淺析農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款發(fā)放情況的調(diào)研報(bào)告

1、淺析農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款發(fā)放情況的調(diào)研報(bào)告俄體辦事處總面積239.2平方公里，轄10個(gè)行政村 ，28個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強(qiáng)”村1個(gè)，全盟百?gòu)?qiáng)示范村2個(gè)?，F(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬(wàn)人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營(yíng)企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。俄體信用社位于辦事處主街道東側(cè)，距辦事處黨政機(jī)關(guān)700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是俄體辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，俄體信用社廣泛開展支農(nóng)服務(wù)工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟(jì)和社

2、會(huì)發(fā)展。一、執(zhí)行國(guó)家和上級(jí)有關(guān)法律法規(guī)和政策情況俄體信用社堅(jiān)持“條塊管理相結(jié)合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實(shí)國(guó)家和上級(jí)有關(guān)法律法規(guī)依法運(yùn)營(yíng)，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營(yíng)事件。在國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策下，俄體信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，想方設(shè)法組織支農(nóng)資金，千方百計(jì)增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導(dǎo)支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務(wù)工作。二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況認(rèn)清宏觀形勢(shì)，明確支農(nóng)目標(biāo)，俄體信用社堅(jiān)持服務(wù)宏觀調(diào)控政策不含糊，服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，一手抓資金總量擴(kuò)張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運(yùn)用效率。

3、截止2008年底，共吸納各項(xiàng)存款1640萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額880萬(wàn)元。2008年投放貸款1390萬(wàn)元，其中支農(nóng)貸款612萬(wàn)元，2008年底回收600萬(wàn)元，回收率98%，其中食用菌項(xiàng)目貸款54萬(wàn)元，只回收15萬(wàn)元。2009年已投放貸款1600萬(wàn)元，其中支農(nóng)貸款1000萬(wàn)元，俄體信用社將進(jìn)一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬(wàn)元。各項(xiàng)收入3萬(wàn)元，其中利息收入3萬(wàn)元，較上年同期增長(zhǎng)了1萬(wàn)元，增長(zhǎng)比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。三、信用社理事會(huì)成立及作用發(fā)揮情況由于俄體信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機(jī)構(gòu)，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設(shè)理事會(huì)，談不上作用發(fā)揮與否。四、信用社增資擴(kuò)股、社員

4、入服及股金兌現(xiàn)情況俄體信用社廣泛開展增資擴(kuò)股業(yè)務(wù)，引導(dǎo)社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬(wàn)元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時(shí)可到俄體信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供了極大方便。五、推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所起的作用（一）經(jīng)營(yíng)方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高2008年，全年俄體信用社共投放支農(nóng)貸款612萬(wàn)元，而2009年14月份就投放了1000萬(wàn)元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4，經(jīng)營(yíng)方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，俄體信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。（二）支農(nóng)資金供應(yīng)能力增強(qiáng)，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)

5、展每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長(zhǎng)的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個(gè)時(shí)段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。俄體信用社通過(guò)積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴(kuò)大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長(zhǎng)的資金需求，有力支持了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實(shí)際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對(duì)象較為單一。近幾年來(lái)，俄體信用社對(duì)轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進(jìn)行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工

6、業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等等，通過(guò)信貸政策的傾斜有步驟、有結(jié)構(gòu)地引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。（四）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，密切社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護(hù)航俄體信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對(duì)小額貸款實(shí)行信用放款，不需要抵押擔(dān)保，對(duì)聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對(duì)象，實(shí)行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡(jiǎn)化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過(guò)與農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案卡，明確實(shí)際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時(shí)貸款，提高了貸款工作效

7、率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時(shí)，適時(shí)早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。六、存在的困難和問題（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當(dāng)前農(nóng)民貸款的程序已經(jīng)明朗，獲取貸款的要求基本能夠得到滿足，但是有不少的農(nóng)民對(duì)于貸到手中的千百元的農(nóng)戶小額信用貸款不是很滿足，希望能夠得到更大的貸款支持，用于發(fā)展種植業(yè)以外的養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)。從信用社資金能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上來(lái)看，多貸款或是提高農(nóng)戶小額信用貸款的起點(diǎn)，目前而言沒有條件，支農(nóng)再貸款政策仍然不能從根本上解決部分農(nóng)戶貸款需求，當(dāng)前農(nóng)民貸款難或者說(shuō)是大額貸款難的問題仍然客觀存在，這里有諸多因素制約，有待于進(jìn)一步探索和改革。（二）單戶

8、貸款額度偏小，期限管理過(guò)嚴(yán)針對(duì)目前支農(nóng)貸款當(dāng)年申請(qǐng)、年末全額歸還和限制單筆貸款額度的實(shí)際情況，有些基層農(nóng)戶反映，支農(nóng)再貸款既為支農(nóng)，就應(yīng)該想農(nóng)民所想、急農(nóng)民所急，在貸款投放的額度上，能靈活變通一點(diǎn)，對(duì)于貸款額度要求應(yīng)適當(dāng)放寬，增加貸款金額。對(duì)貸款的期限要求也不應(yīng)當(dāng)固定，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適度調(diào)整還款期限，可以允許適當(dāng)延期，例如養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)本身就存在生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)周期問題，農(nóng)民還沒有見到效益就得還款，勢(shì)必影響生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，打擊經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)積極性。為此，應(yīng)把支農(nóng)貸款回籠率不作硬性規(guī)定，而是根據(jù)實(shí)際情況區(qū)別對(duì)待考核信用社。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)信貸投入不足目前，從全旗乃至全盟

9、來(lái)看，能夠向農(nóng)牧區(qū)提供資金，促進(jìn)農(nóng)牧民增收的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限，無(wú)法滿足“三農(nóng)”資金需求。而唯一能發(fā)揮傳導(dǎo)支農(nóng)貨幣政策職能的農(nóng)村信用社，卻受信貸資金來(lái)源、規(guī)模、用途、額度等的限制，不能有效支撐起農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的平臺(tái)，造成當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸渠道單一，孤掌難鳴，支農(nóng)作用有限的狀況。（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力較弱目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)體制缺位，受地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)居民的金融習(xí)慣影響，財(cái)政上沒有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度并不很快，涉農(nóng)保險(xiǎn)尚未有效開展，廣大農(nóng)村牧區(qū)仍處于基本空白或涉足不深。農(nóng)業(yè)一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，造成農(nóng)戶巨大經(jīng)濟(jì)損失，不但信用貸款無(wú)法收回，

10、農(nóng)戶家庭將極易返貧，影響金融穩(wěn)定。（五）金融體制不完善近年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛從旗縣撤除，在農(nóng)村實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村信用社是支農(nóng)的主力軍，但由于自身存在的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱重、不良貸款較多、資產(chǎn)質(zhì)量較差、服務(wù)手段落后等原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用社支農(nóng)力度還不盡人意，有點(diǎn)力不從心。七、工作建議（一）解決農(nóng)民貸款難的問題。除了大力組織存款增加可用資金外，上級(jí)金融部門信貸部門應(yīng)加大支農(nóng)貸款投放比重，同時(shí)，不斷改善貸款服務(wù)方式，探索貸款工作創(chuàng)新，推出適合農(nóng)民信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大整個(gè)信貸市場(chǎng)規(guī)模。（二）開展貸款創(chuàng)新，在信貸產(chǎn)品上做文章。對(duì)于基層農(nóng)村信用社而言，貸款放少了信用社沒有收益，支農(nóng)任務(wù)不能完成；放多了風(fēng)險(xiǎn)又大，如果資金損失就更得不償失了。這要求信貸管理者要適時(shí)推出適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，提高單筆貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，做好貸款調(diào)查分析和貸前、貸中、貸后檢查，做到既能控制風(fēng)險(xiǎn)，又能擴(kuò)大信貸投放數(shù)量。（三）