農(nóng)信社與縣域中小企業(yè)和諧發(fā)展探析

1、農(nóng)信社與縣域中小企業(yè)和諧發(fā)展探析 近幾年來，各地農(nóng)信社把信貸資金投放的重點(diǎn)由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，由支持工業(yè)發(fā)展向支持農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)移。筆者認(rèn)為，這樣大方向沒有偏離，既符合黨中央、國務(wù)院的大政方針，又是農(nóng)信社的性質(zhì)所決定。但是，從近年實(shí)際情況看，地處貧困地區(qū)縣域中小工業(yè)企業(yè)，農(nóng)信社對其支持力度不像90年代那樣“足額供應(yīng)，隨用隨貸，吃飽喝足。”反而呈逐步萎縮趨勢，出現(xiàn)“旱澇不均”現(xiàn)象。就前些年情況看，既有政策性和農(nóng)信社經(jīng)營管理方面的原因，又有原來的工業(yè)企業(yè)違背國家產(chǎn)業(yè)政策盲目上項(xiàng)，加之“吃大鍋飯”、管理不善、信用缺失等因素，不少工業(yè)企業(yè)紛紛倒閉破產(chǎn)，債務(wù)不落實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)信社大量資金形成不良，難以收回，蒙受重

2、大損失，使農(nóng)信社“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。盡而出現(xiàn)了“企業(yè)存款，農(nóng)信社不貸款”，“銀企斷層”的不正常局面。隨著形勢的發(fā)展，中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，尤其是受當(dāng)前國際金融危機(jī)的影響，一部分縣中小工業(yè)流動資金嚴(yán)重不足，但農(nóng)信社惜貸懼貸，企業(yè)“望梅止渴”，銀企雙方仍處于“戒備”狀態(tài)。不但出現(xiàn)“兩敗俱傷”，而且嚴(yán)重影響了縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展?，F(xiàn)就如何解決上述不和諧因素，提出幾點(diǎn)粗淺看法，僅供參考。 一、轉(zhuǎn)變觀念，建立新型社企關(guān)系 農(nóng)信社是國家微觀調(diào)控部門，在社會經(jīng)濟(jì)活動中，它除了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持以外，對縣域工業(yè)企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)經(jīng)營活動的開展，也給予一定的信貸資金支持。但是，在過去一

3、段時間內(nèi)，在企業(yè)改革和走向市場過程中，一些企業(yè)，一些干部，對農(nóng)信社在新形勢下的重要地位產(chǎn)生了動搖，認(rèn)識淡薄了，雙方關(guān)系疏遠(yuǎn)了。主要有以下表現(xiàn)形式：一是縣域中小企業(yè)“集體改私營”內(nèi)部一些必要的“轉(zhuǎn)機(jī)建制”實(shí)際是“輕裝上陣”，“破產(chǎn)逃債”，他們認(rèn)為農(nóng)信社的錢是國家的錢，不用白不用，不分白不分，輕裝“什么”，跟誰“突圍”，破產(chǎn)破住誰，顯而易見，企業(yè)逃債，農(nóng)信社信貸資金“打水漂”。二是有些同志片面地認(rèn)為，現(xiàn)在企業(yè)進(jìn)行改革了，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡了，統(tǒng)一經(jīng)營變成了單獨(dú)經(jīng)營，企業(yè)“國有民營”資產(chǎn)承包，離開農(nóng)信社一樣生存；一些工業(yè)企業(yè)大承包了，再沒有必要和農(nóng)信社打交道，爭取貸款了。一時間“甩包袱”思想，離

4、開農(nóng)信社搞生產(chǎn)和經(jīng)營的思想，中小工業(yè)企業(yè)表現(xiàn)突出，農(nóng)信社與中小企業(yè)關(guān)系從疏遠(yuǎn)到僵持，出現(xiàn)了“四種表現(xiàn)形式”和“四種嚴(yán)重后果”?！八姆N表現(xiàn)形式”：一是“逃生、逃債”；二是新官不理舊債，劃線生產(chǎn)經(jīng)營；三是母體裂變，一身輕松，重新開業(yè)，另起爐灶；四是部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層次只講權(quán)力不講義務(wù)，唯獨(dú)沒有站出來為國家利益討個公道。“四種嚴(yán)重后果”：一是中小企業(yè)生產(chǎn)融資能力差，流動資金短缺，眼看著一些產(chǎn)品生產(chǎn)出來就能掙錢，但只能“望錢興嘆”；二是一些企業(yè)靠拆東墻補(bǔ)西墻，借借磨磨，形成資金時斷時續(xù)，影響生產(chǎn)；三是一些工業(yè)企業(yè)“三角債”嚴(yán)重，要債的絡(luò)繹不絕，影響企業(yè)信譽(yù)和形象；四是一些企業(yè)因生產(chǎn)不景氣，稅收任務(wù)完不成，

5、地方政府也放棄了協(xié)調(diào)農(nóng)信社對其給予再支持，因此，形成惡性循環(huán)。 面對困境，針對問題，農(nóng)信社與工業(yè)企業(yè)應(yīng)痛定思痛，找準(zhǔn)問題，就要轉(zhuǎn)變觀念，銳意改革創(chuàng)新，有必要開展“憶、查、變”活動。憶：就是回憶以前農(nóng)信社與工業(yè)企業(yè)關(guān)系正常時，企業(yè)的經(jīng)營如何。查：就是查農(nóng)信社與中小企業(yè)關(guān)系出現(xiàn)問題后矛盾的癥結(jié)在哪里？不妥的做法有哪些。變：就是農(nóng)信社與中小企業(yè)關(guān)系如何改變，雙方應(yīng)該抱什么態(tài)度，應(yīng)該從思想上、認(rèn)識上轉(zhuǎn)變哪些彎子。在此基礎(chǔ)上，雙方要拿出解決問題的方案：一是農(nóng)信社債務(wù)必須抓緊落實(shí)；二是農(nóng)信社與中小企業(yè)關(guān)系必須抓緊改善；三是企業(yè)資金必須抓緊理順；四是企業(yè)關(guān)系中的問題必須抓緊解決。 二、開拓創(chuàng)新，風(fēng)雨同舟共謀

6、發(fā)展 可以說，農(nóng)信社與中小工業(yè)企業(yè)的關(guān)系經(jīng)歷了互相支持相互僵持相互支持的發(fā)展過程，由支持到僵持，再到支持，說起來容易做起來實(shí)在太難。但是，我們相信，有黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)，由國家政策的正確指導(dǎo)，有部門之間的相互協(xié)調(diào)運(yùn)作，農(nóng)信社與企業(yè)的關(guān)系會起來越融洽。 1、落實(shí)陳欠債務(wù)。長期以來，一些縣域工業(yè)企業(yè)積累了不少債務(wù)，雖然有多方面的原因，但企業(yè)欠農(nóng)信社這筆賬，始終是難以解決的問題。但是要想保持融洽關(guān)系，原來一些企業(yè)必須盡快落實(shí)拖欠農(nóng)信社的貸款，盡快到農(nóng)信社辦理以資抵債手續(xù)，該變現(xiàn)的盡快變現(xiàn)，該拍賣的盡快拍賣，最大限度地減輕農(nóng)信社負(fù)擔(dān)，這們，雙方關(guān)系一定會趨于好轉(zhuǎn)。 2、構(gòu)建新型體系。一方面，上級主部門要適

7、當(dāng)下放給基層分支機(jī)構(gòu)一定的貸款權(quán)限，摒棄“貸款零風(fēng)險(xiǎn)”的不實(shí)際想法，充分調(diào)動基層工作人員的積極性。另一方面，農(nóng)信社要善于尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，主動培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度。首先，要樹立長遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的資金需求；建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理體制，建立科學(xué)的量化考核指標(biāo)體系，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的有效結(jié)合。其次，要加大農(nóng)信社的支農(nóng)力度，以保證縣域資金良性循環(huán)。 3、治理經(jīng)營環(huán)境。首先，要適當(dāng)控制郵政儲蓄增長的速度，建議對郵政儲蓄采取一些切實(shí)可行的辦法，從機(jī)構(gòu)到

8、資金規(guī)模，進(jìn)行必要的控制，降低其與農(nóng)信社爭搶存款資源的能力，力求把縣域資金留在縣域里流通。其次，銀監(jiān)會要嚴(yán)格控制郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)在縣域的準(zhǔn)入政策，原則上應(yīng)控制審批增設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，并有計(jì)劃地對某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)予以撤并。第三，針對郵政儲蓄是人民銀行資金來源的實(shí)際，可適度向縣域經(jīng)濟(jì)批配同等規(guī)模的支農(nóng)再貸款，以緩解農(nóng)信社對中小工業(yè)企業(yè)資金供求緊張的矛盾。 4.營造雙贏局面。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關(guān)部門發(fā)揮優(yōu)勢，通力合作，配套聯(lián)動。一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化社會信用意識。實(shí)施信用工程，把信用作為第一前提，警示和規(guī)范政府、農(nóng)信社、企業(yè)和個人的行為，在縣域努力營造

9、誠信觀念和信用文化。二是建立健全企業(yè)和個人征信體系，完善農(nóng)信社信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會信用意識。三是實(shí)施綜合治理，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實(shí)農(nóng)信社債權(quán)，從而營造縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)信社協(xié)調(diào)發(fā)展的“雙贏局面。 5.提高運(yùn)行質(zhì)量?？h域經(jīng)濟(jì)融資難的關(guān)鍵問題是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不高，只有提高自身素質(zhì)才是解決融資難的根本所在。中小企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，提高產(chǎn)品的科技含量，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以自身實(shí)力贏得農(nóng)信社的青睞；企業(yè)