【精品】貸款管理責(zé)任制度

1、貸款管理責(zé)任制度第一章總那么第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、平安和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 根據(jù)?中華人民共和國商業(yè)銀行法?、?中華人民共和國擔(dān)保法?、?關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定?和中國 人民銀行公布的?貸款通那么?等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。第二條貸款管理責(zé)任制度，是指公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管 理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé) 任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取５谌龡l 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程 序中形第二章責(zé)任人成的不良貸款和難以收回的貸款。第四條貸款管理責(zé)任人是指：1、公司董事

2、長。2、公司總經(jīng)理。3、公司信貸員。4、公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。5、其他參與貸款審批決策的人員。6、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。第五條調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記薄，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記薄上明確“同意或者不同意的意見，并簽字。沒有明確表示“不同意意見的，或者沒有明確意見的，或者意 見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意：第六條第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款 管理人員共同為第二責(zé)任人。貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。貸款管理第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)局部或者次要責(zé)任。第三章管理責(zé)任第七條貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所

3、有貸款的職責(zé)。第八條貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。支 持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金 并按規(guī)定收取利息。第九條原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì) 本公司 貸款管理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。第十條根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損 失的貸款按以下標(biāo)準(zhǔn)承當(dāng)不同的責(zé)任：1、根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng) 辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任。2、超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé) 任。信

4、貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé) 任人負(fù)100% 責(zé)任，信貸員不承當(dāng)責(zé)任。3、超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報(bào)董事長審批的貸款,調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負(fù)60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責(zé)任人分別負(fù)30%、10%責(zé)任。4、公司董事會(huì)研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會(huì)多人為第一責(zé) 任人負(fù)90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任。5、但凡以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會(huì)不承當(dāng)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比 例由總經(jīng)理負(fù)責(zé)分?jǐn)?。第十一條會(huì)計(jì)人員也有管理貸款的責(zé)任。由于財(cái)務(wù)工作失誤或其他原 因?qū)е沦J款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。會(huì) 計(jì)人員負(fù)責(zé)部 分，同額抵減貸款管理第一責(zé)

5、任人的責(zé)任。第十二條貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸 款負(fù)一定的連帶責(zé)任。第十三條貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定連帶責(zé)任的 形式有：1、非全額賠償。2、全額賠償。3、其他行政處理。以上實(shí)現(xiàn)形式可以并處。第四章全部賠償?shù)谑臈l以下貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，由貸款管理責(zé)任人全部賠償;1、信貸人員發(fā)放的違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)貸款。2、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。3、實(shí)行包放包收的全部小額貸款。第十五條以下情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款：1、超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。2、未經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放的跨地區(qū)貸款。3、以貸還貸，以貸還息。4、違反規(guī)定展期的貸款5、借名、冒名貸款。6、未按規(guī)定

6、依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。7、其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。第十六條 全額賠償中，對(duì)違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款，自發(fā) 現(xiàn)之日 起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人總扣收；對(duì)其他貸款，自貸款逾期起，從有關(guān)貸 款管理責(zé)任人中扣收。第五章非全額賠償?shù)谑邨l非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸 款超過規(guī)定比率應(yīng)承當(dāng)非全額賠償責(zé)任。第十八條除本制度第十四條規(guī)定之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責(zé)任 不良貸款余額占責(zé)任全部貸款余額之比到達(dá)一定比例以上的，對(duì)超比例這部 分的絕對(duì)額，由貸款管理責(zé)任人非全部賠償。第十九條責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款 率不得超過1%,信貸人員五年不良貸

7、款率不得超過2%,信貸人員八年不良貸款率不得超過3%,信貸人員十年不良貸款率不得超過4%,信貸人員十五年不良貸款率不得超過5%o第二十條對(duì)應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入第十八條貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸款余額中。第二一條對(duì)原責(zé)任人調(diào)離崗位，新接替責(zé)任人應(yīng)對(duì)原責(zé)任人貸款根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行全面清理，對(duì)清理后的風(fēng)險(xiǎn)貸款，要明確落實(shí)貸款管 理責(zé)任人，下達(dá)落實(shí)或者清收目標(biāo)任務(wù)。落實(shí)貸款管理責(zé)任人要堅(jiān)持“責(zé)隨 人走原那么。對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實(shí)或者清收 目標(biāo)任務(wù)的好壞等情況，實(shí)行非全部賠償。第二十二條原責(zé)任人貸款風(fēng)險(xiǎn)的界定：正常貸款1、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。逾

8、期貸款2、貸款到期或者展期后未歸還的貸款。呆滯貸款3、按規(guī)定認(rèn)定為關(guān)停企業(yè)的貸款。4、貸款逾期含展期后到期2年含2年以上的貸款。5、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空6個(gè)月以上不能落實(shí)的貸款。呆帳貸款6、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。7、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在3年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的 貸款。8、借款人死亡絕戶、或者依照?中華人民共和國民法通那么?的規(guī)定被 宣告失蹤或者死亡，又無繼承人承當(dāng)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償后，仍 未能還清的貸款。9、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得補(bǔ)償

9、， 確實(shí)無力歸還的局部或者全部貸款；或者以保險(xiǎn)賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承 擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的貸款。10、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財(cái)產(chǎn)缺乏歸不定期所欠貸 款，又無另外債務(wù)承當(dāng)者，確認(rèn)再無法收回的貸款。11、貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或者作價(jià)后金額 缺乏以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的局部。12、貸款逾期，提起訴訟后敗訴或終止執(zhí)行確實(shí)無法收回的貸款。13、喪失訴訟時(shí)效、保證時(shí)效難以收回的貸款。14、其他確實(shí)無法收回被認(rèn)定為呆帳的貸款。第二十三條清理后原責(zé)任人的正常貸款，現(xiàn)有在崗信貸人員按新發(fā)放的貸款進(jìn)行管理。在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理 貸款的有關(guān)人員共同為第二

10、責(zé)任人。責(zé)任人的責(zé)任比例大小，根據(jù)借款人性 質(zhì)及其他有關(guān)情況逐戶落實(shí)。第二十四條對(duì)原欠不良貸款管理責(zé)任人明確后的處理；1、完成落實(shí)或者收回貸款本息的，免于賠償責(zé)任。2、超額完成收回任務(wù)的，對(duì)超額收回局部絕對(duì)額按規(guī)定給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。3、完不成落實(shí)或者收回任務(wù)的，對(duì)未能完成局部絕對(duì)額按規(guī)定 進(jìn)行非全額賠償。第二十五條在對(duì)原責(zé)任人貸款進(jìn)行清理和落實(shí)責(zé)任人過程中，要堅(jiān)持 尊重歷史和實(shí)事求是原那么，要注意寬嚴(yán)相濟(jì)。一般貸款責(zé)任人的責(zé)任大小由 總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無法確定或復(fù)雜貸款的責(zé)任人及責(zé)任大小，由董事會(huì)認(rèn) 定。第二十六條對(duì)本制度第十八條和第二十一條分別計(jì)算所得的絕對(duì)額，均 按以下標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行分段累進(jìn)非全額

11、賠償：1萬元以下含1萬元，按本息的9%賠償；1萬元至5萬元含5萬元，按本息的8%賠償；5萬元至10萬元含10萬元，按本息的7%賠償；10萬元至30萬元含30萬元，按本息的6%賠償；30萬元至50萬元含50萬元，按本息的5%賠償；50萬元至100萬元含100萬元，按本息的4%賠償；100萬元以上的，按本息的3%賠償；第二十七條 非全額賠償中，以每年的9月30日為認(rèn)定時(shí)點(diǎn)，第六章扣款和罰那么計(jì)算不良貸款占比，求出應(yīng)賠款金額。第二十八條造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，通過扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐?xiàng)來補(bǔ)償。賠償收入，確定不予退還的，賠償款項(xiàng)直接抵沖不良貸款和相應(yīng)貸款利息。其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款

12、，待呆帳核銷。第二十九條 賠償款項(xiàng)由公司按規(guī)定分別統(tǒng)一扣收。可以一次性扣收， 也可以從工資和獎(jiǎng)金中按月扣收。從工資和獎(jiǎng)金中扣收的，原那么上要保證其 1000元最低生活費(fèi)。第三十條非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費(fèi)和交納的風(fēng)險(xiǎn)金等 其他渠道中扣收。第三十一條對(duì)已實(shí)行全額賠償和非全額賠償扣收的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照完成收回落實(shí)貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退 還。第三十二條因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。第三十三條貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實(shí)反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實(shí)，加倍處分。情節(jié)較重的，可同時(shí)給予相應(yīng)的行政處理。第三十四條當(dāng)貸款管理

13、責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力無法或者無法繼續(xù)行賠償責(zé)任的，或者賠償損失缺乏以抵消其過錯(cuò)的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定 和程序，視其情節(jié)輕重給予以下處理：1、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。2、停職下崗清非。3、取消信貸員資格，信貸員等級(jí)。4、記過或者記大過。5、降低行政職務(wù)。6、撤銷行政職務(wù)。7、開除留用。8、開除。9、移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。以上處理可以并處。第三十五條符合以下情形之一者，貸款管理責(zé)任人必須立即停職下崗 清非：1、新發(fā)放的貸款，責(zé)任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例8個(gè)百分點(diǎn)以 上的；2、第二次發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)貸款的，發(fā)現(xiàn)違法、違紀(jì)貸款的；3、應(yīng)賠償款項(xiàng)到達(dá)最高限額的；4、因管理失職，造成貸款損失額到達(dá)20萬元以上的。第七章特別條