民間借貸法律法規(guī)

1、法律法規(guī)法律法規(guī)培訓(xùn)培訓(xùn) 關(guān)于民間借貸法律問題解答 單擊此處添加文本 單擊此處添加文本 單擊此處添加文本 1.什么是民間借貸代理？合法嗎？什么是民間借貸代理？合法嗎？ 民間借貸代理是指，為有借與貸意愿的雙方當(dāng)事人提供信民間借貸代理是指，為有借與貸意愿的雙方當(dāng)事人提供信 息，進(jìn)行合理匹配，促進(jìn)雙方簽訂借貸合同，為雙方負(fù)責(zé)的合息，進(jìn)行合理匹配，促進(jìn)雙方簽訂借貸合同，為雙方負(fù)責(zé)的合 同服務(wù)者和居間人。同服務(wù)者和居間人。 從民間借貸代理的運(yùn)行機(jī)制可以看出，民間借貸代理具有從民間借貸代理的運(yùn)行機(jī)制可以看出，民間借貸代理具有 盤活閑散資金、增加資產(chǎn)效率、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的功能。盤活閑散資金、增加資產(chǎn)效率、促進(jìn)

2、社會(huì)發(fā)展的功能。 從法制層面來說，法律、行政法規(guī)對(duì)民間借貸代理并沒有從法制層面來說，法律、行政法規(guī)對(duì)民間借貸代理并沒有 禁止性的規(guī)定，禁止性的規(guī)定， 因而民間借貸代理是合法的因而民間借貸代理是合法的. 關(guān)于民間借貸法律問題解答關(guān)于民間借貸法律問題解答 合同法第一百九十六條規(guī)定：合同法第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，借款合同是借款人向貸款人借款， 到期返還借款并支付利息的合同。到期返還借款并支付利息的合同?！?由此可知，借款合同的當(dāng)事人分別是貸款人和借款人。貸款人就是由此可知，借款合同的當(dāng)事人分別是貸款人和借款人。貸款人就是 將錢借給他人的人，是出借人；借款人就是向貸款人借款

3、的人。將錢借給他人的人，是出借人；借款人就是向貸款人借款的人。 根據(jù)貸款人是否為金融機(jī)構(gòu)可以將借款合同分為兩類：第一類為金根據(jù)貸款人是否為金融機(jī)構(gòu)可以將借款合同分為兩類：第一類為金 融機(jī)構(gòu)為借貸款人的借款合同；第二類為公民、法人及其它組織為貸款融機(jī)構(gòu)為借貸款人的借款合同；第二類為公民、法人及其它組織為貸款 人的借款合同。人的借款合同。 為便于區(qū)分兩類合同，對(duì)于第一類合同被稱為借款合同；第二類合為便于區(qū)分兩類合同，對(duì)于第一類合同被稱為借款合同；第二類合 同被稱為民間借貸合同。在生活中我們簽訂的借款合同，大都是民間借同被稱為民間借貸合同。在生活中我們簽訂的借款合同，大都是民間借 貸合同。貸合同。

4、民間借貸的專業(yè)術(shù)語民間借貸的專業(yè)術(shù)語 1. 逾期：逾期： 到期的還款還沒有被完全償還。到期的還款還沒有被完全償還。 逾期會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。逾期會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。 2. 違約：違約： 逾期超過逾期超過30天的為違約：天的為違約： 違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了 一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約 并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率 3

5、. 借款利率范圍：借款利率范圍：決定借款決定借款利率利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級(jí)的歷史范圍的因素包括，相關(guān)信用等級(jí)的歷史 （即實(shí)際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢，（即實(shí)際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢， 及其帶來的市場、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大??；市場上、以及平臺(tái)上的資金和借及其帶來的市場、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小；市場上、以及平臺(tái)上的資金和借 款的供需關(guān)系、以及用戶的需求款的供需關(guān)系、以及用戶的需求 . 4. 授信額度范圍：授信額度范圍：即借款額度范圍。即借款額度范圍。 依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對(duì)借款人進(jìn)行授信。依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對(duì)借款人進(jìn)

6、行授信。 民間借貸的法律保障民間借貸的法律保障 根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定： “自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率利率不得違反不得違反 國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民。同時(shí)根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民 法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定：法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以民間借貸的利率可以 適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。 民間借貸糾紛如何取證？民間借

7、貸糾紛如何取證？ 1 1、提供能夠證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系存在的借據(jù)、欠條或合同等書面證據(jù)。、提供能夠證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系存在的借據(jù)、欠條或合同等書面證據(jù)。 沒有書證的，應(yīng)提供形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的時(shí)間、地點(diǎn)、金額，并提供無利沒有書證的，應(yīng)提供形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的時(shí)間、地點(diǎn)、金額，并提供無利 害關(guān)系的證人證言或證據(jù)線索。害關(guān)系的證人證言或證據(jù)線索。 2 2、有擔(dān)保人的，應(yīng)提供擔(dān)保人的姓名、性別、年齡、工作單位和住址；、有擔(dān)保人的，應(yīng)提供擔(dān)保人的姓名、性別、年齡、工作單位和住址； 擔(dān)保人是法人的，應(yīng)提供法人單位名稱、法定代表人及其住址。有擔(dān)保協(xié)擔(dān)保人是法人的，應(yīng)提供法人單位名稱、法定代表人及其住址。有擔(dān)保協(xié)

8、議的應(yīng)提供書面擔(dān)保協(xié)議或擔(dān)保條款。議的應(yīng)提供書面擔(dān)保協(xié)議或擔(dān)保條款。 3 3、有抵押物的，應(yīng)提供抵押物的名稱、數(shù)量、價(jià)款數(shù)額、存放地點(diǎn)和、有抵押物的，應(yīng)提供抵押物的名稱、數(shù)量、價(jià)款數(shù)額、存放地點(diǎn)和 保管人的姓名等證明材料。保管人的姓名等證明材料。 4 4、提供債務(wù)人逾期不履行、不完全履行義務(wù)的證明材料和在訴訟時(shí)效、提供債務(wù)人逾期不履行、不完全履行義務(wù)的證明材料和在訴訟時(shí)效 期間主張權(quán)利的證明材料。期間主張權(quán)利的證明材料。 5 5、付款付息憑證，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)支付利息的證明，無利息約定，債權(quán)人、付款付息憑證，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)支付利息的證明，無利息約定，債權(quán)人 要求債務(wù)人償付逾期利息，或者不定期無息借款經(jīng)催

9、告不還，債權(quán)人要求要求債務(wù)人償付逾期利息，或者不定期無息借款經(jīng)催告不還，債權(quán)人要求 償付催告后利息的，關(guān)于到期不還或經(jīng)催告不還的證據(jù)；償付催告后利息的，關(guān)于到期不還或經(jīng)催告不還的證據(jù)； 解決民間借貸糾紛的方法？解決民間借貸糾紛的方法？ 1 1、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證保證責(zé)任。對(duì)責(zé)任。對(duì) 的履行確有保證意思的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。的履行確有保證意思的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。 2 2、行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行、行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行 為人又不能

10、證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。 3 3、合伙經(jīng)營期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，、合伙經(jīng)營期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的， 由合伙人共同償還由合伙人共同償還; ;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款 人償還。人償還。 4 4、對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，法院可、對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，法院可 根據(jù)當(dāng)事人的申請或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保根據(jù)當(dāng)事人的申請或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保 等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的

11、財(cái)產(chǎn)為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請人提供等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的財(cái)產(chǎn)為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請人提供 擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減 少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響，避免造成少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失。 民間借貸合同簽訂要注意些什么民間借貸合同簽訂要注意些什么 1 1、借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合 同。同。 2 2、訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)

12、的 業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。 3 3、借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的， 應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。 4 4、貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的， 應(yīng)當(dāng)賠償損失。應(yīng)當(dāng)賠償損失。 5 5、借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日 期、數(shù)額支付利息。期、數(shù)額支付利息。 哪些借貸合同不受法

13、律保護(hù)哪些借貸合同不受法律保護(hù) ( (一一) )、借貸進(jìn)行非法活動(dòng)、借貸進(jìn)行非法活動(dòng) 出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律 保護(hù)。保護(hù)。 ( (二二) )、非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng) 非法吸收公眾存款，變相吸收公眾存款，非法集資非法吸收公眾存款，變相吸收公眾存款，非法集資; ; 非法發(fā)放貸款、辦非法發(fā)放貸款、辦 理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯 買賣等買賣等; ; ( (三三) )、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的

14、非法金融活動(dòng)、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動(dòng) 依照最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的依照最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的 批復(fù)規(guī)定：具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：批復(fù)規(guī)定：具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效： (1)(1)、非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資; ; (2)(2)、非金融企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資、非金融企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資; ; (3)(3)、非金融企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款、非金融企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款; ; (4)(4)、其他違反法律、行政法規(guī)的行為。、其他

15、違反法律、行政法規(guī)的行為。 哪些借貸合同不受法律保護(hù) ( (四四) )、企業(yè)之間的借貸合同、企業(yè)之間的借貸合同 民法通則規(guī)定：民法通則規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者 變相借貸融資業(yè)務(wù)。變相借貸融資業(yè)務(wù)。”企業(yè)之間的借貸合同違反國家金融法規(guī)，屬于企業(yè)之間的借貸合同違反國家金融法規(guī)，屬于 無效合同。無效合同。 ( (五五) )、明為聯(lián)營實(shí)為借貸的合同、明為聯(lián)營實(shí)為借貸的合同 ( (六六) )、違背真實(shí)意圖的借貸關(guān)系、違背真實(shí)意圖的借貸關(guān)系 一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意

16、圖的情況下所形成的借貸合同。圖的情況下所形成的借貸合同。 ( (七七) )、高利貸高利貸利息利息 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀 行同類貸款利率的四倍行同類貸款利率的四倍( (包含利率本數(shù)包含利率本數(shù)) )。超出此限度的，超出部分的。超出此限度的，超出部分的 利息不予保護(hù)。利息不予保護(hù)。 貸款擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任 1.1.保證保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約 定定 履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其

17、他組織履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織 或或 者公民，可以作保證人。者公民，可以作保證人。 2.2.保證的方式有保證的方式有 ：（1 1）一般保證）一般保證; ; （2 2）連帶責(zé)任保證。）連帶責(zé)任保證。 3.3.當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé) 任任 的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審審判審審判或者仲裁，或者仲裁， 并并 就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)

18、制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保 證證 責(zé)任。責(zé)任。 4.4.有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利： （一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的; ; （二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的; ; （三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。 貸款擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任 5.5.當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，當(dāng)事人在

19、保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的， 為連帶責(zé)任保證。為連帶責(zé)任保證。 6.6.連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債 務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保 證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 7.7.當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證 承擔(dān)保證責(zé)任。承擔(dān)保證責(zé)任。 從以上條款不難看出，無論是哪種形式的保證，一旦被保證人債務(wù)從以上條款

20、不難看出，無論是哪種形式的保證，一旦被保證人債務(wù) 發(fā)生經(jīng)濟(jì)恐慌，保證人都要承擔(dān)替被保證人償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生經(jīng)濟(jì)恐慌，保證人都要承擔(dān)替被保證人償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 民間借貸公證怎么辦理 （一）民間借貸公證一）民間借貸公證 應(yīng)由借貸雙方當(dāng)事人或是當(dāng)事人的代理人到當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)辦理，申辦應(yīng)由借貸雙方當(dāng)事人或是當(dāng)事人的代理人到當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)辦理，申辦 民間借貸協(xié)議公證，當(dāng)事人應(yīng)向公證處提交下列材料：民間借貸協(xié)議公證，當(dāng)事人應(yīng)向公證處提交下列材料： 1 1、申請人，即借貸雙方當(dāng)事人的身份證及其復(fù)印件。由代理人代為辦理、申請人，即借貸雙方當(dāng)事人的身份證及其復(fù)印件。由代理人代為辦理 的，應(yīng)提交授權(quán)委托書和代理人的

21、身份證明及其復(fù)印件。的，應(yīng)提交授權(quán)委托書和代理人的身份證明及其復(fù)印件。 2 2、有、有保證保證人擔(dān)保的借貸，應(yīng)提交保證文書及保證人的身份證明和保證人人擔(dān)保的借貸，應(yīng)提交保證文書及保證人的身份證明和保證人 有能力擔(dān)保的證明。有能力擔(dān)保的證明。 3 3、以、以抵押抵押作為擔(dān)保借貸的，應(yīng)提交抵押物清單及所有權(quán)證明。抵押物為作為擔(dān)保借貸的，應(yīng)提交抵押物清單及所有權(quán)證明。抵押物為 共有物的，應(yīng)提交共有人同意抵押的書面意見；共有人是夫妻的，還應(yīng)提共有物的，應(yīng)提交共有人同意抵押的書面意見；共有人是夫妻的，還應(yīng)提 供夫妻關(guān)系證明。供夫妻關(guān)系證明。 4 4、借款協(xié)議借款協(xié)議或抵押借款協(xié)議文本。或抵押借款協(xié)議文本

22、。 需要注意的是，民間借貸協(xié)議中，雙方約定借款利息的，一定要在協(xié)議需要注意的是，民間借貸協(xié)議中，雙方約定借款利息的，一定要在協(xié)議 中寫明中寫明，否則，按照無利息借貸處理。否則，按照無利息借貸處理。 辦理民間借貸公證的注意事項(xiàng) 1 1、公民之間、公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織之間簽訂借貸、公民之間、公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織之間簽訂借貸 合同，申請公證的，公證機(jī)關(guān)可根據(jù)民法通則和國家的有關(guān)政合同，申請公證的，公證機(jī)關(guān)可根據(jù)民法通則和國家的有關(guān)政 策規(guī)定，以及最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意策規(guī)定，以及最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意 見給予公證。見給予公證

23、。 2 2、公證機(jī)關(guān)辦理、公證機(jī)關(guān)辦理民間借貸合同民間借貸合同公證，應(yīng)幫助當(dāng)事人完善合同條款。明公證，應(yīng)幫助當(dāng)事人完善合同條款。明 確雙方的權(quán)利義務(wù)及違約罰則，做到合同真實(shí)合法，手續(xù)完備，證確雙方的權(quán)利義務(wù)及違約罰則，做到合同真實(shí)合法，手續(xù)完備，證 據(jù)齊全。據(jù)齊全。 3 3、公證處辦理民間借貸合同公證，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保、公證處辦理民間借貸合同公證，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保 的具體形式，可由當(dāng)事人協(xié)商約定。的具體形式，可由當(dāng)事人協(xié)商約定。 4 4、民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證后，借款人到期不償還借款（包含利、民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證后，借款人到期不償還借款（包含利 息）時(shí)，公

24、證處可以根據(jù)出借人的申請，出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由出息）時(shí)，公證處可以根據(jù)出借人的申請，出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由出 借人向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。借人向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) “超四倍超四倍”利息在合同履行后的返還問題利息在合同履行后的返還問題 在此，我們不得不提醒貸款人注意：雙方約定利率超過四倍，在在此，我們不得不提醒貸款人注意：雙方約定利率超過四倍，在 履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過四倍部分予以返還。對(duì)以履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過四倍部分予以返還。對(duì)以 上請求是否支持，司法實(shí)踐是，對(duì)已履行的超過四倍的利息判令返上請求是否支持，司法實(shí)踐是，

25、對(duì)已履行的超過四倍的利息判令返 還。其理由是根據(jù)合同法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的還。其理由是根據(jù)合同法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“超四倍超四倍”利息利息 合同為無效合同（單指這部分無效）。按無效合同的規(guī)定：因該無合同為無效合同（單指這部分無效）。按無效合同的規(guī)定：因該無 效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。 同時(shí)，根據(jù)關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問題的意見第同時(shí)，根據(jù)關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問題的意見第 125125條規(guī)定，貸款人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見，民間條規(guī)定，貸款人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見，民間 借貸也不得約定復(fù)利（即利滾利）。借貸也不得約定復(fù)利

26、（即利滾利）。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) （一）、借貸擔(dān)保問題（一）、借貸擔(dān)保問題 1 1、爭取落實(shí)借款的擔(dān)保爭取落實(shí)借款的擔(dān)保 2 2、明白借款擔(dān)保的必要性、明白借款擔(dān)保的必要性 借款擔(dān)保是確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)并促使借款人履行借款擔(dān)保是確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)并促使借款人履行 債務(wù)的法律措施。因此對(duì)借款合同進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保是債務(wù)的法律措施。因此對(duì)借款合同進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保是 非常重要的。有了擔(dān)保，就可以使自身利益將來受到非常重要的。有了擔(dān)保，就可以使自身利益將來受到 最小程度的損害。最小程度的損害。 3 3、借款擔(dān)保的形式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、定金。、借款擔(dān)保的形式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、定金。 民間借

27、貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) （2 2）落實(shí)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)注意的問題）落實(shí)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)注意的問題 1 1、由于保證是以保證人的信用做擔(dān)保的，在簽訂保證合同時(shí)，要重、由于保證是以保證人的信用做擔(dān)保的，在簽訂保證合同時(shí)，要重 點(diǎn)考察保證人的保證能力（代為清償能力）。首先，要避免無效保證合點(diǎn)考察保證人的保證能力（代為清償能力）。首先，要避免無效保證合 同的出現(xiàn)，其次是要防止保證期間超過的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款人應(yīng)明白，同的出現(xiàn)，其次是要防止保證期間超過的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款人應(yīng)明白， 在借貸關(guān)系中，僅起居間介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。只有明在借貸關(guān)系中，僅起居間介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。只有明 確表示：確表

28、示：“在被保證人不履行還款義務(wù)的，保證人愿意代為履行在被保證人不履行還款義務(wù)的，保證人愿意代為履行”的完的完 全全 行為能力人，才被認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。借貸有保證人的，應(yīng)行為能力人，才被認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。借貸有保證人的，應(yīng) 在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認(rèn)。在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認(rèn)。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) 2 2、抵押是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押物折價(jià)或者以、抵押是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押物折價(jià)或者以 拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受嘗的擔(dān)保方式。在簽訂抵押合同拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受嘗的擔(dān)保方式。在簽訂抵押合同 時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)

29、：時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)： （1 1）當(dāng)事人不得事前有絕押的約定）當(dāng)事人不得事前有絕押的約定，即，即“在債務(wù)履行期限屆滿在債務(wù)履行期限屆滿 抵押權(quán)人未受清嘗時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人人所有。抵押權(quán)人未受清嘗時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人人所有?！?但如果該約定在債務(wù)人已經(jīng)實(shí)際發(fā)生不履行情勢之后，則為抵押但如果該約定在債務(wù)人已經(jīng)實(shí)際發(fā)生不履行情勢之后，則為抵押 權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的約定，為有效約定。權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的約定，為有效約定。 （2 2）抵押合同應(yīng)當(dāng)采取書面形式）抵押合同應(yīng)當(dāng)采取書面形式。不具備書面形式的抵押合同。不具備書面形式的抵押合同 無效。無效。 （3 3）抵押登記非常重要）抵押登記非常重要。

30、因?yàn)榉梢?guī)定，大多數(shù)抵押（如抵押。因?yàn)榉梢?guī)定，大多數(shù)抵押（如抵押 物為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)）必須依法辦理登記，否則抵押不發(fā)生法律效物為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)）必須依法辦理登記，否則抵押不發(fā)生法律效 力，如以機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，不辦理抵押登記不得對(duì)抗第三力，如以機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，不辦理抵押登記不得對(duì)抗第三 人人 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) 3 3、質(zhì)押是指對(duì)于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而提供擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)或者、質(zhì)押是指對(duì)于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而提供擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)或者 權(quán)利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)將其變價(jià)并就該價(jià)款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán)利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)將其變價(jià)并就該價(jià)款優(yōu)先受償債權(quán)的 權(quán)利。權(quán)利。 對(duì)于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)注意

31、以下幾點(diǎn)：對(duì)于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)： （1 1）質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)）質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動(dòng)產(chǎn)質(zhì) 押，必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán)押，必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán) 利憑證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時(shí)才生利憑證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時(shí)才生 效，僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無效。效，僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無效。 （2 2） 雙方當(dāng)事人不得事先約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償雙方當(dāng)事人不得事先約定在債務(wù)履行期屆滿

32、質(zhì)權(quán)人未受清償 時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有；如有約定，也是無效。如有約定，也是無效。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) 4 4、定金是指依據(jù)當(dāng)事人的約定或者按照法律的規(guī)定，、定金是指依據(jù)當(dāng)事人的約定或者按照法律的規(guī)定， 由一方向另一方預(yù)先給付一定數(shù)額的款項(xiàng)，并以該款項(xiàng)由一方向另一方預(yù)先給付一定數(shù)額的款項(xiàng)，并以該款項(xiàng) 的獲得以確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保方式。對(duì)于定金應(yīng)當(dāng)?shù)墨@得以確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保方式。對(duì)于定金應(yīng)當(dāng) 注意以下幾點(diǎn)，明確約定所交款項(xiàng)就是注意以下幾點(diǎn)，明確約定所交款項(xiàng)就是“定金定金”，而不，而不 是是 “保證金保證金”、“押金押金”之類。定金要以書面形式約

33、定；之類。定金要以書面形式約定； 收取定收取定 金數(shù)額不得超過金數(shù)額不得超過20%20%。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) 二、注意債權(quán)的保全二、注意債權(quán)的保全 凡借出款項(xiàng)已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款方仍未歸還的，貸款人就要凡借出款項(xiàng)已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款方仍未歸還的，貸款人就要 應(yīng)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款，同時(shí)應(yīng)近來保存催收的證據(jù)，應(yīng)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款，同時(shí)應(yīng)近來保存催收的證據(jù)， 如通過電話錄音或者錄音筆等方式把你的證據(jù)固定下來。如果其不講信用賴如通過電話錄音或者錄音筆等方式把你的證據(jù)固定下來。如果其不講信用賴 賬不還，就應(yīng)考慮依法向人民法院提起訴訟，訴訟時(shí)效期

34、限為兩年，只要法賬不還，就應(yīng)考慮依法向人民法院提起訴訟，訴訟時(shí)效期限為兩年，只要法 院查明有超出訴訟時(shí)效，就可以通過法院判決來申請強(qiáng)制執(zhí)行。院查明有超出訴訟時(shí)效，就可以通過法院判決來申請強(qiáng)制執(zhí)行。 為了避免債權(quán)超過訴訟時(shí)效，貸款人應(yīng)掌握向借款人主張債權(quán)的證據(jù)，為了避免債權(quán)超過訴訟時(shí)效，貸款人應(yīng)掌握向借款人主張債權(quán)的證據(jù)， 如讓借款人寫出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的如讓借款人寫出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的 訴訟時(shí)效可從中斷之日起計(jì)算。訴訟時(shí)效可從中斷之日起計(jì)算。 為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，在民間借貸中，貸款人要注意的事項(xiàng)還有很多，重為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，在民

35、間借貸中，貸款人要注意的事項(xiàng)還有很多，重 點(diǎn)就是要確保借款用途必須合法、正當(dāng)，避免違法借貸，同時(shí)，借貸雙方的點(diǎn)就是要確保借款用途必須合法、正當(dāng)，避免違法借貸，同時(shí)，借貸雙方的 履行應(yīng)有書面證據(jù)體現(xiàn)，防止空口無憑，最后還要注意不能超過訴訟時(shí)效。履行應(yīng)有書面證據(jù)體現(xiàn)，防止空口無憑，最后還要注意不能超過訴訟時(shí)效。 民間借貸的熱點(diǎn)問題及應(yīng)對(duì) 3 3、質(zhì)押是指對(duì)于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而供擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)、質(zhì)押是指對(duì)于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而供擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán) 利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)將其變價(jià)并就該價(jià)款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán)利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)將其變價(jià)并就該價(jià)款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán) 利。利。 對(duì)于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)

36、注意以下幾點(diǎn)：對(duì)于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)： （1 1）質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，）質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押， 必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán)利憑必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán)利憑 證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時(shí)才生效，證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時(shí)才生效， 僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無效。僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無效。 （2 2） 雙方當(dāng)事人不得事先約定在在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清雙方當(dāng)事人不得事先約定在在債務(wù)履行

37、期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清 償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。如有約定，也是無效。償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。如有約定，也是無效。 借貸理財(cái)成高性價(jià)比投資 蘇小姐蘇小姐,40,40歲歲, ,高級(jí)白領(lǐng)高級(jí)白領(lǐng), ,擁有存款擁有存款8080萬萬, ,因平時(shí)很忙因平時(shí)很忙, ,無暇無暇 投資投資, ,她覺得銀行存款利息太低她覺得銀行存款利息太低, ,買基金收益不確定買基金收益不確定，股票股票 險(xiǎn)險(xiǎn) 高高, ,后經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了一位從事鋼材經(jīng)營的借款客戶后經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了一位從事鋼材經(jīng)營的借款客戶, ,該該 客客 戶愿意以月息戶愿意以月息1.5%1.5%向李女士借向李女士借8080萬萬, ,時(shí)間半年

38、時(shí)間半年, ,并用市區(qū)一并用市區(qū)一 套套 市場市場250250萬的房產(chǎn)權(quán)利作為抵押萬的房產(chǎn)權(quán)利作為抵押, , 該客戶拿到了借款，蘇小該客戶拿到了借款，蘇小 姐則按時(shí)收到了每月姐則按時(shí)收到了每月90009000元的收益。元的收益。 蘇小姐繼續(xù)使用短期借貸理財(cái)方式蘇小姐繼續(xù)使用短期借貸理財(cái)方式, ,并將每年的利息并將每年的利息 收收 益全部計(jì)入次年的業(yè)務(wù)本金益全部計(jì)入次年的業(yè)務(wù)本金,5,5年后年后, ,她的預(yù)期資產(chǎn)總值將達(dá)她的預(yù)期資產(chǎn)總值將達(dá) 到到137.27137.27萬。遠(yuǎn)超市場通貨膨脹的速度萬。遠(yuǎn)超市場通貨膨脹的速度, ,不但保全了自己的不但保全了自己的 本金本金, ,還得到了巨大的資產(chǎn)增值

39、。還得到了巨大的資產(chǎn)增值。 1）關(guān)于名稱問題關(guān)于名稱問題 民間借貸關(guān)于名稱最常見的有三種：欠條、借條與收民間借貸關(guān)于名稱最常見的有三種：欠條、借條與收 條。條。 2 2）關(guān)于借貸利息問題）關(guān)于借貸利息問題 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見 第六條規(guī)定：第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率， 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本 數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。” ” 民

40、間借貸案件中常見的法律問題 3 3）關(guān)于時(shí)間問題）關(guān)于時(shí)間問題 沒有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)沒有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí) 要求歸還。約定還款期限的，應(yīng)把時(shí)間寫清楚要求歸還。約定還款期限的，應(yīng)把時(shí)間寫清楚 4 4）關(guān)于借款的主題和身份的問題）關(guān)于借款的主題和身份的問題 有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件， 并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公 司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借司的

41、法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借 款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或 負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。 簡單的說，就是要把公司和個(gè)人的行為弄清楚。另外，在借簡單的說，就是要把公司和個(gè)人的行為弄清楚。另外，在借 款給他人時(shí)，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能款給他人時(shí)，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能 發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備，這是個(gè)技巧問題。發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備，這是個(gè)技巧問題。 民間借貸案件中常見的法律問題 民間借貸案件中常見的法律問題 5 5）關(guān)于催收和時(shí)效問題）關(guān)于催收和時(shí)效問題 沒有約定還款期限的，可在合理期限內(nèi)隨時(shí)催收。約定還沒有約定還款期限的，可在合理期限內(nèi)隨時(shí)催收。約定還 款期限的，借款到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，款期限的，借款到