信用卡業(yè)務發(fā)展和企業(yè)風險論文

1、信用卡業(yè)務發(fā)展和企業(yè)風險論文 1信用卡存在的特殊性 1.1便利性 信用卡作為一種卡類介質(zhì)，便于攜帶，隨時刷卡隨時消費，正因為適應了現(xiàn)在日益追求快速簡潔的生活方式而變得流行。 1.2超前性 信用卡不是在現(xiàn)在的時間消費原有的實際資金，而是把消費時間前移，把資金成本壓力后置，是一次消費生活的革命，這也和中國經(jīng)濟的發(fā)展吸吸相關。 1.3信用擔保性 信用卡本身不具有真實財富價值，它是附著于個人信用的基礎上一種貨幣體現(xiàn)，是信用讓它有了支付能力，所以它擔負著體現(xiàn)信用、維持信用、反映信用的功能。 1.4高風險性 信用卡由于有了前面幾項特性，所以潛在的風險隨之而來，在便利的前提下使用了超前性，而信用本身又不具有

2、完全可靠的可兌換性，風險也就有了爆發(fā)的可能性。我們回頭看看信用卡的發(fā)行，為了提高發(fā)行的效率與工作人員的積極性，金融機構(gòu)一般都會運用業(yè)務指標這一杠桿來進行操作?？墒沁@在提高了工作效率的同時，也因為其中操作的不正當性，遭成了以下問題。信用卡用戶群數(shù)量虛高。在發(fā)行工作具體實施中，有些業(yè)務人員只注重了簡單的客戶數(shù)量，而忽視了最重要的客戶內(nèi)在質(zhì)量。盲目的拉熟人開戶，利用關系做團體交易，不告訴用戶開通方法及各種重要事項等等，使用戶量在數(shù)據(jù)庫中呈幾何倍上升，但卻造成了更多的休眠賬戶，這在一定程度上也影響了決策部門對于市場占有量的分析與盲目樂觀情緒的增長。用卡違約比例上升?，F(xiàn)在公民的經(jīng)濟能力還是有一定差別的，

3、但是在某些業(yè)務員眼中顯然抹殺了事實，把暫時不合適發(fā)展的群體也固執(zhí)地拉入自己的操作范圍之中，這不僅使我行受到了經(jīng)濟損失，也讓消費者苦在其中，這最終必定會使其周圍許多人從此對信用卡望而卻步，甚至對我行造成聲譽上的極大損失。信用卡的功能性未能全面體現(xiàn)。信用卡不僅僅是一張可以透支消費的卡，它也有著很多附加功能。但業(yè)務人員在發(fā)行的過程中，忽視了對用戶的功能講解及使用輔導，總是寄希望于用戶自己的學習能力及對問題的在我解決，完全失去了自己工作的應有之義。在認識到問題之后，如何解決諸如之類的問題，就是我們下面要探討的問題。首先我們要重新定義信用卡的發(fā)行工作的意義。發(fā)行已經(jīng)不能簡單的認為它只是一項獨立的工作內(nèi)容

4、，準確的說，它只是信用卡體系中的一環(huán)，與其他環(huán)節(jié)關系密切且牢不可分。 2如何建立信用卡的發(fā)行實施體系和評價機制 2.1成立發(fā)行委員會 成立以行領導為主要核心的發(fā)行委員會，一方面重申了此項工作的重要性與嚴肅性，另外也保證發(fā)行工作的有條不紊的進行。發(fā)行委員會的主要職責是制定發(fā)行制度、監(jiān)督發(fā)行制度的具體實施、評價發(fā)行團隊的工作成績以及對發(fā)行工作進行總結(jié)及獎懲。 2.2組建精明強干的發(fā)行團隊 眾所周知，要有好的業(yè)績，首先要有一支擅打硬仗，能打硬仗的優(yōu)秀團隊。我們首先要在全行進行員工業(yè)務能力大篩查，找出其中適合做發(fā)行工作的佼佼者。同時我們也必須眼睛朝外看，有必要時可以進行人員招聘，在我行之外找出千里馬，

5、使之與我行共同進步，達到雙贏的目的。 2.3確定切實可行的發(fā)行管理辦法 首先我們要做好市場調(diào)研工作，圈出我們現(xiàn)在經(jīng)濟區(qū)域中重點目標客戶群。在目標客戶群中，再進行詳細分解，可以分為緊迫客戶、一般客戶、后置客戶。在此之外我們要十分重視年齡這一重要指標，年齡不能代表更多東西，但它還是會反映客戶的心理承受能力與信用成熟度的差異。我們要堅決反對向未成年人發(fā)行信用卡，雖然也可以在其中找出可能性，但鑒于所占的比例極小和防范可能出現(xiàn)的巨大道德風險與信用低齡透支。 2.4制定嚴格有效的評價機制 工作干的好不好，肯定要有一套評價體系進行常規(guī)的考核。評價機制合理與否又直接反作用于實際工作的成效。我們不反對以成績論英

6、雄，但我們要堅決反對唯以成敗論英雄。發(fā)行工作不是以發(fā)展客戶為最主要目的的，所以單純的以客戶數(shù)量作為評價體系的唯一或主要量化指標是不客觀的。我們要建立的是一種以發(fā)展客戶為起源，繼而深層次的發(fā)掘客戶潛力，并使之與我行其他業(yè)務產(chǎn)生交叉點，最后得出客戶與我行雙方利益的最大化的目標量化體系。這中間有各個部分所占比例的不同，由此來綜合得出發(fā)行工作的好壞程度。 3建立信用卡風險預警機制 在確立發(fā)行工作的重要性及如何做好此項工作的部署后，我們更應該建立一種風險預警機制，這不僅是為了防患于未然，更是所有信用卡配套體系中重要的一環(huán)。在這個預警機制中，主要由風險警戒值、風險觀察系統(tǒng)、風險反應制度及風險處理體系組成。

7、 3.1設置嚴格的風險警戒值 各個銀行的自有資金及客戶可擴張外延資金的不同，決定了我行必須自行科學的設定自己的風險警戒值。這項指標一旦確立，就要在數(shù)值有效的期限內(nèi)，嚴格把把控住這根紅線。當違約資金接近警戒值時，我們要立即啟動風險反應制度，切實做好風險處理。當然這個警戒值也不是一成不變的，我們要隨時檢測各種指標的變化過程，以便可以在周圍環(huán)境及內(nèi)在因素變化時適時改變數(shù)值，使之適應變化。 3.2成立有效的風險觀察系統(tǒng) 如果說設置風險警戒值是前提的話，那么建立風險觀察系統(tǒng)就是前哨站。在金融系統(tǒng)建立風險觀察系統(tǒng)是十分必要的，因為這是一套實時監(jiān)控的系統(tǒng)。通過它我們可以清楚的看出現(xiàn)在信用卡的各種儲值信息和消

8、費情況，并可以了解信用卡在各行各業(yè)的消費行為習慣，為領導們處置信用卡各種問題提供數(shù)據(jù)分析，并可以為我行的其他部門及業(yè)務活動提供可靠的參考信息。 3.3組建實效的風險反應制度 在風險觀察系統(tǒng)釋放出各種數(shù)據(jù)信號后，緊接著就是風險反應制度發(fā)揮作用。比如在有人違約超出時限時，風險反應制度就要隨時做出反應。當某一行業(yè)出現(xiàn)大的信用卡資金波動，反應制度也要隨即對此做出調(diào)查，并實時反應給其他部門。執(zhí)行反應制度的工作人員要與其他配套機制的人員精誠合作，使反應制度作為一個有效的回音壁為信用卡工作做出自己最大的貢獻。 3.4建立可靠的風險處理體系 當風險真的發(fā)生后，最后的關卡就是我們的風險處理系統(tǒng)。就像每個國家都有自己的戰(zhàn)爭發(fā)生處理方案，我行也應該建立可靠的風險處理系統(tǒng)。在這個最后時刻，不慌張、不忙亂是基本條件，所以我們要把最好的人員安排在這個重要的崗位上。但建立風險處理系統(tǒng)最主要的目的還是在風險發(fā)生時，我們要在政策的允許下把損失減輕到最低程度。有了可靠的部署和良好的執(zhí)行體系，是做好一項工作的先決條件。以上是針對我行在開展信用卡業(yè)務后面臨的各種問題所做的分析與探討，發(fā)現(xiàn)