保險論文經(jīng)濟全球化下中國保險監(jiān)管模式的兩難選擇

1、經(jīng)濟全球化下中國保險監(jiān)管模式的兩難選擇 經(jīng)濟學從某種意義上講是一門研究人們在既定約束函數(shù)下為達到某種目標函數(shù)而作出行為選擇的科學。保險（保險論文）監(jiān)管模式其實質(zhì)是研究保險監(jiān)管機構(gòu)在既定的約束條件下為達到保險監(jiān)管的某種預期目標而作出的監(jiān)管行為的選擇方式。其監(jiān)管模式的初始選擇取決于其初始的目標函數(shù)和約束函數(shù)的限制。而其模式的動態(tài)變化則是保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)初始目標函數(shù)或約束函數(shù)的變化乃至兩種函數(shù)的同時變化而作出的動態(tài)調(diào)整。 一、經(jīng)濟全球化下西方保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)換從世界范圍來看，150多年前，現(xiàn)代保險監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴格的保險監(jiān)管模式，并一直朝著正向強化的方向發(fā)展。然而，進入20世紀90年代中期以來

2、，西方保險監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢頭，逐步放松了對保險業(yè)的管制，其保險監(jiān)管模式逐步由嚴格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢；放寬對保險資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險企業(yè)上市和兼并，推動金融混業(yè)經(jīng)營；放松對保險條款、費率的管制，以保險人的償付能力監(jiān)管為核心；集保險業(yè)的監(jiān)管與服務于一體。西方保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)換與經(jīng)濟全球化下保險監(jiān)管的約束函數(shù)和目標函數(shù)的變化有著密切的關(guān)聯(lián)。20世紀90年代以來，世界第五次并購浪潮在全球范圍內(nèi)席卷而來，以銀行業(yè)、保險業(yè)為主導的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)是這次全球并購潮中的重中之重。外部競爭環(huán)境達到了

3、白熱化的程度，這種外部約束條件的變化誘導了西方金融業(yè)的金融創(chuàng)新（創(chuàng)新論文），導致金融業(yè)務的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化。但遭到了建立在唯一的穩(wěn)定性目標之上的嚴格的監(jiān)管模式（即銀行、保險、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營，保險企業(yè)內(nèi)部壽險、產(chǎn)險不得同時經(jīng)營以及三者分業(yè)獨立監(jiān)管）的強約束限制。西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構(gòu)不得不重新審視持續(xù)近一個半世紀的保險監(jiān)管的穩(wěn)定性目標函數(shù)，并對保險監(jiān)管目標函數(shù)加以修正，由一維的穩(wěn)定性目標轉(zhuǎn)為多維的目標函數(shù)，即穩(wěn)定性目標、效率目標（改善本國保險競爭環(huán)境，推動本國保險業(yè)的新一輪發(fā)展）和擴張性目標（在全球范圍內(nèi)開拓包括中國在內(nèi)的新興保險市場，并為發(fā)達國家組成

4、更為強大的金融保險跨國公司進行新一輪兼并創(chuàng)造條件）以及其他目標。其中，效率目標是第一性的，它是實現(xiàn)保險體系的長期穩(wěn)定性目標和長遠擴張性目標的前提條件。因此，放松保險管制，建立密切配合的保險監(jiān)管模式成為西方發(fā)達國家各保險監(jiān)管機構(gòu)的必然選擇和努力方向。 二、中國現(xiàn)行保險監(jiān)管模式的特點、假定前提及其效用分析與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴格的監(jiān)管模式，其獨特性表現(xiàn)為：(1)單一的分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。1998年成立的中國保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機關(guān)，獨立行使保險市場的監(jiān)管職能。(2)直接的實體監(jiān)管方式。著力于對單一保險企業(yè)的直接監(jiān)管，即通過一系列法規(guī)條文嚴格規(guī)定

5、了保險企業(yè)的經(jīng)營準則，如保險企業(yè)的創(chuàng)設制度以及業(yè)務監(jiān)督、財務監(jiān)督、人事監(jiān)督制度等等，并由保險監(jiān)督機構(gòu)（保監(jiān)會）貫徹執(zhí)行。而對保險業(yè)整體的間接的中介監(jiān)管指標償付能力要求不高，采用單純的固定最低資本額模式，監(jiān)管力度不夠。(3)嚴格的監(jiān)管內(nèi)容。對保險企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及范圍廣，并且限制性很強。突出表現(xiàn)為兩個方面：第一，對保險企業(yè)的組織監(jiān)管，實行嚴格的市場準入限制。我國保險法規(guī)定內(nèi)資保險企業(yè)創(chuàng)設的開業(yè)資本最低限額為2億人民幣，且必須為實繳貨幣資本。這一規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達國家的相關(guān)要求（如英國為10萬英鎊，日本為3000萬日元，法國為500萬法郎），也遠遠超出了我國對一般股份有限公司開業(yè)資本100

6、萬人民幣的要求。對外資保險公司進入中國則規(guī)定了更為嚴格的市場準入限制。而對保險企業(yè)的組織形式僅限于股份有限公司和國有獨資公司。第二，對保險企業(yè)經(jīng)營活動也作了嚴格的限制。我國保險法規(guī)定：保險人在經(jīng)營范圍上不能兼業(yè)兼營；商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由保監(jiān)會制定，其他險種的保險條款和保險費率，應當報監(jiān)管機構(gòu)備案；保險人的資金運用，僅限于銀行存款、國債、金融債券方面。 中國現(xiàn)行嚴格的保險監(jiān)管模式，當且僅當在下述假定前提條件下發(fā)揮效用：(1)完全封閉經(jīng)濟或次級封閉經(jīng)濟環(huán)境，即在一國經(jīng)濟下，假定不存在外部保險力量的競爭或外部保險力量薄弱，對內(nèi)資保險企業(yè)的競爭性影響可以忽略不計；(2)內(nèi)部保

7、險市場的不完全性。包括保險市場主體不完全、保險市場客體不完全，尤其是保險市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出強壟斷性，即一國國內(nèi)保險市場結(jié)構(gòu)為完全壟斷型或寡頭壟斷市場模型，并且保險市場容量很大，保險需求量強大于保險供給量；(3)計劃機制在一國保險資源的配置中發(fā)揮基礎性作用，市場機制存在嚴重缺陷，在保險市場中基本上不發(fā)揮作用，即便發(fā)揮作用，效果也不明顯；(4)保險業(yè)為一國的幼稚產(chǎn)業(yè)，其保險密度與保險深度與世界平均水平相差甚遠，保險業(yè)處于一國的初級發(fā)展階段；(5)資本市場不成熟，資本市場自身的投機性風險很大；(6)保險監(jiān)管體系處于初級形成階段，包括保險法規(guī)體系不健全、保險監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)自律組織不成熟；(7)保險市場

8、缺乏信息傳導機制，信息不對稱現(xiàn)象尤為嚴重；(8)保險監(jiān)管技術(shù)落后。對保險業(yè)的監(jiān)管尚未形成一套科學有效的指標體系，更難以建立起以償付能力為中心的全國性保險監(jiān)督預警系統(tǒng)；(9)社會宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定，國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地增長，并且國家宏觀經(jīng)濟政策有利于保險業(yè)的發(fā)展；(10)國民整體文化素質(zhì)較低，缺乏必要的保險知識和保險識別能力。根據(jù)上述假定前提條件，我們將中國保險業(yè)步入經(jīng)濟全球化之前的保險監(jiān)管模式劃分為兩個階段分別分析其適用條件和效用狀況。其中，第一階段為1980-1991年期間。這一時期先后僅有英、美和日本的16家保險公司在中國設立代表處和聯(lián)絡機構(gòu)，中國保險業(yè)的發(fā)展幾乎處于完全封閉的經(jīng)濟環(huán)境之下；而中國

9、保險市場上僅有四家保險公司，截至1991年，中國人民保險公司的保費收入占當年全國保費收入的98%，中國保險市場近乎處于完全壟斷市場模型；1991年保費收入僅為億元，保險深度為%，保險密度為元。（注：周駿、朱新蓉、李念齋主編：2001中國金融市場發(fā)展報告，第208頁，經(jīng)濟科學出版社2001年版。）保險業(yè)是中國新興的幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級發(fā)展階段；保險資源完全通過計劃機制配置；資本市場幾乎不存在；保險監(jiān)管體系尚未形成，保險監(jiān)管機構(gòu)為中國人民銀行非銀行機構(gòu)管理局的保險處，并僅有一部臨時性的、行政管理性的保險法規(guī)，即中華人民共和國保險企業(yè)管理暫行條例，對保險企業(yè)的設立及其經(jīng)營、財務等方面均無具體規(guī)定，法律效力不明，保險監(jiān)管乏力；保險市場存在嚴重的信息壟斷，缺乏透明度；宏觀經(jīng)濟盡管出現(xiàn)過兩次較大的經(jīng)濟波動，但實際gdp年均增長率仍為%。（注：根據(jù)相關(guān)年份中國統(tǒng)計年鑒的有關(guān)數(shù)據(jù)整理。）上述現(xiàn)實條件與中國現(xiàn)行保險監(jiān)管模式的假定前提條件基本吻合。中國現(xiàn)行保險監(jiān)管模式在這一時期的效用較大。主要表現(xiàn)為：保險體系的穩(wěn)定性強，保險企業(yè)經(jīng)營性風險