎng)的汽車企業(yè)更有發(fā)展空間；以前地產(chǎn)商們爭(zhēng)破頭擠進(jìn)中國(guó)最大的20多個(gè)城市，現(xiàn)在中國(guó)300個(gè)中等以上城市都有很大的發(fā)展機(jī)

23、會(huì)。自2008年，中國(guó)的眾多二三線城市均不同程度地啟動(dòng)了新城建設(shè)，包括天津?yàn)I海新區(qū)、石家莊濱河新城、昆明舊城區(qū)改造、廈門島外新城、杭州沿江10座新城等。不僅如此，隨著京津高鐵、武廣高鐵等快速交通工具的發(fā)展，半小時(shí)甚至一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈將使不在核心的二三線城市無(wú)限接近核心價(jià)值。中國(guó)房產(chǎn)信息集團(tuán)聯(lián)合中國(guó)房地產(chǎn)測(cè)評(píng)中心共同發(fā)布的2010年中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)第一季度銷售top20排行榜顯示，在一線城市房?jī)r(jià)泡沫越來(lái)越明顯的情況下，二三線城市已經(jīng)成為大型房地產(chǎn)企業(yè)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。第一季度排行數(shù)據(jù)顯示，top20企業(yè)在二三線的銷售金額占比達(dá)到64%，比2009年高出6%，而銷售面積占比也從2009年的74%增長(zhǎng)到78%。

24、尤其是房?jī)r(jià)相對(duì)沒(méi)有遭到爆炒的三線城市，銷售金額占比從2009年的10%一躍上升到17%。而受二三線城市第一季度的銷售帶動(dòng)，以這些城市為戰(zhàn)略核心的企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)明顯，其中最為突出的就是兩家香港上市公司恒大地產(chǎn)和碧桂園。以恒大為例，第一季度銷售面積與銷售金額分列第一與第二位，大有趕超行業(yè)老大萬(wàn)科之趨勢(shì)，而其靠的就是在二三線城市的超前布局。在已進(jìn)入的27個(gè)城市中，其絕大多數(shù)項(xiàng)目都位于二三線城市，作為專注于二三線城市的地產(chǎn)發(fā)展商，今年第一季度恒大二線城市銷售額已占90%以上。此外，碧桂園憑借2009在多個(gè)二三線城市增加的項(xiàng)目投資，盡管其2009年的銷售業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)沒(méi)有其他企業(yè)強(qiáng)勁，但今年一季度出現(xiàn)了“補(bǔ)漲”

25、勢(shì)頭，銷售面積一躍進(jìn)入三甲。而萬(wàn)科、金地等傳統(tǒng)幾強(qiáng)，雖然增長(zhǎng)速度不及恒大、碧桂園等新貴，但也依靠在二三線城市的提前布局，在今年一季度鞏固了其市場(chǎng)地位。這些數(shù)據(jù)表明，二、三線城市對(duì)于企業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)貢獻(xiàn)度正越來(lái)越大，對(duì)企業(yè)的發(fā)展也將起到更為重要的作用。1.2選題意義1.2.1理論意義經(jīng)濟(jì)的核心是金融，而銀行則是其中的重中之重，是整個(gè)金融體系的有機(jī)組成部分。我國(guó)目前資本市場(chǎng)雖有已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，但和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有很大的差距，融資難的問(wèn)題一直存在。而目前三線城市的快速發(fā)展，對(duì)融資等金融服務(wù)的需求日益增大。在這樣的背景下，銀行業(yè)的地位將會(huì)十分重要，其中中小商業(yè)銀行又是銀行業(yè)的重要組成部分，他們對(duì)

26、三線城市的發(fā)展有著十分重要的作用，而目前國(guó)內(nèi)對(duì)中小商業(yè)銀行的研究集中于競(jìng)爭(zhēng)力的研究和功能定位上，對(duì)于特定三線城市的研究還較少，因此對(duì)其研究是對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)有效補(bǔ)充。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義隨著“十二五”規(guī)劃中對(duì)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的要求，我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷建設(shè)，各級(jí)城市發(fā)展迅速，人民生活水平日益提高，市場(chǎng)空間廣大，中小城市對(duì)更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的需求日益增大，中小銀行抓住契機(jī)，紛紛進(jìn)入經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的三線城市，擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)。三線城市雖然高速發(fā)展，但是各方面還存在諸多不完善的地方，各中小股份商業(yè)銀行在三線城市普遍處于起步階段，對(duì)于發(fā)展的方向處于摸索階段。本文就中小商業(yè)銀行如何在三線城市發(fā)展進(jìn)行探究論證，從

27、國(guó)家政策，經(jīng)濟(jì)環(huán)境，城市特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等多方面進(jìn)行探究，通過(guò)數(shù)據(jù)研究和實(shí)例研究，最終提出一條相對(duì)合理的發(fā)展道路，為中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展提供相對(duì)的參考。1.3研究對(duì)象的界定1.3.1中小商業(yè)銀行的界定對(duì)于中小商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)闀r(shí)代的發(fā)展有著不同的界定，國(guó)外資料中對(duì)中小商業(yè)銀行的定義是指專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，常年雇傭人員在500人以下，資產(chǎn)小于10億美元。在我國(guó)，對(duì)中小商業(yè)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的概念確定。一種普遍的認(rèn)識(shí)是除了四大國(guó)有商業(yè)銀行以外，都是中小商業(yè)銀行。而在中小商業(yè)銀行中也有兩類的劃分，第一類是具有跨區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行，如招商銀行，中信銀行，光大銀行，廣發(fā)銀行，民生銀行，華夏銀行

28、，上海浦東發(fā)展銀行，深圳發(fā)展銀行等銀行，另一類是地方性城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。本文中對(duì)中小商業(yè)銀行研究的界定主要是放在第一類中小商業(yè)銀行，也就是具有跨區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行1.3.2三線城市的界定目前對(duì)三線城市的定義沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，普遍受到學(xué)者認(rèn)可的劃分是根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)政與貿(mào)易經(jīng)濟(jì)研究所提出的，一線城市是指1992年允許合資試點(diǎn)的六大城市；二線城市是指1999年擴(kuò)大合資試點(diǎn)的省會(huì)、直轄市和計(jì)劃單列市；三線城市是指有戰(zhàn)略意義的大中城市。根據(jù)這個(gè)劃分，將國(guó)內(nèi)城市劃為四線。一線城市：北京、上海、深圳、廣州、重慶、天津 二線城市：成都、南京、杭州、蘇州、寧波、沈陽(yáng)、大連、武漢、長(zhǎng)沙、西

29、安、昆明、貴陽(yáng)、珠海等，二線城市包括省會(huì)城市等幾類，副省級(jí)城市、主體是省會(huì)城市；三線城市：如呼和浩特、烏魯木齊、銀川、西寧、?？?、紹興、溫州、臺(tái)州、 嘉興、泉州、漳州、中山、珠海、汕頭、柳州、邯鄲、洛陽(yáng)、常州、徐州、鎮(zhèn)江、濰坊、淄博、連云港、湛江等城市。三線城市包括一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的省會(huì)城市及大多數(shù)地級(jí)市。四線城市：則為一些縣級(jí)市、縣城等。本篇文章對(duì)三線城市的界定主要是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的省會(huì)城市和經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的地級(jí)市。文章主要針對(duì)的是中小商業(yè)銀行在三線城市的研究。中小商業(yè)銀行在三線城市中的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地方迅速發(fā)展，起到了越來(lái)越重要的作用。1.4 研究方法和技術(shù)路線本論文采用了理論研究、案例研究

30、、比較研究、規(guī)范研究等相結(jié)合的方法，研究我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)其問(wèn)題，提出相對(duì)應(yīng)的建議。研究技術(shù)路線如下：圖1-1 論文研究技術(shù)路線圖1.5國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述國(guó)外城市化進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的城市化進(jìn)程，歐洲北美等發(fā)達(dá)地區(qū)的城市化程度相當(dāng)高，商業(yè)銀行的發(fā)展也相對(duì)完善，西方學(xué)者對(duì)中小商業(yè)銀行及其作用的分析多體現(xiàn)在金融制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)效率與規(guī)模經(jīng)濟(jì)等理論研究。按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)和銀行實(shí)業(yè)界的觀點(diǎn)，凈資產(chǎn)在10億美元以下的銀行屬于中等規(guī)模銀行，1億美元以下的銀行屬于小規(guī)模銀行。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)額較小，分支機(jī)構(gòu)較少，例如美國(guó)的州銀行體系、社區(qū)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和地方信用社；德國(guó)的區(qū)域性商業(yè)銀行

31、、私人銀行、儲(chǔ)蓄銀行和信用合作銀行；日本的地方銀行、互助銀行、信用組合及中小城市銀行。大量中小銀行的存在抑制了銀行業(yè)的壟斷，促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和金融發(fā)展，從而有助于金融體系融資效率的提高。國(guó)外中小商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)本文的研究有借鑒意義，但是國(guó)內(nèi)的城市發(fā)展和國(guó)外有著諸多的差別，還需要根據(jù)中國(guó)自身的特點(diǎn)，尋找一條符合中國(guó)特色的發(fā)展道路。如今國(guó)內(nèi)城市化進(jìn)程加快，區(qū)域經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，三線城市發(fā)展迅猛，城建、經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)等快速增長(zhǎng)，居民生活水平日益提高，隨著一、二線偏高的房?jī)r(jià)和生活壓力，更多的人將目光轉(zhuǎn)移到了三線城市，一些企業(yè)紛紛從沿海各地轉(zhuǎn)入成本更低，政策更優(yōu)惠的三線城市，房地產(chǎn)商在國(guó)內(nèi)嚴(yán)峻的房地產(chǎn)政策下，

32、紛紛布局三線城市，這些都促進(jìn)了三線城市的高速發(fā)展 ，銀行服務(wù)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有力支撐，中小商業(yè)銀行也開始加快步伐在三線城市建設(shè)分支機(jī)構(gòu)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，經(jīng)濟(jì)全球化的格局形成，各個(gè)股份制商業(yè)銀行都在探尋自身發(fā)展的道路，并取得了顯著的成果，但銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大，因此我國(guó)學(xué)者目前的研究更多的在于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力上的研究，多數(shù)研究者集中于對(duì)國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效比較。而對(duì)中小商業(yè)銀行的研究主要在于如何定位，選擇正確戰(zhàn)略和特色經(jīng)營(yíng)上，認(rèn)為從規(guī)模經(jīng)濟(jì)不等于規(guī)模效益出發(fā)，與國(guó)有銀行相比，中小銀行具有體制和管理上的靈活性，并在科技上有“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。而針對(duì)三線城市中小商業(yè)銀行發(fā)展的研究相對(duì)

33、較少，都是相對(duì)具體的實(shí)例分析，如銀行業(yè)新動(dòng)向：股份制商業(yè)銀行快速進(jìn)入三線城市，此文是根據(jù)株洲市多家中小股份商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象進(jìn)行分析，文章主要針對(duì)的是株洲的現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)行分析，從進(jìn)入株洲的動(dòng)因；業(yè)務(wù)開展的基本情況和優(yōu)劣勢(shì)；對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響分析和政策建議四個(gè)方面來(lái)探討這個(gè)新動(dòng)向，有具體的實(shí)證效果，但是沒(méi)有針對(duì)國(guó)內(nèi)的整個(gè)三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀做出普遍解釋分析，有一定的局限性。三線城市作為新興的城市體系，在國(guó)內(nèi)城市體系發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，目前的研究只是針對(duì)三線城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展表象的研究，關(guān)注最多的是三線城市房地產(chǎn)業(yè)得發(fā)展，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控的越來(lái)越嚴(yán)厲，各房地產(chǎn)商在一線城市的各項(xiàng)成本在提高，利潤(rùn)空間下

34、降，紛紛將目光轉(zhuǎn)向了二三線城市，中國(guó)房產(chǎn)信息集團(tuán)聯(lián)合中國(guó)房地產(chǎn)測(cè)評(píng)中心共同發(fā)布的2010年中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)第一季度銷售top20排行榜顯示，在一線城市房?jī)r(jià)泡沫越來(lái)越明顯的情況下，二三線城市已經(jīng)成為大型房地產(chǎn)企業(yè)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。在第一季度排行榜的數(shù)據(jù)顯示，排名前二十的房地產(chǎn)企業(yè)在二三線的銷售金額占比達(dá)到64%，比2009年高出六個(gè)百分點(diǎn)，而銷售面積占比也從2009年的74%增長(zhǎng)到78%。尤其是房?jī)r(jià)相對(duì)沒(méi)有遭到爆炒的三線城市，銷售金額占比從2009年的10%一躍上升到17%。而受二三線城市第一季度的銷售帶動(dòng)，以這些城市為戰(zhàn)略核心的企業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)十分明顯，在此之中最為突出的就是兩家公司是恒大地產(chǎn)和碧桂園。

35、數(shù)據(jù)表明，二、三線城市對(duì)于企業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)貢獻(xiàn)度正越來(lái)越大，對(duì)企業(yè)的發(fā)展也將起到更為重要的作用。目前的三線城市的研究更多在于房地產(chǎn)這塊，而在中小商業(yè)銀行這方面的研究還是比較少，房地產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展對(duì)促進(jìn)城市的發(fā)展有著十分重要的意義，而中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展方向可以一定程度向房地產(chǎn)靠攏，相互依存，相互發(fā)展，對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極的意義。總而言之，在現(xiàn)階段，歐美中小商業(yè)銀行在動(dòng)員儲(chǔ)蓄、促進(jìn)中小企業(yè)融資、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)金融平衡發(fā)展等方面能夠發(fā)揮重要作用，而且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立和完善過(guò)程中，發(fā)展中小銀行還能夠有效的抑制地下金融活動(dòng)，促進(jìn)現(xiàn)有金融體系改革，成為金融體系改革的動(dòng)力和重組的手段，對(duì)我國(guó)中

36、小商業(yè)銀行的發(fā)展有積極的借鑒作用，首先要明確我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展方向；接著是選擇正確的發(fā)展方式；最后是加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行的監(jiān)管。而國(guó)內(nèi)的研究并沒(méi)有明確的針對(duì)三線城市的中小商業(yè)銀行探究，一些現(xiàn)存的研究存在局限性，沒(méi)有概括性的就三線城市中小商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)概述，而本文將系統(tǒng)的就此進(jìn)行論證，從當(dāng)今三線城市的現(xiàn)狀和發(fā)展前景出發(fā)，到中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，然后具體到三線城市的中小商業(yè)銀行存在的機(jī)會(huì)，著重從城建，企業(yè)發(fā)展，商業(yè)發(fā)展和個(gè)人理財(cái)四個(gè)方面論述，最后提出相關(guān)的發(fā)展建議。探究一條適合中小商業(yè)銀行在三線城市的發(fā)展之路。 第二章 中小商業(yè)銀行在我國(guó)三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國(guó)三線城市的發(fā)展現(xiàn)狀三線

37、城市的快速發(fā)展已經(jīng)受到了越來(lái)越多人的重視，其以后廣闊的發(fā)展空間已經(jīng)得到了眾多投資者的肯定。下文針對(duì)三線城市現(xiàn)狀的論述，主要以徐州、柳州、洛陽(yáng)、呼和浩特和中山五個(gè)城市為實(shí)例進(jìn)行闡述。這五個(gè)城市包括欠發(fā)達(dá)區(qū)省會(huì)城市呼和浩特（內(nèi)蒙古），東部地級(jí)市徐州（江蘇），西部地級(jí)市柳州（廣西），中部地級(jí)市洛陽(yáng)（河南），華南地級(jí)市中山（廣東）。五個(gè)城市都為三線城市，都處于高速的發(fā)展當(dāng)中，具有一定的代表性。2.1.1三線城市的城市建設(shè)現(xiàn)狀中央對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，加快了中小城市的發(fā)展，促進(jìn)了城市的進(jìn)程，各三線城市在城市建設(shè)方面迅猛發(fā)展。自2008年開始，中國(guó)眾多的三線城市不同程度的開始了城市建設(shè)。對(duì)原有的城市功能區(qū)進(jìn)

38、行重新的劃分，建立新的工業(yè)區(qū)和行政區(qū)，輔以交通，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使三線城市面貌煥然一新。以柳州市的城市建設(shè)為例：城市東部依托柳州東部新區(qū)和陽(yáng)和工業(yè)新區(qū)，加快建設(shè)國(guó)家汽車及零部件出口基地，重點(diǎn)打造廣西柳州汽車城，把柳東新區(qū)建設(shè)成為具有國(guó)際先進(jìn)水平的汽車城；城市西部以河西工業(yè)片區(qū)為核心，加快發(fā)展裝備制造業(yè)，形成國(guó)內(nèi)知名的裝備制造業(yè)基地；城市北部以建設(shè)柳州北部城鎮(zhèn)帶為核心，大力發(fā)展配套工業(yè)、鋼鐵深加工、輕紡服裝加工、農(nóng)產(chǎn)品加工、物流配送、都市生態(tài)文化休閑產(chǎn)業(yè)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)；城市南部以新興工業(yè)園區(qū)和洛維工業(yè)集中區(qū)為核心，大力發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、機(jī)械裝備、倉(cāng)儲(chǔ)物流、食品加工業(yè)，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，

39、努力建設(shè)和大力提升消費(fèi)性服務(wù)業(yè)；城市中部以五星商業(yè)圈為核心，大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，培育發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、樓宇經(jīng)濟(jì)，延伸和發(fā)展中心城市現(xiàn)代服務(wù)功能。柳州提出做大城市，其重點(diǎn)在東部。按照“一心兩城、沿江發(fā)展、重點(diǎn)向東”的城市發(fā)展方向，柳州把東部新區(qū)作為城市擴(kuò)張的主要承載地，全面推進(jìn)城市東擴(kuò)攻堅(jiān)戰(zhàn)。高標(biāo)準(zhǔn)加快廣西柳州汽車城和柳東新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建設(shè)產(chǎn)業(yè)集聚度高、生態(tài)環(huán)境好的產(chǎn)業(yè)新城和城市新區(qū)。完善城市功能布局，規(guī)劃新的城市承載地，擴(kuò)大城市發(fā)展空間，重點(diǎn)發(fā)展靜蘭片區(qū)，盡快將舊城和柳東新區(qū)連接成片，形成沿江發(fā)展的新格局。柳州市的城市建設(shè)的重點(diǎn)主要在集中于新的功能區(qū)的劃分上，通過(guò)新的功能區(qū)的建設(shè)，打造一個(gè)嶄新

40、的城市面貌。重新定位各個(gè)區(qū)的功能，將產(chǎn)業(yè)集中化產(chǎn)業(yè)化，有利于企業(yè)的發(fā)展，從而能更好的帶動(dòng)城市發(fā)展。柳州只是眾多三線城市建設(shè)發(fā)展上的一個(gè)縮影，大多數(shù)三線城市的城市建設(shè)都在這幾年發(fā)展迅速，城市風(fēng)貌日新月異，日益顯現(xiàn)大都市的風(fēng)貌。2.1.2三線城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀隨著沿海城市的生產(chǎn)成本壓力的增大，越來(lái)越多的企業(yè)將企業(yè)從沿海城市遷移到生產(chǎn)成本更低的三線城市，三線城市很好的轉(zhuǎn)接了這類勞動(dòng)密集制造業(yè)，這些企業(yè)的到來(lái)給三線城市的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。同時(shí)三線城市原有企業(yè)也伴隨著城市發(fā)展，各方面實(shí)力都得到了很大的提升。從數(shù)據(jù)可以看出5個(gè)城市的生產(chǎn)總值自2008年以來(lái)都維持著較高的增長(zhǎng)水平。展現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好現(xiàn)

41、狀。圖2-1 2008年-2010年地區(qū)生產(chǎn)總值 單位：億元資料來(lái)源：5城市2008-2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)整理以徐州市為例：徐州經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本形成了裝備制造、能源、徐州商圈、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)四大千億元支柱產(chǎn)業(yè)，新醫(yī)藥、電子信息、環(huán)保設(shè)備為新興產(chǎn)業(yè)，煤炭、電力、建材、輕紡、冶金等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的具有比較鮮明特色的產(chǎn)業(yè)體系，3家企業(yè)名列中國(guó)最大500家企業(yè)，10家企業(yè)進(jìn)入全國(guó)同行業(yè)百?gòu)?qiáng)，50余種產(chǎn)品產(chǎn)量位居中國(guó)或江蘇省第一，徐工集團(tuán)、天寶集團(tuán)、維維集團(tuán)、保利協(xié)鑫是中國(guó)同行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模最大的企業(yè)。近年來(lái)，徐州市充分利用江蘇省加快蘇北振興和開發(fā)建設(shè)沿東隴海線產(chǎn)業(yè)帶的有利時(shí)機(jī)，按照“點(diǎn)

42、線面推進(jìn)、大項(xiàng)目帶動(dòng)、城市間協(xié)調(diào)發(fā)展”的思路，著力實(shí)施“大工業(yè)支撐、大項(xiàng)目帶動(dòng)、大商貿(mào)流通、大城市建設(shè)”四大戰(zhàn)略，使全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展。工業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行。2010年全年規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1382.45億元，比上年增長(zhǎng)17.5%，其中，輕、重工業(yè)分別完成增加值407.84億元和974.61億元，分別增長(zhǎng)12.9%和19.6%。全年全社會(huì)用電量246.01億千瓦時(shí)，增長(zhǎng)21.5%，其中，工業(yè)用電量191.90億千瓦時(shí)，增長(zhǎng)22.4%。工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益大幅提升。全年規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入、利稅、利潤(rùn)分別為5149.74億元、843.92億元和450.79億元，比上年分別增長(zhǎng)46.8%、46.6%

43、和60.8%。全市規(guī)模以上工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù)為341.37，比上年提高62個(gè)點(diǎn)。圖2-2 徐州2010年各項(xiàng)工業(yè)指標(biāo)數(shù)據(jù) 單位：億元資料來(lái)源：徐州市2009-2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)整理徐州工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展從一個(gè)側(cè)面展示了三線城市的活力，三0000線城市以高速增長(zhǎng)的速度，已經(jīng)越來(lái)越受到了投資者的關(guān)注。2.1.3三線城市的商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著三線城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也給三線城市的商業(yè)帶來(lái)了積極的影響。從數(shù)據(jù)可以看出自2008年以來(lái)，5個(gè)城市的社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速明顯，顯示出來(lái)良好的發(fā)展勢(shì)頭，一些世界知名的商業(yè)企業(yè)也開始紛紛布局三線城市，在三線城市中開設(shè)自己的分店，這樣也進(jìn)一步的加速

44、了三線城市的商圈成熟，促進(jìn)了商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以徐州市的商業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為例：徐州傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)起步較早、基礎(chǔ)扎實(shí)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)業(yè)態(tài)健全、層次較高，金地商都、沃爾瑪、家樂(lè)福、金鷹國(guó)際、中央百貨等國(guó)內(nèi)外知名商家紛紛入駐，形成了淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)模最大、門類最全、檔次最高的“中心商圈”。 消費(fèi)品市場(chǎng)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。2010年全年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額965.25億元，比上年增長(zhǎng)18.9%。按經(jīng)營(yíng)單位所在地分，鄉(xiāng)村零售額199.18億元，增長(zhǎng)18.2%；城鎮(zhèn)零售額766.07億元，增長(zhǎng)19.1%。熱點(diǎn)商品需求旺盛。全年實(shí)現(xiàn)建筑及裝潢材料類零售額19.47億元，比上年增長(zhǎng)63.0%；金銀珠寶類8.31億元，增長(zhǎng)37.0%

45、；汽車類126.5億元，增長(zhǎng)35.6%；石油及制品類44.18億元，增長(zhǎng)34.9%。徐州市的各項(xiàng)數(shù)據(jù)表明了徐州市的商業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，徐州作為三線城市的一個(gè)代表，很好的體現(xiàn)出了三線城市商業(yè)快速發(fā)展的一個(gè)現(xiàn)狀。圖2-3 2008-2010年社會(huì)消費(fèi)品零售總額 單位：億元資料來(lái)源：5城市2008-2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)整理2.1.4三線城市個(gè)人消費(fèi)能力現(xiàn)狀三線城市的快速發(fā)展，也帶來(lái)了三線城市居民的收入快速提高，消費(fèi)者有著更多的可支配收入來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。5個(gè)城市2008年至2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年提高，增速可人，展示了良好的消費(fèi)能力。圖2-4 2008-2010年 全年城鎮(zhèn)居民人

46、均可支配收入 單位：元資料來(lái)源：5城市2008-2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)整理以徐州市為例：徐州人民生活水平持續(xù)提高。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20645元，比上年增長(zhǎng)13.3%；人均消費(fèi)性支出10558元，增長(zhǎng)12.0%，其中食品支出占消費(fèi)性支出的比重為35.2%。農(nóng)村居民人均純收入7955元，增長(zhǎng)14.4%；人均生活消費(fèi)支出5216元，增長(zhǎng)10.5%，其中食品支出占生活消費(fèi)支出的比重為37.6%。徐州市人民生活水平持續(xù)提高，居民擁有更多的可支配收入，在消費(fèi)商的支出更顯從容，三線城市居民的收入快速增長(zhǎng)，展現(xiàn)了三線城市巨大的消費(fèi)市場(chǎng)。2.2中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1我國(guó)中小商業(yè)銀行

47、的發(fā)展的現(xiàn)狀我國(guó)中小商業(yè)各地區(qū)銀行是在國(guó)有商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來(lái)的，對(duì)于活躍整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮著重要作用：首先打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，擴(kuò)大了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主體，有利于金融競(jìng)爭(zhēng)局面的形成。然后是促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革，提高銀行業(yè)運(yùn)行效率。接著是有利于利率的逐步放開。推進(jìn)利率市場(chǎng)化，沒(méi)有一定數(shù)量的商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)，就不可能產(chǎn)生彈性利率及地區(qū)間差別利率，開放的現(xiàn)代金融市場(chǎng)也無(wú)從談起。再就是增強(qiáng)了市場(chǎng)機(jī)制在資金配置中的作用，并推動(dòng)了金融創(chuàng)新，為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的思想、新的觀念和新的手段，提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。最后是支持非國(guó)有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足

48、地區(qū)金融需求。國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)仍處于粗放型經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇上，大都身不由己，好客戶爭(zhēng)著搶、好業(yè)務(wù)爭(zhēng)著拉，同化趨勢(shì)明顯。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行相繼引入市場(chǎng)營(yíng)銷理念，初步具備了戰(zhàn)略意識(shí)，大致有了自己的市場(chǎng)定位，做到從客戶需求出發(fā)，追求客戶的認(rèn)同感和親和力，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行了一定的營(yíng)銷創(chuàng)新，并取得一定的成效。如招商銀行較早地提出“立足深圳，憑借香港，依托股東，積極發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略，并在離岸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)方面顯示出較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)；民生銀行從成立之日就注重向工商企業(yè)，特別是中小企業(yè)傾斜。然而，我國(guó)各中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位理念尚處于萌芽狀態(tài)，既缺乏系統(tǒng)的理論指導(dǎo)，又沒(méi)有被提

49、升到戰(zhàn)略的高度來(lái)對(duì)待。中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在嚴(yán)重的缺陷。截至2010年末，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱中小商業(yè)銀行）合計(jì)資產(chǎn)總額已達(dá)17.5萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的22.21%。其中，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額11.8萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)33.7%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額5.7萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)37.5%。同期，股份制商業(yè)銀行凈利潤(rùn)925億元，城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)497億元。截至2010年末，中小銀行對(duì)小企業(yè)貸款余額15203億元，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的貸款余額41985億元。另外，中小銀行深入貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，加大了對(duì)公共事業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度。以股份制商業(yè)銀行為例，截至年末，股份制商業(yè)銀

50、行向衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)投放貸款的余額較年初增長(zhǎng)70.49%。2.2.2我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的現(xiàn)狀通過(guò)對(duì)各中小商業(yè)銀行在2009年至2010年新開的分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的研究，可以發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)大的一個(gè)比例的新開分支機(jī)構(gòu)處于三線城市?？梢钥闯龈骷抑行∩虡I(yè)銀行開始把眼光放到三線城市，分分著手布局三線，搶占市場(chǎng)。表2-1 新開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)所在城市銀行名稱2009-2010新開分支機(jī)構(gòu)所在的三線城市招商銀行中山 營(yíng)口 樂(lè)山 孝感 襄樊 云集 鎮(zhèn)江 泰州 樂(lè)清 諸暨 淮南 銀川 麗江 淄博 臨沂 洛陽(yáng) 柳州上海浦東發(fā)展銀行郴州 柳州 烏魯木齊 鄂爾多斯光大銀行焦作 中山 曲靖 溫州 許昌 呼和浩特

51、唐山 南昌 蕪湖 株洲 洛陽(yáng) 柳州興業(yè)銀行呼和浩特 黃石 十堰 北海 桂林 柳州 欽州 昌吉華夏銀行東營(yíng) 滄州 徐州 南通 保定 鄂爾多斯 襄陽(yáng) 唐山 東莞 佛山資料來(lái)源：各銀行官方網(wǎng)站整理通過(guò)上表可以清晰的看出來(lái)，自2009年開始，中小商業(yè)銀行紛紛開始布局三線城市，在對(duì)三線城市的選取上，普遍選取經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，地理位置較好的三線城市，如柳州，洛陽(yáng)，呼和浩特。在這些城市開立新的分支機(jī)構(gòu)，主要從事儲(chǔ)蓄，個(gè)人貸款，對(duì)公司業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。各個(gè)銀行在新建之初，和當(dāng)?shù)卣⒘肆己玫暮献麝P(guān)系，得到各級(jí)政府的高度支持，并和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開展了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。并對(duì)地方的中小企業(yè)發(fā)展大力支持，為中小

52、企業(yè)的融資提高了新的渠道，很大意義上的刺激了三線城市各項(xiàng)的發(fā)展。 2.3本章小結(jié)三線城市在城市建設(shè)上日新月異，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，商圈愈發(fā)成熟，居民收入逐年增多，消費(fèi)能力日益增強(qiáng)。中小商業(yè)銀行抓住三線城市發(fā)展契機(jī)，紛紛布局三線城市，和當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)密切合作，開展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。第三章 我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市的優(yōu)劣勢(shì)比較分析3.1我國(guó)中小商業(yè)銀行在三線城市發(fā)展的優(yōu)勢(shì)3.1.1三線城市的優(yōu)勢(shì)3.1.1.1政策優(yōu)勢(shì)在新制定的“十二五”規(guī)劃中第五章之中，明確提出“促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化”，規(guī)劃中要求實(shí)施區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略和主體功能區(qū)戰(zhàn)略，構(gòu)筑區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、主體功能定位清晰、國(guó)土空間高效利用

53、、人與自然和諧相處的區(qū)域發(fā)展格局，逐步實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域基本公共服務(wù)均等化。堅(jiān)持走中國(guó)特色城鎮(zhèn)化道路，科學(xué)制定城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。完善城市化布局和形態(tài)。按照統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、完善功能、以大帶小的原則，遵循城市發(fā)展客觀規(guī)律，以大城市為依托，以中小城市為重點(diǎn)，逐步形成輻射作用大的城市群，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展?？茖W(xué)規(guī)劃城市群內(nèi)各城市功能定位和產(chǎn)業(yè)布局，緩解特大城市中心城區(qū)壓力，強(qiáng)化中小城市產(chǎn)業(yè)功能，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)公共服務(wù)和居住功能，推進(jìn)大中小城市交通、通信、供電、供排水等基礎(chǔ)設(shè)施一體化建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。其中對(duì)中小城市的以后發(fā)展明確了定位，中小城市的發(fā)展空間日益增大?？梢灶A(yù)見，在“十

54、二五”規(guī)劃指導(dǎo)下，三線城市必將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。3.1.1.2成本優(yōu)勢(shì)三線城市無(wú)論在生活成本還是生產(chǎn)成本與一線城市相比都偏低，。以郴州為例，目前其執(zhí)行的最低工資標(biāo)準(zhǔn)為650元/月，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于珠三角地區(qū)目前執(zhí)行的1100元/月，這樣以來(lái)，勞動(dòng)密集型企業(yè)搬遷至西部地區(qū)，勞動(dòng)力成本至少能夠節(jié)約將近一半，這對(duì)于以低廉勞動(dòng)成本作為優(yōu)勢(shì)的企業(yè)而言，意味能獲取更多的利益，這促使了眾多企業(yè)將廠址從原來(lái)的沿海發(fā)達(dá)城市遷往三線城市。例如：東莞代工巨頭臺(tái)達(dá)電子，在湖南郴州新建的工廠項(xiàng)目已經(jīng)簽約。不僅僅在人工的生產(chǎn)成本上降低，各三線城市為了更好的吸引投資，往往會(huì)在行政審批，地稅政策上有所優(yōu)惠，這就促進(jìn)了整個(gè)工廠的效率，

55、減小了不必要的計(jì)劃外開支，從而使利潤(rùn)得到提升。3.1.1.3幸福指數(shù)優(yōu)勢(shì)如今的三線城市其實(shí)已經(jīng)具備了初等規(guī)模，無(wú)論是交通等硬件設(shè)施，還是努力營(yíng)造出來(lái)促進(jìn)發(fā)展的軟環(huán)境，都為能在這里生活創(chuàng)造了基本的條件，無(wú)論是房?jī)r(jià)還是物價(jià)指數(shù)或者是子女教育等方面，都突顯出和發(fā)達(dá)城市所不具備的優(yōu)勢(shì)，并且這些三線城市還在努力向前推進(jìn)和發(fā)展，在這些城市里生存和發(fā)展，可以規(guī)避很多很多問(wèn)題，諸如高強(qiáng)度工作、競(jìng)爭(zhēng)壓力、沒(méi)有歸屬感等。很大程度上提升生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。三線城市的生活節(jié)奏比大城市慢很多，交通沒(méi)有大城市的擁擠，房?jī)r(jià)還處于比較合理的價(jià)位，生活壓力較小。一線城市的機(jī)遇雖多，但人力資源也相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)激烈。個(gè)人發(fā)展前景并不明朗。尤其是隨著城市化浪潮進(jìn)一步向二三線城市擴(kuò)展，三線城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、工資水平、個(gè)人發(fā)展空間等呈現(xiàn)出巨大的潛力空間