美國保險(xiǎn)中介制度

1、美國保險(xiǎn)中介制度 摘要 美國的保險(xiǎn)中介制度在世界上具有較強(qiáng)的代表性， 獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式美國采取以保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系；嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國保險(xiǎn)中介制度的借鑒意義包括：保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工；嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級考核和培訓(xùn)制度；嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制；完善的行業(yè)自律機(jī)制。美國的保險(xiǎn)中介制度概況（一）保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制美國對保險(xiǎn)中介制度的約束主要通過各州保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對保險(xiǎn)中介人的立法管理，無論在范圍上還是在具體內(nèi)容上

2、均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商（CIU） 和特許金融顧問協(xié)會 （CHFC） 的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國保險(xiǎn)專員協(xié)會（全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會）來對全國保險(xiǎn)業(yè)各方面予以協(xié)調(diào)， 協(xié)會下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計(jì)一些示范法律及指導(dǎo)建議來監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)監(jiān)督官來實(shí)行對保險(xiǎn)中介人的直接管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進(jìn)

3、行處罰。（二）保險(xiǎn)代理制保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)中介市場的中心角色，美國目前擁有100 多萬代理人，他們代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源，保險(xiǎn)代理人的資格確立。保險(xiǎn)代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險(xiǎn)代理人、事故 及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險(xiǎn)總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險(xiǎn)總監(jiān)可就個人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外， 獲有特許財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)銷商(CPLU) 或 CLU 專業(yè)資格者， 被認(rèn)為具備一定專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)

4、則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。在紐約州， 個人領(lǐng)取執(zhí)照以通過保險(xiǎn)總監(jiān)的教育培訓(xùn)和資格考試或獲取CLU 和 CPLU 專業(yè)資格為條件。申請執(zhí)照，應(yīng)送檢保險(xiǎn)公司的委任證書連同其他文件并繳納有關(guān)費(fèi)用。代理人的執(zhí)照必須每兩年續(xù)延一次，續(xù)延時須提交續(xù)延申請和執(zhí)照費(fèi)。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。獨(dú)立代理人具有獨(dú)立的地位，可同時為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。在人壽保險(xiǎn)中，美國保險(xiǎn)公司主要依賴于專業(yè)代理人，因?yàn)樗m合于壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承

5、保人建立密切的關(guān)系。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，美國保險(xiǎn)公司更多地借助獨(dú)立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)公司處獲取傭金。教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)代理人具有專業(yè)技術(shù)水平的手段。在紐約州，專業(yè)代理人的發(fā)展途徑歷經(jīng)從合同前代理人-代表-代理人-主代理人-高級主代理人五個階段。每一階段都要接受為時90 天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容隨等級的上升而有所區(qū)別，包括職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、目標(biāo)市場規(guī)劃、保險(xiǎn)經(jīng)銷等。保險(xiǎn)人必須承擔(dān)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所帶來的責(zé)任，因此保險(xiǎn)

6、人會發(fā)出各種通告來使代理人全面了解其權(quán)力和責(zé)任， 同時通過代理合同宋加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的管理。在美國，保險(xiǎn)人對于代理人的管理可采用總代理制、分公司制、直接報(bào)告制三種管理方 式。總代理制是保險(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂代理合同，授權(quán)總代理人在一定地區(qū)代表保險(xiǎn)公司?？偞砣说穆氊?zé)是任用代理人或雇傭支薪的推銷人員或是自己招攬業(yè)務(wù)，總代理制在人壽和非人壽領(lǐng)域都得以廣泛使用。分公司制是保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所承擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)。分公司經(jīng)理由總公司直接委派，依照總公司的命令處理日常事務(wù)。代理人雖直接與總公司訂立代理契約，但受各分公司管轄，實(shí)際上是由分公司經(jīng)理所指派，并接受其監(jiān)督和管理。分公司制也應(yīng)用

7、于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司多采用這種制度。直接報(bào)告制下，保險(xiǎn)代理人直接與總公司簽訂代理合同，總公司須與各地代理人保持大量的接觸及提供更多的服務(wù)，而地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)的獨(dú)占權(quán)力，在其區(qū)域內(nèi)，一方面為公司承接業(yè)務(wù)，有如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，以及提供續(xù)期收費(fèi)、保單貸款、變更等服務(wù)；另一方面，則為公司積極拓展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人的罰則。對違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。在紐約州，代理人若有下列行為，將被吊銷、中止執(zhí)照，或被拒絕延續(xù)執(zhí)照的時效：當(dāng)代理人以執(zhí)照持有人或分執(zhí)照持有人的身份從事交易時違反保險(xiǎn)法或其他任何其他法律的規(guī)定；申請執(zhí)照時

8、作虛假陳述；參與欺騙或不誠實(shí)行為；達(dá)不到執(zhí)照或分執(zhí)照持有人應(yīng)具備的條件。在吊銷執(zhí)照前，保險(xiǎn)總監(jiān)會先發(fā)出通知，并舉行聽證會，對處罰進(jìn)行復(fù)審。在代理人執(zhí)照未被撤銷前而正在聽證階段，代理人若具有被罰款的事由，則保險(xiǎn)總監(jiān)對當(dāng)事人處以罰款。（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制美國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險(xiǎn)業(yè)中， “為一家以上公司推銷保險(xiǎn)的代理人” 稱為經(jīng)濟(jì)人。 財(cái)產(chǎn)意外中， 當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15 家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工

9、商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致毋需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。美國各州對經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時，各州法律對其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。美國保險(xiǎn)中介制度評析1 、 獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式美國采取以保險(xiǎn)代理人、 經(jīng)紀(jì)人共存的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的，美國高度發(fā)達(dá)的

10、市場經(jīng)濟(jì)、完善健全的保險(xiǎn)市場、數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險(xiǎn)商品、完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。在美國，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專用代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場作出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運(yùn)動及維護(hù)投保人的利益，美國強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報(bào)告制，供

11、不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。2 、嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國松散的社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，只能通過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對中介制加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護(hù)上作出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守美國聯(lián)邦政府與州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州政府保險(xiǎn) 監(jiān)督官負(fù)責(zé)對中介人行為的具體控制，而全國保險(xiǎn)專員協(xié)會則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的 協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自

12、律，用較為溫和的手段來管理中介人、它們共同保證 了中介制度運(yùn)行的高效性。美國保險(xiǎn)中介制度的借鑒保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險(xiǎn)中介人具有各自不同的特色，有著各自特 定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，才能保證保險(xiǎn)中介制度能最大限度地發(fā)揮自身的功能效 用。因此，美國在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運(yùn)用不同的中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制的作用主要 體現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 而保險(xiǎn)代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理賠。但不 同的代理制度也存在選擇運(yùn)用的問題。如在美國，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專用代理制，而 非壽險(xiǎn)則主要借助獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)

13、與非壽險(xiǎn)中的選擇運(yùn)用，對業(yè)務(wù)的發(fā)展 有巨大的促進(jìn)作用。嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級考核和培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)中介人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)中介制度順利 運(yùn)行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險(xiǎn)市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與 等級考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。美國的培訓(xùn)體 制也是相當(dāng)完善，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院資助對保險(xiǎn)中介人的培訓(xùn)外，還借助 各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請保險(xiǎn)以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級中介人才， 各保險(xiǎn)公司也都建立了自己的培訓(xùn)體系，對其雇傭的中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。 通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動, 又

14、提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證。嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制。對保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn) 中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。美國運(yùn)用了以下措施：擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介的個人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè) 責(zé)任保險(xiǎn)，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；反不正當(dāng)營業(yè)行為制度，美國 要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時必須保持最大誠信，禁止中介人講不實(shí)之辭，不將重要事項(xiàng)告 訴顧客，對合同內(nèi)容不作全面陳述，妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)中報(bào)、促使客戶 作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)； 客戶投訴制度。美國設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會公眾對保險(xiǎn)中介入的查詢和 投訴，以對中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。美國設(shè)有相