小額保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究

1、小額保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究基于湖北省當(dāng)陽市的實(shí)證分析目錄一、湖北省當(dāng)陽市新農(nóng)合和小額保險(xiǎn)基本狀況.1（一）當(dāng)陽市新農(nóng)合發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題.11、發(fā)展現(xiàn)狀.12、存在的問題.2（二）當(dāng)陽市小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題.31、發(fā)展現(xiàn)狀.32、存在的問題.4二、小額保險(xiǎn)和新農(nóng)合互補(bǔ)性分析.4（一）小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合間互補(bǔ)的原因.4（二）理論分析：新農(nóng)合作為中介對(duì)小額保險(xiǎn)的促進(jìn)作用.61、理論背景.62、模型分析.63、條件分析.84、結(jié)論.8（三）實(shí)證分析：小額保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合保障水平的完善作用.81、問題的提出.82、研究方法.93、描述性分析.94、計(jì)量分析.105、結(jié)論.12三、總結(jié).1

2、2（一）結(jié)論.12（二）思考.131、“小額保險(xiǎn)+新農(nóng)合”模式的借鑒意義.132、小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的意義.133、對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示.13參考文獻(xiàn).14附件一：小額保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷.15附件二：調(diào)查問卷結(jié)果匯總表.17附件三：湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品系列比較表.18附件四：湖北省人壽保險(xiǎn)公司小額保險(xiǎn)費(fèi)率表匯總.19小額保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究基于湖北省當(dāng)陽市的實(shí)證分析摘要：湖北省當(dāng)陽市在推廣小額保險(xiǎn)時(shí)創(chuàng)新銷售方式，有效借助了當(dāng)?shù)氐男滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在小額保險(xiǎn)的推廣方面成效顯著，同時(shí)促進(jìn)了新農(nóng)合的發(fā)展。在本文中，我組一方面利用廠商中間層理論，得出

3、新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以作為銷售小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介，促進(jìn)小額保險(xiǎn)的銷售和發(fā)展的結(jié)論；另一方面，結(jié)合問卷結(jié)果，應(yīng)用logistic回歸分析，我組發(fā)現(xiàn)小額保險(xiǎn)也能有效彌補(bǔ)新農(nóng)合對(duì)農(nóng)戶實(shí)際需求覆蓋不足的弊端。兩者互補(bǔ)性很強(qiáng)，這種模式值得借鑒和推廣。關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；新農(nóng)合；互補(bǔ)性；保險(xiǎn)中介一、湖北省當(dāng)陽市新農(nóng)合和小額保險(xiǎn)基本狀況（一）當(dāng)陽市新農(nóng)合發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題1、發(fā)展現(xiàn)狀新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)戶自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟(jì)制度。它從2003年起在全國部分縣（市）試點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2006年12月31日，當(dāng)陽市2007年新

4、型農(nóng)村合作醫(yī)療基金收繳工作已全面結(jié)束，全市應(yīng)參加合作醫(yī)療346300人，實(shí)際參加334064人，參合（參加新農(nóng)合）率達(dá)到96.5%。此外，最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，湖北省2009年全省參與新農(nóng)合人數(shù)達(dá)到3714.5萬人，平均參合率為94.4%。（如表1-1和表1-2所示）2、存在的問題1盡管農(nóng)村居民參合率超過九成，但通過實(shí)地調(diào)研，我組發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合在實(shí)際運(yùn)作中依然存在如下一些主要問題：（1）新農(nóng)合的保障水平較低新農(nóng)合的保障水平不能充分滿足農(nóng)村居民，這種不足主要體現(xiàn)在保障范圍和保障程度上。一方面，從保障范圍上看，當(dāng)陽市的新農(nóng)合制度主要以大病統(tǒng)籌為主，而在實(shí)際操作中，一般認(rèn)為需要住院的則算大病，其他通過門診就

5、能解決的疾病不在此類。由于大多數(shù)農(nóng)村居民生病時(shí)選擇看門診的更多，而只看門診不住院，其花費(fèi)即使超過最低起付標(biāo)準(zhǔn)也不能報(bào)銷。這樣的賠付限制使得許多農(nóng)村居民常發(fā)的小病得不到補(bǔ)助，降低了農(nóng)村居民投保欲望。另一方面，從保障程度上看，當(dāng)陽市住院費(fèi)用補(bǔ)助率和補(bǔ)償封頂線都較低，對(duì)于幫助農(nóng)村居民抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的作用有限，此外有相當(dāng)一部分醫(yī)療藥品和服務(wù)項(xiàng)目未被列入新農(nóng)合報(bào)銷范圍，許多參合農(nóng)村居民即使患了大病仍然會(huì)因?yàn)闊o力支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用或者使用的醫(yī)療藥品不能報(bào)銷而得不到應(yīng)有的醫(yī)療保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004-2006年，全國新農(nóng)合共籌資329億元，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償243.19億元，剩余基金占總額的25.186%。新農(nóng)合

6、基金存在如此巨大的剩余，說明總體保障水平較低。這種情況影響了農(nóng)村居民參與新農(nóng)合的積極性，并且導(dǎo)致不同收入的農(nóng)村居民之間受益不公平，不利于新農(nóng)合的持續(xù)發(fā)展。（2）報(bào)銷程序繁瑣復(fù)雜、有失公平表2當(dāng)陽市農(nóng)戶對(duì)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷狀況滿意度調(diào)查新農(nóng)合實(shí)際操作中面臨一個(gè)很大的難題就是農(nóng)村居民生病后報(bào)銷的程序瑣碎復(fù)雜、手續(xù)繁多，打擊了農(nóng)村居民積極性。我組在當(dāng)陽市問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有53%的農(nóng)戶認(rèn)為新農(nóng)合對(duì)自身醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷狀況一般，還有18%的農(nóng)戶表示不滿意目前的報(bào)銷狀況，如表2所示。其中，超過八成的人認(rèn)為報(bào)銷問題集中在手續(xù)繁多、程序復(fù)雜。大多數(shù)農(nóng)村居民并不愿意為數(shù)十或數(shù)百元的小額醫(yī)藥費(fèi)到處奔走，收集報(bào)銷手續(xù)。此外

7、，新農(nóng)合在報(bào)銷程序上還需2要農(nóng)村居民自身承擔(dān)一定費(fèi)用，而從目前的運(yùn)行情況看，這樣的要求導(dǎo)致能夠得到補(bǔ)償從而受益的絕大多數(shù)是農(nóng)村中相對(duì)富裕的群體，貧困農(nóng)村居民往往會(huì)因?yàn)槌袚?dān)不起自費(fèi)部分而失去補(bǔ)償機(jī)會(huì)，這一方面導(dǎo)致財(cái)政逆向轉(zhuǎn)移支付，另一方面也造成了農(nóng)村居民就醫(yī)的不公平性，這與新農(nóng)合最初的目標(biāo)是相違背的。（3）對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠新農(nóng)合制度采用第三方（即新農(nóng)合基金）付費(fèi)模式，并設(shè)有定點(diǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。但是，新農(nóng)合制度本身并沒有對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理提出要求，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，自然會(huì)追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，因此它們有動(dòng)力利用其專業(yè)優(yōu)勢和壟斷地位來誘導(dǎo)需求，導(dǎo)致截留病人、將不符合標(biāo)準(zhǔn)的

8、病人收住院、冒名頂替等違規(guī)行為的產(chǎn)生，甚至出現(xiàn)醫(yī)院與患者合謀騙取新農(nóng)合基金的現(xiàn)象。此外，政府對(duì)非其管轄范圍的醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在困難，尤其是對(duì)外出打工的農(nóng)村居民就診的監(jiān)管更是鞭長莫及。這種監(jiān)管制度和體制保障的缺乏，導(dǎo)致部分醫(yī)療費(fèi)用出現(xiàn)不合理的增長，形成了醫(yī)療服務(wù)的提供方對(duì)農(nóng)村居民利益和新農(nóng)合資金的潛在“侵蝕”。（二）當(dāng)陽市小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題1、發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村小額保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)村居民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的簡易人身險(xiǎn)。它具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)，是一種有效的金融扶貧手段。目前湖北省已經(jīng)開展的農(nóng)村小額保險(xiǎn)有農(nóng)村居民養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、

9、農(nóng)民工意外險(xiǎn)、農(nóng)戶小額貸款人意外傷害保險(xiǎn)、被征地農(nóng)村居民和移民保險(xiǎn)等。正如表3所示，2007年，湖北保險(xiǎn)業(yè)為全省農(nóng)村1300多萬人次提供了3700億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，受保障人數(shù)和保障額分別較2000年增長了3.94倍和3.35倍。2、存在的問題3調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展較迅速，但其發(fā)展過程中，仍存在著部分突出問題。（1）農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營成本較高由于農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國的開展時(shí)間不長，各個(gè)保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不夠完善和充分，同時(shí)缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，因此無論是在費(fèi)率的厘定還是險(xiǎn)種的開發(fā)上都相對(duì)比較薄弱。農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的不成熟直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的上升，這種上升主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用上。從

10、道德風(fēng)險(xiǎn)來看，在非統(tǒng)保的情況下，農(nóng)村居民基于自身經(jīng)濟(jì)利益的考慮，總是希望將風(fēng)險(xiǎn)最高的部分承保，這樣提高了保險(xiǎn)公司的賠償額，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成了風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。從交易費(fèi)用來看，農(nóng)村的交通通信設(shè)施不發(fā)達(dá)，另外保險(xiǎn)公司從減少成本角度出發(fā)，無法在農(nóng)村設(shè)立大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此往往為了十幾元的保費(fèi)要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，耗費(fèi)了大量的人力、財(cái)力，卻無法獲取相應(yīng)的收益，這也提高了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。（2）農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足隨著我國農(nóng)村居民收入的提高，低收入人群具有了一定的小額保險(xiǎn)購買力，但是由于政府以及保險(xiǎn)公司對(duì)小額保險(xiǎn)的普及性宣傳不充分，一些人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，有

11、的人甚至對(duì)保險(xiǎn)持有偏見，認(rèn)為保險(xiǎn)的收益不是立竿見影或可能保險(xiǎn)公司不賠付，覺得保險(xiǎn)不可靠。因此，很多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的購買積極性不高。（3）農(nóng)村小額保險(xiǎn)部分險(xiǎn)種與需求不匹配農(nóng)村小額保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中，因?yàn)椴糠之a(chǎn)品滿足了農(nóng)村居民當(dāng)下比較迫切的需求，因此相比起來民眾的購買情況較好，譬如經(jīng)過對(duì)湖北當(dāng)陽幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪調(diào)查我組發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民進(jìn)城務(wù)工者眾多，超過調(diào)查對(duì)象總?cè)藬?shù)的60%，因此針對(duì)農(nóng)民工的意外傷害險(xiǎn)銷售情況較好。但是其他不少險(xiǎn)種無法與農(nóng)村居民的需求相匹配，導(dǎo)致銷售額較低。而我組知道，保險(xiǎn)是建立在“大數(shù)定律”基礎(chǔ)上的，小額保險(xiǎn)也不例外，不能普及且保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)勢必?zé)o法繼續(xù)生存。二、小額保險(xiǎn)和

12、新農(nóng)合互補(bǔ)性分析（一）小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合間互補(bǔ)的原因從上文分析我組發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)和新農(nóng)合的操作中都存在一定的問題，這里將兩者的優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行了總結(jié)，如下表所示：表4新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)的優(yōu)勢及問題湖北省小額保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種見附件三。4新農(nóng)合小額保險(xiǎn)優(yōu)勢問題優(yōu)勢問題保障水平不夠經(jīng)營成本較高保費(fèi)低廉參合率高報(bào)銷程序繁瑣農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不足理賠簡單監(jiān)管不夠完善不合農(nóng)戶需求通過對(duì)比分析，我組發(fā)現(xiàn)將新農(nóng)合和小額保險(xiǎn)結(jié)合起來，能夠有效的將它們優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，比如湖北人壽保險(xiǎn)推出的小額意外傷害險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)的不同有20元/年和80元/年（每一萬元保險(xiǎn)金額）兩個(gè)檔次，這樣的低費(fèi)率使得大多數(shù)低收入人群也能

13、享受到。此外，小額保險(xiǎn)理賠手續(xù)簡單，經(jīng)營小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司成熟度高、制度完善，并且在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)一般都有保險(xiǎn)公司派駐人員及時(shí)監(jiān)督，這恰好是新農(nóng)合需要完善和改進(jìn)的地方。另一方面，農(nóng)戶對(duì)于新農(nóng)合的了解程度高、參合率高，這又正是小額保險(xiǎn)目前亟待解決的銷售不足問題。新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)的優(yōu)勢互補(bǔ)我們可以簡單用下圖表示：表5新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)互補(bǔ)示意圖保障水平不夠保費(fèi)低廉報(bào)銷程序繁瑣完善理賠簡單監(jiān)管不夠完善小額新保險(xiǎn)農(nóng)合經(jīng)營成本較高農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不足參合率高完善不合農(nóng)戶需求綜合以上分析，我組認(rèn)為新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)兩者間存在著較強(qiáng)的互補(bǔ)可行性。接下來，我們分別利用廠商中間層理論和logistic回歸模型從兩方面對(duì)二者

14、互補(bǔ)性進(jìn)行詳細(xì)論分析。意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見附件四表二。5（二）理論分析：新農(nóng)合作為中介對(duì)小額保險(xiǎn)的促進(jìn)作用1、理論背景我組結(jié)合發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的特征，運(yùn)用廠商中間層理論(intermediationtheoryoffirm)，從當(dāng)陽市實(shí)際情況出發(fā)，分析新農(nóng)合銷售中介的性質(zhì)及產(chǎn)生條件，以及與小額保險(xiǎn)互補(bǔ)對(duì)其的促進(jìn)作用?？扑?coase,r.h.,1937)的交易成本理論(transactioncoststheory)提出生產(chǎn)的組織分工有市場和廠商兩種方式，兩種組織分工形式相互替代，廠商交易成本與市場交易成本之差是廠商產(chǎn)生的基礎(chǔ)?？扑拐J(rèn)為市場與廠商不能完全替代，廠商通過選擇交易對(duì)象、方式及定價(jià)等制造而

15、非替代市場，它存在的原因在于經(jīng)由中間層的交易比消費(fèi)者和供應(yīng)商直接交換的利益大，也即是廠商作為二者的交易中介。中間層交易能節(jié)約交易成本、集中和分散風(fēng)險(xiǎn)、減少搜尋成本、抑制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、促使買賣雙方做出可信的承諾。以上優(yōu)勢有效緩解了消費(fèi)者和供應(yīng)商的信息不對(duì)稱。交易中介向買賣雙方提供中介服務(wù)、制造市場，市場通過廠商的定價(jià)和締約行為實(shí)現(xiàn)均衡，中介活動(dòng)提高了增加值。我們不妨依據(jù)廠商中間層理論界定新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)，它是介于承保人和投保人間，作為保險(xiǎn)代理者提供保險(xiǎn)中介服務(wù)的組織。正如上文所述，新農(nóng)村合作醫(yī)療在當(dāng)陽市的發(fā)展已經(jīng)比較成熟，農(nóng)戶參合率高，而通過新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售小額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人借助新

16、農(nóng)合已建立起來的接受程度和管理體系向投保人（即低收入群眾）銷售小額保險(xiǎn)。新農(nóng)合在此過程中是介于承保人和投保人之間，作為小額保險(xiǎn)代理者提供保險(xiǎn)中介服務(wù)的組織，這樣一來它便能通過降低交易成本使得交易雙方的利益增加。2、模型分析通過上文的分析，我們可以得知作為中介的新農(nóng)村合作醫(yī)療體系在銷售小額保險(xiǎn)的過程中能起到使得交易雙方利益增加的作用。這里，我們結(jié)合上述理論，從當(dāng)陽市的實(shí)際出發(fā)，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型進(jìn)一步對(duì)新農(nóng)合在當(dāng)陽市的銷售中介性質(zhì)及產(chǎn)生的條件，以及其與小額保險(xiǎn)互補(bǔ)對(duì)當(dāng)?shù)匦☆~保險(xiǎn)市場的促進(jìn)作用進(jìn)行分析。在銷售小額保險(xiǎn)的行為中，投保人和保險(xiǎn)人可以直接從事搜尋、協(xié)商和監(jiān)督等活動(dòng)來確保交易成功，也可以向第三方

17、尋求中介服務(wù)。在交見丹尼爾f斯普爾伯市場的微觀結(jié)構(gòu)中間層組織與廠商理論。,見科斯哈特斯蒂格利茨等契約經(jīng)濟(jì)學(xué)。6易雙方獨(dú)立開展上述活動(dòng)或向外部購買的情況下，保險(xiǎn)市場的交易方式取決于兩種交易方式的成本對(duì)比。首先我們考慮只有一個(gè)投保人和一個(gè)保險(xiǎn)人的簡單保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)成本是c，投保人的支付意愿是v。直接交易時(shí)雙方討價(jià)還價(jià)，交易成本為t（其中包括簽約成本tc和執(zhí)行成本te），交易的凈利益為vct。假定雙方平均分配凈利益，即各方獲得的利益為，當(dāng)>0時(shí)雙方達(dá)成交易。其次考慮交易雙方向第三方尋求中介服務(wù)的情況（在本文中指通過新農(nóng)村合作醫(yī)療來銷售小額保險(xiǎn)），假定保險(xiǎn)人和投保人通過第三方

18、中介尋求交易，投保人以價(jià)格p購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人以價(jià)格w出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，且w=（1s）p（s是購買價(jià)格的一個(gè)百分比且s<1，稱為傭金比率）。p與w之差是第三方提供中介服務(wù)的傭金sp。假定經(jīng)由第三方尋求交易時(shí)，第三方承擔(dān)所有交易成本k。i若在本文中借助新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的傭金等于交易成本（即假定新農(nóng)村合作醫(yī)療體系不考慮收益），即pw=sp=k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc通過新農(nóng)村合作醫(yī)療體系進(jìn)行交易的條件是：1vp（即投保人的支付意愿大于或等于購買價(jià)）2（1s）p=wc（即出售價(jià)與傭金之差大于或等于承保人的經(jīng)濟(jì)成本）3kt（即經(jīng)由新農(nóng)村醫(yī)療的交易成本等于小于直接交易成本）上述條

19、件表明只有當(dāng)vp且kt時(shí)，在購買價(jià)格p和傭金比率s的條件下借助新農(nóng)村合作醫(yī)療建立的體系銷售小額保險(xiǎn)才能發(fā)生。ii若在本文中借助新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的傭金大于交易成本（即假定新農(nóng)村合作醫(yī)療體系考慮收益），即tpw=sp>k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc此時(shí)新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的收益為spk。當(dāng)vp，且k<t時(shí)，在購買價(jià)格p和傭金比率s的條件下借助新農(nóng)村合作醫(yī)療建立的體系銷售小額保險(xiǎn)能夠發(fā)生且新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的收益為spk（此收益能夠作為當(dāng)?shù)刎?cái)政收入）。73、條件分析在產(chǎn)生條件中kt（即新農(nóng)合能減少交易成本）是成立的，理由如下：（1）新農(nóng)合作為中介降低了小額保險(xiǎn)市場的搜尋成本

20、小額保險(xiǎn)的投保人為農(nóng)戶，一方面，由于其居住地及工作性質(zhì)的限制，農(nóng)戶具有很大的分散性，保險(xiǎn)人很難準(zhǔn)確的了解到他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求；另一方面，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)商業(yè)性的保險(xiǎn)公司不信任、不了解保險(xiǎn)，因此很難選擇出最適合自己的險(xiǎn)種。這就導(dǎo)致了投保人和保險(xiǎn)人相互搜尋的時(shí)間很長，交易雙方的時(shí)間價(jià)值越高，貼現(xiàn)比率越高，這就意味著雙方需要投入極高的搜尋成本。然而在已經(jīng)普及的新農(nóng)合網(wǎng)絡(luò)下，投保人的信息是開放的，并且由通過保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)的村鎮(zhèn)政府工作人員銷售小額保險(xiǎn)更易于被村民接受。（2）新農(nóng)合作為中介減少了投保和承保雙方的信息不對(duì)稱由于購買和消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的信息不對(duì)稱，承保人不了解投保人的需求特征，投保人也不了解

21、保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量等信息，雙方需要花費(fèi)簽約成本和執(zhí)行成本減少信息不對(duì)稱，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的高質(zhì)量。作為中介的新農(nóng)合體系的主導(dǎo)者，政府有激勵(lì)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)慕灰讬C(jī)制誘導(dǎo)雙方表露信息，彌補(bǔ)信息不對(duì)稱，降低交易破裂的可能，從而減少交易的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，并且由中介集中處理信息更加方便快捷，譬如當(dāng)陽市這樣的高參合率的新農(nóng)合體系便能發(fā)揮這樣的作用。（3）新農(nóng)合作為中介的監(jiān)督行為保證了保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量中介的主導(dǎo)者是政府，政府不同于商業(yè)性的保險(xiǎn)中介追求利潤最大化，它會(huì)出于自身職責(zé)的考慮更多的代表投保人的利益，因此能夠更好的監(jiān)督保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。由于交易成本的降低，導(dǎo)致價(jià)格p的降低，因而條件vp顯然成立。4、結(jié)論綜合以上敘述，我

22、們從理論上得出新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)的互補(bǔ)能夠降低小額保險(xiǎn)的交易成本，使交易雙方的交易利益增加，從而促進(jìn)小額保險(xiǎn)的銷售。（三）實(shí)證分析：小額保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合保障水平的完善作用1、問題的提出湖北省當(dāng)陽市地處荊山余脈與江漢平原的過渡地帶，轄10個(gè)鎮(zhèn)（辦事處），158個(gè)行政村，48萬人，其中農(nóng)村人口34萬人，2007年農(nóng)村居民人均純收入5025元。在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中，當(dāng)陽市中國人壽保險(xiǎn)公司有農(nóng)村營銷員255人，而全市農(nóng)村居民有34萬人，因8此僅靠營銷員走村入戶銷售小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的精力顯然難以顧及；同時(shí)，保險(xiǎn)公司單純依靠自身力量開展小額保險(xiǎn)，無論產(chǎn)品有多惠農(nóng)，在農(nóng)村居民心目中，仍然具有商業(yè)烙印和氣

23、息，試點(diǎn)工作會(huì)遇到一定的阻力和困難。而自2007年起，當(dāng)陽市全面推行新農(nóng)合，受到了農(nóng)村居民歡迎，兩年時(shí)間覆蓋面就超過九成。新農(nóng)合在農(nóng)村有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，正是推銷小額保險(xiǎn)的理想載體。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的資料顯示，在通過新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售后，當(dāng)陽市小額保險(xiǎn)銷售額短期內(nèi)獲得了顯著增長。截止2008年12月31日，當(dāng)陽市中國人壽保險(xiǎn)公司累計(jì)承保小額保險(xiǎn)19.75萬人，占全市農(nóng)村人口的58%，絕對(duì)額位列湖北省試點(diǎn)單位第一。結(jié)合湖北當(dāng)陽實(shí)際情況，我組利用在當(dāng)?shù)刈龅恼{(diào)查問卷所收集的數(shù)據(jù)，運(yùn)用logistic回歸模型對(duì)小額保險(xiǎn)是否對(duì)新農(nóng)合保障水平有完善和補(bǔ)充作用這一命題進(jìn)行實(shí)證分析。2、研究方法我們的研究方法主要有

24、問卷調(diào)查和現(xiàn)場交流兩部分，通過交流我們進(jìn)一步了解了當(dāng)陽市農(nóng)村小額保險(xiǎn)推行的實(shí)際情況和小額保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合在農(nóng)村居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需求方面的彌補(bǔ)作用。整個(gè)調(diào)查過程中，我們共發(fā)放了137份問卷，其中收回有效問卷120份。問卷的內(nèi)容主要包括基本信息和核心問題兩個(gè)部分總計(jì)13道題。我們的調(diào)查研究過程可以用如下流程圖表示：表6研究分析流程圖提出問題發(fā)放問卷設(shè)計(jì)問卷回收問卷回歸分析得出結(jié)論整理數(shù)據(jù)3、描述性分析通過對(duì)有效問卷的數(shù)據(jù)整理和分析，我們研究了可能影響農(nóng)戶夠買小額保險(xiǎn)的因素。以下我們選取三個(gè)主要參數(shù)進(jìn)行描述性分析：問卷內(nèi)容見附件一。調(diào)查問卷結(jié)果匯總見附件二。此處圖表數(shù)據(jù)含尾差調(diào)整。9統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有89

25、.5%的參合者對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度總體表示滿意，新農(nóng)合的總體實(shí)施效果得到絕大多數(shù)農(nóng)戶的肯定。但需要指出的是，農(nóng)戶對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的高滿意度更多帶有對(duì)這種恢復(fù)性制度認(rèn)同的特征，是對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療供給“量”上的滿意而非“質(zhì)”上的滿意，即盡管新型農(nóng)村合作醫(yī)療供給在解決農(nóng)戶看病難、看病貴等方面取得了一定成果，但仍有不容忽視的問題。調(diào)查中顯示，僅有29%的農(nóng)戶對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷狀況表示滿意，占53%的農(nóng)戶認(rèn)為報(bào)銷狀況一般，18%的農(nóng)戶對(duì)報(bào)銷狀況不滿意，并且不滿意的原因集中在報(bào)銷比例偏小和手續(xù)麻煩這兩項(xiàng)原因上，它們占到了總數(shù)的82%。此外，參加合作醫(yī)療后看門診或住院花費(fèi)與以前相比要低一些的農(nóng)

26、戶僅占調(diào)查人數(shù)的48.5%，說明當(dāng)前合作醫(yī)療的報(bào)銷比例仍相對(duì)較低，減輕農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)的作用有限。由以上分析可以看出，新農(nóng)合的保障范圍與保障水平對(duì)農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿有顯著的影響；而目前新農(nóng)合曝露出的種種弊端，如保障范圍小、報(bào)銷制度不合理等，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿增加。由購買意愿的增加可以推斷出小額保險(xiǎn)能夠滿足農(nóng)戶規(guī)避尚存風(fēng)險(xiǎn)的需求。接下來我們利用調(diào)查所獲數(shù)據(jù)，通過logistic回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析。4、計(jì)量分析為了從數(shù)據(jù)上說明各個(gè)變量對(duì)對(duì)農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿的影響，我們采用了logistic回歸10模型對(duì)年齡、性別、受教育程度、家庭總?cè)丝跀?shù)、工作狀況、個(gè)人年收入、自我經(jīng)濟(jì)狀況評(píng)價(jià)、對(duì)未

27、由新農(nóng)合報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)能力、參與新農(nóng)合前后醫(yī)療費(fèi)用變化、對(duì)新農(nóng)合滿意度等10個(gè)變量進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析，得到以下結(jié)果：表8logistic回歸分析結(jié)果系數(shù)z值p值年齡(50歲以上)0.3817-1.370.113性別(女)1.33010.340.731文化程度(小學(xué)及以下)0.5902-0.590.612家庭總?cè)丝跀?shù)(五人及以上)0.4411-1.610.15工作狀況(非外出務(wù)工或經(jīng)商)4.41761.730.13個(gè)人年收入(2500元以下)4.55122.340.019對(duì)自我經(jīng)濟(jì)狀況感覺(很糟糕)5.62393.210.021對(duì)新農(nóng)合未報(bào)銷部分的看法6.34732.160.032

28、(完全可承受)參加新農(nóng)合后，門診住院費(fèi)用4.28251.10.042(有所降低)對(duì)新農(nóng)合滿意程度(很滿意)7.83343.20.0073卡方值41.14卡方顯著性0最大似然率-13.21pseudor243.33（注：括號(hào)為每個(gè)變量的對(duì)照組描述。）上表列出了多變量模型中每一個(gè)影響因變量的比數(shù)比。從模型中可以看出，農(nóng)村小額保險(xiǎn)參與情況與個(gè)人年收入，對(duì)自我經(jīng)濟(jì)狀況感覺，對(duì)新農(nóng)合未報(bào)銷部分的看法，以及參加新農(nóng)合后門診住院費(fèi)用是否降低和對(duì)新農(nóng)合滿意程度具有顯著相關(guān)性(置信度為0.05)，而其他因素并未體現(xiàn)出顯著的影響。而從系數(shù)（比數(shù)比）中分析得到，個(gè)人年收入和自我對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況感覺的增長，則使農(nóng)村小額保險(xiǎn)

29、的參保情況得以提高，即收入與經(jīng)濟(jì)情況的上升對(duì)于小額保險(xiǎn)參與度具有一定的促進(jìn)作用。另外通過對(duì)照，也發(fā)現(xiàn)對(duì)新農(nóng)合未報(bào)銷部分的承受能力，參加新農(nóng)合后的門診住院費(fèi)用降低程度及對(duì)新農(nóng)合滿意程度與農(nóng)村小額保險(xiǎn)參保情況呈現(xiàn)負(fù)相stata10.0使用軟件完成。11關(guān)的關(guān)系，即對(duì)新農(nóng)合不滿意程度越高，越有更大的可能去參保農(nóng)村小額保險(xiǎn)。5、結(jié)論綜合以上分析，我組認(rèn)為小額保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合在滿足農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求彌補(bǔ)及完善方面主要有以下幾點(diǎn)作用：（1）深化保障水平大病統(tǒng)籌的報(bào)銷比例偏低。2004到2006年，全國新農(nóng)合共籌資329億元，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償24319億元，剩余基金占總額的25.19%，合作醫(yī)療基金有很大的剩余說明

30、保障水平較低。此次調(diào)研結(jié)果也說明了這一點(diǎn)。調(diào)研時(shí)，參合農(nóng)戶還反映基本用藥目錄補(bǔ)償范圍窄，常見要不給報(bào)，報(bào)的都是聽都沒聽說過的藥品，很不符合農(nóng)戶生活實(shí)際。小額保險(xiǎn)保障更高，保險(xiǎn)責(zé)任范圍更廣。尤其是小額意外險(xiǎn)，很適合有意外傷亡危險(xiǎn)的農(nóng)村在外務(wù)工者購買。（2）提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)效率定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的藥品價(jià)格高于其他醫(yī)療單位的價(jià)格，鄉(xiāng)村定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量有待提高。調(diào)研時(shí)我組了解到，雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的報(bào)銷比率最高，但選擇最能滿足其醫(yī)療需求的醫(yī)療機(jī)構(gòu)時(shí)，多數(shù)農(nóng)戶并未選擇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院。同時(shí)村級(jí)衛(wèi)生所由于醫(yī)生水平的制約，基本上只能承擔(dān)定點(diǎn)賣藥點(diǎn)的功能。農(nóng)戶舍棄就近的鄉(xiāng)級(jí)、村級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)而到縣以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，提高了農(nóng)戶

31、就醫(yī)的成本，使低收入的農(nóng)戶即使參合也無法負(fù)擔(dān)較高的住院費(fèi)用。而小額保險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)更加專業(yè)公平和富有效率，利于減輕農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)。（3）優(yōu)化理賠（報(bào)銷）程序由于鄉(xiāng)村醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)長期“管辦不分”，一些醫(yī)院或醫(yī)務(wù)人員，常常故意不使用報(bào)銷目錄中的藥物，降低參保農(nóng)戶的補(bǔ)償總額。還有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)與主管部門勾結(jié)，以給農(nóng)戶“免費(fèi)體檢”為名義，虛假申報(bào)體檢記錄，套取合作醫(yī)療基金。作為商業(yè)保險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)在理賠方面較為正規(guī)，能夠有效的避免這種情況的發(fā)生。三、總結(jié)（一）結(jié)論通過以上理論和實(shí)證兩方面分析，我們發(fā)現(xiàn)一方面，利用新農(nóng)合的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣是有效的；另一方面，小額保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也從一

32、定程度上彌補(bǔ)了新農(nóng)合在實(shí)際操作過程中存在的保障水平不夠、報(bào)銷程序繁瑣以及監(jiān)管方面的問題。綜合以上分析，我們可以得出如下結(jié)論：新農(nóng)合與小額保險(xiǎn)兩者優(yōu)勢的互補(bǔ)性強(qiáng)，具有可操作性，且發(fā)展?jié)摿薮蟆?2（二）思考1、“小額保險(xiǎn)+新農(nóng)合”模式的借鑒意義基于與當(dāng)陽市經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的相似性，我組認(rèn)為“小額保險(xiǎn)+新農(nóng)合”這一模式值得其它中小城市的借鑒。此外，在推廣實(shí)踐中不僅可以利用新農(nóng)合的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推廣，還可借助國家發(fā)展農(nóng)村金融契機(jī)，利用其他各類小型金融機(jī)構(gòu)來開協(xié)助開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的意義雖然小額保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，保障程度高，賠付也較為及時(shí)，但是部分保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)村居民的需求不相匹配。例

33、如，在調(diào)查中不少居民反映醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷比例不夠，而小額保險(xiǎn)集中在定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，缺乏對(duì)普通疾病的保障，因此我組認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，如設(shè)計(jì)小額醫(yī)療保險(xiǎn)等，更好地滿足農(nóng)村居民需求。這也要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中充分調(diào)研，以人為本。3、對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示在其他先進(jìn)國家和地區(qū)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣一般由獨(dú)立的保險(xiǎn)中介進(jìn)行，保險(xiǎn)公司專注于產(chǎn)品開發(fā)和資金管理。這種專一化分工有利于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高總體效率。而目前我國保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)中介尚不完善，因此可以說“新農(nóng)合+小額保險(xiǎn)”這一模式是基于我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r的一次創(chuàng)新和嘗試。但從長遠(yuǎn)來看，我國應(yīng)該積極創(chuàng)新，同時(shí)發(fā)展完善保險(xiǎn)中介

34、市場，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)綜合發(fā)展。13參考文獻(xiàn)1丹尼爾f斯普爾伯.市場的微觀結(jié)構(gòu)中間層組織與廠商理論m.北京:中國人民大學(xué)出版社,20022高峰,王珺.小額保險(xiǎn)需求分析j.保險(xiǎn)研究,2008,(10)3科斯,哈特,斯蒂格利茨等.契約經(jīng)濟(jì)學(xué)m.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,19994李立新.信息不對(duì)稱與我國保險(xiǎn)中介制度的完善j.金融與保險(xiǎn),2003,(1)5梁濤,方力.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)m,中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,20086邁克爾迪屈奇.交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)m.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,19997孫祁祥,中國保險(xiǎn)業(yè):矛盾、挑戰(zhàn)與對(duì)策m.中國金融出版社,20008cohen,m.,andsebstad,j.,2005,redu

35、cingvulnerability:thedemandformicroinsurance,journalofinternationaldevelopment17.9fisher,t.,andsriram,m.s.,2002,beyondmicro-credit:puttingdevelopmentbackintomicro-finance,vistaarpublications,newdelhi.10helms,b.,2006,accessforall:buildinginclusivefinancialsystems,washington,dc:worldbank.14附件一：小額保險(xiǎn)與新型

36、農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷小額保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷您好，我們正在對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療與發(fā)展進(jìn)行相關(guān)研究，您提供的信息對(duì)我們來說非常寶貴！本份問卷會(huì)嚴(yán)格對(duì)您的信息保密，您所提供的信息將僅用于調(diào)研分析。所有選擇題若無提示均為單項(xiàng)選擇，請留意選項(xiàng)前后括號(hào)中的提示。資料：小額保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)村居民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的簡易人身險(xiǎn)，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是由政府組織、引導(dǎo)、支持，個(gè)人自愿參加，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。它采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。1您的年

37、齡是a、25歲以下b、25-40歲c、40-50歲d、50歲以上2您的性別是a、男b、女3您受教育的程度是a、大專及以上b、中專、高中c、初中及以下4您的家庭總?cè)丝跀?shù)是a、1人b、2人c、3人d、4人e、5人及以上5您的工作是什么a、外出務(wù)工或經(jīng)商b、非外出和經(jīng)商6您的年收入是多少（單位：元）a、2500及以下b、25013500c、35014500d、45015500e、55016500f、6500以上7您覺得目前自己的經(jīng)濟(jì)狀況怎么樣a、很好b、還不錯(cuò)c、勉強(qiáng)過得去d、不太好e、很糟糕8您對(duì)于醫(yī)藥費(fèi)中新農(nóng)保未能報(bào)銷的部分你是怎么看待的a、自己完全可以承受b、勉強(qiáng)能承受c、不能承受159參加新

38、農(nóng)合后，您看門診或住院花費(fèi)降低了么a、降低了b、沒有降低10您對(duì)新農(nóng)合是否滿意a、很滿意b、還行c、不滿意11您對(duì)新農(nóng)合的報(bào)銷制度是否滿意a、很滿意b、還行c、不滿意12（若11題選a則不需回答）不滿意的原因是什么a、報(bào)銷比例偏小b、手續(xù)麻煩c、工作人員態(tài)度不好d、報(bào)銷最低金額限制不合理e、其他_13您是否已經(jīng)購買了小額保險(xiǎn)或者將要購買（商業(yè)性的小額健康險(xiǎn)可以更高程度的賠償疾病醫(yī)療費(fèi)，但保費(fèi)更高；小額意外險(xiǎn)能夠賠償意外受傷的部分治療費(fèi)，并對(duì)意外死亡進(jìn)行賠償）a、是b、否本次調(diào)查到此結(jié)束，感謝您的合作！16附件二：調(diào)查問卷結(jié)果匯總表變量百分比變量百分比年齡對(duì)于醫(yī)藥費(fèi)中新農(nóng)保未能報(bào)銷部分的態(tài)度25

39、歲以下52.2%25-40歲23.3%完全可以承受12.4%40-50歲20.8%勉強(qiáng)能承受25.4%50歲以上3.7%不能承受62.2%性別參加新農(nóng)合后看門診或住院花費(fèi)降低與否男75.0%降低了48.5%女25.0%沒有降低51.5%受教育的程度對(duì)新農(nóng)合是否滿意大專及以上3.3%中專、高中41.5%很滿意61.2%初中及以下55.2%一般28.3%不滿意10.5%家庭總?cè)丝跀?shù)對(duì)新農(nóng)合的報(bào)銷制度是否滿意1人3.3%2人5.0%很滿意29.0%3人19.2%一般53.0%4人35.0%不滿意18.0%5人及以上37.5%工作不滿意的原因報(bào)銷比例偏小43.4%外出務(wù)工或經(jīng)商56.7%手續(xù)麻煩39.

40、0%非外出和經(jīng)商43.3%工作人員態(tài)度不好9.3%年收入（單位：元）報(bào)銷最低額限制不合理6.2%其他2.1%2500及以下0.8%經(jīng)濟(jì)狀況感覺250135006.7%很好9.4%3501450018.3%還不錯(cuò)47.3%4501550015.9%5501650020.8%勉強(qiáng)過得去35.4%不太好4.4%6500以上37.5%很糟糕3.5%注：數(shù)據(jù)含尾差調(diào)整。17附件三：湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品系列比較表湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品系列比較表（本表供參考，具體內(nèi)容以中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司條款為準(zhǔn)）產(chǎn)品投保范圍保險(xiǎn)期間交費(fèi)寬限期凡出生二十八日以上、六十五周歲以下，身體健康的農(nóng)村居民，均可作為被保險(xiǎn)國壽農(nóng)村小額定期壽險(xiǎn)（a型）人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的其他人作為投保人向中國人壽保險(xiǎn)股份有限公一年有司（以下簡稱本公司）投保本保險(xiǎn)。國壽農(nóng)村小額交通意外傷害保險(xiǎn)同上一年有五人以上特定農(nóng)村團(tuán)體成員可以作為被保險(xiǎn)人，由投保人向中國人壽保險(xiǎn)股份有國壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)限公司（以下簡稱本公司）投保本保險(xiǎn)。該特定團(tuán)體的參保成員應(yīng)占團(tuán)體中符合一年無參保條件成員總數(shù)的百分之七十五以上。國壽