關(guān)于商業(yè)銀行的案例分析問題及答案[驕陽書苑]

1、中國銀行業(yè)壟斷問題淺析一 背景近日工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行相繼公布年報(bào)，多家銀行“日賺數(shù)億”， 有關(guān)國內(nèi)銀行業(yè)的紛爭再度燃起。國務(wù)院總理溫家寶也坦率直言，“少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位，銀行獲得利潤太容易了”。國務(wù)院總理溫家寶4月3日表示，國內(nèi)銀行業(yè)能夠輕而易舉地實(shí)現(xiàn)盈利，小部分銀行在市場上占有壟斷地位，融資渠道因此受限，所以必須打破銀行業(yè)的壟斷局面，以幫助民間資本進(jìn)入金融市場，而中央已統(tǒng)一思想打破銀行壟斷。二 銀行業(yè)壟斷現(xiàn)狀從2010年的數(shù)據(jù)來看，16家上市銀行中，五大商業(yè)銀行營業(yè)收入占全部上市銀行收入的78%以上，即在上市商業(yè)銀行范圍內(nèi)，市場集中度CR5達(dá)到78%以上。從2009年以來的統(tǒng)

2、計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，五大國有銀行總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的50%左右，若將政策性銀行剔除，則比例更高。同時(shí)，也可以看出這一比例程緩慢下降趨勢。在利潤方面，2011年五大國有商業(yè)銀行凈利潤水平占行業(yè)總利潤的六成多。這些均從市場結(jié)構(gòu)上證明了我國銀行業(yè)壟斷問題的存在。三 銀行業(yè)壟斷產(chǎn)生的原因考慮壟斷產(chǎn)生的原因，人們首先會想到競爭數(shù)量不足。而根據(jù)銀監(jiān)會2010年年報(bào)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，當(dāng)年年底如果加上外資法人銀行和金融資產(chǎn)管理公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)年我國已經(jīng)有3769家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個(gè)。不難看出，銀行在數(shù)量上并不存在壟斷局面，那么總理所稱的“壟斷”究竟體現(xiàn)在什么地方呢？以筆者淺見

3、，這一問題的癥結(jié)主要存在于目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)享有的政策性利差空間上。這個(gè)利差空間，是銀行體系之外的資本所無法享受到的，因而可以視之為壟斷收益。銀行業(yè)的主要收益來源是利息，非息收入只占總收入的20%左右，這說明：銀行的壟斷問題又不僅僅是市場競爭問題，而很大程度上歸于制度問題。四 如何打破銀行業(yè)的壟斷？幾乎每個(gè)市場經(jīng)濟(jì)國家金融業(yè)里面都會出現(xiàn)某些大的金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位，如高盛集團(tuán)、三菱東京聯(lián)合銀行等，這個(gè)行業(yè)就是資本集中的行業(yè)。在全球競爭的情況下，一個(gè)國家金融機(jī)構(gòu)的競爭力和銀行業(yè)壟斷程度有直接聯(lián)系。壟斷的核心問題是，這個(gè)國家要保持在國際金融市場上的競爭力，同時(shí)又要讓銀行服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打破壟斷

4、只是其中一個(gè)方面。打破銀行壟斷的辦法應(yīng)該放開準(zhǔn)入門檻，通過進(jìn)一步引入競爭的方式來改變當(dāng)前一些大銀行業(yè)務(wù)占比過高的局面。而在這個(gè)過程中，亦要重視引入民營資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化來引導(dǎo)銀行服務(wù)中小企業(yè).隨著未來整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以農(nóng)信社為代表的縣域銀行金融機(jī)構(gòu)仍然有很強(qiáng)的改革和突破空間。不過可惜的是，從歷史上看，監(jiān)管部門亦曾經(jīng)在這一領(lǐng)域的改革有過多輪嘗試，但均收效甚微。從前文的分析可以看出，中國銀行業(yè)的壟斷并非缺乏競爭的壟斷，銀行的畸高利潤關(guān)鍵并不在于缺乏競爭。因而盡管引入民營資本確有必要，但打破銀行壟斷的核心并非放開準(zhǔn)入門檻，通過進(jìn)一步引入競爭的方式來改變當(dāng)前一些大銀行業(yè)務(wù)占比過高的局面很可能難

5、以奏效。如果行政力量所致的利差空間是銀行壟斷的根源所在，那么打破壟斷的措施很明顯就將是利率市場化并逐步弱化和優(yōu)化央行的信貸管制。因此，除通過擴(kuò)大金融業(yè)的市場準(zhǔn)入，增強(qiáng)金融業(yè)市場的競爭力量外，如果有關(guān)方面已經(jīng)下決心要打破當(dāng)前中國銀行市場的壟斷局面，利率市場化的腳步或許會越來越快。打破壟斷只是手段，提高競爭力服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)是目的。在中國建立一個(gè)合理的、多元化的金融體系，防止風(fēng)險(xiǎn)是核心。必須通過一定渠道使得民營資本進(jìn)入到金融體系，吸收存款面對的是社會公眾，如果本身沒有管控是非常危險(xiǎn)的，而金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的一個(gè)重要作用就是防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，同時(shí)為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。五 打破壟斷的利弊及影響從短期來看，破

6、除銀行業(yè)得壟斷狀況，對于商業(yè)銀行和金融體系都有一定的負(fù)面影響。比如，利率市場化這一措施對銀行最直接的影響，就是會直接抬高資金成本，銀行的盈利可能出現(xiàn)迅速下降的陣痛，同時(shí)，由于銀行體系準(zhǔn)入門檻的降低，民間資本的涌入，利率市場化所帶來的利率波動(dòng)等，也可能給金融體系的穩(wěn)定性帶來風(fēng)險(xiǎn)。從長期來看，打破銀行的壟斷，卻對經(jīng)濟(jì)各方均是利好。首先，倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級。關(guān)于我國銀行業(yè)的盈利模式，有學(xué)者曾經(jīng)比喻它為“浮士德交易”，用以揭示我國銀行業(yè)偏離市場軌道的低水平盈利路徑。在壟斷和管制的雙重管理特權(quán)下，銀行業(yè)的主要利潤是利息凈收益。此外，就是部分收費(fèi)項(xiàng)目。很明顯地可以看出，銀行業(yè)的盈利只是對傳統(tǒng)單一路徑的“重復(fù)

7、利用”。而在正常的市場語境中，除了中間業(yè)務(wù)以外，走綜合化經(jīng)營之路，實(shí)現(xiàn)收入多元化，才是銀行業(yè)盈利的健康模式。從這個(gè)意義上來說，打破壟斷看似讓銀行業(yè)失去政策性盈利的空間，但同時(shí)更為其提供了內(nèi)在競爭力升級的倒逼壓力。失去絕對壟斷的地位，特別是制度紅利，民間資本進(jìn)入銀行金融業(yè)，在一個(gè)消費(fèi)者開始可以用腳投票的銀行業(yè)市場空間里，必然會對傳統(tǒng)的壟斷性銀行造成無形的壓力，乃至糾偏其本質(zhì)的服務(wù)觀念。能夠預(yù)期的是，出于逐利的天然驅(qū)動(dòng)，當(dāng)下的壟斷性銀行必然會將核心競爭力更多地體現(xiàn)到經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)與創(chuàng)新上面，一個(gè)更健康更契合市場屬性的銀行業(yè)也可能會形成。其次，使銀行服務(wù)惠及中小企業(yè)。銀行壟斷運(yùn)轉(zhuǎn)生態(tài)早已經(jīng)與銀行業(yè)本

8、身的市場屬性背離太遠(yuǎn)：一方面，壟斷導(dǎo)致消費(fèi)者與銀行之間無法形成“均勢談判機(jī)制”，銀行因強(qiáng)勢而霸王條款頻出；另一方面，在國有大銀行“巨無霸”的擠壓之下，大量中小型銀行缺失或功能很弱，使中小企業(yè)融資難。銀行業(yè)壟斷的打破，勢必會讓普通銀行客戶與中小企業(yè)受益。但更深入地來觀察，銀行業(yè)本身才是打破銀行業(yè)壟斷的最大受益者。再次，有助于資本市場的強(qiáng)大。在銀行主導(dǎo)的資金配給下，資本市場發(fā)展受到很大制約，以利率市場化、信貸配給減弱甚至取消、民間資本參與金融等為基礎(chǔ)的銀行去壟斷化，會促使優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求低成本的直接融資，直接融資比例將明顯上升，資本市場在金融體系中作用將更為重要。銀行暴利體現(xiàn)安全與收益怎樣的關(guān)系在中國

9、的商業(yè)銀行正逐步走向國際化，但銀行服務(wù)質(zhì)量卻很難與國際接軌，業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目更是五花八門，存貸利差仍在擴(kuò)大。在金融危機(jī)后，銀行獨(dú)善其身，利潤大幅增長，其資本利潤率已經(jīng)不禁大幅高于工業(yè)，甚至已經(jīng)高于石油和煙草這兩個(gè)暴利行業(yè)。銀行應(yīng)努力提高自身的服務(wù)，規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目，并且逐步引領(lǐng)利率走向市場化。銀行作為金融市場的核心樞紐，應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。一、銀行利潤來源。1、存貸款利差比較大是“銀行暴利”最基本的因素這個(gè)存貸款利差就是銀行的主要經(jīng)營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個(gè)季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份

10、制商業(yè)銀行為90%以上。也就是說，銀行的營業(yè)收入當(dāng)中百分之七八十都是來自于存貸款利差。由于這個(gè)利差是由國家規(guī)定的，國家給銀行較高的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是一個(gè)基本的因素。對于儲戶，銀行讓對方承受了實(shí)際利率虧損；而對于貸款客戶，銀行則享受了巨大收益。然后在中國這樣的金融市場仍不發(fā)達(dá)的國家，儲戶的投資選擇極為有限，而且中國人傳統(tǒng)的儲蓄意識和畏懼風(fēng)險(xiǎn)的心里使得大部分人寧愿將錢存到銀行來將損失降至最小2 名目繁多的手續(xù)費(fèi)也是“銀行暴利”的重要因素借記卡年費(fèi)，跨行取款費(fèi)，零鈔清點(diǎn)費(fèi)，密碼重置費(fèi)等等，我國商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)名目層出不窮，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各類收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)300

11、0多種，而且收費(fèi)價(jià)碼連連攀升。在英國，金融業(yè)有著悠久的歷史，高度發(fā)達(dá)，競爭激烈。發(fā)卡是銀行銀行爭取客戶和擴(kuò)大業(yè)務(wù)的重要途徑，因此各個(gè)銀行在發(fā)卡時(shí)都會向客戶提供各種優(yōu)惠。一般，銀行面向普通客戶發(fā)放銀行借記卡是不收工本費(fèi)的，使用時(shí)也不收手續(xù)費(fèi)及年費(fèi)。同時(shí)，客戶向英國任何銀行轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，而在中國，即便是同一家銀行，在外地存取款時(shí)也要收取跨地費(fèi)。眾所周知，銀行從誕生開始，就帶著“資本逐利”的本性，利差、中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)等是銀行們賺錢的主要來源。作為商業(yè)銀行，收取服務(wù)費(fèi)無可非議，但至少應(yīng)當(dāng)滿足客戶的知情權(quán)，對服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目明碼開價(jià)。另外，銀行收費(fèi)應(yīng)該和成本開銷一致，不能通過高收費(fèi)來牟取暴利。然而我國的銀

12、行大部分屬于國有銀行，不僅享有政策上的保護(hù)，更通過壟斷地位肆無忌憚地收費(fèi)。相比西方發(fā)達(dá)的銀行業(yè)以及世界上著名的大銀行，沒有哪家銀行是依靠坐收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)來保持盈利的。真正健全完善的銀行，應(yīng)該靠經(jīng)紀(jì)、投資、資產(chǎn)管理等獲取盈利。我國銀行雖有好幾家進(jìn)入了世界500之列，但主要是靠自主收費(fèi)和定價(jià)權(quán)，因此，真正的生存能力十分欠缺。正是傳統(tǒng)的“吃利差”和新增加的“手續(xù)費(fèi)”的雙重驅(qū)動(dòng)，形成了中國銀行業(yè)的暴利。3 銀行貸款主要提供給央企相比于民間的高利貸，銀行的貸款利率算是低的，但是銀行的貸款審查條件是相當(dāng)嚴(yán)格的。作為以盈利為目的的商業(yè)銀行，還會充分考慮流動(dòng)性和安全性。中小企業(yè)作為資金的主要需求者，很多往往通

13、不過銀行的貸款審核。在資金緊張的情況下，銀行的議價(jià)能力提高。中小企業(yè)為獲得有限的信貸資金，被迫接受利率高達(dá)30%-50%的上浮幅度。為避免壞賬，銀行往往提高貸款利率，意圖減少貸款的發(fā)放。然后，利率的提高則可能誘發(fā)逆向選擇，使得信譽(yù)較低的企業(yè)得到貸款，從而壞賬率大大增加。因而，銀行偏向于向央企提供貸款，在獲得相同利息收入下能夠減少風(fēng)險(xiǎn)。國有企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的支柱，在國有企業(yè)深入改革的過程中，正確運(yùn)用負(fù)債經(jīng)營策略是發(fā)展的必然選擇。然而長期以來，國有企業(yè)的高負(fù)債經(jīng)營，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)效益的提高和企業(yè)的發(fā)展。在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的資金來源主要通過財(cái)政渠道劃撥。而經(jīng)過改革之后，企業(yè)的外部資金來源

14、則逐漸轉(zhuǎn)向銀行。國有企業(yè)對銀行具有極大的依賴性，在銀行主導(dǎo)的融資機(jī)制下，國有企業(yè)無法清償巨額貸款，因而形成了銀行大量的不良資產(chǎn)，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。另一方面，盡管銀行信貸總量所占的比重上升，但中小企業(yè)的融資成本并沒有降低，相反融資成本卻在節(jié)節(jié)上升。這種異?，F(xiàn)象主要由于銀行對中小企業(yè)的貸款苛刻造成的。中小企業(yè)融資成本的提高也拉動(dòng)了小額貸款公司的利率，更是催生了民間高利貸的肆虐。2011年，江浙一袋跑路，斷鏈企業(yè)層出不窮，溫州更是發(fā)生了高利貸崩盤，這些都給我國銀行不合理的貸款制度敲響了警鐘。（四）頻繁再融資圈錢銀行再融資是指存款以外的其他方式的融資。銀行將居民的存款用于放貸或投資，但受到資金數(shù)

15、量的限制，往往會通過其他方式再融資。2012年以來，多家上市銀行均向證監(jiān)會提出了定向增發(fā)申請，其主要原因在于2012年內(nèi)可能會實(shí)行新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求正常條件下對于系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%，對核心資本充足率則分別不低于9.5%和8.5%。然而農(nóng)行、交行等的核心資本率均已觸線。因此，為達(dá)到監(jiān)管要求，銀行紛紛進(jìn)行再融資。 但是，頻繁的再融資將更不利于中小企業(yè)的生存。一方面銀行將貸款主要發(fā)放于央企及國家投資的大項(xiàng)目而頻繁的再融資同樣不利于小企業(yè)。因?yàn)橐贿吺谴罅糠刨J,大銀行通過資本市場再融資不斷地把民間資本轉(zhuǎn)化為政府融資平臺、國有企業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)商的信

16、貸資金,將大量的資金投向傳統(tǒng)大項(xiàng)目;一邊是眾多民營、中小企業(yè)融資難。通過這樣的信貸結(jié)構(gòu),不僅積聚了銀行的風(fēng)險(xiǎn),也不利于發(fā)揮銀行信貸資金對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。 3三、“銀行暴利”的解決辦法？1、遏制銀行暴利必須先打破壟斷銀行亂收費(fèi)的根源其實(shí)在于三個(gè)方面：壟斷化、私益化、非法化。 所謂“壟斷化”，就是銀行業(yè)進(jìn)入門檻太高，缺乏競爭。所謂“私益化”，即壟斷變成了銀行牟取暴利的幫兇，并沒有變成銀行承擔(dān)社會責(zé)任的積極因素。所謂“非法化”，按商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由銀監(jiān)會、央行、物價(jià)部門共同來制定，但事實(shí)上卻是各銀行依據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法自定。 要想治理銀行亂收費(fèi)就需要對癥下藥，

17、第一味“藥”就是打破現(xiàn)有銀行壟斷，鼓勵(lì)銀行業(yè)充分競爭；第二味“藥”是以法來治理。既要嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行法也要嚴(yán)格遵循價(jià)格法規(guī)定的聽證等程序；第三味“藥”是讓銀行服務(wù)公益化占主要比例。 更重要的是，從銀行業(yè)亂收費(fèi)持續(xù)多年少人監(jiān)管監(jiān)督來看，相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，這讓人對今后如何監(jiān)督銀行收費(fèi)充滿憂慮。2、銀行高利潤與民企倒閉成反差中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇對記者表示，2003年開始我國進(jìn)行的銀行業(yè)改革，將近10年間，整個(gè)銀行業(yè)呈現(xiàn)高速增長。但2011年實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)問題，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績大幅下降，中小企業(yè)虧損倒閉較多。在這種情況下，銀行業(yè)利潤依然保持快速增長，形成的反差較大，這種冰火兩重天導(dǎo)致銀行業(yè)備

18、受指責(zé)。 解決銀行暴利問題，一方面，應(yīng)打破國有商業(yè)銀行及大型銀行的壟斷局面，降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步開放市場，要真正扶持起民間金融，將之納入合法化、陽光化的軌道。讓金融市場充分競爭。另一方面，推動(dòng)利率市場化改革。如通過單邊或雙邊加減息的方式將銀行利差縮小。3、允許競爭，要用市場的辦法來解決讓銀行之間出現(xiàn)更多的競爭，消費(fèi)者就會得好處，在存款市場上存款人得到更多好處，在貸款市場上貸款人得到更多好處，利益一邊轉(zhuǎn)移給老百姓，一邊轉(zhuǎn)移給企業(yè)，銀行的利潤自然就降下來了。我們現(xiàn)在的問題關(guān)鍵是不允許銀行去競爭，我們在這方面管得太多、管得太死，不能說沒有競爭，但競爭很不充分。但在競爭的過程中，要意識到我們的一些薄弱環(huán)節(jié)，現(xiàn)在銀行體系國有的比重太高，要想辦法讓國有資本退出，再就是要解決“大而不倒”的問題，再大的銀行都可以倒，至少可以被收購或兼并。4、政府要加強(qiáng)管理，制定相關(guān)法律法規(guī)政府的監(jiān)管與銀行的暴利是有聯(lián)系的，一個(gè)國家，如果管理的條條框框多，那么就必定不會有太多不好的事發(fā)生。銀行的亂收手續(xù)費(fèi)行為，是導(dǎo)致銀行暴利的一部分原因，所以，政府應(yīng)該加大管理力度。2 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑21 拓展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化抵御風(fēng)險(xiǎn)能力除了經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還下大力氣開發(fā)中間業(yè)務(wù)。服務(wù)費(fèi)收入、結(jié)