銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)村信用社信貸營銷理念

1、銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)村信用社信貸營銷理念信貸是農(nóng)村信用社的支柱產(chǎn)業(yè)和重要盈利資源，也是提高市場核心競爭力的紐帶與基礎(chǔ)。然而，金融經(jīng)濟(jì)市場化的加劇量化，使信貸投資猶如股市淘金，風(fēng)險流行。于是，不少農(nóng)村信用社 “惜貸”，導(dǎo)致盈余增長低速、微量，阻礙了發(fā)展壯大進(jìn)程。可見，放貸有風(fēng)險，惜貸更危險。宏觀方面尤其如斯。因為，在推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展中，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件的放寬，搶占農(nóng)村市場大有“狼來”之勢。如何面對猛烈的競爭環(huán)境，農(nóng)村信用社將經(jīng)受嚴(yán)竣考驗。筆者認(rèn)為，與“勢”俱進(jìn)，優(yōu)化服務(wù)，善謀競爭，更新信貸營銷理念，創(chuàng)新信貸營銷技能，擴(kuò)寬信貸營銷領(lǐng)域，鞏固和發(fā)展農(nóng)村黃金客戶群，是化解“放貸有

2、風(fēng)險，惜貸更危險”之良策，有利于農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。一、認(rèn)清形勢，扎根農(nóng)村合作金融陣地二00六年十一月,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見的通知后，金融業(yè)普遍感觸到，農(nóng)村金融市場的“春天”來了。村鎮(zhèn)銀行的試點工作即在部分省市推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行已把存貸業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，郵政儲蓄銀行引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，國家開發(fā)銀行把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投放的重點轉(zhuǎn)向農(nóng)村，中國進(jìn)出口銀行大力支持農(nóng)村產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也在擴(kuò)占農(nóng)業(yè)規(guī)模項目，今年三月一日，全國首家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司在四川省儀隴縣掛牌開業(yè)，與此同時，吉林、甘肅等試點省的新型農(nóng)村金融

3、機(jī)構(gòu)如雨后春筍相繼破土而出，由此拉開了農(nóng)村金融市場主體多元化競爭的序幕。上述新政策的出臺施行，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍的社會地位也將逐漸改變。但是，黨、政和民眾使命以及辦社宗旨，確定了農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村。因此，農(nóng)村信用社必須認(rèn)清形勢，自加壓力，迎接挑戰(zhàn)，鞏固和發(fā)展農(nóng)村金融陣地。無論是以史為鑒，還是展望未來，農(nóng)村金融需求量最大的是信貸。如果因為放貸有風(fēng)險而惜貸，就必然更會危機(jī)四伏。一則萎縮信貸業(yè)務(wù)份額，降低信貸市場占有率，減少貸款利息收入，削弱盈利能力，退化市場核心競爭力，很大程度上會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加重。二則由于農(nóng)村金融市場競爭激烈，“惜貸”勢必失掉黃金信貸客戶，甚至于變相把現(xiàn)有優(yōu)良信貸客戶

4、推給競爭對手，優(yōu)質(zhì)信貸客戶資源會趨向枯竭，生意會越做越死。惜貸是固步自封、孤立自我、畫地為牢而滑落市場深淵的危亡之兆。三則有悖市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行規(guī)律。惜貸會使農(nóng)村信用社處于半營業(yè)狀態(tài)。信貸是農(nóng)村信用社的主打業(yè)務(wù)，不放貸不亞于工廠不生產(chǎn)、商店不開門，惜貸會使貨幣資金滯流、積壓、滯銷，與資金加速周轉(zhuǎn)運(yùn)用增值的原理要求不相符，與謀取利潤最大化的市場經(jīng)營本質(zhì)目的相違，惜貸比放貸潛伏更大的風(fēng)險。四則弱化支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)力度，也不利于農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)。惜貸勢必使農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)專業(yè)戶得不到信貸有效投入，可能嚴(yán)重不良影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引發(fā)農(nóng)戶反感，不得人心，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定，是不和諧之

5、舉，農(nóng)村信用社的社會作用、地位和形象必然在社會公眾心目中大打折扣，農(nóng)村信用社的無形資產(chǎn)必然受損，這是最大和最長遠(yuǎn)的風(fēng)險。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)清形勢，扎根農(nóng)村合作金融陣地，不僅要放貸不惜貸，而且要更新信貸營銷理念，在規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)上量化信貸規(guī)模。二、加強(qiáng)服務(wù)，積極穩(wěn)妥營銷農(nóng)村貸款信貸營銷是“放貸不惜貸”最積極因素，是服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)之舉，是興業(yè)強(qiáng)社之基，是“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀的具體落實。農(nóng)村信用社應(yīng)積極穩(wěn)妥營銷貸款，開發(fā)信貸資源，擴(kuò)大信貸買方市場，增加信貸市場份額，提高信貸質(zhì)效。并通過信貸營銷帶動經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，化解信貸管理積弊，使之成為增效增盈生長點。積極穩(wěn)妥營銷農(nóng)村貸款，應(yīng)立足于堅

6、持加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，不斷更新信貸營銷理念，調(diào)整信貸服務(wù)策略。應(yīng)建立信貸產(chǎn)品、利率價格、分銷和促銷機(jī)制，量化信貸投放與回籠，創(chuàng)造最佳增值收益?？墒?，長期以來信用社信貸營銷理念淡薄，壘大戶和“三違”信貸過量，以致信貸資金“塊狀”沉淀，形成呆滯、呆帳，以致“放貸有風(fēng)險”之陰影揮之不去。加之通過規(guī)范管理，實行信貸“誰放誰收，損失誰賠”后，“四怕”（怕放貸款、怕負(fù)責(zé)、怕收不回、怕自賠）現(xiàn)象衍生， “惜貸”又成為信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”。當(dāng)前，金融市場競爭激烈，要解決“惜貸更危險”這個課題，農(nóng)村信用社應(yīng)更新信貸營銷理念,強(qiáng)化金融服務(wù)意識。服務(wù)是第一位的，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)是積極穩(wěn)妥營銷農(nóng)村貸款的前提。對信貸投放

7、，要轉(zhuǎn)化信貸“官權(quán)”作風(fēng)，不要把發(fā)放貸款看作一種“特有權(quán)力”，而應(yīng)視為一種“職業(yè)服務(wù)”，作為“構(gòu)建和諧農(nóng)信，助建新型農(nóng)村”的重要途徑，通向金融市場每個角落，應(yīng)慎對和善待客戶，應(yīng)圍繞信貸客戶轉(zhuǎn)。應(yīng)從營銷創(chuàng)業(yè)的戰(zhàn)略高度，認(rèn)知信貸營銷，細(xì)化營銷職責(zé)和任務(wù)，發(fā)展黃金信貸客戶，拓展信貸市場，提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)效總量，凸現(xiàn)農(nóng)村信用社信貸營銷優(yōu)勢。三、善謀競爭，勇于搏擊信貸風(fēng)險潮頭“放貸有風(fēng)險”是信貸經(jīng)營管理誤差使然，既可以規(guī)避，也能夠調(diào)控，絕非一成不變。只要科學(xué)管理、正確決策、謹(jǐn)慎善謀，那么，放貸風(fēng)險就能控降到最低點?！跋зJ更危險”卻是必定的固然，隱藏著放任自流、自暴自棄、不自主創(chuàng)新、不作不為的暗潛風(fēng)險，是十

8、足的“坐失良機(jī)”或“坐而待斃”。從邏輯辯證關(guān)系看，二者有著本質(zhì)區(qū)分，“貸與不貸”的風(fēng)險危害程度是明顯的?？梢姡跋зJ更危險”之定論，具有歷史性、前瞻性，是堅持了科學(xué)發(fā)展觀的，是農(nóng)村信用社當(dāng)前現(xiàn)實中必須化解的前沿問題。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)清形勢，適從主流，勇于搏擊信貸風(fēng)險潮頭，致力“慎貸不惜貸”，搶占市場，打造信貸營銷品牌，占領(lǐng)、鞏固和發(fā)展農(nóng)村金融陣地。同時，應(yīng)善謀競爭，規(guī)避風(fēng)險，搶抓商機(jī)，“敢貸不濫貸”，積極穩(wěn)妥開展信貸營銷。信貸營銷的核心理念體現(xiàn)于對客戶的優(yōu)選，是信貸管理精品化、檔次化、市場化和法制化的綜合升級。風(fēng)險與高利并存是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律特征，需要敢闖敢冒敢先敢新，以創(chuàng)信貸利潤最大化。相反，不敢吃螃蟹的人肯定吃不到螃蟹，“惜貸”斷定不能創(chuàng)利