保險(xiǎn)代理資格考試人身保險(xiǎn)

1、1 網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)總體介紹網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)總體介紹第七章第七章 人生保險(xiǎn)人生保險(xiǎn) 2 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 3 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義 二、人壽保險(xiǎn)的特征二、人壽保險(xiǎn)的特征 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi) 4 一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保險(xiǎn)的定義P213 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的人的人的生命生命或或身體身體 保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故生生、老老、病病、死死、殘殘 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生以上保險(xiǎn)事故發(fā)生以上保險(xiǎn)事故給付保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)金

2、 5 二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征P213 （一）（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性死亡率穩(wěn)定、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)小死亡率穩(wěn)定、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)小 （二）（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 生命無(wú)價(jià)、保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分生命無(wú)價(jià)、保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分 （三）（三）保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性 1、保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人、保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人 2、一般無(wú)量的規(guī)定、一般無(wú)量的規(guī)定 3、只是合同成立的前提、只是合同成立的前提 （四）（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性保險(xiǎn)金額確定的特殊性人身無(wú)價(jià)，雙方約定人身無(wú)價(jià)，雙方約定 依據(jù)依據(jù) ：1、保險(xiǎn)需求程度、保險(xiǎn)需求程度 2、投保人交費(fèi)能力、投

3、保人交費(fèi)能力 （五）（五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性定額給付性合同定額給付性合同 （六）（六）保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性均衡費(fèi)率均衡費(fèi)率 （七）（七）保險(xiǎn)期限的特殊性保險(xiǎn)期限的特殊性1、利率、利率 2、通貨膨脹、通貨膨脹 3、預(yù)測(cè)偏差、預(yù)測(cè)偏差 6 三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)三、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)P216 （一）人壽保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) （二）人身意外傷害保險(xiǎn)（二）人身意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害、特種意外傷害普通意外傷害、特種意外傷害 （三）健康保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 7 第

4、二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 8 （一）（一）普通型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)1、死亡、死亡 2、生存、生存 3、兩全、兩全 （二）（二）年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 1、按交費(fèi)方式、按交費(fèi)方式躉交、年交躉交、年交 2、按被保險(xiǎn)人數(shù)、按被保險(xiǎn)人數(shù)個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者 3、按給付額是否變動(dòng)、按給付額是否變動(dòng)定額、變額定額、變額 4、按給付開(kāi)始日期、按給付開(kāi)始日期即期、延期即期、延期 5、按給付方式、按給付方式終身、最低保證、定期生存

5、年金終身、最低保證、定期生存年金 （三）（三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)（保費(fèi)略高于普通人壽）（保費(fèi)略高于普通人壽） 特點(diǎn)：等、低、短，免體檢特點(diǎn)：等、低、短，免體檢 一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)一、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)P217 9 （四）（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 1、定義：、定義： 投保人為投保人為“團(tuán)體組織團(tuán)體組織”；被保險(xiǎn)人為；被保險(xiǎn)人為“在職人員在職人員”； 1張總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人張總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人1張張保險(xiǎn)證保險(xiǎn)證 2、特征：、特征： 1）風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象）風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象團(tuán)體團(tuán)體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額） 2）使用團(tuán)單）使用團(tuán)單1張張總保單總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人，每個(gè)被保

6、險(xiǎn)人1張張保險(xiǎn)證保險(xiǎn)證 3）成本低）成本低手續(xù)簡(jiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)、節(jié)約傭金節(jié)約傭金、免體檢免體檢、避免逆選擇避免逆選擇 4）計(jì)劃靈活）計(jì)劃靈活條款及內(nèi)容條款及內(nèi)容可可以和保險(xiǎn)人以和保險(xiǎn)人協(xié)商協(xié)商 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率理賠記錄理賠記錄決定費(fèi)率決定費(fèi)率 10 （ 五）五）新型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn) 1、分紅保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn) 1）定義：）定義：實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果、優(yōu)于定價(jià)假設(shè)盈余、按一定比例、實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果、優(yōu)于定價(jià)假設(shè)盈余、按一定比例、 向保單持有人分配向保單持有人分配。分設(shè)帳戶、獨(dú)立核算。分設(shè)帳戶、獨(dú)立核算 2）主要特征：保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果；客戶承擔(dān)一）主要特征：保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果；客戶承擔(dān)一 定投

7、定投 資風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)的精算假設(shè)比較保守；保險(xiǎn)給付、退資風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)的精算假設(shè)比較保守；保險(xiǎn)給付、退 保金中含有紅利保金中含有紅利 3）分紅保險(xiǎn)保單紅利）分紅保險(xiǎn)保單紅利 利源：利源：利差、死差、費(fèi)差利差、死差、費(fèi)差 紅利分配：公平性、可持續(xù)性；不低于可分配盈余紅利分配：公平性、可持續(xù)性；不低于可分配盈余 70%；有；有現(xiàn)金紅利和增額紅利現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類(lèi)兩類(lèi) 11 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn) 1）定義：）定義：包含保障功能；并至少在一個(gè)投資賬戶擁有資產(chǎn)價(jià)值；人包含保障功能；并至少在一個(gè)投資賬戶擁有資產(chǎn)價(jià)值；人 身保險(xiǎn)產(chǎn)品身保險(xiǎn)產(chǎn)品 2）主要特征：）主要特征： 投資賬戶設(shè)置投資賬戶設(shè)置單獨(dú)的

8、投資賬戶、轉(zhuǎn)換為單獨(dú)的投資賬戶、轉(zhuǎn)換為投資單位投資單位 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額必須包含必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 死亡給付：方法死亡給付：方法A保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值較大較大者者 方法方法B保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值之和之和 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)靈活交費(fèi)靈活 費(fèi)用收取費(fèi)用收取初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、 資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 12 3）主要特點(diǎn)：）主要特點(diǎn)： 必須包含必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 至少連接到至

9、少連接到一個(gè)投資一個(gè)投資賬戶上賬戶上 保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)承擔(dān) 投資賬戶的資產(chǎn)投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理單獨(dú)管理 保單價(jià)值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的保單價(jià)值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及單位數(shù)及 其單位價(jià)值其單位價(jià)值確定確定 投資賬戶對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資投資賬戶對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失凈收益或損失， 都都?xì)w該保單歸該保單 每年每年至少確定一次保單至少確定一次保單保險(xiǎn)保障保險(xiǎn)保障 每月每月至少確定一次至少確定一次保單價(jià)值保單價(jià)值 13 3、萬(wàn)能保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn) 1）定義：）定義：交費(fèi)靈活、保額可調(diào)、非約束性交費(fèi)靈活、保額可調(diào)、

10、非約束性 2）主要特征：）主要特征： 死亡給付模式死亡給付模式A方式：均衡給付（給付額因定）方式：均衡給付（給付額因定） B方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化 保費(fèi)交納保費(fèi)交納在規(guī)定幅度內(nèi)交費(fèi)任意在規(guī)定幅度內(nèi)交費(fèi)任意 結(jié)算利率結(jié)算利率最低保證利率最低保證利率 費(fèi)用收取費(fèi)用收取初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、 退保費(fèi)用退保費(fèi)用 14 分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn) 保費(fèi)保費(fèi) 均衡保費(fèi)，比普均衡保費(fèi)，比普 通壽險(xiǎn)保單價(jià)格通壽險(xiǎn)保單價(jià)格 偏高偏高 1、不必按約定日期交費(fèi)，并可、不必按約定日期交費(fèi)，并可 隨時(shí)支付額外保

11、險(xiǎn)費(fèi)；隨時(shí)支付額外保險(xiǎn)費(fèi)；2、隨時(shí)、隨時(shí) 支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額限制）支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額限制） 在規(guī)定幅度內(nèi)繳費(fèi)任意在規(guī)定幅度內(nèi)繳費(fèi)任意 死亡死亡 給付給付 按照保額給付按照保額給付 1、保額固定、保額固定 2、若分紅選擇、若分紅選擇 交清增額，則保交清增額，則保 額不斷增加額不斷增加 方法方法A：保險(xiǎn)金額和投資賬戶兩：保險(xiǎn)金額和投資賬戶兩 者較大者；者較大者； 方法方法B：保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)：保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià) 值之和（凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變）值之和（凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變） 方式方式A ：給付額固定：給付額固定 方式方式B ：隨現(xiàn)金價(jià)值而：隨現(xiàn)金價(jià)值而 變化變化 現(xiàn)金現(xiàn)金 價(jià)值價(jià)值 與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

12、相似與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相似與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連， 一般沒(méi)有最低保證一般沒(méi)有最低保證 隨保費(fèi)交納、費(fèi)用估計(jì)、隨保費(fèi)交納、費(fèi)用估計(jì)、 死亡率及利率變化而變死亡率及利率變化而變 化化 收益收益紅利（來(lái)源于利紅利（來(lái)源于利 差益、死差益和差益、死差益和 費(fèi)差益）費(fèi)差益） 投資賬戶中對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的投資賬戶中對(duì)應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的 所有投資凈收益（損失）所有投資凈收益（損失） 設(shè)立單獨(dú)賬戶結(jié)算，并設(shè)立單獨(dú)賬戶結(jié)算，并 規(guī)定了規(guī)定了最低保證利率最低保證利率 費(fèi)用費(fèi)用 收取收取 - 初始費(fèi)用、初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)

13、管理資產(chǎn)管理 費(fèi)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、 保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、 退保費(fèi)用退保費(fèi)用 15 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款P233 （一）不可爭(zhēng)條款（一）不可爭(zhēng)條款 又叫又叫“不可抗辯條款不可抗辯條款” 1、定義、定義 2、理解：、理解：A、誰(shuí)不可爭(zhēng)？、誰(shuí)不可爭(zhēng)？ B、時(shí)間限制？、時(shí)間限制？ C、這一條款是保護(hù)誰(shuí)的？、這一條款是保護(hù)誰(shuí)的？ 3、適用：僅適用于、適用：僅適用于年齡誤告年齡誤告的情況的情況 16 （二）年齡誤告條款（二）年齡誤告條款 1、真實(shí)年齡、真實(shí)年齡不符合不符合合同約定的年齡限制

14、：合同約定的年齡限制： 1）2年內(nèi)年內(nèi)解除合同，扣手續(xù)費(fèi)，退保險(xiǎn)費(fèi)解除合同，扣手續(xù)費(fèi)，退保險(xiǎn)費(fèi) 2）超過(guò)）超過(guò)2年年不得解除合同不得解除合同 2、真實(shí)年齡、真實(shí)年齡符合符合合同約定的年齡限制：合同約定的年齡限制： 調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)：前調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)：前多退少補(bǔ)；后多退少補(bǔ)；后多退少扣多退少扣 調(diào)整保險(xiǎn)金：調(diào)整保險(xiǎn)金： 實(shí)際給付額實(shí)際給付額=約定保額約定保額實(shí)繳保費(fèi)實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)應(yīng)繳保費(fèi) 17 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 1、基本內(nèi)容、基本內(nèi)容 1個(gè)月或個(gè)月或2個(gè)月個(gè)月 寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，給付保險(xiǎn)金，寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，給付保險(xiǎn)金， 但要扣除所欠的保費(fèi)但要扣除所欠的保費(fèi) 2、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有

15、關(guān)規(guī)定有關(guān)規(guī)定 催告之日起超過(guò)催告之日起超過(guò)30天天 60天天 效力中止或減少保額效力中止或減少保額 18 （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 1、基本內(nèi)容：、基本內(nèi)容： 定義：寬限期結(jié)束后未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)即中止定義：寬限期結(jié)束后未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)即中止 中止期間補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息即為復(fù)效中止期間補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息即為復(fù)效 時(shí)間：中止期限時(shí)間：中止期限2年，保單中止后年，保單中止后2年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效 條件：條件：A、復(fù)效申請(qǐng)和可保性證明、復(fù)效申請(qǐng)和可保性證明 B、補(bǔ)交失效期內(nèi)所欠保費(fèi)加利息、補(bǔ)交失效期內(nèi)所欠保費(fèi)加利息 C、保險(xiǎn)人審查同意、保險(xiǎn)人審查同意 后果：失效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保

16、險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任后果：失效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任 2、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定：的有關(guān)規(guī)定： 中止期結(jié)束仍未復(fù)效，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，解除合同的應(yīng)中止期結(jié)束仍未復(fù)效，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，解除合同的應(yīng) 當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 19 1、基本內(nèi)容、基本內(nèi)容 2年年 期內(nèi)自殺，期內(nèi)自殺，“不賠但退不賠但退” 期后自殺，期后自殺，“全額賠付全額賠付” 2、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定 2年，適用于死亡保險(xiǎn)年，適用于死亡保險(xiǎn) 注：注： 1、計(jì)算自殺年限的另一個(gè)始點(diǎn)：自保險(xiǎn)合同、計(jì)算自殺年限的另一個(gè)始點(diǎn)：自保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)起重新計(jì)算復(fù)效時(shí)起重新計(jì)算 2、保

17、險(xiǎn)法規(guī)定、保險(xiǎn)法規(guī)定自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn) 人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為 無(wú)民事行為能力人的除外無(wú)民事行為能力人的除外 （五）自殺條款（五）自殺條款 20 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 1、基本內(nèi)容、基本內(nèi)容 適用：分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同適用：分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同 內(nèi)容：當(dāng)保險(xiǎn)單下已積累現(xiàn)金價(jià)值，內(nèi)容：當(dāng)保險(xiǎn)單下已積累現(xiàn)金價(jià)值， 如果投保人不交保費(fèi)時(shí)，可以有如果投保人不交保費(fèi)時(shí)，可以有4種選擇：種選擇： 1）申請(qǐng)退保

18、申請(qǐng)退保：退保金：退保金 2）減額交清減額交清：保額減少，期限、責(zé)任不變（躉繳）保額減少，期限、責(zé)任不變（躉繳） 3）展期定期展期定期：期限減少，保額、責(zé)任不變（躉繳）期限減少，保額、責(zé)任不變（躉繳） 4）現(xiàn)金價(jià)值墊交現(xiàn)金價(jià)值墊交：當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足，效力中止：當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足，效力中止 2、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定 交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值 21 （七）保單貸款條款（七）保單貸款條款 合同滿一定期限后，投保人可以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)合同滿一定期限后，投保人可以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng) 貸款貸款 貸款金額：低于貸款金額：低于保單現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金

19、價(jià)值的一定比例的一定比例 歸還：按期歸還，并支付利息歸還：按期歸還，并支付利息 發(fā)生事故或退保：從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息發(fā)生事故或退保：從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息 當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，合同即行終止當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，合同即行終止 22 （八）自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款（八）自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人自合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人自 動(dòng)以保單下的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)動(dòng)以保單下的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi) 此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息 墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從給付的保險(xiǎn)墊交保

20、險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從給付的保險(xiǎn) 金中扣除墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息金中扣除墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息 當(dāng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)本息達(dá)到退保金時(shí)，合同即行終止當(dāng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)本息達(dá)到退保金時(shí)，合同即行終止 必須保單中有此條款，并經(jīng)保單持有人同意必須保單中有此條款，并經(jīng)保單持有人同意 23 三、三、 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（P240） （一）（一） 定價(jià)的基礎(chǔ)定價(jià)的基礎(chǔ) 保費(fèi)保費(fèi)=純保費(fèi)純保費(fèi)+附加保費(fèi)附加保費(fèi) 1、影響定價(jià)假設(shè)的因素、影響定價(jià)假設(shè)的因素 A、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 B、公司的特點(diǎn)、公司的特點(diǎn) C、市場(chǎng)的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn) D、產(chǎn)品的特點(diǎn)、產(chǎn)品的特點(diǎn) 2、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假

21、設(shè) A、死亡率假設(shè)、死亡率假設(shè) B、利率假設(shè)、利率假設(shè) C、失效率假設(shè)、失效率假設(shè) D、費(fèi)用率假設(shè)、費(fèi)用率假設(shè) E、平均保額、平均保額 24 （二）（二） 定價(jià)的方法定價(jià)的方法 1、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法 A、純保險(xiǎn)費(fèi)、純保險(xiǎn)費(fèi) B、附加保費(fèi)、附加保費(fèi) 2、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 A、死亡（生存）因素、死亡（生存）因素 B、利率因素、利率因素 C、附加費(fèi)因素、附加費(fèi)因素 3、積累公式法、積累公式法 4、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià) 人壽保險(xiǎn)費(fèi)三要素：人壽保險(xiǎn)費(fèi)三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、 預(yù)定費(fèi)用率預(yù)定費(fèi)用率 25 （三）（三） 責(zé)任準(zhǔn)

22、備金責(zé)任準(zhǔn)備金 1、含義、含義 因采取均衡保費(fèi)，保險(xiǎn)人還未履行的保險(xiǎn)責(zé)任的因采取均衡保費(fèi)，保險(xiǎn)人還未履行的保險(xiǎn)責(zé)任的 已收保費(fèi)已收保費(fèi) 2、責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算、責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 A、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 （過(guò)去法、未來(lái)法）（過(guò)去法、未來(lái)法） B、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 也稱(chēng)修正準(zhǔn)備金也稱(chēng)修正準(zhǔn)備金 26 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)

23、容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) 27 （一）意外傷害定義：（一）意外傷害定義： 1 1、傷害、傷害 2 2、意外、意外 3 3、構(gòu)成要件：意外和傷害、構(gòu)成要件：意外和傷害 （二）意外傷害保險(xiǎn)的定義（二）意外傷害保險(xiǎn)的定義 三層含義：三層含義： 1 1、客觀的意外事故發(fā)生、客觀的意外事故發(fā)生 2 2、由此造成被保險(xiǎn)人死或殘、由此造成被保險(xiǎn)人死或殘 3 3、事故和結(jié)果有因果關(guān)系、事故和結(jié)果有因果關(guān)系 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義P248 28 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征P251 （一）

24、保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任意外死亡給付、意外殘疾給付意外死亡給付、意外殘疾給付 （二）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定（二）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于其職業(yè)和工種取決于其職業(yè)和工種 （三）承保條件（三）承保條件條件較寬，高齡者可投保，無(wú)需體檢條件較寬，高齡者可投保，無(wú)需體檢 （四）保險(xiǎn)期限（四）保險(xiǎn)期限一般一般1 1年，最多年，最多3 3或或5 5年；責(zé)任期限年；責(zé)任期限 （五）保險(xiǎn)金給付（五）保險(xiǎn)金給付定額給付定額給付 （六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)收入的百分比（當(dāng)年保費(fèi)收入的百分比（40%40%或或50%50%） 29 三、可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、可保風(fēng)險(xiǎn)分析P252 （一）不可保意外傷害（一）不可保意外傷

25、害 （二）特約保意外傷害（二）特約保意外傷害 （三）一般可保意外傷害（三）一般可保意外傷害 30 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人因意外傷害意外傷害，所致的，所致的死亡死亡或或殘疾殘疾； 意外傷害意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi) 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件：意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件： 1 1、意外傷害（客觀發(fā)生、保險(xiǎn)期內(nèi)）、意外傷害（客觀發(fā)生、保險(xiǎn)期內(nèi)） 2 2、死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、 機(jī)能永久性喪失）機(jī)能永久性喪失） 3

26、 3、意外傷害是死亡或殘疾的、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因直接原因或或近因近因 （誘因要打折）（誘因要打折） 31 （二）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式（二）意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 屬于屬于定額給付性定額給付性保險(xiǎn)保險(xiǎn) 死亡金死亡金= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 殘疾金殘疾金= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額殘疾程度百分率殘疾程度百分率 保險(xiǎn)期內(nèi)不管是一次傷害多處致殘，還是多次傷害多保險(xiǎn)期內(nèi)不管是一次傷害多處致殘，還是多次傷害多 次致殘，累計(jì)賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)金額次致殘，累計(jì)賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)金額 32 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi) （一）按實(shí)施方式分（一）按實(shí)施方式分 A、自愿

27、（平等協(xié)商）、自愿（平等協(xié)商） B、強(qiáng)制（法律法規(guī)）、強(qiáng)制（法律法規(guī)） （二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分（二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 A、普通、普通 B、特定、特定 （三）按保險(xiǎn)期限分（三）按保險(xiǎn)期限分 A、一年期、一年期 B、極短期、極短期 C、多年期、多年期 （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 A、單純、單純 B、附加、附加 33 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi) 34 一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征P261 （一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）精算技術(shù)（二）精算技術(shù) （三）保險(xiǎn)期限（三）保險(xiǎn)期限 （四）保險(xiǎn)

28、金給付（四）保險(xiǎn)金給付 （五）成本分?jǐn)偅ㄎ澹┏杀痉謹(jǐn)?（六）合同條款的特殊性（六）合同條款的特殊性 （七）除外責(zé)任（七）除外責(zé)任 35 二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)P263 （一）醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn) （二）疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn) （三）收入保障保險(xiǎn)（三）收入保障保險(xiǎn) （四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 36 （一）醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn) 1、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類(lèi)型、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類(lèi)型 1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門(mén)診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)）普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門(mén)診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi) （80%） 2）住院保險(xiǎn)：住院發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（）住院保險(xiǎn)：住院發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（90%） 3）手術(shù)費(fèi)用：負(fù)擔(dān)）手術(shù)費(fèi)用：負(fù)擔(dān)

29、100%的手術(shù)費(fèi)用的手術(shù)費(fèi)用 4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等 的一切費(fèi)用（的一切費(fèi)用（85%） 37 2、醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款、醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款 免賠額條款（單一免賠、全年免賠、集體免賠）免賠額條款（單一免賠、全年免賠、集體免賠） 比例給付條款（也稱(chēng)共保比例條款）比例給付條款（也稱(chēng)共保比例條款） 給付限額條款給付限額條款 （用圖解釋?zhuān)ㄓ脠D解釋?zhuān)?免賠額條款免賠額條款 比例給付條款比例給付條款 給付限額條款給付限額條款 。 。 100元元 80% 5萬(wàn)元萬(wàn)元 低于低于100元的部分，免賠；最多給付不超過(guò)元的部分，免賠；最多給付不超過(guò)5萬(wàn)元，給付限額；萬(wàn)元，給付限額；100元元 和和5萬(wàn)元之間的費(fèi)用，只給付萬(wàn)元之間的費(fèi)用，只給付80%，比例給付，比例給付 口訣：口訣：“斬頭去尾分中間斬頭去尾分中間” 38 （二）疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn) 1、疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)、疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) 1）獨(dú)立的險(xiǎn)種，無(wú)須附加在其他險(xiǎn)種上）獨(dú)立的險(xiǎn)種，無(wú)須附加在其他險(xiǎn)種上 2）有）有180天天的等待期或觀察期的等待期或觀察期 3）保障程度較高）保障程度較高 4）期限較長(zhǎng)，且有寬限期）期限較長(zhǎng)，且有寬限期 39 2、重大疾病保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn) 1）按