論基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系

1、論基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系發(fā)表日期：2009年8月27日作者：熊之華本頁(yè)面已被訪問(wèn) 2064 次（作者簡(jiǎn)介：熊之華，女，1976年出生于湖北，現(xiàn)任應(yīng)城市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行執(zhí)行經(jīng)理，大學(xué)本科文憑，曾多次在有關(guān)雜志和網(wǎng)站發(fā)表過(guò)文章）摘要：銀行要在基礎(chǔ)管理上有新的起色，要在業(yè)務(wù)發(fā)展上有新的突破，要通過(guò)合規(guī)管理而爭(zhēng)創(chuàng)良好的經(jīng)營(yíng)效益，就要弄清楚基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的概念，分析基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在著多大的差距，了解基礎(chǔ)管理的合規(guī)性要求，明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)，處理好基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系。關(guān)鍵詞：基礎(chǔ)管理 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 銀行要在基礎(chǔ)管理上有新的起色，要在業(yè)務(wù)發(fā)展上有新的突破，要通過(guò)合規(guī)管理而爭(zhēng)創(chuàng)良好的經(jīng)營(yíng)效益，就

2、要弄清楚基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的概念，分析基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在著多大的差距，了解基礎(chǔ)管理的合規(guī)性要求，明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)，尋找到處理好基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系的途徑和辦法。一、概念基礎(chǔ)管理，是指最基本的規(guī)范要求和在通常情況下經(jīng)過(guò)努力可以實(shí)現(xiàn)的管理目標(biāo)。它不單純地指業(yè)務(wù)管理，而是包括銀行的人本管理、信貸管理、財(cái)務(wù)管理、文檔管理在內(nèi)的全方位管理?；A(chǔ)管理雖然不要求注入很深?yuàn)W的理論和高層次的管理水平，但是，這種管理又必須是全面的、系統(tǒng)的、符合一定的規(guī)范要求的管理。基礎(chǔ)管理不一定是完美無(wú)缺的管理，但是，這種管理必須要有規(guī)范和約束，并且要求在這種約束下能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的管理目標(biāo)?；A(chǔ)管理肯定要有在一定時(shí)期

3、內(nèi)相對(duì)固定的管理模式，但是，這種管理又不是一層不變的，它必須隨著時(shí)代的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展而不斷地改進(jìn)和發(fā)展。銀行基礎(chǔ)管理的概念，可以概括為：銀行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)其在一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所制定的基本的、帶有約束性的、相對(duì)固定的規(guī)范要求和全面的、系統(tǒng)的、隨著經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展而不斷更新的管理。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上提出來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展思路、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)實(shí)施戰(zhàn)略以及在此基礎(chǔ)上所表現(xiàn)出來(lái)的超越性行為。這種業(yè)務(wù)發(fā)展思路，可以是系統(tǒng)的，也可以是某一方面的，但必須是可以操作的；這種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，可以是短期的，也可以是長(zhǎng)期的，但必須是符合銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際的；這種業(yè)務(wù)實(shí)施戰(zhàn)略，可以是宏觀的，也可以是微

4、觀的，但必須是充滿生機(jī)和活力，能夠給銀行帶來(lái)良好的經(jīng)營(yíng)效益的。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的概念，可以概括為：銀行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)更好的經(jīng)營(yíng)效益，在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上制定的操作性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)發(fā)展思路、符合銀行實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、充滿生機(jī)和活力的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略以及與之相適應(yīng)的超越性經(jīng)營(yíng)行為。二、 基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的差距隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)的發(fā)展，銀行的基礎(chǔ)管理，無(wú)論是在管理理念上，還是在管理手段上，都向前邁進(jìn)了一大步?？梢哉f(shuō)是逐步地趨于完善了。然而，在變靜態(tài)的管理模式為動(dòng)態(tài)的行為管理方面，還有待于實(shí)現(xiàn)新的角色轉(zhuǎn)換；在變傳統(tǒng)的管理手段為全新的行為規(guī)范方面，還有待于進(jìn)行新的調(diào)整適應(yīng)；在變狹小的經(jīng)營(yíng)范圍為較大的發(fā)展空間方面

5、，還有待于實(shí)現(xiàn)新的行為跨越；在變無(wú)序的個(gè)人行為為協(xié)調(diào)的整體行動(dòng)方面，還有待于進(jìn)行新的制度整合。1、在人事管理上尚處于角色轉(zhuǎn)換階段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立三十年以來(lái)，進(jìn)行了大刀闊斧的改革，特別是近年來(lái)的人事工資制度改革已經(jīng)初見(jiàn)成效。絕大多數(shù)縣市支行均實(shí)施了崗位平移，有些地區(qū)還將員工的收益與業(yè)績(jī)掛起鉤來(lái)，拉開(kāi)了多勞多得的序幕。然而，在人事管理上仍然有不盡人意的地方。雖然絕大多數(shù)員工由過(guò)去的信貸員轉(zhuǎn)換成了不同等級(jí)的執(zhí)行經(jīng)理，但是，很多人在角色定位上還沒(méi)有轉(zhuǎn)過(guò)彎來(lái)；雖然無(wú)論從信貸營(yíng)銷(xiāo)，還是從客戶(hù)維護(hù)的角度來(lái)說(shuō)，都要求把客戶(hù)奉為上帝，但是，有很多銀行業(yè)務(wù)人員仍然還在沿用以往對(duì)待客戶(hù)的那些辦法；雖然每個(gè)業(yè)務(wù)崗位

6、都有具體的工作任務(wù)，而且也與工資掛起鉤來(lái)了，但是，真正操心出力的還是少數(shù)人，絕大多數(shù)員工也只是“一榮俱榮，一損俱損”，涉及到個(gè)人的獎(jiǎng)懲力度不大，仍然沒(méi)有觸及到某些人的痛處。在崗位選擇員工，員工選擇崗位上仍然沒(méi)有新的突破。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的員工何日能真正地轉(zhuǎn)換角色呢？人事管理何日能達(dá)到基礎(chǔ)管理的要求呢？怎么樣才能在基礎(chǔ)管理中充分地發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性呢？銀行管理不從人本管理入手，看來(lái)是很難抓出成效來(lái)的。2、在信貸管理上尚介于行為調(diào)整的適應(yīng)階段。銀行信貸基礎(chǔ)管理的條文不能說(shuō)不細(xì)，各種約束性條款不能說(shuō)不多，基層的執(zhí)行經(jīng)理每說(shuō)一句話和每辦一件事需要對(duì)照政策文件和制度的任務(wù)不能說(shuō)不重。可為什么還會(huì)出現(xiàn)各種違規(guī)

7、和越軌的行為呢？一方面是因?yàn)橹贫冗^(guò)多過(guò)濫，有些甚至于還相互矛盾，因而使得基層在執(zhí)行這些制度的過(guò)程中往往出現(xiàn)顧此失彼的問(wèn)題；另一方面，因?yàn)樯舷录?jí)之間，各部門(mén)之間在管理上的重復(fù)和交叉，缺乏必要的協(xié)調(diào)，經(jīng)常是各吹各的號(hào)，各唱各的調(diào)，因而使得基層在執(zhí)行相關(guān)管理的過(guò)程中顯得有些無(wú)所適從。當(dāng)前，在信貸基礎(chǔ)管理上，不存在要增加多少約束性條款的問(wèn)題，而是如何整合和完善信貸制度的問(wèn)題，要在構(gòu)建科學(xué)有效的信貸制度體系的前提下，使職工盡快地適應(yīng)這些新的制度和規(guī)范要求，更多地從實(shí)用和可操作的角度來(lái)推進(jìn)信貸基礎(chǔ)管理，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求和必然選擇。也是銀行管理工作的重中之重。3、在財(cái)務(wù)管理上尚置于無(wú)彈性收益和少活力

8、成本境地。銀行的財(cái)務(wù)管理，從表面上看，是對(duì)財(cái)務(wù)收支的管理，而實(shí)際上是對(duì)全部收息來(lái)源和所有經(jīng)營(yíng)成本的管理。在收息來(lái)源方面，近幾年，各專(zhuān)業(yè)銀行要接受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的雙重監(jiān)控，而且利率浮動(dòng)的幅度小，有些項(xiàng)目規(guī)定得太死，幾乎沒(méi)有一點(diǎn)彈性。這樣一種管理模式，較之外資銀行和股份制銀行來(lái)說(shuō)，存在著競(jìng)爭(zhēng)活力小，經(jīng)營(yíng)效益差等方面的缺陷。在經(jīng)營(yíng)成本方面，有些地市州分行將基層銀行的財(cái)務(wù)管理權(quán)全部收上去了，就連到餐館里吃一頓飯也必須得經(jīng)過(guò)上級(jí)行審批才行，如此管理，基層銀行拓展業(yè)務(wù)和維護(hù)客戶(hù)的積極性怎么能調(diào)動(dòng)起來(lái)呢？如果客戶(hù)呈萎縮之態(tài)勢(shì)，銀行的息源何在呢？沒(méi)有收息的載體，效益又如何體現(xiàn)呢？銀行的財(cái)務(wù)管理不是制度不嚴(yán)的

9、問(wèn)題，而是統(tǒng)得過(guò)死的問(wèn)題。要使中國(guó)的金融業(yè)在國(guó)際金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就要從監(jiān)管體制和財(cái)務(wù)管理體制上改變現(xiàn)在這種統(tǒng)得過(guò)死的現(xiàn)狀，把增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力作為基礎(chǔ)管理的首要目標(biāo)，否則，就難以消除銀行“外強(qiáng)中干，舉步維艱”的陰影。4、文檔管理流于套用格式并只重視形式。銀行的文檔管理包括接受上級(jí)行的指令、匯報(bào)本行的工作、完成本行和上級(jí)布置的與業(yè)務(wù)有關(guān)的文字材料、政治思想工作材料、宣傳調(diào)研材料、文書(shū)檔案的收集、歸納和管理工作。在上述諸多紛繁復(fù)雜的工作中，最引人注目的是上傳下達(dá)工作。而恰恰是在這兩個(gè)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)里，是最容易流于形式的。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行的文件傳遞也由紙質(zhì)文書(shū)改變成了電子文書(shū)，

10、各銀行內(nèi)部均已建立了自成體系的內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)。按說(shuō)，總行行長(zhǎng)的講話精神可以一竿子到底，直接地進(jìn)入縣支行行長(zhǎng)的電腦，可為什么還要加一些文頭，層層轉(zhuǎn)發(fā)文件呢？下級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)既是本行的領(lǐng)導(dǎo)者，也是對(duì)上級(jí)行的指令說(shuō)一不二的執(zhí)行者，那還有什么必要層層成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組用以表示對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的忠誠(chéng)或者對(duì)某個(gè)問(wèn)題的重視呢？上級(jí)銀行的行長(zhǎng)可以與下級(jí)行的行長(zhǎng)進(jìn)行視頻對(duì)話，那還有沒(méi)有必要經(jīng)常地召集匯報(bào)會(huì)，經(jīng)常地趕寫(xiě)匯報(bào)材料呢？銀行管理，如果長(zhǎng)期地停留在原始的管理階段，不僅浪費(fèi)了大量的人力資源，使文檔管理長(zhǎng)期地徘徊在形式主義的老路上，而且還是對(duì)現(xiàn)有科學(xué)資源的極大浪費(fèi)，使得人們不得不用新的科技手段，按照舊的文檔模式運(yùn)行。 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)

11、展日新月異，銀行管理也要隨著時(shí)代的發(fā)展而發(fā)展，隨著社會(huì)的進(jìn)步而進(jìn)步。每一個(gè)金融高管人員都要有一種緊迫感和危機(jī)感，要清醒地認(rèn)識(shí)到銀行基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的差距，著力改進(jìn)工作中的不足，充分發(fā)揮銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的主力軍作用。三、基礎(chǔ)管理的合規(guī)性要求銀行的基礎(chǔ)管理，是一種合規(guī)管理，也是一種能給銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)生機(jī)和活力的管理。是快節(jié)奏、快運(yùn)轉(zhuǎn)的管理，也是高效率、高水平的管理，是融“管人”與“管錢(qián)”于一體的管理。1、人事管理要著眼于建立快節(jié)奏的驅(qū)動(dòng)機(jī)制。對(duì)人、財(cái)、物的管理是銀行管理的基礎(chǔ)，對(duì)人的管理則是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。要打牢這個(gè)基礎(chǔ)，必須從職能轉(zhuǎn)變、角色轉(zhuǎn)換、分配轉(zhuǎn)型等幾個(gè)方面著眼，加快建立新的驅(qū)動(dòng)機(jī)制

12、的步伐。實(shí)現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，就是要抓緊解決職工在想些什么、他們將要做些什么、怎樣做的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以前是以支持糧食和棉花收購(gòu)為主要任務(wù)的國(guó)有政策性銀行。如今有些棉花公司破產(chǎn)了，糧食改制了，政策性銀行也要向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌了。今后該朝著哪個(gè)方向發(fā)展，好多人心中沒(méi)有底。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的銀行，應(yīng)該怎么樣去理解這句話，怎么樣去具體地實(shí)施這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)呢？怎么樣做才能實(shí)現(xiàn)由政策性到政策性與商業(yè)性并舉進(jìn)而全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的根本轉(zhuǎn)變呢？要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成建設(shè)新農(nóng)村的銀行，就要把服務(wù)農(nóng)村機(jī)械化進(jìn)程、服務(wù)農(nóng)田基本建設(shè)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展結(jié)合起來(lái)。也只有確定了服務(wù)方向，實(shí)現(xiàn)了職能定位，才能有效

13、地保證銀行服務(wù)規(guī)范的定位。才能目標(biāo)明確地啟動(dòng)銀行的驅(qū)動(dòng)機(jī)制。才能把銀行的基礎(chǔ)管理建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這個(gè)大基礎(chǔ)之上。實(shí)現(xiàn)角色轉(zhuǎn)換，就是要解決崗位平移之后換湯不換藥的問(wèn)題，解決有人沒(méi)事干，有事沒(méi)有干的問(wèn)題，解決銀行員工的壓力與動(dòng)力問(wèn)題。工作在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行第一線的員工，由信貸員平移為執(zhí)行經(jīng)理之后，名稱(chēng)是變了，可角色并沒(méi)有轉(zhuǎn)換過(guò)來(lái)。從理論上說(shuō)，信貸員是銀行的業(yè)務(wù)管理員，在一定程度上，他代表銀行行使的制約企業(yè)的權(quán)力往往大于他的職務(wù)權(quán)限，他可以拿一些并不由他直接掌控的手段來(lái)迫使承貸企業(yè)按照他的要求辦事；執(zhí)行經(jīng)理則可以是銀行的業(yè)務(wù)推銷(xiāo)員，他有著較好的業(yè)績(jī)就能拿到較高的報(bào)酬，反之，則會(huì)減少其經(jīng)濟(jì)收入。銀行幾乎從來(lái)

14、就沒(méi)有把執(zhí)行經(jīng)理當(dāng)業(yè)務(wù)推銷(xiāo)員使用，因此，是否轉(zhuǎn)換角色，何時(shí)轉(zhuǎn)換角色，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)也就顯得無(wú)所謂了。銀行的人事改革，存在著動(dòng)手早，步子慢，叫得兇，落實(shí)難的問(wèn)題。前幾年就提出了讓員工選擇崗位，可以一崗多人，也可以一人多崗等設(shè)想，可事到如今還只能是紙上談兵，甚至連一塊“試驗(yàn)田”也沒(méi)有看見(jiàn)。不實(shí)行真正意義上的定崗定責(zé)，又怎么能規(guī)范員工的行為呢？要說(shuō)銀行的員工完全沒(méi)有壓力那也不現(xiàn)實(shí)，問(wèn)題是壓力不能長(zhǎng)期地只讓少數(shù)人杠著，它需要全行員工來(lái)分擔(dān)。把全行員工的積極性都調(diào)動(dòng)起來(lái)的驅(qū)動(dòng)手段應(yīng)該是思想教育、激勵(lì)機(jī)制與利益機(jī)制等相結(jié)合的基礎(chǔ)管理辦法。實(shí)現(xiàn)分配轉(zhuǎn)型，就是要把銀行的利益分配制度由名義按勞分配型向?qū)嶋H按勞取酬

15、型轉(zhuǎn)變。按勞分配，在新中國(guó)成立之前的解放區(qū)就提出個(gè)這種口號(hào)，提了近一個(gè)世紀(jì)了，可是，除了一些合資企業(yè)、股份制企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)之外，有多少單位是真正地在按勞分配呢？按勞分配在國(guó)有銀行難推行，難就難在涉及到所有人的切身利益，領(lǐng)導(dǎo)者不好面對(duì)那些在利益調(diào)整中收入減少了的那部分人。這其中會(huì)有些刺頭很可能會(huì)讓領(lǐng)導(dǎo)者下不了臺(tái)。前些年，有個(gè)市分行的行長(zhǎng)，新官上任后燒的第一把火就是勞動(dòng)分配制度改革。他擬定了一個(gè)改革方案，無(wú)論職位高低，一律納入競(jìng)聘上崗的范圍，凡是經(jīng)過(guò)考試和考核后合格就上崗的，按其業(yè)績(jī)給予報(bào)酬，凡是沒(méi)有聘上的則降低其收入。這個(gè)方案被上級(jí)行批準(zhǔn)后，他很快地就投入了考試前的準(zhǔn)備工作?？墒?，有幾個(gè)退居二線

16、的老調(diào)研員說(shuō)，當(dāng)時(shí)我們由領(lǐng)導(dǎo)者的崗位退為調(diào)研員時(shí)，行長(zhǎng)是發(fā)話了的，不能減少工資待遇，新官可不能薄待老同志。經(jīng)他們這么一鬧，該行長(zhǎng)的改革方案也就擱淺了。當(dāng)時(shí)，這個(gè)行長(zhǎng)如果在擬定方案前征求一下下面的意見(jiàn)，如果劃一個(gè)年齡界限，把五十歲以下的作為第一步，五十歲以上的人員自愿參與競(jìng)聘的就納入，不愿意參與競(jìng)聘的則留作第二步再作處理，如果他的決心再大一些的話，可能這個(gè)地區(qū)早已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的按勞分配了。我們總說(shuō)要建立驅(qū)動(dòng)機(jī)制，怎么樣去驅(qū)動(dòng)呢？做人的思想工作，充分地調(diào)動(dòng)他們的積極性當(dāng)然是必不可少的，但在分配上不能總打著按勞分配的旗號(hào)而實(shí)際上還是“泥鰍鱔魚(yú)一般長(zhǎng)”。在銀行現(xiàn)有的干部職工隊(duì)伍中，有本事的人還是

17、占多數(shù)，絕大多數(shù)人都是擁護(hù)勞動(dòng)分配制度改革的。不下決心改革，不觸及到某些人的痛處，總是人浮于事，基礎(chǔ)管理就無(wú)法下手，也就管不出什么成效來(lái)。2、信貸管理要著力于建立快運(yùn)轉(zhuǎn)的循環(huán)機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)是銀行的主體業(yè)務(wù)，因而，信貸管理也是銀行基礎(chǔ)管理的重中之重。而要從根本上扭轉(zhuǎn)信貸管理不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的被動(dòng)局面，又必須從理順業(yè)務(wù)關(guān)系，規(guī)范操作流程，完善監(jiān)督體系等幾個(gè)方面下功夫，著力于建立快速運(yùn)轉(zhuǎn)的信貸循環(huán)機(jī)制。首先，要理順業(yè)務(wù)關(guān)系。在信貸業(yè)務(wù)方面的約束性條款過(guò)多、過(guò)濫，而且在管理上也存在著交叉制約、重復(fù)勞動(dòng)等方面的問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題，信貸管理要從建立新的約束機(jī)制，清理和廢止執(zhí)行一切不合理的規(guī)定入手。在管理

18、上，對(duì)行長(zhǎng)與業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行合理分工，原則上由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)全面管理，把工作的重心放在全行重大事項(xiàng)的決策和對(duì)人的管理上；日常的業(yè)務(wù)工作應(yīng)該交給不同職級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦理。上級(jí)行所需要的各種數(shù)據(jù)和資料也由業(yè)務(wù)經(jīng)理來(lái)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和傳送，這樣一來(lái)，既可以減輕行長(zhǎng)的壓力，也可以充分地發(fā)揮專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的特長(zhǎng)和作用，還有利于明確各自的職責(zé)，促進(jìn)業(yè)務(wù)安全有序地運(yùn)轉(zhuǎn)。其次，要規(guī)范操作流程。銀行的業(yè)務(wù)操作流程，既要體現(xiàn)出規(guī)范、有序、可行的特點(diǎn)，又要力求先進(jìn)、快捷、安全。要以業(yè)務(wù)垂直治理為方向進(jìn)行流程改造，逐步建立縱橫結(jié)合的矩陣式組織架構(gòu)，從總體上規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程；要在合理劃分業(yè)務(wù)流程的前、中、后臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化的治理和運(yùn)作

19、。通過(guò)組織架構(gòu)的再造，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高運(yùn)作效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)執(zhí)行力，從而確保銀行業(yè)務(wù)安全有序地動(dòng)行；要合理界定各個(gè)層級(jí)的貸款審批權(quán)限，盡可能地減少中間環(huán)節(jié)，要有在最短的時(shí)間內(nèi)完成規(guī)定程序的辦法和時(shí)限要求，從改造業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)入手，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的可行性和可操作性；要在程序設(shè)計(jì)上滿足行長(zhǎng)對(duì)業(yè)務(wù)全面掌控的需要。要通過(guò)程序設(shè)計(jì)，使同級(jí)行的行長(zhǎng)能夠隨時(shí)調(diào)閱本行存貸款的存量和增量數(shù)據(jù)，能查閱到每一筆貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)和分析資料，能得到以本行全年任務(wù)為依據(jù)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和分階段實(shí)施計(jì)劃，要把辦貸所要的程序和原則要求都輸入到程序中去，當(dāng)銀行的執(zhí)行經(jīng)理進(jìn)入該程序以后，按要求輸入求貸企業(yè)的基本資料，缺什么電腦

20、可以自動(dòng)提示，而不需要執(zhí)行經(jīng)理逐條去對(duì)照政策原則，第一道程序中的相關(guān)手續(xù)哪怕是有一項(xiàng)不到位，就不能進(jìn)入第二道程序，如果業(yè)務(wù)人員對(duì)該行業(yè)不甚了解，電腦還能通過(guò)遠(yuǎn)程服務(wù)提供相關(guān)資料給予你對(duì)比分析，從而較好地發(fā)揮程序和網(wǎng)控的作用。要通過(guò)快捷便利的客戶(hù)服務(wù)和先進(jìn)的操作流程來(lái)最大限度地保證銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的安全。第三，要完善監(jiān)督體系。銀行的信貸管理，僅僅理順業(yè)務(wù)關(guān)系和規(guī)范操作流程是不夠的，還必須以強(qiáng)有力的手段，健全和完善監(jiān)督機(jī)制。必須對(duì)信貸管理以及相關(guān)管理的全過(guò)程進(jìn)行事后監(jiān)督，否則，就難以保證各項(xiàng)規(guī)章制度的有效性。監(jiān)督，一般被認(rèn)為是得罪人的事，很少有人愿意接手這項(xiàng)工作，有些事業(yè)心不強(qiáng)的領(lǐng)導(dǎo)，遇到了阻力也繞道

21、走，這就是基層銀行的許多制度流于形式的根本原因所在。對(duì)于監(jiān)督和再監(jiān)督工作，領(lǐng)導(dǎo)者自己的態(tài)度要堅(jiān)決，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作的同志要有那種“舍得一身剮，敢把皇帝拉下馬”的較真勁，行長(zhǎng)要對(duì)那些舍身為自己分憂的同志高看一眼，帶頭樹(shù)立正氣，著力打擊歪風(fēng)邪氣，通過(guò)抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)黨風(fēng)、行風(fēng)的根本好轉(zhuǎn)。 信貸管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的、十分艱難的工作，工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是要促進(jìn)銀行的信貸資金加速周轉(zhuǎn)，安全回流，循環(huán)使用。相關(guān)的制度也要在一定的時(shí)間段里相對(duì)穩(wěn)定，嚴(yán)格執(zhí)行，循環(huán)使用。執(zhí)行這些制度的銀行工作人員也要相對(duì)穩(wěn)定，規(guī)范運(yùn)作，循環(huán)使用。沒(méi)有這樣一種循環(huán)體系，銀行就無(wú)法打牢業(yè)務(wù)管理這個(gè)基礎(chǔ)。3、財(cái)務(wù)管理要著手建立

22、高效率的運(yùn)行機(jī)制。財(cái)務(wù)管理不僅僅是要開(kāi)源節(jié)流，還要把眼光盯向增強(qiáng)財(cái)務(wù)的活力上。要使現(xiàn)有的資本生出較多的利息來(lái)，又必須從松綁、放權(quán)、疏流等幾個(gè)方面來(lái)激活金融財(cái)務(wù)，使規(guī)范管理建立在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)之上。所謂松綁，就是要給金融企業(yè)一個(gè)比較寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行要根據(jù)各金融企業(yè)不同的業(yè)務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，分別給予其相應(yīng)的利率浮動(dòng)幅度。原則上對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)支持的項(xiàng)目和政策比較敏感的項(xiàng)目，浮動(dòng)的幅度可以小一些；對(duì)于一般性項(xiàng)目，浮動(dòng)的幅度則應(yīng)該大一些；對(duì)于限制性項(xiàng)目，可以在一定的利率幅度內(nèi)確定一個(gè)上限，并允許銀行對(duì)那些與產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求相悖的企業(yè)加罰利息的自主權(quán)。各有關(guān)部門(mén)在加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)監(jiān)督管

23、理的同時(shí)，要多少加入一些引導(dǎo)和扶持等方面的關(guān)愛(ài)，不要?jiǎng)虞m罰款，在這方面，銀監(jiān)會(huì)要站出來(lái)為銀行說(shuō)話。如果社會(huì)上的各監(jiān)督部門(mén)都來(lái)“吃唐僧肉”，把銀行折騰垮了，那國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)將會(huì)受到極大的影響。沒(méi)有了銀行，銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)督誰(shuí)呢？再說(shuō)，既然成立了銀監(jiān)會(huì)，相關(guān)的社會(huì)監(jiān)督職能均應(yīng)交與銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)運(yùn)行，再不能置各專(zhuān)業(yè)銀行的生死于不顧了。有了比較寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，銀行才有可能在合理利差的范圍內(nèi)，取得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)成果，才有可能把效益建立在不被再分割的基礎(chǔ)之上，銀行才有可能不做賠本的買(mǎi)賣(mài)。所謂放權(quán)，就是要給基層銀行下放成本管理權(quán)力。銀行的利潤(rùn)絕大部分是由基層的勞動(dòng)者創(chuàng)造的，可他們的雙手卻又被上級(jí)銀行束縛得緊緊的，伸展不得

24、。下級(jí)行每年均必須按要求完成或者超額完成上級(jí)行下達(dá)的利潤(rùn)指標(biāo)，可下面連請(qǐng)客戶(hù)吃一頓飯、連報(bào)銷(xiāo)一元錢(qián)的差旅費(fèi)的發(fā)票均必須經(jīng)過(guò)上級(jí)行反復(fù)審核，如此這般，怎么能調(diào)動(dòng)基層爭(zhēng)創(chuàng)利潤(rùn)的積極性呢？我們加強(qiáng)成本管理的目的是為了增加銀行的盈利，可盈利又必須由員工來(lái)創(chuàng)造。把下面捆得太死了，有時(shí)候不僅達(dá)不到增收節(jié)支的目的，而且還有可能錯(cuò)失很多獲取利潤(rùn)的機(jī)遇。對(duì)于基層銀行的成本管理，要么劃定一定的范圍，由他們按收益比例自行掌握，要么給予一定的活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，允許其量入而出。給予基層銀行的行長(zhǎng)一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，有利于他們?cè)诜弦?guī)范要求的前提下創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，使銀行取得最佳經(jīng)營(yíng)成果。所謂疏流，就是要疏通貨幣以及貨幣增值的流通渠

25、道。銀行的貨幣流通渠道不暢，主要是指信貸資金不能安全回流。雖然說(shuō)銀行出現(xiàn)的呆賬損失并沒(méi)有列入即期成本，但是，信貸損失始終是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中最嚴(yán)重的、不容忽視的重大問(wèn)題。因而，疏通信貸等銀行貨幣資金的流通渠道，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不容忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。另一個(gè)需要疏通的是銀行的收入流通渠道，有時(shí)候由于種種原因，承貸企業(yè)不能按借款合同支付銀行利息，無(wú)論是企業(yè)自身的原因，還是銀行客戶(hù)經(jīng)理的工作沒(méi)有做到位，均不能允許企業(yè)拖欠銀行利息。這個(gè)關(guān)不把住，就難以實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)成果。還有一個(gè)需要疏通的是財(cái)務(wù)支出渠道。我們不能說(shuō)銀行提倡節(jié)約一度電、一噸水、一張紙不重要，但更重要的是要把銀行財(cái)務(wù)支出的著眼點(diǎn)放在科技

26、開(kāi)發(fā)、人才開(kāi)發(fā)和新的信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上。要通過(guò)有保有壓等合理的財(cái)務(wù)流通渠道，把銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)推向一個(gè)新的發(fā)展階段，從而實(shí)現(xiàn)又好又快的創(chuàng)利目標(biāo)。 我們研究財(cái)務(wù)管理，不能只想著如何把制度定得再細(xì)一些，不能把目光停留在現(xiàn)有的發(fā)展水平上，不能看見(jiàn)別人把刀架在自己的脖子上還去研究如何砍得更合理一些，而應(yīng)該想辦法如何把這些刀從自己的脖子上移開(kāi)，如何盡可能地去防控隱形虧損，如何放開(kāi)手腳去爭(zhēng)取收益最大化，如何合理恰當(dāng)?shù)匕才懦杀局С觥；A(chǔ)管理必須以發(fā)展為前提，必須從根本上改變銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，必須從抓緊和放活兩個(gè)方面來(lái)著手促進(jìn)財(cái)務(wù)規(guī)范及財(cái)務(wù)運(yùn)行。這才是銀行財(cái)務(wù)管理之根本。4、文檔管理要著重建立高水平的保障機(jī)制。銀

27、行的文檔管理，包括文件傳遞、宣傳調(diào)研、上傳下達(dá)、歸納存檔等幾個(gè)方面。在文件傳遞上，要盡可能地使用電子文檔，上級(jí)行的文件，可以一竿子到底，由總行直接下發(fā)到基層銀行，不必要層層轉(zhuǎn)發(fā)，更不必遇事就成立一個(gè)什么領(lǐng)導(dǎo)小組，問(wèn)題的關(guān)鍵不在于形式上是否符合要求，而應(yīng)該督促下面按文件的要求抓落實(shí)才行。每下一份文件，都要有落實(shí)該文件的責(zé)任人，并要進(jìn)行階段性的檢查督辦。只要把該辦的事情辦好了，其它的也就無(wú)關(guān)緊要了。在宣傳調(diào)研方面，要結(jié)合本行實(shí)際工作的需要，擬定調(diào)研課題，各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)要帶頭參與調(diào)研，并運(yùn)用座談、到企業(yè)調(diào)查研究、階段性工作總結(jié)等多種形式，發(fā)動(dòng)全行員工參與到調(diào)研活動(dòng)中來(lái)。要通過(guò)調(diào)查研究，給行長(zhǎng)決策提供理

28、論依據(jù)，給業(yè)務(wù)發(fā)展提供導(dǎo)向性支持，給全行工作起到引導(dǎo)、激勵(lì)、鼓舞和促進(jìn)作用。在上傳下達(dá)方面，上級(jí)銀行給下級(jí)銀行下達(dá)指令時(shí)，要簡(jiǎn)單明了，不必說(shuō)一些官話和套話；下級(jí)給上級(jí)匯報(bào)工作時(shí)，也不必趨炎附勢(shì)，阿臾奉承，有什么就說(shuō)什么，怎么做的就怎么說(shuō)。這樣一來(lái)，就更有利于上下溝通，更有利于實(shí)事求是地解決工作中的矛盾和問(wèn)題。在檔案管理方面，除了必須用紙質(zhì)文檔保存的文件外，要按照規(guī)范要求做好電子文檔的歸納、整理和保管工作。整個(gè)文檔管理工作的水平要盡可能地高一些，盡可能地將本單位文學(xué)基礎(chǔ)深厚一些的人才安排在這個(gè)崗位上。要通過(guò)文檔基礎(chǔ)管理，為銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)的工作思路和理論保障，為銀行的務(wù)實(shí)發(fā)展提供務(wù)虛支撐和

29、傾向性支撐。從而使銀行的規(guī)劃、計(jì)劃、分析、宣傳、調(diào)研、總結(jié)、報(bào)告等文檔管理更加符合工作實(shí)際，更能緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，更有利于真實(shí)、系統(tǒng)、完整地反映銀行的經(jīng)營(yíng)成果。四、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及其展望銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然也有人提起過(guò)，但總的來(lái)說(shuō)，是理論探討多，聯(lián)系實(shí)際少；雖然有些地方也在不斷地拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，但那也不能算作是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充其量也只能是對(duì)新市場(chǎng)的涉足；雖然有的單位也有成功的經(jīng)驗(yàn)，但也只能在較小的范圍內(nèi)施展拳腳，始終難以開(kāi)辟業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新天地。要使銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)各項(xiàng)工作實(shí)現(xiàn)超越式發(fā)展，就必須在思想觀念上有所突破，在最新領(lǐng)域里大膽嘗試，在整體推進(jìn)上實(shí)現(xiàn)跨越。1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新要在思想觀念上有所突破。什么是

30、業(yè)務(wù)創(chuàng)新？業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指用新的思維方式和新的運(yùn)作方式，推出新的信貸產(chǎn)品，在新的領(lǐng)域里開(kāi)創(chuàng)新的業(yè)績(jī)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)也得到了較快的發(fā)展。各種金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種營(yíng)運(yùn)手段不斷更新，各種營(yíng)銷(xiāo)方式不斷翻新。在激烈的金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，就必須打破一切因循守舊的觀念，必須沖破所有傳統(tǒng)觀念的束縛，必須擊破按固定的模式過(guò)安逸日子的夢(mèng)想。而要在思想觀念上有所突破，就要敢冒風(fēng)險(xiǎn)，甘受挫折，鎖定目標(biāo)。我們之所以說(shuō)要敢冒風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槿魏涡碌墓ぷ魉悸泛托碌淖鳛槎际且耙欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)的。要在業(yè)務(wù)上有新的突破，就有可能打破原有的工作格局，就會(huì)涉及到一些人的利益，就存在著失敗的可能性。作為一個(gè)

31、銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，如果沒(méi)有探索業(yè)務(wù)發(fā)展新途徑的勇氣，沒(méi)有迎難而上的決心，沒(méi)有與一切舊的勢(shì)力爭(zhēng)斗到底的堅(jiān)強(qiáng)意志，就難以開(kāi)創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的新天地。那些整天里照著葫蘆畫(huà)瓢的人自然不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，但他們也絕不會(huì)有什么成就。金融改革和發(fā)展指望這些人終將會(huì)一事無(wú)成。我們之所以說(shuō)要甘受挫折，是因?yàn)槿魏涡律挛锏某砷L(zhǎng)和發(fā)展都不可能一蹴而就，這條路是曲折的，這個(gè)過(guò)程是艱難的，但前途是光明的。當(dāng)你提出一個(gè)新的設(shè)想，遭到大多數(shù)人反對(duì)的時(shí)候，要弄清他們?yōu)槭裁捶磳?duì)，要有變阻力為動(dòng)力的魄力和能力；當(dāng)一項(xiàng)新的決策無(wú)法實(shí)施時(shí)，要分析阻力產(chǎn)生的根源，并要下決心搬掉攔在自己面前的“大石頭”；當(dāng)某項(xiàng)新的舉措失敗，遭受眾人非議時(shí)，要冷靜地

32、分析造成失敗的原因，修正工作方向，確定新的“坐標(biāo)”，以利再戰(zhàn)；當(dāng)新的工作方案得不到上級(jí)支持，自己也沒(méi)有必勝的把握時(shí)，要對(duì)新方案重新進(jìn)行論證，在切實(shí)可行的基礎(chǔ)上堅(jiān)定自己的信念，并努力爭(zhēng)取上級(jí)的支持，力促新生事物的誕生，力爭(zhēng)讓上級(jí)銀行的領(lǐng)導(dǎo)與自己一起看到勝利的曙光。我們之所以說(shuō)要鎖定目標(biāo)，是因?yàn)槟繕?biāo)有著終極性和不固定性的特點(diǎn)。目標(biāo)是終極的，哪怕是差一點(diǎn)點(diǎn)也不能算是實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)。目標(biāo)又是非固定的，就某一時(shí)期的單個(gè)目標(biāo)而言，它是有著一定的指標(biāo)要求或者技術(shù)參數(shù)的，但就長(zhǎng)期的總體目標(biāo)而言，它又是非固定的。某一個(gè)小的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了，人們又會(huì)確定一個(gè)更大一些的目標(biāo)；階段性的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了，人們又會(huì)確定一個(gè)更長(zhǎng)期限的目標(biāo)

33、；簡(jiǎn)單的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了，人們會(huì)確定一些比較繁雜的目標(biāo)；這方面的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了，還會(huì)有那方面的目標(biāo)。正因?yàn)橛行碌哪繕?biāo)，刺激著人們不斷地奮斗，才會(huì)推動(dòng)社會(huì)不斷進(jìn)步！從發(fā)展的眼光看，人們要不斷地更新自己的奮斗目標(biāo)，要在新的起點(diǎn)上創(chuàng)造更有價(jià)值的人生；從事物發(fā)展的必然要求來(lái)看，確定了新的目標(biāo)之后，要努力地實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過(guò)程必須是漸進(jìn)的，必須一步一步地走，必須是緊迫中的快步行走。不能今天往東，明天往西，也不能淺嘗輒止，畏縮不前，更不能癡人說(shuō)夢(mèng)，好高務(wù)遠(yuǎn)。而必須腳踏實(shí)地地按照既定的目標(biāo)把在這一時(shí)間段內(nèi)應(yīng)該做的事做好。人們的思想不應(yīng)該停留在舊的模式上，也不必長(zhǎng)期地在舊框框的束縛下徘徊，要認(rèn)真總結(jié)和分析同行

34、業(yè)中最先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，要大膽借鑒和引進(jìn)其它行業(yè)最新的科研成果，要不斷思考和探索金融與經(jīng)濟(jì)嫁接的途徑和方法。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須要有全新的工作思路，必須大膽地邁出前人不敢邁出的這一步，必須把金融業(yè)的發(fā)展融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境中。2、業(yè)務(wù)創(chuàng)新要在最新領(lǐng)域里大膽嘗試。銀行必須以服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，其業(yè)務(wù)也必然涉及到各個(gè)領(lǐng)域的方方面面。所謂的最新領(lǐng)域，一方面是指銀行尚未涉足的領(lǐng)域，另一方面，是指新興產(chǎn)業(yè)或者由邊緣學(xué)科孕育的特種行業(yè)。銀行要在這些領(lǐng)域里一試身手，則應(yīng)大膽涉足新領(lǐng)域，大膽進(jìn)軍新產(chǎn)業(yè)，大膽投入新學(xué)科。在涉足新領(lǐng)域方面，要充分利用行業(yè)跨領(lǐng)域，流通跨區(qū)域，資金跨地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，在政策許

35、可的范圍內(nèi)，大膽地向以前尚未涉足的領(lǐng)域進(jìn)軍。要通過(guò)金融業(yè)的滲透，激活那些因?yàn)槿鄙儋Y金投入而長(zhǎng)期沉睡的、容易被人們忽視的、的確對(duì)人們的生活有用的產(chǎn)業(yè)或者產(chǎn)品。要把其他銀行看不起眼，自己又從未打過(guò)交道的某項(xiàng)投入，打造成第一流的行業(yè)尖兵。要把本系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象中那些有待深挖的、科技含量較高的、有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的市場(chǎng)前景的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品改造成獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的幸運(yùn)兒。在進(jìn)軍新產(chǎn)業(yè)方面，一方面要建立起靈敏有效的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時(shí)關(guān)注和發(fā)現(xiàn)新興產(chǎn)業(yè)的動(dòng)向，要在對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法向這一領(lǐng)域滲透，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，要有專(zhuān)門(mén)的科技攻關(guān)組，以確保這些擠進(jìn)未來(lái)市場(chǎng)的投入能有比較可靠的回報(bào)率，并確保

36、資金的安全回流；另一方面，要加大已控制的投入范圍的科技研發(fā)力度，銀行既可以直接投入對(duì)口行業(yè)的新項(xiàng)目，也可以間接地投入服務(wù)對(duì)象的某項(xiàng)科學(xué)研究，通過(guò)金融企業(yè)的有效投入來(lái)拉動(dòng)企業(yè)產(chǎn)品的更新?lián)Q代以及替代產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生。從而把銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新建立在給社會(huì)帶來(lái)新的希望的基礎(chǔ)之上。在投入新學(xué)科方面，要把信貸投入與邊緣學(xué)科的研究結(jié)合起來(lái)，把對(duì)農(nóng)村的投入與促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工結(jié)合起來(lái)，把科學(xué)有效的投入與科技推廣應(yīng)用結(jié)合起來(lái)。在利用水資源方面，當(dāng)水產(chǎn)品與農(nóng)作物共享同一水資源時(shí)，水作為一種商品將選擇如何在漁業(yè)和農(nóng)業(yè)之間分配。這時(shí)，水庫(kù)的堤壩、水渠、網(wǎng)箱等均將作為水資源的附加產(chǎn)品連同水價(jià)一起計(jì)入水成本。當(dāng)水利改革到不再?lài)?guó)有

37、國(guó)營(yíng)而成為股份制企業(yè)，或者以其它面目出現(xiàn)時(shí)，金融業(yè)的中長(zhǎng)期基本建設(shè)投入便可以大膽地介入了。不僅可以介入，而且還可以通過(guò)信貸調(diào)節(jié)，更好地發(fā)揮水利設(shè)施防洪、泄洪、蓄水、灌溉、養(yǎng)殖、發(fā)電等多種功能，從而較好地實(shí)現(xiàn)種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的融合，促進(jìn)水資源的合理利用。有人覺(jué)得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)多了，甚至有人認(rèn)為銀行在農(nóng)村根本無(wú)用武之地。其實(shí)不然。我們?cè)谌魏螘r(shí)候也不能小看金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，更不能小看金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。在大型養(yǎng)豬場(chǎng)與種糧大戶(hù)之間，如何實(shí)現(xiàn)豬飼料與有機(jī)肥之間的互換互養(yǎng)呢？在養(yǎng)豬場(chǎng)與農(nóng)戶(hù)使用的沼氣方面，如何實(shí)現(xiàn)有機(jī)肥與沼氣技術(shù)的合理嫁接呢？在農(nóng)業(yè)機(jī)械的推廣和應(yīng)用方面，如何把參差不齊的、零散的農(nóng)村

38、機(jī)械集中起來(lái)，通過(guò)培訓(xùn)、添加、整頓成具有一定規(guī)模的農(nóng)耕隊(duì)，在有償服務(wù)的前提下，最大限度地減輕那一地域農(nóng)民的勞動(dòng)強(qiáng)度，從而有效地增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量，更有效地提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率呢？有個(gè)農(nóng)民無(wú)意間在家里養(yǎng)了一些甲殼蟲(chóng)，剛開(kāi)始她只是覺(jué)得這些小東西由卵變成爬蟲(chóng)、變成甬、再變成甲殼蟲(chóng)挺好玩的，便以此為樂(lè)趣來(lái)減緩弟弟死去的悲痛。后來(lái)，這東西繁殖得多了，她便將處于幼年階段的小蟲(chóng)拿去請(qǐng)科學(xué)家化驗(yàn)，結(jié)果該蟲(chóng)含有百分之五十的蛋白質(zhì)。后來(lái)她申請(qǐng)了專(zhuān)利，用大棚批量飼養(yǎng)，既可以給人食用，還可以給雞和豬的飼料作添加劑。有些本來(lái)對(duì)樹(shù)木和農(nóng)作物有害的蟲(chóng)子，人們經(jīng)過(guò)研究、培植、加工以后，可以變廢為寶。這些問(wèn)題都需要有人去探討

39、，去研究，去深挖。也需要科技的投入和信貸的投入。更需要早一點(diǎn)把人才、技術(shù)、資金投入到那些貧困的地區(qū)去。3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新要在整體推進(jìn)上實(shí)現(xiàn)跨越。銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，不可能將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全盤(pán)否定，另起爐灶去搞什么業(yè)務(wù)創(chuàng)新；也不可能長(zhǎng)期地因循守舊，抱殘守缺，不思進(jìn)取。所謂業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體推進(jìn)，是指銀行要在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做文章，在信貸手段創(chuàng)新上想點(diǎn)子，在業(yè)務(wù)滲透創(chuàng)新上下功夫。要在這幾個(gè)方面同時(shí)用勁，從而加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更新?lián)Q代的步伐。一是要抓住信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行的信貸產(chǎn)品，是以客戶(hù)需求為目標(biāo)而推出的不同種類(lèi)、不同期限、不同方式的貸款。這些產(chǎn)品是暢銷(xiāo)、是滯銷(xiāo)、還是平銷(xiāo)，雖然沒(méi)有普通商品那樣明顯，但也同樣地、不同程度地影

40、響著銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。銀行與保險(xiǎn)相比較，銀行有著許多令保險(xiǎn)業(yè)望塵莫及的優(yōu)勢(shì)，然而，銀行業(yè)卻沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)活躍。這是為什么呢？其中一個(gè)很重要的原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種的推出，是自下而上的；而銀行信貸品種的確定是自上而下的。保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至可以打包出售，而銀行則把基層的手腳捆得過(guò)死。銀行上層的那些官老爺們，一年難得深入到基層一兩次，他們對(duì)下面的情況并不了解，靠他們閉門(mén)造冊(cè)，是很難拿出與基層業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的產(chǎn)品決策方案來(lái)的；基層的員工對(duì)客戶(hù)很熟悉，但又苦于他們沒(méi)有隨意變更上級(jí)銀行的那些條條框框的權(quán)力，因而使得銀行業(yè)務(wù)脫離實(shí)際的事常常發(fā)生，使得決策與營(yíng)銷(xiāo)時(shí)常錯(cuò)位，使得銀行在錯(cuò)失黃金客戶(hù)的同時(shí)，也錯(cuò)失了自身的發(fā)展機(jī)遇

41、。如何實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新呢？各級(jí)銀行均應(yīng)把增強(qiáng)基層銀行的活力擺上重要的議事日程，一方面要給工作在第一線的干部職工放權(quán)松綁，放手讓他們?nèi)ド孀阈碌臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，放手讓他們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)新的處女地，放手讓他們?cè)诓贿`反大政方針的前提下發(fā)揮其聰明才智；另一方面，要及時(shí)地總結(jié)來(lái)自基層的工作方法和工作經(jīng)驗(yàn)，要在他們工作的基礎(chǔ)上，對(duì)一些好的、新的、能推動(dòng)銀行進(jìn)步的方式與方法，進(jìn)行加工提煉，形成新的信貸產(chǎn)品，從而給傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)注入新的活力。我們必須承認(rèn)，每一項(xiàng)新的信貸產(chǎn)品不一定是最好的，但這些產(chǎn)品必須是具有較強(qiáng)的生命力的。檢驗(yàn)?zāi)硞€(gè)新的信貸產(chǎn)品是否合格的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？是客戶(hù)的滿意程度?？蛻?hù)樂(lè)于接受的，能創(chuàng)造良好的社會(huì)效益的新

42、的信貸產(chǎn)品，才能算得上是好的信貸產(chǎn)品，是可以向金融業(yè)推介的新產(chǎn)品，是融社會(huì)效益與自身效益于一體的最佳產(chǎn)品。二是要抓緊信貸手段創(chuàng)新。一提到信貸手段，人們往往會(huì)聯(lián)想到支撐信貸運(yùn)行的那些程序和日新月異的電子操作方式。誠(chéng)然，銀行的信貸手段必須向高科技領(lǐng)域邁進(jìn)，必須不斷地升級(jí)換代，必須站在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿陣地。但是，僅靠科技創(chuàng)新是不夠的，還必須堅(jiān)持兩條腿走路。一方面，要舍得對(duì)科技創(chuàng)新的投入，加快電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的步伐，并要著力解決當(dāng)前這種內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)絕對(duì)分離，安全系數(shù)不高，信息流通不暢，局域網(wǎng)程序的聯(lián)動(dòng)作用不大，指揮系統(tǒng)與操作系統(tǒng)聯(lián)系不緊，操作系統(tǒng)中A業(yè)務(wù)與B業(yè)務(wù)無(wú)法溝通等方面的問(wèn)題，使信貸業(yè)務(wù)能夠在較短的時(shí)間

43、內(nèi)進(jìn)入暢通、便利、高效的快車(chē)道。另一方面，要通過(guò)信貸服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸手段多能化。無(wú)論銀行的科技手段有多么先進(jìn)，也總難取代客戶(hù)經(jīng)理的情感投入。無(wú)論銀行的信貸產(chǎn)品多么地吸引客戶(hù)，也總需要有人熱衷于產(chǎn)品推銷(xiāo)，無(wú)論銀行的資本有多么雄厚，也總是離不開(kāi)客戶(hù)的信賴(lài)和支持。銀行客戶(hù)經(jīng)理傳統(tǒng)的信貸手段是對(duì)前來(lái)申請(qǐng)貸款的客戶(hù)宣傳信貸產(chǎn)品，辦理貸款手續(xù)。除此之外，還有沒(méi)有其它的手段呢？應(yīng)該是有的。在貸款之前，客戶(hù)經(jīng)理可以深挖該產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的承載空間，用非常手段來(lái)獲取該產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展前景的信息，為初始開(kāi)發(fā)提供保障并為深度開(kāi)發(fā)打下基礎(chǔ)。在貸款中，要詳細(xì)了解同業(yè)打入客戶(hù)的速度以及該筆貸款的未來(lái)資金流向，盡可能地縮短從簽訂

44、借貸合同到貸款到賬的時(shí)間。通過(guò)便捷的服務(wù)手段和絕好的誠(chéng)信度來(lái)打動(dòng)客戶(hù)，從而建立起銀行與企業(yè)之間休戚與共的新型的往來(lái)關(guān)系。在貸款后，要善于發(fā)現(xiàn)企業(yè)在資金運(yùn)行中多途徑創(chuàng)利的可能性，只要其不將流動(dòng)資金貸款挪作炒股、固定資產(chǎn)投入以及一些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性運(yùn)作，只要有助于實(shí)現(xiàn)企業(yè)的利潤(rùn)最大化，哪怕是延長(zhǎng)了資金周轉(zhuǎn)期，需要辦理貸款展期也在所不惜。銀行的客戶(hù)維護(hù)，不能單純地以貸款能否安全周轉(zhuǎn)和能否獲取利息為基準(zhǔn)，而應(yīng)該以客戶(hù)能否獲利，能否獲得更多的利益為標(biāo)準(zhǔn)。從而在用貸款筑起企業(yè)利潤(rùn)長(zhǎng)城的同時(shí)，也給銀行提供了可靠的利益保障。也許這些信貸手段并不新鮮，也許我們?cè)谌粘９ぷ饕苍谌绱诉@般地操作著，但未必每個(gè)人都能把維護(hù)客

45、戶(hù)的利益擺在重要的位置上，未必能在銀行利益與客戶(hù)利益發(fā)生沖突時(shí)，先以客戶(hù)利益為重，未必就能委身于做“上帝”的“寵兒”。銀行創(chuàng)新信貸手段，除了要在技術(shù)支撐上領(lǐng)先一步以外，還應(yīng)在思想上實(shí)施脫胎換骨式的更新。也只有從思想上轉(zhuǎn)過(guò)彎來(lái)，才能使金融服務(wù)煥發(fā)出青春的活力。三是要抓牢業(yè)務(wù)滲透創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合已經(jīng)并不是什么新鮮事了。而在中國(guó)，雖然有部分國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了股份制改造，但在金融與產(chǎn)業(yè)的融合上仍然有待邁出這艱難的一步。實(shí)施企業(yè)化經(jīng)營(yíng)和向股份制轉(zhuǎn)軌，是金融企業(yè)的發(fā)展方向。當(dāng)金融業(yè)有了較快的發(fā)展之后，必然產(chǎn)生對(duì)承貸載體控股的欲望；企業(yè)發(fā)展的規(guī)模越大，對(duì)金融業(yè)的依賴(lài)性也越強(qiáng)

46、。金融產(chǎn)業(yè)與其它大集團(tuán)、大財(cái)團(tuán)之間相互滲透、相互融合也已經(jīng)成為了不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)了。銀行與企業(yè)相互參股，互為依托，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展有著極大的推動(dòng)作用。對(duì)于財(cái)政扶持的一些中小型項(xiàng)目，可以將財(cái)政投入作為國(guó)有股，加上銀行股和企業(yè)籌資集股，甚至還可以參入一部分科技投入股，以此作為企業(yè)的啟動(dòng)資金。銀行的后續(xù)投入，可以增加股份的形式投入，也可以作為流動(dòng)資貸款投入。也就是說(shuō)，銀行可以多種身份投入企業(yè)經(jīng)營(yíng)，其目的就是要從企業(yè)中得到較高的回報(bào)。對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)投入的大型項(xiàng)目，同樣可以允許銀行參股投資，這種低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的行業(yè)也應(yīng)該分一杯羹給銀行業(yè)。對(duì)于金融業(yè)與社會(huì)上一般性企業(yè)或者財(cái)團(tuán)的融合，人民銀行、銀監(jiān)

47、會(huì)和財(cái)政部只要能把住銀行的國(guó)有股那一部分不受損失，只要把握住即使合作伙伴出現(xiàn)某些非常情況，也不會(huì)動(dòng)搖國(guó)有股的根基就行了。有了這個(gè)大前提，也不必對(duì)銀行與企業(yè)的合作橫加干預(yù)。只要有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的事，要支持金融企業(yè)大膽地去闖，大膽地去試。沒(méi)有這種膽量和氣魄，中國(guó)這個(gè)發(fā)展中國(guó)家也只能長(zhǎng)期地在發(fā)展中徘徊。五、處理好基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系銀行管理是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展又能深化基礎(chǔ)管理。基礎(chǔ)管理要求業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須符合業(yè)務(wù)規(guī)范；業(yè)務(wù)發(fā)展則要求銀行規(guī)范不斷更新。沒(méi)有業(yè)務(wù)創(chuàng)新，基礎(chǔ)管理就沒(méi)有新的依托；沒(méi)有規(guī)范管理，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展也難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。因此，管理與發(fā)展的關(guān)系是相互依存，又相互制約的

48、關(guān)系；是既牽制，又促進(jìn)的關(guān)系。要處理好基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，必須把管理與發(fā)展納入經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體要求，必須在總體設(shè)計(jì)目標(biāo)下同步運(yùn)行，必須按高度協(xié)調(diào)的要求去解決金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾和問(wèn)題。1、管理與發(fā)展均必須與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體要求基本一致。銀行管理總是以業(yè)務(wù)發(fā)展為依據(jù)的，而金融業(yè)務(wù)又是以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。因此，銀行的基礎(chǔ)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展必須與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體要求基本一致。在國(guó)際金融危機(jī)愈演愈烈，世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑的大環(huán)境下，中國(guó)從依靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了靠擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；從依托沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)整為促進(jìn)中西部地區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略；從主要依賴(lài)于城市經(jīng)濟(jì)支撐轉(zhuǎn)向了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。支持?jǐn)U大內(nèi)需

49、，重視對(duì)中西部地區(qū)的投入，加大對(duì)農(nóng)村的投入是符合黨和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的。在加大對(duì)“三農(nóng)”投入的總方針的指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能死守著糧食、棉花企業(yè)的改革和改制未完工程忙抵押、忙破產(chǎn)、忙核呆。也不是說(shuō)這些工作不重要，重要的是要在做好上述工作的基礎(chǔ)上，加緊探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的路子。近幾年，銀行的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放可以說(shuō)是放開(kāi)了手腳的。不僅是貸面寬，而且是數(shù)額大?？捎钟卸嗌偈怯糜诹宿r(nóng)田水利基本建設(shè)的呢？有沒(méi)有集水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)田灌溉、渠林路于一體的示范工程呢？有沒(méi)有通過(guò)金融的投入哪怕是改變一個(gè)鄉(xiāng)或者一個(gè)村的面貌的呢？看來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的確面臨著錢(qián)貸給誰(shuí)，怎么用的困惑。銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并不是要我

50、們刻意地在貸款方式和貸款手段上玩什么花樣，而是要求我們敢于走前人沒(méi)有走過(guò)的而又不違反政策原則的路，要求我們把錢(qián)用在政府決策與村情民意基本吻合，能徹底改變那一地區(qū)的窮困面貌的重點(diǎn)項(xiàng)目上，要求我們投一塊石頭能在人民群眾的心底泛起一片漣漪。有了這樣一種工作思路，無(wú)論是大額的用于基本建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款，還是小額的用于流動(dòng)資金的短期貸款，就不愁沒(méi)有用武之地了。銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展了，管理規(guī)范也必須隨之跟進(jìn)。有很多基層銀行的領(lǐng)導(dǎo)常常為制度多又難以執(zhí)行而苦惱。其實(shí)，在制度的制定、修改、完善、實(shí)施、監(jiān)督的全過(guò)程中，是有學(xué)問(wèn)的。任何制度和規(guī)范，在上級(jí)看來(lái)是完美無(wú)缺的，可不一定就符合基層工作的實(shí)際，因此，必須有一個(gè)由此及

51、彼，由表及里，去粗取精，去偽存真的修改和完善過(guò)程。任何制度和規(guī)范，對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)是完全適用的，可隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，它就慢慢地變得不那么適用了，也需要隨著業(yè)務(wù)的變更而變更，隨著金融的發(fā)展而不斷地完善。任何制度和規(guī)范，只能是大體上可行，它不可能照顧到各方面的利益，不可能適應(yīng)所有的人，在業(yè)務(wù)操作中不可能不出一點(diǎn)兒偏差，這就需要我們經(jīng)常地去調(diào)整、去協(xié)調(diào)，去做大量的思想工作和監(jiān)督管理工作。假如我們能聯(lián)系實(shí)際去完善制度，能跟進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展去調(diào)整規(guī)范，能在具體實(shí)施過(guò)程中做好相關(guān)的耐心細(xì)致的工作，那我們的基礎(chǔ)管理就基本上能適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的需要了；假如銀行的業(yè)務(wù)不再捆綁住自己的手腳，堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成建設(shè)新農(nóng)村的

52、銀行，我們的金融工作也就與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步調(diào)基本一致了。2、基礎(chǔ)管理必須與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的設(shè)計(jì)目標(biāo)同步運(yùn)行。銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，既不能等各方面的工作都做得十全十美了再去發(fā)展，也不能在沒(méi)有規(guī)范的前提上盲目發(fā)展。如果事事都求全則備，勢(shì)必會(huì)束縛住我們的手腳，影響金融改革和發(fā)展的進(jìn)程；如果不管不顧的猛打猛沖，業(yè)務(wù)發(fā)展可能會(huì)有一個(gè)較快的速度，但卻很難保證金融業(yè)的安全運(yùn)行和有序運(yùn)作。如何保證金融業(yè)安全有序快速有效地發(fā)展呢？首先，基礎(chǔ)管理必須服從和服務(wù)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展?；A(chǔ)管理，從表面上看，是建立起有效的制度和規(guī)范，而實(shí)際上則是通過(guò)這些制度和規(guī)范加強(qiáng)對(duì)人的行為的約束，從而達(dá)到對(duì)人的管理的目的。為什么要建立這些制度呢？怎么樣去加強(qiáng)對(duì)人的管理呢？建立制度的目的是為了有序地完成業(yè)務(wù)發(fā)展的任務(wù)，對(duì)人管理實(shí)際上是對(duì)人們業(yè)務(wù)操作過(guò)程的管理。業(yè)務(wù)是管理的載體，管理制度是業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)則。我