人身保險(xiǎn)(二)

1、1 人身保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)（二） 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與合同條款人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與合同條款 2 n普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品 n新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 1.1.壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其比較壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其比較 3 1.1 普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品 特點(diǎn)：特點(diǎn)： n保額確定保額確定 n保費(fèi)（每期交費(fèi)）固定保費(fèi)（每期交費(fèi)）固定 n利率固定利率固定 4 普通人壽產(chǎn)品普通人壽產(chǎn)品 主要類別：主要類別： n定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn) n終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn) n兩全壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn) 5 （1）定期壽險(xiǎn)）定期壽險(xiǎn)含義含義 n以被保險(xiǎn)人在以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提為前提 而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。而由保險(xiǎn)人負(fù)

2、責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 n期限可以是期限可以是1年、年、5年、年、10年、年、20年、或至年、或至65歲。歲。 6 條款示例條款示例: :某公司幸福定期保險(xiǎn)（某公司幸福定期保險(xiǎn)（A A） n第四條第四條 保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并 于保險(xiǎn)單上載明。于保險(xiǎn)單上載明。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期 保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止 時(shí)止。時(shí)止。 n第二條保險(xiǎn)責(zé)任第二條保險(xiǎn)責(zé)任

3、 本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司 按保險(xiǎn)金額的按保險(xiǎn)金額的1010給付給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交，并無(wú)息返還所交 保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年 后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”， 保險(xiǎn)責(zé)任終止。保險(xiǎn)責(zé)任終止。 7 （1）定期壽險(xiǎn)）定期壽險(xiǎn)特有條

4、款特有條款 n可續(xù)保條款（可續(xù)保條款（Renewability） n可轉(zhuǎn)換條款（可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility） 8 可續(xù)保條款含義與限制可續(xù)保條款含義與限制 n含義：含義： 在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保 續(xù)保時(shí)無(wú)須提供可保證明續(xù)保時(shí)無(wú)須提供可保證明 續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對(duì)個(gè)體，且事續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對(duì)個(gè)體，且事 先確定費(fèi)率上限。先確定費(fèi)率上限。 n限制：限制： 對(duì)續(xù)保通常有年齡限制對(duì)續(xù)保通常有年齡限制 續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單 9 可續(xù)保條款評(píng)價(jià)可續(xù)保條款評(píng)價(jià) n可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)可

5、續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買(mǎi)入期權(quán)買(mǎi)入期權(quán)”（Call Option） n含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù) 保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。 10 可轉(zhuǎn)換條款含義與限制可轉(zhuǎn)換條款含義與限制 n含義含義 將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的其他人壽將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的其他人壽 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)換時(shí)無(wú)須提供可保證明轉(zhuǎn)換時(shí)無(wú)須提供可保證明 n轉(zhuǎn)換限制轉(zhuǎn)換限制 對(duì)轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制對(duì)轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制 11 條款示例條款示例 n某公司定期保險(xiǎn)某公司定期保險(xiǎn) 第十七條第十七條 可轉(zhuǎn)換權(quán)益可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，

6、投保人可于本合同生效滿二在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二 年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn) 可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保，可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保， 但其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)但其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn) 人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，本公司將按轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，本公司將按 本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新

7、合同本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同 的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。 12 條款示例條款示例 n某公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)某公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn) 第十條第十條 保證轉(zhuǎn)換保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五 個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn) 予銷(xiāo)售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)予銷(xiāo)售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn) 合同而無(wú)需本公司核保。投保人須提出書(shū)面申請(qǐng)并繳付轉(zhuǎn)合同而無(wú)需本公司核保。投保人須提出書(shū)面申請(qǐng)并繳付轉(zhuǎn) 換所需的

8、費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日 被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn) 費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后 本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本 公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。 在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不 接受

9、上述保證轉(zhuǎn)換的申請(qǐng)。接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請(qǐng)。 若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加 合同。合同。 13 （1）定期壽險(xiǎn)）定期壽險(xiǎn) 特點(diǎn)特點(diǎn) n定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保 險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。 n逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高 n價(jià)格的可比性價(jià)格的可比性 14 （2）終身壽險(xiǎn)）終身壽險(xiǎn) 含義含義 n提供終身保險(xiǎn)保障提供終身保險(xiǎn)保障 n通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi) n保單具有現(xiàn)金價(jià)值保單具有現(xiàn)金價(jià)

10、值 n既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分。既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分。 15 幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念 n自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提 高。高。 n均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣。均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣。 n現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額， 也稱解約金或退保金。也稱解約金或退保金。 n風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金 價(jià)值的差額。價(jià)值的差額。 16 損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理 年齡年齡死亡率（死亡率（）自然保費(fèi)自然

11、保費(fèi) 均衡保費(fèi)均衡保費(fèi) 352.512.4416.29 403.533.4316.29 455.355.1916.29 508.328.0816.29 551312.6216.29 6020.3419.7516.29 7049.7948.3316.29 80109.98106.7716.29 90228.14221.4916.29 17 條款示例條款示例 n某公司祥福終身保險(xiǎn)某公司祥福終身保險(xiǎn) 第條第條 保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期 保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零

12、時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí) 止。止。 第條第條 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司 按保險(xiǎn)金額的按保險(xiǎn)金額的1010給付給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保，并無(wú)息返還所交保 險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年 后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付后因疾

13、病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金”，保，保 險(xiǎn)責(zé)任終止。險(xiǎn)責(zé)任終止。 18 （2）終身壽險(xiǎn)）終身壽險(xiǎn) 分類分類 n連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn)連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn) Ordinary Life） n限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Pay） 限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如5年、年、10年、年、20年年 等；或限定最高繳費(fèi)年齡）等；或限定最高繳費(fèi)年齡） n躉繳終身壽險(xiǎn)（躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium） 19 （2）終身壽險(xiǎn)）終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積現(xiàn)金價(jià)值累積 n三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累三種繳費(fèi)類型的終身

14、壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累 積不同。積不同。 n參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖（圖示）參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖（圖示） 20 圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積 21 （3）兩全壽險(xiǎn)）兩全壽險(xiǎn)含義含義 n被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿， 都要支付保險(xiǎn)金。都要支付保險(xiǎn)金。 n相當(dāng)于：相當(dāng)于： 定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄 n許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì) 22 條款示例條款示例 n第四條第四條 滿期年齡及保險(xiǎn)期間滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，

15、投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期 間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡 的生效對(duì)應(yīng)日止。的生效對(duì)應(yīng)日止。 n第五條第五條 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: : 一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日，一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日， 本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合 同終止。同終止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)

16、金二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金 額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 23 條款示例條款示例 n某公司福瑞兩全保險(xiǎn)某公司福瑞兩全保險(xiǎn) 第四條第四條 保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投 保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期 滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過(guò)七十周歲。滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過(guò)七十周歲。 第五條第五條 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: : 一、被保險(xiǎn)人

17、生存至保險(xiǎn)期滿的生效對(duì)應(yīng)日，本公一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對(duì)應(yīng)日，本公 司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終 止。止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金 額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 24 （3）兩全壽險(xiǎn)）兩全壽險(xiǎn)特點(diǎn)特點(diǎn) n承保責(zé)任全面承保責(zé)任全面 n兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高 n兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障因素，又有儲(chǔ)蓄兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障因素，又有儲(chǔ)蓄 因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍Ｒ蛩?，而且?chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?25

18、 例：費(fèi)率表例：費(fèi)率表 年齡年齡35，年保費(fèi)，年保費(fèi) （期繳（期繳20年），保費(fèi)年），保費(fèi)/萬(wàn)元保額萬(wàn)元保額 險(xiǎn)種男女 20年定期5030 20年定期聯(lián)合6565 20年兩全480460 20年兩全聯(lián)合500500 人身意外1010 終身人壽300280 26 1.2 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 n分紅壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn) n投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn) n萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn) 27 “新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”含義含義 n相對(duì)于相對(duì)于“普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言而言 n普通產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定普通產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定 n新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)

19、、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì) 可變可變 28 （1）分紅壽險(xiǎn)）分紅壽險(xiǎn) n含義與特點(diǎn)含義與特點(diǎn) n紅利來(lái)源紅利來(lái)源 n紅利分配紅利分配 n紅利領(lǐng)取方式紅利領(lǐng)取方式 29 （1）分紅壽險(xiǎn)）分紅壽險(xiǎn)含義與特點(diǎn)含義與特點(diǎn) n分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于 定價(jià)假設(shè)的定價(jià)假設(shè)的盈余盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)，按一定比例向保單持有人進(jìn) 行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 客戶承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)客戶承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利保險(xiǎn)給付、退保金中含有

20、紅利 30 （1）分紅壽險(xiǎn)）分紅壽險(xiǎn) 紅利來(lái)源紅利來(lái)源 n死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 =（預(yù)定死亡率（預(yù)定死亡率 實(shí)際死亡率）實(shí)際死亡率）風(fēng)險(xiǎn)保額風(fēng)險(xiǎn)保額 n利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率 =（實(shí)際收益率（實(shí)際收益率 預(yù)定利率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額預(yù)定利率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額 n費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率 =（預(yù)訂費(fèi)用率（預(yù)訂費(fèi)用率 實(shí)際費(fèi)用率）實(shí)際費(fèi)用率） 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) 31 （1）分紅保險(xiǎn)）分紅保險(xiǎn)紅利分配紅利分配 n個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定中要求：中要求： 保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)

21、年度向保單持有人實(shí)際分配盈余保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余 的比例不低于的比例不低于當(dāng)年可分配盈余當(dāng)年可分配盈余的的70% 紅利分配有兩種方式：紅利分配有兩種方式： n現(xiàn)金紅利。現(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余 分配給保單持有人。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取 方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清 保額等。 n增額紅利。增額紅利分配指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以 增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦 公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可 在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 32 （2）投資連結(jié)壽險(xiǎn)）投資連結(jié)壽險(xiǎn) n名稱名稱 n特點(diǎn)特點(diǎn) n條款示例條款示

22、例 n內(nèi)容與相關(guān)規(guī)定內(nèi)容與相關(guān)規(guī)定 33 （2）投資連結(jié)壽險(xiǎn)）投資連結(jié)壽險(xiǎn)-名稱名稱 n中國(guó)監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)，是指中國(guó)監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保包含保險(xiǎn)保 障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人 身保險(xiǎn)產(chǎn)品。身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 n投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（或保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（或 稱稱“基金基金”）資產(chǎn)相匹配）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資 產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。 n投資連結(jié)保險(xiǎn)（投資連結(jié)保

23、險(xiǎn)（Investment-linked Insurance, Unit- linked Insurance） n在北美亦稱變額壽險(xiǎn)（在北美亦稱變額壽險(xiǎn)（Variable Life） 34 （2）投資連結(jié)壽險(xiǎn)）投資連結(jié)壽險(xiǎn)特點(diǎn)特點(diǎn) n具有保障和投資雙重功能；具有保障和投資雙重功能； n未來(lái)的死亡給付金額不確定，與投資賬戶的投資表現(xiàn)直未來(lái)的死亡給付金額不確定，與投資賬戶的投資表現(xiàn)直 接相關(guān)；接相關(guān)； n沒(méi)有最低收益保證，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)；沒(méi)有最低收益保證，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)； n通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇，如穩(wěn)通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇，如穩(wěn) 健型、成

24、長(zhǎng)型等；健型、成長(zhǎng)型等； n投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而 且不同投資賬戶之間也相互分離）。且不同投資賬戶之間也相互分離）。 35 條款示例條款示例 n世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款 【責(zé)任條款責(zé)任條款】第二條第二條 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng) 下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較下的投資單位價(jià)值總額或者保

25、險(xiǎn)金額，取二者中金額較 大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被 保險(xiǎn)人死亡證明書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣(mài)保險(xiǎn)人死亡證明書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣(mài) 出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 36 條款示例條款示例 n投資單位投資單位指本公司投資賬戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。指本公司投資賬戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 買(mǎi)入價(jià)買(mǎi)入價(jià)指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)每一投指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)每一投 資單位的價(jià)格。資單位的價(jià)格。 賣(mài)出價(jià)賣(mài)出價(jià)指本公司

26、將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單 位的價(jià)格。位的價(jià)格。 n【一般條款一般條款】第一條第一條 投資賬戶投資賬戶 投資賬戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)投資賬戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn) 入投資賬戶的部分，均按投資單位買(mǎi)入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投入投資賬戶的部分，均按投資單位買(mǎi)入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投 資單位數(shù)。資單位數(shù)。 n第三條第三條 投資單位價(jià)格投資單位價(jià)格 投資賬戶中的投資單位價(jià)格分為買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。投資賬戶中的投資單位價(jià)格分為買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。 37 條款示例條款示例 n第四條第四條 投資單位數(shù)量投資單位數(shù)量確定確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)

27、轉(zhuǎn)本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn) 入投資賬戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算入投資賬戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算 方法如下：（略）方法如下：（略） 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買(mǎi)入價(jià)投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買(mǎi)入價(jià) 為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單 位買(mǎi)入價(jià)。位買(mǎi)入價(jià)。 n第五條第五條 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資賬戶資產(chǎn)管本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資賬戶資產(chǎn)管 理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略）理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資賬戶資投資賬戶資產(chǎn)

28、管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資賬戶資 產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過(guò)產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過(guò)0.2%。 38 n在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保給付保 險(xiǎn)金額險(xiǎn)金額和和投資賬戶價(jià)值投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法兩者較大者（方法A A），另一種是），另一種是 給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法B B）。）。 方法方法A A的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投 資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。 方法方

29、法B B的死亡給付金額隨投資賬戶價(jià)值而不斷波動(dòng)，但的死亡給付金額隨投資賬戶價(jià)值而不斷波動(dòng)，但 風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變。風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變。 （2）投資連結(jié)保險(xiǎn)）投資連結(jié)保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金給付方式死亡保險(xiǎn)金給付方式 39 n根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以 下費(fèi)用：下費(fèi)用： 初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi) 用。 買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)，即投保人買(mǎi)入和賣(mài)出投資單位的 價(jià)格之間的差價(jià)。 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成 本。 保單管理費(fèi)，即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保 險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。 （2）投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)用費(fèi)用 40 資產(chǎn)管理

30、費(fèi)，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。 手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取 等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 退保費(fèi)用，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收 取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷(xiāo)的保單獲取成本。 41 n投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn) 是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低。是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低。 投保人可以享受投資收益投保人可以享受投資收益 投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 更適合于中高收入階層更適合于中高收入階層 （2）投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)總結(jié)總結(jié) 42 （3）萬(wàn)能壽險(xiǎn)）萬(wàn)能壽險(xiǎn) n名

31、稱名稱 n特點(diǎn)特點(diǎn) n條款示例條款示例 43 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn) 名稱名稱 nUniversal Life n“萬(wàn)能萬(wàn)能”并非并非“無(wú)所不能無(wú)所不能”的意思的意思 n“萬(wàn)能萬(wàn)能”是指是指“靈活可調(diào)靈活可調(diào)”之意之意 44 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn) 特點(diǎn)特點(diǎn) n繳費(fèi)靈活繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有 上下限的限制。上下限的限制。 n保額可調(diào)保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一 定限制。定限制。 n要素分立要素分立：透明度高：透明度高 死亡費(fèi)用死亡費(fèi)用 利息收入利息收入 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 n理論上，

32、萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段 的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。 45 不同階段的保障需要不同階段的保障需要 46 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金的支付方式死亡保險(xiǎn)金的支付方式 nA方式（方式（A計(jì)劃）：計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額；死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額； nB方式（方式（B計(jì)劃）：計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保 險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即 死亡保險(xiǎn)金死亡保險(xiǎn)金 = = 保額保額 + + 現(xiàn)金價(jià)

33、值現(xiàn)金價(jià)值 （見(jiàn)下表）（見(jiàn)下表） 47 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn) A、B計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保額計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保額 死亡保險(xiǎn)金死亡保險(xiǎn)金 風(fēng)險(xiǎn)保額風(fēng)險(xiǎn)保額 A計(jì)劃計(jì)劃 保額保額 保額保額-現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值 B計(jì)劃計(jì)劃 保額保額+現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值 保額保額 48 示例（示例（1）:智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型） n第三條第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定， 提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公

34、司同 意并在本合同上批注后生效。意并在本合同上批注后生效。 n第十一條第十一條 身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金 （B） 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身 故時(shí)的故時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值凈值個(gè)人賬戶價(jià)值凈值之和。之和。 49 示例（示例（2） n第十六條第十六條 個(gè)人賬戶的價(jià)值個(gè)人賬戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的 次日起為本合同建立個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶建立時(shí)的個(gè)人次日起為本合同建立個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶建立時(shí)的個(gè)人 賬戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的賬戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相

35、應(yīng)的初始費(fèi)初始費(fèi) 用用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用， 減去應(yīng)繳減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 此后此后, , 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后 計(jì)入個(gè)人賬戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始計(jì)入個(gè)人賬戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始 費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收 取日從個(gè)人賬戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人賬戶價(jià)值取日從個(gè)人賬戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人賬戶價(jià)值 于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人賬戶中扣除。于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人賬戶中扣除

36、。 個(gè)人賬戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累個(gè)人賬戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累 積，積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人賬戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利本公司至少每月對(duì)個(gè)人賬戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利 率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。 50 示例（示例（3） n初始費(fèi)用：初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳 額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人賬戶前，從其中所扣除的費(fèi)額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人賬戶前，從其中所扣除的費(fèi) 用。用。 n保險(xiǎn)合同費(fèi)用：保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理

37、費(fèi)之和。 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù) 保險(xiǎn)單上所載的保險(xiǎn)單上所載的標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所收取的保險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn) 費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體 最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本 公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公 司最近一次所發(fā)的司最近一次所發(fā)的修訂計(jì)劃修訂計(jì)劃中所列的

38、為準(zhǔn)。中所列的為準(zhǔn)。 保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的 服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整 幅度將不超過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次幅度將不超過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次 保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。 51 示例（示例（4） n第十三條第十三條 基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上 所載的

39、付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基 本保險(xiǎn)費(fèi)。本保險(xiǎn)費(fèi)。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定， 提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意 并在本合同上批注后生效。并在本合同上批注后生效。 52 示例（示例（5）：張某的萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)）：張某的萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū) 假定結(jié)算利率為假定結(jié)算利率為7%，保額，保額10萬(wàn)，無(wú)其他費(fèi)用扣除。萬(wàn)，無(wú)其他費(fèi)用扣除。 年度計(jì)劃保費(fèi)初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值 賬戶價(jià)值 (年初) 賬戶價(jià)值 (年末) 110,000

40、3,0004006,6006,6007062 210,0001,5004108,09015,15216,213 310,0008004258,77524,98826,737 410,0005004409,06035,79738,303 510,0003004559,24547,54850,876 610,0003004629,23860,11464,322 53 示例（示例（6）：張某萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況）：張某萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況 年度實(shí)交保費(fèi)初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值 賬戶價(jià)值 (年初) 賬戶價(jià)值 (年末) 110,0003,0004006,6006,6007062 23,0001,500410

41、1,0908,1528,723 32,0008004257759,49810,162 4500500440-4409,72210,403 50300455-7559,64810,323 60300462-7629,56110,231 54 n費(fèi)用收?。喝f(wàn)能保險(xiǎn)可以并且僅可以收取以下幾種費(fèi)用收?。喝f(wàn)能保險(xiǎn)可以并且僅可以收取以下幾種 費(fèi)用：費(fèi)用： 初始費(fèi)用初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶之前扣除的費(fèi)，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶之前扣除的費(fèi) 用。用。 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成 本。本。 保單管理費(fèi)保單管理費(fèi)，即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保，即為維護(hù)

42、保險(xiǎn)合同向投保人或被保 險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。 手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收 取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 退保費(fèi)用退保費(fèi)用，即保單退保或部分領(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收 取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷(xiāo)的保單獲取成本。取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷(xiāo)的保單獲取成本。 萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)費(fèi)用費(fèi)用 55 兼具保障與投資功能兼具保障與投資功能 投保人可以獲得最低保障和最低投資收益投保人可以獲得最低保障和最低投資收益 投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上

43、的 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 較強(qiáng)靈活性和透明性較強(qiáng)靈活性和透明性 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)總結(jié)總結(jié) 56 2. 壽險(xiǎn)合同條款壽險(xiǎn)合同條款 n猶豫期猶豫期 n告知條款告知條款 n年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款 n寬限期、失效及復(fù)效條款寬限期、失效及復(fù)效條款 n不喪失價(jià)值條款不喪失價(jià)值條款 n保單貸款保單貸款 n保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 n自殺自殺 n附加條款附加條款-附加險(xiǎn)附加險(xiǎn) 57 2.1 猶豫期猶豫期 n投保人可以撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，全額收回已交保費(fèi)投保人可以撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，全額收回已交保費(fèi) 的約定期限（通常約定為的約定期限（通常約定為10日）；日）； n起算：自保單送達(dá)日起算：自保單送達(dá)日 n意義：意義

44、： 保證正確傳遞保險(xiǎn)信息保證正確傳遞保險(xiǎn)信息 減少合同糾紛，保護(hù)投保人權(quán)益。減少合同糾紛，保護(hù)投保人權(quán)益。 客戶回訪的最好時(shí)間客戶回訪的最好時(shí)間 58 某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例 n猶豫期猶豫期 自投保人簽收本合同的次日起，有自投保人簽收本合同的次日起，有1010日的猶豫期。日的猶豫期。 在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不 相符，可以解除本合同，本公司將無(wú)息退還保險(xiǎn)費(fèi)相符，可以解除本合同，本公司將無(wú)息退還保險(xiǎn)費(fèi) 并可扣除不超過(guò)并可扣除不超過(guò)1010元的工本費(fèi)。元的工本費(fèi)。 解除合同時(shí)，投保人需要填寫(xiě)

45、申請(qǐng)書(shū)，并提供解除合同時(shí)，投保人需要填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，并提供 投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本 公司收到投保人申請(qǐng)解除合同的書(shū)面申請(qǐng)之日起，公司收到投保人申請(qǐng)解除合同的書(shū)面申請(qǐng)之日起， 本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 59 2.2 告知條款告知條款 告知義務(wù)、如實(shí)告知告知義務(wù)、如實(shí)告知 n最大誠(chéng)信原則下的如實(shí)告知最大誠(chéng)信原則下的如實(shí)告知 投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保 險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接

46、受承保或以什險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什 么條件承保。么條件承保。 n我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法支持問(wèn)詢告知支持問(wèn)詢告知 n未履行告知義務(wù)的后果：未履行告知義務(wù)的后果： 構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知）構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知） 不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 部分或無(wú)息返還保費(fèi)，以至不退保費(fèi)。部分或無(wú)息返還保費(fèi)，以至不退保費(fèi)。 60 告知條款告知條款 不可抗辯條款不可抗辯條款 n將保險(xiǎn)人以重大不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同的將保險(xiǎn)人以重大不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同的 權(quán)利限制在自簽單之日起的一定時(shí)限內(nèi)。權(quán)利限制在自簽單之日起的一定時(shí)限內(nèi)。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)

47、定，保險(xiǎn)人基于投保人違反告知規(guī)定，保險(xiǎn)人基于投保人違反告知 義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事義務(wù)而取得的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事 由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立 之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保 險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任。責(zé)任。 n保證投保人和受益人的利益保證投保人和受益人的利益 61 2.3 年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款 n年齡以周歲為準(zhǔn)年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個(gè)生日最后一個(gè)生

48、日） n錯(cuò)誤處理：錯(cuò)誤處理： 實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡無(wú)息退費(fèi)；無(wú)息退費(fèi)； 實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保 費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金；費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金； 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可 以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià) 值。值。（合同成立起逾二年的除外）。（合同成立起逾二年的除外）。 62 2.4 寬限期、失效與復(fù)效條款寬限期、失效與復(fù)效條款 寬限期條款寬限期條款 n續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單

49、效力的期限續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限 n合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合 同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支 付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn) 費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減 少保險(xiǎn)金額。（少保險(xiǎn)金額。（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十六條）第三十六條） n給投保人更大的余地給投保人更大的余地 n寬限期內(nèi)：寬限

50、期內(nèi)： 保單有效保單有效 給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi)給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi) n寬限期外：寬限期外： 保單效力中止或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保保單效力中止或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保 險(xiǎn)金額；分紅險(xiǎn)停息。險(xiǎn)金額；分紅險(xiǎn)停息。 n失效失效2年后年后合同解除，效力終止。合同解除，效力終止。 63 寬限期、失效與復(fù)效條款寬限期、失效與復(fù)效條款 復(fù)效條款復(fù)效條款 n效力中止日開(kāi)始年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力效力中止日開(kāi)始年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力 n復(fù)效的前提條件：復(fù)效的前提條件： 合同效力中止但尚未撤銷(xiāo)合同效力中止但尚未撤銷(xiāo) 重新體檢、聲明、核保重新體檢、聲明、核保 補(bǔ)交保費(fèi)欠款利息補(bǔ)交保費(fèi)欠款利息 部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）部分限制條件（重新起算自殺、不