1508.對我國保險公估業(yè)發(fā)展的探討畢業(yè)設(shè)計

1、畢 業(yè) 設(shè) 計對我國保險公估業(yè)發(fā)展的探討指導(dǎo)教師 教授學(xué)院名稱經(jīng)濟管理學(xué)院 專業(yè)名稱金融學(xué)論文提交日期2008年 4 月論文答辯日期2008年 5 月答辯委員會主席 _評 閱 人 _摘 要保險公估業(yè)的產(chǎn)生可追溯到300多年前的英國。目前，保險公估人的制度在歐美等發(fā)達國家已經(jīng)日臻完善了。在國際上來看，目前由于專業(yè)化分工的加強，保險公司80%以上的查勘理賠評估業(yè)務(wù)已交由保險公估人承擔(dān)。保險公估業(yè)的發(fā)展已成為保險市場規(guī)模擴大的必然趨勢。 我國當前保險中介市場仍處于初步階段，而作為保險中介之一的保險公估卻長期處于缺位、不被重視的狀態(tài)。公估在保險運營中除了起到公正公平的作用之外，也是防災(zāi)減損的重要角色。

2、然而保險公估人的這種性質(zhì)卻不被社會所認知與肯定。保險公估人的壯大將有利于保險市場的健康發(fā)展，他將使得市場更健康及透明化，真正地保護被保險人或受益人的合法權(quán)益，在受損時得到更公平公正的補償與保護。 但隨著保險市場的發(fā)展，保險公司大而全的經(jīng)營模式已無法使保險理賠等各環(huán)節(jié)都保持專業(yè)化及高服務(wù)水平。同時，保險公司如此經(jīng)營模式也抑制了公估市場的發(fā)展，并導(dǎo)致了種種問題，如公估市場規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，市場認可度不高、公估人普遍素質(zhì)水平不高等。 本文將針對目前保險公估市場發(fā)展存在的問題，利用專業(yè)化分工理論探討其存在的必要性，并以此提出公估市場發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞： 保險公估 保險公估人 發(fā)展困境 專業(yè)化 分工

3、目 錄摘要. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 緒論. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.1 研究背景. . . . . . . . . . . . . . .

4、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.2 研究思路. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.3 研究方法. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

5、 . . . . . . . . . . . . 42 我國保險公估業(yè)發(fā)展概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.1 保險公估的概念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2 我國保險公估市場發(fā)展概況. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

6、. . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.1 我國保險公估市場的興起. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.2 近幾年保險公估公司總體經(jīng)營情況概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 當前我國保險公估業(yè)的發(fā)展困境. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

7、 . . . 73.1 國家關(guān)于保險公估人的法律地位不明確. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73.2 保險公估人自我定位模糊，盲目打價格戰(zhàn). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83.2.1 自我定位不明確，經(jīng)營不善. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .93.2.2 盲目價格競爭. . . . . . . . . . .

8、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93.3 專業(yè)水平低，公估人才缺乏. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .94我國保險公估存在問題的成因. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.1專業(yè)化分工理論. . . . . . . . . .

9、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.2 保險公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營模式. . . . . . . . . . . . . . .124.3 公估公司立足分工細化，但專業(yè)化水平仍不高. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134.4 社會忽視保險公估的存在是實現(xiàn)專業(yè)化的需求. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145我國保險公估業(yè)發(fā)展模式.

10、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145.1 確立保險公估人的法律地位，增強社會認可度. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145.2 加強與保險公司的合作. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155.3 提高公估公司本身的經(jīng)營能力及服務(wù)水平. . . . . . . .

11、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165.3.1摸索新的經(jīng)營方式，開創(chuàng)新的經(jīng)營理念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .165.3.2 吸收培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高專業(yè)服務(wù)水平. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17致謝. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

12、. . . . . . . . . . . . 18參考文獻. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19英文文摘. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .201 緒論1.1 研究背景隨著保險業(yè)的不斷擴大，保險中介

13、之一的保險公估市場也面臨著各種變革發(fā)展的問題。保監(jiān)會在關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見中提出，發(fā)展保險中介市場有利于推動保險公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，促進保險業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。長期以來，我國保險公司的經(jīng)營機制沒有理順，保險公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營模式，經(jīng)營效率不高。發(fā)展保險中介市場，支持和引導(dǎo)保險中介參與保險產(chǎn)業(yè)分工，對保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，增強核心競爭力，促進保險業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實意義。因而當前關(guān)于保險公估業(yè)如何快而好地發(fā)展也成為了眾多保險公估人探討的熱點話題。1.2 研究思路筆者本人于2007年10月起在某保險公估有限公司實習(xí)，并通過親身體驗,對保險公估業(yè)目前的情況有了更深入的了解和體

14、會。為此通過參考其他關(guān)于保險公估的研究及自身的認識，對我國公估業(yè)作一番深入探討。本文分為四部分，基本框架如下：第一部分，緒論，簡要介紹研究背景、研究方法。第二部分，保險公估發(fā)展概述。首先介紹了保險公估的概念，描述了保險公估的發(fā)展情況，并敘述了保險公估人存在的必要性。第三部分，主要論述了我國保險公估業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題。第四部分，主要利用專業(yè)化分工理論作為切入點，分析保險公估業(yè)目前出現(xiàn)的問題根源更多來自于社會對于保險理賠估損的專業(yè)化分工必要性的不了解。第五部分，提出了發(fā)展保險公估業(yè)的有關(guān)建議。 13 研究方法（1）實證分析法。由于本文主要是從實務(wù)的角度聯(lián)系當前我國保險公估業(yè)的具體情況進行分析，主要

15、采用實證分析的方法，運用大量的事實和數(shù)據(jù)對我國公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題進行了分析。（2）比較分析法。本文采用了比較分析的方法，一方面是將我國公估人的考試制度與國外考試制度進行了對比。另外，借鑒國家關(guān)于審計機關(guān)的各種法律規(guī)定，對保險公估人的法律地位確定做出研究和建議。2. 我國保險公估業(yè)發(fā)展概述 保險公估業(yè)在我國從1980年恢復(fù)起算只有20多年的發(fā)展歷史，我國的保險公估業(yè)如果從1990年新中國的第一家現(xiàn)代保險公估人保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心開始算起，僅僅才10多年的歷史，對比起保險市場歷史最悠久、影響力最大的英國來說，還只是一個很小的起步階段。在起步中總是難免遇到很多的變革，特別是要尋找一種符合中

16、國特色的保險公估發(fā)展模式，還需要很長的一段探索的過程。2.1 保險公估的概念公估，從字面上來解釋，“公”即是公平、公正；“估”即是估計、評估。公平的估計，即是用科學(xué)的方法對所出現(xiàn)的風(fēng)險進行評估，并給出合理、公正的估定結(jié)果。當前，對于保險公估沒有一個很明確的定義，中華人民共和國保險法第一百二十三條規(guī)定：“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定?！痹诒ｋU公估機構(gòu)管理規(guī)定中對于保險公估機構(gòu)的定義是：“保險公估機構(gòu)是指依照保險法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、

17、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。從上述規(guī)定來看，保險公估是指接受保險當事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標的進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動的行為。其與保險代理人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成完整的保險中介市場，是促進保險業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。 保險公估的概念，界定了公估人的一種特殊的性質(zhì)，即在保險中介機構(gòu)中獨立不偏不倚的身份。保險公估機構(gòu)是以獨立第三方的身份客觀、公正、公平地從事公估業(yè)務(wù)，雖然接受一方的委托，但執(zhí)業(yè)活動既不受委托人的干涉，更不受其他保險當事人的影響。其憑借自身的專業(yè)技能知識與高度公信力就保險標的的價值、損失、風(fēng)險等方面的事實做出公估證明，并以此作為各保險當事人在有關(guān)

18、保險業(yè)務(wù)活動中的重要依據(jù)。2.2 我國保險公估市場發(fā)展概況2.2.1 我國保險公估市場的興起早期的民族保險公估業(yè)是伴隨著近代保險事業(yè)的興起與發(fā)展而產(chǎn)生的。十一屆三中全會以后，我國恢復(fù)了停辦多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，新中國的現(xiàn)代保險公估業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，并逐漸發(fā)展健全。1982年，國內(nèi)保險公司就開始委托境外的保險公估公司辦理公估業(yè)務(wù)，直到1990年，新中國的第一家現(xiàn)代公估人-保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心才在內(nèi)蒙古自治區(qū)正式成立。該機構(gòu)屬于商業(yè)性保險公估組織，為日后保險公估人的設(shè)立起到了良好的示范效應(yīng)。1993年3月，由上海市進出口商品檢驗局和人保上海分公司合資組建了上海東方公估行，這是我國第一家民間公估機構(gòu)。

19、而后，幾年時間內(nèi)國內(nèi)陸續(xù)設(shè)立了多家保險公估行和從事保險公估業(yè)務(wù)的機構(gòu)。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經(jīng)中國人民銀行深圳分行批準正式注冊成立，成為國內(nèi)第一家專門從事保險公估及相關(guān)業(yè)務(wù)的正式保險公估機構(gòu)。到2005年年底，經(jīng)各地保監(jiān)局批準在我國境內(nèi)開業(yè)的共有219家保險公估公司，2005年全年公估費收入更是達到了2.97億元，而且實現(xiàn)贏利2024萬元。應(yīng)該說我國的保險公估業(yè)發(fā)展至今，還是取得了不錯的成績。2.2.2 近幾年保險公估公司的總體經(jīng)營概況（1）保險公估機構(gòu)數(shù)量情況截至2007年12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2331家，比上季度末增加34家，同比增加221家。其中，保險

20、公估機構(gòu)254家，占10.9%。表1 2007年4季度末保險專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量情況機構(gòu)性質(zhì)機構(gòu)類型設(shè)立（1）終止（2）經(jīng)營狀態(tài)占比（%）代理2060305175575.29經(jīng)紀3603832213.81公估2883425410.90合計27083772331100資料來源：2007中國保險中介市場發(fā)展報告（2）保險中介從業(yè)人員持證情況截至12月底，全國保險專業(yè)中介機構(gòu)共有工作人員86676人，持證率69.66%。其中，公估機構(gòu)持證率達到44.52。表2 2007年4季度保險專業(yè)中介機構(gòu)人員持證情況機構(gòu)全體人員高級管理人員業(yè)務(wù)人員人數(shù)持證率（%）人數(shù)持證率（%）人數(shù)持證率（%）代理7195273.

21、74411077.015974176.59經(jīng)紀659956.1196646.89393369.57公估812544.5258470.55597147.24合計8667669.66566071.206959173.70資料來源：2007中國保險中介市場發(fā)展報告（3）保險公估公司業(yè)務(wù)情況目前國內(nèi)的保險公估公司所承擔(dān)的業(yè)務(wù)居多是理賠業(yè)務(wù)，下面是近幾年公估業(yè)務(wù)收入的情況。表3 近幾年全國保險公估業(yè)務(wù)收入構(gòu)成分析單位：萬元年份企業(yè)財產(chǎn)保險機動車輛保險貨運、船舶險建筑、安裝工程險其他金額占比金額占比金額占比金額占比金額占比2005309064%3738%3768%4519%51911%2006100003

22、4%931831%435715%25639%346211%20071790025%3880054%771511%30844%45016%資料來源：2005、2006中國保險中介市場發(fā)展報告；2007中國保險中介市場發(fā)展報告楊波：我國公估人發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題與對策，改革與戰(zhàn)略，2005.012007年保險公估公司評估估損金額136.36億元，同比增長9.14%。保險公估公司實現(xiàn)公估服務(wù)費收入7.2億元，同比增長66.28%。全國保險公估機構(gòu)全年盈利2273.21萬元。由以上總體來看，保險公估業(yè)近幾年的發(fā)展還是穩(wěn)步前進的。然而保險公估業(yè)的發(fā)展也仍存在的居多問題。3. 當前我國保險公估業(yè)的發(fā)展困

23、境3.1 國家關(guān)于保險公估人的法律地位不明確目前，我國法律對于保險公估人的法律地位沒有給與很明確的定位，沒有賦予很多的權(quán)限。在中華人民共和國保險法中，我們可以很清楚地看到，關(guān)于保險中介機構(gòu)，在第六章對保險代理人及經(jīng)紀人做出了詳細的規(guī)范，但是沒有對保險公估人做出明確的界定，只有第一百二十三條規(guī)定了“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定”，“依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)和專家，應(yīng)當依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄耙婪ㄊ芷笇ΡｋU事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)收取費用，應(yīng)當依照

24、法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理?！币虼?，在涉及到具體的評估業(yè)務(wù)時，公估人遇到了許多的問題，例如：其一，評估結(jié)果及評估能力是否被認可。由于沒有對保險公估做出一個很明確的法律認可標準，保險公估的結(jié)果將由于不同的標準而存在很多的主觀因素。這也將給訴訟案件的判定帶來許多的不確定因素。行業(yè)的標準及認可度不確立，將致使公估人的作用得不到最大化地發(fā)揮。例如審計師事務(wù)所和律師事務(wù)所，由于國家的法律賦予了他們的市場地位和法律地位，強制委托人必須通過事務(wù)所的操作才可以得到社會認可，這樣一來，公司解決了行業(yè)生存的業(yè)務(wù)來源問題，公司就無需因為業(yè)務(wù)來源而花費大量的精力，可以專心地投入到技術(shù)上，提高職業(yè)技能，真正的做到公正、技

25、術(shù)和專業(yè)，整體提高整體行業(yè)水平。而類似的，保險公估人也是同樣的性質(zhì)，但是由于沒有受到法律的認可與明確，僅是業(yè)務(wù)來源問題就影響了公司整體的提升。 其二，收費無法找到標準，主動權(quán)更多掌握在保險經(jīng)營主體及保險公司手中。對于收費的問題目前也仍沒有找到很明確的法律規(guī)定。04年籌備出臺的保險公估收費標準至今仍舊沒有蹤影。該標準不出臺，造成了目前各公估公司之間的價格戰(zhàn)，無形中對于服務(wù)質(zhì)量也造成一定的不良影響。3.2 保險公估人自我定位模糊，盲目打價格戰(zhàn)。事實上，公估所面對的行業(yè)面是相當廣的，石油石化，建筑工程，機動車及人身財產(chǎn)等的評估，涉及面廣，技術(shù)要求高。從國外保險公估行業(yè)看，保險公司以及社會大眾對他們的

26、執(zhí)業(yè)水平較為肯定，他們都是一批專業(yè)的技術(shù)專家，再結(jié)合理賠的要求做出具有一定認可度的評估報告。同時，一些國家和地區(qū)保險公估人的服務(wù)領(lǐng)域己延伸到價值評估和風(fēng)險控制等領(lǐng)域，由此決定了保險公估人在保險市場上具有獨特而重要的地位。然而當前在我國，公估人更傾向于依賴保險公司，為降低成本而忽視本身的專業(yè)要求。3.2.1 自我定位不明確，經(jīng)營不善 近年來保險公估的加入源源不斷，市場競爭日趨激烈。在使得市場不斷細分、保險公估機構(gòu)初步分流的同時，也迫使公估公司由過去的粗放式經(jīng)營向集約式經(jīng)營進行轉(zhuǎn)變。然而，2006年全行業(yè)人均產(chǎn)能為9.2萬/人，2007年全行業(yè)人均產(chǎn)能約8.7萬/人，人均產(chǎn)能不升反降。過去的幾年，

27、保險公估機構(gòu)忙于機構(gòu)網(wǎng)點鋪設(shè)、服務(wù)平臺的建設(shè)，在很大程度上忽略了加強內(nèi)部管理以提高效率、降低成本；為了在價格戰(zhàn)中取得一席之地的公估公司，在盡力降低成本的同時卻無法顧及專業(yè)水平及高服務(wù)質(zhì)量。另外，近年來由于公估業(yè)務(wù)急劇地向車險偏移，導(dǎo)致許多的公估公司盲目地跟風(fēng)，沒有為自己的發(fā)展做出長遠的計劃。在抓業(yè)務(wù)找生存的時候，還沒有真正把公司的長遠發(fā)展和技術(shù)標準建立起來。3.2.2 盲目價格競爭首先先關(guān)注一組數(shù)據(jù)，民太安是咱們中國公估保險行業(yè)的老大，2006年收入8600多萬，但是民太安的員工達到1100多人，人均公估費收入不足8萬塊錢，再加上管理費用及設(shè)備等投入，公估公司的凈利潤所剩無幾。再舉個例子，就筆

28、者調(diào)查得知，在廣州的車險公估案件中，對每個出現(xiàn)案件，保險公司支付的公估費用已由2006年平均180元/案下降到目前120元/案。在市場壓力與競爭如此之大的市場中，公估公司仍舊必須不斷地壓制利潤。利潤過低甚至虧本也是多數(shù)公估公司最終無法繼續(xù)經(jīng)營的原因。市場盲目的價格競爭，只會致使公估業(yè)始終無法走入專業(yè)化、服務(wù)質(zhì)量高的正常軌道。3.3 專業(yè)水平低，公估人才缺乏公估是復(fù)合型的人才，因為他首先是保險專家，第二是技術(shù)專家，第三方面溝通能力要強。由于目前國內(nèi)公估業(yè)處于發(fā)展初期階段，我國公估人員的綜合素質(zhì)與保險比較發(fā)達國家的人員相比，仍存在著較大的差異。僅僅從考試制度方面來考慮，我國的公估人員的資格考核方式

29、就顯得過于簡單與不全面。國外的考核更側(cè)重于培養(yǎng)綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強的人才。并通過考核提高了整體行業(yè)的綜合素質(zhì)水平。下面是國內(nèi)外考試制度的對比：表4 國內(nèi)外公估考試制度對比國內(nèi)國外報考條件高中以上學(xué)歷參加資格考試的公估人員必須具有35年的公估從業(yè)經(jīng)驗，并且要根據(jù)自己的公估技能級別，參加相應(yīng)等級的資格考試方可獲準執(zhí)業(yè)。考試等級未分等級劃分等級，如英國的分為普通會員、許可證會員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽成員以及退休成員；日本分為三個等級。考試內(nèi)容保險公估從業(yè)人員資格考試（其中包括保險原理與實務(wù)、保險公估實務(wù)；100道單選題）根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型設(shè)置不同的考試類別，既包括保險實務(wù)也包括技術(shù)

30、考試。4 我國保險公估存在問題的成因 以上的所有問題關(guān)鍵在于保險市場中，保險主體人即保險公司以及保險公估公司對專業(yè)化及分工細化的重要性認識的不透徹。下面將分析專業(yè)化分工對于保險公估市場的意義及必要性。4.1 專業(yè)化分工理論在經(jīng)濟學(xué)史上，關(guān)于專業(yè)化分工理論探討的學(xué)者有很多，他們都從不同的角度得到相同的結(jié)論，即專業(yè)化分工能直接促使社會分工協(xié)作效率最大化，是市場發(fā)展的必然要求。第一，專業(yè)化分工提高勞動生產(chǎn)效率。最早論述專業(yè)化分工的學(xué)者莫過于經(jīng)濟學(xué)鼻祖亞當斯密。他早在國富論中就對分工的好處進行了闡述。亞當斯密認為，分工的起源是由于人的才能具有自然差異，那是起因于人類獨有的交換與易貨傾向，交換及易貨屬于

31、私利行為，而利益是來源于分工，由于個人傾向于通過專業(yè)化來提高生產(chǎn)力，并將剩余產(chǎn)品進行交換，從而增加個人財富。而事實上這一過程也將擴大社會生產(chǎn)，促進社會繁榮，并達私利與公益之調(diào)和。 他列舉制針業(yè)來說明。“如果他們各自獨立工作，不專習(xí)一種特殊業(yè)務(wù)，那么他們不論是誰，絕對不能一日制造二十枚針，說不定一天連一枚也制造不出來。他們不但不能制出今日由適當分工合作而制成的數(shù)量的二百四十分之一，就連這數(shù)量的四千八百分之一，恐怕也制造不出來?！彼ㄟ^一個簡單的例子闡述了專業(yè)化分工的必要性。事實上，分工促進勞動生產(chǎn)力的原因有三：第一，勞動者的技巧因分工細化而日漸專業(yè)化；第二，通過分工，可以減少因從一種工作向另一種

32、工作轉(zhuǎn)換的時間損失；第三，由于分工，使得部分工作利用機械操作成為可能。后來，馬克思等人又對市場上的分工和企業(yè)內(nèi)部的分工進行了更深入的分析?，F(xiàn)在，我們已普遍地接受了諸如社會分工是市場產(chǎn)生的條件，分工有利于提高效率等觀點。楊小凱是新興古典經(jīng)濟學(xué)派的代表人物，對于分工細化的問題也有比較深入的研究。楊小凱認為，人類社會的分工演進取決于專業(yè)化經(jīng)濟與交易費用的比較。如果交易效率極低，即交易費用過高，則每個人都不得不選擇自給自足，他不得不生產(chǎn)所有的最終產(chǎn)品和中間產(chǎn)品。然而，在自給自足的情況下生產(chǎn)包括中間產(chǎn)品在內(nèi)的多種產(chǎn)品將導(dǎo)致規(guī)模極小，效率低。隨著交易效率的改進，在專業(yè)化經(jīng)濟與交易費用之間的適當權(quán)衡可能導(dǎo)致

33、專業(yè)化水平和分工水平的提高。與此同時，社會生產(chǎn)的中間產(chǎn)品數(shù)可能隨著每個人的專業(yè)化水平的提高而增加。這意味著隨著分工的細化，社會可用的中間產(chǎn)品越來越多。如果一個社會由于交易效率低而選擇自給自足，則每個人都不得不從事多種活動，以致他對每種活動的知識都很少。隨著交易效率的提高，人們選擇更高的分工水平。他們每個人都可能有更高的專業(yè)化水平，而整個社會則可能有更多種數(shù)的中間產(chǎn)品。因此，每個人掌握的專業(yè)知識活動越多，社會擁有的知識就比任何個人都多，任何個人掌握的知識將更專業(yè)。第二，分工細化與市場大小相輔相成。斯密認為勞動分工取決于市場范圍的大小，這里斯密所指的市場范圍主要從地理角度出發(fā)的。斯密定理的具體含義

34、是，只有當對某一產(chǎn)品或者服務(wù)的需求隨著市場范圍的擴大增長到一定程度時，專業(yè)化的生產(chǎn)者才能實際出現(xiàn)和存在。隨著市場范圍的擴大，分工和專業(yè)化的程度不斷提高。反過來說，如果市場范圍沒有擴大到一定程度，即需求沒有多到使專業(yè)生產(chǎn)者的剩余產(chǎn)品能夠全部賣掉時，專業(yè)生產(chǎn)者不會實際存在?！巴ㄟ^分工促進經(jīng)濟增長”的論斷即被稱為“斯密定理”。概括來說，斯密定理就是市場規(guī)模限制勞動分工假說。楊格對斯密定理進行了完善。楊格認為，勞動分工要受到市場規(guī)模的限制。所謂的市場規(guī)模，不是指單純的面積或人口，而是指有效購買力，即吸收大量年產(chǎn)出的能力。用一種包容的觀點來看，市場規(guī)模是作為總產(chǎn)品的輸出口，是由生產(chǎn)的數(shù)量所決定和確定的。

35、不僅如此，楊格還進一步擴充了斯密定理，提出了市場規(guī)模取決于勞動分工的觀點。依據(jù)楊格的解釋，市場概念在包容的意義上是與商貿(mào)聯(lián)系在一起的生產(chǎn)活動的總和，即它必須是某種均衡，不同的生產(chǎn)活動必須是成比例的。楊格的上述理論可以概括為，市場規(guī)模擴大導(dǎo)致分工的深化，分工深化又進一步引致市場規(guī)模的擴大，也就是說，分工和市場是相互促進的。這就是著名的楊格定理。以上理論說明，市場規(guī)模擴大必然要求實現(xiàn)高度專業(yè)化分工，從而提高勞動生產(chǎn)效率。相反的，分工又進而促進社會進步，促使市場規(guī)模地擴大，這是相輔相成的。對于企業(yè)來說，企業(yè)的成長不僅僅是規(guī)模的擴大，而更多的是表現(xiàn)為內(nèi)部專業(yè)化分工的深入，能夠持續(xù)裂變出新的部門和崗位。

36、建立在專門知識和技能基礎(chǔ)上的分工可以帶來“合作剩余”，它是要素所有者憑借集體協(xié)作獲得的超過各自單個活動收益的總和，這是由“協(xié)作力”和“集體力”產(chǎn)生的效益。4.2 保險公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營模式作為保險經(jīng)營主體的保險公司，沿用著展業(yè)、承保、防災(zāi)、防損、定損、理賠、追償、資金運用的“一條龍”經(jīng)營方式，保險公司除了有一支有力的展業(yè)隊伍外，經(jīng)過多年積累儲備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。值得注意的是，新建立的保險代理、經(jīng)紀公司也在招聘理賠人員，甚至有資料介紹，外資保險公司也在仿效中國市場自己建立理賠功能。這些現(xiàn)象

37、說明舊的習(xí)慣勢力很難退出歷史舞臺。據(jù)一些資料統(tǒng)計，國內(nèi)保險公司的理賠案只有不到5%是由保險公估人來完成的，與國外的80%以上的比例，相差甚遠。事實上，保險公司對于專業(yè)化及分工細化認知程度不高直接導(dǎo)致了保險公估公司目前存在的許多問題。在之前所分析的目前公估所存在的問題當中，例如公估人之間的價格戰(zhàn)，以及經(jīng)營無法實現(xiàn)規(guī)?；驼?guī)化等問題，這實際上也是由于市場供給的不足，導(dǎo)致了眾多群體之間的惡性競爭。也由于業(yè)務(wù)量的不足，使得保險公估人無法擴大自身實力，建立真正的有質(zhì)量、高水準的服務(wù)。國內(nèi)目前最大的保險公司中國人民財產(chǎn)保險有限公司，據(jù)調(diào)查了解，在大城市中已逐漸將車險公估理賠業(yè)務(wù)委托公估人完成。車險公估是

38、一種勞動密集型、資本密集型、管理密集型的公估業(yè)務(wù)，車險具有出險頻率高、標的流動性強、數(shù)量巨大且車型配件種類多、傷人案件鑒定過程中費時費力、標的平均損失金額小、查勘工作量大、客戶對服務(wù)效率和質(zhì)量要求高等特點，使得開展車險公估人力物力投入大，管理要求高，控制道德風(fēng)險難度大，經(jīng)營成本高，利潤空間小。但是，這樣的困難對于保險公司自身同樣存在，且自身從事車險公估業(yè)務(wù)相比公估公司更加復(fù)雜。因而只有通過將此種業(yè)務(wù)委托專業(yè)公司，才能真正地實現(xiàn)資源的合理分配和利用。公估人將通過此類業(yè)務(wù)的集中，更進一步地提高自身的服務(wù)水平及專業(yè)水平。根據(jù)專業(yè)化分工的理論，保險公司一條龍式的經(jīng)營模式已無法適應(yīng)日益擴大的經(jīng)營規(guī)模。規(guī)

39、模的擴大對專業(yè)化分工的需求日益強烈。保險公司無法專注于如此龐大的保險系統(tǒng)中各個環(huán)節(jié)。不同的環(huán)節(jié)當中對各種專業(yè)需求不同。從保險產(chǎn)品的開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售，出現(xiàn)理賠等等多個環(huán)節(jié)，涉及到不同領(lǐng)域的人才及技術(shù)需求。僅僅理賠環(huán)節(jié)，就涉及到不同的領(lǐng)域。倘若保險公司專注于各個環(huán)節(jié)，將無法實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，最終因效率低下從而限制自身的發(fā)展。與此同時，由于保險公司本身專業(yè)化程度不高，就直接導(dǎo)致了公估行業(yè)目前不景氣的狀況。如果保險公司的專業(yè)化水平越高，分工程度越發(fā)達，則保險公司對保險公估人的需求就越強烈；相反，如果保險公司的專業(yè)水平越低，自給自足程度越高，自然其對保險公估人的需求就越少。4.3 公估公司立足分工細化，但

40、專業(yè)化水平仍不高通過分析我國保險公估業(yè)的公估收入可能更有助于我們直觀認識我國保險公估人的分工程度和專業(yè)化水平。以2004年為例，2004年我國財產(chǎn)保險費收入為1090億元，假定全國的綜合出險率為40%，則全年賠款總支出將達到436億元，參照發(fā)達國家保險公司將80%的理賠業(yè)務(wù)交由保險公估人處理的標準，那么保險公估人將處理約349億元的估損業(yè)務(wù)，假如公估傭金率為5%，那么公估行業(yè)將獲得17億以上的收入。這一收入水平比目前我國保險公估業(yè)收入水平高出10倍以上。 由以上的數(shù)據(jù)可以看出分工無法真正實現(xiàn)細化與專業(yè)化，更多是由于保險案件供給的不足。除了保險公司的因素，作為公估公司本身，在專業(yè)化服務(wù)方面也仍舊

41、無法達到社會及保險公司的需求。對專業(yè)的關(guān)注不高，直接導(dǎo)致了之前所分析的問題，如對人才的專業(yè)要求不高，公估人才市場整體素質(zhì)偏低，在經(jīng)營方面綜合經(jīng)營較多，劃分不細化。多數(shù)保險公司更傾向于綜合型。事實上，目前按照案件類型來分類，保險公估大致有兩類，及車險型公估公司及非車險型公估公司。非車險型公估公司的業(yè)務(wù)范圍涉及責(zé)任險、工程險、企業(yè)財產(chǎn)險、機損利損險、水險等等，技術(shù)領(lǐng)域涉及冶金、建工、機械、電子、財務(wù)、法律、化工、運輸工具、國際貿(mào)易等各個方面。這就決定了這類保險公估公司的從業(yè)人員必須綜合素質(zhì)較高，各類保險公估實務(wù)經(jīng)驗豐富，溝通協(xié)調(diào)能力、邏輯分析能力與談判能力都相對較強。而對于車險型公估公司，由于其工

42、作小而繁雜，對人員的汽車相關(guān)專業(yè)要求高，對職業(yè)道德有更嚴格的要求。從這種種來看，保險公估應(yīng)當更傾向于專注某一種案件類型開展業(yè)務(wù)，由此聚集更高水準，更具專業(yè)性的人才。4.4 社會忽視保險公估的存在是實現(xiàn)專業(yè)化的需求目前社會上對于保險公估的認識甚少。普通投保人均認為出險后直接由保險公司進行核損理賠，卻很少意識到公平公正的問題。另外，對于保險公估人法律地位的不明確，也是公估市場無法健康發(fā)展的根源。保險公估人的法律地位遲遲未得到重視，在于社會對保險中介行業(yè)的專業(yè)化及分工細化的重要性了解不透徹。5 我國保險公估業(yè)發(fā)展模式5.1 確立保險公估人的法律地位，增強社會認可度冷靜思考當前保險公估業(yè)存在的問題，究

43、其原因，保險公估公司的發(fā)育不良，與這個行業(yè)所處的大環(huán)境有直接的關(guān)系，而這個大環(huán)境的實質(zhì)就是保險市場分工機制的缺失。在保險交易中，與精通保險條款的保險公司工作人員相比，被保險人所處的弱勢地位是顯而易見的。許多保險交易實際上是不對等交易，而這種不對等性在生活中很少被公眾所知，或者即使知道這種不對等性，也因各方面原因而無法維護自己的權(quán)益。也很少有公眾意識到，為被保險人提供保險技術(shù)支持是一種迫切的社會需要。因此，培養(yǎng)健康的保險公估業(yè)，關(guān)鍵在于建立合理的市場分工機制，確立合理的保險公估人的法律地位。 對于保險公估人的法律地位如何確立，筆者認為可以參照國家對審計機關(guān)的相關(guān)規(guī)定。審計機關(guān)是對本級政府各部門、

44、下級政府、國有金融機構(gòu)、國有企業(yè)、國家建設(shè)項目等財政、財務(wù)收支的真實、合法和效益，進行審查、鑒定和評價的監(jiān)督機構(gòu)。與保險公估人一個相同的性質(zhì)即是作為一個獨立人，針對其所服務(wù)的內(nèi)容做出公正的評估。審計人員通過審查會計憑證、會計賬簿、財務(wù)會計報告，查閱與審計事項有關(guān)的文件、資料，檢查現(xiàn)金、實物、有價證券，向有關(guān)單位和個人調(diào)查等方式進行審計，并取得證明材料。審計機關(guān)被賦予了各種權(quán)限，審計機關(guān)進行審計時，有權(quán)就審計事項的有關(guān)問題向有關(guān)單位和個人進行調(diào)查，并取得有關(guān)證明材料，被審計單位不得拒絕、拖延、謊報。這是審計法對審計這一內(nèi)容的具體界定。而針對審計人員，即注冊會計師，國家出臺了注冊會計師法，針對進行

45、審計的人員即注冊會計師進行了規(guī)定，對其違法行為，如故意出具虛假的審計報告、驗資報告，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等。事實上，結(jié)合我國目前公估人的性質(zhì)，可參照此種方式，而且通過該規(guī)定，可以提高公估報告的可行度，也對公估報告的法律定位予以明確和肯定。5.2 加強與保險公司的合作 保險公估人與保險公司進行合作，首要是考慮與保險公司達成的合作內(nèi)容及范圍。目前，保險公估人應(yīng)當利用自身的專業(yè)能力，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。具體包括如下幾方面業(yè)務(wù)：（1）承保公估。所謂承保公估，即是保險公估人對保險標的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估。事實上，目前這一業(yè)務(wù)的性質(zhì)與保險經(jīng)紀人的職能有些相似，但由于保險公估人具有對保險標的的

46、查勘評估能力，并具有一定的資料可供數(shù)據(jù)分析，因而相對于保險經(jīng)紀人有一定的優(yōu)勢。公估人可根據(jù)以往的數(shù)據(jù)進行總結(jié)分析，之后成為承保時風(fēng)險評估的依據(jù)。而該評估結(jié)果最終將成為投保人是否投保，承保人是否承保的重要依據(jù)。這也充分體現(xiàn)了公估人公平中立的特點。目前這一方面業(yè)務(wù)較少公估人涉足，保險公估人應(yīng)當充分利用自身的特點發(fā)揮承保評估的優(yōu)勢。（2）理賠公估。所謂理賠公估，即是保險公估人對出險后的保險標的進行查勘、檢驗、估損及理算等。理賠公估是目前公估人的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，特別是車險理賠。目前保險公估基本是實現(xiàn)現(xiàn)場查勘、定損核損，出具公估報告這一流程。筆者認為，作為公估公司應(yīng)當建立一套保險公估管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)中能實

47、現(xiàn)以下的功能：其一，客戶信息管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)能記錄出現(xiàn)客戶的全部資料，包括簽單記錄、公估、收付費、批改、理陪等記錄。并通過記錄客戶的信息給與個性化的服務(wù)，如服務(wù)提醒(如收費提醒、付費提醒、生日提醒)等。通過該管理系統(tǒng)，可協(xié)助保險公司對被保險人的跟蹤服務(wù)。其二，案件管理系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)可以實現(xiàn)對案件處理的情況，對報案、立案委托、案件管理、項目小組的信息進行管理，提供相應(yīng)的報告模板自動生成相應(yīng)的查勘報告、定損報告、公估報告等。還包括客戶反饋，到場花費時間統(tǒng)計，案件處理情況等方面的記錄，通過這一系統(tǒng)，可以成為保險公估不斷總結(jié)并提升自身服務(wù)水平的方式。其三，數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。目前理賠遇到最大的問題即是對市

48、場價格的了解。作為各種類型的公估機構(gòu)，在實行定損時遇到的最大問題即是實時的市場價格。然而建立該系統(tǒng)是十分龐大的，就以車險來舉例，所涉及到的車型上萬，零配件信息更是數(shù)以億計。因而目前此種類型系統(tǒng)更適合通過第三方建立，并推廣至各大公估公司進行使用。作為公估公司自行建立該系統(tǒng)是不太現(xiàn)實的。（3）參與防災(zāi)防損。在保險行業(yè)中，“事前的預(yù)防”重于“事后的補償”，保險公估人憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，可以發(fā)揮這一別人無法代替的作用。保險公估機構(gòu)所聘請的技術(shù)專家均是在此領(lǐng)域中具有一定經(jīng)驗的技術(shù)人員，因而能對此類險種中的安全設(shè)防提出中肯的意見。另外也可以此建立風(fēng)險數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要功能是為客戶服務(wù)索賠提供技

49、術(shù)數(shù)據(jù)，包括行業(yè)風(fēng)險隱患、應(yīng)急措施、典型案例、風(fēng)險策略庫等。以此也可成為保險公司開發(fā)保險品種的重要依據(jù)。（4）殘值處理。保險公估人在理賠公估中，對于殘余的保險標的物，可對保險公司提出殘值處理的建議。與此同時也可在保險公司的委托下對該標的物進行拍賣或出售等。5.3 提高公估公司本身的經(jīng)營能力及服務(wù)水平5.3.1摸索新的經(jīng)營方式，開創(chuàng)新的經(jīng)營理念 介于保險公司自身的特點，由于技術(shù)含量高，但目前的服務(wù)收入少，通過傳統(tǒng)簡單的理賠服務(wù)方式已經(jīng)無法滿足公估公司的持續(xù)經(jīng)營。目前，各保險公估機構(gòu)不斷地摸索新的經(jīng)營方式，比如泛華保險服務(wù)集團，他是目前亞洲地區(qū)唯一一家保險中介上市公司，他通過建立一個能夠支持整個保

50、險中介行業(yè)的基礎(chǔ)性營運平臺，營運平臺包括能夠支持全國分銷網(wǎng)絡(luò)的it、培訓(xùn)及保單售后服務(wù)系統(tǒng)，為行業(yè)中兩千多家保險中介公司和180萬保險代理人架設(shè)“高速路”衛(wèi)星網(wǎng)。泛華包括收購、參股中介公司，也可為代理人提供創(chuàng)業(yè)平臺，賺取手續(xù)費，所有合作的保險中介公司不必投資，就可以獲得高標準的后援系統(tǒng)支持。通過此方式，解決了保險公司技術(shù)及數(shù)據(jù)的要求等難處，很好地利用其基礎(chǔ)平臺，發(fā)揮公估作用。 目前，公估的經(jīng)營方式仍處于摸索探討階段，通過連鎖的模式成為許多公估人躍躍欲試的方式，因為通過這種方式才更值得建立起龐大的后臺技術(shù)平臺，才可將此技術(shù)的價值發(fā)揮到最大程度。同時，筆者認為，公估也可多深入到中小城市開展業(yè)務(wù)，目

51、前公估機構(gòu)更集中于大城市，如廣州、深圳、北京、上海等?？煽紤]轉(zhuǎn)移向中小城市，擴大服務(wù)市場。5.3.2 吸收培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高專業(yè)服務(wù)水平公估行業(yè)對人才的需求是綜合性的，它既包括對專業(yè)技術(shù)的要求，還需要有很高的職業(yè)道德水準。其中專業(yè)技術(shù)即包括保險專業(yè)知識、科學(xué)技術(shù)。法律知識等多學(xué)科。他應(yīng)當比保險人更懂得工程技術(shù)。因此，如何打造一支高素質(zhì)高服務(wù)水平的隊伍，是目前保險市場亟待解決的問題。筆者認為人才的吸收與培養(yǎng)是多方面的。主要可以有以下幾種途徑：一、建立一套培訓(xùn)機制，對吸收的人才進行專業(yè)培訓(xùn)。目前，對于保險公估專業(yè)人才的缺乏之處，更多的是保險知識與專業(yè)工程等方面知識結(jié)合的綜合性人才。公估公司可通過

52、建立一套培訓(xùn)機制，很好地解決這一不足。通過吸納工程等方面人才再加上保險知識的培養(yǎng)，將能較好地勝任公估工作。二、通過與高校等合作，培養(yǎng)專業(yè)人才。目前，例如公估業(yè)老大民太安，通過與湖南某高校的合作，在該校創(chuàng)辦的車險專業(yè)，很好地為其輸送車險公估的專業(yè)人才。目前，該專業(yè)學(xué)生通過學(xué)習(xí)，并能得到在該公估公司的實習(xí)機會，通過考核者也將獲得工作的機會。這樣，就很好地將學(xué)校教育與社會相結(jié)合，對于公估公司本身來說也是很好的人才儲備方式，對于學(xué)生而言也是很好的將學(xué)習(xí)與職業(yè)未來規(guī)劃相結(jié)合，實現(xiàn)雙贏。三、通過對在職人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高在職人員的綜合素質(zhì)，保證公估業(yè)務(wù)的公平、工作、科學(xué)、合理。同時可以此穩(wěn)定隊伍，營造良好

53、的企業(yè)氛圍。公估是一項辛苦的工作，只有營造了好的工作環(huán)境及企業(yè)文化，才能真正發(fā)揮出個人的價值。致 謝首先要感謝的是我的父親，這篇文章是在他的精心指導(dǎo)下完成的。在我對保險公估的研究歷程中，是他帶領(lǐng)我進入這個行業(yè)，并投身到當中去進行觀察學(xué)習(xí)。在撰寫論文期間，他給了我很多的引導(dǎo)和啟迪，也讓我學(xué)到了許多社會經(jīng)驗，讓我受益匪淺。與此同時，我的導(dǎo)師滿xx也給了我很大的支持。在論文撰寫初期鼓勵我們自由創(chuàng)作，結(jié)合職業(yè)的需要進行研究，給了我莫大的動力與信心。在此我要向我的導(dǎo)師致以最衷心的感謝和深深的敬意。在論文撰寫期間，我的舍友陳xx為我的論文做了相關(guān)的指導(dǎo)，也給予了我很大的幫助。在此，向所有關(guān)心和幫助過我的老

54、師、家人和朋友表示由衷的謝意！衷心地感謝在百忙之中評閱論文和參加答辯的各位專家、教授！再次感謝華南農(nóng)業(yè)大學(xué)！感謝經(jīng)濟管理學(xué)院！參 考 文 獻專著類：1吳定富.2005.保險公估相關(guān)知識與法規(guī).北京：中國財政經(jīng)濟出版社，1-332李茂生，李光榮.2007.做大做強中國保險業(yè)：理性認識和戰(zhàn)略行動.北京：中國社會科學(xué)出版社，99-123期刊類：1王思明.2008.北京保險公估走向細分市場.中國保險報，（006）2馬晨明.2007.全力打造“泛華模式”.金融時報，(003)3何惠珍.2004.保險公估人中存在的問題及對策研究. 寧波大學(xué)學(xué)報(人文科學(xué)版)，17（5），114-1174司存功.2004.保險公估急需解決的六大問題.中外企業(yè)文化-保險文化，2，23on the development of domestic insurance assessmentabstract: iusurance assessors appearance can be traced back to the britain more 300 years ago. at the moment, the system of insurance assessment in the occident is improving. at the