民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

1、江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文題目：民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究系 （院） 貿(mào)易經(jīng)融學(xué)院 專業(yè)班級(jí) 09投資理財(cái) 學(xué) 號(hào) 0901170133 學(xué)生姓名 劉菊花 指導(dǎo)教師 劉標(biāo)勝 職 稱 講師 指導(dǎo)教師 職 稱 2012年 05 月22日摘要：民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一定積極作用，但同時(shí)其自身也有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。這就要求相關(guān)部門對(duì)其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行透徹的分析和有效的管理，以將危害性降至最低。本文在對(duì)民間金融的基本狀況進(jìn)行描述的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探討了民間金融所存在的問題，分析其產(chǎn)生的原因。同時(shí)，為政府部門控制和調(diào)節(jié)民間借貸活動(dòng)提供一些對(duì)策,這對(duì)我國(guó)金融體制的完善和發(fā)展具有指導(dǎo)作用。關(guān)鍵詞 民間借貸

2、 現(xiàn)狀 特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制Abstract:Private lending as a kind of economic behavior, the financial markets have a certain positive role, but at the same time it has the very big risk. This requires relevant departments to the risks of thorough analysis and effective management, in order to minimize harm. In this pap

3、er, the basic situation of Folk Finance on the basis of describing, continue to explore the folk financial problems, analysis of its causes. At the same time, for the government to control and regulation of private lending activities to provide some countermeasures, which to our financial system and

4、 improve the development of guiding role.Key words: private lending situation and characteristics of risk control目錄一 、引言4（一）民間借貸的概念4（二）民間借貸研究的意義4（三）民間借貸的特點(diǎn)41.民間融資靈活便捷42.利率高、彈性大53.區(qū)域性特征明顯6三、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀6（一）民間借現(xiàn)狀分析61.民間融資增長(zhǎng)快、規(guī)模大, 融資主體多元化62.以解決臨時(shí)性資金不足為主, 利率水平不斷攀升63.融資結(jié)構(gòu)不平衡74.民間融資半公開化, 融資行為漸趨理性7（二）民間融資存在的主

5、要問題71.大多數(shù)民間借貸行為不規(guī)范72.非法的民間融資易產(chǎn)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)83.民間借貸缺乏擔(dān)保機(jī)制8（三）民間借貸發(fā)展較快的原因91.正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全92.民間借貸快速發(fā)展得益于市場(chǎng)需求旺盛93.城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高為民間借貸提供資金來(lái)源10（四）對(duì)民間借貸融資的全面評(píng)價(jià)101.存在的必要性分析102.存在的合法性分析103.民間借貸的負(fù)面影響11四、政府部門發(fā)展與完善民間融資的對(duì)策建議12（一）用一分為二的觀點(diǎn)對(duì)待民間融資行為12（二）建立有效的監(jiān)測(cè)體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)12（三）正確引導(dǎo), 疏堵結(jié)合,促其規(guī)范12（四）加強(qiáng)民間融資監(jiān)督約束13（五）雙管齊下, 提高銀行

6、業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)13（六）創(chuàng)建良好的社會(huì)信用體系, 提升中小企業(yè)融資能力13（七）擴(kuò)大銀行貸款自主定價(jià)范圍, 推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程13（八）要構(gòu)建多層次股權(quán)投資體系14結(jié)束語(yǔ)15主要參考文獻(xiàn)15致 謝16一 、引言（一）民間借貸的概念民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。從融資來(lái)源和渠道上看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資包括正規(guī)金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資，以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部互相之間的融資，前者被稱為“正規(guī)融資” ，如銀行貸款，后者即人們常說的“民間融資”或“民間借貸” ，如居民個(gè)人之間的借款、企業(yè)與居民之間的借款等。簡(jiǎn)而言之，民間借貸是指缺乏正規(guī)的借貸程序或是指不合

7、法律條文的借貸行為。（二）民間借貸研究的意義民間借貸現(xiàn)象在現(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，有愈演愈烈之勢(shì)，且利率、規(guī)模、范圍等都達(dá)到了前所未有的地步。其中浙江、江蘇等省份是重災(zāi)區(qū)，溫州老板跑路現(xiàn)象也屢見不鮮。表面看來(lái)，高利貸泛濫，主要是國(guó)家貨幣緊縮的原因，但是歷史證明貨幣緊縮并不必然帶來(lái)高利貸。那么民間借貸盛行的原因，及其風(fēng)險(xiǎn)性，以及政府部門應(yīng)該如何解決民間借貸問題呢？（三）民間借貸的特點(diǎn) 1.民間融資靈活便捷民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、 靈活、 快捷，因此備受資金急需者的青睞。其中靈活方便主要體現(xiàn)在第一，市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有兩個(gè)例證。其一，上半年上市公司共發(fā)布 127 份關(guān)于“委托貸款”公告，涉及 52 家上市

8、公司，累計(jì)貸款額度超過160 億元，同比增長(zhǎng)約 38%。其二，央行公布的社會(huì)融資總量中的“其他”類融資（主要包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款、產(chǎn)業(yè)基金投資等） ，上半年為 2033 億元，同比增長(zhǎng) 67.7%。 第二，地區(qū)廣泛。各地紛紛發(fā)生工廠倒閉，老板“跑路”現(xiàn)象，可見民間借貸范圍之廣。幾年前的江浙沿海發(fā)達(dá)地區(qū)如今已延伸到內(nèi)陸中西部地區(qū)，甚至部分貧困地區(qū)，如煤城鄂爾多斯和江蘇的泗洪縣。我國(guó)民間借貸不僅覆蓋范圍廣，且擴(kuò)展速度繼續(xù)加劇。 第三，參與度較高。例如，福建、浙江曝出的資金鏈緊張事件，不僅包括工業(yè)企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)公司，還包括教務(wù)主任。特別在農(nóng)村民間借貸參與者更為廣泛，鄰里之間的短期借貸

9、行為時(shí)有發(fā)生。據(jù)人行溫州市中心支行發(fā)布的“最合算投資方式”問卷調(diào)查顯示，2011年二季度，選擇“民間借貸”的儲(chǔ)戶占到 24.5%，首次超過熱炒的“房地產(chǎn)投資”。 第四，出現(xiàn)全新的參與機(jī)構(gòu)。前幾年，發(fā)放民間借貸的機(jī)構(gòu)主要是典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。但近年來(lái)，還出現(xiàn)兩種全新機(jī)構(gòu)：一是部分私募股權(quán)投資基金（PE） ，本來(lái)應(yīng)該是股權(quán)投資，但為了謀取暴力，各機(jī)構(gòu)總是變向參與民間借貸；二是互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的短期貸款公司，主要通過網(wǎng)絡(luò)形式開展民間借貸，其額度較小，風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)各資產(chǎn)公司相繼成立，名為資產(chǎn)管理其主要業(yè)務(wù)是向企業(yè)提供臨時(shí)性資金。我自己曾今和一位資產(chǎn)管理公司的老板打過交道，他們公司主要為企業(yè)提供短期資金，

10、年化收益率比一般投資實(shí)業(yè)的企業(yè)要高的多。2.利率高、彈性大民間借貸利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，同時(shí)在城鎮(zhèn)與農(nóng)村間利率水平也有差異。從供求關(guān)系看，由于城鎮(zhèn)資金需求大，所以城鎮(zhèn)利率明顯高于鄉(xiāng)村。城鎮(zhèn)借出利率年息一般在 15 %到30%之間, 鄉(xiāng)村借貸利率年息一般在 10% 到 20 % 之間。，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行正式對(duì)社會(huì)公布溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率。2012年4月份，溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。其中，單筆利率最高54%，最低8.4%。 從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，民間借貸彈性較大，但是數(shù)額較大的需要以房屋等實(shí)物作抵押。民間借貸在市場(chǎng)資金走緊的情況下，在市場(chǎng)需求的刺激下利率水平不斷攀升，這顯然

11、影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，加劇了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.區(qū)域性特征明顯在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)特別是沿海地區(qū)的民間金融相對(duì)來(lái)說要活躍得多，不同的地域民間借貸呈現(xiàn)不同的特征。從調(diào)查看江浙一帶民間借貸高出全國(guó)平均水平，2011年江浙一帶大量制造業(yè)企業(yè)倒閉，主要是金融危機(jī)影響下，市場(chǎng)需求低迷，資金鏈斷裂造成的。區(qū)域性民間借貸違約事件也不再是新鮮事，這對(duì)特定區(qū)域中小企業(yè)的發(fā)展形成威脅。三、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展完善，央行出于規(guī)范金融秩序和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，增加對(duì)農(nóng)信社的整頓力度并關(guān)閉了相關(guān)鄉(xiāng)村集體金融機(jī)構(gòu)。在面對(duì)廣大的民間資金需求，正規(guī)金融的供給卻始終不足的情況下許多農(nóng)民和企業(yè)只能求助于民間非正規(guī)金融。由此

12、可見，民間借貸在我國(guó)金融市場(chǎng)有其不可代替的作用。（一）民間借現(xiàn)狀分析1.民間融資增長(zhǎng)快、規(guī)模大, 融資主體多元化據(jù)抽樣調(diào)查測(cè)算，參與民間融資的企業(yè)仍以中小企業(yè)和加工制造企業(yè)為主。解決流動(dòng)資金不足和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金仍是當(dāng)前民間融資的主要用途?？傮w看來(lái)在融資規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí), 融資主體也呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn), 不僅有個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、 企業(yè)與企業(yè)之間的融資, 且出資人有工人、干部、 工商個(gè)體戶、 企業(yè)等。從現(xiàn)實(shí)生活中也可以看到到處粘貼小海報(bào)，如解決小額貸款、應(yīng)急資金等可見民間借貸規(guī)模之大。2.以解決臨時(shí)性資金不足為主, 利率水平不斷攀升調(diào)查中發(fā)現(xiàn), 借貸期限在 1 個(gè)月以內(nèi)的戶數(shù)占比為35%,

13、期限為 1 - 6 個(gè)月的占比為 52%, 期限為 6 - 12 個(gè)月的占比為 13%, 主要用于解決臨時(shí)性資金不足。利率總體呈現(xiàn)不斷攀升的趨勢(shì), 由于連續(xù)加息、銀根趨緊等國(guó)家宏觀調(diào)控措施逐步實(shí)施, 信貸資金漸趨緊張, 導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。合會(huì)等民間組織，利用資金時(shí)間價(jià)值賺取暴利。從行為金融的角度看，資產(chǎn)的價(jià)格取決于投資者對(duì)資產(chǎn)明天價(jià)格的預(yù)期（賈春新 2006）。因此投資者為牟取暴利將資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的民間市場(chǎng)。3.融資結(jié)構(gòu)不平衡浙江省民間融資從資金的區(qū)域和行業(yè)分布看，民間借貸主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和資本密集行業(yè)， 主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)私營(yíng)企業(yè)較多的制造業(yè)、 開采業(yè)、 房地產(chǎn)業(yè)、 鑄造業(yè)、

14、交通運(yùn)輸業(yè)、 種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)， 商品集散較為發(fā)達(dá)的地區(qū)比較突出， 而零售和餐飲等勞動(dòng)密集型行業(yè)民間融資需求量相對(duì)較弱。4.民間融資半公開化, 融資行為漸趨理性由于民間融資的種種便利和在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所普遍發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用,這一行為已在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同,使得其逐漸由地下浮出水面，而人們的融資行為也漸趨理性。同時(shí), 民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高, 對(duì)信譽(yù)要求很高, 因此違約現(xiàn)象很少。（二）民間融資存在的主要問題1.大多數(shù)民間借貸行為不規(guī)范 沒有合同約束，缺乏擔(dān)保機(jī)制，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)法律糾紛。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民之間的借貸關(guān)系中，不以合同形式表達(dá)彼此借貸關(guān)系的比例較高，而常

15、常采用口頭約定或者簡(jiǎn)單履約的方式。由于借貸條文的不規(guī)范，當(dāng)市場(chǎng)不景氣時(shí)容易造成借款人借錢不還信用違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。在發(fā)生債務(wù)人違約不還款的情況下，容易發(fā)生債權(quán)人通過暴力追討貸款的行為，這無(wú)疑不利于社會(huì)的穩(wěn)定。2.非法的民間融資易產(chǎn)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)由于非正規(guī)民間融資機(jī)構(gòu)涉及當(dāng)事人多，資金總量大，交易關(guān)系復(fù)雜，一旦出現(xiàn)問題，當(dāng)事人將可能會(huì)引發(fā)一系列社會(huì)和經(jīng)濟(jì)安全問題。在江浙一帶民間組織如“合會(huì)”的發(fā)展有一定的歷史過程，這些人用運(yùn)各種手段，運(yùn)作民間資金其風(fēng)險(xiǎn)較大。浙江溫州、江蘇泗洪、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、廣東東莞近來(lái)這些地方相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂，老板出逃等充分證明了這一點(diǎn)。據(jù)人民銀行溫州市中心支行近期的調(diào)

16、查結(jié)果顯示，在民間借貸資金運(yùn)用方面，營(yíng)運(yùn)資金借款占比為35%，房地產(chǎn)市場(chǎng)借款占20%，銀行貸款還舊借新之間的過橋借款占20%，民間融資中介借款占20%，其他用途占5%。 3.民間借貸缺乏擔(dān)保機(jī)制首先，很多民間借貸不辦理?yè)?dān)保。有的出借方在把錢借出時(shí)不考慮借款方的履約能力，對(duì)于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。其次，很多民間借貸對(duì)抵押物沒有進(jìn)行抵押登記。有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對(duì)出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對(duì)抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。最后，

17、還有抵押行為無(wú)效。抵押人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。（三）民間借貸發(fā)展較快的原因1.正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全近年來(lái), 國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)展滯后等因素疊加, 導(dǎo)致中小企業(yè)難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。央行實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，先后6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率并擴(kuò)大存款準(zhǔn)備金繳存范圍，以進(jìn)一步回收銀行體系的流動(dòng)性，因此人民幣貸款增幅逐步放緩。在這種形勢(shì)下，全國(guó)4000多萬(wàn)家中小企業(yè)中，能從銀行獲得信貸支持的實(shí)為少數(shù)。在我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)背景下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還主要是低端制造業(yè)做的貢獻(xiàn)，而制造業(yè)主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)又很難得到國(guó)

18、家的資金支持，這顯然是不合理的。上海市銀監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，該市目前有貸款余額的中小企業(yè)占上海地區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的十分之一。 同時(shí)，商業(yè)銀行為了降低不良貸款率，通常貸款標(biāo)準(zhǔn)較高，信貸手續(xù)較為復(fù)雜，審批周期較長(zhǎng)，這與大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、資金需求“短、頻、快”的現(xiàn)實(shí)情況不太相符，一些等待資金“救急”的中小企業(yè)往往會(huì)選擇“立等可取”的民間借貸，這需要承擔(dān)稍高的貸款利率。受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，越來(lái)越多的房地產(chǎn)企業(yè)也難以從銀行獲得足額的貸款，紛紛轉(zhuǎn)向信托、擔(dān)保公司、私募基金等渠道籌措資金。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失, 為民間借貸發(fā)展提供了可能。2.民間借貸快速發(fā)展得益于市場(chǎng)需求旺盛

19、民間借貸近年來(lái)發(fā)展較快, 主要原因是融資市場(chǎng)的巨大需求缺口, 這解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面, 民間融資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系, 收益能夠很好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于民間資金期限靈活，一般可隨用隨到，期限不向正規(guī)金融那樣規(guī)范化，可通過借貸雙方商量確定。這些特點(diǎn)適應(yīng)了市場(chǎng)需求, 促進(jìn)了民間融資的快速發(fā)展。3.城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高為民間借貸提供資金來(lái)源隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民財(cái)富快速增加, 而投資工具和渠道單一, 促使居民儲(chǔ)蓄資產(chǎn)向收益相對(duì)較高的民間金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。民間資金主要投資工具為銀行定期存款，但由于我國(guó)近期CPI不斷攀升，人們手里的錢在不斷縮水

20、，物價(jià)的持續(xù)上漲促使人們選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的民間金融市場(chǎng)。據(jù)市場(chǎng)看2011我國(guó)CPI連續(xù)數(shù)月保持6%以上高位，而同期三個(gè)月定期存款水平只保持在3.1%，銀行存款負(fù)利率想象顯見不鮮。（四）對(duì)民間借貸融資的全面評(píng)價(jià)1.存在的必要性分析 第一、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金，同時(shí)得益于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展民間積累了大量的資金，急需尋求投資方向。但我國(guó)金融體系效率低下，不能為資金的融通提供有效地渠道。供求失衡必然會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的調(diào)整工具，由此民間借貸融資產(chǎn)生了，大部分資金流向了中小企業(yè)，才使得很多中小企業(yè)得以生存。 第二、長(zhǎng)期以來(lái)，資金短缺是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素，正規(guī)的金融部門基于成本收益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不能或不愿

21、意為中小企業(yè)提供貸款，而民間借貸資金對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。 從一定程度來(lái)講，民間借貸還填補(bǔ)了正規(guī)金融的空缺，兩者之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)金融體系的健全。2.存在的合法性分析首先，我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，財(cái)產(chǎn)權(quán)包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)，將自己合法擁有的資金用于民間借貸，屬于對(duì)合法財(cái)產(chǎn)行使使用權(quán)，應(yīng)受法律保護(hù)。其次，中華人民共和國(guó)合同法，明確規(guī)定了建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借款合同受法律保護(hù)，強(qiáng)調(diào)了民法意思自治的基本原則。再次，最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見，民間借貸的利率可以在超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率，這是對(duì)符合條件

22、的民間借貸的法律保護(hù)。3.民間借貸的負(fù)面影響第一、不利于利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮，影響了利率政策效果。 一方面，在當(dāng)前銀行儲(chǔ)蓄存款利率較低、人們存款積極性不高的情況下，農(nóng)村民間借貸活動(dòng)容易出現(xiàn)用比儲(chǔ)蓄利率高幾倍的利率吸收民間資金而非法放貸，這無(wú)疑對(duì)各金融機(jī)構(gòu)尤其是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)形成沖擊，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控也會(huì)造成困擾。調(diào)查顯示，一些地方的年利率區(qū)間在10%18%，影響了社會(huì)公眾對(duì)利率政策的敏感度。如2010年以來(lái)，央行先后5次進(jìn)行利率調(diào)整，除了短暫影響我國(guó)證券市場(chǎng)的流動(dòng)性，基本上沒有對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模產(chǎn)生大的影響。 第二、分流了大量資金，給金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。 農(nóng)村民間借貸規(guī)

23、模日漸擴(kuò)大，資金流動(dòng)的逐步擴(kuò)速，對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款增長(zhǎng)造成了較大影響，造成金融機(jī)構(gòu)吸存難度增大，從而影響銀行的貸款業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸的規(guī)模甚至超過了規(guī)模小的農(nóng)村信用社，這顯然對(duì)農(nóng)村信用來(lái)說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。 第三、給貨幣政策正確制定造成困難。 民間借貸具有利率高、期限短、單筆金額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，且形式具有多樣性?；谶@種特點(diǎn)，中小企業(yè)以及居民更傾向于民間借貸，使很大一部分資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外。而作為調(diào)控機(jī)構(gòu)的中央銀行難以準(zhǔn)確掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況。在制定貨幣政策時(shí)很難準(zhǔn)確了解民間資金量，這將對(duì)貨幣政策的正確制定和執(zhí)行產(chǎn)生不利影響。四、

24、政府部門發(fā)展與完善民間融資的對(duì)策建議（一）用一分為二的觀點(diǎn)對(duì)待民間融資行為對(duì)于民間融資行為要辯證看待、客觀分析。當(dāng)前,民間融資行為對(duì)正規(guī)金融的缺失起到補(bǔ)充的作用，對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。如銀行對(duì)很多中小企業(yè)的貸款限制，而民間借貸支持了很多發(fā)展中的企業(yè)，這些企業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，也增加了稅收收入，這顯然對(duì)物質(zhì)文明建設(shè)有促進(jìn)作用。所以政府一定程度上應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮民間融資作用, 同時(shí)加快金融深化, 本著區(qū)別對(duì)待、促進(jìn)規(guī)范、打擊非法指導(dǎo)思想, 加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)、 規(guī)范。將非正規(guī)金融規(guī)范化，使其與正規(guī)金融強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合未必不是皆大歡喜的結(jié)局。（二）建立有效的監(jiān)測(cè)體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)政府應(yīng)加強(qiáng)

25、民間融資的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)和體系的建設(shè),形成對(duì)融資總量、變化趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)體系, 實(shí)時(shí)了解掌握民間融資狀況?？梢越⒚耖g借貸網(wǎng)絡(luò)化借貸登記，對(duì)于未按規(guī)定非法民間借貸行為予以取締。這可以及時(shí)掌握民間資金流向以及利率走勢(shì), 及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其健康發(fā)展, 強(qiáng)化我國(guó)貨幣政策的有效性, 實(shí)現(xiàn)社會(huì)金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。（三）正確引導(dǎo), 疏堵結(jié)合,促其規(guī)范從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,民間融資對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展尤其是對(duì)扶持中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生著不可代替的作用,但同時(shí)也的確存在一些不容忽視的負(fù)面作用和影響。因此, 政府部門就有著加強(qiáng)引導(dǎo)的任務(wù)，主要是規(guī)范其行為: 一是研究金融創(chuàng)新手段, 把民間融資引入合法渠道。二是制定相應(yīng)法

26、律, 規(guī)范民間借貸行為，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快出臺(tái)民間融資相關(guān)法規(guī) , 對(duì)資金來(lái)源和運(yùn)用符合相關(guān)法律法規(guī)的民間融資行為給予鼓勵(lì)支持, 賦予其合法地位。同時(shí)可以通過市場(chǎng)監(jiān)督、參股等手段加強(qiáng)民間借貸的管理。（四）加強(qiáng)民間融資監(jiān)督約束首先，可以設(shè)立民間融資機(jī)構(gòu)。政府可以成立民間投資公司、貸款公司等新的金融組織, 解決小企業(yè)和自然人貸款難的問題。其次，規(guī)范民間融資手續(xù)。這點(diǎn)可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門辦理民間融資手續(xù)的管理和登記咨詢機(jī)構(gòu)，制定等級(jí)條款，強(qiáng)化登記制度, 科學(xué)管理。然后，建立民間融資監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。相關(guān)監(jiān)管部門要定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，收集民間融資的有關(guān)數(shù)據(jù), 加強(qiáng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)、 融資規(guī)模及利

27、率水平的管理。最后，要嚴(yán)厲打擊非法民間融資。加大對(duì)高利貸、 地下錢莊等非法融資行為的懲處力度,控制金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（五）雙管齊下, 提高銀行業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)政府應(yīng)加強(qiáng)銀行自身體制建設(shè)，打擊各種亂收費(fèi)行為，如跨行查詢、小額管理費(fèi)等等。同時(shí)要充分發(fā)揮銀行信用中介的職能, 為借貸的雙方牽線搭橋, 銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款, 銀行只履行委托業(yè)務(wù), 收取一定的手續(xù)費(fèi), 一定情況下控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（六）創(chuàng)建良好的社會(huì)信用體系, 提升中小企業(yè)融資能力政府可以發(fā)展以民營(yíng)資本為主的民間擔(dān)?；? 主要為民間融資提供擔(dān)保，減少“老板跑路”現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)

28、應(yīng)重視和支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù), 積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件, 提供渠道支持。完善民間融資平臺(tái)，在為民間過剩的資金尋求出路的同時(shí)，解決中小企業(yè)融資難的問題，這顯然也提高了資金的利用率。同時(shí)，這也是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的不由之路。（七）擴(kuò)大銀行貸款自主定價(jià)范圍, 推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程2004年1月1日開始, 金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大, 而貸款計(jì)結(jié)息方式由銀企雙方協(xié)商確定, 這實(shí)際上就是正規(guī)金融對(duì)民間借貸的有益借鑒。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)，有利于提高貸款利率市場(chǎng)化程度和信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。（八）要構(gòu)建多層次股權(quán)投資體系要構(gòu)建以AC（天使投資）、VC（風(fēng)

29、險(xiǎn)投資）、PE（私募基金）為主體的多層次股權(quán)投資體系。股權(quán)投資具有篩選發(fā)現(xiàn)、企業(yè)培育、風(fēng)險(xiǎn)分散和資金放大等功能。通過股權(quán)投資，較好的中小企業(yè)會(huì)得到很好的資金支持，這樣可以減少企業(yè)盲目擴(kuò)張，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。結(jié)束語(yǔ) 絕對(duì)的金融壟斷已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，打破金融壟斷，鼓勵(lì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，民間金融逐步合法化是時(shí)代潮流之發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)然民間借貸融資不規(guī)范，合法借貸與非法集資界限不清，使得非法集資的認(rèn)定泛化，阻礙了民間借貸融資的發(fā)展。因此筆者認(rèn)為，政府部門因該深入分析民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，一方面調(diào)控民間借貸行為，充分利用社會(huì)資金，為中小企業(yè)提供資金支持，促其發(fā)展，同是提高資金利用率，加快社會(huì)財(cái)富的

30、積累。另一方面制定各種措施，針對(duì)問題，疏堵結(jié)合使得其對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。當(dāng)然，對(duì)于正規(guī)金融的管理也有待強(qiáng)化，減少借款難、接待程序繁瑣、利率高等現(xiàn)象的發(fā)生。主要參考文獻(xiàn)1、 劉安琪 關(guān)于民間借貸存在問題的思考 文章編號(hào): 1006-1770(2009)02-058-022、 黃月冬 趙靜芳( 中國(guó)人民銀行聊城市中心支行, 山東 聊城 252000 )當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策3、 當(dāng)前民間借貸新動(dòng)向及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組4、 余傳奇 趙鑫當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀 問題及對(duì)策安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 5、 張兵 吉林省民間融資存在的問題及對(duì)策研究吉林建筑工程學(xué)院6

31、、 許慧玲 我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院7、 民間借貸為何“驟熱”中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 王信川8、 浙江寧波民間借貸調(diào)查：民間融資宜疏不宜堵2011年07月27日中國(guó)證券網(wǎng)-上海證券報(bào)致 謝本論文是在劉標(biāo)勝老師悉心指導(dǎo)下完成的。在論文的寫作過程中，從論文選題到確定思路，從資料的收集、提綱的擬定和之后文稿的修訂及順利完成，當(dāng)中我的指導(dǎo)老師吳江耐心指導(dǎo)和講解，從中我也學(xué)會(huì)很多知識(shí)，在此，向劉標(biāo)勝老師表示感謝！同時(shí)，也向參考文獻(xiàn)的作者表示感謝，感謝你們關(guān)于民間借貸見解，這為我論文的寫作提供了莫大的幫助。感謝我的同學(xué)和朋友們，感謝你們?cè)谖艺撐膶懽鬟^程中給予我的鼓勵(lì)、關(guān)心和無(wú)私的幫

32、助。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書設(shè)計(jì)（論文）題目： 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究 系(院)、專業(yè)： 投資理財(cái) 學(xué)號(hào)： 0901170133 學(xué)生姓名： 劉菊花 指導(dǎo)教師姓名 劉標(biāo)勝 下達(dá)任務(wù)日期：2011 年 11 月 1 日任務(wù)起止日期： 2011 年 11 月 1 日 至 2012 年 5 月 20 日設(shè)計(jì)（論文）的主要內(nèi)容與要求：主要內(nèi)容： 了解民間借貸，從民間借貸的現(xiàn)狀分析其產(chǎn)生的原因。本文在對(duì)民間金融的基本狀況進(jìn)行描述的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探討了民間金融所存在的問題，分析其產(chǎn)生的原因。同時(shí)，為政府部門控制和調(diào)節(jié)民間借貸活動(dòng)提供一些對(duì)策,這對(duì)我國(guó)金融體制的完善和發(fā)展具有指導(dǎo)作用?；疽螅?、認(rèn)真閱讀、嚴(yán)格

33、遵守江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）管理辦法。 2、在實(shí)事求是、深入實(shí)際調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，能深入分析，并有獨(dú)到見解；要觀點(diǎn)明確、材料詳實(shí)、結(jié)構(gòu)合理嚴(yán)謹(jǐn)、語(yǔ)言通順，參考文獻(xiàn)規(guī)范且不少于5種。 3、具有理論與現(xiàn)實(shí)意義，研究?jī)?nèi)容科學(xué)合理，研究計(jì)劃方案可行；理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)實(shí)際工作或?qū)W術(shù)研究有一定的現(xiàn)實(shí)意義；字?jǐn)?shù)要求不少于6000字。 4、嚴(yán)格遵守學(xué)術(shù)道德規(guī)范，不得抄襲、剽竊他人學(xué)術(shù)成果。 1、 主要參考文獻(xiàn)：劉安琪 關(guān)于民間借貸存在問題的思考 文章編號(hào): 1006-1770(2009)02-058-022、 黃月冬 趙靜芳( 中國(guó)人民銀行聊城市中心支行, 山東 聊城 252000

34、)當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策3、當(dāng)前民間借貸新動(dòng)向及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組3、 余傳奇 趙鑫當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀 問題及對(duì)策安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 4、 張兵 吉林省民間融資存在的問題及對(duì)策研究吉林建筑工程學(xué)院5、 許慧玲 我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院進(jìn)度安排序號(hào)設(shè)計(jì)（論文）工作任務(wù)日期（起止周數(shù)）1下達(dá)任務(wù)書1周2調(diào)研、擬定提綱、完成開題報(bào)告2周3完成初稿10周4中期檢查1周5完成定稿8周6正式交稿、指導(dǎo)教師初評(píng)成績(jī)1周7答辯、成績(jī)?cè)u(píng)定、歸檔1周任務(wù)下達(dá)人（簽字）教研室主任（簽字）：年 月 日系主任（簽章）：年 月 日任務(wù)接受人（簽字）注：

35、此任務(wù)書由指導(dǎo)教師填寫，選題完成后下達(dá)給學(xué)生。 開 題 報(bào) 告學(xué)生姓名劉菊花學(xué) 號(hào)0901170133系(院)貿(mào)易金融學(xué)院班 級(jí)投資理財(cái)設(shè)計(jì)(論文)題目民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究指導(dǎo)教師姓名劉標(biāo)勝職 稱教授指導(dǎo)教師姓名職 稱指導(dǎo)教師研究方向設(shè)計(jì)(論文)的選題依據(jù)(選題的目的和意義、主要參考文獻(xiàn)等) 絕對(duì)的金融壟斷已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，打破金融壟斷，鼓勵(lì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，民間金融逐步合法化是時(shí)代潮流之發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)然民間借貸融資不規(guī)范，合法借貸與非法集資界限不清，使得非法集資的認(rèn)定泛化，阻礙了民間借貸融資的發(fā)展。因此筆者認(rèn)為，政府部門因該深入分析民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，一方面調(diào)控民間借貸行為，充分利用

36、社會(huì)資金，為中小企業(yè)提供資金支持，促其發(fā)展，同是提高資金利用率，加快社會(huì)財(cái)富的積累。設(shè)計(jì)(論文)的基本內(nèi)容 本文在調(diào)查民間借貸的基本現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行研究，并主要針對(duì)政府部門提供相關(guān)的意見。愿有關(guān)部門在發(fā)展的同時(shí)控制民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，將正規(guī)金融與民間借貸相結(jié)合促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善。設(shè)計(jì)(論文)的重點(diǎn)和難點(diǎn)重點(diǎn)：了解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，并提出有效性建議。難點(diǎn)：控制民間借貸相關(guān)建議設(shè)計(jì)(論文)的提綱一 、引言11（一）民間借貸的概念11（二）民間借貸研究的意義11（三）民間借貸的特點(diǎn)111、民間融資靈活便捷112.利率高、彈性大123.區(qū)域性特征明顯13三、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀13（一）民間借貸新趨向131.民間融資增長(zhǎng)快、 規(guī)模大, 融資主體多元化132.以解決臨時(shí)性資金不足為主, 利率水平不斷攀升133.融資結(jié)構(gòu)不平衡144.民間融資半公開化, 融資行為漸趨理性14（二）民間融資存在的主要問題141.大多數(shù)民間借貸行為不規(guī)范142.非法的民間融資易產(chǎn)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)15（三）民間借貸發(fā)展較快的原因161.正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全162.民間借貸快速發(fā)展得益于市場(chǎng)需求旺盛163.城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高為民間借貸提供資金來(lái)源17（四）對(duì)民間借貸融資的全面評(píng)價(jià)171.存在的必要性分析172.存在的合法性分析