旅游保險保險業(yè)務增長

1、旅游保險保險業(yè)務增長一、旅游保險還未引起充足的注視從需求的角度看，自 2002 年 9 月 1 日起旅行社投保旅行社責任保 險規(guī)定開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行 社投保旅行社責任保險。這個規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責 任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提升， 如按每個旅行社年交保費 2 萬元計，旅行社責任保險的市場規(guī)模約為 1.8 億元，占整個旅游險市場的 15以上；與之相反，游客自愿購買 保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出 現(xiàn)業(yè)務滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有

2、所增加，銷售方式有 所改善，但是存有的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要 表現(xiàn)為：1. 險種少。當前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游 客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景 點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險 5 種。而 且他們絕大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和 住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。 產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行 李、證件丟失和盜搶風險至今尚無“貨”上市，使這個風險處于無保 障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以 中意的

3、價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽， 很不方便。2. 保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且， 國家旅游局在 1997年 9 月出臺的旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī) 定強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當時 的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團體游客為保險對象 的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。 1999 年政府為了拉 動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為 7 天。這個舉措帶動了旅游 熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推 動。據(jù)相關資料顯示：當前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的 以上。不過，在很

4、多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法 買到合適的旅游保險。3. 保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險 的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進了壽險公司視野。有些公司已經(jīng) 修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但 是和團體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團體旅游險保單 向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務，拓展了保險對象 的范圍，推出旅行保險，將公務旅行者和普通游客一同納入保險對象 范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務量的同時也增加了逆選擇的可 能性，使保險公司面臨更大的道德風險。因為：第一，團體游客出游 時，旅行社派有專業(yè)的導游為其提供全

5、程組織和服務工作，這無疑有 利于減少風險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，因為缺乏旅游 常識和風險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助 游保險來說，因為業(yè)務分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團體 游保險。所以，兩者不應該適用同一費率。第二，對于公務旅行人員 和普通游客來說，因為出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一 樣，結果在旅行過程中發(fā)生風險事故的概率也必然不同，兩者同樣不 能適用同一費率。4. 保險責任確定不合理。當前我國旅游險在保險責任的確定上存有著 兩種傾向：一種傾向是保險責任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害 保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險

6、責任。 對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權利，沒有選擇不同保險責 任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結果同樣是 低風險客戶退出保險，而高風險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一 種傾向是保險責任過窄。當前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、 滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責任，而又不提供此類專項旅游 保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責任，尤其是急性病醫(yī)療責任的道德風險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責 任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風險，但是與此同時也必然將 大量有著較大風險保障需求的優(yōu)良客戶拒之

7、門外。這顯然有悖保險經(jīng) 營“保障客戶，分散風險，獲得利潤”的初衷。5. 費率厘訂缺乏科學性。當前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算 技術，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他 公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺 乏精算技術的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法 就是將費率偏高確定。這種不科學的定價在損害消費者利益的同時也 抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務的增長。6. 投保渠道不暢。當前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社代 理依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅 游救援保險；旅游景點主要代理銷售旅游景點意外傷害保險

8、；機票銷 售點主要代理銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是 當前開通網(wǎng)上投保服務的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司； 銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于絕大多數(shù)自助游游客來說，投保 仍是一件非常麻煩的事。7. 售后服務質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能 在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險 公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服 務跟不上，不但對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展我國的旅游險市場所存有的上述問題，原因是多方面的。1. 游客保險意識淡薄。雖然說

9、風險的存有和收入水平的提升是保險需 求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的僅僅保險的潛在需求。 要想把這種潛在的需求轉化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風險 意識的增強，保險意識的提升。當前，我國民眾的保險意識普遍較差， 很多游客存有僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。所以，旅游險的市場 需求一直不旺。2. 保險經(jīng)驗缺乏，保險技術落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術條件下， 我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存有不足，尤其是急 性病責任部分存有較為嚴重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責任和自 助游的風險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為 最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責任范圍之外

10、。另一方面， 他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程 序達到為大量具有相同風險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保 險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險 的一個“關卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團體旅游險，而將 自助游保戶拒之門外。 3. 相關數(shù)據(jù)資料短缺。因為旅游險的經(jīng)營時間 短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關的各類資料。與其它壽 險業(yè)務不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀 況、游客的風險防范意識等關系密切，國外資料缺少參考價值。另外， 據(jù)業(yè)內(nèi)相關人士透露，當前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、 理賠過程中缺乏規(guī)范性

11、，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的 資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的 數(shù)據(jù)支持。4. 對風險和保險的相互關系理解不夠。保險公司對保險對象劃分不清 和保險責任確定不合理，實際上是其對風險和保險的相互關系理解不 夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務旅行者和普通旅游者在相 同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責任列入主險條款，是保險人 過度追求保險業(yè)務量而忽視風險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、 探險等活動列為除外責任，將醫(yī)療責任從保險責任中剔除，是保險人 過度強調(diào)風險防范而忽視業(yè)務增長需要的表現(xiàn)。5. 保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。 2001

12、年我國 的保險深度僅為 2.2 ，保險密度僅為 168.8 元，遠低于很多發(fā)展中國 家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī) 模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險 公司總保費收入的比重較低。另外，當前在我國保險市場中占有較大 份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股 的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領導 由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核 的重要指針。高層管理者權責不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。 這必然會引起企業(yè)追

13、求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模 就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關。結果， 雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為 A 類險種，賠付率一 般低于 35，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員 工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進展緩慢，難以適合 市場需要。三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民 眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的 基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育國民，強化其保險意 識。這絕不是短期內(nèi)所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創(chuàng)

14、 造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉化是以民眾保險意 識的提升為條件的。所以，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有 大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉換是我國現(xiàn)階 段金融體制改革的難點，而這個點恰恰是導致我國旅游險市場供給方 面存有諸多問題的關鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制能夠通過修改法律 來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術落后能夠通過學習來快速提升；而 經(jīng)營管理體制的轉換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國 家的經(jīng)濟安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風險與保險的 關系的理解也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就 難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞

15、，供給狀況也就不可能 有大的改觀。結果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠著眼，我們應該大力推動民眾保險意識的培育和保險公司 經(jīng)營管理體制的轉換。此外，還應該注意從以下幾個方面采取措施：1. 加速市場主體的培育，提升旅游保險市場的競爭水準，促使保險公 司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉變。2. 增大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務延伸到吃、住、行、游各 個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂 流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。3. 對旅游險市場和旅游險條款實行細分，針對團體游、自助游及公務 旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，增強風險 防范。4. 將風險較大的醫(yī)療責任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項 費率。這樣既能夠最大限度地滿足客戶需求，又能夠有效防范逆選擇 風險，全面提升旅游險的業(yè)務質(zhì)量。5. 增強相關資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責任部分相關的資料 的收集，為科學厘訂費率，