商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)論文

1、商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)論文 當(dāng)前,代理業(yè)務(wù)日益被商業(yè)銀行當(dāng)作拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)銀行服務(wù)功能、增加銀行經(jīng)營效益的一項主導(dǎo)業(yè)務(wù),受到普遍關(guān)注。但商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)在我國出現(xiàn)的時間還不長,一方面經(jīng)營者缺乏經(jīng)驗,操作上難免有不規(guī)范的地方;另一方面國家監(jiān)管部門相關(guān)的政策法規(guī)也還未能跟上。為了確保商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展,銀行應(yīng)注意以下問題。 一是代理業(yè)務(wù)必須是雙贏或多贏。代理業(yè)務(wù)是代理單位與被代理單位合作的產(chǎn)物,開辦代理業(yè)務(wù)至少應(yīng)該對雙方有利,同時不損害第三方即客戶的利益,最好還應(yīng)該惠及客戶。一項代理業(yè)務(wù)如果只是對一方有利,肯定不會長久;如果對合作雙方有利卻可能給客戶造成不便,這項代理業(yè)務(wù)最終也不會有市

2、場。通過代理業(yè)務(wù)實現(xiàn)與被代理單位和客戶的互利互惠、合作多贏,這是銀行開辦代理業(yè)務(wù)首先要考慮的因素。 二是要選準(zhǔn)選好被代理的單位和業(yè)務(wù)。首先被代理的單位必須合法,依法成立,合法生產(chǎn)經(jīng)營,社會形象好;其次代理的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品要符合法律規(guī)范,經(jīng)過相關(guān)部門的認(rèn)證批準(zhǔn)且符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),質(zhì)量上無瑕疵,性能穩(wěn)定,安全可靠,為客戶所接受。如代理了不合法合規(guī)的金融產(chǎn)品,不但損害了客戶利益,也給銀行帶來麻煩,損害了銀行形象,這是金錢難以彌補(bǔ)的。 三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開展經(jīng)營活動的主要目的,銀行開展代理業(yè)務(wù)同樣不能忽視效益。前些年有的商業(yè)銀行開辦代理業(yè)務(wù)收費(fèi),沒有經(jīng)過認(rèn)真測算,結(jié)果一年干到頭,員工受累不說

3、,單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現(xiàn)。當(dāng)然商業(yè)銀行經(jīng)營過程中社會效益也同樣重要,但是對那些費(fèi)率低、工作量大、產(chǎn)品功能設(shè)計有缺陷易招致客戶投訴的代理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,銀行應(yīng)該堅決將其拒之門外。 四是要明確與被代理單位及客戶三方的責(zé)權(quán)利關(guān)系。代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的供需雙方是被代理單位和客戶,銀行作為代理方,只是充當(dāng)一個媒介。應(yīng)當(dāng)說被代理單位即提供業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的一方應(yīng)對代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的質(zhì)量、性能、安全問題等負(fù)主要責(zé)任。因此,銀行在與被代理單位洽談業(yè)務(wù)時,在向客戶營銷代理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品時都須明確說明。對于一些流程復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,銀行應(yīng)要求被代理單位先搞好培訓(xùn),以對即將代理的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有一個全面客觀的了

4、解,尤其是對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品可能帶來的負(fù)面效應(yīng)和不利影響更不能忽視,并應(yīng)在代理此項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品時如實向客戶講明。銀行工作人員切記不能為了完成營銷任務(wù)而夸大代理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的功能,隱瞞缺陷,誤導(dǎo)客戶,給銀行工作帶來不必要的麻煩。 五是銀行發(fā)展代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)促進(jìn)主營業(yè)務(wù)和基本業(yè)務(wù)的拓展。應(yīng)當(dāng)說,至少在現(xiàn)階段,商業(yè)銀行創(chuàng)效的主要手段還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即存、貸款業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計,2004年株洲地區(qū)各國有商業(yè)銀行總收入中的93%是由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。因此,銀行發(fā)展代理業(yè)務(wù)不應(yīng)只是盯住代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi),而應(yīng)更多地考慮怎樣通過與被代理單位的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),資源共享,更廣泛、更深層次地拓展主營業(yè)務(wù)空間,拓展優(yōu)良客戶,為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展提供平臺。 六是發(fā)展代理業(yè)務(wù)要以科技為支撐,以服務(wù)為保證。隨著金融改革的進(jìn)一步深化,銀行網(wǎng)點、人員逐年減少,人力資源成本不斷上升,銀行如果僅僅是以機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量優(yōu)勢來代理產(chǎn)品,銀行的利潤空間將越來越小。因此,當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展代理業(yè)務(wù)不但要注意費(fèi)率,還要看其是否可以利用電子機(jī)具自助辦理或?qū)崿F(xiàn)批量代扣,集中辦理。銀行自身也要加強(qiáng)科研工作,提高自主創(chuàng)新能力,這樣既可以節(jié)省人力成本,減輕柜臺壓力,也可以提高工作效率,規(guī)范操作流程,減少差錯